Ⅰ 商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法 全文
1. 商業銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統一的准入機制，明確相應標准和程序，並實行名單制管理。商業銀行應根據合作內容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務穩健性的影響程度等，對合作機構實施分層分類管理，並按照其層級和類別確定相應審批許可權。
2. 商業銀行應當按照合作機構資質和其承擔的職能相匹配的原則，對合作機構進行准入前評估，確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求。商業銀行應當主要從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業務合規和機構聲譽等方面對合作機構進行准入前評估。選擇共同出資發放貸款的合作機構，還應重點關注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構名單。
3. 商業銀行應當與合作機構簽訂書面合作協議。書面合作協議應當按照收益和風險相匹配的原則，明確約定合作范圍、操作流程、各方權責、收益分配、風險分擔、客戶權益保護、數據保密、爭議解決、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責任以及合作機構承諾配合商業銀行接受銀行業監督管理機構的檢查並提供有關信息和資料等內容。商業銀行應當自主確定目標客戶群、授信額度和貸款定價標准；商業銀行不得向合作機構自身及其關聯方直接或變相進行融資用於放貸。除共同出資發放貸款的合作機構以外，商業銀行不得將貸款發放、本息回收、止付等關鍵環節操作全權委託合作機構執行。商業銀行應當在書面合作協議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質的機構除外。
4. 商業銀行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利責任，按照適當性原則充分揭示合作業務風險，避免客戶產生品牌混同。商業銀行應在借款合同和產品要素說明界面等相關頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產品的貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責任等信息。商業銀行需要向借款人獲取風險數據授權時，應在線上相關頁面醒目位置提示借款人詳細閱讀授權書內容，並在授權書醒目位置披露授權風險數據內容和期限，確保借款人完成授權書閱讀後簽署同意。
5. 商業銀行與其他有貸款資質的機構共同出資發放互聯網貸款的，應當建立相應的內部管理制度，明確本行與合作機構共同出資發放貸款的管理機制，並在合作協議中明確各方的權利義務關系。商業銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，並對貸後管理承擔主體責任。商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用於發放貸款，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。商業銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，制定因合作機構導致業務中斷的應急與恢復預案，避免對單一合作機構過於依賴而產生的風險。
6. 商業銀行應當充分考慮自身發展戰略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力，將與合作機構共同出資發放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理，並加強共同出資發放貸款合作機構的集中度風險管理。商業銀行應當對單筆貸款出資比例實行區間管理，與合作方合理分擔風險。
7. 商業銀行不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。商業銀行與有擔保資質和符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構合作時應當充分考慮上述機構的增信能力和集中度風險。商業銀行不得因引入擔保增信放鬆對貸款質量管控。
8. 商業銀行不得委託有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構進行貸款清收。商業銀行應明確與第三方機構的權責，要求其不得對與貸款無關的第三人進行清收。商業銀行發現合作機構存在暴力催收等違法違規行為的，應當立即終止合作，並將違法違規線索及時移交相關部門。
9. 商業銀行應當持續對合作機構進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構違約或經營失敗等導致的風險。對合作機構應當至少每年全面評估一次，發現合作機構無法繼續滿足准入條件的，應當及時終止合作關系，合作機構在合作期間有嚴重違法違規行為的，應當及時將其列入本行禁止合作機構名單。
Ⅱ 貸款定價的定價方式
貸款定價方式大致有目標利潤定價法、風險加成法、帳戶利潤定價法等三種方式。
1.目標利潤定價法。
貸款定價,銀行必須明確自己的成本是多少,才能對貸款進行正確定價,以保證每一筆貸款都是盈利的。即:貸款定價=資金成本+貸款管理成本+違約成本+目標利潤率。這種方法的優點是銀行能保證每一筆貸款都能彌補成本,並有盈利。但是這種方法有明顯的缺陷:(1)報價時沒有考慮同業競爭狀況,可能會失去客戶;(2)銀行很難准確地計算出每一筆貸款的管理成本,例如辦公費用的分攤比例等。由於上述明顯的缺陷,因此,大多數銀行採用的是下面兩種定價方法。
2.風險加成法。
隨著銀行競爭的加劇,銀行由主動定價轉為被動定價,在與客戶特別是優良客戶的合作過程中,價格的決定權不完全在於銀行。因此,越來越多的銀行開始採用風險加成法。即:貸款利率:優惠利率+風險加成。
優惠利率是銀行對最優良客戶發放的短期貸款的最低的利率。風險加成是按照客戶的不同風險程度,收取的風險溢價部分。這主要取決於銀行對貸款客戶風險、信用等級的判斷。一般而言,信用等級越高,風險加成越少;信用等級越低,風險加成越多。
3.帳戶利潤定價法。
這種定價方式在考慮貸款申請時,把所有同客戶的關系都考慮在內,它強調的是銀行與客戶的整體關系,綜合考慮客戶在銀行的存款平均余額、客戶結算量等等,而不僅僅是某一單筆貸款的定價。它要求帳戶總收入≥帳戶總成本。 綜合上述定價方式,結合商業銀行實際,央行確定的貸款浮動范圍內,商業銀行在進行貸款定價時應以風險為主,同時兼顧客戶的綜合收益後確定貸款利率水平。而在確定具體定價方法時,應採用定量和定性相結合的方式,以定量為主,同時確定一定的定性指標對其進行微調。具體方法為:貸款利率=基準利率×(1+浮動系數)。浮動系數目前在(-10%,70%)之間。浮動系數分為兩部分,即定量浮動系數與定性浮動系數。浮動系數=定性因素浮動系數+定量因素浮動系數。定量因素可設置企業信用等級、企業資產規模、貸款擔保方式、企業存貸比、單筆貸款額等多項指標,分別賦予不同的權重,同時確定不同的評價區間與分值,加權匯總後得到定量因素浮動系數。
示例:某企業信用等級A級,資產規模2億元,貸款採用擔保方式,存貸比為5%,單筆貸款額為1000萬元,則其浮動系數為:
浮動系數=∑指標權重×指標系數
=0.5×0.2+0.2×0.2+0.1 x0.4+0.1×O.2+0×0.1=0.2
在確定定量因素浮動系數後,還應考慮定性因素,酌情對浮動系數進行調整。定性因素應包括以下方面:
1.企業的信用記錄,包括在他行的信用記錄。根據信用記錄的好壞,酌情調整企業的浮動系數。
2.企業所能帶來的綜合收益。如客戶在商業銀行的國際結算或票據業務的開展情況。
3.同業競爭狀況。制定貸款利率不能閉門造車,必須考慮同業競爭狀況,制定具有競爭力的利率。
4.其他因素,如有利於提升商業銀行整體形象或有利於資產保全等等。
Ⅲ 影響商業銀行貸款定價的因素有哪些
(一)貸款定價的基本理論
貸款定價是商業銀行根據自身的資金成本、貸款費用、貸款風險和盈利目標，結合借貸市場資金供求狀況和客戶合作關系等因素，綜合確定貸款利率。古典利率理論、流動性偏好利率理論、可貸資金利率理論是西方商業銀行貸款定價的基本依據，其核心觀點是：在借貸市場上，貸款利率的高低是由資金供給方和需求方共同決定的，供給曲線和需求曲線的交點決定了均衡利率和均衡貸款量。19世紀90年代，J·E·Stingltz、A·Weiss關於信貸配給現象的解釋認為，信息不對稱導致的逆向選擇使銀行的預期收益曲線並不是單調曲線，當利率水平達到一定程度以後，銀行的預期收益將下降，因為越是接受高利率的企業越有可能不償還貸款，使貸款壞賬損失超過貸款利息收益。這一理論揭示，貸款風險也是影響貸款利率的根本因素之一。
從宏觀角度分析，除借貸資金供求關系外，影響利率水平的還有以下因素：一是平均利潤率。利息產生於借貸資本向生產資本轉化的運動過程，是利潤的一部分，因此一國一定時期內的平均利潤率決定了利率水平的上限。二是預期通貨膨脹率。通貨膨脹會引起貨幣貶值，為了彌補借貸資金本息的價值損失，必須相應提高貸款利率。三是貨幣政策。當中央銀行實行擴張性貨幣政策時，利率會下降；實行緊縮性貨幣政策時，利率會上升。從另一個角度講，利率調整本身也是貨幣政策的重要組成部分。四是國際利率水平。國際利率水平及其變動趨勢對本國利率水平具有較強的「示範效應」，一般來說，國際利率下降會降低國內利率水平或抑制國內利率上升的程度，反之亦然。一國的經濟、金融開放程度越高，受國際利率水平影響就越大。五是歷史利率水平。利率具有較強的歷史繼承性，在調整利率時，歷史利率水平是一個重要的參考依據。
從微觀角度分析，貸款利率(P)由資金成本(C1)、風險成本(C2)、交易成本(貸款費用C3)、機會成本(無風險利率C4)、銀行貸款的目標收益率(R1)、借款人擬投資項目的預期收益率(R2)等多因素決定，可以建立如下貸款定價與決策的基本模型：
(1)P≥C1+C2+C3
(2)P≥R1
(3)P≥C4
(4)P≤R2
貸款利率(P)在滿足上述四個不等式的條件下，根據貸款的供求狀況和借貸雙方的地位，最終通過談判決定。商業銀行貸款定價滿足了以上條件，信用風險和經營費用才能得到充分的補償，預期的盈利目標才能得到保障。
(二)貸款定價對商業銀行的重要意義
在利率市場化的條件下，掌握並正確運用貸款定價方法、技巧和策略，合理地進行貸款定價，對提高商業銀行市場競爭力、盈利能力和資源配置效率，具有重大的現實意義。
第一，有利於商業銀行拓展信貸市場和實現經營效益最大化目標。科學、合理的貸款定價體系既應考慮銀行經營所承擔的風險、資金成本和資本的預期回報等，又要兼顧客戶的承受能力和貨幣市場資金供求及價格波動等因素，從而增強商業銀行貸款定價的靈活性和競爭力，增強對客戶的吸引力，最終有利於商業銀行經營效益最大化目標的實現。
第二，有利於商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。商業銀行貸款價格的確定，對外是銀行與客戶商定借出資金價格的行為，對內是對資金運作風險和預期收益的控制性活動，是一個復雜的系統工程，必須注重成本管理、市場研究、風險規避及客戶貢獻度測量等，促進商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。
第三，有利於商業銀行降低利率風險對經營效益的影響。20世紀70年代末、80年代初，美國許多銀行破產倒閉主要是受利率風險影響，經營大幅虧損。一些商業銀行缺少對利率風險的認識和管理，缺乏完善的金融產品定價體系，使資產負債業務潛在的利率風險顯性化。隨著我國利率市場化的推進，利率風險對商業銀行經營效益的影響日益顯著。建立科學、合理的貸款定價體系，有利於商業銀行提高規避利率風險的能力。
第四，有利於商業銀行實現資本約束下的可持續發展。銀行經濟資本管理的核心指標是經濟資本回報率，其計算式為：RAROC=(凈收益-預期損失)／經濟資本(非預期損失)。銀行要獲得合理的資本回報率，必須從貸款收益中提取足夠的呆賬准備以沖減預期損失，而且維持充足的資本以應付非預期損失。通過合理的信貸定價，把「風險補償」這一理念貫徹到整個信貸審批和管理過程，以確保貸款收益彌補呆賬准備的提取，同時建立穩定有效的資本補充機制，從而提升銀行的核心競爭力。
二、西方商業銀行貸款定價的主要模式
(一)成本加成貸款定價法(Cost-Plus Loan Pricing)
這是一種較為傳統的定價模式，認為任何貸款的利率都應包括以下四部分：銀行籌集可放貸資金的成本、銀行的非資金性經營成本、貸款的風險溢價和預期利潤水平。計算公式如下：
貸款利率=資金成本+非資金性經營成本+風險成本+目標利潤
採用這種定價方法的基本條件：一是商業銀行能夠精確地測算並分配其經營成本到每一項業務、每一個客戶，這要求商業銀行有一個精心設計的成本管理系統；二是商業銀行能充分估計出貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險，以確定每一筆信貸業務的風險溢價，要求商業銀行擁有完善的貸款風險管理系統。
成本加成定價法的優點在於使商業銀行明確辦理貸款時的各項成本，有利於其確保目標利潤的實現，同時為商業銀行提供了控制貸款成本以提高競爭力的手段。其缺點在於僅從銀行自身角度出發給貸款定價，忽略了客戶需求、同業競爭、市場利率水平變化等因素，且沒有考慮不同客戶給銀行帶來的不同貢獻，可能因價格偏高而在信貸市場上失去競爭力。
(二)價格先導定價方法(Price Leadership Loan Pricing)
這是國際銀行廣泛採用的一種定價模式。其具體操作程序是：首先選擇某種基準利率作為基價，然後針對客戶貸款風險程度的不同確定風險溢價(「加點數」或「乘數」)，根據基準利率和風險溢價來確定該筆貸款的實際利率。計算公式如下：
貸款利率=基準利率+風險溢價點數
或，貸款利率=基準利率×風險溢價乘數
採用這種定價方法的基本條件：一是有可供商業銀行選擇的基準利率，一般認為是銀行對最值得信賴的客戶發放短期流動資金貸款時所給予的最低利率(也稱優惠利率)。隨著貨幣市場的發展，同業拆借利率(如LIOBR)、CD利率、商業票據利率、國庫券利率等成為基準利率的選擇對象。二是商業銀行要充分估算出貸款的違約風險，以確定在基準利率之上的加點數。
價格先導定價法的優點在於，一是具有較強的可操作性，與成本加成法相比，省略了計算資金成本和非資金經營成本，只需選擇合適的基準利率，即可根據風險溢價確定貸款定價；二是以市場利率水平為基礎，結合貸款的風險程度來制定貸款價格，具有一定的市場競爭力。其缺點在於，一是沒有考慮商業銀行貸款的實際成本，如果一家銀行的貸款成本超過了基準利率，則通過這種方法制定的貸款價格會使該銀行不能獲得目標利潤甚至虧損；二是沒有考慮銀行與客戶的全面關系和綜合貢獻，制定的價格對一些在銀行存款、結算量較大的客戶或需競爭的客戶而言沒有競爭力，為此西方商業銀行又推出了對價格先導定價的修正方法——低於基準利率定價模型(below-prime pricing)，以便於銀行競爭優質客戶的貸款定價。
(三)客戶盈利分析模式(Customer Profitability Analysis Loan Pricing)
這種定價方法首先為客戶設定一個目標利潤，然後比較銀行為該客戶提供所有服務的總成本、總收入及銀行的目標利潤，以此來衡量定價水平。銀行為客戶付出的總成本包括：(1)存款賬戶的管理費用、貸款的管理費用；(2)貸款資金的利息成本；(3)貸款的違約成本。銀行從客戶獲得的總收入包括：(1)客戶存款的投資收入；(2)各種中間業務(服務費)收入；(3)貸款的利息收入。計算公式如下：
貸款利率=銀行的目標利潤率+(為該客戶提供的所有服務的總成本-為該客戶提供所有服務中除貸款利息以外的其他收入)÷貸款額
客戶盈利分析法的優點在於，一是它不是僅就一筆貸款本身來確定其價格，而是從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優貸款價格，體現了「以客戶為中心」的經營理念；二是通過差別化定價，既可吸引和保留為銀行帶來較高利潤的優質客戶，又能識別對銀行貢獻較低的客戶，通過提高貸款價格來保證銀行的整體盈利水平。採用這種定價方法，需要准確測算為每個客戶提供服務的總成本和總收入，這對商業銀行的成本和收益核算提出了很高的要求。
西方商業銀行貸款定價方法是建立在以下條件基礎之上的：一是高度成熟、發達的金融市場。具有統一的金融市場體系和完備的市場工具，廣泛的市場參與和充分競爭，自由的市場機制，發達的交易手段，完善的金融數據服務和先進的信息系統支持，形成了權威的市場基準利率(無風險利率)，為銀行貸款定價提供了重要的參照系。二是彈性的、靈活的利率管理政策。中央銀行通過市場手段引導利率，利率市場化程度很高，商業銀行具有充分的貸款定價自主權。三是西方商業銀行經過長期發展和技術、經驗的積累，建立了比較成熟的成本核算、財務管理、風險計量方法和完善的管理信息系統，具備了貸款定價的內部條件。
三、我國商業銀行貸款定價的內外部條件分析
從西方商業銀行貸款定價的實踐看，採用何種定價方法取決於銀行在貸款定價時的約束條件，包括金融市場的發展狀況和商業銀行自身的資金、財務、風險等內部管理體制。
(一)外部環境分析
外部環境是指銀行貸款定價所面臨的宏觀經濟、金融環境，構成了銀行經營管理的約束條件，對貸款定價方法的選擇為基點和主線的成本歸集和分攤體系，科學、合理地將銀行營運成本分攤到機構、部門、產品和客戶，真實評價客戶綜合貢獻和產品盈利能力。四是加大科技投入，建立完善信息系統平台。整合現有信息資源，建設成本核算、風險管理、客戶關系管理等信息集成的管理信息系統和決策支持系統，為貸款定價提供科學、高效的系統平台。五是建立科學、有效的激勵機制。通過建立以盈利性為核心的信貸業務考核體系，完善激勵機制，引導信貸營銷、管理人員重視貸款定價和客戶的綜合貢獻，以充分發揮貸款定價體系的功能。
(三)建立適合我國商業銀行的貸款定價模型
根據不同貸款定價方法的適用性，結合對貸款定價的內外部條件分析，現階段我國商業銀行貸款定價應以成本加成法為基礎，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素的調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值
=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)／[EAD×(1-營業稅率)]+(客戶綜合貢獻調整值+市場競爭調整值)
具體計算方法如下：
1.資金成本。資金成本是指信貸部門從資金營運部門獲得可貸資金所需支付的成本，反映本行資金營運的平均收益率，也代表本行資金運用的機會成本。資金成本可根據內部資金轉移定價系統提供的對應期限產品的內部資金轉移價格確定。計算公式為：
資金成本=對應期限產品內部資金轉移價格×該筆貸款佔用資金日均余額
對於到期一次還款的，貸款佔用資金日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款佔用資金日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
2.經營成本。經營成本是指銀行發放貸款和維持與貸款客戶的借貸關系所需要的非利息性成本，包括人員工資、設備成本及其他未被補償的相關費用。計算經營成本的基本方法是分貸款產品核算成本費用率，依賴於管理會計系統提供的數據支持。計算公式為：
經營成本=相應貸款產品的成本費用率×該筆貸款日均余額
對於到期一次還款的，貸款日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
3.風險成本。在內部評級法投入使用後，可根據對應信用等級客戶的違約率(PD值)和對應貸款產品、貸款方式的違約損失率(LGD值)和風險敞口(EAD)計算預期損失(風險成本)。計算公式為：
預期損失(EL)=違約率(PD)×違約損失率(LGD)×風險敞口(EAD)
目前國內領先銀行已基本完成內部評級法初級法的開發，進入實施階段，各風險因素可按如下方法取值：根據內部評級系統中客戶信用等級與違約概率的映射關系取得PD值；違約損失率(LGD)按照監管當局給定的標准，根據交易的性質(包括是否有抵押品及其類型)確定違約損失率的大小。風險敞口(EAD)根據監管當局制定的標准測算，表內項目的EAD為名義貸款額，表外項目EAD為賬面金額乘以信用轉換因子，信用轉換因子分別為0、20%、50%、75%、100%。
4.預期收益。預期收益是指銀行經營管理貸款所應取得的目標利潤，可根據既定的最低資本回報率和經濟資本來確定，計算公式如下：
預期收益=最低資本回報率×經濟資本
其中，最低資本回報率通常由銀行的董事會決定。
在建立經濟資本計量模型之前，可採用系數法測算，即
經濟資本=EAD×對應產品的經濟資本分配系數
分品種經濟資本分配系數是在對相同風險屬性的資產進行分類的基礎上，主要依據各類資產的風險狀況、回報水平和全行資產組合管理策略等因素綜合設定。
5.客戶綜合貢獻調整值。客戶綜合貢獻調整值是在考慮客戶對銀行歷史綜合貢獻的基礎上對貸款定價的一種修正，在計算客戶對銀行的存款、貸款、中間業務等貢獻的基礎上確定。
(1)來自客戶的總收入=存款賬戶收入+實際貸款收入+中間業務收入
(2)客戶總支出=存款利息支出+經營成本支出+風險成本支出
(3)客戶歷史綜合貢獻=客戶的總收入-客戶的總支出
根據客戶綜合貢獻確定相應的利率調整值。
6.市場競爭調整值。市場競爭調整值是在對市場利率和同業報價進行分析的基礎上確定，以保證貸款定價具有競爭力。銀行應通過市場調查及時了解當前的市場價格水平和同業競爭者的定價情況。在進行貸款定價決策時，需要在市場競爭因素與盈利目標兩者之間尋找較為理想的平衡點
Ⅳ 貸款定價的作用
我國的利率管理體制經歷了嚴格的管制利率、有管制的浮動利率和利率市場化改革三個階段，商業銀行的貸款定價自主權從無到有並逐步擴大，貸款定價日益成為信貸經營管理的核心環節，對於商業銀行提升信貸風險管理水平、盈利能力和市場競爭力，發揮著十分重要的作用。 傳統信貸業務考核對前台營銷部門主要看市場拓展、貸款收益，對後台管理部門主要看貸款質量，考核評價指標分設造成前後台之間難以形成合力。全面的考核體系應綜合評價市場拓展所帶來的收益增長和收益增長所承擔的風險。
Ⅳ 購房商業貸款的時候，銀行的貸款利率會因人而異嗎就是說利率大家是
我國的利率由中國人民銀行統一管理，銀行貸款利率參照人民銀行制定的基準利率，實際合同利率可在基準利率基礎上上下一定范圍內浮動。而浮動的幅度主要是依據貸款對象情況而商定：一是借款人的談判能力和公關能力。這個因素是在實際中最重要的因素，沒有之一。當然背後，還可能有復雜人際關系等。後面所說的幾個到最後也是匯總到這一因素中。二、借款人的歷史效益、管理水平和戰略。效益越好，管理水平越高，戰略越明晰可行，則可以享受銀行適當優惠。三是借款原因：借款原因不同，其貸款利率也有差異。這種差異有可能存在政策因素，例如說，三農貸款，科技貸款就可以適當享受優惠，四是借款人本身的資本結構，資本結構越激進，風險越大，利率越高。五、借款期限。一般而言，長期貸款必短期貸款要高一點，因為期限越長風險越高。六、銀行資本充足程度。因為銀行現在有了很大的自主決定權，當資本充足的時候，利率會適當降低，盡快把銀行的錢貸出去。這一點就和貸款對象沒有關系，是市場因素。
Ⅵ 銀行貸款利率下降對商業銀行有什麼影響
有利於促進銀行之間的公平競爭，發揮商業銀行經營的自主性。
在利率市場化條件下，銀行將被賦予更大的自主定價權，使資金價格能有效地反映資金的供求關系，並通過對各種資金價格、經營成本、目標收益等進行分析核算，從而確定合理的利率水平，有效地引導資金的流向，降低利率風險，提
高商業銀行的風險控制能力。
利率市場化之後，銀行籌集存款時，不再通過「送好處費」等不正當手段，而是通過自身的經營管理和綜合實力能給出的高利率來吸收存款。在發放貸款時，市場化的利率也使貸款的價格公開，進銀行間的公平競爭，提高利於銀行和企業的交易效率。
2、有利於推動銀行業務轉型和結構調整，擴大理財產品創新和中間業務的范圍
從國際經驗來看，放鬆利率管制後，利差縮窄沖擊銀行傳統的經營模式，促使
銀行經營結構，業務范圍發生一系列的變化。同時，銀行獲得了自主的定價權，
將大力擴張中小企業和消費者貸款（包括房地產等非生產領域貸款）以獲取更高
的回報。理財產品的創新和中間業務的發展也是在這種情況下，資金尋找更高價
格的趨利性所導致的銀行經營的主動調整。
3、有助於優化客戶結構，提高商業銀行的管理水平
在商業銀行的信貸業務中。最主要的盈利收入來源於存貸利差。取消利率管
制後，各商業銀行紛紛利用價格戰作為吸收公眾存款的重要手段，銀行通過將內
部的資金轉移定價與市場的利率有機結合起來，從而提高了商業銀行內部績效考
核與內部資源配置的合理性。
二、利率市場化對商業銀行的消極影響
1、商業銀行間競爭加劇，利潤下降。
利率市場化使商業銀行存貸利差縮小，盈利能力受到巨大沖擊。我國在開展利率市場化之前處於利率管制的環境下，商業銀行作為主要收入來源的一直是傳統業務；而在利率市場化之後，商業銀行獲得了實際的支配存貸利率的權利，商業銀行間同業競爭日趨激烈，
銀行間的廝殺不僅停留在貸款的數量上，也體現利率市場化引發商業銀行間的激烈競爭，增大銀行體系的不穩定性。在利率非市場下，商業銀行的盈利多基於存貸款業務的利差所得，所以各商業銀行的考核也僅限於存貸款的數量上。利率市場化改革之後，面對優質戶，為了增加自身的競爭力，商業銀行能做的只有在存款利率升之又升的同時將貸款利
率一降再降，這種以縮小存貸利差為手段的競爭模式會使得商業銀行收益下降，
經營困難，更甚會影響整個銀行體系的穩定。
3、利率市場化可能會帶來新的金融腐敗。
在利率市場化改革之前，中國人民銀行享有利率水平的決定權，商業銀行作
為利率政策的執行者，沒有自行制定貸款利率的權利，只有「貸」或「不貸」的
權利。而在利率市場化之後，商業銀行則同時享有這兩項權利。這兩項權利歸於
一身，這使得很多商業銀行不再按其應尋的原則制定存貸款利率水平，這會形成
一種不是人人平等的利率價格，這對其它貸款人和各大銀行的利益帶來了極大的損害，
對社會的穩定性也產生了不利的影響。同時，因我國的金融體制改革並未
發展健全，銀行風險內控經驗和利率定價經驗還遠遠不足，金融腐敗現象發生的
幾率就會增大。
Ⅶ 貸款定價公式：定價是求哪一個部分如何求解
隨著我國利率市場化改革的推進，商業銀行貸款定價的自主權逐步擴大。本文擬對貸款定價的主要模式作簡明、系統的探討，在此基礎上，提出我國商業銀行確定貸款定價模式的基本思路。
一、貸款定價的三種基本模式
銀行業貸款定價的具體方法有很多種。這些千變萬化的具體方法可以歸為三大模式：成本加成模式；基準利率加點模式；客戶盈利分析模式。在定價實踐中，這三種模式往往混合使用。
(一)成本加成模式
1.基本原理
此模式認為，任何一筆貸款的利率應包括以下四部分，才算「有利可圖」：
(1)資金成本。銀行為籌集貸款資金所發生的成本。
(2)貸款費用。又稱「非資金性操作成本」，如：對借款人進行信用調查、信用分析所發生的費用；抵押物鑒別、估價費用；貸款資料、文件的工本費、整理保管費用；信貸人員的工資、福利和津貼；專用器具和設備的折舊費用等。
(3)風險補償費。由於貸款的對象、期限、種類、保障程度各不相同，所以每筆貸款的風險程度各不相同。貸款價格中必須考慮風險補償費，否則銀行不如將貸款資金用於購買無風險的國庫券了。一般來說，貸款定價中考慮的風險因素有：
A�違約風險補償費。違約風險defaultrisk指借款人不能按期還本付息的可能性。違約風險補償費通過信用評級和歷史統計數據得出。如：
借款人信用等級 風險補償費
Aaa 0．25％
Aa 0.50％
A 0.75％
Baa 1.25％
Ba 2.00％
B級及以下 不能授信
B.期限風險補償費。貸款期限越長，利率風險越大，借款人信用惡化的可能性越大。所以，貸款期限越長，所要求的期限風險補償費越高。
(4)目標收益。為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤水平。
根據以上分析，可得出「成本加成模式」下貸款保本利率及保利利率的計算公式：
貸款保本利率＝(1)＋(2)＋(3)
貸款保利利率＝(1)＋(2)＋(3)＋(4)
2.簡要評價
（1）總體而言，「成本加成模式」屬於「內向型」。它主要考慮銀行自身的成本、費用和承擔的風險。銀行的資金成本、貸款費用越高，貸款利率就越高。此種模式未考慮當前資金市場上的一般利率水平，因而可能會導致客戶流失和貸款市場的萎縮。
（2）「成本加成模式」需要銀行有一個精心設計的成本計算系統，能夠精確地歸集和分配成本。但是，由於銀行屬「多產品企業」multiproctinstry或稱「金融百貨公司」financialdepartmentstore，在成本分配方面往往存在很大困難。如，將信貸人員的工資或某些貸款專用器具的折舊費用分配給多筆貸款，需要大量的主觀判斷；將信用調查費、抵押物評估費等按每筆貸款進行歸集，需要銀行的電腦系統能夠滿足「分產品核算」和「分客戶核算」的要求。
（3）採用此種定價模式，需要充分估計貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險。但在現實生活中，精確地估計風險是十分困難的。這需要銀行建立健全信用評級制度，並擁有一批具有豐富實踐經驗的風險評估人才。
（二）基準利率加點模式
這是國際銀行業廣泛採用的貸款定價方法，其具體操作程序是：選擇某種基準利率為「基價」，為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同水平的利差一般方式是在基準利率基礎上「加點」，或乘上一個系數。
1.基本原理
在30年代經濟大蕭條時期，西方一些大銀行提出「優惠利率」primerate的概念。在當時，這是銀行對信譽最好的顧客發放短期營運資金貸款徵收的最低利率。優惠利率是為其他借款人確定貸款利率的基礎。實際確定的貸款利率如下：
貸款利率＝優惠利率包括了銀行的預期利潤＋風險加點主要考慮客戶違約風險和期限風險。
近幾十年來，由於銀行同業競爭的加劇，某些時候某些貸款的利率可能會低於優惠利率，於是出現了「優惠利率是否為最低利率」的爭論，有些銀行甚至不得不與借款人「對簿公堂」。為避免引起爭論，有的銀行開始使用其他基準利率來取代傳統的「優惠利率」。如，自70年代始，很多銀行開始使用倫敦同業拆借利率LIBOR作為基準利率。目前，我國境內外資銀行外匯貸款的定價，一般以國際市場同業拆借利率為基礎，結合銀行成本、貸款風險、客戶綜合效益和市場競爭等因素，加一定利差的方法。
2.簡要評價
（1）總體上看，此種貸款定價模式是「外向型」的。它以市場一般價格水平為出發點，尋求適合本行的貸款價格。通過這種模式制定出的貸款價格更貼近市場，從而可能更具競爭力。
（2）此種模式不能孤立地使用。在確定「風險加點」幅度時，應充分考慮銀行的資金成本。
（三）客戶盈利分析模式
此模式認為，銀行在為每筆貸款定價時，應考慮客戶與本行的整體關系即應全面考慮客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，因而可稱為「以銀－客整體關系為基礎的貸款定價模式」。
1.基本原理
從經濟學的角度看，銀行與某一客戶進行業務往來，必須能夠保證「有利可圖」或至少不虧本。用公式表示為：
來源於某客戶的總收入≥為該客戶提供服務的成本＋銀行的目標利潤
鑒於貸款利息是銀行的主要收益來源，上式可變為：
貸款額×利率×期限×1－營業稅及附加率＋其他服務收入×1－營業稅及附加率≥為該客戶提供服務發生的總成本＋銀行的目標利潤
在上式中，若將「利率」視為未知數，其餘視為已知因素，便可得出貸款保本利率和保利利率的計算公式（此處從略）。
2、展開分析
下文結合我國實際情況，對「客戶盈利分析模型」的三大要素——「為客戶提供服務發生的總成本」、「來源於客戶的總收入」、「銀行的目標利潤」展開分析。
(1)為客戶提供服務發生的總成本
主要包括以下各項：
A.資金成本。銀行對客戶提供貸款所需資金的成本。
B.貸款費用。如信用調查費、項目評估費、抵押物的維護費用、貸款回收費用、貸款檔案費、法律文書費、信貸人員薪金等。
C.客戶違約成本。根據客戶的風險等級和平均違約率來確定。
D.客戶存款的利息支出。銀行對客戶活期存款賬戶及定期存款賬戶支付的利息。
E.賬戶管理成本。客戶活期、定期存款的賬戶的管理費用和操作費用，如提現、轉賬、存現、賬戶維持費用。
（2）來源於客戶的總收入主要包括以下各項：
A.貸款的利息凈收入。此處所謂的貸款，應包括所有的授信資產，包括進出口押匯、打包貸款、票據貼現、一般貸款等。在我國，商業銀行的貸款利息收入要繳納營業稅及附加稅費，總計約為利息收入的8.5％。因此貸款的利息凈收入為：
貸款額×期限×利率×(1－8.5％的營業稅及附加)
B.客戶存款賬戶收入。客戶將款項存入銀行，銀行繳納存款准備金後，余額可用於貸款、投資等，從而產生一定的收益。此種收入即為「客戶存款賬戶收入」。結合我國實際情況在我國，商業銀行繳納的存款准備金是有利息收入的，客戶存款賬戶收入可按下列程序計算：
客戶存款賬戶收入計算表
（1）賬戶平均余額毛額
（2）減：賬戶平均浮存額
（3）賬戶平均余額凈額
（4）減：存款准備金
（5）賬戶可投資凈額
（6）乘：生息資產的平均收益率
（7）賬戶可投資凈額賺取的收益
（8）加：存款准備金利息收入
（9）賬戶總收入
注釋：
A、「賬戶平均浮存額」。指客戶的存款余額中，客戶已經開出支票，但尚未辦理提現和轉賬的部分。此部分存款額銀行不能自由運用，故在計算「賬戶可投資凈額」時應予扣除。
B、「生息資產的平均收益率」。指銀行全部生息資產的平均利潤率，可通過歷史財務數據求得。此處之所以用「生息資產的平均收益率」來計算賬戶可投資凈額賺取的收益，是因為在一般情況下，銀行的資金來源與資金運用之間並不存在一一對應的關系。換言之，銀行無法判定某一客戶存款賬戶的資金被用於何種資產項目。
C、結算手續費收入。銀行為客戶辦理國內結算和國際結算所取得手續費收入。在計算結算手續費收入時，必須將應繳納的營業稅及附加稅費從中扣除。
D、其他服務費收入。銀行為客戶提供其他服務如代發工資、代理買賣外匯、保管箱業務等所取得的收入。如果這些收入按規定需要繳納營業稅及附加，則應從有關收入中扣除。
（3）目標利潤
銀行的放貸資金來自「資金庫」，而「資金庫」中的資金最終來源於「負債」和「產權資本股東權益」兩個渠道。由此，西方一些財務學家認為，銀行發放的任何一筆貸款，其資金來源都可以相應的分解為兩個方面：舉債和產權資本。舉例來說：設一家銀行的產權資本占資產總額的9％，這意味著，貸款資產項目的9％是由銀行產權資本來支持的，其餘91％是通過負債資金來支持的。根據上面的分析，銀行可以根據既定的產權資本目標收益率通常由銀行上層管理者決定、貸款額、貸款的資本金支持率來確定目標利潤：
目標利潤＝貸款的資本金支持率×本客戶貸款額×產權資本的目標收益率
＝資本／總資產×本客戶貸款額×資本的目標收益率
3、簡要評價
（1）「客戶盈利分析模型」體現了銀行「以客戶為中心」的經營理念。它擯棄了「就事論事」的思維框架，試圖從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優的貸款價格。採用這種模式，可能會得出富有競爭力的貸款價格。如：若銀行的某客戶經常保有大量的存款余額，且大部分結算業務也是在該銀行敘做的，那麼銀行通過「客戶盈利分析模型」，可能得出較低的貸款利率——這相當於銀行通過優惠的貸款利率對客戶「讓利」。
（2）「客戶盈利分析模型」以銀行的電腦系統能夠實現「分客戶核算」為前提。對我國大部分商業銀行來說，目前還難以做到這一點。
（3）「客戶盈利分析模型」對銀行的成本計算提出了更高的要求。例如，為了計算「賬戶管理成本」，銀行需要知道：開一張支票需要花費多少成本？為客戶辦理一次轉賬需要花費多少成本？……對此類信息的需求，導致西方銀行業「作業成本計算會計」activity－basedcostaccounting的產生。其理論基礎是：在銀行內，每一項金融產品如貸款的生產過程，總是由許多必須完成的具體「作業」activity構成的換言之，每一項金融產品都是「一系列作業」的集合體；每完成一項作業要消耗一定的資源，從而形成「作業的成本」；將所有作業的成本加起來，就是該金融產品的成本。可想而知，在我國銀行業現有的技術條件和管理水平下，設計這樣一個成本計算系統，具有相當的難度。
二、我國商業銀行貸款定價模式的現實選擇
基於上文分析，同時考慮各方面的現實條件，筆者認為，我國商業銀行應該建立「以市場價格為參考、變動成本為下限、充分考慮客戶風險及銀－客整體關系」的貸款定價機制（目前主要是外匯貸款的定價）。具體來說：
（一）以市場價格為參考貸款價格不能遠離市場的一般水平。近年來，在我國某些發達地區的外匯貸款市場上，外資金融機構成為主角，各大國有商業銀行的市場份額不斷下降。原因之一是外資金融機構報價方式靈活，利率水平低，而各大國有商業銀行的報價機制較為僵化，對國際市場的利率變動反應遲鈍。
（二）以變動成本為下限
所謂變動成本，是指其總額會隨著貸款業務量的變化而按比例增減的那些成本，也就是說，如果銀行停止貸款業務，此類成本也就不會發生。這些成本是與貸款業務直接相關的。變動成本主要包括兩部分：資金成本和變動性貸款費用。
1、關於資金成本
由於一般情況下，銀行的資金運用與資金來源之間不存在一一對應的關系，所以在確定某筆貸款的籌資成本時，往往採用按「加權平均法」計算的整體資金成本。
銀行資金有多種來源，如客戶存款、央行借款、發行債券、同業拆入、股東投入等。不同的資金來源，其資金成本也不同。銀行的整體資金成本是各類資金成本的綜合，它是以各類資金在總資金中所佔的比重為權數而形成的加權平均成本()。用公式表示就是：
WACC＝K(i)*W(i)
K(i)代表第i種資金來源的個別資金成本；W(i)代表第i種資金來源佔全部資金的比重。
在計算WACC時，有一個經常引起爭議的問題：產權資本股東權益是否應該參與WACC的計算？
有人認為，產權資本應參與WACC的計算，其資金成本應是「股東要求達到的最低報酬率」。對此爭議較多，依據也不統一。筆者認為，由於我國特殊的經濟環境及國有商業銀行的「特性」，確定「股東要求達到的最低報酬率」十分困難，所以產權資本不宜參與WACC的計算。這樣，WACC其實就是銀行各類負債的加權平均成本或稱「平均利率」。
2、關於變動性貸款費用
目前，我國大部分商業銀行的電腦系統尚不能實現「分產品核算」，所以在計算某筆貸款的相關變動性費用時，可能在技術上存在一定困難。對此，可以考慮以下兩種對策：
對策一：建立「信貸費用輔助賬」，對信用調查費、項目評估費、抵押物估值費、貸款檔案費、法律文書費及其他有關變動性貸款費用進行逐筆辨認，並按每筆貸款進行歸集。對於同時使多筆貸款受益的變動性貸款費用，按一定方法分配計入各筆貸款。
對策二：只將資金成本作為變動成本，貸款費用只作為參考因素。
3、其他討論
有人主張，貸款價格應以貸款資金的「完全成本」為下限。即，貸款價格中不僅應包括變動成本，而且應包括全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用等。筆者認為這種做法不可取，因為：
（1）人事費用、業務費用、折舊費用大多屬於固定成本，是為維持銀行的存在並處於繼續經營狀態而發生的，其總額不會因銀行業務量的變化而增減。這些成本與貸款業務量之間往往不存在直接聯系，即使銀行停止發放貸款，它們也會照樣發生。因而，將這些費用作為貸款資金成本的構成因素來考慮，在邏輯上有矛盾之處。
（2）完全成本法的理論基礎是：銀行的經濟職能就是向社會提供資金，因而在經營活動中發生的各項成本均應計入貸款資金的成本之內，並通過貸款利息收入得以回收。可以說，這是在資金普遍短缺的情況下「賣方市場」觀點在成本會計中的反映。隨著金融體制改革的深化，以往幾乎完全由銀行控制的賣方市場，已逐漸轉化為客戶佔主導地位的買方市場，銀企關系逐漸變為經濟主體之間的雙向選擇關系。完全成本法的理論基礎已經喪失。
（3）如上文所言，銀行是「多產品企業」或稱「金融百貨公司」，貸款只是銀行提供的一種金融產品。將全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用總額全部分配給貸款產品而不分配給其他金融產品，在邏輯上也是講不通的。
（4）銀行發放的貸款有多種幣別，但人事費用、業務費用和折舊費用大多表現為人民幣。按照完全成本法，需要將這些費用按一定標准如某外幣資產額占各貨幣匯總折人民幣總額的比例進行分配。無疑，分配過程是相當武斷的。由此得出的成本信息是歪曲事實的，會導致錯誤的定價決策。
（三）充分考慮客戶風險和銀——客整體關系
商業銀行在貸款定價過程中，必須充分考慮不同客戶的違約風險。這就需要對所有授信客戶進行信用評級creditscoring，並建立一套切實可行的風險評估方法體系。同時，貸款定價中，必須充分考慮銀行與客戶的關系，採取「綜合權衡、互惠互利、區別對待」的原則。對那些與本行有長久的業務往來、具有良好的還貸記錄、在銀行有大量存款余額的「重點客戶」，在貸款利率上適當給予優惠。
上文的分析說明：貸款定價是一個復雜的系統工程，也是一門具有豐富內涵的藝術。要確定合理的貸款價格，需要仔細權衡內、外各種因素，全面考慮主、客觀各種條件。各商業銀行應以貸款定價的基本原理為指導，在實踐中不斷改進和修訂已有的定價方法，逐步提高本行在貸款市場上的競爭能力。
下面的是《固定支付利率抵押貸款定價的一般原理》的pdf文件，可以直接觀看，希望對你有幫助
http://www.math.zju.e.cn/amjcu/A/200403/040315.pdf
Ⅷ 簡述銀行貸款定價的一般原則
貸款定價原則
（1）利潤最大化原則
商業銀行是經營貨幣信用業務的特殊企業。作為企業，實現利潤最大化始終是其追求的主要目標。信貸業務是商業銀行主要的傳統業務，存貸利差是商業銀行利潤的主要來源。因此，銀行在進行公司貸款定價時，首先必須確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，盡可能實現利潤的最大化。
（2） 擴大市場份額原則
在金融業競爭日益激烈的情況下，商業銀行要求生存、求發展，必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。同時，商業銀行追求利潤最大化的目標，也必須建立在市場份額不斷擴大的基礎上。影響一家銀行市場份額的因素非常復雜，但貸款價格始終是影響市場份額的一個重要因素。如果一家銀行貸款價格過高，就會使一部分客戶難以承受，而最終失去這部分客戶，縮小銀行的市場份額。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須充分考慮同業、同類貸款的價格水平，不能盲目實行高價政策，除非銀行在某些方面有著特別的優勢。
（3） 保證貸款安全原則
銀行貸款業務是一項風險性業務，保證貸款的安全是銀行貸款經營管理過程的核心內容。除了在貸款審查發放等環節要嚴格把關外，合理的貸款定價也是保證貸款安全的重要方面。貸款定價最基本的要求是使貸款收益能夠足以彌補貸款的各項成本。貸款成本除了資金成本和各項管理費用外，還包括因貸款風險而帶來的各項風險費用，如為彌補風險損失而計提的呆賬准備金、為管理不良貸款和追償風險貸款而花費的各項費用等。可見，貸款的風險越大，貸款成本就越高，貸款價格也應越高。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須遵循風險與收益對稱原則，以確保貸款的安全性。
（4） 維護銀行形象原則
作為經營信用業務的企業，良好的社會形象是商業銀行生存與發展的重要基礎。商業銀行要樹立良好的社會形象，就必須守法、誠信、穩健經營，要通過自己的業務活動維護社會的整體利益，不能唯利是圖。在貸款定價中，要求銀行嚴格遵循國家有關法律、法規和貨幣政策、利率政策的要求，不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩定，損害社會整體利益。
Ⅸ 什麼是貸款定價影響商業銀行貸款定價的因素有哪些
貸款定價應該高於銀行的利息率，影響貸款定價的因素有股票，債券等其他投資方式。還可能受08年通貨膨脹的影響。