『壹』 為什麼螞蟻金服敢給小微企業貸款
在討論如何構建微貸的信用風險評估模型前，我們首先要說簡單回顧微貸這項業務的主要特徵：
一、總資產基本可分，也就是每一筆貸款占總貸款的比例很低，任何一筆貸款的風險都不足以對貸款整體質量產生影響；
二、非系統性風險高度分散，簡單來說就是借款人和借款人間沒有私下關系，不存在一個借款人違約，一大批關聯借款人同時違約的情況；
三、信用風險和欺詐風險高度融合，簡單來說，評估欺詐風險就是把視角降低到每個借款個體的高度，觀察個體是否存在隱瞞材料或提交虛假材料的情況，評估信用風險則是把視角提高到整體貸款資產高度，觀察貸款資產的違約比例，當欺詐風險無法識別的時候，自然就融入到了信用風險中。
有了業務的風險特徵，我們就可以大致來談談如何構建微貸的信用風險評估模型。
通常來講，構建信用風險包含三個層面的內容，一是反欺詐，提升資產質量，降低資產內部關聯性；二是客戶群分層分類，降低整體樣本方差；三是產品定價，落實風險偏好要求和收益覆蓋損失原則。
對於第一層面，其包含反欺詐和降低資產內部關聯性兩部分內容。反欺詐，或稱反信息欺詐，主要通過多信息源交叉校驗、信息自洽校驗等分析模型來驗證借款人提供信息的真偽性，簡單來說就是從借款人本人外的多個渠道收集借款人信息，進而分析借款人提供的信息是否全面、是否存在隱瞞信息或提供虛假信息的問題，對造假問題突出且情節惡劣的借款人則直接篩選掉，提升貸款整體質量。降低資產內部關聯性，主要是通過人群關系網路、小微企業集群等圖計算模型發現具有高度關聯性的借款，比如說家族類借款、企業主導員工消費借款等，對相關貸款進行合並統一管理，降低個體貸款之間的關聯性，保證非系統風險得到充分分散。這一層面的模型分析評估工作需要引入較多的第三方外部信息，對借款人信息進行交叉檢驗，是整個微貸風險評估模型/架構中的基礎部分。
第二層面客戶群分層分類，是目前信用風險評估模型中內容最豐富的部分，其主要目的是根據用戶特徵，包括客戶自行提供的信息、徵信信息和金融機構在前文提到的過程中收集的其他外部信息，對客戶群進行風險等級分類，使每個客戶群的風險等級分布更加集中，或者通俗地說，就是讓好客戶分成一群，讓壞客戶也分成一群，不同層級的客戶區別管理。目前對客戶群分層有非常多的模型和手段，比較常用的有神經網路、深度學習等復雜模型，比較偏傳統的有Logistics回歸模型、LDA演算法等統計學習模型，比較老的則有打分卡模型和專家認定流程（不能稱為模型了）等。
『貳』 阿里金融的模式介紹
阿里金融亦稱阿里小貸，為小微金融服務集團（籌）下的微貸事業部，主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務。目前阿里金融已經搭建了分別面向阿里巴巴B2B平台小微企業的阿里貸款業務群體，和面向淘寶、天貓平台上小微企業、個人創業者的淘寶貸款業務群體，並已經推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產品。阿里小貸的創新實踐始於2010年6月，迎來了阿里小貸的第一位獲貸小微企業，為淘寶訂單貸款獲貸。
1、微貸技術創新
阿里小貸所開發的新型微貸技術是其解決小微企業融資的關鍵所在，數據和網路是這套微貸技術的核心。阿里小貸利用其天然優勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平台上客戶積累的信用數據及行為數據，引入網路數據模型和在線資信調查模式，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務網路平台上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發放「金額小、期限短、隨借隨還」的小額貸款。
同時，阿里小貸微貸技術也極為重視互聯網技術的運用。其中，小微企業大量數據的運算即依賴互聯網的雲計算技術。阿里小貸的微貸技術包含了大量數據模型，需要使用大規模集成計算，微貸技術過程中通過大量數據運算，判斷買家和賣家之間是否有關聯，是否炒作信用，風險的概率的大小、交易集中度等。正是應用了大規模的雲計算技術，使得阿里小貸有能力調用如此龐大的數據，以此來判斷小微企業的信用。不僅保證其安全、效率，也降低阿里小貸的運營成本。
另外，對於網路的利用，也簡化了小微企業融資的手續、環節，更能向小微企業提供365*24的全天候金融服務，並使得同時向大批量的小微企業提供金融服務成為現實。這也符合國內小微企業數量龐大，且融資需求旺盛的特點。藉助互聯網，阿里小貸在產品設置中支持以日計息，隨借隨還，便利小微企業有效掌控融資成本，更提升了自身的資金運作效率，得以在有限資源內為更多小微企業提供融資服務。
2、風險控制體系
阿里小貸微貸技術中有完整的風險控制體系。在信貸風險防範上，阿里小貸立了多層次的微貸風險預警和管理體系，具體來看，貸前、貸中以及貸後三個環節節節相扣，利用數據採集和模型分析等手段，根據小微企業在阿里巴巴平台上積累的信用及行為數據，對企業的還款能力及還款意願進行較准確的評估。同時結合貸後監控和網路店鋪/帳號關停機制，提高了客戶違約成本，有效地控制貸款風險。
溫馨提示：以上信息僅供參考。
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『叄』 小微企業貸款四大模式比較
普惠小微企業指國家給予小微企業普惠性稅收減免政策。小微企業是指從事國家非限制和禁止行業，且同時符合年度應納稅所得額不超過300萬元、從業人數不超過300人、資產總額不超過5000萬元等三個條件的企業。
根據《財政部稅務總局關於實施小微企業普惠性稅收減免政策的通知》（財稅〔2019〕13號）規定，自2019年1月1日至2021年12月31日，對小型微利企業年應納稅所得額不超過100萬元的部分，減按25%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅（相當於按5%納稅）；對年應納稅所得額超過100萬元、但不超過300萬元的部分，減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅（相當於按10%納稅）。
現在有很多給小微企業提供的周轉經營貸款服務的平台，比如度小滿金融，度小滿金融將切實把國家支持小微企業渡過難關的號召落到實處，旗下信貸服務品牌有錢花全面支持小微生產經營，大多數小微業主選擇有錢花，滿足小微經營周轉需求。據悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業主。截至目前，度小滿金融攜手數十家金融合作夥伴，累計為小微企業主發放數千億元貸款，資金周轉就找度小滿金融，大品牌更安心。
『肆』 銀行對中小企業貸款應分析哪些指標
一般來說，銀行對中小企業的貸款都會比對大中型企業的貸款更加謹慎。一般會對企業的經營生產情況、行業發展前景以及產品競爭能力等多個方面進行周密、仔細的調查。
從擔保方式上看，一般大中型國有企業，銀行有可能不會要求企業提供抵押、質押、擔保人等，但對中小企業都會要求提供銀行所認可的擔保方式，如：廠房抵押、土地抵押、收費權質押、母公司擔保、開立全額保證金帳戶、提高資本金比例等。
從貸款利率上看，銀行對大中型企業的利率一般比較優惠，採取基準利率，或基準利率下浮；但對中小型企業，一般都會採取上浮利率。
總之，銀行對中小企業的貸款政策比大中型企業更為嚴格。
『伍』 如何評估小微企業貸款動機的合理性（結合貸款用途進行分析）
小微企業信貸實務中，抵押物的不足使得信貸人員對企業的經營情況評價產生強依賴需求。經營信息的不規范、不健全，使得信貸人員不得不依據更多的交叉驗證與邏輯推理，重構企業經營數據，來滿足經營狀況的評價需求。因此，在盡職調查過程中，評審的邏輯如何展開，按照何種線索、次序展開成為了盡調的核心問題。
無足值抵押業務欺詐防範
小微企業信貸風險中，風控人員最不能容忍的是信貸欺詐。最為常見的兩類信貸欺詐是：隱瞞負債和粉飾經營。盡職調查過程中首要任務就是先識別是否存在信貸欺詐。通常，很多小微企業信貸業務是沒有足值抵押物的，信貸欺詐導致信貸敞口直接變成風險損失。因此，對於信用貸款業務，風控的首要職責就是排除信貸欺詐的可能性，埔樾公司對這塊比較專業。
1、基於隱性負債查驗的信貸欺詐防範
通常我們根據權益檢驗結論來判斷企業是否存在隱性負債。歷史利潤累積相比企業當前凈資產總額明顯不足，說明企業還有未公開的負債項目。盡調人員應順著權益檢驗未通過的疑點，尋找證據驗證隱性負債的存在。
歷史上的大額投資失敗（主業/非主業）、長期的虧損經營（增加負債維持經營）、以生意做幌子的惡意欺詐等均是形成隱性負債的主要原因。大額投資失敗多發生在經營歷史較長、企業家年齡較大（二代接班不順暢）且能力較弱、主業經營艱難維持、企業家缺乏專注精神（傾向多元投資）的企業中。而長期經營虧損是導致企業隱性負債的慢性病因。企業主營業務利潤微薄、經營管理不精細就容易陷入虧損局面。這種情況通常發生在競爭非常激烈、利潤空間較小的傳統行業中。
總之，對隱性負債的查驗是識別防範信貸欺詐第一道防線最有力的工具。懷疑的基礎之上尋求邏輯與實證的驗證，層層深入，直至證實或者證偽。必要時可以通過嚴格的全部賬戶及其流水查驗。如果查驗結果能夠充分解釋之前的懷疑，才可以判斷客戶沒有信貸欺詐行為。
2、基於粉飾經營驗證的信貸欺詐防範
粉飾經營數據會導致權益檢驗過程中測算的資產累積與實證的資產累積不匹配，通常權益檢驗通不過。由於美化經營數據是大多數企業家借款時的僥幸心理作祟，也是應對商業銀行的常規套路。
（1）虛增收入、利潤的情況，可以通過采購管理、庫存管理、銷售管理等內部常規流程之間關聯關系加以證偽。如果客戶採用全流程系統造假，可以通過近年實際利潤去向加以逆向證偽。邏輯驗證的主線是：更多的收入應該有更多的利潤；更多的利潤應該會有更多的資產累積和相對更少的負債。即便是隨著收入規模擴大、負債規模擴大，也可以清晰計算利潤滾動投入的情況；
（2）虛增合同、應收、庫存的情況，可以通過合同管理、應收賬管理、庫存管理的常規流程加以證實或證偽。同時也可以通過渠道與客戶之間的匹配性、歷史交易與合作記錄，以及庫存合理性等邏輯判斷加以證偽。邏輯驗證的主線是：流動資產應該保持流動性，任何不能正常流動的資產都需要合理的解釋。任何商務合作都有正常的商務動機、彼此受益的基礎，都有漸進的過程，而不是突然性的。與自身能力不匹配的合同和訂單本身也附帶了巨大的經營風險；
（3）虛增對外投資、股權融資、債權融資的情況，現實發生並非高頻，一般也是盡調人員不予採納的資產與現金流依據。虛構債權融資通常出現在企業倒貸、續貸的場景中，具體可以業務常識加以證實或證偽；小微企業對外投資較少，除非有確鑿證據加以證實，否則不計算在其資產項下；有鑒於現實中的可貸可投模式逐漸增加，應按照常規股權融資邏輯加以證實或證偽，順著股權融資進程，本著階段性驗證的思路逐漸驗證。即便可以證實，也應關注因投資方對經營和成長方式的苛刻要求而增加的經營風險。
從信用貸款的角度講，對資產累積的驗證還有諸多要點需要單獨強調。首先資產直接驗證過程中，應堅持審慎性原則進行評估；其次，關於凈資產的表現形式也會影響信貸安全的保障性效果
『陸』 如何判斷企業是否有民間負債
一、什麼是隱性負債？
隱性負債一般是指未在企業或者個人的徵信報告中體現出來的負債。通常包括小貸、典當等的貸款、民間借貸（高利貸）、親戚朋友間的借款及其他無法在徵信報告中體現出來的負債。
二、隱性負債的調查方法
上述隱性負債由於未在徵信報告中體現，在借款人惡意隱瞞的情況下，調查難度非常大。以下方法供大家參考。
（一）財務方法
對於企業的財務報表、銀行流水以及貸款卡信息，調查人員必須進行核實。
1、核實不合理的應付賬款
「隱性負債」在財務報表中往往以其他應收賬款、其他應付賬款兩個科目出現，且通常以「其他應付賬款」的形式比較常見。調查人員對此要給予必要的注意，要重點核實應付賬款的收款方是否是借款人上遊客戶，對於有疑問的應付賬款要核實相關合同、憑證，有必要的話與收款方直接核實。
2、查閱企業明細賬和銀行對賬單中整數大筆金額
企業正常經營的資金往來往往大額整數的比較少，而民間借貸往往以整數金額的形式出現，且往往額度比較大。調查人員在調查過程中若發現這種情況，一定要給予必要的注意。對於有疑問的資金往來，調查人員可要求借款人提供相關合同、財務憑證、出庫單入庫單等，並可向相關人員進行詢問。
3、觀察客戶流水上面的扣款
對於固定時間固定頻率（每個月／季度的固定日期范圍內）的扣款調查人員必須要注意，發現此種情況一定要求借款人做出合理解釋，如果借款人解釋不清，這類支出屬於民間借貸的可能性很大。如果是帶有公司名字的扣款判斷起來就更簡單一些了。
4、注意核實企業主及財務人員的個人卡
很多民間借貸走的是企業主或財務人員的個人卡（這兩類人最常見），如果有可能，在了解其個人常用卡（通過其財務資料往往能發現）的情況下讓其列印常用卡的銀行流水並進行分析。
5、利用交叉檢驗和報表還原技術
所謂財務報表還原技術，是指信貸員通過實地調查，以了解的財務信息和非財務信息為基礎，通過交叉檢驗技術，對借款人提供的財務報表進行各種形式的交叉檢驗，將其中虛假的財務信息，根據交叉檢驗的結果還原為真實的財務信息，還原的財務報表可以作為信貸決策的依據，從而能更准確的評估借款人的還款能力，降低貸款欺詐。財務報表還原技術能有效解決小微企業無正規財務報表、財務報表失真度較高的現狀，可還原借款人真實的財務狀況，在小額信貸領域是應用非常廣的一項信貸技術。
就企業借款人而言，其運營的資金除股東投入外，要麼就是經營獲利（主要是指公司利用留存收益來滿足其資金），要麼就得舉債。根據會計恆等式，資產=所有者權益+負債，就小微企業貸款而言，調查人員要對借款人的資產、負債、所有者權益、收入與費用藉助交叉檢驗技術逐項還原（近期本平台會有專門文章介紹），在此過程中，調查人員需要了解借款企業經營歷史，了解其初始資金來源及初始投入，核算其歷年留存收益情況，與企業當前發展狀況相比較，看企業歷史積累與當前資產與負債狀況在邏輯上是否合理。一個簡單的邏輯，原始投入加上歷年留存收益的之和與資產之間如果有差額，那基本上就是負債了。除此之外，結合企業歷史沿革，分析企業目前發展狀況是否合理。分析企業借款需求是否正常、借款用途是否合理，假如企業信貸需求不正常，不排除隱瞞負債的可能。
註：筆者認為，以交叉檢驗和邏輯檢驗技術為基礎的報表還原技術是發現借款人隱性負債「最靠譜」的方法，本文介紹的其他方法在某種意義上都有碰運氣的成分，以報表還原技術為基礎，再結合其他方法，往往能取得更好的效果。
（二）非財務方法
1、了解借款人的行業情況，包括成本結構、行業平均利潤、了解借款人與上下遊客戶的結算方式，結合借款人的經營情況判斷其借款需求的合理性，如果其根本就沒有現金需求，那說明其借錢另有用途，要不是投資另外的項目，要不就是還以前的借貸（當然還有其他可能，不討論）。
2、通過與借款人（或企業主）面對面的交流，向其了解企業經營、資產、負債等情況，對其財務狀況進行分析，注意觀察借款人的言談、舉止、表情，看看其精神狀態如何，注意觀察是否有異常的地方。聊一聊企業的昨天、今天、明天，結合財務報表尤其是我們的疑問重點向借款人詢問。如果客戶欺騙問們，眼神往往會躲閃，注意觀察是能發現的。如果客戶有賭博、吸毒等惡習，往往精神狀態不會太好。另外，可以設計一些問題「套」借款人的話，很多隱性負債都是聊出來的。
3、通過與借款人的保證人及所留緊急聯系人溝通，了解借款人的經營情況以及有沒有對外借過錢。
4、通過借款人鄰居、上下遊客戶、員工等走訪發現有用信息。對於上遊客戶，要重點了解結算方式、賬期、以往有無拖欠、對借款人應收賬款數額、借款人口碑等，了解其賒銷的數額（處於成本考慮，借款人如果能以賒銷的方式從上遊客戶拿到貨物的話往往不會去尋求民間借貸）。對於下遊客戶，了解銷售額、結算方式、是否存在賒銷、賬齡、目前賬款數額、產品治療等，綜合判斷借款人借款需求是否合理。
註：借款需求是指借款人由於各種原因造成了資金的短缺，即借款人對現金的需求超過了借款人的現金儲備時，就會產生借款的需求。借款需求指的是借款人為什麼會出現資金短缺並需要借款。常見的借款需求影響因素包括：（1）季節性銷售增長；（2）長期銷售增長；（3）資產效率下降；（4）固定資產重置、擴張；（5）長期投資；（6）商業信用的減少、改變；（7）債務重構；（8）利潤率下降；（9）紅利支付；（10）一次性或非期望性支出等。結合借款人的財務指標，如果根據借款人的情況根本就不會產生借款需求，那要麼是有其他用途要麼就是為了還債（還可能有其他可能，不討論）。
5、其他信貸機構也是重要的信息渠道，目前部分地區一些民間金融機構已經組成聯盟，一是形成黑名單共享機制；二是防止借款人多頭借款。信貸機構可以將客戶的身份證號發給熟悉的同行，讓其幫助查詢是否有借款。對於民間借貸而言，一個城市的民間借貸圈子往往不大，如果有心，通過圈子獲得有用的信息並不難。
6、如果是企業借款人，注意了解務人員變動是否頻繁。一般來說，財務人員是不願頻繁更換工作的，如果財務人員變動很頻繁，往往說明這家公司的財務狀況有問題。調查人員對此要給予必要的注意。
7、注意核實企業及企業主（關聯方有必要的話也要調查）名下財產有沒有抵押或質押給其他債權人，這里需要核實的重點是房產。對此，可要求借款人提供其名下財產的證據，比如房產證、土地證、車輛登記證等，一定要求借款人提供原件，有必要的話到主管部門核查。如果借款人拿不出來，又說不出合理的理由，或者理由一聽就不靠譜，十有八九是在別的債權人手裡。
8、注意了解借款人關聯企業的情況。通過徵信記錄及工商查詢等其他途徑盡可能去了解借款人關聯企業的情況，對於代持股份的問題要給予必要的注意。對於借款人關聯企業的工商信息和被執行信息必須查詢。
9、查看信用報告末端的徵信查詢記錄，如果客戶最近1-3個月內徵信查詢次數過多，說明客戶在這一段時間內一定有做貸款或者信用卡，作為信貸機構一定要謹慎對待。
10、電核客戶提供的緊急聯系人：除了看看客戶提供的資料是否真實外，還要側面的去了解客戶和家人的關系，客戶有沒有向親戚朋友借過錢。這里一定要注意，我們要讓這些聯系人認為我們是要幫助客戶，從而得到客戶的真實情況。
11、和園區或寫字樓保安和門衛聊聊天，沒准也會有意外收獲。比如問問有沒有人過來討過債。
12、通過法院網站、被執行信息網、裁判文書之類信息網站對客戶及其關聯方進行查詢，看其是否涉及民間借貸訴訟糾紛或其他問題。
『柒』 小微企業貸款需要准備些什麼資料
如今隨著國家經濟的發展，小微企業也越來越多。這些企業在行使自己的事務的時候，難免會因為資金問題而犯愁，那麼向銀行或者金融機
構貸款，就成了他們不得不做的選擇。那麼我們現在就來看看，一個企業申請貸款，到底需要准備些什麼資料呢？
小微企業申請抵押貸款的材料一般包括：
1、申請書；
2、公司簡介；
3、公司營業執照副本；
4、企業代碼證；
5、納稅登記證（國稅、地稅）；
6、特殊行業生產、經營許可證、資質證明；
7、公司章程；
8、驗資報告；
9、法定代表人簡介；
10、法定代表人身份證；
11、由公司出具的法定代表人身份證明書；
12、董事會同意貸款的決議；
13、近三年會計（審計）事務所驗證的財務報表；
14、近三個月的資產負債表、損益表、現金流量表；
15、財務狀況說明：a)負債說明；b)投資說明；c)企業銷售收入、利潤來源說明；
16、貸款卡及其密碼；
17、為其它企業提供貸款擔保的情況說明；
18、還款計劃；
19、正在發生和將要發生的業務合同復印件；
20、資金使用計劃或項目可行性報告；
21、抵押物所需提供材料：
22、抵押物權屬證明（國有土地使用權證、房屋權屬所有權證）；b)抵押物評估報告。
以上屬於小微企業抵押貸款常見要求，不排除不同銀行有不同的要求。
『捌』 如何在貸後檢查中發現小微企業的風險點
一是提高賬戶管理能力。將開立基本結算賬戶作為申報授信或業務的主要條件之一，落實客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。
二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用台賬，規范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核許可權。
三是提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質並重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，並進行風險提示和控制，實施持續有效監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息採集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。