❶ 如何做好金融工作有效防範金融風險
防範化解金融風險，特別是防止發生系統性金融風險，是金融工作的根本性任務，也是金融工作的永恆主題。做好當前金融工作，必須著眼國家安全大局和經濟社會發展全局，把主動防範化解金融風險放在更重要的位置，准確研判形勢，全面綜合施策，確保我國金融安全高效穩健運行，為經濟社會持續健康發展創造有利條件。
防範化解金融風險，必須堅定必勝信心。我國有抵禦亞洲金融危機和國際金融危機沖擊的豐富經驗，經過多年發展，金融體系、金融市場、金融監管、金融法治和金融調控體系也日趨完善，銀行資本充足率、撥備覆蓋率高，財政赤字和負債率低，可動用的工具手段多，我們有足夠的智慧、能力和底氣築牢風險防線。要切實把維護金融安全作為治國理政的一件大事，發揮我國社會主義制度優勢和經濟基本面好的有利條件，堅持預防為先、標本兼治、穩妥有序、守住底線。我們要直面挑戰，主動作為，形成全國一盤棋的防控格局，有效防範化解金融風險，讓金融更好地為我國經濟行穩致遠保駕護航。
嚴加監管，嚴格執行，守住底線，讓金融市場正常運行。
❷ 分析我國銀行不良貸款的成因危害處理與教訓
不良貸款產生原因
1，商業銀行與借款人之間信息不對稱
2，融資結構不合理，間接融資比例過大
3，銀行風險管理機制缺失
4，銀行放貸動力強，商業銀行的利潤來源主要是利差收入
處理
1，有資產管理公司剝離不良貸款
2，不良貸款處理市場化
3，控制新增不良貸款數量
這是我們老師講的，專業課程，希望對你有用
❸ 我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑——以農行為例 誰能幫幫我
一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方政府和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的政府色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支持。如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。加入WTO後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的 現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標准。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革進程。
加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成世界一流的銀行，就必須採取堅決措施，解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題，如不盡快解決，將帶來一系列嚴重後果。
三.運作盤活不良貸款的方式方法
要充分應用市場和法律手段，採取多種形式消化不良資產，通過落實債權，建立不良資產垡回收責任制，依法處置貸款抵押品及垡企業資產，出售債權或更換債務人，資產證券化，減免貸款本息及核銷等方式，盤活不良資產。
1.銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。銀行應成立專門機構，調集專人催收，對主動想辦法歸還拖欠貸款的企業，應積極給予其所需的新的貸款的支持，以鼓勵形成良好的社會信用風氣。對已無收回可能的不良資產，用各種方法沖銷，適當提取呆帳准備金，增大沖銷力度。
2.國有企業可實行股份制改革。國有企業銀實行股份制的改革，建立適應市場經濟需要的企業經營機制，公開發行股票在，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款，還可以使企業增加資本金，降低負債率。
3.在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。應 採取有效措施，使破壞信用的企業借不到款，打擊逃債賴債，破壞信用的行為。對情節嚴重的逃債賴債行為，依法辦理，並形成聲勢，給意欲破壞信用者以震懾。
4.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行應變成真正經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性貸款的業務，實行政企分開，建立健全股東監督制度，以提高新增貸款的質量。
5.對不良貸款進行分層處理，對現有的不良資產不能簡單粗放地處理，而要細化分類，對不同類型、不同等級的不良資產在採取措施時要因地制宜，找准突破口，
6.調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。對不良貸款單純地圍追堵截，終究是亡羊補牢的措施，應增大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批、貸後管理。回收監測、中間業務服務等各個環節的管理，確保注入的貸款是安全、有效的。
7.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是相伴相隨的，構建講效果和節約的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，合理獎懲。建立和完善信貸經營管理體制，形成審批。經營。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分級管理。分級經營的新型信貸經營管理體制，實行審批個人負責制，使權責統一。
四.借鑒美國如何處理銀行不良資產的方法
我國商業銀行大量不良資產的存大大增加了我國的金融風險，因此探索處理商業銀行不良資產的有效方法，對於盡快處理我國商業銀行的不良資產具有非常重大的現實意義。
1.美國政府機構處理商業銀行不良資產採取的措施。面對日益深化的銀行業危機，美國政府部門採取了包括收購和接管、存款清償以及營業銀行救援三種方式。美國政府依靠公開拍賣和暗盤競標的方式 ，將其接管的大批破產商業銀行的資產(貸款和不動產)出售給了民間企業，並與民間投資者共同組成合資公司，美國政府作為有限公司的合資者，以其所持有的破產金融機構的資產作為股本投入，並負責安排融資：民間投資者則作為一般合資人注入現金股本，並提供資產管理服務。另外美國政府還通過簽訂資產管理合同和資產證券化的方式，成功地處置了商業銀行的大量不良資產。
2.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國一些大銀行內部也產生了大量不良資產問題，它們依靠自身的力量解決了這些不良資產，擺脫了困境。
提取壞帳准備金。壞帳准備金的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。
調整債權結構。根據貸款出現的問題的原因和程度，銀行與債權人重新協議商業銀行貸款條件，或減免利息，或延長貸款期限，或追加擔保和資產抵押，以盡量增加項目的潛在價值，提高商業銀行的優先清償地位。
通過法律手段。商業銀行通過法律手段，取得貸款抵押物的所有權，並以資產拍賣收入償付貸款損失。
好銀行加壞銀行模式。將母銀行的不良資產按公平市價連同已經分配好的儲備一並轉讓給一家單獨成立的子公司，母銀行由於轉讓了不良資產而成為資產優良、資產充足的好銀行，而子公司由於接受了不良資產而成為壞銀行。
3.美國處理不良資產的經驗對我國的啟示。首先是政府機構的主導作用。美國機構從全國性和制度性的角度出發，在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大減弱了銀行倒閉給社會經濟帶來的動盪。改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。
其次是建立了完備的法律體系，為迅速處理商業銀行不良資產提供了法律上的支持和保障。
再次是及時地解決。面以嚴重的銀行業危機，美國政府採取措施，及時對商業銀行進行解決，處理得及時，效果明顯，還創造出新的處理措施使不良資產得到很好的解決。
這些富於創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處理提供了新的思路和市場，在追求不良資產處理速度的同時，又能最大限度地節約成本，對於新的措施可以對我國處理不良資產的措施帶來一些新的方向和解決途徑。
❹ 清收不良貸款的措施有哪些 如何解決
國家對不良貸款予以清收，具體措施如下：
一、不良貸款清收概念
不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。不良貸款清收管理的對象是全口徑不良貸款，重點是四級分類的 呆滯貸款、呆賬貸款，實行五 級分類後的可疑類、損失類貸款及其表內外應收未收利息。時下金融機構不良貸款清收這一老大難問題。之所以如此，是因為它不僅直接關繫到金融結構信貸資產質量的高低，更影響到金融部門效益的提高和整體的發展，面對困難和問題。
二、清收措施
1、實行責任清收
嚴格落實貸款責任追究制度，按照「新陳劃段，落實責任。鎖定基數，動態監控」的管理原則，對五級分類存量不良貸款實行新老劃段管理：2004年6月1日之前形成的不良貸款，要採取積極措施清收和處理，確保絕對額下降；2004年6月1日(不可抗拒因素除外)後形成的不良貸款，責任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現人為因素形成的不良貸款。對已落實責任、限期收回的要兌現處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
2、實行協調清收
對政府機關財政貸款、受政府幹涉、村社集體承貸、企事業貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時與當地黨委政府或主管部門協調，通過財政撥補、政府及村社的財產進行抵債等方式，協調清收。
3、實行依法清收
對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。
4、實行招標清收
可採取向社會招標的辦法清收不良貸款。
5、實行啟動清收
要探索啟動清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農服務水平結合起來，積極幫困扶貧，激活農戶不良貸款。
6、實行處置清收
對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。
❺ 大學生如何防範網貸
一、強化自我保護意識，堅決抵制非法網貸
「校園貸」、「現金貸」等不良貸款平台除按照貸款本金收取利息外，還存在「手續費」「押金」等多種形式的附加條款，綜合融資成本極高，實為變相的高利貸。貸款逾期後的電話催收、網路公開個人信息、甚至暴力催收、各種威脅等，將嚴重影響同學們的學習和心理健康。同學們一定要強化自我保護意識，主動了解相關金融貸款基礎知識和法律法規，不斷增強自身的辨別能力，堅決抵制各類非法網貸。
❻ 如何看待我國銀行不良貸款的成因和解決途徑
淺談我國商業銀行不良貸款的成因和對策
我國由於體制和各種政策上的原因，整個金融系統存在巨大規模的不良貸款，巨額的不良貸款不僅影響著銀行體系的穩定，而且削弱了銀行業對經濟發展的支持作用，使得我國銀行業隱藏著巨大的經營風險；隨著金融業的逐漸開放，我國銀行業面臨著巨大的競爭壓力。各家商業銀行都在市場中努力發展和壯大自己，但這並不能自動地保證中國銀行業的不良貸款問題能夠得到徹底解決。因此正確處理銀行不良貸款問題已成為維護我國經濟安全的當務之急。
一、我國商業銀行不良貸款的現狀
長期以來我國銀行業的不良貸款絕有76％集中在國有商業銀行。國有商業銀行擠佔了其他銀行超過30%的不良貸款比重。由此可見，國有商業銀行的不良貸款問題是困擾我國金融業特別是銀行業改革與發展的主要瓶頸。雖然不良貸款的總量和比率近年來呈現出雙降的良好態勢，但如此高的不良貸款對我國銀行業仍是十分嚴峻的威脅。處理現有不良貸款並且控制新生不良貸款，在很長一段時間內仍然是我國銀行特別是國有商業銀行所面臨的重要任務。
二、我國商業銀行不良貸款成因
金融企業不良貸款的形成原因是紛繁復雜的，一般認為，主要是由於銀行自身經營管理不善造成的，而我國不良貸款產生的原因卻不同，有以下幾方面：
（一）政府不合理干預
一方面國家和地方政府要求企業與銀行服從大局，按國家意圖發放貸款，開發項目，承擔社會性負擔，並接受政府管理；另一方面，又要求企業和銀行面向市場經營，追求經濟效益，自已生存和發展。政府不合理干預的直接後果便是國有商業銀行信用活動扭曲和金融秩序紊亂，使銀行存量風險累積和增量風險疊加。
（二）法律不健全，執法不嚴
1.法律法規不健全。一方面，授予債權銀行參與、監督涉及債務企業處理的權利不夠充分，無法達到參與監督的目的；另一方面，在銀行債權保護的某些方面尚欠缺相應法律規定。同時，對國際金融領域缺乏了解，對國際金融法規了解甚少，導致我國商業銀行的信貸風險管理水平比較低下，更談不上與國際接軌和進行跨國風險管理了。
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2．執法不嚴。在實際操作中，一是地方保護主義現象普遍，行政干預司法公正的現象時有發生；二是有法不依、執法不嚴現象突出，導致國有商業銀行依法維權工作被動。
﹙三﹚企業盲目投資
企業在經營活動中不顧自身經營狀況和承受能力，盲目擴大投資。在這種情況下形成了雙重的滾動性的負效應。企業通過各種關系向銀行貸款，投資後缺乏資金又迫使銀行繼續貸款，若銀行不再增加貸款，新項目無法投產，將造成以前的貸款無法收回。另外，由於項目建設和資金投入的不科學使得項目的盈利能力和競爭能力嚴重缺失，即使建成後也無法形成良好的還債能力，這就使得一方面貸款在趨於不斷增加，一方面增加的貸款更多的變成了不良資產。
(四)金融監管缺乏
我國金融監管側重於合規性監管，忽視風險性監管。合規性監管的市場敏感度差，措施往往滯後於市場的發展，不能及時防範金融風險；我國金融監管部門對商業銀行的法人治理結構和內控重視不夠，監督不力，往往忙於外部監管，特別是對商業銀行經營管理班子的職責和行長的職責不夠明確，對其行使職責的情況缺乏有效監督；我國金融監管部門主要以現場檢查的方式對商業銀行進行監管，監管人員被動地按照上級領導的要求和指示，完成所要求的統計報表和檢查工作，這就使得其只能對少數問題嚴重的銀行進行查處，而難以對整個銀行業實施全面的、經常的、防範性的監管；我國金融監管隊伍中，監管人員的素質也存在許多不足。
﹙五﹚信用體系不健全，信用環境不佳
我國信用體系建設尚處於起步階段 ，徵信系統還沒有與工商、稅務等部門實施橫向聯網 ，繳交支付信息還沒有納入徵信系統中 ，因而還不能掌握企業和個人更全面的信息資料。部分企業法人或自然人信用觀念淡薄，受到不良社會風氣的影響，大量逃廢銀行債務，使銀行討債無門。
三、我國商業銀行不良貸款的解決途徑
（一）深化商業銀行體制改革
應加快現代商業銀行制度建設，建立明確的權責制，從體制上建立有效的風險防範機制。盡可能多引入民營投資者和國外戰略投資者，以消除行政干預和官
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商作風，按照國際同行的規則行事，以建立更為規范、科學的銀行運作方式，構建一個產權明晰、政企分離的現代化商業銀行產權制度。
（二）完善法律制度
1．抓緊建立和健全我國的信用立法體系，嚴懲信貸市場的失信行為，為規范信貸經營提供牢固的法律保障，切實保護債權銀行的債權等。徹底改變我國長期以來信貸市場法律短缺的現狀。
2．認真貫徹執行關於商業銀行不良貸款的法律法規。逐步將我國金融監管部門制定的一些行之有效的金融規章經過法定的程序轉化為比較穩定的法律制度安排。
3．加強商業銀行貸款人員以及企業的法律意識。銀行要嚴格依法辦事，堅決抵制不正當或不合法的貸款，加強內部審計稽核和貸款風險預警。
（三）完善信貸管理機制
完善授信風險機制，建立風險