① 商業銀行貸款的業務范圍
根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，我國商業銀行可以經營下列業務：吸收公眾存款，發放貸款；辦理國內外結算、票據貼現、發行金融債券；代理發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款及代理保險業務等。按照規定，商業銀行不得從事政府債券以外的證券業務和非銀行金融業務。
盡管各國商業銀行的組織形式、名稱、經營內容和重點各異，但就其經營的主要業務來說，一般均分為負債業務、資產業務以及表外業務。隨著銀行業國際化的發展，國內這些業務還可以延伸為國際業務。
一、商業銀行的負債業務
負債業務是形成商業銀行的資金來源業務，是商業銀行資產業務的前提和條件。歸納起來，商業銀行廣義的負債業務主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。
商業銀行自有資本
商業銀行的自有資本是其開展各項業務活動的初始資金，簡單來說，就是其業務活動的本錢，主要部分有成立時發行股票所籌集的股份資本、公積金以及未分配的利潤。自有資本一般只佔其全部負債的很小一部分。銀行自有資本的大小，體現銀行的實力和信譽，也是一個銀行吸收外來資金的基礎，因此自有資本的多少還體現銀行資本實力對債權人的保障程度。具體來說，銀行資本主要包括股本、盈餘、債務資本和其他資金來源。
各類存款
按照傳統的存款劃分方法，主要有三種，即活期存款、定期存款和儲蓄存款。
1．活期存款
主要是指可由存款戶隨時存取和轉讓的存款，它沒有確切的期限規定，銀行也無權要求客戶取款時作事先的書面通知。持有活期存款賬戶的存款者可以用各種方式提取存款，如開出支票、本票、匯票、電話轉賬、使用自動櫃員機或其他各種方式等手段。由於各種經濟交易包括信用卡商業零售等都是通過活期存款賬戶進行的，所以在國外又把活期存款稱之為交易賬戶。作為商業銀行主要資金來源的活期存款有以下幾個特點：一是具有很強的派生能力。在非現金結算的情況下，銀行將吸收的原始存款中的超額准各金用於發放貸款，客戶在取得貸款後，若不立即提現，而是轉入活期存款賬戶，這樣銀行一方面增加了貸款，另一方面增加了活期存款，創造出派生存款。二是流動性大、存取頻繁、手續復雜、風險較大。由於活期存款存取頻繁，而且還要提供多種服務，因此活期存款成卒也較高，因此活期存款較少或不支付利息。三是活期存款相對穩定部分可以用於發放貸款。盡管活期存款流動性大，但在銀行的諸多儲戶中，總有一些余額可用於對外放款。四是活期存款是密切銀行與客戶關系的橋梁。商業銀行通過與客戶頻繁的活期存款的存取業務建立比較密切的業務往來，從而爭取更多的客戶，擴大業務規模。
2．定期存款
是指客戶與銀行預先約定存款期限的存款。存款期限通常為3個月、6個月和1年不等，期限最
長的可達5年或10年。利率根據期限的長短不同而存在差異，但都要高於活期存款。定期存款的存單可以作為抵押品取得銀行貸款。定期存款具有以下特點：一是定期存款帶有投資性。由於定期存款利率高，並且風險小，因而是一種風險最小的投資方式。對於銀行來說，由於期限較長，按規定一般不能提前支取，因而是銀行穩定的資金來源。二是定期存款所要求的存款准備金率低於活期存款。因為定期存款有期限的約束，有較高的穩定性，所以定期存款准備金率就可以要求低一些。三是手續簡單，費用較低，風險性小。由於定期存款的存取是一次性辦理，在存款期間不必有其他服務，因此除了利息以外沒有其他的費用，因而費用低。同時，定期存款較高的穩定性使其風險性較小。
3.儲蓄存款
主要是指個人為了積蓄貨幣和取得一定的利息收入而開立的存款。儲蓄存款也可分為活期存款和定期存款。儲蓄存款具有兩個特點：一是儲蓄存款多數是個人為了積蓄購買力而進行的存款。二是金融監管當局對經營儲蓄業務的商業銀行有嚴格的規定。因為儲蓄存款多數屬於個人，分散於社會上的各家各戶，為了保障儲戶的利益，因此各國對經營儲蓄存款業務的商業銀行有嚴格的管理規定，並要求銀行對儲蓄存款負有無限清償責任。除上述各種傳統的存款業務以外，為了吸收更多存款，打破有關法規限制，西方國家商業銀行在存款工具上有許多創新。如可轉讓支付命令賬戶、自動轉賬賬戶、貨幣市場存款賬戶、大額定期存單等等。
商業銀行的長、短期借款
商業銀行對外借款根據時間不同，可分為短期借款和長期借款。
1．短期借款
是指期限在一年以內的債務，包括同業借款、向中央銀行借款和其他渠道的短期借款。同業借款，是指金融機構之間的短期資金融通，主要用於支持日常性的資金周轉，它是商業銀行為解決短期餘缺，調劑法定準備金頭寸而融通資金的重要渠道。由於同業拆借一般是通過中央銀行的存款賬戶進行的，實際上是超額准備金的調劑，因此又稱為中央銀行基金，在美國則稱為聯邦基金。中央銀行借款，是中央銀行向商業銀行提供的信用，主要有兩種形式：一是再貼現，二是再貸款。再貼現是經營票據貼現業務的商業銀行將其買入的未到期的票據向中央銀行再次申請貼現，也叫間接借款。再貸款是中央銀行向商業銀行提供的信用放款，也叫直接借款。再貸款和再貼現不僅是商業銀行籌措短期資金的重要渠道，同時也是中央銀行重要的貨幣政策工具。其他渠道的短期借款有轉貼現、回購協議、大額定期存單和歐洲貨幣市場借款等。
商業銀行的短期借款主要有以下特徵：一是對時間和金額上的流動性需要十分明確。短期借款在時間和金額上都有明確的契約規定，借款的償還期約定明確，商業銀行對於短期借款的流動性需要在時間和金額上即可事先精確掌握，又可計劃地加以控制，為負債管理提供了方便。二是對流動性的需要相對集中。短期借款不像存款對象那樣分散，無論是在時間上還是在金額上都比存款相對集中。三是存在較高的利率風險。在正常情況下，短期借款的利率一般要高於同期存款，尤其是短期借款的利率與市場的資金供求狀況密切相關，導致短期借款的利率變化因素很多，因而風險較高。四是短期借款主要用於短期頭寸不足的需要。
2．長期借款
是指償還期限在一年以上的借款。商業銀行的長期借款主要採取發行金融債券的形式。金融債券可分為資本性債券、一般性金融債券和國際金融債券。
發行金融債券與存款相比有以下特點：
（1）籌資的目的不同
吸收存款是為了擴大銀行資金來源總量，而發行金融債券是為了增加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。
（2）籌資的機制不同
吸收存款是經常性的、無限額的，而金融債券的發行是集中、有限額的，吸收存款是被動型負債，而發行金融債券是銀行的主動型負債。
（3）籌資的效率不同
由於金融債券的利率一般要高於同期存款的利率，對客戶有較強的吸引力，因而其籌資效率要高於存款。
（4）所吸收的資金穩定性不同
金融債券有明確的償還期，一般不用提前還本付息，有很高的穩定性，而存款的期限有
一定彈性，穩定性要差些。
（5）資金的流動性不同
一般情況下，存款關系基本固定在銀行與存戶之間，不能轉讓；而金融債券一般不記名，有較好的流通市場，具有比存款更高的轉讓性。
二、商業銀行的資產業務
商業銀行的資產業務是其資金運用業務，主要分為放款業務和投資業務兩大類。資產業務也是商業銀行收入的主要來源。商業銀行吸收的存款除了留存部分准備金以外，全部可以用來貸款和投資。
1.商業銀行的貸款業務
貸款是商業銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。貸款是商業銀行最大的資產業務，大致要佔其全部資產業務的60%左右。貸款業務按照不同的分類標准，有以下幾種分類方法：一是按貸款期限劃分，可分為活期貸款、定期貸款和透支貸款三類；二是按照貸款的保障條件分類，可分為信用放款、擔保放款和票據貼現；三是按貸款用途劃分，非常復雜，若按行業劃分有工業貸款、商業貸款、農業貸款、科技貸款和消費貸款；按具體用途劃分又有流動資金貸款和固定資金貸款。四是按貸款的償還方式劃分，可分為一次性償還和分期償還。五是按貸款質量劃分有正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等。對於任何一筆貸款，都必須遵循以下基本程序，即貸款的申請、貸款的調查、對借款人的信用評估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔保、貸款發放、貸款檢查、貸款收回。
2.商業銀行的證券投資業務
商業銀行的證券投資業務是商業銀行將資金用於購買有價證券的活動。主要是通過證券市場買賣股票、債券進行投資的一種方式。商業銀行的證券投資業務有分散風險、保持流動性、合理避稅和提高收益等意義。商業銀行投資業務的主要對象是各種證券，包括國庫券、中長期國債、政府機構債券、市政債券或地方政府債券以及公司債券。在這些證券中，由於國庫券風險小、流動性強而成為商業銀行重要的投資工具。同時，商業銀行對於國家發行債券的購買行為也是國家對於貨幣市場調控的一種方式。由於公司債券的差別較大，80年代以來，商業銀行投資於公司債券的比重越來越小。商業銀行其他資產業務還包括租賃業務等。
三、商業銀行的中間業務
中間業務是指商業銀行從事的按會計准則不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。
1.中間業務的涵義
中間業務有狹義和廣義之分。狹義的中間業務指那些沒有列入資產負債表，但同資產業務和負債業務關系密切，並在一定條件下會轉為資產業務和負債業務的經營活動。廣義的中間業務則除了狹義的中間業務外，還包括結算、代理、咨詢等無風險的經營活動，所以廣義的中間業務是指商業銀行從事的所有不在資產負債表內反映的業務。按照《巴塞爾協議》提出的要求，廣義的中間業務可分為兩大類：一是或有債權凋務，即狹義的中間業務，包括貸款承諾、擔保、金融衍生工具和投資銀行業務。二是金融服務類業務，包括信託與咨詢服務、支付與結算、代理人服務、與貸款有關的服務以及進出口服務等。20世紀肋年代以來，在金融自由化的推動下，國際商業銀行在生存壓力與發展需求的推動下，紛紛利用自己的優勢大量經營中間業務，以獲取更多的非利息收入。隨著中間業務的大量增加，商業銀行的非利息收入迅速增加。從1984年至1990年，美國所有商業銀行的非利息收入年均增長率為12．97%。其中資產在50億美元以上的銀行非利息收入年均增長率達到21．93%。中間業務已成為西方商業銀行員主要的盈利來源。
2.商業銀行中間業務的主要類別：
根據(巴塞爾協議)的有關規定，商業銀行所經營的中間業務主要有三種類型，即擔保和類似的或有負債、承諾，以及與利率或匯率有關的或有項目。
擔保和類似的或有負債包括擔保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據等。這類表外業務有一個共同的特徵，就是由某銀行向交易活動中的第三者的現行債務提供擔保，並且承擔現行的風險。
承諾可以分為兩類：一是不可撤銷的承諾，即在任何情況下，即使潛在借款者的信用質量下降或完全惡化的條件下，銀行也必須履行事先允諾的義務；二是可撤銷的承諾，即在某種情況下，特別是在浴在借款者的信用質量下降或完全惡化的條件下，銀行可以收回原先允諾的義務而不會受到任何金融方面的制裁或懲罰。與利率或匯率有關的或有項目，是指80年代以來與利率或匯率有關的創新金融工具，主要有金融期貨、期權、互換和遠期利率協議等工具。
② 商業銀行個人信貸業務國內外現狀是怎樣的
商業銀行消費信貸業務的發展是當前擴大我國國內需求與促進經濟增長的重要途徑之一。現階段我國商業銀行消費信貸業務的發展面臨著個人信用制度不完備、地區之間發展不平衡、風險防範和風險轉移機制缺失以及產品同質化現象突出的問題。
③ 城市商業銀行的現狀問題
概述
全國現有城市商業銀行135家（截至2012年11月），2006年末，資本充足率為8 49%，不良貸款率為4.89%，資產總額為2，57萬億元，佔全國中資銀行(包括農信社)資產總額的6．74%。經過幾年的變遷和發展，上海、北京、南京、大連、杭州、寧波等城市商業銀行綜合實力發展迅速，並實現了跨區域發展，更有望在年內能成功上市。但仍有37家城市商業銀行目前處於風險狀態．其中有7家處於高風險狀態，一部分已資不抵債。據銀監會最新統計，截至2010年末，全國城市商業銀行存款規模達6.1萬億元，貸款規模達3.6萬億元，其中小企業貸款余額達到1.1萬億元，較年初增加44.4%。同時，城市商業銀行不斷加強風險管理水平，主要監管指標持續向好。截至2010年末，城市商業銀行不良貸款余額為325.6億元，較年初減少了51.3億元；不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個百分點，撥備覆蓋率達到257.1%；平均資本充足率達到12.8%，流動性指標普遍較好，杠桿率處於安全可控范圍內。
城市商業銀行經營管理上存在的差距。相比國內其他商業銀行，城市商業銀行由於歷史、體制、環境等原因，在市場細分、產品開發、經營理念等經營策略方面還存在較大差距。
市場細分不夠
沒有形成較為鮮明的市場定位。一些商業銀行市場定位還只是流於形式，沒有形成自己穩定的客戶群體，對潛在的客戶也缺少研究．致使目前許多業務還處於粗放經營階段。
業務創新盲目
金融產品存在趨同現象。由於對市場缺乏科學的預測、詳細的成本與效益分析，業務創新具有盲目市場跟進色彩，新產品有的不能很好滿足客戶需求，有的由於無規模不能帶來效益，造成業務創新產品缺乏生命力。
經營理念落後
特色服務不突出。雖然目前各家市場商業銀行廣泛強調提高服務質量。但是服務的概念比較陝隘，有的只限於改進窗口服務、廳堂服務等，經營理念還比較落後，以客戶為中心的思想不能貫徹到產品、管理、服務、人員等各個方面。
信息技術落後
信息技術落後制約了產品開發和對客戶的服務水平。先進的信息技術是商業銀行有效實施經營管理策略的保障，絕大多數城市商業銀行由於資金實力不強、技術基礎薄弱等原因，對科技投入不夠，信息技術相對於其他商業銀行來講顯得落後。
銀行間合作不夠
合作的深度和廣度還需要加強。目前城市商業銀行每年舉行的一次論壇，主要目的還是溝通和交流，對彼此間的業務合作探索不夠，主要業務合作還只限於異地結算等方面，其他一些業務領域基本上還沒有涉及。
發展存在問題
自1995年第一家城市商業銀行成立至今，城市商業銀行已經歷了10多年的發展歷程，而城市商業銀行起步之初的發展戰略，現在回想起來很是耐人尋味——保支付、防擠兌、穩過渡。目前，這一戰略已經迅速轉變為「規范管理、穩健經營、加快發展」。
然而，城商行的底子畢竟太薄了。大發展的動力又更多地來自於加入WTO等外部環境的驅動，因此，當城商行吹響總攻號角時，還牢牢被三條繩索捆著：巨額不良資產、資本嚴重不足、單一城市制。
歷史包袱沉重
統計數據顯示，截至2004年6月底，城市商業銀行的不良貸款余額1049億元;不良貸款率為12.36%(一逾兩呆口徑)，比歷史最高點的34.32% 下降了近20個百分點。可以說，在當地政府的支持下，通過資產置換、增資擴股、利潤消化等方式，城市商業銀行的資產質量有了很大改善，歷史包袱有所緩解，但還遠不容樂觀。
首先，不良資產比例的下降在很大程度上歸功於資產規模的擴大，分母的「稀釋」效應不容忽視。數據顯示，按照 5級分類口徑，城市商業銀行的不良貸款比例2003年末為14.45%，2004年6月末為14.08%，下降了0.37個百分點；但同期的不良貸款余額卻由1164億元上升為1192億元。
不良貸款率=不良貸款余額/加權風險資產
國內商業銀行的加權風險資產主要是信貸資產。不良貸款率的下降有4種方式：①分母保持不變，分子即不良貸款余額減少；②分子保持不變，分母即信貸資產規模擴大；③分子——不良貸款余額有所增加，但分母即信貸資產規模卻以相對更快的速度增加；④分子減少，同時分母也在擴大。通常情況下，第四種情況是監管當局所要求和期望的。而銀行實際上多是第三種情況，為了實現不良貸款率的下降，在無法消化歷史不良資產的情況下，他們不得不採取擴大分母的方法，這就是所說的分母稀釋作用。
其次，城市商業銀行的資產質量狀況呈現出嚴重的兩極分化特徵。以2003年末的數據進行分析，最大兩家城市商業銀行的資產佔比為25%，平均不良貸款率僅為5.6%；60家經營狀況基本正常的銀行資產佔比為75%，平均不良貸款率為6.7%；35家較大風險類銀行資產佔比為14%，平均不良貸款率為23.41%；而17家高風險類銀行資產佔比為11%，平均不良貸款率為43.9%。可見，仍有相當一部分城市商業銀行的資產質量極度惡化，處於破產邊緣。
再次，城市商業銀行的不良資產呈現出明顯的「懸空性」特徵。所謂「懸空性」，是指這部分資產的債權債務關系已無法落實，收回的可能性微乎其微。也就是說，近2000億元不良資產中的大部分只能通過城商行自身消化或當地政府實施資產置換來解決。這無疑是對城市商業銀行盈利能力的巨大挑戰。
最後，絕大多數城市商業銀行並未實現5級分類下的充足撥備。如果嚴格按照 5級分類要求計提准備，很多城市商業銀行的經營狀況將因此而由盈利變為虧損，還有一部分城市商業銀行的經營狀況會雪上加霜。從某種程度上講，在監管當局嚴格對商業銀行的資本充足率、撥備覆蓋率等監管指標要求的情況下，不良資產的歷史包袱已成為城市商業銀行發展道路上的首要障礙。
造血功能缺失
作為有經營風險的特殊金融企業，具備一定的抗風險能力是商業銀行正常開業和順利運轉的前提。而國際上衡量一家商業銀行抗風險能力的主要指標就是資本充足率。因此，出於防範風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標准。否則，將對其經營活動進行限制。
統計數據顯示，截至2003年末，中國城市商業銀行的平均資本充足率為6.36%，尚未達到8%的最低標准。而根據銀監會頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》的新規定，城市商業銀行的資本充足率將下降2～3個百分點，即下降至4%左右的水平。這還只是問題的一個方面。
從目前的情況來看，城市商業銀行補充資本金的渠道不外乎留存盈利和增資擴股。目前，盡管銀監會已經允許並支持商業銀行通過上市和發行次級債券來補充資本金，但在諸多條件的約束下，上市和發行次級債券對於城市商業銀行來講尚不太現實，至少對大多數城市商業銀行來說是這樣的。
此外，新的資本充足率管理辦法調高了商業銀行一些風險資產的風險權重，使得大多數風險資產的風險權重變為100%，並要求在此基礎上實現資本充足率達到 8%，從而對商業銀行的資本充足提出更高要求。按照2003年末的數據測算，要達到新規定的要求，城市商業銀行的資本缺口在500億元左右。而2003年全年，城市商業銀行實現的賬面利潤僅53億元。如果假定城市商業銀行風險資產的增長速度保持在20%，利潤增長速度保持在40%，要想將資本充足率從目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的時間。顯然，僅靠留存盈利來補充資本金的道路是行不通的。
理論上講，增資擴股是一條便捷、迅速的資本補充方式。問題在於，目前相當一部分城市商業銀行的財務狀況令投資者望而卻步。歷年的數據顯示，全國112家城市商業銀行中，有近一半的城市商業銀行連年虧損，有10多家城市商業銀行的資本充足率為負數。
在上述情況下，如果沒有地方政府和監管當局的資金或政策支持，資本補充將成為相當一部分城市商業銀行無法逾越的屏障。而銀監會提出的「到2006年，各城市商業銀行資本充足率基本滿足8%的監管標准」，也因此成為不可能實現的任務。
經營區域受限
自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經濟金融環境和防範風險的角度考慮，單一城市制的經營模式是必要的。
在成立城市商業銀行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處於破產邊緣。可以說，城市商業銀行是在一個爛攤子的基礎上建成的，其成立初期的任務在於防範和化解風險，而非規模和地域擴張。
但是近幾年來，單一城市制經營模式的負面效應日益顯現，並成為城市商業銀行進一步發展的障礙。
地域限制不利於城市商業銀行分散風險。
對於某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個城市開展業務，其資金勢必集中到這些行業、產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。現在大多數城市商業銀行都面臨這一問題，但這一問題比較敏感，很難公開實例。
此外，現在的很多企業往往是跨地區，甚至於跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。
當前，在缺乏全國統一的信用體系的情況下，銀行只能靠企業所在地的分支機構搜集企業的信用資料。比如，一家企業的總部在北京，生產基地分布在全國其它地方，如崑山，當該企業向北京的開戶銀行要求其為崑山的生產基地提供資金支持時，北京的銀行須通過其在崑山的分支機構進行實地調查，這比北京的銀行派人赴崑山調查的成本要少許多。但由於城市商業銀行不準在異地開設分支機構，從而造成城商行在異地信息獲取上處於劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。這是不少城商行當前的燃眉之急。
為了盡快解決這一問題，如果就可行性進行比較的話，允許城市商業銀行跨區域發展的可行性倒是更大一些。因為要想建立一個覆蓋全國主要大中城市的信用體系，將是一項浩大的工程，涉及面非常廣，前期投入非常大。
地域限制不利於城市商業銀行化解不良資產。
由於歷史原因，城市商業銀行追討的抵貸資產有很多是借款人在外地投資的資產或債權，且地域分布廣泛。城市商業銀行在異地沒有分支機構，對外地情況不熟悉，也給追討和管理這些資產帶來很高成本。一旦遇到地方保護或債務人阻撓，處置的難度就更大。對於那些處在外地且無法轉移的固定資產，通常只能採取低價拍賣或委託管理的方式，這往往會使城市商業銀行面臨巨大損失。
地域限制不利於城市商業銀行的業務發展和產品創新。
隨著地區經濟一體化和金融一體化的發展，資金的跨地區流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，尤其是需要商業銀行能夠跨區域為其提供金融服務。而不論是資金的流入還是流出，都需要一個結算通道。而這恰恰是城市商業銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區流動，這就已經超出了城市商業銀行自身的能力，從而造成城市商業銀行大量客戶流失。這也是「很多企業在規模較小時與當地城市商業銀行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城市商業銀行分道揚鑣」現象的最好解釋。
此外，受諸多條件的限制，城市商業銀行對產品創新往往感到力不從心。城市商業銀行由於網點限制，其開發銀行卡業務的成本無法分攤，只能自己承擔;對於同樣的開發成本，國有商業銀行能以數百倍乃至數千倍於城商行的網點回收投資。理由如下：
假如有兩家銀行A和B，現在兩家銀行均發行了銀行卡，假定發行成本均為50萬元，A銀行擁有100個網點，B銀行擁有1000個網點。也就是說：A銀行擁有100個可以獲利的渠道，那麼分攤到每個網點的發行成本為5000元。同理，分攤到B銀行每個網點的發行成本僅為500元。A銀行的每個網點最少需要獲利5000元，才能最終收回投資。而B銀行則只需要500元即可。成本效益比在此一目瞭然。
雖然現在所有銀行安裝的ATM機均可實現銀行卡跨行通用，從而使城市商業銀行發行的銀行卡在地域上得到拓展，但出於成本和方便的考慮，消費者當然還是願意選擇全國性商業銀行，尤其是四大國有銀行發行的銀行卡。這對異地無網點的城市商業銀行發行銀行卡，也起到了負面的阻礙作用。
地域限制也不利於創造公平競爭的金融環境。
入世以來，中國金融業的管製程度日益放鬆，中資銀行與外資銀行享受的待遇差距逐漸縮小。在此情況下，用「內外夾擊」來形容城市商業銀行的處境應當不為過。一方面，國有銀行和股份制商業銀行紛紛加大了對中心城市分支機構的傾斜力度；另一方面，外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發達地區中心城市的市場。這就造成在單一城市從事經營活動的城市商業銀行，只能眼睜睜看著當地市場份額的喪失。
根據掌握的數據，發展較好的城市商業銀行在當地的市場份額大致在8%～10%左右。近幾年的數據顯示，城市商業銀行在當地市場份額達到8%～10%之後，就很難再有大的突破，這可能是各地金融市場份額的飽和點。而新的金融機構的進入，往往又會使原有商業銀行的市場份額出現不同程度的下降，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利於創造公平競爭的金融環境。
④ 中國2016年 銀行不良貸款主要集中在哪些行業
主要集中在批發零售、製造業不良貸款比率高。批發零售業主要是因為行業中多為小微企業；另一方面受互聯網的沖擊比較大，酒店等商業也受到一定影響。個人貸款中，主要是個人經營貸款不良比較高。
⑤ 商業銀行公司類貸款行業分布（特別是環保行業的貸款）
這個可不好弄，你可以找找銀行的朋友看能不能弄到。
⑥ 我國商業銀行的現狀
根據《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告 前瞻》分析，作為今年全國兩會的熱點話題，國內首批民營銀行試點何時「出籠」，則被頻頻提及。就在千呼萬換之下，銀監會主席尚福林回應說，目前已確定5個民營銀行試點方案。分別由參與設計試點方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。業內預計將會有5家民營銀行在年內成行。
就在稍早之前，一個余額寶已經令傳統銀行「如臨大敵」，紛紛聯手「剿殺」而後快，而如今民營資本獲批進入金融領域，更是讓傳統銀行業雪上加霜，這無疑會給當前傳統銀行業和傳統監管方式帶來「極大挑戰」。
值得關注的是，除了傳統民間資本外，這次阿里巴巴、騰訊等互聯網金融巨頭也參與到民營銀行試點中來。筆者認為，馬雲曾經立誓要「做攪局的鯰魚，改變銀行」的豪言恐不幸成為現實，傳統銀行業唯有絕地反擊，已別無他法。
⑦ 商業銀行為控制風險對放貸額的規模分布應該是什麼樣子的
1.分級授權，層層把關。貸款不同的規模在審批許可權上有著不同的許可權和額度。對高風險的行業要嚴控貸款發放額度。對銀行貸款額度的控制 使銀行優先保護重點客戶，嚴控資金流向，降低風險等級，使有限的資金，得到充分的應用和發揮。
2.主要分布於低風險高回報高利潤行業，貸款客戶仍以大型為主，雖然隨著經濟的下行，貸款需求可能會下滑，但工行的貸款增速一直很穩定。新增5%的額度絕大部分將用於小企業和汶川災區貸款。住房按揭貸款成數50%左右；按揭貸款一線城市萎縮，沿海的二線城市加大投入。
3.貸款行業和地區分布上將會有所調整。04年那一波宏觀調控中，鋼鐵、電石等行業出現了一些問題，工行當時能夠較快地退出問題行業，這一波則是在能源、電力、房地產行業可能會有點問題，包括像高速公路，前兩年還挺好的，但現在看也存在一些風險。上半年交通及物流和科教文衛貸款不良率略有上升主要是個別原因導致的，不良率還是低於整體貸款。工行在貸款行業分布上會相機作一些調整，貸款地區分布也會做調整，有可能從三個經濟圈逐步往中西部轉移。
⑧ 商業銀行貸款有哪些種類
按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。
商業銀行IT 解決方案具有「業務復雜、系統繁多、介面廣泛」的特點，要求IT 解決方案提供商在對客戶需求的理解程度、對系統架構的設計水平、對開發技術及各項標準的掌握程度等多方面有較高的技術能力。
國內具備一定規模的IT 解決方案提供商經過多年的發展，在這些方面已經初步形成了一定的競爭優勢和市場基礎。對於市場潛在進入者，將受到行業經驗和知識、產品和技術水平、客戶忠誠度等多方面的限制，所面臨的行業進入門檻較高。
商業銀行的成立實行特許制：
商業銀行由國家特許成立，發放銀行經營許可證的部門是國務院銀行業監督管理機構。特許審批過程主要是：首先由申請人提出申請，然後由中國銀監會予以審查。形式審查要弄清各種申請文件、資料是否齊全，是否符合法律規定。
實質審查要弄清申請人是否符合各項經營商業銀行業務的條件。審查通過後，由申請人將填寫的正式申請表和法律要求的其他文件、資料，報中國銀監會特許批准並頒發經營許可證。
值得一提的是，特許批準的權力完全屬於國家，符合成立商業銀行的各項條件也並不意味著一定能取得經營許可證。
⑨ 銀行信貸現狀
一、個人信貸業務在我國的發展現狀 （一）我國的個人信貸業務發展的條件 1、首先由於我國受到國際金融危機的影響，因此進一步在宏觀調控上對拉動內需的重要性進行了強調，而促進個人信貸信貸業務的發展就是拉動內需的一個非常重要的步驟。 2、由於房價調控在我國不斷的加強，房貸業務作為主要的個人貸款業務現在受到了較大的限制，因此處於萎縮的階段。所以現在金融機構開始對個人信貸業務上進行新的審視，希望能夠將個人貸款業務當中的生活需求進一步的挖掘出來，試圖能夠將新的盈利增長點尋找到。 3、由於個人信用貸款市場當中將外資商業銀行的金融產品引進來，因此加劇了這一業務領域內的競爭，而我國的商業銀行為了爭奪市場，開始紛紛推出新的個人信貸產品。現在國內商業銀行已經開始全面與國外商業銀行在個人現代業務領域進行激烈的市場爭奪。 （二）我國商業銀行的個人消費信貸快速發展主要影響因素 1、由於個人信貸業務屬於一項新業務，並且現在處於發展的初始階段，因此其發展空間相當大。 2、面對現在競爭日益激烈的市場環境，商業銀行在對優質客戶進行拓展以及開發的時候就開始逐漸的運用個人信貸消費這一有效的手段，因此個人信貸業務受到了銀行的普遍重視。 二、個人信貸業務發展的政策建議 （一）不斷完善監管部門加快個人徵信體系：我國沒有專門針對個人徵信業務活動的法律法規，在採集和披露個人信用信息時，徵集機構缺乏法律依據以及法律保證，個人信用體系制度的建立以及個人徵信服務業的發展受到嚴重的影響。因此需盡快的出台專門針對個人徵信業務活動的法律法規，促進國內個人信貸業務的發展。 （二）不斷加強相關部門間的合作：人民銀行個人徵信系統雖將金融領域中大部分的個人信貸信息記錄下來，但記錄范圍仍然沒有把包括住房公積金等在內的個人貸款納入進來。因此，人民銀行必須要加強與公積金管理中心等相關部門的合作。應該在個人徵信系統當中全面的納入公積金個人貸款信用信息，從而能夠有力的補充個人徵信系統。同時還要與稅務部門進行積極的合作，在個人徵信系統當中全面的納入稅務系統中的個人信用信息，最終促進個人徵信系統的不斷完善。 （三）落實對個人信貸的監管制度：監管部門必須要不斷的加強自身的風險防範意識，不斷的針對問責機制進行強化，致力於制度執行力的不斷提升，針對那些自查整改不到位的、對監管要求不聞不問的、違規經營和隱瞞事實的的各個單位予以嚴懲，採用約見制度針對各相關單位的負責人進行處理，並且要堅決追究存在重大違規行為的單位以及相關負責人的責任。 （四）優化個人資信評估體系：在面談制度的基礎上，金融機構需要將借款人相關信息確定下來，以金融機構內部客戶信息系統以及個人徵信系統當中的信息作為根據，並且與社會經濟的發展相結合，推動資信評估指標的不斷改進，並且要對資信評估方法進行相應的優化，最終保證在個人信貸的各個環節當中個人資信評估體系都能夠起到重要作用。 三、展 望
目前中國信貸政策從銀行角度來說已經探索出初步的運行模式，但是從整體來說仍然 存在一定的障礙，除了技術和監管等方面的原因外，內在根源集中在利益相關者之間的博弈上，博弈方包括中央政府、地方政府、銀行和企業等，為此，有必要繼續完善信貸的相關配套政策，提高政策的執行效率和效果。 從技術、監督、財稅等各方面予以政策支持，發揮市場機制優化資源配置的作用，調動各主體自覺執行綠色信貸的積極性。從長期來看，通過信貸政策的完善和實施，使政府、銀行、企業和公眾等信貸相關主體合力貫徹執行，真正達到促進經濟發展方式轉變的作用。