授信貸款企業歸行率低的合理性

Ⅰ 如何評估小微企業貸款動機的合理性（結合貸款用途進行分析）

小微企業信貸實務中，抵押物的不足使得信貸人員對企業的經營情況評價產生強依賴需求。經營信息的不規范、不健全，使得信貸人員不得不依據更多的交叉驗證與邏輯推理，重構企業經營數據，來滿足經營狀況的評價需求。因此，在盡職調查過程中，評審的邏輯如何展開，按照何種線索、次序展開成為了盡調的核心問題。
無足值抵押業務欺詐防範
小微企業信貸風險中，風控人員最不能容忍的是信貸欺詐。最為常見的兩類信貸欺詐是：隱瞞負債和粉飾經營。盡職調查過程中首要任務就是先識別是否存在信貸欺詐。通常，很多小微企業信貸業務是沒有足值抵押物的，信貸欺詐導致信貸敞口直接變成風險損失。因此，對於信用貸款業務，風控的首要職責就是排除信貸欺詐的可能性，埔樾公司對這塊比較專業。
1、基於隱性負債查驗的信貸欺詐防範
通常我們根據權益檢驗結論來判斷企業是否存在隱性負債。歷史利潤累積相比企業當前凈資產總額明顯不足，說明企業還有未公開的負債項目。盡調人員應順著權益檢驗未通過的疑點，尋找證據驗證隱性負債的存在。
歷史上的大額投資失敗（主業/非主業）、長期的虧損經營（增加負債維持經營）、以生意做幌子的惡意欺詐等均是形成隱性負債的主要原因。大額投資失敗多發生在經營歷史較長、企業家年齡較大（二代接班不順暢）且能力較弱、主業經營艱難維持、企業家缺乏專注精神（傾向多元投資）的企業中。而長期經營虧損是導致企業隱性負債的慢性病因。企業主營業務利潤微薄、經營管理不精細就容易陷入虧損局面。這種情況通常發生在競爭非常激烈、利潤空間較小的傳統行業中。
總之，對隱性負債的查驗是識別防範信貸欺詐第一道防線最有力的工具。懷疑的基礎之上尋求邏輯與實證的驗證，層層深入，直至證實或者證偽。必要時可以通過嚴格的全部賬戶及其流水查驗。如果查驗結果能夠充分解釋之前的懷疑，才可以判斷客戶沒有信貸欺詐行為。
2、基於粉飾經營驗證的信貸欺詐防範
粉飾經營數據會導致權益檢驗過程中測算的資產累積與實證的資產累積不匹配，通常權益檢驗通不過。由於美化經營數據是大多數企業家借款時的僥幸心理作祟，也是應對商業銀行的常規套路。
（1）虛增收入、利潤的情況，可以通過采購管理、庫存管理、銷售管理等內部常規流程之間關聯關系加以證偽。如果客戶採用全流程系統造假，可以通過近年實際利潤去向加以逆向證偽。邏輯驗證的主線是：更多的收入應該有更多的利潤；更多的利潤應該會有更多的資產累積和相對更少的負債。即便是隨著收入規模擴大、負債規模擴大，也可以清晰計算利潤滾動投入的情況；
（2）虛增合同、應收、庫存的情況，可以通過合同管理、應收賬管理、庫存管理的常規流程加以證實或證偽。同時也可以通過渠道與客戶之間的匹配性、歷史交易與合作記錄，以及庫存合理性等邏輯判斷加以證偽。邏輯驗證的主線是：流動資產應該保持流動性，任何不能正常流動的資產都需要合理的解釋。任何商務合作都有正常的商務動機、彼此受益的基礎，都有漸進的過程，而不是突然性的。與自身能力不匹配的合同和訂單本身也附帶了巨大的經營風險；
（3）虛增對外投資、股權融資、債權融資的情況，現實發生並非高頻，一般也是盡調人員不予採納的資產與現金流依據。虛構債權融資通常出現在企業倒貸、續貸的場景中，具體可以業務常識加以證實或證偽；小微企業對外投資較少，除非有確鑿證據加以證實，否則不計算在其資產項下；有鑒於現實中的可貸可投模式逐漸增加，應按照常規股權融資邏輯加以證實或證偽，順著股權融資進程，本著階段性驗證的思路逐漸驗證。即便可以證實，也應關注因投資方對經營和成長方式的苛刻要求而增加的經營風險。
從信用貸款的角度講，對資產累積的驗證還有諸多要點需要單獨強調。首先資產直接驗證過程中，應堅持審慎性原則進行評估；其次，關於凈資產的表現形式也會影響信貸安全的保障性效果

Ⅱ 授信後不貸款有什麼影響

沒有影響。貸款機構要是授信了，就表明給借款人確定了一個業務總額度，不過授信額度並不等於貸款貸款額度，因為授信包含多種業務，比如保理、承兌、信用證等業務，貸款只不過是當中之一，從關繫上可理解成授信大於貸款。
貸款就表明借錢了，借的錢是從授信額度里轉過去的，借款成功授信額度就會減少，重點是貸款成功了，就得按時還錢。

一、銀行授信流程全剖析
1. 授信申請
借款人有授信資金需求時，應根據銀行的要求提出授信申請，並承諾所提供的資料合法有效。
主要內容包括：借款人的基本情況（借款人名稱，經營范圍、財務狀況等），申請授信的基本情況（包括授信品種、金額、期限、利率、擔保方式、用途、用款計劃和還款計劃等），如果涉及項目授信，還應提供項目情況。
2. 授信受理
銀行在收到借款人相關資料後，指定客戶經理進行受理，根據借款人的情況設計授信產品，並與借款人討論，確定授信方案。
3. 授信調查
銀行在確定授信方案後，由客戶經理進行調查，收集借款人的信息（借款人授信申請書、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、購銷合同、銀行對賬單等；若涉及項目授信，應提供項目情況），分析借款人信用狀況、財務狀況、經營情況等，評估項目效益和借款人還本付息能力。
同時，分析借款人擔保能力，如果涉及抵（質）押物，須分析抵（質）押物權屬情況、市場價值和抵押率等，客戶經理根據調查內容撰寫調查報告，提出調查結論和相關風險控制措施。
4. 授信審查
客戶經理將調查報告上交審批部門，審批部門根據調查報告和授信相關資料進行風險評價，對借款人財務狀況、經營情況、還款付息能力和擔保情況進行審查，根據主要風險設置相應先決條件和管理要求，將風險控制在可控范圍內。
5. 授信審批
有權審批人按照「審貸分離、逐級審批」的原則，對信貸資金的投向、授信金額、期限和利率等進行決策，逐級簽署審批意見。
6. 合同簽訂
銀行與借款人應共同簽署借款合同，明確借貸雙方權利和業務，基本內容包括借款品種、金額、期限、利率、用途和還款保障等。對於保證擔保授信，銀行還需與保證人簽訂保證合同，對於抵（質）押擔保授信，銀行還需簽訂抵（質）押合同，並辦理抵押手續等。
7. 授信發放
銀行設立獨立的部分或崗位，負責授信審核發放。授信發放前應確保借款人滿足合同提款條件，並按合同約定的方式對授信資金的支付實施管理，監督授信實際使用途實施情況。
8. 授信支付
銀行應設立獨立的部門或崗位，負責授信支付審核和支付操作。目前一般採用受託支付方式，銀行將授信資金通過借款人賬戶直接支付給其交易對手，確保授信按約定用途使用。
9. 貸後管理
銀行應監督借款人授信使用情況，跟蹤了解借款人的財務狀況及還款能力，檢查抵（質）押有效性和保證人擔保能力，客戶經理定期收集借款人的財務報表，並了解借款人實際生產經營情況或項目實際施工情況。
10. 授信收回或處置
銀行應在授信到期前向借款人提示到期還本付息。對於授信展期的，銀行應評估展期的合理性和可行性；對因借款人暫時經驗困難不能按期歸還授信的，銀行可與借款人協商授信重組；對於不良授信，銀行應按照規定採取核銷或保全處置方式。

Ⅲ 貨款歸行、貸款歸行率的定義

貸款歸行：銀行的某一個通過本銀行回籠其貨款。

貸款歸行率：銀行的某一客戶通過本銀行回籠其貸款佔全部貸款回籠的比例。是衡量銀行在該客戶結算量和業務關系緊密程度的指標之一。

銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

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貸款渠道

一、傳統貸款（也叫線下貸款，指通過銀行等，在實際生活中提交貸款申請）

二、網上貸款（也叫在線貸款，指在網上進行貸款提交申請）即P2P金融貸款。

P2P的建立就是為籌資者和投資者之間而生。與傳統的貸款相比，互聯網金融可以避免非法集資、壞賬、跑路等風險，且互聯網金融沒有固定的投資群體，可以有效的解決平台運營安全性，保障投資人的利益。

三、手機移動貸款（指通過手機貸APP提交貸款申請，隨時隨地、靈活便捷）

Ⅳ 什麼叫歸行率

貸款歸行：銀行的某一個通過本銀行回籠其貨款。收入劃入本行賬戶總金額/全年收入總額；

貸款回行率是指銀行的某一客戶通過本銀行回籠其貨款佔全部貨款回籠的比例。是衡量銀行客戶結算量和業務關系緊密程度的指標之一。

當日現金歸行率是指各開戶單位當日送存銀行的現金合計額占各開戶單位當日實際現金收入總額的比率。

其計算公式為：當日現金歸行率＝ 各單位當日選存銀行現金合計額/各單位當日實際現金收入總額

此比率數據一般可進行抽樣調查推算，歸行率高則表明現金歸行速度快。既有利於銀行存款的增加，又有利於單位財產安全和增加利息收入；反之歸行率低，則表明現金歸行速度慢，對銀行和單位的經濟效益都不利，有待於加強管理。

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銷售收入歸行率是商業銀行評價授信企業用信狀況、客戶資產質量和風險的重要指標。

銷售收入歸行率=借款對象近一年在行經營性現金流入/借款對象年銷售收入；

我行融資佔比=行授信金額/借款對象融資總額。一般來說，銷售收入歸行率不低於我行授信在客戶所有融資的佔比。

Ⅳ 為什麼有的朋友申請貸款時所獲批的授信額度總是很低

卡神小組總結：以上這六點就是影響貸款額度的主要因素，所以卡神小組建議朋友們在填寫申貸信息時，一定要詳細、如實、認真的填寫個人信息資料。只有這樣，才能更好的順利申請到貸款。不過卡神小組建議朋友們，不管自己申請什麼貸款，都一定要量力而行。只有合理的貸款，才能為自己帶來財富收益。盲目的貸款只能把自己推向債務的深淵。希望這個資料對朋友們有所幫助。

Ⅵ 請問，什麼是貸款歸行率謝謝。

貸款歸還率？

只找到貨款歸行率:
銀行的某一客戶通過本銀行回籠其貨款佔全部貨款回籠的比例。
是衡量銀行在該客戶結算量和業務關系緊密程度的指標之一。

Ⅶ 如何實施實施結構調整，加強授信業務管理

為確保信貸總量不減少、增速不降低，銀行除了要補上企業發債償還的貸款外，還要再尋找新的有融資需求的企業，而這類企業大多是一些經營相對困難、潛在風險較大的企業。也就是說，如果繼續按慣性和傳統方式不進行調整就投放貸款，風險可能會更大。上述分析表明，當前銀行出現的信貸風險問題主要是受外部經濟環境等因素的影響。

強化信貸戰略風險管理盡管目前商業銀行不良貸款持續上升的問題難以在短期內解決，但這並不是說對此銀行就無所作為，只能消極等待外部經濟環境的變化。商業銀行應以積極的態度應對，抓住當前經濟增長放緩的時機，加快自身信貸經營的轉型，深化改革、完善機制、標本兼治，切實解決制約和影響信貸風險管理的深層次問題；既要防控和壓降當期的信貸風險，更要強化和完善長期信貸風險的管理，調整和明確信貸戰略，防控好信貸戰略風險，使信貸業務能有一個穩健的長久發展態勢。

Ⅷ 貸款歸行率計算公式

貸款利率計算公式為：日利率=年利率÷360；日利率=月利率÷30；月利率=年利率÷12；月利率=日利率×30；年利率=月利率×12；年利率=日利率×360。

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貸款利率，是銀行等金融機構發放貸款時向借款人收取利息的利率。主要分為三類： 中央銀行對商業銀行的貸款利率; 商業銀行對客戶的貸款利率; 同業拆借利率。銀行貸款利息的確定因素有： ①銀行成本。任何經濟活動都要進行成本—收益比較。銀行成本有兩類： 借入成本—借入資金預付息; 追加成本—正常業務所耗費用。②平均利潤率。利息是利潤的再分割，利息必須小於利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。③借貸貨幣資金供求狀況。供大於求，貸款利率必然下降，反之亦然。另外，貸款利率還須考慮物價變動因素、有價證券收益因素、政治因素等。不過，有的學者認為利息率的最高界限應是資金的邊際收益率。將約束利息率的因素看成企業借入銀行貸款後的利潤增加額與借款量的比率同貸款利率間比較。只要前者不小於後者，企業就可能向銀行貸款。

銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理。銀行貸款利率參照中國人民銀行制定的基準利率，實際合同利率可在基準利率基礎上上下一定范圍內浮動。貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定，當事人只能在中國銀行規定的利率上下限的范圍內進行協商。貸款利率高，則借款期限後借款方還款金額提高，反之，則降低。
貸款利率是借款合同雙方當事人計算借款利息的主要依據，貸款利率條款是借款合同的主要條款。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率的確定，當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限范圍內進行協商。如果當事人約定的貸款利率高於中國人民銀行規定利率的上限，則超出部分無效；如果當事人約定的利率低於中國人民銀行規定的利率下限，應當以中國人民銀行規定的最低利率為准。此外，如果貸款人違反了中國人民銀行規定，在計收利息之外收取任何其他費用的，應當由中國人民銀行進行處罰。
貸款利率，一般情況下比存款利率高，兩者之差是銀行利潤的主要來源。