❶ 我國商業銀行不良貸款產生的原因有什麼
1.經濟增長下降
由於國內經濟增長明顯下滑和經濟結構調整的影響，一些行業存在金融風險。經濟增長仍然相對緩慢，這將影響我國商業銀行的不良貸款率。
2.政府幹預信貸供給
為了支持某些行業的發展，政府影響了銀行，商業銀行的貸款意願，導致了一些不良貸款的形成。
3.信用和法律環境
信用是整個國民經濟發展不可或缺的標准。作為市場經濟的核心企業之一，銀行的信用環境對銀行影響很大，信用環境差的地區部分貸款客戶誠信不足、道德水準低、企業文化建設基礎薄弱。雖然他們的經濟基礎很硬，發展前景很好，但他們的優勢無法與他們的弱點相匹配，其中一些在其中。
4.經營和投資失誤
一些單位的領導通過關系從銀行獲得貸款。但是，他們的經營狀況並不理想，導致無法獲得預期的效益，導致無法按時償還貸款，甚至使企業無法正常經營。為了使企業正常運轉，他們不得不再次向銀行借錢。在這樣的惡性循環中，經營稍有不慎，就會導致企業倒閉，銀行的貸款無法償還。其次，一些企業對投資項目的可行性進行不合理的分析，使得投資未能達到預期的回報，甚至出現虧損，從而使增加的貸款變成不良貸款，最終無法償還。
5.銀行缺乏風險防控意識
為了個人利益，單個員工片面追求自己的利益，削弱了他們的風險意識或運氣。這也是不良貸款增加的一個重要原因。
6.國有企業制度是銀行國有商業銀行的不良貸款一個重要的原因。國有商業銀行的最大債務人是國有企業，國有企業和國有商業銀行都是國有的，產權關系不清。企業對貨款的需求是無限的，產權關系不清導致國有企業貸款零約束，導致銀行貸款利率高。一方面，這使得國有企業更難按時還貸，造成了借錢不還的惡性循環。另一方面，由於體制落後，大量國有企業制度與市場脫節，不能適應市場經濟的發展要求，導致國有企業大量虧損。在市場經濟體制改革過程中，大量國有企業倒閉，國有企業破產，大量國有商業銀行貸款債務在收購、承包租賃等重組活動中被規避。
7.銀行風險意識和防範措施不強，貸款管理薄弱。
8.貸款管理者的素質直接影響著不良貸款的控制。由於貸款管理人員素質較低，銀行的經營理念在貸款管理中無法有效實施，如缺乏嚴肅嚴謹的工作作風，未能嚴格按照貸款程序審批貸款，從而帶來不良貸款產生的漏洞。貸款管理人員專業素質高，有利於貸款的安全性、科學性和有效性。
以上就是商業銀行不良貸款的形成原因的全部內容。
拓展資料
不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款的總稱。逾期貸款是指因借款合同中的約定而未償還的貸款(包括展期後到期的貸款)，呆滯貸款是指因逾期(包括展期後到期的貸款)超過規定年限而未償還的貸款，或未逾期或逾期不足規定年限但生產經營已終止且項目已停止的貸款；根據相關規定，不良貸款分為不良貸款。
❷ 商業銀貸款質量分類，可分為正常、關注、次級、可疑及損失類貸款。其中哪些是不良貸款
根據《貸款分類指導原則》，商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。
正常貸款。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關注貸款。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款。借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。
❸ 商業銀行的不良貸款
銀行的不良貸款，就是貸款人故意不償還貸款，銀行可以採取法律訴訟的方式，起訴貸款人進行還款。
不還貸款。
不還貸款，貸款到期後遲遲拖欠不還；手頭緊張一直還不上；東躲西藏欠債不還，以上這些行為申請人都是要承擔一定的後果的！
1、個人徵信收到影響
欠錢不還需要繳納罰息還僅僅是第一步，之後申請人的個人徵信還會收到影響。我們都知道現在十分重視信用體系的建設，正在大力構建信用，各個地區、部門、領域的信用信息體系都在逐步落實之中，各項懲戒與激勵措施也都在不斷完善和提升，個人信用在日後的生活中將扮演著越來越重要的角色。
如果申請人還不上貸款，那麼在申請人的個人徵信報告上將留下信用「污點」，日後再想申請貸款、信用卡將處處受阻。另外，一些朋友認為找一些不上徵信的小貸公司辦理貸款不就好了，這樣自己的徵信別人也查詢不到，對於有這種想法的朋友，我想說想的太當然。
現在很多金融機構都接入了第三方徵信公司的數據，申請人在其他平台的借貸數據、購物數據、信用卡還款數據等等信息都能輕而易舉的被調取出來，一旦登上小貸公司的共享「黑名單」體系，那麼只要一家拒貸，家家都會拒貸，日後再想貸款就不可能了。
2、 受到頻繁的催收
貸款催收有三部曲：簡訊、電話、上門。前期欠款時，小貸公司的業務員會通過簡訊或電話的形式好心提醒你：應該還錢了。但是到了後期，如果小貸公司一再提醒你、催促你還錢，申請人仍然無動於衷，那麼他們可能會採取簡訊群發的形式，讓申請人的親朋好友都知道你在外面借了錢並且始終未還，讓申請人的聲譽受到損害。
另外，在貸款時有些小貸公司會讓借款人在填寫貸款資料時至少填寫幾個關系比較親近的聯系人，比如申請人的父母、親屬、朋友、同事等，有些需要申請人授權讀取手機通訊錄和運營商網上營業廳的通信記錄。當申請人還不上錢時不但你有可能會遭到「電話轟炸」，就連申請人身邊的家人朋友也有可能會收到騷擾，這將嚴重擾亂你和你家人的生活。
3. 產生罰息和違約金
無論申請人是在哪家申請的小額貸款，都會與借款機構簽訂相應的借款合同，既然簽訂了合同，當然要按照合同辦事，履行自己的還款義務。一旦合同到期後，申請人欠錢不還，那麼首先申請人遭遇到的就是罰息，並且有些機構還會按照合同內容收取一定的違約金，如果申請人還是一直都不還錢的話，那麼隨著時間的推移，申請人的罰息將越來越多，日後申請人還款的壓力也會越來越大！
除此之外，如果申請人還是不還錢，那麼催收人員有可能會上門進行催收，到你工作的公司進行討債，這樣一來申請人的工作飯碗有可能不保，得不償失！
另外，如果催收時申請人的態度十分惡劣，做出一些辱罵毆打催收員等無賴的行為，那麼你就斷送了與小貸公司之間商量的餘地，將自己逼近了死胡同！所以欠錢不還時申請人也要擺正自己的態度，積極與小貸公司協商解決問題，這樣還有可能獲得寬限期。
4. 受到法院起訴
經過一系列的催收活動後，如果金融機構發現始終催收無果，那麼他們可能會到法院提起訴訟，採用法律手段來討回貸款，在這期間申請人可能會收到法院發出的催款函、執行文書等，一旦法院宣判完畢，那麼即使申請人不願意，也必須要執行還款裁決，否則法院會查詢申請人的財產，或對其進行凍結扣押、或依法查封、或進行拍賣，總之，會用申請人所有的財產來償還欠款。
5. 情節嚴重可能坐牢
通常來說，欠錢不還這類事情屬於民事糾紛，但如果在法院執行判決下達後，借款人拒不執行裁決，堅決抵死不認，充當老賴，那就另當別論了，法院會追究刑事，情節嚴重的很有可能會坐牢，如果事情演變到這個地步，那就悲劇了。
不過總得來說，只有惡意欠款才可能要承擔刑事責任，一般非惡意欠款是不會涉及到坐牢這個程度的。不過，對於借款人來說，欠錢不還不但對自己沒有好處，而且還會連累到自己的家人朋友，實在是一件不值得的是，作為借款人還是按照自己的經濟收入與還款能力去借錢吧。
❹ 什麼是銀行的不良貸款和不良貸款率
銀行的不良貸款是指銀行貸款給個人或者企業，企業逾期很長還款或者甚至無償還能力，導致銀行長期回收不了資金的貸款。在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中次級貸款、可疑貸款和損失貸款合稱為不良貸款。
次級類貸款定義為借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。可疑類貸款的定義為借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款定義為在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。對各項貸款進行分類後，其後三類貸款合計為不良貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失，把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。
不良貸款率指銀行的不良貸款占總貸款余額的比重。金融機構不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一，商業銀行的不良貸款率一般不應高於5%。不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機構不能收回貸款占總貸款的比例越小。
不良貸款率計算公式如下：不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項貸款×100%
=貸款撥備率/撥備覆蓋率×100%
各地銀行不良貸款率獲取渠道：1.人民銀行貨幣信貸科；2.銀監局監管科。註：不良貸款率屬於銀行內部數據，不對外公開。如需獲取，請攜帶相關公函前往查詢，且保證對數據的保密。
❺ 壞賬屬於商業銀行貸款五級分類的哪一類
壞賬屬於商業銀行貸款五級分類的不良貸款一類。
貸款五級分類制是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。此前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。
貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更准確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。
以前對銀行不良貸款的分類方法是「一逾兩呆」(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據貸款期限而進行的事後監督管理方法。「一逾兩呆」的不足就是掩蓋了銀行貸款質量的許多問題，比如根據貸款到期時間來考核貸款質量，就會引發借新還舊的現象，這樣就很容易將一筆不良貸款變為正常貸款，而實際上並沒有降低風險。這種分類法很難甚至根本無法達到提高信貸資產質量的目的，而五級分類法正是克服了它的有關弱點，可以及時反映商業銀行的盈虧狀況，因此成為改良貸款質量管理方法的選擇。
❻ 下列關於銀行不良貸款管理的說法中，正確的是
選ACD
A 、銀行應接照貸款風險5級分類法對不良商用房貸款進行認定
B 、銀行應把認定為不良貸款的商用房貸款全部予以核銷
C 、銀行應建立商用房貸款的不良貸款台賬
D 、對未按期還款的借款人，有擔保人的可向擔保人通知催收
E 、已核銷的商用房貸款，銀行不再催收
不良貸款管理是指商業銀行建立和完善貸款的質量監管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。
不良貸款包括逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。加強投資貸款回收管理的實質是保證貸款按期回收，避免不良貸款的發生。 從銀行角度看，不良貸款不僅影響信貸資金周轉，使新貸款不能及時發放，影響綜合信貸計劃的平衡，而且還加重貸款風險，甚至導致壞賬損失。
拓展資料：
我國商業銀行不良資產的產生與下列因素有關：
(1)社會融資結構的影響。我國間接融資比重較大，企業普遍缺少自有資金，企業效益不好，必然影響到銀行的不良資產。我國傳統上是以商業銀行為主的融資格局，資本市場的發展相對滯後，使得全社會的信用風險集中積聚到商業銀行中。而我國國有企業的經營機制改革沒有很好的解決，這也是我國商業銀行不良資產產生的重要因素。故E選項說法正確。
(2)宏觀經濟體制的影響。長期以來我國的經濟增長主要是政府主導的粗放型經營模式，國有銀行根據政府的指令發放貸款，經濟轉軌後，改革的成本大部分由銀行承擔了，由此形成大量不良資產。
(3)社會信用環境影響。有的企業沒有償還銀行貸款的動機，相關的法律法規也沒有得到很好的實施，由此形成了大量的不良資產。
(4)商業銀行自身問題。商業銀行本身也存在著一些問題，比如法人治理結構未能建立起來、經營機制不靈活、管理落後、人員素質低等因素都影響著銀行資產質量的提高。
❼ 不良貸款是指哪些貸款
不良貸款(non-performing
loan)
，
不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，
是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，
或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議
按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
中國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、
呆滯貸款和逾期貸款（即「一逾兩呆」）的總和。
❽ 不良貸款問題屬於商業銀行的哪項業務范疇
屬於貸款類型的資產業務、負債業務、中間業務三大范疇。
不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
目前銀行會針對借款人的實際情況，將貸款的還款能力分為五個等級，分別為正常、關注、次級、可疑、損失。
❾ 我國商業銀行在管理不良貸款的時候有哪五級分類，這樣做的意義是什麼
分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，意義：確定貸款遭受損失的風險程度。
1.貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。
2.貸款五級分類法是指銀行根據審慎的原則和風險管理的需要，定期至少每半年對全部貸款採用以風險為基礎的分類法，即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。五類貸款的定義分別為：
1）正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
2）關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
3）次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
4）可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
5）損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
拓展資料：
1.適應區域經濟發展，進一步推進貸款五級分類的意見如下：
1）實事求是的制定相應的貸款分類制度。在我們西部欠發達地區，商業銀行信貸支持的對象主要是財務制度不健全，經營管理相對落後，經營效益差的個體、集體及股份制企業。
2）修訂和完善金融法律法規，依法監督貸款分類制度的執行 目前，在金融管理的重要法規中，依然只強調「一逾兩呆」分類方法，而忽視「五級分類」方法。
3）實事調整考核指標，推進五級分類制度運行：在現有的資產質量考核指標中，各行系統下達的考核任務均以「一逾兩呆」口徑，督促不良貸款實現「雙降」，而無視貸款損失的實際發生，根本上不利於經營信貸管理工作做到未雨綢繆，防微杜漸；同時也不利於經營行調整信貸營銷策略、現代銀行制度的建立。