㈠ 我們國家中小企業融資困難自身原因和外部因素都有哪些
一、中小企業制度更新滯後，與市場環境轉換不同步
我國中小企在上世紀末經過了一段快速增長期，雖然速度較快但質量卻不高，增長方式多為粗放型，最顯著的表現就是企業的管理方式較為傳統，許多制度早已陳腐不堪，跟不上時代的步伐。
目前大多數的中小企業仍然實行傳統的家族式公司治理結構，這樣的治理結構很容易孳生腐敗，就像中國有句老話說的「富不過三代」。國有中小企業的治理結構與傳統的大型國有企業沒有什麼本質差別，他們大致存在兩個問題：其一是類似於家族企業式的「一把手」管理；其二就是企業的創新意識不強，也就是說生存危機意識薄弱，因為國企的背後有國家財政作保證，虧損之後有國家補窟窿，盈利之後，除少部分上交國庫之外，剩下的就是企業內部自己消耗掉了，從而員工越發沒有積極上進的願望，他們只會消極地守住這個金飯碗。如果我們留意的話，就不難發現，一些鄉鎮企業已演變成了傳統的家族式企業，子承父業式的經營模式。 同時，對中小企業的生存發展具有較大影響的外部環境也發生了很大變化，最顯著的表現就是市場和國家發展戰略的變化。在市場方面，賣方市場的時代逐漸離我們遠去，買方市場已成為經濟生活的主流。在國家發展戰略方面，隨著黨中央和諧社會的提出，在經濟領域中，國家更加重視經濟發展、社會穩定和資源環境之間的和諧統一，而不僅是單純地注重經濟總量的增加。但由於部分中小企長時間積累下來的詬病，諸如管理不科學，體制機制不健全，它們往往跟不上外部環境變化的步伐，不能及時改善經營管理、更新制度，從而問題就不斷暴露出來，最直接的表現就是產品積壓，營運能力下降，利潤率降低。為了挽救企業，就不得不尋??各種補救手段，其中就包括為解決資金不足而對外尋求資金幫助。
二、中小企業規模和信用水平低下，制約其融資能力
通常來說，企業需要融資時，其自身也要具備一定的條件，一般來說，主要包括五個方面，那就是資本、能力、擔保、品德和經營環境。但就實際情況而言，我國中小企業很少採用股份有限公司或者有限責任公司的形式，大多數採用的是合夥制或個人獨資的形式，因而其資本規模就不會像前兩種形式那樣大。考慮到小規模的企業基礎不雄厚，實力不強，為了避免產生較大的財務風險，銀行通常對這些申請貸款的中小企業設置較高門檻，有些條款近乎苛刻，甚至有些金融機構直接拒絕他們的申請。
同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不夠健全。它們本身並沒有建立比較完善的財務制度，尤其是資金管理混亂，這樣的狀況，在其對外融資時，自身形象就已經大打折扣，可想而知，融資結果不容樂觀。另外，由於信用信息網路建設的滯後、信用信息不完善以及傳輸渠道的不順暢，導致了企業與銀行之間信息的嚴重不對稱，企業對於銀行的信用政策了解不透徹，而銀行對企業真實的信用水平也了解不深，雙方之間的不信任程度越來越大，這就極大降低了中小企業的信貸滿足率。
三、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高
由於銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，因而一般不願接受中小企業的流動資產抵押。固定資產投資一經完成，在資金佔用數量上便保持相對穩定，而不像流動資產投資那樣經常變動。從這點看來，銀行偏好於中小企業固定資產抵押也是降低風險的一種手段。而就中小企業自身情況而言，由於其規模有限，資金有限，因而固定資產比重較低，特別是高科技企業，鑒於其特殊的行業性質，固定資產比重較少，而無形資產卻佔有較大比重，主要包括專利權和商標權。高科技企業一旦研發出一項新技術或者發明出一件新產品，那麼它產生的利潤將不是一般製造業企業可以睥睨的，但正所謂高回報高風險，通常高科技企業有較高的經營風險，致使金融機構不願對其發放貸款。
通常擔保機構的擔保貸款期限在半年以內，最長不超過一年。而且它們基本上只對短期的流動貸款提供擔保，因為我們都知道長期負債償債風險較大，這也就意味著擔保機構的擔保風險較大。同時，多數擔保公司往往提高擔保條件或者在擔保過程中要求過於繁雜的擔保手續，種種的這些限制，增加了中小企業的融資難度，也增加了企業的融資成本。中小企業普遍認為，現行的擔保機制加重了企業的負擔，首先企業需要向擔保公司支付一定比例的擔保費；其次，擔保公司會要求企業進行一定形式的反擔保，而且企業融資過程中增加信用擔保的環節必定會增加一定的交易成本；再次，企業更是常遭受擔保公司的「違規操作」，這些因素大大增加了企業的隱性成本，而這些額外的成本必然會加重企業的負擔，從而影響融資效率。
四、信用歧視。
中央為了搞活企業，提出了「抓大放小」的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，對中小企業就不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。缺乏對中小企業信貸需求的重視。據統計，1998年工、農、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經濟貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，部分機構存在「重大輕小」的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或注冊資本金100萬以下企業不貸的規定，恰恰斷掉了貸款需求以「急、頻、少、繁」為主要特點的中小企業融資主渠道。
五、缺乏為中小企業貸款提供擔保的信用體系。
就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害了自身的信用度。同時，企業也深感辦理抵押環節多、收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等，極為繁瑣。
六、對非國有企業融資的歧視。
長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。
七、一些區域性的中小金融機構發展不規范,對中小企業的支持力度不夠。
我國經濟中涌現出一批區域性的中小金融機構,本來應以支持中小企業的發展為己任。但在實際中,這些金融機構在業務發展上與國有金融機構有趨同的趨勢,不能真正面向中小企業,存在一定的信貸歧視現象。很多中小金融機構將大量資金上存或購買國債,對急需貸款的中小企業卻不予支持。
八、缺少為中小企業發展服務的金融機構。現在我國極為缺少切實面向中小企業服務的金融機構，民生銀行原來的初衷是為民營企業和中小企業服務的，可是現在它已經和其他股份制商業銀行沒有什麼區別了，其他新組建的城市商業銀行原來也是面向中小企業的，可由於資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業的融資。
九、中小企業貸款困難,銀行也感到放款難。
對於中小企業來說,取得銀行貸款難。主要表現是:一是抵押難。中小企業可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,並且手續繁瑣,收費昂貴,中小企業普遍難以承受;二是中小企業很難找到合適的擔保人。一些效益好的企業不願意給其他企業作擔保,效益一般的企業,銀行又不允許其作擔保人,而中小企業相互之間的擔保常常變得有名無實;三是一些基層銀行授權有限,辦事程序復雜繁瑣。即使錢到手,可能已錯過商機。而一旦借到款後,一些企業寧肯接受罰息,也不願意辦續藉手續,免得再經歷一番評估、登記、公證等全套貸款手續。這使得許多中小企業視銀行貸款為畏途,而不得已走上民間借貸的途徑。
十、在中間業務方面，滿足中小企業交易需要的結算工具較少。
國有商業銀行很少對中小企業辦理托收承付和匯票承兌業務及票據兌現。由於資金結算渠道不通暢，資金進帳時間過長，甚至發生梗阻，因而，使一些中小企業改用現金結算，加大了交易成本，削弱了中小企業競爭的實力。
十一、在我國缺乏相應的法律、法規保障體系。我國目前尚缺乏統一的中小企業服務管理機構,如中小企業擔保機構、中小企業的信用評級機構等社會中介機構。對中小企業的發展缺乏完善的法律、法規的支持保障,目前只是按行業和所有制性質分別制定政策法規,缺乏一部統一規范的中小企業立法,造成各種所有制性質的中小企業法律地位和權利的不平等。另外,法律的執行環境也很差,一些地方政府為了自身局部利益,默許甚至縱容企業逃廢銀行債務,法律對銀行債權的保護能力低,加劇了金融機構的「恐貸」心理。
㈡ 為何中小企業貸款難
1、中小企業的高信用風險
首先，中小企業的規模小，底子薄，抗市場風險能力弱，其經營易受外部環境的影響，這極大地影響了其未來的履約能力。其次，我國信用制度的不完善以及交易雙方的失信行為已經成為阻礙經濟正常運轉的重要因素。我國中小企業的不良貸款率相對大企業而言較高，中小企業經常性的失信行為就會影響銀行對整個此類別企業的信用評價。為保障貸款資金的回收率，銀行通常樂意向信用高且現金流量穩定的大企業發放貸款。
2、中小企業缺乏抵押擔保能力
銀行在發放貸款時一般會要求中小企業提供抵押擔保，尤其傾向於土地使用權、廠房等對企業重要的固定資產、無形資產作押抵，但大部分中小企業由於資金不足，因而在廠房、土地等固定資產上投入較少，根本無法提供有效的抵押品作為擔保。抵押品越少，中小企業的擔保能力越弱，其獲得銀行貸款的難度就越大。
3、中小企業抗風險的能力弱，持續經營不確定性大
一方面，由於中小企業業務規模相對較小，外部市場環境一旦惡化，其經營風險將大大提高。另一方面，由於體制不健全以及管理制度不完善等原因，中小企業無法為銀行提供完整的財務報表和信息資料，而且還有很多民營企業沿用經驗式與家庭式的管理方式，企業未來的發展完全決定於大股東，其對市場判斷的偏差則影響整個企業存續發展。因此，對於以盈利為目的金融企業來說，為確保業務的盈利性、安全性和穩健性。銀行在實際操作中就出現迴避中小企業貸款情況。
可見，由於中小企業的高信用風險、低抵押擔保能力等原因導致了其貸款愈發困難。因此，解決中小企業貸款難的問題是一個系統工程，需要中小企業不斷加強自身建設，提高信用意識，其貸款難題才能得以破解。
㈢ 為什麼中小企業貸款難
同學你好，很高興為您解答！
高頓網校為您解答：
目前中小企業貸款比較難，那麼它的主要原因是什麼呢？下面高頓網校將為大家分析！
（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。
2.財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體表現為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業出於某種目的，一廠多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。
3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以後，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。
4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落後、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企業。
（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素
1.成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的「批發」業務。我們在調查中了解到，
2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的「不能性」。
（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題
根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業的資產結構特徵、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協調共同作用的結果。
1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》並沒有規定流動資產不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不願接受中小企業的流動資產抵押，而要求企業用固定資產來抵押，尤其偏好房地產。究其原因，主要是流動資產價值起伏較大，特別是在企業生產過程中物理形態容易發生變化，金融機構不易監控，監督成本也較高。機器設備等固定資產則因為專用性強，變現困難，銀行也不願意接受。
2.從中小企業的資產結構看，絕大部分中小企業尚處於原始資本積累階段，經濟實力較弱，資本金不足，資產負債率較高，固定資產佔比小於大企業，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不願意互相提供擔保。
3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協調：
一是在企業辦理資產評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高於銀行利息收入，不僅加重了企業負擔，給銀行發放新的貸款和完善貸款手續也帶來了一定的困難。加之一些部門違規執法，亂收費，給企業獲得貸款又增添了不小的難度。企業在辦理資產抵押登記手續之前，需要先進行資產評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對於銀行來講，就形成了抵押資產「高進低出」的怪現象，極大地損害了金融企業的利益。
二是中小企業信用擔保中心關於追償期限的規定，束縛了自身業務的開展。
此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由於「銀行是國家的，企業是地方的」，政府一些部門普遍存在著「重貸輕還」心理，償債意識較差。具體表現在：一是重視幫助企業協調貸款，而在還款問題上表現乏力。二是借改革之機，採取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現。銀行反映，由於政府角色錯位，加之企業逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業要想獲得銀行支持，難度就更大了。
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㈣ 小微企業融資困難的現狀
二十一世紀經濟發展中，小微企業不僅在社會發展中充當著重要的角色，也是經濟發展方面：增加就業機會、激發企業創新創業、促進經濟發展的重要動力。然而，迫在眉睫的是：解決融資難問題及由此產生的健康教育發展。
小微企業融資現狀
小微企業發展因為社會生產經營規模小，銷售靈活而快捷，資金管理需求分析一般是用於購買原材料或者通過機器設備，往往所需金額比較少。小微企業的發展主要靠自身內部積累。
部分小微企業進行內部管理控制制度不完善（財務核算不規范、財務報表不完善、數據虛假、企業信息內部化程度高、大量非經濟信息、一般渠道難以獲取等一系列問題），甚至於完全不進行內部控制。都導致了與"大中型」企業相比，微型企業信息不對稱和道德風險問題較為嚴重。由於金融機構無法識別企業的風險承受能力，所以就無法監督檢查貸款工作的進行，無法積極支持小微企業的資金運作。
小微企業進行融資最重要的外部信息渠道是銀行貸款。然而，銀行與小微企業的關系一直不和諧。運用流動性和固定資產來補充資本主要是銀行採取的做法，反而很少提供長期信貸。2016-2018期間，許多企業，特別是小微企業，開始抱怨銀行過於苛刻的信貸發展條件。此時企業信貸出現負增長，微型企業損失最大。
一般而言，小型和微型企業規模較小，資金不足，技術較少，較為傳統和資源型。這類公司企業的主要發展特點是具有較低的技術進行含量、附加值、單價，較高的能耗、污染;增長管理方式為結構不健全、設置一些不合理的粗放型。
來源：科教創新與實踐2021年2期
㈤ 小微企業貸款被拒的原因有哪些對營業收入有要求嗎
小微企業貸款被拒原因有哪些？小微企業貸款因素分析
企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。眾所周知，小微企業申請辦理貸款時是很困難的，很多小微企業貸款也遇到了貸款被拒的情況。那麼，小微企業申請貸款被拒的原因有哪些？
原因一：經營狀況不好
由於同業競爭加劇，小微企業銷售額逐年下降，在這種情況下，銀行為了保障貸款能順利回收，不會輕易放貸給小微企業主。
原因二：缺乏抵押物
不能提供符合銀行要求的抵押物，是大多數小微企業「貸款難」的主要原因，所以無法獲得銀行融資也很正常。
原因三：貸款用途不明確
如果借款企業的貸款用途不明確，且貿易背景不真實，也是無法獲得銀行貸款的。所以，想要申請貸款的小微企業，一定要向貸款機構提供明確的貸款用途證明~
㈥ 中小企業融資難的原因
在疫情影響下，中小企業融資難問題更加凸顯。主要體現在中小企業撐不住、金融機構貸不出、政府政策時間緊三方面。
1、中小企業自身存在的問題。從整體上來看，中小企業規模較小，自有資金不足、信譽等級普遍較低。某些中小企業出現資不抵債後一走了之，這嚴重破壞了銀行與企業間的信用關系。
而且絕大多數中小企業處於依靠創新成長階段，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，導致其財務制度不健全，會計賬目不清，我們所提供的財務報表和會計資料，大多數未經注冊會計師審計驗證，存在會計信息失真等現象，這些使得中小企業與資金供給者存在明顯的信息不對稱，從而大大增加了中小企業的融資難度。
2、銀行方面存在問題。對於金融機構而言，「小微企業貸款一直就是一個難題」。信貸資金流向中小企業遭到阻礙的最大原因是中小企業自身信用瀕臨透支與生產恢復的未知。
銀行出於對資產質量和風險收益的考慮，金融機構對中小企業的貸款申請更為謹慎，對企業貸款趨於「兩極分化」。商業銀行的信貸業務大多向實力雄厚的大中型企業、基礎設施建設項目聚集，而一些具有發展潛力但目前狀況並不十分樂觀的中小企業，往往受到冷落。
除此之外，銀行抵押條件過於苛刻，貸款程序復雜，貸款成本高，審批許可權受限等也是中小企業融資難的原因。銀行雖然實行抵押擔保制度，但落實起來卻很困難，貸款手續繁雜，尤其是抵押手續，使很多中小企業貸不到款或不願貸款。
3、政府方面存在的問題。疫情發生之後，盡管政府出台了貼息、擔保等一系列扶持政策，但由於時間緊、經驗少，政策落地的許多細節仍有待明確。
另一方面，政府對中小企業融資的相關法律、政策尚未完善，缺乏與之相配套的金融、信用擔保、風險基金等方面的法律法規。從而不能從根本上解決中小企業融資難的問題。
我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。
如果企業家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平台上試試，比如明德資本生態圈、鯨准、創業邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平台進行合作，他們通過平台來篩選值得投資的項目。
網上選平台時一定要擦亮眼睛，很多平台動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平台不一樣，很多平台只做中介。
另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現場，不少企業都獲得了融資。希望能給到你幫助。
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