① 消費信貸對商業銀行發展的意義是什麼
消費信貸是商業銀行主要的收入來源，但同時也是風險最大的，銀行必須要有能力承擔壞賬出現的可能性。
商業銀行的消費信貸，主要指消費者用其個人收入作為擔保向各種金融服務提供者申請借款,金融服務機構，通過對其個人信息核准，確實是否對消費者發放用於滿足消費者消費需求的貸款的一種信用貸款方式。
關於消費方面信貸的債務水平有很多方面決定，比如信貸者的承受能力，償還能力，可支配的收入以及信貸者的信用狀況。自從個人信貸在我國出現，到逐漸發展壯大，經過了很多年的發展。國內商業銀行消費方面的信貸服務經歷從出現,發展壯大,從單一形式的存單質押方式的貸款發展到現在的多品種，多方位的創新。如果單單只從消費這一領域去看，已初步的形成了個人住房信貸為主體, 房屋裝修貸款、汽車消費貸款、休假旅遊貸款、教育助學貸款等補充的多個方位，多個消費領域。如果單單用於信貸的工具來看，出現了國庫券質押、存單質押、信用卡等多種新型方式。從為消費提供信貸服務的機構來看，由原來的僅僅只有國有商業銀行，慢慢的發展到擁有提供信貸服務資格和能力的各種商業銀行。和公司方面的信用貸款業務作比較，消費信用貸款有著：客戶群體更加廣泛、市場的潛力相當巨大、風險相對較小等許多優點。因此,近幾年以來，我國各個商業銀行都在不遺餘力的開發各種具有其自身鮮明特點的消費貸款業務，經過這么多年的努力，已經有了相當的規模。但根據有關的統計顯示，各行各業的消費信貸的總規模剛剛超過信貸總規模的15%，部分中、小城市消費信貸甚至不到總體信貸的5%。從發達國家如美國，日本我們可以發現，消費信貸的規模一般會占銀行信貸30%左右甚至更高，就我國香港特別行政區來看，消費信貸大概占其商業銀行信貸總額的45%左右，通過這些例子，我們可以清楚看出來，國內商業銀行消費信貸還有許多潛力可挖，同時由於我國消費信貸仍處初級階段，商業銀行的操作經驗不夠豐富，國家法律法規未能及時跟上，所以許多的問題也是不可避免的。
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② AB農商銀行民營企業信貸風險評價及管控研究
概論
1.1 選題背景
（1）民營企業發展背景
民營企業在當今世界已經成為一大主要經濟來源，隨著我國國有體制不斷的進行改革，民營企業在其中所佔的份額也越來越多。2020年中國民營企業500強峰會通過對大家的號召，最終會議選址北京圓滿舉辦。其中列出新一年度國內私企領域中實力排名前五百的機構清單，從側面反映出當前經濟體制，並且經調研資料顯示，名單中有關企業的營收規模總計達到30.17萬億元,較之上一年度，漲幅為5.85%。其資產合計有3696萬億元,對應漲幅高達678%。另外，相關企業凈額收入累計為1.39萬億元,同比漲幅則是8.06%。當我們深入分析數據內涵時，可觀察到當前峰會提及的機構總產值為202.04億元,較之上一年提高了1618億元。因此，我們能夠了解到，民營企業已經產生了更強的經濟貢獻力，是宏觀經濟持續進步的源泉之一。
民營企業如今還被視為銀行之間的競爭焦點，相關信貸業務過程中，要對銀行起到了一定的幫助作用，促進了銀行確實的發展，銀行一般具有客戶來源，教我們優勢，同時，通過大量的客戶與之合作，這種產生較大的經濟效益。所以為了能夠提高該行業進一步的發展，需要增加對內部人員的考核制度來確保能夠與客戶群體打好關系，來確保有穩定的客戶業進行合作，同時，為了能夠擴大自己發展的空間，需要響應黨和政府相關政策來進一步地發展自身的優勢，在市場上不斷的擴充自己的份額，來降低自身發展的風險，同時也可以有效地幫助自己把控發展的方向，降低風險。
（2）政策背景
國家支持民營經濟的發展，通過大力的政策支援以及自然攝像頭，未來不斷深化青年部的結構，隨著我國相關經濟制度不斷發展，相關的政策不斷的得到完善，所以有助於進一步地進行各項政策的實施，有助於提高我共有制度規范制度整體的火力，幫助更好地實現經濟的快速發展，我國相關政策為了能夠優化國內部的市場活力，以及圍棋市場內部秩序提高市場內部的彈性空間來不斷地挖掘其中的潛力，推動經濟整體地向前發展，對產業結構通過而斷的深入的探索來優化升級，幫助越來越多人實現社會就業，這樣可以提高中國居民的幸福指數。
民營經濟通過對市場本質進行研究來對商業發展進一步地進行規劃，同時，針對現有的市場內部的構造成分來對市場內部的環境進行優化，針對現有的資源，以企業現有的客戶群進行分類來提高客戶的忠誠程度的同時，來幫助客戶建立較高的滿意程度，這樣有助於更好的保證企業進行發展，基於我國的國情，相關的政府部門開始提出了相關的考核制度，來對企業貸款數額進行規定，對於不同規模的企業制度保障，企業風險的降低，有利於其長期穩健的發展。此外，需要對明節進行貸款的信用卡和加油錐維護，市場內部的秩序同時幫助銀行進行長期穩定的發展，針對不同規模的公司，企業提供不同的貸款數量來控制整體的貸款數額，有助於降低整體的風險，隨著企業數量越來增多，民營企業的質量越來越低，所以存在著大量的不良信貸的企業也越來越多這就需要對市場內部進行大規模的考核，來優化市場內部的秩序。
隨著我國高新科技技術不斷的發展，經濟越來越呈現著突飛猛進的趨勢，相對於傳統製造業而言，該領域不容易進一步的經營發展，由於市場內部互聯網經濟的不斷增加，越來越多的因素開始限制者，傳統民營企業的發展，所以對於該類型的企業，即區進行轉行來升級自身的企業智取同學尋找出水自己的核心創造力，提高自己的核心競爭力，才能夠長久的穩定地在市場內部進行發展，只有從自身所具有的特色，萊茵置業地進行分析，結合自身的發展理念來規劃自己的發展方向，制定合理的目標，這樣有利於幫助更好的規避風險。
（3）民營企業信貸風險背景
信貸業務是銀行與客戶之間合作最基礎的業務，該業務主的夫人全是針對著小型企業，同時也是企業進一步發展的主要經濟的來源，該業務的收入增加有助於銀行進一步進行市場氛圍的過程，同時該業務如果出現風險，將會間接地導致銀行在整體的營業當年會造成極大的危機狀態。所以需要對該業務進行大量的規章制度的管理，來對其進行合理的管理，幫助其進行風險的降低，只有通過這樣的方式，才能夠不斷地去優化自己的產業結構，規避風險的同時，能夠提高自身的穩定性能，有利於長久地進行發展，同時可以根據信貸業務實際的運營情況進行數據統計，與相關部門進行合作來相應的規章制度來對不良貸款的企業進行政策上的處罰，幫助銀行進一步地進行發展。
目前，國企也不能了么？轉我國企業總的負債額也不斷增加，所以作為債券的融資方法越來越開始同類型出現，該債券在發放的過程中可能會存在一定的風險，不過會簽訂相關的合同來進行該債券發放，當出現風險時，會根據簽訂的合同來進行相關的方案的執行。該債券存在著大量的風險危機，要想提高整體的安全可靠性能必須要在發放過程中，結合購買債券人的實際經濟情況，進行綜合的考慮分析來降低風險。
自20世紀末，我國的民營企業一直發展尤為迅速，隨著銀行行業相關貸款業務的出現，民營企業開始不斷地向前發展。截至2020年末，根據大量的數據統計發現貸款余額是50萬億元，同比增長了14%，相比之下該項內容增速18.1個百分點。
（4）理論背景
信貸風險管控作為熱門題材，相關的研究者針對該風險的管理來進行了綜合的統計，根據現有的數據來對其實際發展過程中所遇到的問題進行了綜合的考慮，同時針對現有的信貸風險管理體系進行了文獻的參考，利用風險規避制度來對整體的運行進行相關的研究。
AB農商銀行始終致力於服務民營企業，通過不斷的發展來積累忠實的客戶，所以在發展過程中，針對服務客戶的質量不斷地提高來對客戶營造成良好的感官有助於提高客戶的滿意程度，從而能夠在日後的合作過程中，首先考慮到她家銀行進行合作，所以必須要進行員工的培訓，針對信任的提高，服務的質量來確保客戶能夠有較高的滿意程度，從而促進該行業更好地向前發展，促進銀行能夠持續地穩定的占據一定的市場份額，在此前提之下還需要制定相關政策，來降低整體的風險。
1.2 選題意義
民營企業在增加就業機會，需要提高自身的科技水平，來不斷的進行創新，從而能夠提高自己的核心競爭力，同時，根據市場的發展的方向來進行合理的規章制度的提出，根據創新科技的內容來保持自身的市場份額，結合客戶現有的需求來針對該領域方向制定合理的創新思路來擴大自己的經營范圍，不過在資金有限的前提下，可以縮小自己的經營范圍，僅僅針對客戶的需求來進行相關產品的出售，這樣有助於更好地進行資金的回籠，同時增加資金的循環使用，對於相關的財務制度進行完善，防止出現資金壟斷等風險的出現，對於實際的情況么，由相關的管理者進行實地的探察，根據向我的發展方向，結合整體的風險管理體系制度來進行整體的系統優化，不定期地對其存在的風險進行風險評估，根據評估的結果來進行相關方案的制定。
（1）理論意義
一般的信貸管理理論在國內發展並不成熟，而國外相關的文獻已經大量出現，所以需要國內的研究者來對國外的文獻進行翻譯，根據國外的文獻中的優缺點來對自身的發展過程中進行不斷的補充說明，當存在問題時，應該及時地做出問題的反饋，來提高自身的穩定性能，本文從AB農商銀行為樣本，利用整體的理論運用的程度以及方案設計是否合理性進行綜合的考察，根據其現實的經濟發展形式來對民營企業信貸風險進行研究作出理論的支撐，有助於更好地進行系統的研究與方案制定。
（2）實際應用價值
金融業的發展隨著全國經濟發展的變化而進行改變，由於發展的體系不斷地進行改革，隨著互聯網的出現，越來越多的信息開始流通，在各國各行之間，所以對信息掌握的准確程度以及全面程度降低了，決定了該行業能否進行進一步的擴充與發展，決定了企業發展的高度，所以必須要樹立較高的發展理念的同時，根據信號的經濟的水平來對信息進行收集來提高自身對於信息收集的完整程度，根據現在的發展狀況來確立自身機構的發展的模式，根據因地制宜的採用嚮往的經濟發展的模式來降低整體的風險，同時要明確風險的特徵，根據其現有的風險來更好地進行業務的管理和風險的規避，有助於更好地促進該行業經濟的平穩的發展。
1.3 文獻綜述
1.3.1 國外文獻
20世紀80年代開始，國外的相關學者開始進行該理論的系統研究。但是一直對於該信貸風險的防範策略並沒有歷史性的突破，1988年，歐美國家出台了《巴塞爾資本協議Ⅰ》，提出了具體的解決方案和管理措施。
Luiz cesar（2016）通過大量的實際數據進行分析，結合現有的風險來進行防範政策的提出。[1]
Otieno, Simeyo（2016）通過大量的研究，根據貸款之間存在的聯系，來對管理信用貸款的系統措施提出了建設性的意見和要求，明確地規定了相關的信用貸款機制的流程。[2]
Tran, Thi Quynh（2017）通過對該風險進行模型的分析，結合該領域的信用貸款整體的發展發現，來對其識別度進行了系統地闡述，提高不良信貸識別的實際方案。[3]
Nevine（2017）通過對歐洲銀行實際工作運營過程中所存在的問題，利用現有的分析方法來對其進行判斷，有助於規避風險。[4]
Jose（2018）提出擬訂相關的合同來對其產生法律約束，幫助更好的降低風險。[5]
1.3.2 國內文獻
國內學者由於在發展初期剛剛起步對企業系統的理念並未健全，所以針對我國商業銀行相關的發展並沒有系統的認知，所以通過大量的石器數據的調查，為其信貸經營的模式進行了統計，通過改革開放之後，具體的發展模式，而對其產生的經營方式，數據分析來不斷地對其分析，對相關的參考文獻進行豐富和完善。
（1）民營企業信貸風險相關研究
趙全厚等（2018）據不完全統計，2017年銀行貸款總額中，民營企業所獲得的貸款金額只佔到樣本總量的27%。[11]
曾林彤，嚴樺（2013）詳細分析現在的發展過程中存在的風險的各行業之間的特點，根據他們特點之間的聯系，來系統地對降低風險有效地規避，提出了合理的方案[12]
候昊鵬（2016）提出由於該行業剛剛起步，沒有完善的法律體制，所以這就需要提高銀行自身的辨別程度，來對不同的客戶進行風險的評估。[13]
陳伯軍（2020）通過建立logistic模型利用現有的信貸風險的大量數據來根據該模型進行財務上的風險預測，同時真大風險的影響，因此來對該財務風險預測進行系統地梳理，來對各因子之間的聯系進行分析。[15]
（2）商業銀行信貸風險管控相關研究
商業銀行的風險管控必須要基於前期貸款的審核制度實現對貸款的審核，其次便是貸款中過程中進行管理，以及貸款後對其進行跟蹤檢查等環節，這流程有助於提高整體的風險管理。
信貸風險識別方面，李傳奎（2014）從財務角度出發，要想提高風險的識別程度，必須要利用相關的理論依據來對財務指標進行統根據，這樣的財務統計指標來對客戶進行進一步的識別，針對信息上的內容來進行對比。[16]張曉倩（2016）對風險指標系統進行各個流程之間的風險進行評估，結合評估的結果來論證整體體系的信息，准確度的高低。[17]馮曉蕾（2013）通過對銀行整體層面有效地傳遞，分享定量及定性信息。[18]
在管控信貸風險的問題方面，段正偉（2013）等一些學者研究了銀行信貸業務內部的潛在風險，並且對如何進行內部管控進行了深度剖析。並提出現代商業銀行必須對企業內部風險評估機構展開機構調整，不斷優化治理結構，並持續構建完善合理的管控制度，並保證進一步將內部控制制度落到實處，從而構建優質的風險管控氛圍，進而擴大開發風險的力度。許萍（2014）等一些學者則提出了類似的觀點，她認為銀行理應豐富完善自身的風險管控與應急系統，並針對目前的風險狀況展開及時的應對和分析，制定較為合理的預警機制，優化整個審核的過程，不斷完善風險崗位設置，並及時進行管理，將信貸管理部門的三權分立制度進一步完善，從而大幅度提高銀行對信貸風險的管理能力。付荔（2014）等一些學者認為在最近幾年，銀行的信貸風險管控能力有小幅提升，盡管如此，信用貸款卻仍然面對著越來越多的風險，從而使得團隊整體素質較為低劣，並且銀行並未建造更為完善的相關結構，從而導致企業對於風險管控能力不足，導致並未真正落實三查機制，因此銀行理應優化完善管理信貸風險，盡力完善科學合理的風險預警制度，並逐步完善相應的責任巡查制度，使得不良貸款的數量進一步減少，進而使得信用貸款的風險降低，從而使銀行能進一步穩定發展。余迪（2015）等一些學者則認為管控信用貸款風險的工作需要結合周圍環境的變化而逐步發生轉變，一定要結合企業自身發展的實際情況，努力不要將資金放在行業發展較好，抵押物虛高評價的領域之中。然而金海婷（2016）等一些學者認為極高的信貸風險使得經濟發展速度受到抑制，使得產能進一步剩餘，資產流動性風險逐步提高，使得市場化進展速度較快，必須使得往常的思維方式得到改善，不斷開創質量越發改善，數量大幅增大的全新的發展路徑。很多學者深度研究信用貸款內部的具體風險，從而使得信用貸款內部的控制過程出現嚴重的問題及可能的原因，並提出相應的針對措施。龍正清（2017）等一些學者認為在銀行工作人員的身上有著極為沉重的負擔和責任，從而使得銀行的審核流程進一步簡化，進一步優化信貸的風險過程。蘇保祥（2017）結合信貸風險的不同方面，從先進經驗來剖析銀行所遇到的風險，進一步分析商業銀行存在的風險，並結合其提出具體的管理機制，進而更進一步增強企業在市場的市場份額和競爭能力。胡佳睿（2018）等學者深入研究了銀行內部的盈利模式，並得出了審核企業信貸風險的具體方法，並且豐富企業內部核心文化。並使得企業在管理核心業務方面優化工作流程，完善風險防範機制。呂芳（2020）等一些學者認為在管控信貸風險的過程中，外部監管和內部控制具有同等重要的地位。而外部風險指的是企業必須要交給法律、市場以及政府來管理，並成立專門組織來推行有效政策，從而大幅度降低企業的市場風險，這是控制市場內部的有效控制，這是彌補內部控制的關鍵，因此只有同時進行內外部管控才能夠更好地完成銀行的信貸風險管控。峰曹（2020）在文中主要結合銀行存在的潛在風險和企業發展狀況進行簡要分析，並結合此給出合理措施。
信貸風險的管控十分重要，陳輝炎（2017）認為，我國經濟發展的趨勢逐漸轉好，金融業也開始朝著更為穩定的方向發展。而近些年來，風投開始不斷湧入，從而導致更為嚴重的信貸風險，進而造成更高的不良貸款的違約概率。在這樣的一種情況之下，我們很難對信貸風險的管理給出建議，從而使得許多問題逐漸顯露了出來，如果不深入解決問題，將會潛在更多風險。因此，從作者的觀點出發，想要利用大數據的技術和手段，就必須構建較為有效的風險評價體系，深入排查銀行各式各樣的信貸風險，進而排查出各類銀行的信貸風險，並利用相關技術排查銀行潛在的各類壞賬，從而大幅度壓低銀行的損失。劉華宇（2018）等一些學者則認為我國目前銀行具備較為低水平的准入標准，並且構建管理風險的全面管控的監督評價體制。郭敏（2018）等一些學者則已將我國經濟和金融領域的發展水平提高到高速發展的狀態，而且已經很好地適應了傳統的銀行經濟發展模式，而在信貸風險管理方面，其發展勢頭也十分迅猛。結合銀行信用風險的管理問題，最關鍵的問題就是發現問題的誘因，並認真分析新形勢下的問題，不單單能夠良好地控制企業的信貸風險，還能夠促進銀行的發展，這對於我國的發展具有相當重要的作用。有時交易信貸的雙方，信息不匹配和不對稱時就會產生利率選擇，對構建的模型進行推導，便能得出信貸利率較高，便會出現一些信譽較差的客戶驅趕優秀客戶的問題，還有信用貸款不合理匹配的問題，從而促進信用風險問題的產生，從而使得信貸風險不斷加劇。林琳（2019）等一些學者認為銀行需要從事許多經濟活動，對於金融業的發展有較為傑出的貢獻。對於銀行而言，最主要的任務就是保證自身利益能夠完美實施，從而促進資金的更好利用，避免很多不必要的風險，並保證自身發展更加穩定。封心管理對於社會經濟的發展具有十分關鍵的意義，因此這項工作的開展是十分必要的。
③ 銀行貸款的還款方式的使用條件這是什麼這是我這學期學的技術經濟學基礎裡面的一道題目。
a）貸款主體
借款人，這意味著銀行放貸部門，企業，機構和個人。其實質是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結構。
確定商業銀行貸款對象：
信貸資金，以反映該運動的基本要求，要能保證償還貸款的發放;
其次，我們必須遵守的商業銀行貸款要求，貸款發放遵循效率，安全性，流動性原則的原則;
錢投資在三到反映要求政策，投資於貸款服從國家產業政策。
因此，貸款必須是商業銀行經營的業務單位，即一個經濟收入，預付及增值可以提供資金，以償還貸款的來源予以補償的對象。凡非經營性，沒有收入的單位，財政撥款只能作為一個對象，但該對象不能是銀行貸款。
總之，在社會主義市場經濟條件下，所有參與服務的生產和分銷服務的生產，分配和提供業務的企業和個體經濟單位可以成為借款人。根據「貸款通則」的規定：借款人應為工商行政管理機關（或主管機關）批准注冊的企業（事）的法人，其他經濟組織，個體工商戶或具有中國人民共和國國籍，完全民事行為能力自然。
（二）貸款條件
貸款條件，指的是什麼條件的對象才能獲得貸款。具體要求為籌集借款人。凡在「對象」，而是要滿足「條件」由業務部門需要能夠獲得銀行貸款。確定貸款條件的依據是：對企業單位的設置，其自身的資本充足率，盈利能力和貸款業務安全運行獨立的合法性。因此，如果需要申請貸款的企業，個人必須符合下列基本條件。
中國的商業銀行目前的貸款條件：
1。經營合法性
2。經營獨立性
3。還有一些自己的資金
4。在銀行開立基本賬戶
5。已安排還本付息
八，貸款用途和類型
（一）貸款用途
貸款在用於企業用途的資金貸款表現出來的使用方向和范圍的。它被指定什麼樣的企業就可以使用所需的貸款資金，以及這些資金的多少需要由銀行貸款解決。
現有的貸款用途主要用於庫存，需要改造資金的固定資產。從流動性的角度看，貸款主要用於工業企業的原材料，在製品和產成品庫存資金需求儲備。資本要求，以及工業和商業企業的貸款主要是為商業企業商品庫存清理在途資金需要出售貨品的過程。從固定資本，主要用於技術進步，資本設備需要更新，新業務，改建，擴建的資金需求，以及對科技企業的資金需求（包括一些流動性）的發展看。在消費領域的資金主要用於民用購置房產和汽車引起的需求。
九，貸款種類
是目前的貸款的劃分標准和類型品種如下：
（一）物業除以貸款業務
1，進口貸款。指提出的貸款人貸款資金依法獨立發行的，由貸款人貸款人收回本金及利息承擔的風險。
2。委託貸款。代表客戶提供由政府部門，企業和個人客戶資金由貸款人（即受託人）根據確定的對象，用途，金額，期限，利率的貸款支付，並幫助監控使用的貸款方式恢復。貸款人（受託人）只收取手續費，不承擔貸款風險。
3。特定貸款。指的是貸款的審批，並可能導致損失採取指示，由國務院頒布的國有商業銀行貸款適當的補救措施。
（二）貸款期限劃分
1。短期借款。長期貸款是指小於1年（含1年）的貸款。
2。中長期貸款。中期貸款是指在貸款期限為5年（含5年）貸款（不含1年）。
長期貸款，貸款期限是指在五年內（不含5年）的貸款。萬元固定資產，長期貸款，包括貸款及專項貸款。
貸款本金經濟鴻溝（三）自然
1。國有及國有控股企業的貸款。
2。集體企業貸款。
3。私人貸款。
4。個體工商業者貸款。
（4）按貸款信用程度
1。信用。是指貸款發出信譽良好的借款人。
2。保證貸款。指保證貸款，抵押貸款，質押貸款。
擔保貸款，定義為方法，以確保承諾當借款人無法償還貸款的第三人的規定，按照協議承擔一般責任或連帶責任擔保和發放貸款。
抵押貸款，指的方式規定的抵押貸款借款人或第三人的財產作為貸款抵押物發行。
貸款，是指借款人的質押或第三人的動產或發行的貸款質押財產權利規定的方式。
3。票據貼現。指的是貸款向貸款人借款人購買的方式發行的尚未償還的商業票據。
（5）除以貸款佔用形態
1。營運資金貸款。
2。固定資本貸款。通過使用分類
1貸款的質量
（6）。正常類貸款。指的是貸款的正常流動，預計在貸款悉數償還貸款的生活和時間。
2。不良貸款。不良貸款，其中包括不良貸款，可疑類貸款和逾期貸款。
可疑類貸款，即財政部作為可疑類貸款的有關規定。
呆滯貸款，指財政部的有關規定，逾期（含展期後到期），仍然更多的生命比償還貸款的規定，雖然沒有逾期或逾期或不滿規定年限數，但有生產經營終止，終止的項目貸款（不含呆滯貸款）。
逾期貸款，指借款合同到期款項（包括應收擴展後）的貸款未還清（不包括可疑類貸款和不良貸款）。
（7）已按照分工
銀行貸款劃分為正常，關注，五個次級，可疑和損失類貸款的質量與國際接軌（危險級）水平，後三類被稱為貸款「不良貸款」，或為「問題貸款」。
十，貸款期限，利率，貼現及利息償付
/>從金融機構的短期貸款（一）貸款期限
<br主要是基於對企業的經營特點，生產建設周期和綜合還款能力，考慮到資金和銀行的流動性等因素的資產的供給，雙方決定討論該貸款的可能性。貸款期限顯示在貸款合同。自貸款期限最長一般不超過10年（共同對個人購買到的最長期限至20年授予自己的住房貸款），10年以上的，應提交中國的人民銀行備案。貼現票據貼現期限不得超過6個月，貼現截至到期日B播放貼現期間。無法償還的貸款到期，借款人應在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款延期。短期貸款展期期限不得超過貸款原本期限;中期貸款展期期限不得超過一半的原貸款期限;短期貸款展期期限不得超過三年。借款人未申請延期或應用程序的開發周期，其貸款從計數到逾期賬款到期日的批准。在較低的范圍
內（二）貸款利率
貸款人應當對中國的貸款利率人民銀行，確定每筆貸款利率，並在合同中註明借款。上限和下限貸款利率是指中國的人民銀行基準利率浮動區間的基礎上，在此范圍內，由貸款人協商借款人確定貸款利率後。貸款人和借款人應當按借款合同規定和相關利息總收入或按期支付利息。
（三）貼現及利息償付
某些行業和地區，以促進經濟發展，地方部門補貼可能對某些貸款的利息。貼息貸款，誰決定誰打折的原則實施。貼息貸款的部門，銀行應進行獨立的審查「發布，並按照嚴格管理的」貸款通則「的有關規定：除國家規定，任何單位和個人有權決定停止，切利率，緩慢的收入及免息。
十一貸款
（一）貸款
含義是指在貸款形式發放貸款。它反映了銀行貸款經濟安全的程度。反映貸款風險的程度。選擇風險
水平（二）貸款基準選擇的主要依據借款人的信用和貸款，信用等級在不同的企業，不同風險水平的貸款，
貸款貸款應選擇不同的方式來防範貸款風險。
（三）
特定債權貸款都採用信用貸款，保證貸款，票據貼現，此外，還包括賣方和買方信貸貸款。
1。信用貸款
信用貸款是借款人的信用獨自一人，沒有辦法保證貸款和貸款。這筆貸款是沒有真正的經濟擔保還款內置借款人的信用的基礎上的信貸保證承擔，因此，高風險貸款。
2。抵押貸款抵押貸款
方式是借款人或擔保人若干物業作為抵押物（質押），或與信用擔保貸款承諾發放貸款。該貸款具有基於抵押品（質押）材料及擔保人的信用承諾基礎貸款的真正的經濟擔保還款。
3。貼現貸款
貼現貸款時，借款人在急需用錢，票據不是由於貸款融資的銀行資金。這樣的貸款，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，根據到期貸款擔保的償還可在付款人全額支付。
12貸款計劃
（一）貸款申請
（二）貸款審批
（3）簽訂合同
（4）貸款
（5）貸款的管理和回收
13，信用監督和制裁
（一）信用
貸款監督的監督，是銀行信貸業務的過程中，國民經濟各部門，經濟活動的各單位進行檢查，分析，監督，限制行為的過程。其實質是利用信貸，利率杠桿，對經濟活動的影響和制約作用。
。 1。信用信貸監控
監督的方法，是一種經濟監督，因此，該方法通常用於由信貸業務活動開展的經濟措施的監督。首先，通過制定正確的貸款制度，嚴格執行貸款政策，原則和方法來監督。第二，通過調查研究，綜合分析，為企業和問題的部門，並提出建議，以起到監督作用。三是通過貸款三個信用檢查系統，以起到監督作用。
2。信貸監控
（1）借款人使用貸款資金。
（2）借款人的生產經營。
（3）是否借款人的財務狀況大大。
（二）信貸制裁
信貸制裁，銀行信貸，以逃避監管，違反金融政策，借款人的借款合同和貸款管理的有關規定的基礎上，的情況。採取必要的措施，使借款人的經濟產生一定的影響。信貸制裁是信貸監督的必要手段，其目的是促使借款人遵守借款合同，規范企業行為，合理利用資金，提高經濟效益。也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量，降低貸款風險。
十四，貸款擔保業務的管理理念
（一）貸款擔保和任務
貸款擔保，是銀行貸款時，要求借款人為了保護正在實施的法律行為的貸款提供擔保。方法
（二）貸款擔保
方式保證貸款擔保，抵押和質押。保證可單獨使用或組合使用。
（三）審查
貸款人的貸款擔保，應根據有關法律，法規和銀行審查合法性，有效性和可靠性保障的有關規定。
15，這意味著
房貸按揭業務管理
（一）指的是抵押貸款債務人的合法財產所有權債權的轉讓，但債權人不佔用該物業，該物業作抵押的債務後，財產所有權兩端的轉移償還。借款人及其財產的法定所有權向銀行作為抵押獲得的貸款稱為抵押貸款。經濟實惠的抵押貸款是從根本上不同的特性。
（二）貸款的抵押品
貸款抵押品的范圍和類型是銀行提供的借款人材料的性能，並經銀行擔保作為一種。
抵押品
范圍包括以下五類：一類是有價值的，固定資產的價值。二是各種證券。三類流動資產是存檔的能力。四是可用於無形資產的轉移。五大類商品或屬性是私有財產，以及其他可以流通，轉讓。
目前，國外根據抵押品的范圍，按揭貸款分為以下六類：一是存貨抵押。第二套房貸的客戶賬戶。三，證券抵押品。四，設備抵押。第五，房地產抵押。六，按揭壽險保單。
類型的商業銀行的按揭貸款主要是動產和不動產及金融證券抵押貸款。按揭
<br管理
（三）要求/>採取按揭貸款大大降低了銀行貸款為銀行的風險收回貸款提供了最有效的保護。按揭貸款的管理，除了必要的資信調查，同時也加強了以下幾點：第一，選擇的貸款方案，二是抵押品的選擇和審核;三是簽訂貸款合同。
貸款後，雙方簽訂借款合同和抵押合同有效，借款人依靠從銀行開戶手續，申請抵押貸款，銀行貸款按照項目建設進度貸款，利用和實際需要和要求的貸款監督其使用。
16，運營管理
票據貼現貸款（一）概念和特點貼現票據
承載貼現的還在後頭賬單要付一些利息給銀行發布贖回資金的行為。銀行對借款人發行的尚未償還票據持有人持有的貼現貸款。對於銀行來說，是買所含的債券，票據到期時的權利，銀行就可以得到包含在賬單金額。貼現貸款具有以下特點。
1。扣除流動性高
票據後，票據完全包含在該銀行的權利，如果你需要貼現的銀行再貼現可能向其他銀行或央行再貼現可隨時提取資金，與一個非常高的流動性。
2。安全大
由於每個黨和票據貼現人對債務人，所以資金使用銀行已貼現更高的安全性。
3。發布
票據，兌現表示對賬單之日起強大的自償性票據，債務人不能要求側翻。同時，外匯和商品交易的商業票據是合法的基礎上，具有很強的自償，由於票價比一般貸款擔保更好。
4。
用途來確定折現的目的是讓每一個具體操作的法案，貼現是適當的，合理的，反映明確的理解。因此，最有可能反映了銀行貼現的質量。
5。信用關系簡單
除了到期無法償還貼現附追索權的，不予貼現人有與銀行接觸，所以當貼現的銀行貸款利息的扣除。
票據貼現業務的貸款是一種特殊的方式，相對於其他貸款人以及有以下區別：第一，不同的方式來賺取利息。第二是要確定的持續時間是不同的。三，參與的人之間的關系是不同的。
（二）申請貼現貸款項目
1。貼現貸款申請
2。貼現審查
3。支付貼現資金
實際支付的票據貼現金額=票面金額 - 貼現利息
17，信貸業務管理
信用，是對借款人的信用作為貸款的擔保。因此，發放信用貸款時，大銀行的風險，貸款額必須嚴格控制，審查和借款人的財務報表分析。進行審查主要集中在以下四個方面。
（一）借款人的質量。
（b）使用的貸款。量
（三）貸款。的主要來源和時間
（4）貸款解決。
參考文獻：包含http://萬維網.tztvu.e.cn/kfjy/zkjy/jl/bxk/xdjlyw/kcdh/zd5.htm
④ 求中美消費信貸的開題報告
資本縱橫
中美消費信貸比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學 湖北 武漢430070)
摘要近年來，消費信貸已經成為我國各商業銀行競相搶占的信貸業務之一。但是我國商業銀行消費信
貸存在種種問題和發展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家，通過運用比較分析法． 對中關之間的
消費信貸政策、信貸機構、信貸業務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發展中存在的問題
． 並相應
提出了完善我國消費信貸市場的政策建議
關鍵詞 中國 美國 消費信貸 比較分析
中圖分類號 F830．4 文獻標識碼 A
1998年，為應對亞洲金融危機可能對
我國經濟增長造成的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)推出了擴大內需為目
標的消費信貸政策。這些政策的出台．增加
了我國有效需求，拉動了經濟增長 實踐證
明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需
求行之有效的手段。我國消費信貸發展時
間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟
和完善，但發展速度快，潛力大。比較並借
鑒美國消費信貸市場發展的經驗。對保證
我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有
著重要的意義
l 中美消費信貸政策比較分析
1．1 美國消費信貸法律體系的歷史演變
分析
美國政府通過法律的制定和監管的執
行，為其消費信貸的長足發展提供了制度
上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美
國有關消費信貸的立法也是最先進、最完
善的。
《公信信貸法》(TILA)是消費信貸法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
對貸方向消費者提供的信息披露(包括廣
告)的內容、格式、語言都做出了嚴格的規
定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的
《公平信用報告法》(FCRA)對信用報告代
理機構徵集信用信息和使用者使用信用信
息的行為進行規范．防止信用報告代理機
構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，
同時賦予報告對象有核實徵信內容等權
利。其後為了解決信用卡結賬糾紛的問題，
美國國會在1974年專門出台了《公平信貸
結賬法》(FCBA)．確立了借貸雙方在信用
卡信貸市場上的互動關系，而後又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《電子資金轉賬法》(EFTA)以解決代幣卡、
ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結
賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日
益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種
基本權利，為了保障這一權力的公平實施．
美國國會於1975年通過了《平等信貸機會
法案》，禁止在審批信貸過程中由於種族、
性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。
此外，1977年頒布的《社會再投資法案》
(CRA)也使銀行業務不能避開那些經濟不
發達的貧困地區，而1978年實施的《公平
崔收行為法》(FDCPA)則是用於規范貸方
或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美
國的消費信貸法律體系基本完成。
1．2 我國消費信貸政策的歷史演變及存
在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體
經濟環境由供給約束型向需求約束型轉
變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求
拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行
發布了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦所、聯辦
所)經中國人民銀行或其分支機構批准後，
可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，
央行先後頒布了《政策性住房信貸業務管
理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫
行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦
法》，這幾個辦法的出台，標志著以商業銀
行自營性住房信貸業務和委託性住房存貸
款業務並存的住房信貸模式基本確立。
1996年，央行發布了《信用卡業務管理辦
法》，並於4月1日起執行，規定了信用卡
的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以
及法律責任等。1998年5月9日，央行頒
布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。1998年10月．央行
下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業
務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管
理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲准
為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年
2月，央行發布《關於開展個人消費信貸的
指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人
消費信貸的重要意義、業務領域、職能機
構、期限利率和相關服務管理工作第一次
進行了全面闡述，明確提出「從1999年起，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業
務」 20o3年10月3日，中國銀行業監督
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公
司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、
機構、從業人員、市場准人及金融監管作了
具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理
辦法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸
款管理辦法》，已於2004年10月1日開始
實施。
自1998年央行出台消費信貸政策以
來．我國的消費信貸已經有了很大程度的
發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨
勢．但1999～2005年年均增長率仍然達到
了67-3％ 。特別是近兩年各大銀行紛紛推
出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及
程度大大增加。與此相對應的是，我國相關
的法律建設幾乎一片空白． 目前還沒有一
部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸
關系的全國性法律。當前，我國調整消費信
貸的規范性文件層次較低，都是以行業規
范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏
法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法權益．不利於消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀
行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金
融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費
者提供了更多的選擇。授信機構通過高科
技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復
雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就
可做出，為消費者提供高效優質服務。具體
見表1。
表1 2005年各類金融機構在美國消費信
貸中所佔比重
總額(億美元)比重(％)
2．1 商業銀行
根據美聯儲統計．自1946年起美國的
商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕
大部分市場份額。截至2005年底，商業銀
行持有30．4％ 的總消費信用貸款。但近幾
年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總
額中的比重有所下降。
2．2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾
種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀
行持有的財務公司以及獨立的財務或私人
貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務
公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車
信用公司、通用電器資本公司及福特汽車
信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用
電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供
者。
2．3 儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互
助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在
消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機
構的消費業務。隨著法規監管的放鬆．儲貸
機構迅速成為消費信用市場中增長速度最
快的行業。其市場份額從1979年底的
3．7％達到了1987年的頂峰9．8％。不過到
了1998年，其市場份額又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉漲回到9．8％。
此外，美國的信用社、某些非金融企
業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消
費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供
32 科技創業月刊2007年第8期
給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布
的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，
1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允
許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸
款業務。1999年央行發布《關於開展個人
消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4年
10月3日．中國銀行業監督管理委員會頒
布並開始實施《汽車金融機構管理辦法》規
定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其
派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業
銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業
務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸
款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主
要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整
個市場的95％以上，而汽車集團財務公司
等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起
步，業務量微乎其微。
3 中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種
概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信
貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸
款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房
抵押貸款等：廣義的消費信貸除了上述類
型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信
貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。美
國消費業務的多樣化有利於消費信貸機構
分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩
步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發
展．但是我國的消費信貸業務和美國這樣
的發達國家還存在很大的差距。商業銀行
是我國消費信貸業務的主要提供者，消費
信貸業務所佔比重小。品種少。我國消費信
貸占銀行貸款額的比例還不到5％，而美國
已經達到了60％ 。並且，我國消費信貸業務
品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量
品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸
款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣
的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4 中美信用制度體系及風險管理
比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸
的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主
要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查
性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁
有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲
近1 000萬個信貸消費者的檔案．保持著6
億以上的賬目．資料庫近10億位元組的資
料．每天約有200萬信用報告產生，約有1
萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有
三家．即Experian信息服務公司、Trans聯
合公司及Equifax公司。調查性的信用主要
提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其
他個人特性的調查性的信用報告，其資料
通常來自於面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下幾個特點：①有效利用信用局的個
人信用資料，嚴格把好消費信貸人口關；②
充分運用定量分析方法，及時監測消費信
貸資產質量；③強調風險審核與風險組合
控制．實現信貸管理的橫向制約；④重視信
貸文化和風險控制文化的建立與培養，從
業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信
貸的精細化管理，有針對性地防範各類風
險；⑥ 建立業務自我評估體系，對貸款風險
進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員
會的作用，從整體上把握風險的控制與防
范；⑧講究消費信貸風險控制與防範的操
作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨ 采
取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比．我國消費信貸市場面臨
的最大問題是社會信用體系的缺失．消費
信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國
內個人和企業金融信用體系沒有建立和完
善的情況下．銀行只能逐個審查借款人的
收入信用狀況，加上法律體系對失信者的
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就
我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷
商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供
的信用保證保險來實現風險的控制和管
理．信用調查往往流於形式。更為重要的是
汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和
移動，作為抵押物品較難保全．加上我國二
手車市場發展落後． 回收車輛的處理變現
困難．在目前國內汽車價格不斷下調的情
況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款
余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實
際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼
對高危群體索要高額保費，道德風險都難
以得到有效控制。
參考文獻
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國際金融研究，1999(5)
2 楊麗，劉從軍．美國的消費信貸立法及其啟示
【J】．北方經濟，2006(7)
3 張先鋒． 李偉．中美汽車消費信貸比較研究
． 華東經濟管理，2003(3)
(責任編輯林洪秋實)
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⑤ 求銀行國內信用證問題與對策的數據模型
[摘要]近年來,隨著金融的全球化趨勢及金融市場的波動性加劇,商業銀行的風險管理一直是國際國內金融界關注的焦點。商業銀行信貸風險管理的手段和內容發生了很大的變化,現代信息技術在風險管理中發揮著越來越重要的作用。與傳統風險管理主要依賴定性分析不同,現代風險管理越來越重視定量分析,大量運用數理統計模型來識別、衡量和監測風險,使得風險管理越來越多地體現出客觀性和科學性的特徵。本文介紹了傳統信貸風險的測度方法,分析了國外信貸風險度量新方法以及在我國信貸風險管理中的應用難點,結合我國的實際情況,提出我國商業銀行科學測度信貸風險的現實選擇,構建適合我國經濟和金融環境的商業銀行信貸風險管理系統。[關鍵詞]商業銀行;信貸風險;管理系統商業銀行作為經營貨幣的特殊企業,其信貸風險屬性是與生俱來的。因此,各國銀行自誕生的一天起,就在孜孜尋求規避信貸風險的方法和手段,以最大限度地控制信貸風險。信貸風險是商業銀行貸款的信用風險,是商業銀行面臨的最古老的金融風險。信貸風險是指銀行在信貸活動中預期收益不能實現的可能性。它不僅指由於借款者違約不能如期償還貸款本息而使銀行承擔實際的違約風險,而且指由於借款者還款能力下降或信用等級降低而使銀行面臨的潛在違約風險。信貸風險管理是銀行風險管理的核心,它是指商業銀行對信貸風險進行識別、評價並准確度量,在此基礎上進行有效防範和控制信貸風險,以最低成本實現信貸資產最大安全保障的科學管理方法。對於信貸風險的研究是一個歷史悠久的問題,信貸風險管理方法歷經多年的發展,不斷推陳出新,表現出一種從定性到定量、從簡單到復雜、從個別資產信用風險評價到資產組合信用風險評價的趨勢。而風險管理上的差距,是我國商業銀行與國外先進銀行的最大差距,也是我國商業銀行整體競爭力和盈利能力不強的根本原因。面對金融自由化、全球化的加強和金融競爭與創新的發展,特別是我國加入世貿組織後的金融全面開放,我國國有商業銀行必須正視經營風險問題並盡快構建商業銀行信貸風險管理系統,建立全面風險管理模式,以提高自身風險識別和控制能力。一、傳統信貸風險的測度方法及局限性傳統的信貸風險度量模型分為三類:專家方法、評級方法、信用評分方法。專家方法是一種最古老的風險分析方法,其基本特徵是:銀行信貸的決策權是由該機構那些經過長期訓練、具有豐富經驗的信貸官所掌握,並由他們作出是否貸款的決定。最常見的是信貸的5c方法,主要集中分析借款人的品格(character),資本(capital),償付能力(capacity)、抵押品(collateral)、商業周期(cyclecondition)這五項因素。專家知識、主觀判斷以及某些要考慮的關鍵要素權重均為最重要的決定因素。運用這種方法的缺點是,專家用在5c上的權重有可能以借款人的不同而變化,專家難以確定共同要遵循的標准,造成品估的主觀性、隨意性和不一致性。評級方法是指對每筆貸款進行評級,以此來評估貸款損失准備的充分性。最早的貸款評級方法之一是美國貨幣監理署開發的,將現有的貸款組合歸入5類,同時列明每一級別所需要的准備金。目前,國外很多銀行都開發了貸款的內部評級方法,分為1-9或1-10個級別。商業銀行應對業務作出全面綜合的評價,才能正確評估信貸風險的大小。信用評分模型中最具代表性的是愛德華.阿爾特曼(altman)在1968年對美國破產和非破產生產企業進行觀察,採用了22個財務比率經過數理統計篩選建立的著名的5變數z-score模型和在此基礎上改進的「zeta」判別分析模型。將z值的大小同衡量標准相比,可以區分破產公司和非破產公司。此方法的應用依靠大量的歷史數據資料,並考慮了借款者經營的主要方面,對違約概率進行了預測。此預測是建立在經濟發展穩定且借款者的經營環境和經營狀況變化不大的情況下,否則,預測誤差就會很大。二、國外信貸風險度量新方法以及在我國信貸風險管理中的應用難點近年來國外在信貸風險度量與管理的技巧和科學的研究方法方面已經取得了長足的進展,現有的信貸風險度量模型都是在20世紀90年代後期發展起來的。(一)目前廣泛應用的國外信貸風險度量新方法主要有:1.kmv公司在1993年開發的creditmonitormodel(違約預測模型)。該模型的理論基礎是默頓(merton)將期權定價理論運用於有風險的貸款和債券的估值中的工作,債券的估價可以看作是基於公司資產價值的看漲期權,當公司的市場價值下降至一定水平以下,公司就會對其債務違約。kmv模型通過計算一個公司的預期違約率(expecteddefaultfrequency,edf)來判斷他的違約情況。2.j.p.摩根公司和一些合作機構於1997年推出的creditmetrics方法(信用度量術)。在銀行業最早使用並對外公開的信用風險管理模型是j.p.摩根於1997年開發的creditmetric嚴模型。該模型是通過度量信用資產組合價值大小進而確定信用風險大小的模型,給出了一個測量信用資產價值的大小的具體方法,並由此判定一個機構承擔風險的能力。該模型以信用評級為基礎,計算某項貸款或某組合貸款違約的概率,然後計算上述貸款同時轉變為壞賬的概率。該模型通過計算風險價值(var)數值,力圖反映出銀行某個或整個信貸組合一旦面臨信用級別變化或違約風險時所應准備的資本金數值。var方法作為一種測量投資組合風險的新方法得到迅速發展,到目前為止,var方法已成為金融領域和部分工業投資領域中的一種重要風險管理工具,許多金融機構已採用var來度量與管理投資組合風險,同時,巴塞爾委員會1995年4月提出了市場風險模型擴展的建議,建議銀行建立基於var的風險管理模型。3.麥肯錫公司在1998年開發的creditprotfolioview(信貸組合審查系統)。該方法是分析貸款組合風險和收益的多因素模型,它運用計量經濟學和蒙特·卡羅模擬來實現,最大的特點是考慮了當期的宏觀經濟環境,比如gdp增長率、失業率、匯率、長期利率、政府支出和儲蓄等宏觀經濟因素。模型認為信用質量的變化是宏觀經濟因素變化的結果。4.csfp(瑞士信貸銀行金融產品部)開發的creditrisk(信用風險附加)模型,應用了保險業中的精算方法來得出債券或貸款組合的損失分布。該模型是一種違約模型,只考慮債券或貸款是否違約,並假定這種違約遵從泊松過程,與公司的資本結構無關。此外還有死亡率分析、基於風險中性的kpmg貸款分析系統、風險敞口等值法等,最新發展的信用風險度量模型是2000年4月,穆迪(moody's)提出的ri.skralc,該模型結合了基於默頓(merton)債券估價的結構方法和分析歷史數據的統計方法。以上關於信用風險的研究汲取了相關領域的最新研究成果,比如計量經濟學方法、保險精算方法、最優化理論、模擬技術等等,運用了現代計算機大容量處理信息和網路化技術。(二)我國商業銀行信貸風險管理的現狀與難點我國關於商業銀行信用風險管理的研究於20世紀80年代末才剛剛起步。信貸風險是我國商業銀行面臨的最大和最重要的金融風險,由於長期處於計劃經濟體制下,銀行缺乏風險意識,因此在很長的一段時間內忽視了對信貸風險的管理。在銀行業的管理實踐中,其風險管理在我國經歷了計劃經濟體制下對銀行風險損失的控制、有計劃商品經濟體制下的銀行風險管理及現階段商業銀行風險管理三個階段。1.傳統的計劃經濟體制下的信貸風險管理。從建國到1978年以前的30年時間里,在傳統的計劃經濟體制下,信貸風險是由國家統一承擔的。銀行風險觀念淡薄,對信貸風險管理除了反對貪污、挪用等財經紀律外,主要是依靠貸款指令性計劃分配,堅持「計劃性、物資保證性、歸還性」三性原則來加強貸款管理,控制信貸風險。2.有計劃商品經濟體制下的信貸風險管理。1984年10月,中央明確提出了我國社會主義經濟是在公有制基礎上的有計劃的商品經濟。信貸業務得到迅速發展,信貸風險也開始逐漸暴露並加劇。為此,我國先後確立了存款准備金制度、呆賬准備金制度、備付金制度和資產負債比例管理制度,初步建立起銀行信貸風險管理制度與機制。但這時的貸款絕大部分給了國有企業,貸款通常沒有擔保,再加上地方政府的行政干預嚴重,使許多企業拖欠銀行的貸款,大量貸款最終成了壞賬,據統計,20世紀80年代後期國有銀行貸給企業的貸款中平均有20%的貸款不能償還。3.社會主義市場經濟體制下的信貸風險管理。目前我國商業銀行開始注重對客戶進行資信評估,但在具體度量和管理時使用的方法還很陳舊,基本局限於定性分析等一些傳統的方法。國內銀行的風險管理水平大多處於第一階段—非系統化管理,我國各商業銀行對於如何度量信貸風險並構建全面風險管理系統的研究還比較薄弱,遠遠不能滿足市場經濟條件下金融領域日新月異的變化對銀行業發展提出的要求。而通過商業銀行信貸風險管理系統的開發建設,可以使銀行的風險管理水平達到第二階段—系統化風險管理,並在此基礎上,通過對相關的管理系統進行改進與完善,可以逐步趨向於第三階段—戰略組合管理。而我國商業銀行引進和採用西方國家信貸風險度量模型可操作性不大,主要是因為我國企業信用等級及其變化的資料資料庫還未建立,缺少企業信用等級及其變化的數據資料,給信貸風險的度量增加了難度。銀行度量風險的數據主要來自客戶不同時期的財務報表及其資本市場的價值或價格,還包括銀行貸款損失的時間序列數據等。對於我國銀行來說,只有建立起行業信用資料庫,才能為高級的風險管理體系提供支持和保障。由於我國銀行客戶中非上市公司占據絕大多數,所以對客戶現有財務報表數據的搜集和整理以及對客戶將來信用信息充分披露的要求就顯得非常重要。三、我國商業銀行信貸風險管理系統的構建通過建立一個商業銀行信貸風險管理系統,旨在預防、迴避、分散、轉移商業銀行信貸風險,從而減少損失,保證信貸資金的安全。1.從商業銀行信貸操作流程的角度,構建商業銀行的信貸風險管理系統。該系統有三個構成要素,分別為信貸風險識別系統、信貸風險量化系統以及信貸風險控制系統,它覆蓋了整個信貸操作過程,包括貸前調查、貸時審查和貸後檢查。實行事前、事中、事後的全過程的風險管理體系,把這三個構成要素置於一個大系統中進行系統分析。信貸風險識別是風險管理的基礎環節,是指對經濟主體面臨的各種潛在的風險因素進行認識、鑒別、分析,在這個階段,要做到正確判斷風險類型,准確尋找風險根源。信貸風險度量是在識別風險產生原因的基礎上,科學地量化風險,包括衡量各種風險導致損失的可能性的大小以及損失發生的范圍和程度。風險度量是風險識別的延續。信貸風險控制是在識別和度量信貸風險之後,採取有效措施減少風險暴露、將風險損失控制在可承受的范圍內。通過對信貸風險評價分析,才能科學測度商業銀行信貸風險量,找出問題的症結所在,從而對其提出控制的措施。這三個構成要素以定量分析和定性分析相結合,聯合起來構成一個信貸風險管理的整體,從而達到信貸風險防範和控制的目的。2.構建商業銀行信貸風險管理系統的關鍵在於科學測度信貸風險。風險度量是信貸風險管理系統中最重要的組成部分,能否對信貸風險進行准確的度量關繫到整個風險管理體系的成敗。由於違約風險是我國銀行面臨的最重要的信貸風險,因此信貸風險管理系統將側重於對違約風險進行度量,通過建立銀行內部信貸風險度量模型,對預期違約概率、賠付率和貸款損失等變數進行估計,進而計算銀行個體貸款和貸款組合的預期損失和非預期損失。其中,貸款組合的預期損失等於組合內個體貸款預期損失的加權平均值,權重為個體貸款占整個組合資產的比重;貸款組合的非預期損失則是個體貸款的非預期損失、個體貸款占貸款組合資產的權重以及貸款損失相關系數等變數的函數。預期損失決定著銀行的准備金和保證金水平,而非預期損失決定著銀行風險資本的水平,從而達到對銀行信貸風險進行量化組合度量的目的。現階段商業銀行可以在傳統的貸款風險度的計算基礎上構建一個信貸風險度的函數式,綜合考慮各影響因素,衡量信貸風險的大小。信貸風險度為:f(x1,x2,x3,x4,x5……)其中,x為影響信貸風險大小的各個因素,包括貸款對象的信用等級、貸款方式、貸款期限、貸款金額、貸款投資項目的風險—收益比等。信貸風險度量採用了內部評級與外部評級相結合的方法,對影響企業信用的因素進行加權綜合,得到企業信用的綜合評價值。信貸風險度指標可以用於銀行對個體貸款的分析與決策,根據信貸風險的度量結果制定明確的信貸風險管理政策,如授信的對象、額度和期限等,從而保證每筆貸款的合理性,這是控制和防範信貸風險的主要環節之一。同時,還應考慮銀行貸款組合的可行性和合理性,通過對個體分析與組合分析風險收益的比較,盡可能減少各貸款之間的相關性,從而分散和降低貸款組合的總風險,實現對貸款組合信貸風險的動態管理。只有這樣,才能有效控制信貸風險,降低不良貸款的比例,並為銀行的資本配置提供參考,幫助銀行決定滿足巴塞爾協議風險資本充足率要求的經濟資本數量,增強銀行的競爭力。參考文獻:[1]謝平,等.中國商業銀行改革[m].北京:經濟科學出版社,2002.[2]鍾俊,等.國有商業銀行股份制改造與管理[m].北京:中國工商出版社,2005.
⑥ 衍生金融工具在國內企業的應用程度
淺談金融衍生工具在我國商業銀行中的應用(2009-10-23 20:00:49)轉載標簽：教育
摘要：我國金融市場全面開放後，商業銀行需要利用金融衍生工具規避經營風險、提高競爭能力。本文就金融衍生工具在我國商業銀行中的應用進行了探討。
關鍵詞：金融衍生工具；金融創新；商業銀行
1、金融衍生工具的含義及功能
金融衍生工具是由金融基礎工具衍生出來的各種金融合約及其各種組合形式。所謂金融基礎工具主要包括通貨、利率工具以及股票三類。在金融基礎工具的基礎上，藉助各種衍生技術，可以設計出品種繁多、特性各異的金融衍生工具。金融衍生工具依其性質可大致分為遠期、選擇權、互換和再衍生四類。再衍生工具是在前三者之間組合形成的，如期貨與期權相結合，構造出期貨型期權、期貨期權；期貨與互換相結合，構造出期貨互換；期權與互換相結合，構造出期權互換。
金融衍生工具的功能可大致概括為：一是規避風險功能。例如，金融期貨是在現貨市場基礎上，在期貨市場做一筆買賣方向相反、期限相同的交易來套期保值；互換則可使有浮動利率負債的交易者把支付浮動利率換為支付固定利率，從而避免利率上升的風險。二是投機功能。金融衍生工具除了用於規避風險外，客觀上也能成為投機者投機獲利的工具。投機者一般沒有現貨交易基礎，而金融衍生工具交易多是保證金交易，市場參與者只須動用少量資金就可進行巨額交易，運用於投機可能帶來高額收益，也可能導致巨額虧損。
2、金融衍生工具對我國商業銀行發展的意義
2.1 金融衍生工具可以使商業銀行較好的規避經營風險。首先，我國商業銀行面臨利率風險，需要利用期貨、期權等衍生工具降低存款利息支出，獲取浮動利率貸款的收益，從而減低利率變動的風險其次，伴隨著我國商業銀行不斷開展國際業務以及我國對外貿易的擴大，我國銀行經營與國際接軌是經濟發展的必然。其國際業務從規模到種類都會有大的飛躍。銀行提供國際業務服務一方面可以維持和強化與那些進行國際貿易業務的國內公司的合作關系，另一方面可以實現業務基礎的多樣化；同時國外貸款需求能夠在一定程度上抵消國內貸款需求波動的影響，有助於穩定銀行總收益。在這種情況下，商業銀行需要利用套期保值規避匯率風險，或利用期貨、期權避免政治、經濟風險。再次，目前我國商業銀行的信用貸款佔到銀行資產業務的很大比重，銀行面臨很大的信用風險，所以銀行需要結合實際、大力創新運用信用衍生工具來防範信用風險。
2.2 金融衍生工具有助於商業銀行提高利潤率、增強競爭力。長期以來我國商業銀行主要依靠存貸款利差作為利潤的主要來源，而國際性大銀行其利潤的一半都來自中間業務，某外資銀行北京分行甚至2004年全年都未發生一筆傳統的商業貸款。以國內經營較好的招商銀行為例，到2005年6月末招商銀行總資產達6714億元，上半年實現凈利潤21.35億元；而香港恆生銀行同期總資產為5697億港元，略小於招行規模，但其上半年凈利潤高達60.45億港元，幾乎是招商銀行的三倍。提升中間業務中比重的主要手段就是要加大金融創新，而開發和運用各種金融衍生工具是金融創新的主要內容。同樣我國商業銀行也只有充分利用金融衍生產品才能與國際化大銀行進行平等競爭。
2.3 金融衍生工具能夠豐富商業銀行對客戶的金融服務。我國加入WTO以後，與國際經濟聯系更加緊密，國內企業紛紛進入國際市場進行交易的同時許多外國公司也進入中國市場經營，大量增加的國際貿易產生了巨大的規避國際間匯率和利率風險的需求。尤其國內企業普遍缺乏國際金融避險經驗，急需商業銀行為其咨詢指導制定方案、提供相應的避險工具。而且隨著我國居民收入水平不斷提高、金融對外開放程度加深，國內個人投資會更多涉足外匯市場、證券市場，這也將產生包括規避風險在內的多樣化金融服務需要這些非傳統金融服務大多涉及到金融衍生工具的應用，如果國內商業銀行不能提供令客戶滿意的服務，那麼原本就具有豐富經驗的外資銀行就會迅速佔領該市場，吸引大部分的高端客戶使國內商業銀行生存狀況更加艱難。
3、我國商業銀行開展金融衍生工具業務的思考
3.1 充分認識金融衍生工具對商業銀行發展的積極作用。一方面，應該看到金融衍生工具業務巨大的市場前景，只要合理運用金融衍生工具就能夠規避風險、套取利潤、降低籌資成本工商企業商業銀行可以通過不斷滿足市場需求來保持經營活力、拓展生存空間。另一方面，要對金融衍生工具的高風險性有深刻認識，從思想上和制度上加強風險防範，只有建立完善而有效的交易和監管機制才能使金融衍生工具充分發揮其正面的積極作用。
3.2 科學地選擇並推進衍生金融工具。由於我國相關法律法規、制度尚不夠完善，因此在金融衍生工具的應用中應當貫徹區別對待、量力而行的原則。第一，以推進規避風險的衍生金融工具為主，逐步推進復雜型的衍生金融工具。這是由我國目前的金融市場發展狀況和金融技術水平所決定的。第二，根據遠期、期貨、期權、互換四種基本衍生金融工具的特點以及結合我國實際情況來考慮，應首先並主要發展期貨交易，其餘三種可以在我國金融市場較活躍和完善的范圍逐步展開。第三，在對期貨交易的類型選擇中，應首選股指期貨。因為我國的股票市場相比之下還屬於較為活躍的市場，且我國在加入WTO之後，人民幣匯率的波動日益加劇，股票風險也會加劇，需要引入股指期貨來解決股市風險問題。其次可推出國債期貨。隨著利率市場化步伐的加快，國債規模的擴大，汲取以前的經驗教訓，可盡快推出國債期貨。
3.3 著力改善發展金融衍生產品交易的軟、硬體環境。由於我國金融市場改革滯後和國際衍生產品發展極為迅速的雙重原因，長期以來國內商業銀行對金融衍生工具的認識較為模糊，缺少能夠進行研究、創新的人才。因此國內商業銀行要採取走出去、請進來的方式培養熟悉我國金融發展情況的優秀人才，加大開發金融產品、服務的力度。當今由計算機網路組成的場外交易市場佔到全球金融衍生工具交易的90%以上，電子通訊和信息是開展金融創新的必備條件。計算機技術的飛速發展及其廣泛應用，使對經濟情報的集中、處理、分析和貯存變得簡單、低廉，可以使市場參與者在極短的時間內計算風險並及時選擇合適的方法減少風險。我國商業銀行應當加大對電子設備的投入，加強同業間的合作充分發揮我國商業銀行的協同效應和規模優勢。
3.4 不斷加強和完善對金融衍生工具交易的監管體系。要汲取我國國債期貨「先發展、再管理」的經驗教訓，堅持「制度先行，規范在後」，加快金融監管體系建設。首先，在發展衍生金融工具之初，結合我國市場的實際情況和借鑒國外先進技術盡快推出《期貨法》、《期權法》及其實施細則等，使衍生金融工具在一開始就在法制的保障下茁壯成長。通過制定相應的法律、法規，規范信息披露制度，杜絕過度投機，使所有的交易商能按同一競爭法則規避風險，賺取利潤。其次，通過對國外金融監管的分析可知，國外對衍生金融工具的監管其主要力量是自律性組織和審計、信用評估等中介機構，當然政府部門的監管也是不可忽視的。第三，由於衍生金融工具交易為全球性交易，一國金融管理機構的監管力量顯然不夠。因此，應重視和國際性監管的合作。通過合作，了解國際金融監管的最新動態，有利於構建和完善我國的金融監管體系。
參考文獻：
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[2]章安平，我國商業銀行發展金融衍生工具的風險及監管建議[J]，特區經濟，2005.5
[3]趙大春，李明松，論金融衍生產品在風險管理中的運用[J]，金融與經濟，2005.
⑦ 「我國商業銀行信用卡業務發展對策」我需要關於這題目的參考文獻，十分著急 ！！！
中國的信用消費始於20世紀50年代，隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步於80年代，但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情況下，信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件，因此信用消費品種單一、范圍窄、規模小，僅處於萌芽和摸索階段。
20 世紀90年代以來，我國經濟快速發展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素，政府採取多種措施擴大內需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至2003年末，全國各商業銀行人民幣消費貸款余額15736 億元，較1997年末的172億元增長90倍，其中個人住房貸款余額11780億元，信用消費占各項貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。
從提供信用消費的機構看，目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業務，而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體， 其消費信用余額佔全部金融機構提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經過近幾年的發展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊與醫療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系 。
從上面提供的數據可以看出，在銀行發放的消費信貸中，個人住房貸款占據壓倒性優勢。這說明我國信用消費業務品種有很大的創新空間，一些很具有發展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費品種在我國雖已開展，但開發的深度還遠遠不夠。可以預期，在社會信用體系建立之後，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發展的階段。
從當前各金融機構的實踐情況看，我國消費信用的發展應該會在以下幾個方面取得顯著進展：
(一)重點發展個人住房與汽車信用消費
個人住房貸款在我國當前信用消費發展中佔有絕對比重，今後一段時期內，個人住房貸款仍是消費信貸發展的重點，應在切實降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款范圍及比例，重點開發中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。
(二)大力開展信用卡業務與個人耐用消費品信用消費
美國信用卡業務的比重僅次於住房信貸，我國商業銀行應在社會信用體系建立之後，抓住有利時機大力發展信用卡業務，鼓勵消費者先消費，後還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應大力推廣商業銷售網點和消費網點進行信用卡支付。據統計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業務中所佔比重小，市場潛力巨大。為此，各商業銀行應積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。
(三)大力發展助學與旅遊信用消費
目前，我國助學貸款發放比重仍然較小，各商業銀行應採取多種形式大力推廣。相對說來，助學貸款本質上是消費者用未來的收入為現在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質，如果能合理引導，應該能成為一個很好的信用品種。另外，隨著「假日經濟」的日益重要，居民在旅遊方面的支出也日益增加，各商業銀行及相關金融機構及旅遊公司應積極響應國家有關政策，在國家法律允許范圍內，大力推廣旅遊信用消費。
(四)借鑒美國信用消費的先進業務方式
各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種， 探索這些信用消費品種在我國可行的發放模式和風險控制模式並積極完善和推行, 以盡快完善我國的信用消費體系。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工商戶和運輸業者提供經營性車輛貸款，對有創業意識的城鄉家庭可提供小額家庭創業貸款等。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。
消費信用的發展前景廣闊，但發展的的道路還很漫長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等許多方面因素的制約。為了促進消費信用健康快速地發展，我們應該在以下幾個方面做好保障性工作。
(一) 加強宣傳，改變傳統消費觀念
在我國市場經濟已步入買方市場的情況下，提倡適度負債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導居民轉變「無債一身輕」的消費觀念，實現從無債消費轉變到適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發展消費信貸和擴大內需的重要條件之一。
此外，對銀行和其他金融機構來說，也要逐步增大對個人授信業務的比重，轉變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認識消費信貸對發展金融信貸、發展社會經濟的作用，加大力度宣傳發展消費信貸的政策導向、市場導向及其操作辦法，加強業務咨詢服務。
(二) 調整收入分配政策，提高居民的實際收入水平
居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發展的程度。因此，國家在收入政策上應採取增加收入的措施，保證城鄉居民收入有一個合理的增長幅度；在分配政策上要進一步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。
(三) 建立消費信貸的信用風險防範體系
信用風險防範的水平直接影響到消費信貸開展的成敗。當前個人消費信貸發展不快，主要問題不在銀行，而在於外部環境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發展中，應有超前意識，充分利用現有條件，通過金融手段推動個人消費健康發展。
1、盡快建成個人信用制度。除了建立公民基礎信息資料庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統，組建地區性、全國性的個人資信調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查人的收入狀況等進行持續的調查服務，建立借款人的信用數據模型，積累信息並定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出台有關法律，以明確其服務對象、市場准入與退出規范、經營范圍、賠償機制等；二是要培養一批高素質且具有專業知識的個人資信評估從業人員，以促進評估的成熟性與權威性；三是要制定統一的評估標准，增強各評估結果的可比性，防止評估機構間的不正當競爭；四是要建立行業協會，加強行業自律和評估的自身建設。
2、完善擔保制度。我們應借鑒發達國家的經驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加有關消費信貸的規定；其次，應培育規范的住房二級市場，使抵押的房產能夠方便地變現；再次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來，降低風險；最後，可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。
(四) 完善社會保障制度
目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的後顧之憂，那麼建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系，就顯得非常迫切。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。
(五) 加強專業人員的培訓
消費信貸業務的從業人員不僅需要熟悉現代專業知識，還必須具有銀行儲蓄、結算、融資、理財知識和市場調研及人際溝通的能力，即成為「全能型」的綜合人才。由於我國的消費信貸才剛剛起步，業務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體偏低。因此，加強從業人員的培訓工作尤為迫切。
⑧ 個人消費貸款的相關書籍
作者：劉華，賀立蘅 編著
出 版 社：中國海關出版社
出版時間：2003-9-1
版次：1
頁數：201
字數：142000
印刷時間：2003-9-1
紙張：膠版紙
I S B N：9787801651266
包裝：平裝 貸款買房、購車、求學逐漸成了我們生活的重要組成內容。近幾年已有越來越多的人開始嘗試通過銀行借貸來實現提前消費，商業銀行也越來越重視面向個人客戶的貸款產品的開發和推廣，但與西方發達國家相比，我國的個人貸款市場尚處於起步階段。因此，在你向銀行申請個人貸款之前，你需要對銀行個人貸款的優點、種類等有所了解。
《個人消費貸款》一書獻給在波濤澎湃的市場經濟中為實現小康生活而不斷努力的人們，以期為廣大讀者提供實際幫助。 前言
1 消費融資首選途徑——個人貸款
借款方式的演變
消費理念亟待更新
個人消費貸款的類別
申請個人貸款應遵循原則
2 辦理個人消費貸款必備常識
利息與利率
擔保
保險
合同
3 個人住房貸款
背景知識
個人住房公積金貸款
個人住房商業性貸款
個人住房組合貸款
需要注意的問題
4 個人汽車消費貸款
何謂汽車消費貸款
辦理程序
與車貸有關的保險
需要注意的問題
5 個人助學貸款
國家助學貸款
一般商業性助學貸款
6 個人大額耐用消費品貸款
何謂個人大額耐用消費品貸款
辦理程序
注意事項
7 個人綜合消費貸款
何謂個人綜合消費貸款
辦理程序
8 個人綜合授信
何謂個人綜合授信
辦理程序
9 其他種類的個人貸款
個人信用貸款
個人質押貸款
網上個人質押貸款
附錄
中國工商銀行個人的住房貸款申請審批表
中國工商銀行個人購房借款合同
中國工商銀行個人借款合同
參考文獻
⑨ 淺析我國商業銀行信貸業務的發展。
商業銀行消費信貸業務的發展是當前擴大我國國內需求與促進經濟增長的重要途徑之一。現階段我國商業銀行消費信貸業務的發展面臨著個人信用制度不完備、地區之間發展不平衡、風險防範和風險轉移機制缺失以及產品同質化現象突出的問題。對此文章提出,完善個人徵信體系;大力發展農村消費信貸;建立和完善風險防範和風險轉移機制;改進商業銀行消費信貸業務市場營銷手段;完善社會保障體系使人們轉變消費觀念的對策。
商業銀行 消費信貸業務 個人信用制度
消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他金融機構或商業企業向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預支遠期的消費能力,提升即期消費水平。1985年,中國建設銀行深圳市分行發放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之後十餘年間發展一直緩慢,且業務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行於1999年3月頒布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》,至此,消費信貸業務在我國才開始蓬勃發展。同時,消費信貸業務品種也由之前的單一品種發展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。
我國商業銀行消費信貸業務發展面臨的問題
(一)個人信用制度尚未健全
個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規則和准則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。
徵信數據的使用機構覆蓋面窄,只有為數不多的一些大型商業銀行才能分享這些數據,外資銀行、保險公司、村鎮銀行等許多金融機構目前仍無法參與資料庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央資料庫。
個人信用內容不全面,數據更新不及時。目前徵信系統中只涉及到極少數的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數據不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數據更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數據。
相應的法律法規滯後。無論是對於徵信機構的准入機制或是規范,還是對於個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規的制定遠遠滯後於現實需求。
此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、徵信機構發展緩慢等,均是我國個人徵信體系建設目前所面臨的問題。
(二)地區之間發展不平衡且城鄉差距大
消費信貸業務在我國各地區之間的發展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額佔全國的比重高達66%,而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。一方面是受到當地經濟發展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業務時設置的門檻偏高,且傾向於那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發達地區消費潛力的開發以及消費對於當地經濟的帶動作用。
在農村地區,消費信貸業務的發展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構在農村地區設立的網點少,使得農民借貸極為不便;第二,由於農村經濟落後於城市,加之商品流通渠道不暢,大多數銀行都把信貸業務發展的重心放在為農民的生產提供資金上,對於農民的消費需求則不甚重視,消費信貸產品非常有限;第三,農民的消費信貸觀念薄弱。總之,消費信貸在激活農村消費等方面發揮的作用還遠遠不夠。
(三)缺乏有效的風險防範和風險轉移機制
雖然我國商業銀行一直致力於加強制度建設,但是內部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業銀行在開展消費信貸業務時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防範與控制。
缺乏有效的抵押品變現市場,信用擔保制度不完善。商業銀行在發放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由於我國拍賣市場、房地產等二級市場尚不完善,抵押品變現費用很高,銀行雖有最終處置權,卻很難將其變現,貸款擔保形同虛設。此外,我國擔保機構缺乏,相關法律法規較少,《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為,應用於消費信貸業務則操作性不強。
消費信貸風險轉移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業銀行往往很難把握。一旦借款者出現無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制,那麼所有的風險都要由銀行自身承擔,這對於銀行開展消費信貸業務十分不利。
(四)產品同質化現象突出
現階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產品,擁有鮮明特色的產品較少,產品同質化現象比較突出。這是因為我國商業銀行在進行消費信貸業務品種研發與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務,並且導致商業銀行在研發消費信貸產品時缺乏創新力。
我國商業銀行消費信貸業務發展對策
(一)完善個人徵信體系
以目前央行的個人徵信系統為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人徵信系統,利用現代電子網路技術實現同業間的數據共享。同時聯合各相關政府部門與商業機構,信息互通,充實系統內信用內容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。
借鑒他國成功經驗,提高我國商業銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業背景(Condition of business)。
加快徵信的法律法規建設,規范徵信機構的准入與操作,保護徵信過程中的個人隱私,合理地解決徵信過程中的各種爭端,為個人徵信體系建設提供有效的法律保障,真正做到「有法可依」。
(二)大力發展農村消費信貸
農村消費信貸的發展不僅能夠為商業銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農問題,提高農民生活水平,縮小城鄉差距以及擴大內需的有效途徑。為了使消費信貸業務在廣大農村地區健康快速地發展,應該適當放寬農村地區銀行業金融機構准入政策,鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發展聯合信用貸款。同時,加強金融產品創新,以農民的切實需求為出發點,推出真正為農民所需的消費信貸產品。商業銀行還應進一步簡化放貸手續,提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農民貸款,使農民敢於貸款。
(三)建立和完善風險防範與風險轉移機制
銀行內部建立消費信貸風險管理體系。銀行應加強相關從業人員的職業道德教育和業務素質教育,從貸前調查、貸時審查、貸後管理三個環節入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,並將商業銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監督約束機制。
建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善《擔保法》,應在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關條款。其次,加快培育規范的消費信貸二級市場,完善交易法規,降低交易費用,使商業銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現抵押物。再次,大力發展消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發生的消費信貸業務進行擔保。
建立消費信貸商業保險制度。將消費信貸與商業保險結合起來,不僅能夠分散商業銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業的發展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業銀行消費信貸業務的發展。
(四)改進商業銀行消費信貸業務市場營銷手段
首先,商業銀行在經營戰略上應該重視合理的市場細分與目標定位,並針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產品,實行差別服務戰略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業結合與品牌聯合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產品(Proct)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰略,能夠有力地推動商業銀行消費信貸業務的發展。此外,銀行應加速產品創新,實施業務擴張戰略,進一步提高市場競爭力。
(五)完善社會保障體系使人們轉變消費觀念
與發達國家相比,我國個人消費信貸處於較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。要消除老百姓消費的後顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴於社會保障體系的建立與完善,包括醫療、失業、教育及養老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利於經濟的發展。居民消費的適度增長,是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產有機地結合起來,使勞動生產率的提高真正成為提高人們生活水平的出發點和落腳點。