❶ 商業銀行如何評估借款人的信用
一是查詢人行的徵信系統 一是核實貸款人的收入職業等情況。
❷ mpa銀行審慎評估如何做
中國人民銀行研究構建了金融機構宏觀審慎評估體（MacroprudentialAssessment，MPA），並從2016年開始實施。
MPA並不是一個全新的工具，而是對原有差別准備金動態調整機制的進一步完善，是其「升級版」。MPA繼承了對宏觀審慎資本充足率的核心關注，保持了逆周期調控的宏觀審慎政策理念，在此基礎上適應經濟金融形勢變化，借鑒國際經驗，將單一指標拓展為七個方面的十多項指標，將對狹義貸款的關注拓展為對廣義信貸的關注，兼顧量和價、兼顧間接融資和直接融資，由事前引導轉為事中監測和事後評估，建立了更為全面、更有彈性的宏觀審慎政策框架，引導金融機構加強自我約束和自律管理。
MPA從七大方面對金融機構的行為進行多維度的引導。
一是資本和杠桿情況，主要通過資本約束金融機構的資產擴張行為，加強風險防範。重點關注宏觀審慎資本充足率與杠桿率，其中宏觀審慎資本充足率指標主要取決於廣義信貸增速和目標GDP、CPI增幅，體現了巴塞爾Ⅲ資本框架中逆周期資本緩沖、系統重要性機構附加資本等宏觀審慎要素，杠桿率指標參照監管要求不得低於4%。未來待相關管理標准明確後，還將考慮納入總損失吸收能力（TLAC）等指標。
二是資產負債情況，適應金融發展和資產多元化的趨勢，從以往盯住狹義貸款轉為考察廣義信貸（包括貸款、證券及投資、回購等），既關注表內外資產的變化，也納入了對金融機構負債結構的穩健性要求。
三是流動性情況，鼓勵金融機構加強流動性管理，使用穩定的資金來源發展資產業務，提高准備金管理水平，並參照監管標准提出了流動性覆蓋率的要求。
四是定價行為，評估機構利率定價行為是否符合市場競爭秩序等要求，特別是對非理性利率定價行為作出甄別，體現了放開存款利率上限初期對利率市場競爭秩序和商業銀行定價行為的高度重視。
五是資產質量情況，鼓勵金融機構提升資產質量，加強風險防範。其中包括對同地區、同類型機構不良貸款率的考察。
六是跨境融資風險情況，從跨境融資風險加權余額、跨境融資的幣種結構和期限結構等方面綜合評估，以適應資金跨境流動頻繁和跨境借貸增長的趨勢，未雨綢繆加強風險監測和防範。
七是信貸政策執行情況，堅持有扶有控的原則，鼓勵金融機構支持國民經濟的重點領域和薄弱環節，不斷優化信貸結構。根據宏觀調控需要和評估實施情況，中國人民銀行將對評估方法、指標體系等適時改進和完善，以更好地對金融機構的經營行為進行評估，引導金融機構加強審慎經營。
❸ 商業銀行對貸款質量如何評價對借款企業信用分析
對貸款銀行進行信用審核，貸款給信用級別較高的企業，貸款質量才會提高
一、貸款前的會計資料審核、分析
商業銀行在貸款前,必須對擬貸款的企業的會計資料進行有關信用情況和償債能力的審核和分析。為了保證分析的全面性,會計資料的來源可以有多種渠道,以便相互印證,提高會計資料的客觀性和完整性。
二、貸款後的會計監督管理
商業銀行決定了信貸對象和信貸額度後,就可以與企業簽訂貸款合同,發放貸款,進行相應的會計核算和監督。商業銀行在會計核算中可以採用謹慎性原則,將可能發生的損失與費用預先估計入賬。如商業銀行可以計提「貸款壞賬准備」、「貸款呆賬准備」等。商業銀行在提取各種准備金的同時,要定期編制應收貸款的賬齡分析表或應收貸款一覽表,從中發現哪些貸款還處在安全期內,哪些貸款處在可能收不回來的危險中,從而確定相應的催收措施。另外,商業銀行要對貸款企業的會計資料進行定期和不定期的監督分析:①分析企業貸款的使用去向,監督企業是否按照合同規定的用途使用貸款;②分析企業生產經營過程中的償債能力和盈利能力,以確定是否要提前收回貸款或增加新的貸款。
在對貸款對象償債能力和盈利能力進行分析時,一定要特別注意對貸款對象利潤質量的分析。利潤質量包括企業利潤的真實性和實現利潤的優劣程度。後者又可以分為短期利潤質量和長期利潤質量兩個方面。短期利潤質量是從一個會計期間判斷企業按照權責發生制原則實現的會計利潤的變現能力,它代表按照權責發生制原則實現的會計利潤與現金流量之間的差異程度。長期利潤質量是指企業各期利潤持續穩定增長的能力,強調利潤的穩定能力和可持續能力,它主要受會計政策的穩健程度、利潤構成以及諸如研究開發費用等特殊費用項目因素的影響。在對利潤構成進行分析時,我們首先應當關注營業利潤在總利潤中的比重和變化趨勢。營業利潤應當在凈利潤中所佔比重較大,否則說明企業利潤構成不合理,其長期利潤增長趨勢也就不夠穩定,長期利潤質量自然不高。
商業銀行不僅要重視貸款前的會計分析工作,也要重視貸款後的會計監督,從某種意義上講,後者比前者更重要。
三、貸款的破產清算會計管理
1.一旦發現企業較長時期不能按時償還債務,繼續拖欠下去將會對商業銀行更加不利時,商業銀行應該及時向人民法院申請宣告企業破產還債,並呈送企業當時的會計報表等資料,如資產負債表、債權債務清冊等。
2.在企業申請和解整頓階段,商業銀行要嚴密監督企業的生產經營活動,並通過債權人會議仔細審查閱讀企業的和解協議(草案)及整頓計劃,以判斷企業和解整頓階段有無繼續損害債權人利益的行為。如果有此類行為,則應該立即要求人民法院中止和解整頓程序,轉入破產清算程序;如果企業和解整頓有起色,商業銀行要及時幫助企業渡過難關,走出困境,以利於貸款的回收。
3.在企業進行破產清算階段,商業銀行作為清算組成員,應該對企業的財產、債權、債務進行全面清查,特別要注意對企業無效分配財產行使追索權。如果企業在破產清算時故意低價或無償處置其財產和債權,使商業銀行利益受到損害,對企業處置的上述財產、債權,商業銀行要如數追回,作為企業的破產財產,參與債務的償還
❹ 商業銀行信貸評價體系是怎樣構成的
需要根據客戶的資質來評定,比如徵信,貸款額度,貸款的用途,貸款的時間,還款的能力,收入的穩定性等多方面去分析的。
❺ 銀行對客戶風險評估的方法是怎樣的
客戶風險評估的主要方法有兩種：
一、專家法：即通過專家（也就是銀行審查人員）的個人經驗、知識、技能等，對客戶的風險進行主觀判斷。這種方法缺點顯而易見，目前基本被淘汰，或者只作為輔助手段。
二、模型法：即在長期大量的數據積累的基礎上，搜集各類可能影響客戶風險的要素並建立數學模型，通過模型計算出客戶的違約概率。這是目前絕大多數商業銀行通行的做法，但是具體模型千差萬別，通常的模型要素大概包括：個人客戶基本信息（年齡、職業、學歷、收入情況、婚姻狀況等）或公司客戶基本信息（企業規模、組織架構、行業地位、高管信息等），客戶資產負債（公司客戶還要做報表分析），客戶信用（有沒有不良記錄？），貸款金額及用途（是否與行業情況匹配？是否與資產情況匹配？等），還款來源（用什麼錢來還？），擔保（什麼擔保方式？擔保效力強弱？），宏觀環境等等。
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❻ 商業銀行應對借款人進行哪些方面的審查
《商業銀行法》第35條規定：「 商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。 」商業銀行為保證及時按量的收回貸款，以確保貸款的安全可靠，在長期的實踐中建立了「三查」、「兩分」制度，即貸前調查、貸中審查、貸後檢查和審貸分離、分級審理。主要是對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等方面的情況進行嚴格審查。
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❼ 商業銀行設立的審慎性原則是有哪些
銀行業金融機構的審慎經營規則包括，但不限於： 1、資本充足率。 資本充足率是指銀行業金融機構持有的、符合監管機構規定的資本與風險加權資產之間的比率，用以衡量其資本充足程度。資本作為一種風險緩沖劑，具有承擔風險、吸收損失、保護銀行業金融機構抵禦意外沖擊的作用，是保障銀行業金融機構安全的最後一道防線。資本充足程度直接決定銀行業金融機構最終清償能力和抵禦各類風險的能力。 監管商業銀行的資本充足率狀況，成為銀監會成立後的工作目標之一。據報道：資本充足率達到%的全國主要商業銀行由2004年年初的8家，增加到2005年年末的53家，資本充足率達標行資產占商業銀行總資產的比重由2003年年初的0.6%，上升到2005年年末的75%； 2、風險管理 風險管理是指銀行業金融機構識別、計量、監測和控制所承擔的信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和聲譽風險等各類風險的全過程。銀行業金融機構的風險管理體系應當包括以下四個基本要素：1．董事會和高級管理層的有效監控；2．完善的風險管理政策和程序；3.有效的風險識別、計量、監測和控製程序；4．完善的內部控制和獨立的外部審計。 3、內部控制 內部控制是銀行業金融機構為實現經營目標，通過制定和實施一系列的制度、程序和方法，對風險進行事前防範、事中控制、事後監督和糾正的動態過程和機制。內部控制通常包含以下五個要素：1．內部控制環境；2．風險識別與評估；3．內部控制措施；4．信息交流與反饋；5．監督評價與糾正。 4、資產質量 銀行業金融機構應當根據審慎經營和風險管理的要求，建立完善的資產分類政策和程序，對貸款和其他表內外資產定期進行查審，並進行分類，以揭示資產的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映資產質量。銀行業金融機構應當對有問題資產進行嚴密監控，加大回收力度，減少資產損失。 5、損失准備金 銀行業金融機構應當根據審慎會計原則，合理估計資產損失，對可能發生的各項資產損失及時計提足額的損失准備，以提高抵禦風險的能力。它是銀行除資本金外避免損失的又一道防線。在有的國家立法或監管當局規定了強制性的呆賬准備金比率，但更多的國家是賦予銀行自己決定呆賬准備金的權力，而監管當局關注的是確定呆賬准備金的方法和過程是否合理，呆賬准備金整體水平是否恰當，呆賬是否及時核銷。 6、風險集中 俗話說，不要把雞蛋放在一個籃子里。無數次的銀行倒閉也應驗了這句俗話的真理性：風險過度集中是銀行穩健安全運行的最大危害之一。當銀行風險過度集中於某個借款人、某個行業或某個國家時，一旦後者因為各種原因發生償付困難，銀行的資產損失自然要比風險分散的情況下要大得多。因此，銀行業金融機構應當限制對單一交易對手或一組關聯交易對手的風險集中，並控制對某一行業或地域的風險集中。銀行監管機構則應當對銀行業金融機構管理風險集中的情況進行監督管理，並制定審慎監管限額，特別是對單一交易對手或一組關聯交易對手風險集中的審慎限額，促使其在經營過程中適當地分散風險，防止因風險過度集中而遭受損失。 7、關聯交易 銀行業金融機構的關聯交易是指銀行業金融機構與其關聯方之間發生的轉移資源或義務的事項，包括授信、租賃、資產轉移、提供勞務、研究與開發項目技術和產品的轉移等。其中，關聯授信包括銀行業金融機構向關聯方提供的貸款、貸款承諾、承兌、貼現、貿易融資、信用證、保函、透支、同業拆借、擔保等。銀行業金融機構應當制定關聯交易管理制度，對關聯交易的進行內部授權管理，確保關聯交易按照商業原則、以不優於對非關聯方同類交易的條件進行，並將關聯交易限制在監管機構和自身規定的審慎限額內。 雖然各國法律對銀行的風險集中度和關聯交易有著明確與嚴格的規定，他們仍然成為銀行不良資產產生的主要原因。美國國會會計總辦公室對1990年至1991年美國286家銀行倒閉案所作的調查顯示，81家銀行因向內部人貸款而損失慘重，82家銀行共發生過148起違反聯邦法律關於貸款限額的規定，70家銀行有103起對內部人發放優惠貸款。亞洲金融危機中東亞和東南亞銀行倒閉的一個原因就是過度集中的貸款風險和太多的關聯貸款。這些事實說明，不論是發達國家還是發展中國家，有關風險集中的法律規定和監管標准，多未得到有效與充分的實施。 8、資產流動性 流動性是指銀行滿足未來現金需求的能力。由於銀行對未來現金需求量與銀行未來現金來源渠道的不確定性，使銀行對流動性的測算非常困難，立法或監管當局制定劃一的流動性比率，要麼不能准確測算銀行未來現金實際需求量，要麼增加銀行的營運成本。因此國際上的一個趨勢是允許銀行自己決定流動性比率，而監管當局的責任是保證銀行建立完善的流動性管理制度。銀行業金融機構應當持續、有效地管理資產、負債和表外業務，具備多樣化的融資渠道和充足的流動性資產，有效地監測和控制流動性風險，保持充足的流動性。流動性管理的關鍵因素是具備良好的管理信息系統、集中的流動性控制、對不同情況下凈融資需求的分析、多樣性的融資渠道和應急方案。
❽ 銀行是通過哪些方面評估貸款人風險的
為效勞群眾居民安居樂業，各商業銀行積極拓展住房信貸業務，加大市場營銷力度，集中信貸資金發放住房貸款，助力支持客戶完成購房夢。能夠說，住房貸款業務已成為當前銀行信貸業務的重要業務之一，其期限長、效勞面廣、風險小的特性得到了各家商業銀行的注重。
為了更好地效勞客戶，銀行如今根本上依照專業化、集約化、優質化的請求樹立建立住房貸款效勞機構和專營網點，並以工廠式、程序化、分步驟等設計效勞流程，打造優質、高效、合規、穩健的運營品牌，著力擴展業務影響力，提升市場競爭力。從目前各商業銀行設置的房貸運營機構崗位分工來看，均依照業務受理、業務調查、貸款審核、信貸審批、押品抵押、合約簽署、貸款發放、檔案歸集、貸後管理等崗位，並遵照貸審別離准繩對房貸業務停止受理、調查與審批的，經過流程化的分工別離，強化信貸運營、審批、管理的互相限制，從而躲避信貸業務的混崗操作，以愈加嚴厲、標准、有序的管理防備和化解信貸風險。
貸款審批人員則是依照受權獨立決策。其根據商業銀行信貸政策和貸款審批管理規則，剖析借款人信譽狀況、還貸才能和擔保措施等狀況，綜合均衡貸款收益微風險，決議能否批准貸款申請。
總之，銀行關於借款人的房貸需求，要經過一系列的業務受理、貸款調查、材料核對、資料審核、押品評價、信貸審批等環節手續後，在判別借款人貸款用處合規、借貸手續齊全、貸款出借有保證、信貸資金平安有前提下，才會給予審批經過並發放貸款的。
❾ 在商業銀行如何評價貸款的質量
貸款質量：
貸款質量是指貸款資產的優劣程度。它包含三重意義：
一是反映貸款資產的安全性大小，即商業銀行收回貸款資產本金的可能性程度；
二是反映貸款資產的合法合規性，及時發現商業銀行經營貸款業務活動有無違法違規行為；
三是貸款資產的效益性，著重反映商業銀行經營貸款資產的增值和盈利能力。這三重意義的有機統一，構成貸款質量概念的完整內涵。
貸款質量的特殊性和指標設置原則：貸款質量作為一個經濟范疇，其運動變化具有特殊的規律性。主要表現在：
一是復雜性。貸款質量運動變化，不僅深受信貸人員的業務素質、政治素質和具體信貸行為質量的影響，而且還在很大程度上受到區域經濟社會環境、企業經濟狀況、國家經濟金融方針和政策、地方政府官員對銀行貸款自主權的尊重程度、國家法制建設情況等因素的影響。
二是過程性。貸款質量貫穿貸款從放出到收回的全過程，貸款在這一運動全過程中的每一個時點都存在著質量問題。
三是運動性。貸款質量是運動變化的，既有可能變好，也有可能惡化。四是綜合性。貸款質量是貸款資產安全性、合法合規性和效益性的綜合反映。
備註：貸款質量通過統計指標來反映，而統計指標的設置又必須服從於貸款質量運動變化的特殊規律性。
❿ 銀行對客戶風險評估的方法是怎樣的
銀行對客戶風險評估的很多方法大概方法，大家應該在網上都看到過，就是說一個專家發或者說是模型法。但是具體是評估一些什麼。
個人信譽度
這個其實是比較重要的一點，因為他會看你往常有沒有過一些信譽的問題，一些貸款。就像現在支付寶有一些花唄或者說京東這些理財的產品，或者說你平常的信用卡，有沒有及時還錢。現在這些都是可以當你的信用度使用的。
不僅僅說是看你的信譽問題，還有就是看你有沒有這個能力，如果你沒有這個能力的話，沒有這個信譽的話，銀行一般情況是不會貸給你錢的，所以說這個評估主要的就是看你這個問題有沒有存不存在。
總結
其實基本上銀行的評估還是要看一個整體，就是說你用一個宏觀的方式看你有沒有這個能力把這個錢借走之後再換回來，你有沒有這個信譽度可以換回來或者說是你有錢，但你不還這些都是要評估的問題。具體的方法可能就是說每一個銀行他的要求不一樣所以說他的重點也是不一樣的。