❶ 高科技企業的融資困難表現在哪些方面呢
造成中小企業融資難主要有五方面原因。
一是宏觀經濟環境變化。近年來伴隨著人民幣升值、勞動力成本上升、次貸危機引發的國際需求下降等外部環境的變化，使中小企業外部經營環境惡化，特別是2008年下半年以來，由美國次貸危機引發的世界性金融海嘯對中小企業的影響正逐步顯現，並且由外銷為主的企業向內銷企業蔓延。
二是直接融資渠道不通暢。我國的多層次資本市場體系尚未建立，雖然開設了中小企業板塊，但上市融資的標准並不低，而且今年以來發行審核速度放緩，發行市盈率降低，境外市場不振，影響企業海外上市融資，從而使中小企業直接融資額大幅減少。國內創業板遲遲未推出不但影響了一批高成長性的中小企業上市融資，也挫傷了創業投資對中小企業的投資熱情。
三是中小企業先天不足。與大企業相比，中小企業在資產規模、盈利能力、財務規范性、經營管理水平、從業人員素質、抗風險能力等方面都有較大的差距，特別是可抵押物少，不利於獲得金融機構的融資。
四是信用體系還不健全。企業與資金提供方之間的信息不對稱是導致中小企業融資難的重要原因，解決信息不對稱主要靠社會信用體系的建設，我國社會信用體系還不健全，中小企業與商業銀行或其他投資者之間，存在著嚴重的信息不對稱，難以獲得融資支持。擔保體系可部分解決信息不對稱問題，但多數擔保機構規模較小、實力弱，難以為廣大中小企業提供必要、及時的擔保服務。
五是金融機構配套服務未跟上。由於中小企業貸款筆數多、金額小、收益低、擔保困難，單位貸款額的管理成本高且風險較大，造成金融機構對中小企業「惜貸」、「慎貸」。部分國有大型銀行總行雖然制定了小企業貸款業務發展的總體指導意見，但相關配套政策及細化措施並未出台，缺乏專門的適應小企業特點的評級和審批制度。大多數銀行機構尚未建立起針對小企業貸款的科學合理激勵機制，如要求貸款投放「零風險」，經辦人為第一責任人，承擔主要責任等，迫使信貸人員抵制承辦對小企業貸款業務，另外，針對中小企業的金融產品創新太少 。
高科技企業，意味著高收益，同時也具有高風險項目，這是銀行融資最大的障礙。
❷ 科技對金融保險業的影響
社會、經濟的發展需要科技的推動，金融和科技的有機結合將極大地提高科技成果轉化為現實生產力的速度與效率。國際實踐經驗表明，良好的金融環境和完善的金融體系是實現科學技術蓬勃發展的基礎和保障。當前正是我國轉變經濟增長方式和提升產業結構的關鍵時期，探討如何發揮商業銀行對科技創新的支持作用，具有重大的現實意義。
商業銀行支持科技創新的路徑
（一）商業銀行實現自身的科技創新。從全球銀行業的發展趨勢看，信息技術已全面融入到現代商業銀行的各項經營管理活動之中，成為決定商業銀行客戶服務以及經營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統建設投入了巨大的人力和物力，以期取得領先同行的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新途徑體現在制定科技發展戰略、培養科技人才隊伍、搭建科技應用平台，從理念、軟體、硬體全方面貫徹科技在商業銀行中的應用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定「科技引領」的發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續加大科技方面的人力資源投入，建成一支規模達12000人的科技人才隊伍，強大的研發能力大大豐富了工商銀行的知識產權儲備，其擁有的專利數量同業佔比超過50%，是國內擁有專利數量最多、層次最高的商業銀行。目前，工商銀行的大型數據中心管理和維護著超過6億個賬戶的數據，信息系統的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼於國際化發展目標，工商銀行自主研發推出了境外統一的核心業務系統（FOVA），目前已經推廣至其大部分的境外分支機構，為全球化布局提供了強有力的IT支撐。
（二）商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行對科技創新企業或項目直接提供金融支持。商業銀行向科技創新企業或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業或項目提供如結算、現金管理等中間業務以及存款服務等非融資性支持。二是向現金流較為穩定的創新主體貸款，個別項目的創新失敗不致影響企業的償還能力。三是支持已處於擴張期或成熟期的創新項目，鑒於其市場風險、技術風險已較小，銀行信貸風險相應較小。四是對於風險較大的創新企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率上浮、財產抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風險。
商業銀行向風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台提供金融支持。商業銀行通過支持風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台，提高其支持創新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平台對項目創新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業或項目的評估、審查，只需對風險投資公司等機構的管理能力、還款能力加以監督檢查，降低了銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構向科技創新企業或項目直接提供金融支持。對於創業投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可通過引進擔保機構有效化解信貸風險。擔保機構既可以是政府附屬的非盈利機構，也可以是商業性機構。銀行對創投項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取一定比例的乾股、期權。通過擔保比例的設定、擔保機制的創新，有效規避道德風險和逆向選擇的發生。該方式在向科技創新提供資金的同時調動了擔保機構的積極性、確保了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新目前存在的問題
（一）科技金融體制不完善。在我國，科技金融產業融合發展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對於科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執行機構主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統，各自根據本系統的規則進行條條管理、塊塊運作，並未形成合力。科技和金融各行其是，並沒有被放到整個社會經濟發展的角度進行重新綜合定位。可見阻礙科技金融發展的關鍵就在於力量分散，需要建立一個以專業性質的商業銀行為核心的新體制。
（二）商業銀行信息科技價值隱性化。目前多數商業銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業務等業務條線，對余額新增、佔比、增長率等傳統指標進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但由於信息科技產生的巨大經濟效益難以被直接反映到財務報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業對信息技術的認識還存在一定偏差，信息科技部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋，多數商業銀行將其歸為後台保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質的業務推動線。事實上，信息技術不僅推動著新產品的產生，而且即便是傳統概念的新產品，其背後支撐的IT系統對產品盈利的貢獻度，在某種意義上也超過了產品定價等業務要素。
（三）商業銀行信貸風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險，資金佔用期長，且多為新興產業的中小企業。而商業銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機大多在企業處於擴張期或成熟期。科技創新企業融資難既有一般企業的原因，如缺乏有效的抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉讓。這樣不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並予以轉讓。二是企業信用難判斷。高科技中小企業一般處於初創期，商業銀行無法知曉企業的資信狀況。三是技術成果難保護。核心技術大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術泄密，對企業發展影響很大。
（四）中介服務存在缺位、錯位現象。破解科技創新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介，實現資金供給方向資金需求方的資金轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系仍存在若干問題，一是針對科技創新的擔保體系不完備。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方性機構實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔保機構經營方向偏移。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構和資產(尤其是無形資產)評估機構存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構出現品質不良現象，甚至行業整體缺乏公信力。如信用評估行業出現的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現象，擾亂了正常的評級市場環境，使市場出現誠信真空。
商業銀行支持科技創新的幾點建議
（一）繼續加強商業銀行自身的科技創新。一是加強對信息系統經濟效益評價方法的研究，通過科學、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業銀行發展的自主推動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，服務於商業銀行的經營管理和科學決策。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定製金融產品滿足高科技企業需求。科技企業對金融產品需求具有個性化、多元化的特點，商業銀行必須根據科技企業的特點量體裁衣，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。一是根據科技企業缺乏有形資產的特點加強擔保方式創新。例如開展知識產權、股權、應收賬款質押以及其他權益質押等擔保方式創新，對現金流持續穩定的企業設計收入質押貸款，對有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技企業成長期經營管理不規范的特點開展中間業務創新。例如可以充分發揮商業銀行在信息資源、系統網路、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、理財等全方位的服務。
（三）建立健全的風險控制與分散機制。商業銀行有效支持科技創新，必須要有一套健全的風險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產權評估和交易、技術先進性鑒定和專門服務於科技企業貸款的融資擔保等中介機構的健康發展。通過公正的第三方機構的介入，化解金融與科技產業信息不對稱問題，解決由於商業銀行對知識產權現狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創新分散風險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發展階段、風險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產組合的方式實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高科技企業孵化器、科技企業網路聯保等分散風險的作用；開展聯合貸款以及推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時進行風險轉移。三是實現有效的風險隔離。將科技金融業務與一般金融業務在資產負債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業務安全。
（四）構建完善的科技金融服務體系。根據科技金融的特點，結合我國的基本國情，構建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務為一體，由政府、企業、社會中介機構等各種主體集中參與，覆蓋技術創新、金融創新全過程的多功能、多層次的系統性、創新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的組織機構，實行單獨的內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為出資人發起設立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構信息分享機制。金融產業和科技產業對信貸中介機構的資質、信譽度等信息實現共享，實行中介機構造假一票否決制。這樣既保障了商業銀行的信貸安全，也保證了科技企業的有效資金來源，通過市場的監督機制維持中介機構健康的市場秩序。三是根據科技企業初創期、成長期財務不健全的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業研發能力和創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
（五）充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應當發揮關鍵的作用。一是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業銀行給予一定的風險補償資金，激發貸款投放的積極性。二是政府直接參與認購中小企業集合信託基金，既提高了經濟主體購買信託計劃的信心，又實現了財政資金循環使用和保值增值。三是財政出資專門設立科技型中小企業貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新企業的擔保機構給予資助，對擔保機構為創新型企業獨立擔保或聯合擔保的擔保費和因擔保發生代償的凈損失按一定比例予以補助
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❸ 如何發揮科技對銀行業務發展的支撐作用
社會、經濟的發展需要科技的推動，金融和科技的有機結合將極大地提高科技成果轉化為現實生產力的速度與效率。國際實踐經驗表明，良好的金融環境和完善的金融體系是實現科學技術蓬勃發展的基礎和保障。當前正是我國轉變經濟增長方式和提升產業結構的關鍵時期，探討如何發揮商業銀行對科技創新的支持作用，具有重大的現實意義。
商業銀行支持科技創新的路徑
（一）商業銀行實現自身的科技創新。從全球銀行業的發展趨勢看，信息技術已全面融入到現代商業銀行的各項經營管理活動之中，成為決定商業銀行客戶服務以及經營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統建設投入了巨大的人力和物力，以期取得領先同行的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新途徑體現在制定科技發展戰略、培養科技人才隊伍、搭建科技應用平台，從理念、軟體、硬體全方面貫徹科技在商業銀行中的應用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定「科技引領」的發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續加大科技方面的人力資源投入，建成一支規模達12000人的科技人才隊伍，強大的研發能力大大豐富了工商銀行的知識產權儲備，其擁有的專利數量同業佔比超過50%，是國內擁有專利數量最多、層次最高的商業銀行。目前，工商銀行的大型數據中心管理和維護著超過6億個賬戶的數據，信息系統的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼於國際化發展目標，工商銀行自主研發推出了境外統一的核心業務系統（FOVA），目前已經推廣至其大部分的境外分支機構，為全球化布局提供了強有力的IT支撐。
（二）商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行對科技創新企業或項目直接提供金融支持。商業銀行向科技創新企業或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業或項目提供如結算、現金管理等中間業務以及存款服務等非融資性支持。二是向現金流較為穩定的創新主體貸款，個別項目的創新失敗不致影響企業的償還能力。三是支持已處於擴張期或成熟期的創新項目，鑒於其市場風險、技術風險已較小，銀行信貸風險相應較小。四是對於風險較大的創新企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率上浮、財產抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風險。
商業銀行向風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台提供金融支持。商業銀行通過支持風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台，提高其支持創新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平台對項目創新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業或項目的評估、審查，只需對風險投資公司等機構的管理能力、還款能力加以監督檢查，降低了銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構向科技創新企業或項目直接提供金融支持。對於創業投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可通過引進擔保機構有效化解信貸風險。擔保機構既可以是政府附屬的非盈利機構，也可以是商業性機構。銀行對創投項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取一定比例的乾股、期權。通過擔保比例的設定、擔保機制的創新，有效規避道德風險和逆向選擇的發生。該方式在向科技創新提供資金的同時調動了擔保機構的積極性、確保了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新目前存在的問題
（一）科技金融體制不完善。在我國，科技金融產業融合發展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對於科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執行機構主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統，各自根據本系統的規則進行條條管理、塊塊運作，並未形成合力。科技和金融各行其是，並沒有被放到整個社會經濟發展的角度進行重新綜合定位。可見阻礙科技金融發展的關鍵就在於力量分散，需要建立一個以專業性質的商業銀行為核心的新體制。
（二）商業銀行信息科技價值隱性化。目前多數商業銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業務等業務條線，對余額新增、佔比、增長率等傳統指標進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但由於信息科技產生的巨大經濟效益難以被直接反映到財務報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業對信息技術的認識還存在一定偏差，信息科技部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋，多數商業銀行將其歸為後台保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質的業務推動線。事實上，信息技術不僅推動著新產品的產生，而且即便是傳統概念的新產品，其背後支撐的IT系統對產品盈利的貢獻度，在某種意義上也超過了產品定價等業務要素。
（三）商業銀行信貸風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險，資金佔用期長，且多為新興產業的中小企業。而商業銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機大多在企業處於擴張期或成熟期。科技創新企業融資難既有一般企業的原因，如缺乏有效的抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉讓。這樣不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並予以轉讓。二是企業信用難判斷。高科技中小企業一般處於初創期，商業銀行無法知曉企業的資信狀況。三是技術成果難保護。核心技術大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術泄密，對企業發展影響很大。
（四）中介服務存在缺位、錯位現象。破解科技創新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介，實現資金供給方向資金需求方的資金轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系仍存在若干問題，一是針對科技創新的擔保體系不完備。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方性機構實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔保機構經營方向偏移。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構和資產(尤其是無形資產)評估機構存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構出現品質不良現象，甚至行業整體缺乏公信力。如信用評估行業出現的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現象，擾亂了正常的評級市場環境，使市場出現誠信真空。
商業銀行支持科技創新的幾點建議
（一）繼續加強商業銀行自身的科技創新。一是加強對信息系統經濟效益評價方法的研究，通過科學、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業銀行發展的自主推動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，服務於商業銀行的經營管理和科學決策。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定製金融產品滿足高科技企業需求。科技企業對金融產品需求具有個性化、多元化的特點，商業銀行必須根據科技企業的特點量體裁衣，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。一是根據科技企業缺乏有形資產的特點加強擔保方式創新。例如開展知識產權、股權、應收賬款質押以及其他權益質押等擔保方式創新，對現金流持續穩定的企業設計收入質押貸款，對有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技企業成長期經營管理不規范的特點開展中間業務創新。例如可以充分發揮商業銀行在信息資源、系統網路、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、理財等全方位的服務。
（三）建立健全的風險控制與分散機制。商業銀行有效支持科技創新，必須要有一套健全的風險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產權評估和交易、技術先進性鑒定和專門服務於科技企業貸款的融資擔保等中介機構的健康發展。通過公正的第三方機構的介入，化解金融與科技產業信息不對稱問題，解決由於商業銀行對知識產權現狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創新分散風險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發展階段、風險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產組合的方式實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高科技企業孵化器、科技企業網路聯保等分散風險的作用；開展聯合貸款以及推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時進行風險轉移。三是實現有效的風險隔離。將科技金融業務與一般金融業務在資產負債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業務安全。
（四）構建完善的科技金融服務體系。根據科技金融的特點，結合我國的基本國情，構建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務為一體，由政府、企業、社會中介機構等各種主體集中參與，覆蓋技術創新、金融創新全過程的多功能、多層次的系統性、創新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的組織機構，實行單獨的內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為出資人發起設立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構信息分享機制。金融產業和科技產業對信貸中介機構的資質、信譽度等信息實現共享，實行中介機構造假一票否決制。這樣既保障了商業銀行的信貸安全，也保證了科技企業的有效資金來源，通過市場的監督機制維持中介機構健康的市場秩序。三是根據科技企業初創期、成長期財務不健全的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業研發能力和創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
（五）充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應當發揮關鍵的作用。一是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業銀行給予一定的風險補償資金，激發貸款投放的積極性。二是政府直接參與認購中小企業集合信託基金，既提高了經濟主體購買信託計劃的信心，又實現了財政資金循環使用和保值增值。三是財政出資專門設立科技型中小企業貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新企業的擔保機構給予資助，對擔保機構為創新型企業獨立擔保或聯合擔保的擔保費和因擔保發生代償的凈損失按一定比例予以補助
❹ 中小企業貸款應注意哪些風險
目前，融資難已成為困擾中小企業發展的突出問題，沒有資金運營，等於把中小企業推上破產的邊緣，如果企業在融資過程中，不小心掉進融資陷阱，更是雪上加霜。2008年，美國華爾街金融風暴幾乎席捲全球，這場風暴帶給中國中小企業的是資金籌集難上加難，尤其是出口型中小企業。
因此，風暴之後，更多的中小企業面臨融資問題，這個時候，各類騙術和融資風險就開始「佔領」市場，專家提醒，企業在融資過程中一定要注意細節，避免落入融資陷阱，造成不必要的損失。
陷阱面面觀
陷阱一：考察費
中國素有禮儀之邦的美譽，因此，在企業融資期間，對前來提供幫助的人員進行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一類考察人員，企業一定要留心。
主動與企業聯系，在不了解企業情況的前提下要求到企業考察，並要求企業支付考察費，不僅如此，而且對考察費的要求很高。在中國，要求支付考察費的投資機構並不常見，真正的資金方一般都會自己安排外出考察的費用。
陷阱二：項目受理費
項目受理費是指融資服務機構在收到企業有關資料後要求融資企業繳納的對項目進行評估和項目預審發生的費用，尤其是號稱有外資背景的投資公司，往往把收取項目受理費作為一種項目控製程序和費用轉嫁的方式，如果出現以下情況，融資企業就要提高警惕，騙局正在找上門來。
融資服務機構對融資企業項目資料不作實質性審核，即下初評認可結論；對不具備條件的項目下初評認可結論；以收取項目受理費為目的，不以項目投資為目的，在項目實質性評估階段以各種理由拒絕融資企業。
陷阱三：撰寫商業計劃書費用
商業計劃書是風險投資商現場考察前首先要拿到的資料，現在無論是國內還是境外的投資機構，都習慣使用商業計劃書，因此，商業計劃書的撰寫是企業融資之前的必修課，正是因為商業計劃書的重要，給了一些不法分子可乘之機。下列情況，融資企業應該拒絕幫助。
企業已經請別的融資服務機構或自己製作了商業計劃書，但融資服務機構或資金方以各種理由拒絕，並作為項目繼續進行下去的必要環節，不僅如此，還百般刁難融資企業，要求其提供「國際標准格式」商業計劃書。
陷阱四：評估費
在融資過程中，一部分投資者或融資服務機構要求對企業資產或項目進行評估，如果是在融資實施階段，此項評估是完全必要的，但是，如果是下列情況，則有詐騙嫌疑。
項目評估不是在項目實施階段，而是在項目審核階段；評估機構不是資金方或融資服務機構認可的評估機構；要求對整個項目或對某一部分資產(主要是無形資產)進行評估。
陷阱五：保證金
保證金也是企業在融資過程中經常遇到的陷阱，據了解，有30%的企業曾經在保證金上被騙取了不菲的錢財。具備如下條件，保證金則是一場騙局。
資金方要求融資企業必須嚴格按照自己預先設定的程序操作，否則就拒絕往下進行；資金方設置了嚴格的違約條款；資金方對項目的審核簡便，對項目的真實性和項目回報熱情很低。
如何防範融資騙局
這里有一個真實的案例，通過這個案例，讓我們看看，騙子究竟是如何利用企業的融資心切開展騙局，並且最終得手的。
A公司擁有一個玩具製造方面的專利技術，為了獲得資金支持，他們四處尋找融資機會，在一次會議上，A公司結識了B公司，據說B公司是美國一家資深融資服務機構設在中國的辦事處。
B公司對A公司的融資要求很快給予了答復，並聲稱，如果不能完成A公司的融資要求，就不收取A公司的任何費用。經過簡單溝通後，B公司按照如今流行的方式，要求A公司提供商業計劃書和資質認定，並給他們介紹了一個C公司操作這些業務。
A公司沒有多想，就按照約定支付了C公司3萬元的費用，後來又支付了2萬元，但是從此之後，C公司就杳無音信。當A公司前去找B公司理論時，發現，B公司也已人去樓空，本來是A公司想要融資，現在倒變成了出資。
其實，在這個案例中，B公司的騙術並不高明，但是A公司因為沒有經驗，才會被假冒的B公司騙去資金。
狐狸再狡猾，也有露尾巴的地方。因此，中小企業在融資過程中一定要提高警惕，注意以下幾個方面：
1.對資金方實力和可行性進行確認
真正的融資服務機構一定有成功的融資案例，融資企業可以從融資服務機構的成功案例入手，對他們的實力進行確認。另外就是上面我們提到的商業計劃書，正規的融資服務機構一般不會指定專門的公司為融資企業撰寫商業計劃書，只會要求融資企業自行提供。另外，融資服務機構介紹的資金方，如果資金方確實想投資該項目的話，一般都是資金方和融資企業共同委託評估公司，評估費用共擔或由資金方承擔。
假冒的融資服務機構一般而言，具備以下特徵，公司員工整體素質不高，與融資企業接觸洽談的方式神秘，項目很容易立項等等。
2.不要有投機取巧的心理
中小企業因為融資難問題，大都存在融資急切，喜歡佔小便宜心理。須知，心急壞事，佔小便宜，吃大虧。很多假冒的資金方，就是利用了融資企業的這種心理，讓企業上鉤。
例如，不經過嚴格審查，就和企業簽訂融資意向書；沒有採用風險保障措施，就做融資安排；一個很小的項目，甚至沒有任何基礎的項目，就要投資上千萬元，這不是騙局是什麼。在這種騙局面前，很多的中小企業上當是因為他們相信他們的項目一定會有人感興趣，抱著憧憬做事，自然會被騙。
3.請專家全程服務
中小企業在融資過程中，如果想要把風險降到最低，最好請專業的融資服務機構全程跟蹤服務，或者請律師參與，事先對資金方的性質和真實性進行判斷，在簽署協議前做足功課，這樣才能防患於未然。
真實的融資
看了這么多融資陷阱，中小企業一定覺得心驚膽顫，那麼，究竟怎樣的融資才是中小企業敢於接受，並能保證中小企業成功獲得資金，繼續開展業務的真實融資呢？
據記者了解，在中國市場上，融資渠道相較從前，已經拓寬了很多，如果一個企業真的有好的項目，想要獲得資金支持並不是很難。目前，在中國市場比較流行的融資渠道主要有以下幾種，中小企業可以借鑒。
第一種：融資租賃
融資租賃是指出租方根據承租方(中小企業)對供貨商、租賃物的選擇，向供貨商購買租賃物，提供給承租方使用，承租方在契約或者合同規定的期限內分期支付租金的融資方式。
想要獲得融資租賃，企業本身的項目條件非常重要，因為融資租賃側重於考察項目未來的現金流量，因此，融資租賃的成功，主要關心租賃項目自身的效益，而不是企業的綜合效益。除此之外，企業的信用也很重要，和銀行放貸一樣，良好的信用是下一次借貸的基礎。
第二種：銀行承兌匯票融資
融資雙方為了達成交易，可向銀行申請簽發銀行承兌匯票，銀行經審核同意後，正式受理銀行承兌契約，承兌銀行要在承兌匯票上簽上表明承兌字樣或簽章。這樣，經銀行承兌的匯票就稱為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票具體說是銀行替買方擔保，賣方不必擔心收不到貨款，因為到期買方的擔保銀行一定會支付貨款。
銀行承兌匯票融資的好處在於企業可以實現短、頻、快融資，可以降低企業財務費用。
第三種：不動產抵押融資
不動產抵押融資是目前市場上運用最多的融資方式。在進行不動產抵押融資上，企業一定要關注中國關於不動產抵押的法律規定，如《擔保法》、《城市房地產管理法》等，避免上當受騙。
第四種：股權轉讓融資
股權轉讓融資是指中小企業通過轉讓公司部分股權而獲得資金，從而滿足企業的資金需求。中小企業進行股權出讓融資，實際是想引入新的合作者。吸引直接投資的過程。因此，股權出讓對對象的選擇必須十分慎重而周密，否則搞不好，企業會失去控制權而處於被動局面，建議中小企業在進行股權轉讓之前，先咨詢公司法專業人士，並謹慎行事。
第五種：提供擔保融資
提供擔保融資的優勢主要在於可以把握市場先機，減少企業資金占壓，改善現金流量。這種貿易融資適用於已在銀行開立信用證，進口貨物已到港口，但單據未到，急於辦理提貨的中小企業。進行提貨擔保融資企業一定要注意，一旦辦理了擔保提貨手續，無論收到的單據有無不符點，企業均不能提出拒付和拒絕承兌。
第六種：國際市場開拓資金
這部分資金主要來源於中央外貿發展基金。中小企業如果想通過這個渠道融資，要注意，市場開拓資金主要支持的內容是：境外展覽會、質量管理體系、環境管理體系、軟體出口企業和各類產品認證、國際市場宣傳推介、開拓新興市場、培訓與研討會、境外投標等，對面向拉美、非洲、中東、東歐和東南亞等新興國際市場的拓展活動，優先支持。
以上六種融資方式可謂是當下比較流行的典範，當然，除了這幾種，中小企業融資的渠道還有很多，比方，外匯抵押貸款、境外上市融資、補償貿易融資等，不管是哪種融資方式，企業選擇之後，都要慎重對待，不可輕易相信對方，知己知彼，百戰不殆。為了幫助中小企業更好地區分真假融資，記者特地將正規融資服務機構和資金方的特徵進行了整理歸納(見表)，希望可以對中小企業的融資有所幫助。
❺ 科技型中小企業可以享受哪些優惠政策
科技型中小企業 並不是都可以享受優惠政策或政府支持的資金 要看你企業的專利產品和技術的研究開發 如果是高新技術企業 又有達標的研發中心 獲得優惠政策和研發資金相應就多 否則甚少或者沒有。具體要問當地的科技部門。
❻ 科技型中小企業履約保證保險存在的問題
保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。
銀行支持科技創新有哪些「攔路虎」
推進創新型國家建設、加快經濟結構轉型升級是當前經濟社會面臨的第一要務。在此過程中，金融的功用尤為重要。作為經濟活動的血脈，金融對推動科技創新、引導社會資源有效配置有導向、支撐與促進作用。如何從體制機制上消除金融服務「攔路虎」，促進我國經濟由要素驅動、投資驅動向創新驅動轉化，金融業有許多工作要做。
——亞夫
■我國高科技型企業普遍面臨「融資難、融資貴」問題，相關金融約束已成為創新型經濟發展的「攔路虎」。在當前以間接融資為主的金融格局下，充分挖掘和發揮銀行體系的作用，推動相關機制體制改革，是我國科技金融發展需跨越的重要關坎。
■現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
■我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
□李若愚
加快推進銀行體系科技金融服務創新
2006年2月份國務院發布《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020年)》開啟了我國科技金融的快速發展期，科技金融服務創新明顯加快。就銀行體系來看，主要有以下方面：
1．科技支行加快建立
2007年，全國工商聯向「兩會」提交設立科技銀行的提案，並建議在有條件的國家級高新技術園區進行試點。科技銀行是指專為科技型中小企業提供融資服務的銀行機構，其業務主要為高科技企業技術引進、技術研發、新產品試驗推廣等與科技創新有關的業務提供產品服務。美國的「矽谷銀行」是科技銀行成功的典型模式。我國科技銀行的成立在參考美國「矽谷銀行」模式基礎上，結合了我國金融發展與金融體制的客觀實際，採取了成立「科技支行」的方式。
2008年，在科技部、人民銀行和銀監會的共同推動下，省市地方科技部門積極與地方銀監會和金融機構合作，推動國內商業銀行設立為科技型企業提供金融服務的科技支行。自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，科技支行在全國范圍內「遍地開花」，主流商業銀行均已設立了科技支行。截至2013年年底，全國共成立科技支行60多家，江蘇省是全國設立科技支行最多的省份。2011年11月，中美合資浦發矽谷銀行成立，這是我國第一家擁有獨立法人地位的科技銀行。
為更好地向科技型中小企業提供服務，科技支行通常享受「一行兩制」的特殊政策。針對科技型中小企業的特點，科技支行進行了多種金融創新。主要有：建立專門的銀行貸款評審指標體系；引入科技專家進入銀行貸款評審委員會；開辦以知識產權質押貸款為主的多種金融產品和服務，創新了大量「弱擔保、弱抵押」信貸產品；與風投機構、擔保公司等其他金融機構合作，創新經營模式；探索建立單獨的貸款風險容忍度和風險補償機制。
2．科技小額貸款公司快速發展
自2008年銀監會、人民銀行啟動建立小額貸款公司工作以來，全國部分地區相繼開啟科技小額貸款工作。2009年全國首家專門服務於科技型企業的小額貸款公司——天津科技小額貸款有限公司成立。2010年江蘇開展科技類小額貸款公司試點。天津科技小額貸款公司只是以科技型中小企業為目標客戶的小額貸款公司，不管是制度創新還是商業模式創新都十分有限。而江蘇試點的科技小額貸款公司採取了「投貸結合」的新模式，突破了傳統。
試點的科技小額貸款公司可以以不得高於公司資本凈額30%的資金從事創業投資業務。自試點以來，截至2013年，江蘇省共成立了50多家科技小貸公司，主要分布在國家級和省級的高新園區、省級以上的經濟開發區、國家級大學科技園等。此外，北京、浙江、廣東、河北等地區也積極開展科技小貸公司試點，或推動當地小貸公司向科技型中小企業發放貸款。
3．開展促進科技與金融結合的試點工作
2011年11月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會發布《關於確定首批開展促進科技和金融結合試點地區的通知》，確定北京中關村示範區、天津市、上海市、江蘇省、浙江省「杭溫湖甬」地區、安徽省合蕪蚌自主創新綜合實驗區、武漢市、長沙高新區、廣東省「廣佛莞」地區、重慶市、成都高新區、綿陽市、關中-天水經濟區（陝西）、大連市、青島市、深圳市等16個地區為首批促進科技和金融結合試點地區。
試點地區開展了各種特色鮮明的金融產品和服務的創新，例如江蘇省設立科技信貸增長風險補償獎勵專項基金、科技成果轉化項目貸款風險補償專項資金，成都高新區探索出由政府引導、民間基金積極參與，以及以企業股權融資、債權融資等為主體的新型融資模式，中關村國家自主創新示範區等地積極探索知識產權質押貸款，武漢市打造「科技創業投資+銀行專項貸款」服務模式，上海市創新銀保合作產品，推出「科技型中小企業履約保證保險貸款」等等。科技部統計數據顯示，2013年全國16個試點地區共出台342項科技金融政策，上海、浙江等11個地區設立的科技金融專項資金總金額達32億元，建立了多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系。
2014年1月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會和知識產權局聯合發布《關於大力推進體制機制創新紮實做好科技金融服務的意見》，提出加快推進科技和金融結合試點工作，適時啟動第二批試點工作，將更多地區納入試點范圍。
銀行體系支持科技創新面臨哪些問題
1．銀行體系支持科技創新存在「先天不足」
理論與經驗均表明，資本市場對於技術創新的金融支持效率遠高於信貸市場，這也是美國得以成為全球技術創新中心和工業革命領袖的重要原因。但長期以來，銀行體系一直是我國金融體系的核心和主體，多層次資本市場體系的建立和完善、資本市場與信貸市場「相比肩」仍需假以時日。在我國現有金融體系下，銀行信貸仍是社會融資的主體。
存量來看，截至2014年末，對實體經濟發放的本外幣貸款占社會融資規模存量的69%；流量來看，2014年銀行本外幣貸款佔新增社會融資規模比重達61.6%。在現有金融體系下，廣大科技型企業的外部融資很大程度上還是需要通過商業銀行信貸的形式予以解決。
但商業銀行穩健經營的原則與科技創新所存在的高風險特徵間存在天然的矛盾，成為銀行體系支持科技創新的制度性障礙。傳統銀行的經營模式為吸收儲戶存款與發放貸款。商業銀行的資金來源主要是追求無風險、低收益的存款人的儲蓄資金，因此在把這些無風險的儲蓄資金，運用到具有鮮明「四高」特徵（即高技術含量、高投入、高成長和高風險）的技術創新領域時，銀行會非常謹慎。
實際上，各國監管機構對銀行資產的安全性、流動性都提出了較為嚴格的監管要求。銀行對所面臨的風險具有比其他金融機構更低的社會容忍度，必須具備更審慎的經營策略，強調穩健經營，受到更為嚴格的監管約束，一般不願意向高風險項目或高風險企業發放貸款。
對於我國商業銀行而言，在嚴格的分業經營要求下，長期的經營慣性及制度缺陷使銀行支持科技創新的動力更為不足。一是按照「分業經營」原則，商業銀行除了吸收存款、發放貸款和從事一些中間業務外，不得進入投資銀行業務經營領域。商業銀行也因而無法承擔科技投資的高風險，不具備相關專業人才。二是現有商業銀行一直局限於成熟的傳統產業運作，局限於傳統產業領域客戶的營銷維護，對科技型企業和新興產業的運行特點和規律往往缺乏了解。三是現有商業銀行的貸款發放通常需要通過有形物質的抵押和企業擔保來實現。但廣大科技型企業的特徵不符合銀行對信貸服務對象的要求，例如，知識產權等「軟資產」多、固定資產等傳統實物抵押品少；中小企業多、大企業少，專業性強，不確定因素多等。銀行傳統的「貸大、貸集中」的客戶授信主導發展模式並不適應科技型企業「小、散、專」的特點。
2．科技型中小企業成為銀行體系的服務「盲點」
在我國現行銀行體系中，提供科技貸款的金融機構有三類：科技銀行以及正規銀行體系中的商業銀行和政策性銀行。目前國內科技銀行的實現形式為科技支行、具有獨立法人資格的合資銀行（浦發矽谷銀行）及科技小額貸款公司。
從現實情況看，科技貸款仍存在較大缺口，尤其是中小高科技企業貸款需求難以得到滿足。中小型商業銀行由於自身專業性不夠、風險控制能力不足等原因，在科技型中小企業科技貸款方面並沒有發揮其應有的功能和作用。政策性銀行由於金融資源和現有功能定位的限制以及經營上存在的固有缺陷，對科技型中小企業的科技貸款支持也相當有限。大型商業銀行雖擁有大量過剩的金融資源，但由於其規模上的不適應和風險控制要求，其對科技型中小企業的科技貸款供給也極其有限。作為服務於科技型中小企業的專營機構，科技銀行由於規模小、實力弱，難以彌補科技貸款的缺口。
3．政策性銀行對創新支持力度不足
我國現有的三家政策性銀行：農業發展銀行、中國進出口銀行、國家開發銀行業務各有側重，或多或少都提供一些支持科技創新的金融服務，但都沒有專門服務於科技創新的市場定位，政策性銀行在支持科技創新領域長期缺位。從職責和定位看，這三家銀行服務科技創新屬於順帶開展的「副業」，其業務中心、工作重心並不在此。
從實際業務開展情況看，對科技創新支持力度最大的國家開發銀行截至2011年末科技貸款余額1416億元，僅占其全部貸款余額的2.6%，科技貸款中，科技中小企業貸款僅佔比11.7%。截至2011年底，中國進出口銀行科技貸款余額為714.24億元，佔全部貸款余額比重僅為5.2%，科技貸款中，中小型科技企業貸款佔比僅為6.9%。
4.缺乏真正意義上的科技銀行
現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
我國科技支行發展存在以下問題：一是科技支行沒有獨立的法人地位，無法做到自主經營、自負盈虧，缺乏經營的自主性和靈活性。二是科技支行進行金融交易的信用基礎完全源於母行，雖然有「一行兩制」的政策，但科技支行在開展業務時仍然受到總行風險偏好程度、風險承受意願和業績考核制度等方面的限制。三是科技支行的風險控制機制與傳統銀行的風險控制機制並無太大差異，過度依賴有形抵押物和質押物的現象普遍存在，而無形的知識產權質押融資往往流於形式。四是科技支行提供的科技金融產品比較單一，科技貸款仍是最主要的經營模式，而且沒能更好地迎合科技型企業融資需求的特點。五是當前科技支行存在行政色彩濃厚、政府幹預過重等制約科技銀行發展的異化問題。六是科技支行的員工是從現有員工中進行抽調，往往對高技術產業和企業的發展趨勢和商業模式缺乏了解，缺乏高素質的專業人才。
作為唯一一家獨立法人的科技銀行、第一家真正意義上的科技銀行，浦發矽谷銀行規模小，注冊資本僅10億人民幣，且業務受限，目前只能開展針對企業的在岸美元業務。科技小額貸款公司用於提供科技金融服務的資金來源於自有資本和同業拆借，放貸能力不強。
另外，受制於分業經營、分業監管的金融體制，我國目前發起的科技銀行基本是債權型的經營模式，由於商業銀行「不得向非銀行金融機構和企業投資」，科技支行無法實現矽谷銀行的「債權+股權」的盈利模式。而且我國目前風險投資市場剛剛起步，科技銀行同風險投資缺乏聯系。
5.商業銀行產品和服務單一缺乏對創新支持的針對性
我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其是對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
當下，國內各家主流商業銀行針對科技企業「輕資產、高成長」的特點，設計了應收賬款質押、股權質押、知識產權質押、訂單質押、出口退稅質押、存貨抵押、發票融資、應收租金保理、合同能源管理等一系列「弱擔保」措施或金融產品。然而，由於銀行內部激勵和考核機制不到位，客戶經理營銷積極性不高，決策層也不願承擔更大風險。科技企業實際准入門檻並未降低，「強擔保」仍然是各家銀行對該類客戶的主流擔保方式。多數商業銀行還是採用傳統的抵押、擔保方式，開展專利權憑證質押、知識產權質押等創新型業務的銀行並不多。
6.科技創新的信用增進機制薄弱
對於科技型中小企業貸款風險和收益的不對稱問題，可通過抵押和擔保等信用增進方式來解決。目前銀行對科技企業發放貸款時，抵押物仍以土地、廠房為主，知識產權質押貸款、庫存商品抵押貸款等抵質押方式由於抵押物的流動性限制，其發放規模有限。據報道，在我國擁有的163萬項專利中，近十年來只有682項獲得了銀行質押融資，不到總數的0.05%，融資總額不到50億元人民幣。
從國際經驗看，信用擔保機制通常由政府設立而不採用商業性擔保機制。因為政府信用遠高於商業性擔保公司，以政府為主設立的信用擔保機制不僅可以與銀行共擔風險，還可以降低企業融資成本。但我國以商業性擔保為主流，截至2013年末，我國融資性擔保法人機構中國有控股佔比23.5%，民營及外資控股分別佔比23.5%和76.5%。商業性擔保公司要求的3%至5%的擔保費率大大增加了中小企業的融資成本。為規避風險，商業性擔保公司通常還會提出反擔保要求，並要求貸款客戶繳納保證金和風險准備金，更加重了企業負擔。
從體制機制著手推動銀行體系服務科技創新
1.引導商業銀行推進科技信貸產品和服務模式創新，加大科技貸款投放力度
在當前信貸規模總體偏緊、銀行風險防控和責任壓力較大的監管環境下，可借鑒國家對於「三農」和小微企業信貸支持的政策，對科技貸款投放給予一定的政策傾斜。例如，給予貼息、要求「兩個不低於」，實行差別存款准備金率、放寬撥備政策、優先實現科技信貸證券化等。
鼓勵商業銀行豐富科技信貸產品體系、創新科技金融服務模式。在有效防範風險的前提下，支持銀行業金融機構與創業投資、證券、保險、信託等機構合作，創新交叉性金融產品。全面推動符合科技企業特點的金融產品創新，逐步擴大倉單、訂單、應收賬款、產業鏈融資以及股權質押貸款的規模。鼓勵銀行業金融機構開展還款方式創新，開發和完善適合科技企業融資需求特點的授信模式。積極向科技企業提供開戶、結算、融資、理財、咨詢、現金管理、國際業務等一站式、系統化的金融服務。
放開銀行與風險投資機構合作模式上的限制。目前我國商業銀行與風險投資機構的合作模式還停留在較為粗糙的業務合作關繫上，即銀行與創投公司或私募機構的合作模式是「財務咨詢+多方位的融資服務」，這種合作模式中銀行所扮演的角色是財務顧問、項目推薦的代理人和資產的託管人等。如果放開我國商業銀行與風險投資機構在合作模式上的限制，允許銀行向風險投資機構進行投資或貸款，有利於二者實現有機融合。
發展支持科技活動的大型金融控股公司，例如，由商業銀行參股設立參與投資銀行業務、風險投資業務的子公司，在規避「分業經營」原則的情況下，以多種創造性方式為處於起步階段的新興產業提供資金，發揮綜合性金融服務平台的作用。可以適當放鬆銀行設立或參股服務於新興產業的新金融組織，如對商業銀行設立專門投資於戰略新興產業投資基金或風險投資基金、金融租賃公司，如符合現有準入標准，可加快審批進度，實現優先准入，甚至可在現有準入標准基礎上適當放寬條件。
2.探索建立專業政策性銀行的可行性與發展模式
由於科學技術具有很強的正外部性，需要有肩負歷史責任，不求短期回報，甘願承擔風險以支持科技型中小企業成長的金融機構出現，這正是政策性金融的題中之意。韓國在60年的時間內迅速發展成為世界前十的產業大國，這與政策性金融扶持到位密切相關。可借鑒韓國的經驗，對分散於多個部門的財政性投入資金進行統籌集成，探索設立專門支持創新的政策性銀行。該政策性銀行直接貸款給科技型中小企業，也可為其提供信用擔保和貼息，也可為創業風險投資提供貸款，以產生示範效應，發揮四兩撥千斤的作用。
3.創建專業化的科技銀行專門支持科技創新型企業融資
建立科技銀行，既可以為完全商業化、產業化的科技資源提供有針對性、有效率的金融服務，又可以最大限度地調動社會資源投入到科技創新領域，還可以為政府財政投入以及完全市場化的民間資本投入找到銜接平台。從長遠看，我國未來建立獨立性科技銀行的目標模式是美國矽谷銀行模式。為此，應當認真借鑒和學習美國矽谷銀行的主要做法和成功經驗，在此基礎上，結合我國基本國情，培育和建立市場化、專業化、本地化、互動性、獨立性的科技銀行，在積累經驗的基礎上，隨著國家政策的調整和經營環境的改善，逐步創建專業化的科技銀行。
專業化的科技銀行應是具有獨立法人地位的銀行。在實際操作中，有三種設立途徑。
一是由商業銀行牽頭發起，其他投資者參與的方式新發組建股份制科技銀行。相關立法部門、銀行監管部門應及時制定專門的《科技銀行法》、《科技銀行管理辦法》等法律規章，來規范科技銀行的運營。國家應出台政策，對設立科技銀行在注冊資本、資金來源、業務范圍等方面給予必要的扶持，尤其是允許科技銀行從事股權投資等創新性金融業務。為使科技銀行的投資主體多元化，要鼓勵社會資本參股科技銀行，如引進國外戰略投資者、鼓勵國內民間資本參與科技銀行的創建等，以完善科技銀行的組織構架。
二是商業銀行科技支行轉型為獨立的科技銀行。隨著現有的科技支行科技貸款業務的不斷擴大，風險控制能力提高，並逐漸開發出了較為成熟的盈利模式，科技支行可從原商業銀行中分離出來，設立科技銀行，即由科技支行轉化為獨立的科技銀行。可考慮將全國范圍內的具有科技銀行屬性的中小商業銀行或科技支行合並重組。國家金融管理部門有必要盡快出台相關政策，在牌照申請、機構設置、資本要求等方面給予扶持。
三是鼓勵民間資本設立專業化科技銀行。目前國家已逐步放開民營資本參與設立商業銀行的限制，未來應積極推動更多的社會資本設立專業化程度高的中小型科技銀行，通過制度改革釋放社會資本在科技信貸管理、資產風險控制等方面的創新活力。
4.積極發展為科技創新服務的非銀行金融機構和組織
金融租賃公司、科技小額貸款公司是主要的服務科技創新的非銀行金融機構。應鼓勵符合條件的小額貸款公司、金融租賃公司通過開展資產證券化、發行債券等方式融資。提高科技小額貸款公司的區域適應性，逐步推進科技小額貸款公司的試點工作，將該模式向經濟金融發達區域進行推廣。加強科技小額貸款公司創業投資機構的合作交流，增加其抵禦風險的能力。合理提高科技小額貸款公司的杠桿率，增加資金供應能力。政府應出台關於科技小額貸款公司的優惠政策，設立風險准備金，促進其可持續發展。
5.以政府為主體，完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制與信用擔保機制
完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制方面：一是鼓勵地方各級政府建立科技型中小企業貸款風險補償基金，通過科技貸款貼息，完善信貸風險分擔機制；二是建立針對中小企業技術創新的政策性保險機構。政策性保險機構的資金來源主要是政府財政撥款，吸引其他資金的參股，保險的對象是技術創新的中小企業。
構建國家層面的信用擔保框架，引導省市政府盡快建立政府主導的科技型中小企業信用擔保機制。政府可成立專門的擔保公司或出資設立擔保基金來為科技型中小企業融資提供擔保服務。通過將有限的財政資金集中起來，設立不以營利為目的的信用擔保機制，使信用擔保回歸政策性使命。我國現有的高新技術擔保體系實際上主要以地方出資為主，存在擔保層級低、覆蓋面窄、擔保資金總量不足的問題，與市場體制對高新技術擔保的要求還有一定距離。完善我國科技創新擔保體系，還需要建立中央和地方共同出資的擔保機制。
（作者單位：國家信息中心）
❼ 企業貸款的風險
一般情況企業貸款的風險肯定是非常大的，它可能會造成破產或者倒閉出現的一些貸款無法回收的現象，所以說這都是潛在的風險。
❽ 企業融資有哪些風險，如何防範
1、信用風險。項目融資所面臨的信用風險是指項目有關參與方不能履行協定責任和義務而出現的風險。像提供貸款資金的銀行一樣，項目發起人也非常關心各參與方的可靠性、專業能力和信用。
2、完工風險。完工風險是指項目無法完工、延期完工或者完工後無法達到預期運行標准而帶來的風險。項目的完工風險存在於項目建設階段和試生產階段，它是項目融資的主要核心風險之一。完工風險對項目公司而言意味著利息支出的增加、貸款償還期限的延長和市場機會的錯過。
3、生產風險。生產風險是指在項目試生產階段和生產運營階段中存在的技術、資源儲量、能源和原材料供應、生產經營、勞動力狀況等風險因素的總稱。它是項目融資的另一個主要核心風險。生產風險主要表現在：技術風險、資源風險、能源和原材料供應風險、經營管理風險。
4、市場風險。市場風險是指在一定的成本水平下能否按計劃維持產品質量與產量，以及產品市場需求量與市場價格波動所帶來的風險。市場風險主要有價格風險、競爭風險和需求風險，這三種風險之間相互聯系，相互影響。
5、金融風險。項目的金融風險主要表現在項目融資中利率風險和匯率風險兩個方面。項目發起人與貸款人必須對自身難以控制的金融市場上可能出現的變化加以認真分析和預測，如匯率波動、利率上漲、通貨膨脹、國際貿易政策的趨向等，這些因素會引發項目的金融風險。
6、政治風險。項目的政治風險可以分為兩大類：一類是國家風險，如借款人所在國現存政治體制的崩潰，對項目產品實行禁運、聯合抵制、終止債務的償還等;另一類是國家政治、經濟政策穩定性風險，如稅收制度的變更，關稅及非關稅貿易壁壘的調整，外匯管理法規的變化等。在任何國際融資中，借款人和貸款人都承擔政治風險，項目的政治風險可以涉及到項目的各個方面和各個階段。
7、環境保護風險。環境保護風險是指由於滿足環保法規要求而增加的新資產投入或迫使項目停產等風險。隨著公眾愈來愈關注工業化進程對自然環境的影響，許多國家頒布了日益嚴厲的法令來控制輻射、廢棄物、有害物質的運輸及低效使用能源和不可再生資源。「污染者承擔環境債務」的原則已被廣泛接受。因此，也應該重視項目融資期內有可能出現的任何環境保護方面的風險。
防範風險的手段：
1、建立有效的風險評估和分析模式。
2、合理確定資金需求量,控制資金投放時間。
3、認真選擇融資模式,努力降低資金成本。
4、健全企業融資風險防範機制。
5、建立企業信用擔保體系。
❾ 企業准備銀行貸款要考慮哪些風險
企業選擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借款成本和借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險： 1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。
❿ 好多平台都在發展金融科技，到底科技風控是怎麼保障我們出借人資金安全的
平台風控嚴謹了，自然就會幫出借人篩除威脅資金安全的因素了啊。風控體系可以作用於貸前、貸中、貸後不同階段，幫助出借人篩除不良資產。咱們以搜易貸的「風刃系統」為例講一下吧。
貸前：系統從反欺詐和信用評估的角度，結合客戶基本資料以及包括互聯網金融協會在內的十餘家第三方徵信平台提供的客戶徵信信息，綜合分析數百個特徵變數，給出貸前的風險決策參考。在借款人授權下，通過大數據構建用戶關系圖表，梳理用戶現有社會關系，在新用戶與現有用戶之間建立關系連接，實現群體申請用戶之間關系的構建及預警。在獲客管理上通過篩選用戶來源渠道及用戶特徵聚類的實時分析，去尋找正常人群中可能存在的小部分的異常人群，從而防範騙貸行為。
貸中： 實現實時信息的共享，對信息變化進行及時跟蹤，了解借款人的資信情況。根據全數據、全流程的風險監控，一旦發現異常及時反饋到流程中的節點。
貸後：從放款開始即進行策略性的貸後監控，在風險即將發生時及時進入貸後管理流程。在貸後實現了智能化催收，包括：自動監控、語音提醒以及策略性使用自動語音催收，有效降低貸後成本、提高回款率和覆蓋率。根據貸後表現，分析用戶貸後數據繪制關系圖譜，整理數據並關聯用戶標簽，使用邏輯回歸、支持向量機、人工神經網路等機器學習演算法，更新迭代評價模型，並將其應用到貸前審核中。