㈠ 設A={1,2,3,4} , A上的關系R={<1,1>,<1,2>,<2,3>,<2,4>,<4,2>},求R的定義域,值域,域
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然後發送題目，返回答案計算機組成原理答案以下哪一點不是長沙古城牆寶貴的原因？（)A、幾個朝代的疊加B、體現了不同朝代的建築特點C、地處鬧
脊椎骨折最→▊關注▍→嚴重的合並症是（）
《車輛部門→▊公眾▍→安全技術規則》規定
對病毒性肝→▊號。▍→炎的臨床分型最有意
氣陰兩虛型→▊楊梅答題▍→胸痹的臨床表現
專供揉搽皮→▊搜答案▍→膚表面使用對於相對分子質量不均一的聚合物，其統計平均相對分子質量大小的排列順序為：（) （A)Mn＜Mw＜Mη＜Mz （B)Mn＜η＜
B
一個電子在一個半徑為R、總電荷為Ze的均勻帶電球內運動，試用玻爾理論計算相應於在帶電球內運動的那些允許能
均勻帶電球產生的電場沿徑向分布，由高斯定律▽·E=ρ/ε0可以求出 於是球內的電勢分布為 體系的總能量為 由穩定條件 可以解出量子化半徑rn為 其中Int{A}是取A的整數部分.把上述rn代回能量的表達式，就得到量子化能級為
為何要建立機器等效動力學模型？建立的條件是什麼？
答案:(1)建立機器等效動力學模型的原因在研究機器的運動和外力的定量關系時,必須研究所有運動構件的動能變化和所有外力所作的功.但是對於單自由度機械繫統,當其中某一構件的運動確定後,整個系統的運動也就確定,此時研究機器系統運動問題演化為單一構件的運動問題,大大地簡化了計算過程.因此人們建立了機器等效動力學模型.(2)建立的條件引用等效力F和等效力矩M以及等效質量和等效轉動慣量的概念,建立單自由度機械繫統的等效動力學模型.其代替的條件是必須使機器的運動不因這種代替而變更,即在所研究的可能位移時,假想力F或力矩M所作的功或所產生的功率應等於所有被代替的力和力矩所作的功或所產生的功率之和.
一準直的單色光束（λ=600 nm)垂直入射在直徑為1．2 cm、焦距為50 cm的會聚透鏡上，試計算在該透鏡焦
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在某參考系（慣性系或非慣性系)中處於靜止狀態的流體，密度處處相同，且僅受保守性的體分布力，試導出r處壓強p（
流體內取圖所示dV=dxdydz小體元， 所受體分布力dF需與壓強形成的壓力平衡，即有 dF=(px+dx-px)dydzi+(py+dy-py)dzdxj+(pz+dz-pz)dxdyk 體分布力的力密度即為 ① 式中▽是哈密頓算符， 將流體密度記為ρ，在r處的ΔV小體元內的流體質量為Δm=ρΔV，所受保守性體分布力ΔF=fΔV與勢能ΔEp(r)間的關系為 fΔV=-▽[ΔEp(r)]． 引入勢能密度 εp(r)=ΔEp(r)/ΔV， 可得 fΔV=-▽[εp(r)ΔV]=[-▽εp(r)]ΔV， f=▽εp(r) ② ①②式聯立，即得 ▽p(r)=-▽εp(r) 考慮到算符▽內含的微商運算會丟失可能有的常量差，宜將p(r)與εp(r)之間的關系表述為 p(r)=p0-εp(r)， 式中聲p0為待定常量。 算例 盛放在桶內的液體隨桶繞著中央豎直軸以恆定的角速度ω旋轉，以桶為參考系，設置圖所示的Oxyz坐標系 以z=0為重力勢能零點，(x，y，z)處液體的勢能密度為 其中ρ是液體密度。(x，y，z)處液體的壓強便是 其中p0為z=0處液體壓強。在x=0，y=0，z=z0處，液體壓強等於大氣壓強pa，便有 pa=p0-ρgz0， p0=pa+ρgz0， 則 液體表面壓強均為pa，液體表面方程為 即
一個星體的逃逸速度為光速時。亦即由於引力的作用光子也不能從該星體表面逃離時，該星體就成了一個「黑洞」。理
據題意，當ve=c時有 密度
相對於普通的自然光，激光有哪些特性？
相對於普通的自然光，激光具有很好的單色性，高亮度，高相乾性，方向性好。
平拋運動的加速度是重力加速度。 （)
錯誤
將一石英尖劈置於兩正交偏振片P1和P2之間，劈角為0.5°，光軸與劈棱平行，其主截面與任一偏振片的透振方向成45°
在P2後將看到明暗相間的等厚直條紋。$P1、P2正交，經P2後，兩束光的位相差為 而石英尖劈各處厚度d不同，所以在P2後將看到等厚干涉條紋。 設距劈棱x處，晶體厚度為d，則d=xα，故 對於暗紋有δ'=(2K+1)π，為求暗條紋的間距△x，對δ'方程求△x/△K，並令△K=1，有 得 將λ=6×10-4mm，no=1.5442，ne=1.5533，α=0.5°=0.0873rad代入，得 $若石英尖劈轉過90°，則干涉圖樣也相應轉過90°，其他不變。
長為l，質量為m的均勻細棒，在光滑的平面上以角速度ω繞質心做無滑動的轉動。若棒突然改繞其一端轉動。求：
棒轉動過程中，所受的合外力矩為零，其角動量守恆，故 Jω=J1ω1 剛體對質心軸和對過其一端的軸的轉動慣量分別為 ， 解得以端點為轉軸的角速度為 $系統動能的增量為末態動能減去初態的動能，即 解得
為什麼只有柔性高分子鏈才適合作橡膠？
橡膠具有高彈性、彈性模量很小、形變數很大的特點。只有處於蜷曲狀態的長鏈分子才能在外力的作用下產生大形變，才能作為橡膠。蜷曲程度與柔性是相對應的，蜷曲程度越高，柔性越好。所以適合做橡膠的高分子必須具備相當程度的柔性。
試從下列高聚物的鏈節結構，定性判斷分子鏈的柔性或剛性，並分析原因。 （1) （2) （3) （4) （5)
柔性。因為兩個對稱的側甲基使主鏈間距離增大，鏈間作用力減弱，內旋轉位壘降低。$剛性。因為分子間有強的氫鍵，分子問作用力大，內旋轉位壘高。$剛性。因為側基極性大，分子間作用力大，內旋轉位壘高。$剛性。因為主鏈上有苯環，內旋轉較困難。$剛性。因為側基體積大，妨礙內旋轉，而且主鏈與側鏈形成了大π鍵共軛體系，使鏈僵硬。
折射率為1.5的平凸透鏡，在空氣中的焦距為50cm。求凸面的曲率半徑。
25cm
討論並從，，推導溶脹平衡公式。
交聯高聚物溶脹過程中的自由能為△G=△GM+△Gel或，而 設溶脹前為單位立方體，溶脹後為各向同性(圖3-1)，則λ1=λ2=λ3。又因溶脹前，高聚物的體積V2=1，溶脹後的體積為V1+V2=λ1λ2λ3=λ3，故 則式(3-3)可變為 溶脹平衡時，高聚物內部溶劑的化學位與高聚物外部溶劑的化學位相等，即 當φ2很小時 又溶脹比，得
彈簧振子的無阻尼自由振動是簡諧運動，同一彈簧振子在簡諧策動力持續作用下的穩態受迫振動也是簡諧運動，這兩
無阻尼自由振動角頻率、周期由系統本身性質所決定。振幅A、初相位φ0由初始條件，即由振子初始狀態決定。 穩態受迫振動角頻率為外來簡諧策動力角頻率。振幅和初相位不取決於振子的初始狀態，而是依賴於振子性質、阻尼大小和策動力的特徵。
已知PS－環己烷體系（Ⅰ)、聚二甲基硅氧烷－乙酸乙酯體系（Ⅱ)及聚異丁烯－苯體系 （Ⅲ)的θ溫度分別為35℃、18℃和24℃，那
a＞c＞b
設汽缸內的空氣壓強保持在1.2×105Pa的條件下膨脹，空氣的體積增大了1.0×10－3m3，同時氣體從外界吸收了250J的
增加130J
求常溫下質量m1=3.00g的水蒸氣與m2=3.00g的氫氣組成的混合理想氣體的摩爾定體熱容．
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鋁在λ=500nm時，n=1．5，nk=3．2，求正入射時的反射率和反射的位相變化。
正確答案：解 正入射時反射率為
解正入射時反射率為
存儲器和寄存器在電路結構和工作原理上有何不同？
答:在電路結構上:寄存器電路結構的特點是每個存儲單元的輸人和輸出分別接到引腳上，引腳可以直接與外電路連接。受製作工藝的限制，集成電路的引腳數目不可能增加得太多，所以採用寄存器結構的集成電路里包含的存儲單元數日不會太大，因此，這種電路結構形式無法實現大量數據的存儲。而存儲器電路結構的特點是採用了公共的輸人/輸出電路，只有被輸人地址代碼指定的存儲單元才能通過輸入/輸出電路與外電路交換數據。因此，可以在不增加輸人/輸出引腳的條件下大量增加集成電路內部的存儲單元，故可製成大存儲容量的存儲器晶元。在工作原理上:由於寄存器電路結構的每個存儲單元的輸人和輸出直接接到引腳上，因此，它可以方便、快捷地直接與外部電路交換數據。而存儲器需要先輸人指定的地址代碼，再經過地址解碼後找到對應的單元，最後才能對指定的存儲單元進行寫人或讀出操作。
與兩公式有什麼區別和聯系？對前一公式中的q0有何要求？
公式是電場強度的定義式，而公式則是點電荷場強的分布公式，場強的分布公式是由電場強度的定義式和庫侖定律共同推導出來的。 電場強度公式中要求q0的線度不能太大，並且是靜止的，帶電量也不能太大，否則會破壞場源電荷的電場分布。
將一個受直徑d=2cm的圓孔限制的物體置於透鏡的前焦面上（如圖6.16所示)，透鏡的直徑D=4cm，焦距f=50cm．照明光
由於透鏡的孔徑有限，故限制了物面較高的空間頻率成分的傳播，即所謂的漸暈效應．漸暈效應的存在，使透鏡後焦面上得不到完全的物體頻譜．僅當某個空間頻率成分不受攔阻地通過透鏡時，在後焦面上相應的會聚點得到的強度才准確代表該空間頻率的傅里葉頻譜的模的平方．由題給的圖6.16得，在小角度的情況下，即，，滿足這一要求的傳播方向θ角的最大值約為 因為透鏡是圓對稱的孔徑，所以在圓周各方向上都有相應的最大空間頻率，因此 $當某一空間頻率成分完全被透鏡攔阻時，在後焦面上就沒有該頻率成分．由圖6.17得，當傳播方向的傾角大於β時，就是這種情況． 因此，在小角度的情況下： 相應的空間頻率為 綜上所述，得出如下結論： ①當空間頻率小於時，透鏡後焦面上得到的是相應空間頻率范圍的物的准確的傅里葉頻譜； ②當空間頻率在的范圍內時，透鏡後焦面上得到的並非准確的物的傅里葉頻譜，各空間頻率成分受到不同程度的攔阻； ③當空間頻率大於時，雖然物有更高的空間頻率成分，但因這些分量全部被透鏡的有限孔徑攔阻，在透鏡後焦面上完全得不到物的傅里葉頻譜中的這些高頻成分，因此透鏡是低通濾波器，這就是漸暈效應對物的頻譜傳播的影響．從上述各式可知，增大透鏡孔徑或縮短物與透鏡的距離，就可以削弱這種效應．
氫氣在1.0atm，15℃時的平均自由程為1.18×10－7m，求氫分子的有效直徑．
平均自由程λ與壓強p、溫度T、分子有效直徑d之間滿足λ=pT/d，本題及下面多道題目都是直接用該公式進行求解，此外，還要記住平均自由程λ，平均速率v，碰撞頻率z之間的關系：λ=vz，以及碰撞截面σ=πd2，分子數密度D及平均速率v-的公式． 由自由程為1.18×10-7m得到 氫分子的有效直徑=自由程* λ=2.74×10-10m．
葉老師認為難度和競爭的人數之間是怎樣的關系？A、成反比B、成正比C、沒有關系D、跟地區有關
正確答案： A
原子的躍遷有哪幾種方式？
原子的躍遷共有三種方式：自發輻射、受激輻射、受激吸收。
粗細均勻的電阻線圈，其電阻絲的橫截面積為2.0mm2，電阻率是1.1×10－6Ω·m，現給線圈兩端加上4.4V的電壓，測得通
5.5Ω，10m
取向和結晶均為熱力學穩定的平衡態。（)
10．錯誤
點電荷q1與－q2放置在相距為d的A、B兩點（如圖)．試證電勢為零的等勢面是一球面，球心在AB的延長線上，，半徑．
以點電荷q1為坐標原點建立坐標系如解圖所示．由電勢疊加原理，電勢為零的點P(x，y，z)的方程為 ， 即，化簡得 配方得 即 (x-x0)2+y2+z2=r2，， 為一球面方程，球心O點在AB延長線上，得證．
如果在0℃，1.0×105Pa下空氣中聲速v=332m／s，空氣密度ρ=1.29kg／m3，求空氣的γ．
由上題中聲速公式可得 ．
一金屬體積為V，價電子總數為N，以自由電子氣模型
在絕熱近似條件下，外場力對電子氣作的功W等於系統內能的增加dU，即 dU=W=-PdV， 式中P是電子氣的壓強．由上式可得 在常溫條件下，忽略掉溫度對內能的影響， 由此得到 $體積彈性模量K與壓強P和體積V的關系為 將 代入體積彈性模量K與壓強P和體積V的關系式，得到
兩個同方向、同頻率的簡諧振動，每當它們經過振幅一半的地方相遇，而運動方向相反，求它們的相位差。
正確答案：利用旋轉矢量圖如圖6-8所示可得相位差為
利用旋轉矢量圖,如圖6-8所示,可得相位差為
單縫夫琅禾費衍射實驗中，討論下列情況衍射圖樣的變化：
由暗紋公式：asinφ=±2k·λ/2=±kλ(或明紋公式也可)知，a變小，sinφ將變大，即條紋的衍射角增大，整個衍射圖樣將展寬，條紋間距增大。$同理，波長增大，第k級條紋對應的衍射角增大，即條紋間距增大。$單縫上下移動，衍射圖樣不變。因無論單縫在什麼位置，衍射角為零的光線仍會聚在透鏡的焦點。$衍射圖樣將向著線光源運動反方向運動。因線光源運動時，單縫前入射平行光的入射角α在變，平行入射光到達單縫時就有光程差asinα，單縫後的衍射光，光程差為零的零級明紋，必然在衍射角為-α處，即與入射光在同一直線上。$衍射圖樣不變。因單縫與透鏡之間的距離大小，並不影響衍射角，衍射圖樣與衍射角有關。
298K溫度下，液體A的蒸氣壓為pA*=106．7kPa，液體B的蒸氣壓為pB*=80．0kPa，兩者相互溶解度很小，混合
正確答案：×(1)在稀溶液中,溶劑遵循Raoult定律,溶質遵循Henry定律。在α相中,P=pA+pB=pA*xA+kx,BxB=pA*(1一xB)+kx,BxB182．1=106．7(1一xB)+5133xBxB=0．015(2)對於平衡的二相,組分在二相中化學勢相同,蒸氣壓也相同,在Ot相,溶劑A遵循Raouh定律,計算A的蒸氣壓PA,再由總壓計算pB：pA=pA*xA=pA*(1一xB)=106．7×(1-0．015)=105．1kPaPB=p-pB=182．1—105．1=77．0kPa在β相,溶劑B遵循Raouh定律,可計算β相中的B的組成xB：pB=pB*xB77．0=80．0xBxB=0．9625溶質A遵循Henry定律,計算A的Henry常數kx,A：pA=kx,AxA=kx,A(1一xB)105．1=kx,A(1-0．9625)kx,A=2803kPa
一氬離子氣體激光器振盪在514．5m波長，腔內單程小信號增益為e0.1，諧振腔由兩塊曲率半徑R=5m的球面
正確答案：小孔半徑的范圍 1．35mm＜a＜1．91mm小孔半徑的范圍1．35mm＜a＜1．91mm
驗證少數載流子漂移和擴散的實驗，最先是由海恩斯—蕭克萊完成的，其裝置如圖所示。今欲測量n=Si樣品，其長度為2
(1)計算μp： 在脈沖發生器正向脈沖作用下，從探針e向樣品中注入空穴，電池E1在樣品中產生均勻的電場ε，使空穴由e向c漂移，並且不斷地擴散和復合。當它們到達c點時，便立刻被負偏壓(E2使收集探針c相對於樣品加有負偏壓)的探針c所收集。此時，漂移速度為 Vp=d/td 式中d表示脈沖中心由e漂移到c所走的距離，其經歷的時間即為0.4ms，故Vp=1.6/0.4=4000cm/s。 漂移遷移率為 μp=Vp/ε 按題意ε=16/2=8V/cm，故 μp=4000/8=500[cm2/(V·s)] (2)計算Dp： 在此期間，脈沖因擴散而伸展一定寬度，脈沖前沿和後沿於不同的時間達到收集極c，時間間隔為△t。若設脈沖伸展的寬度為△x，則 △x=Vp·△t 而脈沖的半寬度為△x/2=(4Dptd)1/2，代入即可得到 假設收集極c處收集到空穴流密度與所增加的收集電流成比例，則此處的△t即為脈沖寬度。這樣 (3)核算： 根據愛因斯坦公式Dp/μp=k0T/q，在300K時k0T/q=0.026V，此時Dp=13cm2/s，μp=500cm2/(V·s)，則 Dp/μp=13/500=0.026(V)
試說明，為什麼遠處的燈火在微波盪漾的湖面形成的倒影拉得很長？
湖中燈火的倒影是燈光經湖面反射所成的像．當湖面平靜如鏡時，燈光將在水面下對稱處形成輪廓清晰的倒影．當微風吹過時，平靜的湖面泛起層層細浪，宛如一塊塊小平面鏡；在每一塊小鏡面下方與燈火對稱處，都會出現一個對稱的燈影．因為這些小鏡面不在同一平面上，所以各自所成的像的位置也不同．如果水波排列得很整齊，細浪就像一排有相同傾角的小鏡子一個錯後一個地排列，燈火的影子也就會一個摞一個地排列得很整齊，於是形成一串長長的倒影．但如果水面的波浪很大，浪面排列沒有規則，燈影就會被撕碎，形成斑斕的碎花；這些散碎的光斑隨著波浪的起伏盪漾，則不再成串了．
金屬中的自由電子為什麼對比熱貢獻甚微而卻能很好地導電？
金屬中的自由電子對比熱的貢獻甚微，這是由泡利不相容原理決定的。由於絕大多數自由電子的狀態都是固定的，而泡利不相容原理使得自由電子不可能熱吸收運動能量，從而使得自由電子對金屬比熱沒有貢獻。 另一方面，在電場中所有金屬電子是同時從電場獲得能量和動量，泡利不相容原理不能阻礙自由電子的導電。
監管部門在判斷按照模型計值的方法進行市值重估是否審慎，應考慮的因素包括（）。 A．
假設某商業銀行資產為1000億元，負債為800億元，資產久期為6年，負債久期為4年。根據久期分
下列關於情景分析的說法，不正確的是（)A．分析商業銀行正常狀況下的現金流量變化，有助於商業銀行
根據巴塞爾委員會的定義，提高商業銀行透明度的信息應具有以下定性特徵：（）。A．全面性B
一般說來．高校等機構類客戶的固定資產投資規模大，財務制度較健全，因此這類客戶的信用風險較小。（)
商業銀行的流動性需求可以預測但很難精確預測。（）
這種方法的有效性和可靠性完全取決於設計專家，因為該方法所選取的指標和每項指標的權重
商業銀行內部控制的組成要素除了風險識別與評估，還包括（）。A．良好的企業精神與控制文化
下列關於貸款組合信用風險的說法，正確的是（)A．貸款組合的總體風險通常小於單筆貸款信用風險的簡
㈡ 商業銀行信貸補償風險的主要措施
銀行的
信貸風險
主要來自
信用風險
，其對
風險
的補償
措施
主要是圍繞信用風險來展開。
一是確定合理的約期和價格。一方面要制定
貸款
約期管理政策，保持長、中、
短期貸款
比例
適當。約期的確定應充分考慮產品的具體特點、
借款人
預期現金流等因素；嚴格控制貸款約期調整，
信貸
約期一經確定，不得隨意變動。另
一方面
風險定價應以全面覆蓋風險為
前提
，綜合考慮
經營成本
、目標
利潤率
、
資金
供求關系
、
市場
利率水平
和
客戶
風險水平等因素，合理確定
信貸產品
的價格。
二是應用信用風險緩釋。信用風險緩釋是指運用合格的
抵質押品
、凈額結算、保證和
信用衍生工具
等方式轉移或降低信用風險。信用風險緩釋覆蓋的
范圍
原則上應包括借款
本金
、
利息
、
復利
、
罰息
、
違約金
、實現
債權
的
費用
和所有其他應付費用。
三是計提
信貸資產
的
減值准備
。
四是通過信貸組合管理來降低風險，這包括
集中度
風險管理
、
限額
管理、組合管理等。
五是通過提高
資本充足率
增強銀行抵禦風險的能力。
㈢ 銀行處理個人信用風險有哪些方法其各自是什麼意思
管理信用風險有多種方法。傳統的方法是貸款審查的標准化和貸款對象多樣化上。近年來，較新的管理信用風險的方法是出售有信用風險的資產。銀行可以將貸款直接出售或將其證券化。銀行還可以把有信用風險的資產組成一個資產池，將其全部或部分出售給其它投資者。當然，使用各種方法的目的都是轉移信用風險而使自己本身所承受的風險降低。不過，這類方法並不完全滿足信用風險的管理需要。
貸款審查標准化和貸款對象分散化貸款審查的標准化和貸款對象分散化是管理信用風險的傳統方法。貸款審查標准化就是依據一定的程序和指標考察借款人或債券的信用狀況以避免可能發生的信用風險。例如：如果一家銀行決定是否給一家公司貸款，首先銀行要詳細了解這家公司的財務狀況。然後，應當考慮借款公司的各種因素，如盈利情況，邊際利潤、負債狀況和所要求的貸款數量等。若這些情況都符合貸款條件，則應考慮欲借款公司的行業情況，分析競爭對手、行業發展前景、生產周期等各個方面。然後，銀行就依據貸款的數量，與公司協商償還方式等貸款合同條款。盡管共同基金與債券投資並不能確定投資期限，他們也是通過類似的信用風險分析來管理投資的信用風險。
另一方面，銀行可以通過貸款的分散化來降低信用風險。貸款分散化的基本原理是信用風險的相互抵消。例如：如果某一個停車場開的兩個小賣部向銀行申請貸款，銀行了解到其中一家在賣冰淇淋，另一家則賣雨具。在晴天賣冰淇淋的生意好，賣雨具的生意不好。而在雨天則情況相反。因為兩家小賣部的收入的負相關性，其總收入波動性就會較小。銀行也可利用這樣的原理來構造自己的貸款組合和投資組合。在不同行業間貸款可以減少一定的信用風險。
貸款審查標准化和投資分散化是管理信用風險的初級的也是必須的步驟。而利用這兩個步驟控制信用風險的能力往往會因為投資分散化機會較少而受到限制。例如，因為商業銀行規模較小，發放貸款的地區和行業往往是有限的。貸款發放地區的集中使銀行貸款收益與當地經濟狀況密切相關。同樣，貸款發放行業的集中也使銀行貸款收益與行業情況緊密相關。而且，在貸款發放地區和行業集中的情況下，往往對貸款審查標准化所依賴的標准有所影響，不能從更為廣泛的角度考慮貸款收益的前景。因此，利用上述傳統方法控制信用風險的效果是有限的。
㈣ 信用風險的處理有哪些措施與手段
管理信用風險有多種方法。傳統的方法是貸款審查的標准化和貸款對象多樣化上。近年來，較新的管理信用風險的方法是出售有信用風險的資產。銀行可以將貸款直接出售或將其證券化。銀行還可以把有信用風險的資產組成一個資產池，將其全部或部分出售給其它投資者。當然，使用各種方法的目的都是轉移信用風險而使自己本身所承受的風險降低。不過，這類方法並不完全滿足信用風險的管理需要。
貸款審查標准化和貸款對象分散化
貸款審查的標准化和貸款對象分散化是管理信用風險的傳統方法。貸款審查標准化就是依據一定的程序和指標考察借款人或債券的信用狀況以避免可能發生的信用風險。例如：如果一家銀行決定是否給一家公司貸款，首先銀行要詳細了解這家公司的財務狀況。然後，應當考慮借款公司的各種因素，如盈利情況，邊際利潤、負債狀況和所要求的貸款數量等。若這些情況都符合貸款條件，則應考慮欲借款公司的行業情況，分析競爭對手、行業發展前景、生產周期等各個方面。然後，銀行就依據貸款的數量，與公司協商償還方式等貸款合同條款。盡管共同基金與債券投資並不能確定投資期限，他們也是通過類似的信用風險分析來管理投資的信用風險。
另一方面，銀行可以通過貸款的分散化來降低信用風險。貸款分散化的基本原理是信用風險的相互抵消。例如：如果某一個停車場開的兩個小賣部向銀行申請貸款，銀行了解到其中一家在賣冰淇淋，另一家則賣雨具。在晴天賣冰淇淋的生意好，賣雨具的生意不好。而在雨天則情況相反。因為兩家小賣部的收入的負相關性，其總收入波動性就會較小。銀行也可利用這樣的原理來構造自己的貸款組合和投資組合。在不同行業間貸款可以減少一定的信用風險。
㈤ 信用風險的管理方法
管理信用風險有多種方法。傳統的方法是貸款審查的標准化和貸款對象多樣化上。近年來，較新的管理信用風險的方法是出售有信用風險的資產。銀行可以將貸款直接出售或將其證券化。銀行還可以把有信用風險的資產組成一個資產池，將其全部或部分出售給其它投資者。當然，使用各種方法的目的都是轉移信用風險而使自己本身所承受的風險降低。不過，這類方法並不完全滿足信用風險的管理需要。
貸款審查標准化和貸款對象分散化
貸款審查的標准化和貸款對象分散化是管理信用風險的傳統方法。貸款審查標准化就是依據一定的程序和指標考察借款人或債券的信用狀況以避免可能發生的信用風險。例如：如果一家銀行決定是否給一家公司貸款，首先銀行要詳細了解這家公司的財務狀況。然後，應當考慮借款公司的各種因素，如盈利情況，邊際利潤、負債狀況和所要求的貸款數量等。若這些情況都符合貸款條件，則應考慮欲借款公司的行業情況，分析競爭對手、行業發展前景、生產周期等各個方面。然後，銀行就依據貸款的數量，與公司協商償還方式等貸款合同條款。盡管共同基金與債券投資並不能確定投資期限，他們也是通過類似的信用風險分析來管理投資的信用風險。
另一方面，銀行可以通過貸款的分散化來降低信用風險。貸款分散化的基本原理是信用風險的相互抵消。例如：如果某一個停車場開的兩個小賣部向銀行申請貸款，銀行了解到其中一家在賣冰淇淋，另一家則賣雨具。在晴天賣冰淇淋的生意好，賣雨具的生意不好。而在雨天則情況相反。因為兩家小賣部的收入的負相關性，其總收入波動性就會較小。銀行也可利用這樣的原理來構造自己的貸款組合和投資組合。在不同行業間貸款可以減少一定的信用風險。
貸款審查標准化和投資分散化是管理信用風險的初級的也是必須的步驟。而利用這兩個步驟控制信用風險的能力往往會因為投資分散化機會較少而受到限制。例如，因為商業銀行規模較小，發放貸款的地區和行業往往是有限的。貸款發放地區的集中使銀行貸款收益與當地經濟狀況密切相關。同樣，貸款發放行業的集中也使銀行貸款收益與行業情況緊密相關。而且，在貸款發放地區和行業集中的情況下，往往對貸款審查標准化所依賴的標准有所影響，不能從更為廣泛的角度考慮貸款收益的前景。因此，利用上述傳統方法控制信用風險的效果是有限的。
資產證券化和貸款出售
近年來，管理信用風險的新方法是資產證券化和貸款出售。資產證券化是將有信用風險的債券或貸款的金融資產組成一個資產池並將其出售給其它金融機構或投資者。從投資者的角度來看，因為通過投資多個貸款或債券的組合可以使信用風險降低，所以這種資產組合而產生的證券是有吸引力的。同時，購買這樣的證券也可以幫助調整投資者的投資組合，減少風險。因為上述原因，資產證券化發展迅速。在美國市場，1984年資產證券化交易量基本為0，而到1994年達到750億美元。
貸款出售則是銀行通過貸款出售市場將其貸款轉售給其它銀行或投資機構。通常，銀行在給企業並購提供短期貸款後，往往會將其貸款出售給其它投資者。極少數時候，銀行可以對某一單一並購提供大量貸款，這種情況下信用風險分析就顯得十分重要。在美國市場，貸款出售交易量由1991年的 2000億美元迅速增加到1994年的6650億美元。
資產證券化和貸款出售均為信用風險管理的有效工具。不過，資產證券化只適合那些有穩定現金流或有類似特徵的貸款項目，例如，房地產和汽車貸款。所以，最新的信用風險管理工具是依靠信用衍生工具。
㈥ 信貸風險控制的方法 消除風險
信貸風險仍是主要風險,因為在以後相當一段時間內,在我國間接融資為主導的金融制度還未發生根本轉變的情況下,存貸款業務依然是我國商業銀行的主要業務,是生存與發展的根本。以下是學習啦小編為大家整理的信貸風險的把控方法，希望你們喜歡。
信貸風險的把控方法
1、貸前調查要充分，核實借款人資金需求，用途，還款來源，落實好擔保，根據資金需求設定合理的借款期限。
2、貸中操作要規范，嚴格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔保，不接手有瑕疵的抵押物，盡量要求以本行存單做質押。
3、貸後檢查要及時，貸款發放後嚴格按照要求進行分類，15日內對客戶進行回訪核實其資金使用情況。
4、強化客戶賬戶監管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動須採取措施。
5、側面了解客戶動向，對於已形成客戶群落的客戶，信息收集應當不難，即客戶與客戶之間是同行業或上下游企業或是朋友，互相了解對方情況，可通過他們互相 進行了解。
信貸風險的防範措施
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權;在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利;對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出;對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
㈦ 怎樣降低信貸風險措施
主要風險現況
分析信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎。信貸業務風險包括內部風險和外部風險,其中內部風險起主導作用,並決定外部風險。
（一） 內部風險
1、素質風險。是指因信貸人員個人素質原因導致的信貸風險,信貸人員個人素質包括業務素質和品德素質兩個方面。業務素質偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風險增大;品德素質較差的信貸人員則容易導致以權謀私、以貸謀私的道德風險。
2、程序風險。信貸審批程序復雜往往使得貸款風險變得不易控制,有時甚至加大風險。
3、管理風險。貸後管理是信貸管理的重要組成部分,貸後管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關鍵。從現行管理機制看,貸後管理仍不同程度存在流於形式、走過場或不到位的現象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。
4、政策風險。每一種信貸業務的開辦和發展都以相應的信貸政策作為前提,但在現實中,信貸業務有時很難與信貸政策變化相適應。
（二） 外部風險
1、經營風險。對於借款人來說,一旦貸款到手,主動權就轉移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經營管理,更不能幹預其經營決策。借款人經營上的風險將直接影響農信社貸款的安全,從而導致農信社貸款的風險。
2、中介風險。一些會計師事務所、評估公司等中介機構為了眼前利益或某些不正當收益,會為借款人出具不真實的報告,隱瞞借款人的財務狀況問題。這種做法使農信社在不真實資料的誤導之下錯誤地發放貸款,造成較大的潛在風險。
3、行政風險。農信社作為非銀行性金融機構,雖然在人事、行政、業務上不受當地政府管理,但並不等於不受當地政府影響,有時受影響的程度還比較大。
4、誠信風險。借款人還貸意願與其法定代表的個人品德有關,還貸能力強的借款人還貸意願不一定強;還貸能力弱的借款人,還貸意願不一定差。
二、 當前信貸風險形成的原因
（一）歷史原因。由於歷史和體制的原因，農信社在長期經營中形成的不良貸款已成為難以化解的歷史包袱。由農行代為管理時，農信社成了農行的「小金庫」，人行代管時，又成為人行「自留地」。這些由過去政府行為造成的不良貸款幾乎占不良貸款總額的三分之一，至今落實債務難，收回更難，已基本形成損失。
（二）管理體制的原因。農信社自1994年和農行脫鉤以來，雖然一直不停地進行改革，但總也未形成一套行之有效的管理體制，法人治理結構不完善，產權制度不明晰，管理體制相對落後,缺乏應有的自我約束機制和風險防範機制，導致信貸資產管理成了「良心帳」，違規現象屢禁不止，無法適應現代金融企業的需要。特別是近幾年，銀監部門對信用社的風險等級進行評定，好多信用社成為高風險社或資不抵債社，為增加利潤，甩掉帽子，很多信用社以存貸規模的擴大來掩蓋信用社的風險，通過貸款規模的擴張稀釋不良資產，重經營、輕管理，重規模、輕質量，重增量、輕存量，對到逾期貸款進行借新還舊，甚至以貸收息。表面上看降低了不良貸款佔比，但不良貸款總額並未取得實際下降，且在社會上形成了極壞的負面影響，致使一部分貸戶形成攀比意識，沒有還款意識，甚至不願還款。
（三）道德風險嚴重。一是人員素質低下引發的道德風險。由於信用社從業人員多為近親繁殖，素質相對較低，缺乏良好的職業素養，又沒有相應的監督制約機制，因從業人員的職業道德而引發的信貸風險愈演愈烈，成為農信社信貸資金的最大風險之一。二是信貸人員暗箱操作引發的道德風險。在業務操作中，信貸人員不按規章制度辦事，放款的隨意性大，關系貸款、人情貸款嚴重；有的信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，吃、拿、卡、要現象嚴重，導致「老實人貸不到款，貸到款的不是好人」的現象，一大批信譽不好、人品低劣的人成為信用社的「黃金客戶」；還有的信貸人員和貸戶相互勾結，沆瀣一氣，和貸戶通風報信，致使貸款形成損失。三是用人不善引發的道德風險。信用社在選人用人上，缺乏科學考評機制，任人唯親、任人唯錢、任人唯權的現象依然存在，一些善於鑽營的所謂「能人」走上了信用社的領導崗位。這些人將信用社的資金作為自己的「自留地」，放款隨意，熱衷於發放人情貸款、關系貸款、大額貸款。為了逃避上級部門的監管，違規操作，主要表現為化整為零貸款、冒名貸款，更有甚者，用假名字、假身份證發放貸款，真正的借款人一個字都沒有簽，一旦貸款形成風險，無法維權。
（四）信貸風險防範機制不健全。一是貸款的「三查」流於形式，貸前調查缺乏科學全面的調查論證，信貸人員有時單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時審查有的其實就是社領導說了算，審貸小組形同虛設，貸後檢查更是流於形式，僅填制檔案時在貸後跟蹤表上簽個字了事，貸款放了以後，再無人過問。二是貸款擔保抵押徒有虛名。無效抵押、抵押不足值的現象時有發生。有些保證貸款實行夫妻互保、父子互保，聯保貸款實行父親貸款，兒子及妻子擔保或貸款人互相擔保等形式，純粹逃避上級部門檢查，起不到一點保證的作用。有些抵押品不辦理抵押登記、造成重復多頭抵押，形成不應有的貸款風險。四是責任追究不到位。對信貸資金造成損失的責任人，信用社沒有嚴格的責任追究制度和損失賠罰制度，對那些給信用社資金造成巨額損失的責任人，上級管理部門不願或不敢把他交到經偵部門或司法部門，內部處理最多給予下崗收貸或開除留用的處分。還有的領導指使或授意下屬人員發放違規違紀貸款嚴重，造成大批貸款損失，一走了之，責任得不到追究，形成惡性循環。違法成本過低，無法形成有效的行業自律和他律機制，導致信貸人員有一種僥幸心理和攀比心理，形不成威懾機制。
（五）法制觀念淡漠。部分信貸人員素質低下，不學法、不知法、不懂法。有的信貸員在發放貸款時，不知道如何防範風險，對抵押物不評估、不登記，或者抵押物不具備抵押資格，形成無效抵押，在發生風險時，無法優先受償；有的在辦理質押貸款時，不扣留質物，不辦理質押登記轉移手續，或擅自把質物退還本人，形成無效質押；有的發放冒名貸款、假名貸款不認為是犯法，而認為不過是貸款違規……；清收過程中，不知道該如何維護信用社的債權，常常因貸款喪失訴訟時效而無法維權；等等現象體現出信貸人員法制觀念淡漠的本質。
三、 商業銀行加強信貸風險管理的對策
（一）強化信貸人員的業務素質
業務要發展,人才是關鍵。由於今天是一個知識爆炸的時代,新知識、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業人員提出了更高的要求。目前，農信社正處在改革的關鍵期和歷史轉型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業道德教育、法治教育、警示教育等，切實增強員工愛崗敬業和遵紀守法意識，為農信社潛在的道德風險和人為風險上一把「安全鎖」。農信社應把提高從業人員的素質作為重點，把一批業務素質、管理水平、職業素養較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓力度，特別是加大法律知識的教育培訓力度，使員工學法、知法、守法，增強遵章守規意識，實現依法合規經營，弱化「道德風險」，防範經濟案件的發生。因此,不僅要抓好崗前培訓,而且更要抓好在崗人員的繼續教育。培訓,也不能片面地理解為學歷教育「拿本本」,重點應加強法律法規及具體操作規程的培訓和學習。對基層一線的信貸從業人員,以實際操作技能的培訓為主,教他們具體怎麼辦,包括:調查報告怎麼寫、項目貸款合不合格的標准及條件是什麼、如何評定企業的信用等級、貸後檢查的內容以及風險評估等。
（二）規范信貸操作流程
規范的信貸業務操作制度一般包括貸前調查、貸款審批和貸後管理三個部分。在發放貸款時，要嚴格執行《擔保法》、《貸款通則》、《物權法》等法律法規，堅持貸款的「三查」制度，保證信貸業務高速度、高效益、高質量發展。貸前調查突出一個「准」字，信貸員對借款人的資信、貸款項目、抵押物的合法性、有效性等做全面調查，嚴格審查擔保人、擔保公司的擔保資格和抵押物的變現能力，做到情況真實，數字准確，責任明確，從源頭上防範貸款風險；貸中審查突出一個「穩」字，貸款審批要嚴格按照審貸分離的原則，經貸審會研究後發放，貸審會要充分發揮審貸職責，每個成員都要實事求是地發表貸與不貸地意見，決不能只看領導的眼色，違心地發表意見，對貸款發放不符合規定要求或手續不全的堅決拒批，堅決杜絕人情放款和行政意見放款；貸後檢查突出一個「狠」字，要強化貸後管理，貸款發放後，信貸員要勤跟蹤監督，發現風險苗頭立即強制收回貸款。同時要大力開展陽光信貸工程，發放貸款陽光操作，逐筆公示，堅決杜絕一個人說了算。
（三）建立科學快速的信貸風險識別預警機制
建立科學的信貸風險預警體系,有助於改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況,加強信貸風險搜索的系統性和准確性,提高信貸風險分析的技術含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關行及相關企業的企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等資料，並及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業實行有效監測，防範信貸風險。二是發揮信用社同業工會的作用，及時互通信息，共同防範企業利用信用社之間的競爭，採取欺騙的行為。三是加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯系，及時了解和掌握政府職能部門對企業（或企業法人代表）監督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判斷，及時發現有可能要出現的風險，並提出防範措施，做好防範工作。
（四） 開展科學的貸款組合管理
投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關性,使風險貸款組合的總風險最小。最常用的方式是放款數量分散化和授信對象多樣化,即農信社應盡量避免大額貸款,增加小額貸款,從而把貸款給更多的人。依據概率分析的結果,分散貸款的平均值越接近平均值,風險的可能性越小。
㈧ 對信貸風險控制的方法有
防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。
一、明確分工，實行流程式控制制
信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段，十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程的高效運轉和相互制衡。
二、把好准入關，實行貸前調查審查控制
對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和進行風險評估。①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。
②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。
③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。
④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。
⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。
三、貸款額度、風險系數控制
風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉換系數
1.貸款系數為100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。
2.貸款系數為50％的資產：土地、房屋、有價證券。
3.貸款系數為20％的資產：債權。
四、貸款檢查預警控制
建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。