⑴ 商務部融資租賃行業風險排查啥
根據處置非法集資部際聯席會議辦公室要求，為進一步加強對融資租賃行業的監督管理，切實守住不發生系統性、區域性風險的底線，我部決定近期開展融資租賃行業非法集資排查工作。現將有關事項通知如下：
一、排查目的
通過開展風險排查，及時發現和處置融資租賃行業非法集資風險，完善融資租賃行業監管制度，提高各級商務主管部門防範和處置非法集資風險的能力和水平，促進融資租賃行業平穩健康發展。
二、排查時間
本通知下發之日至5月30日。
三、排查對象
截至2014年3月31日獲得試點資格的內資融資租賃試點企業和經過審批註冊成立的外商投資融資租賃企業。
各地商務主管部門要准確掌握全部排查對象的數量、名稱、地址等情況，做到沒有遺漏。未正常經營的企業也納入排查范圍。
四、排查工作安排
（一）各省級商務主管部門負責制定非法集資風險排查工作方案，組織實施本地區融資租賃行業非法集資風險排查工作。
（二）各省級商務主管部門會同企業注冊地商務主管部門，依照方案對本轄區融資租賃企業逐一進行排查，並督促企業通過全國融資租賃企業管理信息系統填寫《融資租賃企業非法集資排查情況簡表》。排查結束後形成書面報告。
（三）商務部根據工作需要進行抽查。
五、排查內容
（一）重點排查融資租賃企業是否存在非法集資、吸收或變相吸收公眾存款、發放貸款等違法違規行為。重點了解融資租賃企業的股權和債權結構、注冊資本金來源、對外融資渠道、業務開展情況、資產與主營業務的匹配度、關聯公司等情況。對於存在資金來源存疑、主營業務活動停滯、資產變動與主營業務嚴重不匹配等情況的融資租賃企業，要列入重點排查范圍。
（二）重點排查融資租賃企業的股東、高級管理人員和員工假借企業名義或由企業提供擔保，參與非法集資活動的行為。對發現有違法違規記錄、資金周轉困難等情況的融資租賃企業股東、高級管理人員，以及投資融資租賃企業同時還投資擔保公司、小額貸款公司等具有融資功能企業的股東，要列為重點排查對象，防範非法集資風險蔓延。
六、排查方式
各地商務主管部門可根據工作需要，採取綜合手段開展排查工作：
（一）通過全國融資租賃企業管理信息系統對企業填報的交易記錄、經營信息、財務數據等歷史數據進行分析。核對企業實際經營情況是否與系統填報信息一致。
（二）視情況需要進行現場檢查，重點檢查企業財務記錄、銀行對賬單、業務合同、融資合同或憑證等反映資金來源和流向的材料。
（三）視情況需要約談涉嫌非法集資企業的股東、高級管理人員、財務人員或其他員工。
（四）必要時可聘請會計師事務所或委託行業協會等機構協助進行排查。
（五）其他合法方式。
七、工作要求
（一）加強組織領導。各地商務主管部門要高度重視，切實加強領導，精心組織，周密部署，確保風險排查工作順利進行。
（二）落實排查責任。各地商務主管部門要明確排查工作任務和職責，根據實際情況自行確定負責處室，並明確分工，相關處室積極配合，確保風險排查工作不走過場，取得實效。
（三）加強信息通報和風險處置。各地商務主管部門對風險排查中發現涉嫌非法集資的重大線索和問題情況，要在24小時內報告我部和所在地人民政府，積極配合當地人民政府，按照《處置非法集資部際聯系會議工作機制》的規定及時有效處置風險。
（四）形成長效監管機制。各地商務主管部門要通過此次風險排查工作進一步貫徹落實《融資租賃企業監督管理辦法》，完善融資租賃行業監督制度，明確責任處室，把融資租賃行業監督納入本單位日常工作，形成省級商務主管部門統籌監管、企業所在地商務部門重點監管的長效監管機制。
（五）加強信息化監管手段。各地商務主管部門要結合排查工作對企業使用全國融資租賃企業管理信息系統的情況進行督促檢查。
1.符合本通知第3條規定的排查對象必須在4月底前全部上線全國融資租賃企業管理信息系統，完成基本信息表的填報。5月底前填寫《融資租賃企業非法集資排查情況簡表》並列印後加蓋公章；完成2013年度經營情況統計表的填報。其他表格可在排查結束後逐步完成。對於未按要求使用系統或填報數據不準確的企業要視為有風險隱患重點關注企業，商工商、稅務、金融等部門對其進行重點排查。商務部將重點抽查此類企業。
2.新設立的融資租賃企業要通過全國融資租賃企業管理信息系統申報材料或及時將相關設立情況導入系統。
3.商務部將依託全國融資租賃企業管理信息系統建立日常監管機制，加強對融資租賃業的事中事後監管。各地商務主管部門要督促行政區域內所有內資融資租賃試點企業、外資融資租賃企業按要求使用全國融資租賃企業管理信息系統。商務部將定期公布系統使用情況，將不按要求使用系統的企業列入經營狀況不明企業名單進行重點監管。
風險排查結束後5個工作日內，請各省級商務主管部門將包括排查工作方案、組織實施情況、行業發展現狀、非法集資風險情況、突出問題、工作措施等內容的書面報告（一式兩份），連同企業在線填寫的《融資租賃企業非法集資排查情況簡表》（一式兩份）報送我部流通發展司，同時抄送外資司。
⑵ 請問小微企業貸款轉嫁成本是什麼意思
強制銷售其它產品等強迫行為。
近期，根據群眾在國務院「互聯網+督查」平台反映的問題線索，國辦督查室在先期暗訪的基礎上，協調中國銀保監會及北京銀保監局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行（簡稱建行北分）和平安銀行北京分行（簡稱平安北分）就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現場核查。核查發現，兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的部署要求，執行監管規定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業綜合融資成本，增加了小微企業負擔。現將有關情況通報如下：
一、建行北分個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品
核查發現，建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意願、強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中購買「貸無憂」人身險產品。該產品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、累計發放金額5.92億元。其中47筆、累計發放金額1.93億元小微企業貸款的借款人購買了「貸無憂」人身險產品，佔全部發放金額的32.60％，佔全部發放筆數的34.31％，保費合計47.91萬元。
此外，建行北分部分客戶經理在推介「貸無憂」人身險產品時，利用銀行優勢地位，通過話術變相誤導客戶，使其認為該人身險產品為發放貸款所必須的風險防控措施，導致部分客戶錯誤理解並購買了「貸無憂」人身險產品。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆、累計發放金額98.11億元。其中160筆、累計發放金額6.19億元小微企業貸款的借款人購買了「貸無憂」人身險產品，佔全部發放金額的6.31％，佔全部發放筆數的7.57％，保費合計201.85萬元。
二、建行北分違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔
核查發現，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。
三、建行北分未區分押品風險狀況，要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險並承擔相應保費
核查發現，建行北分未對小微企業貸款抵押物是否屬於「容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品」進行區分，「一刀切」地要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險，並承擔相應保費，客觀上增加了小微企業的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險，並由小微企業借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元。
此外，建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險。其中，1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險，佔比65.89％。
四、平安北分違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品
核查發現，平安北分違規向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經營貸款業務4721筆，累計發放金額133.73億元。其中1295筆、累計發放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品，佔全部發放筆數的27.43％，佔全部發放金額的31.09％，保費合計2327.78萬元。核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意願、損害其消費者權益的問題，主要表現為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經理要求保費一般為貸款額度的1％），不買保險則貸款利率上調等。
從督查情況看，建行北分、平安北分對國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，對監管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內部監督檢查缺失，業務、合規、審計三道防線未能切實發揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發現並有效遏制小微企業貸款業務中的違規行為，影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業的獲得感。此外，兩家銀行過於重視發展中間業務收入等經營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業務人員多以短期利益為先，忽視了合規經營、風險管理的重要性，導致小微企業客戶利益受到損害。
中國銀保監會對督查發現的問題高度重視，已經約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。北京銀保監局按照相關規定，對建行北分、平安北分有關違規行為依法實施行政處罰並採取相關監管措施，責成兩家銀行嚴格落實整改要求，嚴肅追究有關人員的責任。建行北分已經暫停向小微企業借款人銷售「貸無憂」保險，明確由銀行承擔小微企業貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。
著力緩解融資難融資貴問題，是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。國有大型商業銀行要帶頭落實黨中央、國務院部署要求，加強普惠金融服務，確保小微企業信貸綜合融資成本在2018年基礎上再降低1個百分點。有關部門要推動和引導其他金融機構全面履行社會責任，落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，實質性降低小微企業融資成本，切實緩解小微企業融資難融資貴問題，促進就業擴大和新動能成長。有關監管機構要加大監管力度，對銀行業金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續關注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。
⑶ 金融機構遠程式控制制軟體風險的自查報告怎麼寫
XXX省小額貸款公司現場檢查領導小組：
為貫徹落實XXX省金融辦《關於開展小額貸款公司現場檢查工作的通知》（ [2010]31號）的工作安排，推動小額貸款公司建立規范化制度化發展，在即將開展的現場檢查的前提下，認真開展自查工作，進一步明確執行規章制度和操作規程的嚴謹性及重要性。現將自查情況報告如下： 一、理解行業標准精神實質。我公司員工認真學習《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《商業銀行法》，《貸款通則》及實施細則、《XXX省小額貸款公司試點管理暫行辦法》等金融業行業標准相關文件，嚴格執行國家有關法律、法規和規章，在平等、自願、公平、誠實守信的原則下開展業務，不得損害國家，社會公共、行業利益。提升風險管控能力，加強自我約束及管理能力，維護金融市場秩序，促進金融機構各項業務的健康發展，推動構建社會主義和諧社會。 二、我公司是經自治區金融辦XXXX年XX月XX日批准成立，開業以來，嚴格按照有關規定開展業務，在XXX省人民政府金融辦、市人民銀行銀監局的監督管理下開展工作，在公司董事會的密切關注下，通過公司全體員工的共同努力，截止到目前為止已經累計發放貸款XX筆，合計金額XX萬元，實現應收利息XX元。 我公司嚴格遵守貸款規定，具體做法如下： 1.嚴格按照貸款申請、貸前調查、貸款審批、簽訂借款協議書、完善擔保手續、發放貸款、貸後檢查、到期收回貸款等一系列規范化操作程序開展工作。 2.嚴格執行三會一層的公司法人治理結構，公司通過股東會議，制定相關規章制度。 3.嚴格執行審貸分離制度、貸款「三查」制度，及「五級分類制度」，對貸款客戶的資料進行詳細准確的調查和審查工作，認真做好貸後檢查工作， 三、在實際工作中，通過與貸款客戶溝通，並對貸款客戶的信用狀況、生產經營狀況等做了詳細的貸前調查工作，了解到客戶的難處，並根據不同的貸款客戶規劃出貸款方案。通過實際工作，了解更多的客戶需求，不斷積累經驗，增加業務范圍。加強同擔保公司的團結協作、積極吸收和借鑒其他金融性小額貸款公司先進的工作和管理經驗，以不斷改進我們的工作。通過公司全體員工的共同努力，健康穩健的為發展小額貸款行業而不斷努力。
四、組織員工對照檢查，反省自身，為確保規范化服務，我公司制定了詳盡的工作制度、操作規程及崗位職責，不斷認真在實際工作中加大「內、外控制」，從健全制度入手，切實做到規范化、制度化的健康發展。並從貸款通則、商業銀行法及相關法規中，組織員工進行定期業務培訓，不斷提高業務水平；不定期對員工進行國家相關政策學習了解並討論，不斷提高公司員工的業務素質及綜合素質。要求員工針對信用風險，市場風險，操作風險等制定積極可行的防範措施，切實反映不良資產狀況。反對不正當競爭行為，維護正常市場秩序，遵守商業道德。
五、我公司在自查過程中，發現存在的問題。一是學習不夠深入扎實，員工在學習過程中缺乏全面性，理論與實踐有機結合性。二是部分員工在服務方面對待顧客不夠熱情主動。
六、針對問題，制定對策。堅持以人為本，培育符合現代社會發展規律和具有時代特徵的經營理念、企業精神、行為准則、道德規范、價值觀念；加強員工業務學習，拓展業務水平，鍛造一支高水平的員工隊伍。嚴格檢查制度，增強貸款誠信保障，杜絕違規操作及不良貸款的出現。創新組織結構，建立健全各項規章制度，完善內控制度，全面構建風險防範機制。加強企業文化建設，並對員工進行多渠道、多層次的教育培訓工作，加強金融業務知識，進一步規范市場秩序，相信我公司將在各級政府及領導的關心支持下，不斷的積極工作，為當地的經濟建設發展做出應有的貢獻。
⑷ 如何在貸後檢查中發現小微企業的風險點
一是提高賬戶管理能力。將開立基本結算賬戶作為申報授信或業務的主要條件之一，落實客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。
二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用台賬，規范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核許可權。
三是提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質並重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，並進行風險提示和控制，實施持續有效監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息採集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。
⑸ 工商銀行新興業務有哪些風險點及防範措施
良好的風險管理不僅是決定商業銀行盈虧和生死的關鍵，還關繫到一個國家的經濟金融安全。從我國的情況看，金融體系是以間接融資為主，即主要通過銀行信貸配置資金。從2006年到2011年，中國商業銀行的不良貸款余額和比例分別從1.25萬億和7.09%降到了4279億和1.0%，良好的風險管理使中國銀行業成功地應對了國際金融危機的「大考」，保持了健康發展的良好態勢，工商銀行為近年來該行不斷健全信貸管理風險架構，截至今年第一季度，工行的不良貸款已經連續12年保持「雙降」態勢。扎緊風險籬笆確保信貸安全正是由於信貸風險管理對於中國銀行業乃至經濟全局的這種關鍵作用，國內各銀行普遍都將信貸資產質量的管控作為風險管理的重中之重。以工商銀行為例，近年來該行不斷健全信貸管理風險架構，改進信貸風險管理流程，風險控制的精細化和專業化程度不斷提高，風險控制能力進一步增強，信貸資產質量持續改善。截至今年第一季度，工行的不良貸款已經連續12年保持「雙降」態勢，不良率從2006年底的3.79%降至0.89%；撥備覆蓋率則大幅提升至280.88%，這意味著工行的貸款減值准備余額已超過了全部不良貸款余額的2.8倍，抵禦風險的能力大大增強。在市場普遍關注的地方政府融資平台貸款和房地產貸款方面，工行的信貸資產質量也保持良好。截至2011年末，工行地方政府融資平台貸款的不良率為0.73%，同時現金流全覆蓋與基本覆蓋的貸款合計超過97%。房地產領域貸款不良額和不良率控制良好，房地產開發貸款不良率和個人住房貸款不良率分別為0.82%和0.35%，均低於全部貸款的不良率水平。值得注意的是，在信貸資產質量的管控上，工行不斷探索適應經濟金融體制發展變化、以風險管理為核心的信貸管理機制，形成了貫穿於信貸業務貸前、貸中和貸後全過程的風險控制體系，牢牢地扎緊了風險的籬笆。具體到如何控制信貸風險，前提當然是銀行的客戶經理們要做到盡職盡責、嚴格審查，管好每一筆貸款。但如果僅僅止步於此，對於工行這樣一家擁有8萬多億信貸資產的大型銀行來說，恐怕還是遠遠不夠的。簡單地說，比如風險管理的一個重要原則是「不要把雞蛋放在一個籃子里」，也就是說要分散分險，如果一家銀行沒有對信貸投向的全局性、戰略性把握，而是僅由各分支機構根據具體企業的情況進行判斷，很有可能出現信貸投放和風險過於集中於某個行業的情況，從而導致較大的系統性風險。為此，工行充分發揮大銀行在研究和信息等方面的優勢，大力推進信貸區域結構調整、行業結構調整、客戶結構調整和信貸品種結構調整，促進信貸資產在不同行業、區域、客戶和貸款品種上的合理擺布，進一步優化了信貸資源配置，為資產質量的持續改善奠定了堅實的基礎。比如在行業結構方面，工行早在2002年就率先在國內成立專門從事行業信貸風險研究的職能部門——行業分析中心，在深入研究分析和預判風險的基礎上通過制定行業信貸政策來指引全行的信貸投放。截至目前，工行已經制訂了43個行業信貸政策，覆蓋了80%左右的公司客戶貸款，對16個國家重點戰略區域制定了專門的信貸政策，還在國內同業中率先制定了綠色信貸政策體系，從源頭上控制貸款的行業風險和環境風險。在客戶結構調整方面，近年來工行一直將中小企業貸款作為優先發展的方向，這不僅是履行社會責任的需要，也是銀行自身風險控制的要求。因為中小企業貸款客戶數量眾多，單筆的貸款金額也比較小，非常符合銀行分散風險的需要。另外從衡量信貸風險的貸款違約概率、違約損失率、貸款期限和關聯度等指標來看，雖然與大企業貸款相比中小企業的違約概率相對較高，但由於大企業貸款中採用信用放款方式的占較大比例，一旦違約後損失率要高於中小企業，再加上大企業貸款期限一般較長，綜合算下來中小企業貸款的風險並不比大企業高。正是基於這種認識，工行持續加大對中小企業的信貸投放，截至今年一季度末對中小企業的貸款余額已達3.75萬億元，比2006年末增加了2.65萬億元，增長了近2.4倍。中小企業貸款余額佔到全部公司貸款余額的64%，比2006年末大幅提高了20個百分點。可以說，從資產佔比來看，工行的公司信貸業務已經是以中小企業為主要服務對象了，通過客戶結構的優化調整進一步夯實了資產質量的基礎。在信貸結構優化調整的背後，是工行的信貸風險管理走向集約化、精細化的發展歷程。在這個過程中，工行不斷完善信貸業務授權、授信和審批管理，提升信貸決策層次，增強了集中控制和防範風險的能力，信貸業務的授權方式也從完全按照機構層級授權發展到根據區域經濟發展狀況、各行管理水平、資產質量及客戶分類實行差別授權，合理配置信貸資源。工行的信貸審查審批機制也得到了進一步的完善，信貸決策的質量和效率顯著提高，成立了專司審查職能的信貸審批中心，實現了信貸審查審批的專業化、職能化，把好貸款投入關，從整體上把握全局風險。根據企業集團化發展的趨勢建立健全了授信制度，工行還制定了統一授信管理辦法、授信額度的定量計算模型和標准化程序，強化了對集團客戶的統一授信管理，開展了對跨國公司的全球授信和關聯客戶授信，充分發揮統一授信對控制信貸風險的作用。這一系列行之有效的措施大大提高了工行信貸管理的水平，十多年以來每年新增貸款的不良率平均在1%以下，有力地促進了信貸資產質量的優化。對於工行來說，信貸風險管理的革命性變化有一個不可替代的功臣，那就是現代信息技術在信貸風險管理上的全面運用。因為對於工行這樣一家大型的信貸銀行來說，各級機構間的信息不對稱往往會滋生風險。為此，早在2003年工行運用先進的計算機網路技術，建立並正式投產了覆蓋全行的信貸管理系統(CM2002)，實現了信貸業務數據的大集中、數據信息的電子化和操作全流程的電子化，構建起覆蓋全行所有分支機構的信貸業務操作平台，真正實現了信貸業務的集中管理與控制。現在身在北京總行的信貸專家們可以通過計算機系統實時查看遠在海南三亞的分支機構發放的任意一筆貸款，對於貸款受理和審批中的每一個細節進行審查，並及時進行決策。這套系統將信貸業務的前期調查、復查復核、審查審批、貸款發放、貸後管理、業務分析、檔案管理等環節設為標准化程序，實現了信貸業務操作流程的全程電子化控制和全行集中統一管理。對於信貸政策和風險管理的各項要求則可以通過設定系統參數的方式進行硬控制，將信貸管理由事後管理為主向事前預警、事中控制、事後監督的全過程管理轉變。對於不符合信貸管理要求的貸款申請，這套系統會自動發出警報並「拒絕」，杜絕了「矇混過關」的現象，有效地防範了風險。內控優化助推風險管理水平銀行是經營貨幣的企業，這決定了操作風險管理在銀行風險管理中的突出地位。從國際銀行業的實踐看，由於員工違規操作導致銀行陷入困境甚至破產的例子屢見不鮮，如1995年交易員尼克里森豪賭日經指數期貨巨虧14億美元導致已有兩百年歷史的巴林銀行倒閉，2008年法國興業銀行交易員傑洛米 柯維爾未經授權從事投機交易導致銀行遭受高達71億美元的損失，2011年瑞士銀行交易員奎庫 阿多博利又因為進行未授權交易使該行蒙受20億美元損失。一個個慘痛的教訓使銀行不得不高度重視對操作風險的管理。在這方面，工行積極構建適應自身特點的操作風險管理體系和內部控制制度及運行體系，大力提升合規運營和風險防控水平，各類案件發案率和涉案金額均明顯下降，全行內控合規管理指標持續向好，案件防控工作在同業中始終處於領先地位。操作風險損失率自2009年以來始終控制在0.1%以下的優秀水平，千人發案率自2009年以來也一直保持持續下降趨勢，為全行的持續穩健發展提供了重要保障。操作風險是與人的行為密切相關的一種風險，對於工行這樣一家有43萬名員工大型銀行來說，操作風險的管理無疑是一個巨大的挑戰。經過長時間的探索，工行認識到教育員工都成為「好人」固然是根本，但更有效、更可控的管理方式還是讓「壞人」減少犯錯機會。對此，工行從完善規章制度入手，將多年傳承和積淀下來的管理思想與先進內控理念相結合，形成了比較完善的內部控制體系。例如，工行對各項業務操作中的風險點進行了全面的梳理和分析，在此基礎上建立和完善了統一的業務操作指南，對員工的每一個業務操作都進行了規范。該指南已涵蓋16個專業，包含947張流程圖，覆蓋2,871個風險環節、5,104個風險點、5,892項控制措施，以標准化操作促進各項業務的精細化管理。在制訂完善各項規章制度的基礎上，工行大力開展內控評價、問責追究、內部審計和合規檢查，著力加強對業務規章制度、重大業務事項的合規審核力度，定期開展關聯交易、財務、利率管理等方面的重點合規性檢查和審計，有效地防範了操作風險。沒有規矩，不成方圓。鐵的規章制度是銀行操作風險管理和內控體系的基礎，但隨著銀行業務量的快速增加和客戶對處理效率越來越高的要求，如何在確保效率的同時實現對風險的有效管理成為一個重要課題。為此，工行將現代信息技術全面運用到操作風險的控制中，積極構建起了運營集約化、管理一體化的運行管理體系，重點推進監督體系改革、遠程授權改革和業務集約運營改革，在提升業務運行效率的同時，顯著提高了風險管理效果。其中，工行的新監督體系以數據分析為基礎，以監督模型為風險識別引擎，基於客戶交易習慣建立的智能化監督模型可自動識別可能存在風險的異常交易，徹底改變了傳統的「人海戰術」式的復審模式，使新監督體系具備了主動發現風險、識別風險的能力，顯著增強了風險識別的針對性和有效性，改變了傳統的事後監督、業務檢查、現場管理等相互獨立且力度不足的被動局面。通過新監督體系，工行總行的風險專家可以實時跟蹤全國每一個基層網點中每一位櫃員的具體操作，發現風險點後可以實時進行監督和核查，大大提高了風險防範的水平，大大提高了基層行業務運行的規范化操作和標准化管理水平。又比如，工行通過對大量風險事件的分析發現在網點授權是易出風險的重要環節，為此通過對授權體制的改革，依託先進的影像傳輸技術建立起了全新的遠程授權管理模式，依託遠程授權系統的自動、隨機分配機制，實現了業務經辦與授權人員在空間上的徹底分離，顯著增強了風險控制能力。在加強業務運營體系風險自我防控的同時，工行還探索建立了「事前、事中、事後」全過程風險控制與合規管理的新模式。例如，在「事前環節」，積極探索和推行「嵌入型」和「服務型」的合規審查工作機制，從合規風險防控角度全面參與到各項新業務、新流程的設計開發過程，不斷強化對新制度、新辦法、新產品的合規審查，積極建立合規審查一票否決制。在「事中環節」，突出風險監測和准風險事件核查工作，把運營風險監督核查職能拓展到信貸、金融市場、資產管理等多個領域，全面融入各項業務操作流程，實現有效的過程監督和控制。在「事後環節」則重點突出檢查和問責、整改工作，探索對重點領域開展年度持續性模型排查和及時核查模式，規范檢查工作流程和作業標准，大力提升檢查質量和整改效果。全面風險管理邁入國際先進水平對信貸風險和操作風險的有效管理為工行的穩健運行提供了堅強的保障，但是隨著金融全球化和金融創新的深入發展，銀行不能只注重單一風險管理，而應將信用風險、市場風險、流動性風險及其他風險以及包括這些風險的各種金融資產與資產組合納入到統一的管理體系中去，依據科學的標准對各類風險進行測算、控制和管理。工行自2003年正式啟動內部評級工程建設以來，扎實推進巴塞爾新資本協議的各項實施工作，風險計量水平逐步與國際接軌，風險管理的前瞻性、科學性顯著提高，全面風險管理邁入國際先進水平，為率先全面申請實施新資本協議作好了准備。在股改上市之初，工行制定了全面風險管理框架，建立了全行上下既有明確分工又統一協調的風險管理組織架構。隨後，工行又進一步深入推進全面風險管理制度體系建設，構建了統一、量化、系統的風險偏好管理體系，完善了集團層面全面風險管理架構，建立了風險、資本及收益的協調機制，健全了覆蓋集團各機構各風險類別的報告機制，明確了集團集中度風險管理體系，有力地提升了集團風險管理能力。此外，工行還根據國際化經營的需要，啟動了國別風險管理工作，建立了國別風險管理及評級的管理辦法，加強了國別風險敞口的統計分析。針對金融危機之後國際監管框架的變化，工行把實施新資本協議作為提高風險管理水平的重要途徑和完善公司治理、建設現代金融企業的一項基礎工程，下大力氣推進各類風險量化體系建設和具體業務應用，確定了全面風險管理建設的路線圖，對新資本協議實施進行全方位的規劃和實踐，取得了顯著的成效。在信用風險管理領域，工行已於2007年底基本完成內部評級法體系的建設，相關系統已經全面投產應用，內部評級法的成果廣泛應用於信貸授信、貸款定價與審批、限額管理、經濟資本配置、業績考核等風險管理的全流程，對提升信用風險管理水平發揮了重要的作用。同時，工行還正式啟動了零售內部評級應用工作，明確將信用評分結果作為個人住房貸款和信用卡業務貸款審批、額度管理、貸後催收管理的決策參考依據，基本滿足了評級核心應用的監管要求。在此基礎上，為進一步深化內部評級法工程的創新成果，工行開發了信用風險組合模型、信用風險壓力測試模型與衍生產品EAD計量模型，進一步提高了風險管理水平。在市場風險管理領域，工商銀行市場風險自主研發項目的基礎建設工作於2010年基本完成，標志著該行成為目前國內唯一一家擁有自主研發的市場風險內部模型法計量與管理系統的銀行。工行的市場風險系統建立了參考數據、交易數據、市場數據三大資料庫，可以實現交易賬戶金融業務產品的市場風險統一計量與監控，具備了市場風險計量、壓力測試、回溯測試、資本計算、限額管理、風險報告等風險計量與管理功能，達到了全行組合層面的市場風險管理目標，市場風險管理水平全面提升。在操作風險管理領域，近年來工商銀行持續加強對操作風險的統一識別和分類，同時積累損失數據，為准確計量操作風險的損失打下了堅實的基礎。目前，工行已基本完成了操作風險高級計量法(AMA)建設的主體工作，系統框架已經搭建完畢，內部損失事件收集系統(ILD)、風險和控制自我評估系統(RCSA)等模塊成功投產，AMA系統也開始全面試運行。此外，內部資本充足評估程序(ICAAP)是工行新資本協議實施總體規劃的重要組成部分。目前，這項工作已全面啟動，從完善治理架構、推進風險評估、優化資本評估與規劃、更好滿足資本充足監督檢查等方面提升風險管理水平。在對全面風險管理現狀評估的基礎上，工行完善了實質性風險的評估流程、計量方法和管理政策，形成了銀行賬戶利率風險、集中度風險、流動性風險、聲譽風險、戰略風險、資產證券化風險等實質性風險的計量方法論，初步建立起一整套用於評估與其風險狀況相適應的內部資本充足評估程序，並制定保持合適資本水平的戰略。
⑹ 風險排查怎麼寫
根據總行「關於進一步做好「兩會」和3.15期間輿情工作的通知」，我行領導高度重視，充分認識到輿情風險排查工作的必要性、重要性與緊迫性，按照總行相關要求，結合我行實際，積極做好輿情風險的研判、排查及提升應對能力，力求工作做實、做細、做全，確保輿情風險排查工作取得實效。現將情況匯報如下：
根據排查工作要求，對服務質量、收費、「七不準」規定落實情況、小微企業融資、操作風險及案件、員工涉及民間借貸、理財、信用卡、房貸、不良貸款、代理代銷業務以及新產品業務的風險問題等當前輿情熱點提示，我行此次輿情風險排查工作重點也圍繞了以下五個方面：
（一）案件和違規問題。近幾年來，在行領導的正確帶領下，認真貫徹執行總行的各項規章制度，認真將各類違法違規案件通報傳達到每位員工，以血的教訓教育每位員工警鍾長鳴、遵紀守法，珍惜自己的職業生涯與職工操守，規劃好人生道路，樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀；同時定期不定期找員工談話，了解掌握員工的思想動態，引導員工積極向上。通過排查，我行員工未涉及任何重大案件，未涉及民間借貸，也未在媒體上發生過不良、違規現象。
（二）服務質量、收費等問題。對於服務質量，我行自
成立以來一直為客戶提供優質、真誠的服務，我行的口號就是要憑借寬敞亮麗的硬體，打響**銀行在**城的服務品牌，三年來，已獲得客戶的認可，表揚與各種榮譽不斷，但也有二次客戶投訴事件（2013年），通過登門致歉與解釋，取得客戶的諒解，並繼續成為我行的忠誠客戶。一線人員高度重視服務質量，一經發現問題，絕不拖延，迅速報告解決，盡量就地消融，盡量避免此類事件的發生。同是也在大堂處布臵了支行與總行的投訴電話、意見簿，按季隨機抽查一定量的客戶對我行的客戶經理及臨櫃服務人員進行多方位的評價，加強了監督機制。
對於收費問題，我支行已嚴格按照總行制定的收費標准收費，並在大堂醒目處進行各類收費項目的公示，也有收費小冊子可以讓客戶帶走細讀，不存在亂收費現象。
⑺ 怎麼檢查小額貸款公司
網上假冒擔保、小貸公司名義行騙的李鬼比比皆是，提醒你：
1、使用公司名義發布信息、簽合同，使用個人銀行賬號（所謂法人、經理、財務負責人的）作為收款、收費賬號的必是詐騙。
2、以驗證資金實力（還款能力）等理由要求在自己的卡上存錢的必是詐騙。
還有提醒： 也別輕易相信騙子所謂的 無前期等等說幫你搞定再找你要錢的借口 因為他們只能這樣說誘惑你 才能近一步和你接觸靠近您。所以也要注意！
正規的小貸公司只准許在本地開展業務，要親臨公司辦理，不得收取貸前費用或預扣利息，絕不會使用個人（所謂法人、經理、財務負責人的）名下銀行賬號收取費用。例如北京的小貸公司只准許在其注冊所在區縣范圍內發放貸款。超出地域范圍業務、基於網路平台辦 理的業務是騙局，應為騙子冒用正規公司名義行騙或騙子虛構的公司。、
這些小貸公司只通過實際辦公場所辦理貸款等相關業務，不通過任何電話或網站開展貸款服務，網上招攬業務、傳真簽訂合同的都是騙子，冒名頂替的李鬼，不要上當。
記住只要是告訴你可以幫你可以私貸借你等等都是騙子，騙局無數個 套路很多 以各種貸款公司名義告訴你可以幫你貸款給你發合同都是騙子，叫你存錢你自己卡里所謂要看你還款能力的都屬於騙子，總之一句話 只要是聲稱馬上下款開始找你 要錢的都屬於行騙！
另外：如果真的已經把個人信息泄露給騙子了話.如果您說不想辦理了 要是對方恐嚇你稱你簽了合同不交錢就會收違約金 就會起訴您告您之類的話 都不用信。這些合同相當於廢紙一張 不生效的 是騙子PS行騙的。那是騙子的慣用伎倆，誘惑不行就恐嚇。不用怕，他們本身是騙子，最怕警察。本身就是個騙局，他們所說的證據都沒有法律效益。
⑻ 大額貸款貸後檢查怎麼寫
貸後檢查表具體內容
關於 的貸後調查報告
本人於 年 月 日會同 同志對 經營情況、盈利能力、償債能力及抵押擔保能力作了現場與非現場的貸後檢查，現將有關調查情況匯報如下。
截止調查日止，該戶在我社貸款 萬元，用途為 ，貸款方式為 。
一：借款人的基本情況：
借款人 系 縣 鄉（鎮） 村（居委會）人，現年 歲，主要從事
。
二、借款人的財務狀況。
（一）、經實地調查核對，至 年 月末，該客戶個人總資產 萬元；總負債為 萬元，資產負債率為 %。
（二）、借款情況：
1、在他行或個人借款總額 萬元。
2、結欠我信用社貸款及保證、抵押情況
該戶在信用社貸款共 筆、金額為 萬元。
其中：（1）有 筆、 萬元為擔保貸款。
擔保方情況：
從檢查情況來看，擔保人的生產經營情況 （正常、不正常），財務狀況 （正常、不正常），擔保人與借款人關系 （正常、不正常）， （有、沒有）發生影響信用社債權安全的重大事項。
擔保 （有、無）風險。
（2）有 筆、 萬元為抵押貸款。
抵押物情況：
從檢查情況來看，抵押物保管、保存 （是、否）完好，抵押物現值 （有、沒有）重大變化，抵押率 （是、否）控制在規定的范圍內。
抵押 （有、無）風險。
三、非財務分析
行業風險分析 該戶屬於 行業,目前該行業的行業周期是 （萌芽、成長、成熟、夕陽）行業。
結論：該企業目前行業風險度 （很高、一般、不高）。
管理風險分析 管理風險分析：①從該戶的管理素質和經驗來看，該戶 畢業，文化學識水平 （較高、一般、較低），管理和經營經驗 （豐富、一般、較少），且各方面誠信度 （高、一般、低）。
結論：該戶目前管理風險度 （很高、一般、不高）。
經營風險分析 經營風險分析：該戶目前生產經營情況 （良好、一般、較差）；產品銷售情況 （良好、一般、較差），貨款回籠率為 ；贏利情況 （良好、一般、較差）。
結論：該企業目前經營風險度 （很高、一般、不高）。
還款意願分析 還款意願分析：該戶從與信用社發生信貸業務以來，貸款本息 （有、沒有）逾期現象。
結論：該戶還款意願 (好、一般、差)。
四、本筆貸款的目的（用途）真實性確定：
該筆貸款主要是用於 ,經查本筆貸款用途 （真實、不真實）。
五、調查人綜合性意見：
該筆貸款經調查人調查認為：
貸款風險點及風險防範措施：
人鄭重聲明：對上述調查情況的真實性及調查結論負責。
調查人簽名 A：
B：
日期： 年 月 日
⑼ 怎麼寫信貸銷售團隊計劃報告
簡單啊！就是寫一下今年的業績，跟出現的那些問題，最後就是對下一步有那些 規劃，怎麼去執行
⑽ 整治銀行業金融機構不規范經營自查報告
為貫徹落實銀監會整治銀行業金融機構不規范經營問題的工作部署和總行整治不規范經營問題視頻會議精神，****行黨委高度重視，行動迅速，2月13日召開專題會議安排部署整治不規范經營問題專項工作，成立整治不規范經營問題工作領導小組，根據省分行實施方案，結合本行實際，研究制定了「****分行整治不規范經營問題工作實施細則」，進一步豐富和細化了活動內容，把各階段目標任務分解落實到各部門和各崗位，把各階段的安排細化到每月和每周。按照有序、有力、有效的原則，扎實開展「不規范經營」問題專項整治活動。現將整治活動情況匯報如下：
一、統一思想，提高認識。黨委及時組織召開行務會議進行貫徹部署。組織學習了銀監會周慕冰副主席對全國銀行業開展不規范經營問題專項整治工作的動員講話和總行劉梅生副行長視頻會議講話精神，充分認識到此次整治工作關繫到我行形象品牌的樹立，關繫到我行可持續發展的基礎，關繫到我行支持「三農」的實效，做好此項工作意義重大。
二、加強領導，成立機構。成立了以******行長為組長、各分管行長、紀委書記為副組長，計劃信貸、客戶業務、財會信息等部門負責人為成員的領導小組，領導小組下設辦公室在計劃信貸部，由****同志擔任辦公室主任。領導小組辦公室承擔整治不規范經營問題工作領導小組的日常工作，負責落實銀監部門和總行的有關要求。
三、明確任務，細化措施。結合總行和銀監部門工作要求，成立了自查小組、以部室自查為小組，將清查任務層層分解。同時抽調人員組成檢查小組，對各部室開展情況按照時間和步驟進行督導檢查。重點要求各部門自查自糾，邊查邊改，規范經營，開展貸款行為和收費服務的自查自糾工作，要求自查面必須達到100%，同時加強對營業室自查發現問題整改的指導，幫助營業室規范收費服務，並以此自查為契機，進一步強化貸款行為和中間業務收費合規意識，更好地服務社會防範各類合規風險和重大負面輿情。
四、自查基本情況
（一）貸款業務收費自查情況
對照銀監會「七不準」要求，我行嚴格按照文件要求的「七不準」和「四個公開」對中長期貸款業務進行了自查自糾、情況匯總如下：
（1）不得以貸轉存。我行嚴格按照「三個辦法一個指引」要求，在貸款敘做過程中嚴格貫徹實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不存在將貸款資金轉為存款作為貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（2）不得存貸掛鉤。我行以企業客戶在我行存款作為企業貸款受理的建議，但不存在作為受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（3）不得以貸收費。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制企業客戶接受與貸款業務無關的服務項目並收費的情況。
（4）不得浮利分費。我行不存在收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，我行接通知後及時通知相關從業人員組織學習，禁止收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，嚴格約束，防止出現誤操作收取費用的行為。
（5）不得借貸搭售。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制向企業客戶捆綁搭售理財、保險等金融產品，以及購買理財、保險等金融產品作為企業受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件的情況。
（6）不得一浮到頂。我行不存在將企業貸款利率籠統上浮至最高限額的情況。
（7）不得轉嫁成本。我行不存在金融業務中銀行應承擔的盡職調查、押品評估等相關成本轉嫁給客戶，嚴格約束，防止出現收費的行為。
（二）結算業務收費自查工作情況