企業貸款定價的方法有哪些

① 企業貸款的定價方法有哪些

也就是商業貸

② 貸款定價指的是對貸款什麼的確定

貸款的定價是指如何確定貸款的利率、確定補償余額、以及對某些貸款收取手續費。
一；廣義的貸款價格包括貸款利率、 貸款承諾費及服務費、 提前償付或逾期罰款等，貸款利率是貸款價格的主要組成部分。在宏觀經濟運行中，影響貸款利率一般水平的主要因素是 信貸市場的資金供求狀況。從微觀層面上考察，在貸款業務的實際操作中，銀行作為貸款供給方所應考慮的因素是多方面的。
第一，銀行提供信貸產品的 資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史 平均成本和 邊際成本 兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因 貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或 間接費用。
第二，貸款的風險含量。信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。 第三:貸款的期限。不同期限的貸款適用的 利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限 風險溢價。 第四：銀行的目標盈利水平。在 保證貸款安全和 市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高於目標收益率。
第五，金融市場競爭態勢。銀行應比較同業的貸款價格水平 ，將其作為本行貸款定價的參考。第六，銀行與客戶的整體關系。貸款通常是銀行維系 客戶關系的 支撐點，故 銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。最後，銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開 發出了若干貸款 定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。

③ 簡述商業銀行貸款定價的原則

1、成本

銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。

2、風險含量

信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。

3、貸款期限

不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。

4、目標盈利

在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高於目標收益率。

5、競爭態勢

銀行應比較同業的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。

6、客戶關系

貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。

7、存款補償余額

銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。

④ 貸款定價的配套措施

1.轉變經營觀念。
貸款利率浮動范圍擴大後,各家銀行的市場份額也面臨一個重新「洗牌」的過程,而且銀行的經營觀念、思維模式也將面臨一個重新「洗腦」的過程。利率放開後,如何為客戶提供一個優惠報價,涉及到商業銀行業務經營的方方面面。商業銀行的成本控制、實力與信譽、內部管理水平、金融產品與服務創新能力等多方面競爭將全面展開。因此,銀行必須根據市場適時進行戰略轉型方能取得長足發展。
2.合理運用價格競爭策略。
利率市場化後,企業掌握了相當的主動權,但並不代表銀行可以無限讓步,「一浮到底」。商業銀行的貸款定價應具有市場競爭力,但是商業銀行定價過低,不僅直接影響銀行利潤,而且會影響其在市場上的信譽,不利於長期發展。同樣,貸款利率也不應「一浮到頂」,要注意逆向選擇問題。因此在商業銀行在定價過程中首先要做到「定價的差異化」,根據客戶的風險程度和給銀行帶來的綜合收益進行區別定價,防止「一刀切」。同時在營銷過程中要掌握討價還價技巧,注意從側面了解其他行的報價信息,並及時反饋,以利銀行知己知彼,在競爭中立於不敗之地。
3.加大新產品的開發力度,增強業務創新能力,提高市場競爭力。
商業銀行應大力研究客戶需求,大力開發、引進新產品,提高業務創新能力,通過高質量和獨特性的產品吸引客戶,實現業務經營由粗放型向集約型轉變。根據客戶的財務需求,設計出不同期限、不同利率檔次的存、貸款組合方案,採取靈活的計結息方式。
4.建立合理的內部資金價格轉移機制。
在利率市場化的條件下,資金在銀行內部調撥,如何核算每筆資金成本顯得非常重要。如果成本核算準確,商業銀行就可以對各種資金來源的價格進行分析,從而確定合理的貸款價格,有效地引導信貸資金的流量和流向,引導具有不同經營能力的經營單位合理處理發放貸款和其他資金運用之間的關系,處理好支持重點客戶的問題。
5.建立科學的利率管理機制和分級授權體制。
利率水平的確定是商業銀行資產負債管理的一項核心內容,需要有一套嚴密、科學、權威的決策機制,以利於准確、及時、科學決策。商業銀行資產負債比例管委會是利率最高管理機構,應承擔起利率管理責任。同時,各部門、各級經營單位也應確定專、兼職的利率管理人員,加強利率管理的人員建設,並定期開展利率管理培訓。通過建立科學高效的利率分級授權機制,以及嚴格完善的監管制度,保證利率制定的有效性,防範利率風險。
6.以貸款定價為出發點,建立完善的產品定價機制。
在推出每一項金融產品的過程中,定價是相當重要的環節。在此過程中,要綜合考慮一個客戶給銀行帶來的綜合收益,包括存、貸款、結算、外匯業務、承兌、保函、票據等等,同時還應考慮客戶的信用等級、貸款期限的長短、利率風險大小、以及籌集資金的成本和運營成本。這就需要商業銀行各個部門的共同合作,建立起這種綜合收益測算體系,對金融產品進行合理定價。

⑤ 企業貸款怎麼貸利息是多少

貸款時間1年以內(含1年)： 利息=本金*貸款時間*4.35%

貸款時間1年-5年(含5年)： 利息=本金*貸款時間*4.75%

貸款時間5年以上： 利息=本金*貸款時間*4.9%

貸款利息一般按月復利計算，復利是在每經過一個計息期後，都要將所剩利息加入本金，以計算下期的利息。這樣在每一個計息期，上一個計息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的利滾利。

(5)企業貸款定價的方法有哪些擴展閱讀：

注意事項：

1、在申請貸款額度的時候一定要適度，充分考慮個人及家庭的財務狀況，理財習慣，通常月還款額度不要超過家裡總收入的50%。

2、要保持良好的信用記錄，一旦信用記錄出現不良，會直接影響到貸款的可操作性，甚至很可能被銀行拒貸。

3、貸款時要向銀行提供真實的個人信息資料，從一開始就培養良好的誠信意識，切勿提供虛假資料，否則可能被列入銀行的黑名單，將被各家銀行拒之門外，個人信息變更時要及時通知銀行。

4、貸款申請人要有穩定的收入來源，具備還款意願和還款能力。上班族要提供單位工資證明、銀行流水等，開公司的或者個體戶要提供說明經營狀況的資料，提供銀行流水，實物資產(如房產)和金融資產(如銀行存單、國債)等。

⑥ 銀行產品的定價方法有哪些

按照價格影響因素的不同，金融產品的定價可以分為成本導向、需求導向、競爭導向、顧客導向等幾類定價方法。
1．成本導向
這種定價方法主要將成本作為定價依據。這是因為成本需要在產品的銷售中得到補償。因此這類方法首先需要企業對成本做出合理的估計。但實際很多情況下金融企業很難對成本做出估計。因此，這種方法有其一定的局限性。
1)成本加成法
成本加成法是最基本的定價方法。金融企業在完全成本(直接成本加間接成本)的基礎上加一定比例利潤制定價格。此種方法關注的是成本的回收和利潤的獲取。其計算公式為：
產品總價=(直接和間接)成本+加成
產品單價=(成本+加成)／預期銷售量
成本加成定價法沒有考慮產品本身的價值，也沒有考慮競爭對手和市場情況等，它假設企業設定的價格能夠准確產生預期的銷售量。由成本加成定價法，貸款價格可以通過下列公式計算：
貸款利率=資金成本+非資金性成本+風險成本+成本加成
非資金性成本即手續費、傭金成本、人工成本以及管理成本等。當企業貸款給他人時就會承擔一定的風險，因而需加入風險成本，如信用風險等。信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務而違約的可能性。發生違約時，債權人因未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。對於這種可能的損失，債權人會收取一定的費用作為補償。另外，風險成本因顧客而異。有的顧客風險成本較高，因此相應的貸款利率也會提高。
對貸款價格採用成本加成法進行計算，一方面需要企業能夠對成本進行核算，另一方面需要企業能夠充分評估貸款的風險以確定風險成本。
成本加成定價法的優點在於，金融企業必須明確其各項業務的成本，從而有利於金融企業較好地控製成本、提高競爭力；而其缺點在於，僅從企業自身角度出發，忽略了需求和競爭等因素的影響。盡管如此，由於該定價方法比較簡單和方便，成本加成法仍被廣泛地使用。
2)盈虧平衡定價法
盈虧平衡定價法也叫保本定價法、均衡分析定價法或收支平衡定價法，是指金融企業在銷量既定的條件下，金融產品的價格必須達到一定的水平才能做到盈虧平衡、收支相抵。既定銷量稱為盈虧平衡點，如果價格低於這一界限，就會虧損；如果價格高於這一界限，就會盈利，即：
銷售收入=總成本
銷售收入=預計銷售量×價格
總成本=變動成本×銷售量+固定成本
為了使企業達到盈虧平衡，價格應該為：
價格=變動成本+固定成本／銷售量
盈虧平衡點是銷售收入線與總成本線的交點，如圖2所示：

當然，企業並不僅僅是希望實現盈虧平衡，企業還希望實現利潤。為此，企業可以將目標利潤計入價格中，可得下式：
價格=變動成本+(固定成本+目標利潤)／銷售量
這種將目標收益加成到成本上的定價方法，被稱做目標利潤法。與成本加成法相比，兩者的計算公式幾乎是相同的。兩者都沒有考慮需求和競爭的因素。另外，盡管成本加成法與目標收益法一樣，都要求或假設企業在一定的價格下達到既定的銷量，但兩種方法關注的角度是不同的。目標收益法關注的是按照既定的價格完成預計的銷售量而達到目標利潤；而成本加成法關注的是在既定價格下完成預計銷售量而回收的成本以及獲得的加成。
2．需求導向
需求導向定價是指企業在定價時不再以成本為基礎，而是以顧客需求強度為依據。以顧客需求強度為依據的定價方法主要有反向定價法。
反向定價法是一種根據市場需求決定產品價格的方法。由於此方法的定價程序與一般成本定價法相反，故稱做反向定價法。運用反向定價法的企業首先通過價格預測和試銷、評估確定顧客可接受的零售價格，而後根據產品的市場需求狀況倒推出批發價和出廠價格的定價方法。
反向定價法意味著，在市場需求強度增大時，企業可適當提高價格；當市場需求強度減小時，企業可適當降低價格。
採用反向定價法的關鍵在於如何正確測定市場可接受的銷售價格水平。對這個價格進行評估的方法主要有：主觀評估、客觀評估和試銷評估三種方法(見圖3)。

3．競爭導向
在競爭十分激烈的市場上，企業可通過對競爭對手的生產條件、服務狀況、價格水平等因素的研究，參考成本和供求狀況，並依據自身的競爭實力，來確定產品的價格。這種盯住競爭者價格的定價方法就是通常所說的競爭導向定價法。競爭導向定價法主要包括：隨行就市定價法和差別定價法。
1)隨行就市定價法
隨行就市定價法又被稱做通行價格法。採用這種方法的企業主要根據同類產品在市場中的價格來定價。隨行就市定價法適用於以下情況：企業難以估算成本；競爭對手不確定；產品差異很小、同質化嚴重；市場競爭激烈、產品需求彈性小；企業希望得到一種公平的報酬和不願打亂市場現有正常次序。隨行就市定價法的優點有：
①它是一種比較穩妥的定價方法；
②這種定價方法避免了產品價格過高而影響銷量的損失和價格過低而降低應得利潤的損失，因此採用它能為企業帶來適度利潤；
③這種方法避免了同行之間的價格戰；
④這種方法適用於任何產品的定價。
當然，隨行就市定價法也有一定的缺陷。若競爭者突然降低其產品價格，企業的產品出售則會立即陷入困境。另外，長期對市場價格的追隨也不利於金融企業自身定價能力的培養。
2)差別定價法
隨行就市定價法是一種更偏防禦性的定價方法，它在避免價格競爭的同時，也拋棄了價格這一競爭的「利器」。而差別定價法則是一種進攻性的定價方法。差別定價即對同一種產品採用不同的定價。採用差別定價法的企業需要根據自身的特點制定出低於或高於競爭者的價格作為該產品的價格。
但是，並非所有企業都可以使用差別定價法。差別定價方法的運用必須滿足以下條件：
·市場必須是可以細分的，而且各個細分市場表現出不同的需求程度
·各個細分市場之間必須是相互分離的
·在高價的細分市場中，競爭者不可能以低於企業的價格競爭
·細分市場和控制市場的成本不得超過實行差別價格所得的額外收入
·差別價格不會引起顧客的厭惡和不滿
·差別價格策略的實施不應是非法的
差別定價有三級。在一級差別定價中，企業對每一顧客收取不同的價格。在二級差別定價中，企業會根據顧客需求量大小的不同收取不同的價格。在三級差別定價中，企業通過細分市場，對不同顧客群收取不同的價格。差別定價又可分為顧客細分定價、產品形式差別定價、形象差別定價、地點差別定價、時間差別定價和渠道差別定價。
(1)顧客細分定價。企業把同一種商品或服務按照不同的價格賣給不同的顧客。如公共汽車對學生的票價收費往往要低一些。按照顧客細分進行的差別定價更多的不屬於競爭導向定價，這種細分下的差別定價嚴格地說屬於顧客導向的定價范疇。
(2)產品形式差別定價。企業按產品的不同型號、不同式樣，制定不同的價格，盡管不同型號產品價格之間的差額與成本之問的差額是不成比例的。如一件成本50元，賣70元的衣服，再綉上一朵花可將價格提高到100元，而綉花所花費的追加成本僅僅只有5元。又如工商銀行提供兩種匯款方式：一是靈通卡匯款，手續費為匯款金額的1％，最低匯款手續費為1元，最高為50元；二是牡丹卡匯款，沒有匯款的手續費用。(3)形象差別定價。產品的形象差異化將有助於根據形象的不同制定不同的價格。通過不同形象的塑造，企業會避免讓顧客感到不同細分市場上的商品實質不存在差異。採用不同的包裝或商標都可以幫助產品實現形象差別化，如將白酒灌入一隻普通瓶子中售價為50元；若將同樣的白酒灌入一個包裝華美的瓶子並賦予不同的名稱、品牌和形象，則這瓶白酒的定價將可能高達200元。
(4)地點差別定價。企業對處於不同位置或不同地點的產品和服務制定不同的價格，即使每個地點的產品或服務的成本是相同的。如影劇院不同座位的成本費用都一樣，卻按不同的座位收取不同價格。
(5)時間差別定價。價格隨著季節、日期甚至鍾點的變化而變化。如一些旅行社在旅遊淡季推出低價路線，而電信公司制定夜間電話資費可能只有白天的一半。這樣的定價能促使消費需求分布趨於均勻，避免企業資源的閑置或超負荷運轉。
(6)渠道差別定價。渠道差別定價，一方面可能是渠道讓企業付出的成本更少，另一方面可能是企業希望增強某渠道的銷售量。如某某銀行匯款手續費用的收取。如果選擇快速匯款，最低手續費5元，超過1000元，按0．5％收取費用，適合l萬元以內匯款金額。若是電子匯款，最低手續費10元，匯款手續費為匯款金額的l％，，最高為50元，適合1萬元以上匯款金額。若顧客通過網上銀行，則每筆匯款收費5元，跨行匯款收取10元。
實現差別定價需要做的准備工作有：
第一，顧客信息調查。用問卷調查、電話訪問、直接觀察等方式來搜集顧客的相關信息。搜集內容包括：第一，顧客群體的基本信息。基本信息包括年齡構成、性別構成、職業構成、教育構成和地區構成等。第二，顧客的行為模式，如顧客的消費習慣、生活方式、興趣愛好、消費偏好等。第三，顧客的收入情況。顧客收入的高低決定了其購買力的大小，並影響到市場規模的大小。了解這些信息有利於我們選擇顧客細分的標准。尤其是對顧客收入水平、產品價格承受能力的掌握。對顧客信息的把握，一方面會方便金融機構為差別定價策略的實施做好准備；另一方面有助於金融機構認識顧客的價格敏感度和需求價格彈性。
第二，市場狀況調查。首先，要研究市場的供求狀況以及未來的發展趨勢如何；其次要對市場競爭程度、范圍及其變化趨勢進行分析，如判斷該產品市場結構是完全競爭市場、完全壟斷市場、壟斷競爭市場以及壟斷寡頭市場。最後，企業需要對競爭者進行分析，主要包括競爭對手的技術、資本、人才和成本特點，價格變動的速度和幅度以及競爭者的產品策略、渠道策略、促銷策略、市場拓展策略等。
第三，企業產品分析。對本企業產品的分析主要包括產品同質性的高低、有無替代品以及產品所處的生命周期階段等。若企業在某產品上有一定的技術、資本、人才或成本優勢，且該產品具有差異性而又缺乏替代品，那麼差別定價策略便是該產品的首選。
4．顧客導向
1)認知價值定價法
利用顧客對產品價值的理解來定價的方法被稱之為認知價值定價法。認知價值定價法是一種以顧客為導向的定價方法。認知價值定價法認為，顧客會根據他們對產品認識、感受或理解的價值水平而對產品的價格做出評判。當產品的價格水平與顧客對產品價值的理解和認識程度大體一致或者更低時，顧客就很容易接受這種產品；反之，顧客就不會接受這種產品，產品就很難銷售出去。此時，定價的關鍵就不再是產品的成本費用而是顧客對該產品的主觀認知。
由於顧客對產品價值的認知是受多種因素影響的，如購物經驗、對市場行情和同類產品的了解等，因此企業可以利用多種方式來影響甚至改變顧客對產品價值的認知。
認知價值定價法需將預期利潤與企業的目標利潤進行比較。若預期利潤小於目標利潤，企業則需要考慮用何種方式來改變顧客現在對產品的價值認知。因此，一方面，企業需要估計產品現在的顧客認知價值，另一方面，企業需要估計和測量企業採取的新舉措在目標市場中將要建立起來的認知價值。圖8—4對成本加成法、盈虧平衡法和認知價值法三種定價方法步驟進行了對比。
2)差別定價法(依據細分顧客)
差別定價是基於企業為滿足不同顧客的需求而構建的價格結構。顧客需求的不同具體體現在顧客對產品各個方面的重視程度是不同的。有的顧客重視產品的價格，有的顧客重視提供該產品企業的品牌和聲譽，而有的顧客重視產品提供者表現出來的專業控制風險的能力。對價格敏感的顧客，企業應在提供精簡服務的同時保持價格的低廉。對重視品牌和聲譽的顧客而言，擁有品牌和聲譽的企業可以制定一個相對較高的價格，而價格本身也會增強這類顧客對該企業的信心。對重視專業能力的顧客而言，企業需要與他們建立良好關系，並可以根據技術和智力投入的多少制定價格。
3)關系定價法
關系定價法是一種有助於同顧客形成持久合作關系的定價方法，這種方法主要是根據企業與顧客的關系來確定產品的價格。用價格幫助企業與顧客建立關系的方式主要有兩種：一是長期合同方式，二是多購優惠方式。金融產品的特點之一就是有助於企業與顧客建立長期的關系。而關系的建立對於交易的雙方都有好處。對金融企業而言，企業可以降低對顧客進行信用評估的成本以及顧客故意違約的風險；而對於顧客而言，由於金融企業會把顧客的每一次購買行為看做是雙方關系中的一部分，因此企業也會考慮為顧客提供更具競爭力的價格。
(1)長期合同。金融企業可以運用長期合同而使雙方進入長期關系之中，或通過長期合同加強企業與顧客現有的關系。一般，企業會在長期合同中給出一個比較優惠的價格促使顧客的購買。在長期合同簽訂後，企業就可以將其他一些相關產品推薦給顧客。由於顧客已經與企業簽訂了長期合同，所以顧客則會較容易接受企業推薦的產品。如銀行以一個較低的價格為房地產開發商提供一個長期貸款，同時要求房地產商將基本存款賬戶放入該行。銀行還能獲得該房產商開發樓盤的購買者，即為買房人提供按揭貸款。
長期合同的簽訂有利於企業與顧客產生更多的產品交易。由於每個交易都會提供顧客需求方面的信息，所以金融企業也就能更好地為顧客設計量身定製的產品。同時也會使顧客獲益。此外，長期合同還會為企業帶來穩定可觀的收入，並提升顧客的轉換成本，從而給競爭者造成了障礙。
(2)多購優惠。多購優惠即用優惠的手段誘使顧客購買兩個或兩個以上的產品。因此，這種方式要求幾種相關產品的一次購買比所有產品單獨購買之和要便宜。多購優惠的提供一方面是因為同時提供兩種產品的成本將小於兩種產品分別提供的成本。如同時開立存款賬戶和結算賬戶的成本小於兩個賬戶分別開立的成本。另一方面，提供多購優惠有利於顧客與企業建立更多的聯系。同樣的，聯系越多，公司獲取顧客信息的途徑就越廣，也就越能了解顧客的需要與偏好。
5．綜合定價法
綜合定價法是指將各種定價法綜合利用，以實現最優。以下的貸款定價策略就綜合地使用了上述方法。
貸款的定價可以在成本加成的基礎上，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素進行調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)+(顧客貢獻調整值+市場調整值)
資金成本是指銀行籌集資金和使用資金所付出的成本。經營成本是指銀行為顧客辦理貸款所支付的非利息成本。風險成本是指貸款違約所帶來的損失。銀行可以通過內部評級法等先進技術的運用，測算貸款的違約概率、違約損失率和風險敞口以量化預期損失(即風險成本)，以確定合理的風險補償。這種方法的運用使銀行的信貸管理從一味迴避風險轉向主動經營風險並獲得合理回報。預期收益是銀行經營管理貸款希望取得的收益。該收益可根據既定的最低資本回報率和貸款的資本金支持率來確定。顧客貢獻調整值是根據顧客對銀行的存款、貸款以及中間業務等的貢獻的基礎上確定的，是對基本貸款利率的調整。在對成本、風險、收益和顧客都有所考慮後，還應該考慮市場和競爭者。因此，貸款價格還應加上市場調整值以確保貸款定價的市場競爭力。市場調整值是在對市場利率和同業報價進行分析後得出的，市場競爭調整值可能為正也可能為負。
這樣的貸款定價綜合考慮了銀行的籌資成本、經營成本、風險、利潤目標以及與顧客的關系、市場情況等，精確量化了各因素對定價的影響，有利於銀行信貸管理的精細化發展。特別是顧客因素和市場因素的引入，將促使銀行建立以市場為導向、以顧客為中心的信貸管理體系。此方法還將促進信貸管理從定性分析和經驗判斷為主向注重技術運用和定量分析轉變。

⑦ 有人知道貸款其他利率定價規定嗎

第一條 為適應利率市場化改革。建立科學的貸款利率定價機制，規范貸款利率定價行為，提高貸款綜合收益和市場佔有率，根據中國人民銀行及監管部門有關文件精神，結合我縣農村信用社的實際情況，特製定本辦法。

第二條 本辦法中的企業類貸款是指對各類具有法人資格的公司或企業、經濟組織及個體工商戶發放的用於生產經營活動或項目建設活動的貸款。

第三條 確定企業貸款利率浮動幅度的基本原則。
1、成本、效益和風險匹配原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費用成本、承擔的風險和目標利潤相匹配，體現對風險溢價的覆蓋，實現利益最大化。
2、市場化定價原則。根據市場利率水平變化、業務發展、同業競爭策略進行靈活調整。通過科學有效的定價方法，切實提高定價能力，並逐步建立規范、科學、有效的定價機制，使貸款利率定價管理適應市場需求、具備市場競爭力。
3、依法合規原則。必須符合國家法律和中國人民銀行有關利率管理規定。
4、規范管理原則。企業貸款必須嚴格按照本辦法規定的程序、授權、方法對貸款進行定價，嚴禁違規操作。

第二章 定價機構及職責

第四條 企業貸款利率定價管理體系由聯社授信業務審批委員會、客戶經理部二級機構組成。

聯社授信業務審批委員會（以下簡稱貸審會）為聯社貸款利率定價的最高決策機構，負責制定及修改貸款利率定價管理辦法、組織執行貸款利率定價管理辦法、審批未按利率定價執行的貸款等。

客戶經理部負責貫徹執行利率定價管理政策，在許可權范圍內合理確定和執行貸款利率。

第三章 定價流程

第五條 貸款基準利率確定。
聯社執行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，並隨中國人民銀行貸款利率調整而調整。

第六條 浮動幅度的確定。
1、聯社貸審會原則上每年確定一次浮動幅度的浮動指標和浮動系數值及權重指標，如有需要，也可隨時調整;
2、客戶經理部客戶經理通過擔保方式、借款人的資產負債率、入股情況、貸存比例、借新還舊貸款佔比、企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況等六個方面來確定貸款利率浮動幅度，其中擔保方式是基礎，首先由擔保方式確定其基本浮動幅度，再由其餘幾個因素逐個計算出浮動幅度後綜合確定貸款利率。

第七條 貸款定價的確定。客戶經理部客戶經理按照定價方法確定貸款執行利率，不符合本辦法規定執行利率的，上報聯社貸審會審批。

第四章 定價方法

第八條 聯社貸款利率實行法定貸款利率加浮動利率的定價辦法，其利率分為基本浮動貸款利率和最終貸款利率，公式是：基本浮動貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度），最終貸款利率=基本浮動貸款利率+浮動值。

第九條 企業貸款利率的基本浮動幅度。企業貸款利率浮動幅度按貸款擔保方式不同可分為非擔保公司保證貸款、擔保公司擔保貸款、房地產抵押貸款、設備抵押貸款、存單（賬戶）質押貸款和其它質押貸款，其利率在相應檔次基礎利率上分別上幅110%、58%、66%、95%、0%和50%。

第十條 企業貸款利率浮動幅度的其它確定指標。
1、企業資產負債率：依據其貸款申請上月數據計算，分為30%以下（不含）、30（含）-50%（不含）、50（含）-70%（不含）、70%（含）以上四個類別，其浮動值。
2、企業入股情況：企業入股余額與貸款余額之比越高，其向下浮動值越大，並按照以下公式計算：浮動值=-×入股金額÷貸款余額。
3、企業在我聯社的貸存比例：是指企業在聯社近1年內月均存款（開戶時間不足1年的，按實際月數計算）與貸款余額之比，貸存比佔比越高貸款利率上浮值越低，貸存比分為20%（含）以上、15%（含）-20%（不含）、10%（含）-15%（不含）、5%（含）-10%（不含）、5%（不含）以下五個類別，其浮動值。
4、借新還舊貸款佔比：是指企業借新還舊貸款余額與貸款余額之比，借新還舊貸款佔比越高貸款利率上浮值越高，借新還舊貸款佔比分為50%（含）以上、30%（含）-50%（不含）、10%（含）-30%（不含）、10%（含）-0%（不含）和0%五個類別，其浮動值分別為%、0.5和0%。
5、企業（包括法定代表人、負責人、股東、實際控制人）信用狀況：可以根據企業法定代表人或負責人的違約次數計算，未辦理貸款業務的視同沒有違約記錄，企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況分為無不良記錄、不良記錄1次、不良記錄1次（不含）以上三個類別，其浮動值。

⑧ 企業貸款如何定價有哪些定價方法或模型

內部評級高級法

⑨ 企業貸款定價的基本方法是什麼

成本加成：按吸收資金的成本（一般是吸收存款的成本和銀行內部的成本）加上必要的利潤率得到貸款的利率
基準利率：根據資金市場和企業的資信還債能力按基準利率的上下浮某些百分點來定價
綜合收益：按資產的綜合收益率來確定貸款利率
還有順便說下，貸款的定價並不一定體現在名義利率上，還體現在各種提高實際利率的手段上，比如補償余額，貸款100萬，實際只能取出90萬，十萬作為補償余額存款，這是實際利率就升高了