① 企業准備銀行貸款要考慮哪些風險
企業選擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借款成本和借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險： 1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。
② 如何解決中小企業貸款難問題她
中小企業貸款難的主要原因
（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.
企業債務負擔沉重，償債能力不強。
2.
財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體
表現為財務管理水平低、
報表帳冊不全、
內控制度不嚴。
一些中小企業出於某種目的，
一廠
多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判
斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。
3.
信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良
貸款清收和核銷程序與大企業相比，
困難得多。在經營出現風險以後，
通過企業改制、
申請
破產、
轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給
金融機構信貸資金安全造成很大威脅，
而且也極大地降低了企業的信譽度，
惡化了銀企關系，
嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。
4.
企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技
術落後、
設備陳舊、
產品競爭力不強等問題，
在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企
業。
（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因
素
1.
成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻
雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對
中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀
行當然樂意做大企業的
「
批發
」
業務。我們在調查中了解到，
2.
過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效
益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.
貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款
問題上，表現出了一定的
「
不能性
」
。
（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題
根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔
保落實難，
恰恰是當前中小企業融資，
特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。
這是中
小企業的資產結構特徵、
金融機構在抵押物上的偏好，
以及政府行為的不協調共同作用的結
果。
③ 如何有效解決中小企業融資難問題
一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。
④ 企業貸款困境是什麼原因
轉載以下資料，僅供參考：
企業貸款困境是什麼原因?據小編了解，政府部門對中小企業扶持力度不夠，長期以來，國家扶持政策一直向大企業傾斜。
盡管近年來，為了扶持中小企業的發展，政府出台了一系列政策和措施，包括籌劃推出中小創業板、增加中小企業貸款規模、財政支持擔保機構建設、採取了差別利率、兩免三減或年免徵所得稅等優惠政策。
但這些政策和措施在實際當中往往無法實現，不能從根本上解決中小企業融資不足的問題。
(1) 缺乏與中小企業相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業融資服務的政策性銀行，民生銀行原來的初衷是為民營企業和中小企業服務的，可是現在它已經和其他股份制商業銀行沒有什麼區別了，由於資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業的融資。
(2)國有銀行惜貸嚴重。中小企業大多處於初創期，數量多,規模小,所面臨的經營風險和淘汰率高，投資回報相對較低。導致中小企業貸款的不良率及違約率均高於一般企業的平均水平。 而作為銀監會評價銀行資產質量的重要指標是不良率的高低。致使銀行對中小企業貸款更加謹慎，也使得中小企業貸款成本的增加，貸款更是難上加難。
(3)缺乏健全的直接融資渠道。雖然中小企業創業板早在籌劃之中，卻遲遲沒有推出，而可為中小企業提供融資服務的證券交易市場和風險投資市場尚未列上議事日程.這類小型資本市場的缺乏,使中小企業失去了直接融資的主要渠道。
(4)信用擔保制度不完善。發展擔保業對緩解中小企業融資難有一定促進作用，但目前政策性擔保機構少，多數民營擔保機構沒有得到財政支持。此外，擔保機構與中小企業之間協調難,一方面由於徵信體系不健全，與銀行一樣，擔保機構也要面對甄別客戶信用風險、貸款定價等問題，結果增加了融資環節和融資成本。另一方面擔保公司對申請擔保企業的審查苛刻。由於擔保人資產抵押及企業自身信用擔保的苛刻條件，使較多的中小企業難以享受到政策的優惠，許多無法獲得銀行貸款的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。實際上中小企業常常因為無法找到合適的擔保者而逼迫放棄貸款。
⑤ 都在說企業貸款難，到底是銀行給的准入要求高，還是企業的底子太差
相信2020年大多數中小微企業主的日子都不太好過，資金周轉不過來，大家不斷從各大新聞媒體得知國家對中小微企業有政策扶持，大力扶持企業續貸、增加新貸，尤其是稅貸，無需抵押無需擔保，單家銀行就可以給到300萬。享受了半年的利好政策，估計大家心中都有疑問？人民銀行依次發放的3000億，5000億，一萬億的扶持都到哪兒去了？
為什麼90%的中小微企業主明明知道哪家銀行自己可以准入，到最後還是沒貸上款？
- 個別企業主過於傲嬌。對自己認識不夠清晰，總感覺自己有房有車，哪家銀行不是隨便批，要做就做利率最低的，他們的思路很簡單，從四大行開始，一家不行，就兩家，最終導致徵信查詢頻繁，連低要求的銀行貸款也拿不到。
- 大部分企業主不懂貸款。對銀行的產品只有一知半解，根本不知道每家銀行的具體要求，又沒有時間精力去過多的研究，結果往往就是因為一些本能避開的原因被拒之門外，或者材料、手續過於復雜自己被迫放棄。
- 有些企業主沒有長期規劃。就像做企業一樣，融資也要有個長期規劃，畢竟資金周轉都是突發的、都是臨時的。切記不要遇到需求隨便對接一個產品就申請了，忽略了很多產品會相互排斥。
⑥ 關於：中小企業融資困難問題與對策
從某種意義上說，中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟的活力。然而我國中小企業的發展卻面臨著重重障礙，特別是在資金籌集方面存在嚴重困難，許多地區真正能獲得長期貸款的中小企業數量非常有限。當然，相對於大企業，中小企業融資難是一種普遍現象，只有解決一些人為的、不合理的限制中小企業融資障礙，才能有利於其提高自身的競爭力以及企業的長遠發展。
通過一段時間的社會社會實踐我發現中小企業融資存在以下問題
（一）企業自身方面的原因
1、經營管理水平低。盡管近年來我國中小企業發展很快，但仍然給人以「差、散、亂」的印象。一方面中小企業內部管理制度不健全、產品生產工藝落後、質量水平低，形成了因資金缺乏導致經營績效差，因經營績效差導致融資信用差，因融資信用差導致資金缺乏的惡性循環。許多中小企業負債率較高，極度缺乏經營流動資金和發展投資基金，導致其不能正常地進行經營和投資改造，無法通過提高盈利改變企業的資信以獲得外部各種信用融資。另一方面中小企業點多面廣，涉及行業多，多頭開戶現象較普遍，金融部門難以掌握其真實情況。並且隨著企業規模的擴大，中小企業的生產、營銷、財務、人事等方面的管理水平跟不上企業發展的步伐，致使企業不能適應市場競爭，難以步入良性發展的軌道。
2、中小企業主管人員缺乏現代融資意識。主要體現在：（1）大多數中小企業缺乏負債經營的現代意識和相應的管理手段，企業債務與企業經營盈利之間的關系認識有限，不能以發展的角度看待企業債務融資的作用。（2）絕大多數企業主管的經營觀念未轉變，沒有從利潤和現金流的角度把現代企業看成是一個資本價值增值和現金流最大化的過程，因而不能全面看待資金在生產中的地位，從而忽略了資本與負債、資本與管理能力、資本與經營風險等因素之間的相互關系。（3）很多企業主管對現代融資工具缺乏認識，簡單地認為融資就是向銀行貸款，僅拘泥於銀行貸款單一的融資方式，導致的結果就是當傳統融資途徑被切斷時，大部分中小企業便陷入絕境，不僅缺乏利用其他融資方式的思維觀念，而且缺乏融資的操作能力，更談不上進行現代融資的創新。
3、財務信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業管理欠規范，沒有健全的管理制度和財務控制制度，財務信息失真，可信度低。有的企業從所謂的「自身需要」出發，提供虛假的甚至偽造的財務信息，使會計報表失去其可靠性和真實性。而銀行發放貸款的主要依據是企業的資產負債表和財務收支狀況，一個資產負債狀況和財務收支狀況良好的企業很容易得到銀行的信貸支持；反之亦然。虛假的會計報表使銀行的信貸資產難以得到保障，易形成不良資產，出於資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易地發放貸款。
（二）金融機構方面原因
1、金融機構信貸投放缺乏積極性。首先，我國商業金融機構以追求利潤最大化為經營目標。而我國中小企業資金實力薄弱、規模小、能作為貸款抵押的資產少，同時受自身條件的限制無法找到規模較大的企業為其擔保。其次，部分中小企業生產技術落後、產品技術含量低、高負債經營、效益差，銀行從自身利益出發，不願也不敢支持。
2、向中小企業貸款風險大。這主要是中小企業的信息不對稱問題造成的。在貸款行為中，借款人作為企業的經營者和資金的使用者，對企業的財務信息掌握較全面，而銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關狀況。企業借款人為了獲得貸款，往往會在一定程度上誇大自己的優點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不健全的情況下，國家對其進行的會計監督有限，銀行等金融機構也不可能要求中小企業普遍接受信息中介機構的審核驗證。而以自主經營、追求利潤最大化為經營目標的金融機構放貸時必然要求建立在風險最小的基礎上，為保障資金的安全性，金融機構難免不願意向中小企業發放貸款。
3、向中小企業貸款管理難度大、成本高、收益低。首先，對中小企業而言，一筆貸款業務的貸款額度大小與貸款的管理費用的高低是不成比例的。無論貸款金額的大小，金融機構都要按幾乎相同的程序進行操作，從貸前調查到貸款收回整個過程的管理費用相差無幾，所以對小額貸款的單位管理成本必然會高。而中小企業的貸款一般金額較小，它的管理成本也就高於對大企業的貸款，從而影響了銀行向中小企業貸款的積極性。此外，中小企業的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融機構還必須採用其他方法去獲取較全面的真實信息，這也會進一步增加貸款的管理成本。據調查測算，對中小企業貸款的管理成本遠遠高於大中型企業。因此金融機構在發放貸款時不會將中小企業作為首選對象，只有在國家強制或受到某些條件的限制而不能向大企業、大項目貸款時，才會選擇中小企業，這無疑也是形成其貸款難的重要原因之一。
（三）其他方面原因
1、社會信用環境差。即社會信譽等級低，這也是中小企業融資難的一個不可忽視的因素。主要包括：（1）中小企業還債意識差，許多中小企業獲取貸款後，不去積極還貸，而是惡意逃債、賴債、千方百計地拖債，不把還債當作必須履行的義務。（2）法律對債權人債權的保護能力差，法院對判決結果執行不力。債權人在通過法律程序保護自己的權益時，常遇「打贏官司，看不到錢」，還得支付律師費的尷尬。（3）地方保護主義的干擾較多。如在企業轉制期間，有的地方政府默許甚至縱容企業逃廢銀行的債權。這種社會信用環境，破壞了經濟合同雙方當事人的平等地位，使履行了經濟合同義務的債權人反而處於被動的地位。如此信譽環境下，各金融機構在發放貸款時必然更加謹慎，這自然會增加中小企業融資的難度。 2、缺乏有效的信用擔保體系。向中小企業貸款和提供擔保的風險都高，這是一個帶有普遍性的問題，系統性風險，這就需要國家通過一種機制把對中小企業的融資風險降到金融機構可接受的程度。對此，世界各國的普遍做法是政府建立專門的中小企業信用擔保體系。近年來我國一些地方政府也建立了一批信用擔保機構，但是實際效果並不理想：（1）擔保機構擔保能力低，因為目前我國擔保基金的來源主要是地方財政，而財政投資能力有限，遠遠滿足不了社會的需要。（2）擔保機構為控制風險，都要求申請貸款擔保的客戶提供反擔保，且條件苛刻，並不低於銀行擔保抵押貸款條件，使得信用擔保機構失去本來的意義。中小企業尋求擔保難，也就必然造成融資難。
3、「政策性風險」的存在。近幾年來國家對企業發展採取了「抓大放小」的政策，一些地方政府片面地把「放小」理解為放棄中小企業。一些政策和措施在制定時沒有考慮到中小企業的特點，使得銀行對中小企業改革認識不清，導致需求與供給嚴重背離，信貸支持中小企業發展的資金無法達到實際的需要量，力度嚴重不夠。
我認為應該制定的策略包括以下幾個方面二、中小企業融資困難的應對策略
針對中小企業發展面臨的融資中介缺乏、融資工具單一、融資渠道不暢等問題，解決也宜從企業、金融機構和政府三方面入手，既需要中小企業完善企業治理結構，加強與銀行的聯系，也需要國家盡快制定向中小企業貸款的政策，並借鑒國外經驗為中小企業開辟較多的融資渠道。
（一）增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率
增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率和經營管理水平，以改變企業信貸資信能力，從而改變自身的融資環境。
1、企業應根據市場的變化，對產品進行改良和革新，並不斷加強對新市場的開發，增加銷售收入。
2、應引進先進技術及生產設備，進行技術改造，改善企業生產管理。
3、企業應加強應收賬款的管理，盡快回籠資金增加流動資金。
總之，企業應從多角度出發，擴大收益，增強內部資金積累，使企業走上自有資金良性擴張的道路。只有企業自身環境改善了，生產經營水平提高了，銀行等金融機構才願意向其貸款。
（二）改善並發展商業信用融資
商業信用是中小型企業融資的一種傳統的方式。它屬於短期負債融資，十分方便但不正規，一般是以良好的商業信譽為基礎，並經常運用於業務聯系緊密、關系十分固定的合作企業之間。在現有狀況下，改善並發展商業信用融資體系的辦法有：
1、充分發展企業之間縱向經營紐帶關系，與生產經營的上、下游企業結成鬆散的經營聯盟，並通過這種縱向關系發展商業信用。
2、與外貿中介機構結成緊密關系，如以資本為紐帶的工商貿企業集團或固定的夥伴關系，充分利用商業票據。
（三）建立互利合作的銀企關系
就目前而言，中小企業的資金來源更多的依賴於銀行等金融機構。因此，城市商業銀行等小金融機構應以服務中小企業為市場定位，全力支持中小企業的發展。當然，中小企業數量眾多、情況復雜、風險大，這就要求信貸工作人員要不斷提高業務水平，在注重「效益性、安全性、流動性」經營原則的基礎上，構建符合中小企業特點的合理、靈活而高效的服務體系。同時城市商業銀行對中小企業的支持不能簡單停留在純粹的資金關繫上，還可以憑借其在信息、人才和管理等方面的優勢，為中小企業提供市場信息、財務管理咨詢等中間業務，幫助其解決問題，增強市場競爭力，真正建立互利合作的銀企關系。
（四）進一步健全中小企業信用擔保體系
建立和健全中小企業信用擔保體系，提升中小企業的信用度，可在一定程度上保障中小企業發展有穩定、可靠、持久的資金投入，很好地解決其發展中的資金困難問題。當然，作為信用擔保是國際上公認的高風險行業，因此應採取嚴格的措施，識別、防範、控制和分散金融風險。一是提高市場准入條件，對擔保機構、擔保從業人員、注冊資本金等做出嚴格規定。二是建立全社會性的企業信用系統，使得誠信企業能夠獲得社會的認可，在資金取得時享有優先權和優惠。
⑦ 中小企業融資難的原因是什麼
中小企業融資困難主要有兩方面：
1.內部環境因素
：企業規模小、資金少，經營風險大，資金籌措能力低，資金來源窄，極易出現資金周轉困難。資金不足反過來又影響企業經營活動，從而形成一個惡性循環。很多中小企業資金管理者素質低，管理方法簡單，財務制度不健全，有的甚至沒有建立會計賬目。這些不規范性使中小企業很難獲得金融機構的支持，更加劇了企業資金的匱乏。中小企業產品技術含量低，規避市場風險的能力較低，經營前途存在不確定性。一旦市場有風吹草動，最先倒閉的一般都是中小企業。中小企業的生產成本往往高於大企業，經濟效益較差，市場競爭能力難與大中型企業抗衡，自身弱點導致在資金籌集上與大中型企業有明顯的差距。
2.外部環境因素：金融體系不完善，我國的金融體系對企業提供資金的門檻較高。中小企業單筆借款金額較小，銀行要對其資信情況進行全面、深入的了解，所要支出的貸款單位成本高，管理費用高，承擔了較大的風險，導致商業銀行一般不願意向中小企業提供貸款。
商業銀行之間缺乏競爭，只願意將資金貸給風險小、成本低、金額大的借款對象，否則寧願減少貸款額度，也不願冒風險將貸款發放給中小企業。
⑧ 為什麼中小企業貸款難
同學你好，很高興為您解答！
高頓網校為您解答：
目前中小企業貸款比較難，那麼它的主要原因是什麼呢？下面高頓網校將為大家分析！
（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。
2.財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體表現為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業出於某種目的，一廠多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。
3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以後，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。
4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落後、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企業。
（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素
1.成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的「批發」業務。我們在調查中了解到，
2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的「不能性」。
（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題
根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業的資產結構特徵、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協調共同作用的結果。
1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》並沒有規定流動資產不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不願接受中小企業的流動資產抵押，而要求企業用固定資產來抵押，尤其偏好房地產。究其原因，主要是流動資產價值起伏較大，特別是在企業生產過程中物理形態容易發生變化，金融機構不易監控，監督成本也較高。機器設備等固定資產則因為專用性強，變現困難，銀行也不願意接受。
2.從中小企業的資產結構看，絕大部分中小企業尚處於原始資本積累階段，經濟實力較弱，資本金不足，資產負債率較高，固定資產佔比小於大企業，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不願意互相提供擔保。
3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協調：
一是在企業辦理資產評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高於銀行利息收入，不僅加重了企業負擔，給銀行發放新的貸款和完善貸款手續也帶來了一定的困難。加之一些部門違規執法，亂收費，給企業獲得貸款又增添了不小的難度。企業在辦理資產抵押登記手續之前，需要先進行資產評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對於銀行來講，就形成了抵押資產「高進低出」的怪現象，極大地損害了金融企業的利益。
二是中小企業信用擔保中心關於追償期限的規定，束縛了自身業務的開展。
此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由於「銀行是國家的，企業是地方的」，政府一些部門普遍存在著「重貸輕還」心理，償債意識較差。具體表現在：一是重視幫助企業協調貸款，而在還款問題上表現乏力。二是借改革之機，採取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現。銀行反映，由於政府角色錯位，加之企業逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業要想獲得銀行支持，難度就更大了。
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⑨ 商業銀行發放貸款需要考慮的因素
主要考慮企業的貸款用途和還款來源，借款企業需提供以下基本資料：營業執照，組織機構代碼證，稅務登記證，開戶許可證，貸款卡，企業章程，驗資報告，最近二年年報及上月即期報表，銀行流水，繳稅憑證，企業財務明細，買賣合同等，結合企業經營模式，盈利情況的分析來判定是否給予貸款支持。