Ⅰ 如何有效解決中小企業融資難問題
一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。
Ⅱ 請問中小企業貸款會有哪些風險
同學你好，很高興為您解答！
高頓網校為您解答：
中小企業貸款應該關注以下風險：
當前經濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢持續低迷影響，生產與銷售增速雙雙放緩，部分企業處於經營虧損困難時期，甚至是減產或停產狀態，企業的經營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防範控制。下面將從五個角度來分析中小企業貸款值得關注的風險。
一：涉及民間融資的企業值得關注
受經濟形勢影響，許多企業處於微利甚至虧損狀態，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業經受不住高額利息誘惑，將部分生產資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸後監控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。
二：偏離經營主業的企業值得關注
一些中小企業除了經營自身主業外，還直接或間接從事房地產開發、資本市場等其他行業，由於受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經營的企業在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大。
三：關聯擔保企業風險值得關注
一是擔保公司關聯現象要關注。當下擔保公司在為銀行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致擔保公司為違約貸款客戶代償後，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產經營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發放中小企業貸款時對無抵押物的企業，採取了企業相互擔保或聯保方式，其中一戶出現風險，就要涉及多個企業，銀行很難順利處置。
四：行業系統風險值得關注
受國際金融危機、宏觀政策調整、發展戰略轉型等因素影響，鋼貿、光伏等行業風險已經完全暴露，生產形勢與效益始終處於低迷狀態。為此，對處於行業低谷的企業及露出風險端倪的行業，銀行要密切予以關注，採取行之有效的措施，積極應對行業系統風險。
五：淘汰行業貸款風險值得關注
近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發達地區淘汰的「三高一資」或低技術、低產能的產業逐漸向北方經濟欠發達地區轉移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業等產業，這些被轉移承接過來的產業，整體水平處於初級加工階段，技術含量低、能耗高、佔用資源大，可持續發展後勁不足。
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Ⅲ 中小企業融資面臨的問題有哪些
一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的現狀，具體表現在以下三個方面：
（一）融資途徑不暢通
從內源融資來看，我國中小企業的現狀不盡人意，一是中小企業分配中留利不足，自我積累意識差。二是現行稅制使中小企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低，無法滿足企業固定資產更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業的快速發展。從外源融資來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業的外源融資渠道方面並不暢通。
（二）融資結構不合理
主要表現在：（1）我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。並且在外源性融資中，中小企業一般只能向銀行申請貸款，主要表現為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業一般只能借到短期貸款，若以固定資產投資進行科技開發為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。
（三）融資成本較高
企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。同時，由於銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業在市場競爭中處於不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
我國中小企業融資問題的原因，分別來自於企業本身、銀行與政府三個方面。
（一）企業信用等級低，融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低，這是其普遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業一般是由具有血緣關系的人共同創立，大多實行家族式管理，產權結構不明晰，企業經營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風險，影響了中小企業的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標是安全性、流動性和收益性，然而中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導致銀行不願放貸。
同時，中小企業對金融系統市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
（二）金融體系不完善，銀企信息不對稱
1.缺乏市場化的利率調節機制，損害銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對中小企業貸款平均利率，一般都要高於市場的平均利率水平。美國的銀行對中小企業貸款的利率就比對大企業的貸款利率水平高出1～1.5個百分點左右。但是中國中央銀行目前對利率和收費的規定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利於金融機構向中小企業貸款。限制金融機構對金融服務和產品的收費會挫傷金融機構調查和收集中小企業信息的積極性，從而影響向中小企業提供貸款和其他金融服務。
2.信用擔保體系的不完善，中小企業尋求擔保困難。我國從1999年才開始進行中小企業信用擔保體系的工作試點，存在著擔保機構不多，擔保資金不充足，擔保手續繁雜等諸多問題。而且，許多擔保機構實行會員制，中小企業需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業的融資成本，也增加了擔保的難度。出於對自身利益的保護，銀行則在中小企業的擔保貸款問題上又比較謹慎。同時，銀行對抵押物的要求十分嚴格，目前國內銀行一般偏好於房地產等不動產的抵押。而中小企業大多受經營規模所限，固定資產較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品。
3.銀企信息不對稱和銀行的不利選擇。許多中小企業為實現融資目的，往往會想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會產生有損銀行與投資者利益的道德風險，亦會進一步損毀企業自身的社會公信度。因此，銀行要向中小企業提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質量，否則銀行的貸款違約率將會很高。同時，由於中小企業對資本和債務需求的規模較小，金融機構為規避自身的經營風險和降低經營成本，只有選擇不向中小企業貸款。
（三）政府扶持力度不夠，政策不配套
政府在中小企業融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。同時，由於政策原因導致我國中小企業基本無法進行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊資本在5000萬元以上，這使處於成長期的效益好但規模較小的企業難以進入證券市場。同時債券市場上，受到「規模控制、集中管理、分級審批」的約束，中小企業也很難以發行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。
我國2003年實施的《中小企業促進法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了保護和支持。但是該法在內容上相當原則，缺乏具體的優惠政策和措施，也缺少相應的配套法規和制度，最終導致政府對中小企業的扶持很多都沒有落到實處。
Ⅳ 為何中小企業貸款難
1、中小企業的高信用風險
首先，中小企業的規模小，底子薄，抗市場風險能力弱，其經營易受外部環境的影響，這極大地影響了其未來的履約能力。其次，我國信用制度的不完善以及交易雙方的失信行為已經成為阻礙經濟正常運轉的重要因素。我國中小企業的不良貸款率相對大企業而言較高，中小企業經常性的失信行為就會影響銀行對整個此類別企業的信用評價。為保障貸款資金的回收率，銀行通常樂意向信用高且現金流量穩定的大企業發放貸款。
2、中小企業缺乏抵押擔保能力
銀行在發放貸款時一般會要求中小企業提供抵押擔保，尤其傾向於土地使用權、廠房等對企業重要的固定資產、無形資產作押抵，但大部分中小企業由於資金不足，因而在廠房、土地等固定資產上投入較少，根本無法提供有效的抵押品作為擔保。抵押品越少，中小企業的擔保能力越弱，其獲得銀行貸款的難度就越大。
3、中小企業抗風險的能力弱，持續經營不確定性大
一方面，由於中小企業業務規模相對較小，外部市場環境一旦惡化，其經營風險將大大提高。另一方面，由於體制不健全以及管理制度不完善等原因，中小企業無法為銀行提供完整的財務報表和信息資料，而且還有很多民營企業沿用經驗式與家庭式的管理方式，企業未來的發展完全決定於大股東，其對市場判斷的偏差則影響整個企業存續發展。因此，對於以盈利為目的金融企業來說，為確保業務的盈利性、安全性和穩健性。銀行在實際操作中就出現迴避中小企業貸款情況。
可見，由於中小企業的高信用風險、低抵押擔保能力等原因導致了其貸款愈發困難。因此，解決中小企業貸款難的問題是一個系統工程，需要中小企業不斷加強自身建設，提高信用意識，其貸款難題才能得以破解。
Ⅳ 銀行對中小企業貸款應分析哪些指標
一般來說，銀行對中小企業的貸款都會比對大中型企業的貸款更加謹慎。一般會對企業的經營生產情況、行業發展前景以及產品競爭能力等多個方面進行周密、仔細的調查。
從擔保方式上看，一般大中型國有企業，銀行有可能不會要求企業提供抵押、質押、擔保人等，但對中小企業都會要求提供銀行所認可的擔保方式，如：廠房抵押、土地抵押、收費權質押、母公司擔保、開立全額保證金帳戶、提高資本金比例等。
從貸款利率上看，銀行對大中型企業的利率一般比較優惠，採取基準利率，或基準利率下浮；但對中小型企業，一般都會採取上浮利率。
總之，銀行對中小企業的貸款政策比大中型企業更為嚴格。
Ⅵ 如何解決中小企業貸款難問題她
中小企業貸款難的主要原因
（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.
企業債務負擔沉重，償債能力不強。
2.
財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體
表現為財務管理水平低、
報表帳冊不全、
內控制度不嚴。
一些中小企業出於某種目的，
一廠
多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判
斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。
3.
信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良
貸款清收和核銷程序與大企業相比，
困難得多。在經營出現風險以後，
通過企業改制、
申請
破產、
轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給
金融機構信貸資金安全造成很大威脅，
而且也極大地降低了企業的信譽度，
惡化了銀企關系，
嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。
4.
企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技
術落後、
設備陳舊、
產品競爭力不強等問題，
在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企
業。
（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因
素
1.
成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻
雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對
中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀
行當然樂意做大企業的
「
批發
」
業務。我們在調查中了解到，
2.
過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效
益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.
貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款
問題上，表現出了一定的
「
不能性
」
。
（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題
根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔
保落實難，
恰恰是當前中小企業融資，
特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。
這是中
小企業的資產結構特徵、
金融機構在抵押物上的偏好，
以及政府行為的不協調共同作用的結
果。
Ⅶ 中小企業融資方式問題是什麼
法律分析：中小企業融資方式的問題具體如下：一、企業自身存在的問題：1、企業資本金嚴重不足，資產負債率很高。2、財務制度不健全。3、技術水平低，人員素質有待提高。二、銀行方面存在的問題：1、由於受政策不確定性的影響，銀行對企業貸款趨於「兩極分化」。2、銀行對貸款責任人的追究很重，而激勵機制卻不夠。
法律依據：《中華人民共和國證券法》
第十二條 公司首次公開發行新股，應當符合下列條件：
(一)具備健全且運行良好的組織機構;
(二)具有持續經營能力;
(三)最近三年財務會計報告被出具無保留意見審計報告;
(四)發行人及其控股股東、實際控制人最近三年不存在貪污、賄賂、侵佔財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序的刑事犯罪;
(五)經國務院批準的國務院證券監督管理機構規定的其他條件。
上市公司發行新股，應當符合經國務院批準的國務院證券監督管理機構規定的條件，具體管理辦法由國務院證券監督管理機構規定。
公開發行存托憑證的，應當符合首次公開發行新股的條件以及國務院證券監督管理機構規定的其他條件。
第九十六條 證券交易所、國務院批準的其他全國性證券交易場所為證券集中交易提供場所和設施，組織和監督證券交易，實行自律管理，依法登記，取得法人資格。
證券交易所、國務院批準的其他全國性證券交易場所的設立、變更和解散由國務院決定。
國務院批準的其他全國性證券交易場所的組織機構、管理辦法等，由國務院規定。
第一百六十八條 國務院證券監督管理機構依法對證券市場實行監督管理，維護證券市場公開、公平、公正，防範系統性風險，維護投資者合法權益，促進證券市場健康發展。
Ⅷ 為什麼中小企業貸款難
同學你好，很高興為您解答！
高頓網校為您解答：
目前中小企業貸款比較難，那麼它的主要原因是什麼呢？下面高頓網校將為大家分析！
（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。
2.財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體表現為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業出於某種目的，一廠多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。
3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以後，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。
4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落後、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企業。
（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素
1.成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的「批發」業務。我們在調查中了解到，
2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的「不能性」。
（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題
根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業的資產結構特徵、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協調共同作用的結果。
1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》並沒有規定流動資產不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不願接受中小企業的流動資產抵押，而要求企業用固定資產來抵押，尤其偏好房地產。究其原因，主要是流動資產價值起伏較大，特別是在企業生產過程中物理形態容易發生變化，金融機構不易監控，監督成本也較高。機器設備等固定資產則因為專用性強，變現困難，銀行也不願意接受。
2.從中小企業的資產結構看，絕大部分中小企業尚處於原始資本積累階段，經濟實力較弱，資本金不足，資產負債率較高，固定資產佔比小於大企業，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不願意互相提供擔保。
3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協調：
一是在企業辦理資產評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高於銀行利息收入，不僅加重了企業負擔，給銀行發放新的貸款和完善貸款手續也帶來了一定的困難。加之一些部門違規執法，亂收費，給企業獲得貸款又增添了不小的難度。企業在辦理資產抵押登記手續之前，需要先進行資產評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對於銀行來講，就形成了抵押資產「高進低出」的怪現象，極大地損害了金融企業的利益。
二是中小企業信用擔保中心關於追償期限的規定，束縛了自身業務的開展。
此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由於「銀行是國家的，企業是地方的」，政府一些部門普遍存在著「重貸輕還」心理，償債意識較差。具體表現在：一是重視幫助企業協調貸款，而在還款問題上表現乏力。二是借改革之機，採取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現。銀行反映，由於政府角色錯位，加之企業逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業要想獲得銀行支持，難度就更大了。
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Ⅸ 企業貸款政策
針對中小企業貸款難的問題，國家陸續出台了一些中小企業貸款政策。隨著我國社會經濟的發展，中小企業的數量越來越多，目前我國的中小企業已經成為我國經濟的主力軍，但是我國中小企業的發展一直存在著一個瓶頸--融資困難。對此問題，政府和監管層出台了很對中小企業貸款政策來緩解中小企業融資困難問題，並著力優化信貸結構。
一般來說，銀行對中小企業貸款政策都會比對大中型企業的貸款政策更加謹慎。對企業的經營情況、行業發展前景以及產品競爭能力等多個方面進行周密仔細的調查。從擔保方式上看，一般大中型國有企業，銀行有可能不會要求企業提供抵押、質押、擔保人等，但對中小企業都會要求提供銀行所認可的擔保方式。
從貸款利率上看，銀行對中小企業貸款政策也有所不同。銀行對大中型企業的利率一般比較優惠，採取基準利率，或基準利率下浮;但對中小企業，一般都會採取上浮利率。總之，銀行歲中小企業貸款政策比大中型企業更嚴格。
鑒於中小企業對經濟發展的重要性，政府逐漸加大對中小企業的扶持力度，從法律、政策方面為中企業融資創造良好的外部環境。國家從2003年開始實行《中小企業促進法》，其中重要的一項就是對中小企業的資金支持。大力發展與完善中小金融機構，建立中小企業發展的多層析、多渠道的信用擔保機制，完善中小企業服務體系。國家對中小企業貸款政策有了重大突破，有助於大多數中小企業解決貸款難問題。
【拓展資料】
申請條件：
1.符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業；
2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；
3.具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡；
4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；
5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類；
6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄；
7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值；
8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策；
9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；
10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。