⑴ 企業貸款的優勢與劣勢
從銀行的角度評議；看你企業的資金周轉率，當然越快越好，這樣不佔銀行的基金。其二、要看企業的市場佔有率，市場佔有越大，說明企業規模大，質量、服務、信譽度高，資金回籠又快、每月到期貸款按時歸還，這些是企業的優勢貸款。劣勢是企業產品銷不出去，市場雖然有佔有率都在庫存，質量、服務、信譽度在下降、資金回籠又慢靠銀行貸款為生，這些都是列為劣勢貸款。
⑵ 你對中小企業貸款的看法
企業要發展，肯定就需要貸款，所以不管是中小企業，還是大型企業，貸款都是企業持續健康穩定經營不可缺少的一部分。
對於處於發展壯大階段的中小企業，貸款的獲取顯得更為的重要，所以，國家地方更應該多加關注目前各地中小企業貸款難的問題，幫助企業解決資金難問題，保證經濟體系的健康發展。
⑶ 中小企業信用貸款有什麼風險
一、信息不對稱風險
中小企業可能對銀行隱瞞某些重大信息。
二、市場風險
中小企業規模相對較小，知名度較低，實力不足，財務管理水平較低，競爭力較弱，抗風險能力較差。
三、信用風險
大多數中小企業擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。
四、經營風險
大多數中小企業缺乏完善的公司治理結構，短期行為嚴重，缺乏核心競爭力或特色經營。
五、道德風險
大多數中小企業財務管理制度不規范，財務報表失真現象時有發生。
為了最大程度上降低中小企業貸款風險，中小企業要加強自身建設，不斷增強實力的同時要提高信用度。銀行也要在拓展中小企業信貸業務方面不斷努力，創建有效的管理系統。國家也積極建立健全的法律制度，創建良好的信用環境。
⑷ 談談你對中小企業貸款銀行面臨的風險的看法 急急急。。。。。
我國中小企業銀行融資效益與風險的比較分析
1、貸款定價的一般論述
由於不具備從銀行總體效益角度分析中小企業貸款因素影響顯著程度的公共數據條件，國外文獻常用的整體效益分析方法受到限制，因此，本文從微觀入手，直接從貸款成本與風險計量及貸款定價的組成結構對中小企業貸款的效益與風險特徵進行分析。
根據貸款定價的基本理論，貸款定價涉及信貸業務的資金成本、經營成本、稅負成本、風險成本和資本成本等多種要素，還要充分考慮市場競爭情況以及與客戶談判地位等因素，才能最終確定貸款利率。貸款定價的理論公式為：
貸款目標利率＝資金成本率＋經營成本率＋稅負成本率＋預期損失率＋經濟資本目標利潤率＋/－競爭性浮動。其中，預期損失率和經濟資本回報率的確定是貸款定價的關鍵和難點。
銀行貸款定價實踐中常用的方法，主要有成本定價和基準利率定價兩種 [4]，其中成本定價公式為：
公式1：貸款價格=資金成本+風險成本+營運成本+預期收益率
基準利率定價公式為：
公式2：貸款價格=基準利率+違約風險溢價+期限風險溢價
成本定價是商業銀行最傳統的貸款定價方式，而基準利率定價是國際商業銀行運用最廣泛的貸款定價方法。我國利率市場化的推進，大大促進了我國貸款定價理論的發展和實踐的探索。
如果我們將公式2中的「基準利率」定義為「資金成本+營運成本+預期收益率」，或將公式1中的「風險成本」定義為「違約風險溢價+期限風險溢價」，則這兩個公式實際上表達了相同的含義。
2、中小企業貸款的風險特徵分析——違約率和違約損失率相對較低衡量貸款風險成本的主要指標是貸款預期損失率，預期損失率=違約率×違約損失率。
（1）中小企業貸款違約率分析
中小企業貸款一般均為抵押、擔保貸款。與西方發達國家政府擔保機構在中小企業貸款擔保中發揮重要作用不同，盡管我國中小企業信用擔保制度建設從1992年就開始起步，10年後《中小企業促進法》也已正式實施，但目前我國擔保機構（包括政府參與出資及未參與出資的所有擔保機構）在解決中小企業融資困難中發揮的作用仍然十分有限。林平、袁中紅（2005）2004年對廣東中小企業融資抽樣調查的結果表明（數據截至至2004年6月30日），有61%的企業從來沒有與擔保機構發生過關系；調查的全部56家擔保機構中，政府完全出資的僅為3家，佔比僅為5.36%，政府參與出資的6家，佔比10.71%；905筆中小企業銀行融資中，抵押貸款810筆，佔比89.5%，信用擔保機構擔保貸款95筆，佔比10.5%；信用擔保貸款中，66.1%的擔保人通過借款人反擔保等（主要是抵質押）進行風險補償。這樣，中小企業貸款實際上95％以上進行了直接或間接的抵押（或質押）。因此，本文重點對抵押貸款進行分析。
銀行對中小企業普遍採用抵押或信用擔保機構擔保方式發放貸款，是在信息不對稱情況下抑止融資企業道德風險與逆向選擇、降低小企業貸款違約率的關鍵之一。藍虹、穆爭社（2004）從理論上分析了融資企業抵押貸款償還模型：
Π＝f（L）－（1+R）L
（1+R）L其中Π為融資企業的利潤，L為貸款額度，R為貸款利率，f（L）表示所獲收益是融資額度L的函數，C為抵押品價值。由於（1+R）L小於C，融資企業選擇不還貸時的機會收益小於機會成本，因此足額抵押情況下償還貸款是融資企業的占優選擇，抵押貸款可以緩解在非對稱信息條件下銀行所擔心的融資企業的逆向選擇和道德風險，在很大程度上降低違約率。
實際數據也在很大程度上支持了以上的理論分析的結論。根據2003年底中國人民銀行在全國東、中、西部六個城市（北京、浙江溫州、台州、廣東東莞、陝西西安、山東威海）的1105戶中小企業融資狀況問卷調查結果，中小企業平均有5.4%的貸款不能償還，存在形成壞賬的風險 [6]，明顯低於同期全國金融機構不良貸款率水平（2004年一季度為16.6%）。筆者小范圍的調查也表明，對同樣信用等級的客戶，小企業貸款 的違約率整體低於其他貸款 .同時，筆者也注意到，小企業貸款的不良率也呈現明顯的地區與行業差別，即並不是所有分行、所有行業小企業貸款不良率均低於其他客戶的不良率。
由於筆者暫時沒有獲得有足夠代表性的實證數據，以證明小企業貸款違約率與相同信用等級的其他客戶違約率存在顯著差別，因此，本文從謹慎性出發，假定整體而言，小企業貸款客戶違約率與其他相同信用等級客戶違約率無顯著區別。
在這樣謹慎性的假設情況下，貸款風險成本的區別主要在於違約損失率的區別。
（2）小企業貸款違約損失率分析
小企業貸款基本都是抵押或信用擔保機構擔保貸款，而較大型企業的信用貸款占相當比例。國內外已有研究表明，對同樣信用等級的客戶，抵押貸款的違約損失率低於信用貸款。從謹慎起見，我們假定較大型企業也全部為抵押貸款。因此，我們只比較小企業抵押貸款與較大型企業抵押貸款的違約損失率。
從理論上分析，與小額抵押物相比，大額抵押物價值評估技術難度更大，評估時更易受借款人有意識的影響，同時處置大額抵押物時市場需求者數量明顯減少，需求方議價能力和議價意願明顯增強，因此，整體而言，單個抵押物價值越高，銀行快速處置時可能的損失率應越高。筆者的實證研究也表明 [7]，總體來看，抵押物的回收率與抵押物金額大小成反比。考慮到小企業單筆貸款金額總體而言低於其他貸款，因此，其違約損失率理論上應低於相同信用等級的其他貸款，實證研究也可作如此假設。
經驗數據顯示，某行信用等級為A＋、A級的法人客戶平均不良率約分別低於1％、2％，而全部小企業貸款（AA-以上客戶比例約為20%，全部為抵押貸款或信用擔保機構擔保貸款）的不良率平均僅為0.13%；違約損失率均低於50％。本文按謹慎性原則估算，將A＋、A級的小企業客戶平均違約率分別取1％、2％，違約損失率取50％，則A＋、A級的小企業客戶預期損失率分別為0.5％與1％，約分別相當於當前短期貸款利率的10％、20％。
3、小企業貸款銀行營運成本相對較高
徐洪水（2001）認為，銀行對中小企業貸款的信息成本和管理成本是大企業的5-8倍，即使貸款利率上浮30%，對中小企業的綜合融資成本依然很高[8].但該文沒有提供具體的分析過程，沒有進行更有說服力的具體的數據對比分析。鄭文紅、李健（2002）提出，銀行交易成本=搜尋成本+談判成本+監督成本+其他交易費用[9].該文也只提出了上述思辨式的公式，沒有進行進一步的分析，也沒有提供具體的成本數據。
為方便分析，本文將營運成本劃分為信貸營運成本和其他營運成本兩類，並假定小企業與其他企業的非信貸營運成本沒有顯著區別，而信貸營運成本則包括信息成本、管理成本等與信貸業務直接相關的一切成本。
由於小企業每戶貸款金額較小（平均每戶貸款金額在500萬元或以下，如廣東地區某銀行小企業戶均貸款450萬元），因此，相應的信貸營運成本明顯高於大、中型客戶貸款。以某一級分行為例，全行貸款余額在500萬元以上的大、中法人客戶為3000多戶，戶均貸款余額為6750萬元，戶均貸款余額為小企業貸款余額的15.9倍；其中貸款余額在3000萬元以上的大客戶為1100多戶，戶均貸款余額為16154萬元，戶均貸款余額為小企業貸款余額的38.1倍；因為戶均貸款差距巨大，為簡化分析，我們將大、中型客戶貸款業務的信貸營運成本忽略不計，單獨分析、估算小企業貸款的信貸營運成本。
在戶均貸款約為500萬元的情況下，按平均每名小企業信貸人員（含一線客戶經理和二線審批、監測等人員）管理6戶企業謹慎測算，平均每名信貸人員管理的小企業貸款為3000萬元，同時假設平均一名小企業信貸人員的工資、費用等信貸營運成本為15萬元/年，則相應的小企業貸款單位信貸營運成本為：
15/3000＝0.005＝0.5％
即約為短期貸款基準利率的10％。
4、小企業貸款效益比較分析
為便於比較，我們選擇AAA級客戶作為比較的基準，即設定其風險成本為0，單位貸款的信貸營運成本也可忽略不計，因此，按貸款定價公式的貸款利率（最優惠利率）為：
RAAA＝資金成本＋其他營運成本＋預期收益率
如該利率為基準利率下浮10％或3％（參考深圳分行實際情況），則該銀行信用業務的最優惠利率（資金成本＋其他營運成本＋預期收益率）為基準利率下浮10％或3％。
對小企業貸款的定價，應在此基礎上進行對應的風險與成本的調整。在上述AAA級客戶貸款定價的基礎上，A+級小企業客戶應再加0.5％（A級小企業客戶為加1％）的預期風險損失、0.5％的信貸營運成本，即A+級小企業貸款執行基準利率上浮10（A級小企業客戶上浮15％）或基準利率上浮17％（A級小企業客戶上浮22％）即可實現不低於AAA級客戶的效益水平。
與相同信用等級的其他客戶比較，小企業貸款定價不需要進行風險調整，但應作成本調整，即利率定價應附加多餘的信貸營運成本，約為0.5％，即在相同信用等級客戶貸款利率基礎上再上浮10％。
林平、袁中紅（2005）2004年對廣東地區（主要是珠三角地區）中小企業銀行融資抽樣調查的抵押貸款平均利率為基準利率上浮20%.2004年10月人民銀行將小企業貸款的上浮利率范圍由30%擴大到70%，據筆者了解，此後廣東地區國有銀行小企業貸款利率的主要區間為基準利率上浮20－45％。
綜上，可以認為，在堅持管理要求不降低的前提下，謹慎考慮，對經濟發達地區而言，經過風險與成本調整後的小企業貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮約20％時，小企業貸款整體的效益性大致與其他優質貸款相當；貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮約30％時，小企業貸款的效益性好於其他貸款；貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮超過30％時，小企業貸款的效益性明顯好於其他貸款。但由於小企業貸款違約率及違約損失率的地區與行業差別很大，對具體的地區與行業尚需具體分析、估算。
⑸ 與大企業相比 中小企業在融資方面的缺點是什麼
（一）內部原因
1.中小企業自身基礎薄弱
中小企業多數為鄉鎮企業，街道企業，經營規模小，發展渠道狹隘，自身資金有限，固定資產落後陳舊，技術含量也落後，在面臨眾多的大型企業，中小企業完全沒有立足之地，直接影響企業信用，從而導致融資能力。另外，人員配備方面也是一個問題。許多應屆本科、碩士畢業生都不願意選擇中小企業，而大多數民營中小企業老闆原來是工人、農民、小商販等，文化水平都不高，缺乏經營管理的理念，使企業在經營管理上總是處於無序狀態，產前沒有市場調查，沒有認真進行成本核算，沒有質量控制，沒有制定營銷策略，產後沒有完善的售後服務。因此人力資本的短缺也直接影響到企業的生存能力和融資能力
2.中小企業會計信息真實性欠缺
我國企業整體上會計信息都不夠完善，更不用說一些中小企業，為了逃避稅收或是爭取優惠政策，往往有意不真實反映經營與財務狀況，以致企業無帳可查，有的甚至長期同時准備幾本帳，用於應付稅務部門和國家各級檢查部門或者投資單位。帳目不清。由於信息的不對稱，導致銀行等金融機構在貸款給中小企業時持有一種過分謹慎的態度，從而大大提高了對中小企業信息披露的規范性、全面性和及時性的要求。而中小企業薄弱的會計信息基礎，使借貸者之間信息不對稱的矛盾更加尖銳，加上缺乏可靠的抵押擔保，進一步加劇了中小企業融資的困難。
3.中小企業信用不良
在中小企業現狀中也提到過，現在很多中小企業信用體系都不完善，信用度都不高這樣就打破了「有借有還，再借不難」的良好循環。企業會以千方百計的理由來逃避外債，總之，信用缺失已成為梗阻中小企業融資的主要原因之一。當然，信用問題不是企業一方面的事情，它與金融機構和政府，與整個社會的金融體系和制度供給都有密切關系。這些將在下文中仍將提及。
（二）外部原因
1.銀行等金融機構貸款的制約
由於資金的安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業存在過高的經營風險,使得銀行加強對企業的貸款支持存在天然的困難。國內外研究表明,中小企業具有較高的失敗率，因而,對中小企業的貸款必然是高風險的,這不符合銀行穩健經營的原則。在強化信貸資金管理後,對貸款更加謹慎,貸款的要求也越來越嚴格,貸款的責任更加明確,貸款的環節越來越復雜,也使得中小企業貸款成本越來越高,加重了融資難度。商業銀行也會從自身利益出發,在貸款方面力求效益最大化(商業銀行在為大企業和中小企業經辦貸款業務時,所花費的時間和人力相差無幾, 但產生的效益明顯不同)。中小企業貸款絕大部分都是流動資金貸款,項目本身不穩定因素多、風險大,貸款管理成本高。再加上金融機構與中小企業之間的信息不對稱,這就是上面所說到的許多中小企業的信用缺失，在充滿競爭的市場經濟中，企業靠信譽活著。然而，市場經濟的洗禮，讓人類在構造財富大堤的同時，涉世與交往的原則也發生著嚴重的水土流失，誠信隨著個人私慾的急劇升溫正在日漸汽化。國外的安然作假，施樂作假，世界通信作假……；國內的「鄭百文事件」，「銀廣廈事件」，「藍田事件」……。國際國內的大型企業及企業集團都面臨著信譽危機，更何況中小企業。故在大型金融機構對地方企業了解程度相對較差,銀行受評估正確性、銀行無法分擔和自身對商業化改革適應性的限制,不會願意過分冒險。
對於中小企業來說，由於規模小、經營不確定性大、用於抵押的固定資產少、會計透明度差，銀行更是難以對企業的經營狀況和盈利前景做出判斷。信息不對稱的加劇，使得中小企業的信貸需求難以得到滿足。許多商業銀行、國有銀行等金融機構都將資金紛紛投入國有大中型企業，只有投入有保障的企業，銀行等金融機構才有利可圖。
2.政府層面及相關法律法規
政府部門對中小企業的扶持力度始終不夠，政府部門仍然保留著計劃經濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業傾斜。盡管近年來，政府出台了一些相關政策和措施，如由財政對中小企業實行創業資助，建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制，還採取了差別利率、兩免三減或第一年免徵所得稅等稅收優惠政策，但由於中小企業大多是小規模納稅人，在生產經營中，本應享受的優惠政策往往最終無法實現。故這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題。
另一方面，國家對中小企業資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業從資本市場融資幾乎不可能。由於我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業有嚴格的限制條件，而中小企業一般規模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創業板推出遲緩，也使得我國的中小企業不能有效的利用資本市場進行股票或債券的融資。
⑹ 銀行貸款的利弊
一、銀行貸款的好處
1、優惠政策較多。
2、銀行貸款速度快，如果提交的材料符合銀行的要求，且抵押物或擔保人符合標准，可以快速得到所需資金。
3、利率成本較低，相對於其他類型的貸款公司或機構來講，銀行貸款的利率較低
5、資金來源穩定。由於銀行實力雄厚，資金充足，資金來源也比較穩定。
二、銀行貸款的缺點
1、辦理手續多，在銀行辦理貸款業務相對來講手續比較多，繁瑣。
2、抵押物要求較為嚴格，銀行貸款對於中小企業來講需要抵押物或第三方擔保，而且其對抵押物要求嚴格。
3、對信用要求較高。企業及企業法人需要具有較高的信用記錄。否則很難通過審核。
拓展資料：
銀行貸款，是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。一般要求提供擔保、房屋抵押、或者收入證明、個人徵信良好才可以申請。
而且，在不同的國家和一個國家的不同發展時期，按各種標准劃分出的貸款類型也是有差異的。
銀行貸款是指個人或企業向銀行根據該銀行所在國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需求的個人或企業，並約定期限歸還的一種經濟行為。
銀行貸款：
1、按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；
2、按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；
3、按貸款用途或對象不同，可分為工商業貸款、農業貸款、消費者貸款、有價證券經紀人貸款等；
4、按貸款擔保條件不同，可分為票據貼現貸款、票據抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；
5、按貸款金額大小不同，可分為批發貸款和零售貸款；
6、按利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動利率貸款，等等。
短期貸款：
短期貸款是指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。短期貸款一般用於借款人生產、經營中的流動資金需要。
短期貸款的幣種包括人民幣和其他國家、地區的主要可兌換貨幣。短期流動資金貸款的期限一般在六個月左右，最長不超過一年；短期貸款只能辦理一次展期，展期不能超過原定期限。
貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策和貸款利率浮動幅度，根據貸款性質、幣種、用途、方式、期限、風險等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動利率和固定利率。貸款利率在貸款合同中註明，客戶可在申請貸款時查詢。逾期貸款按規定加收罰息。
短期貸款的優點是利率比較低，資金供給和償還比較穩定。缺點是不能滿足企業長久資金的需要，同時，由於短期貸款採用固定利率，企業的利益，可能會受利率波動的影響。
⑺ 中小企業貸款的特點是什麼
中小企業貸款指銀行向小企業法定代表人或控股股東(社會自然人，以下簡稱借款人)發放的，用於補充企業流動性資金周轉等合法指定用途的貸款。小企業主貸款支持的企業必須滿足:注冊注冊資本金50萬元以上，經營期限在1年以上的小企業才能具備貸款條件。
⑻ 中小企業貸款「嫌麻煩」，銀行怕風險「不敢貸」，為什麼
客觀是因為銀行體制的原因造成的，我們的銀行喜歡穩定厭惡風險，大規模公司無論是穩定性還是貸款規模都很對銀行胃口。另外發生不良貸款時大公司和中小企業享受的待遇也不一樣，地方上怕引起轟動效應往往會出面協調大公司和銀行之間的還款問題，銀行內部也會酌情處理，可小企業有不良銀行只能公事公辦查封起訴，牆倒眾人推生怕下手晚了連渣都沒有。銀行不想看到這局面所以會對中小企業貸款審批格外嚴格而且周期長，企業真的需要用款時等不了那麼久的審批流程，只能自己另謀出路了