❶ 風險資本回報率的構建商業銀行的RAROC模型
可以說,RAROC理論不以盈利的絕對水平對資金使用進行決策,而以風險調整後的收益大小作為決策依據,是風險控制和績效考核的內在統一,反映了現代商業銀行管理的發展趨勢。而我國銀行業長期以來忽視了風險控制,直接將名義收益作為衡量績效的標准,無法正確地處理好收益與風險控制的關系,造成我國商業銀行的經營業務規模在不斷擴張,經營業績卻極度低下,不良資產持續偏高的局面。運用RAROC理論,結合我國的實際情況和商業銀行的業務特點,構建我國商業銀行的RAROC模型,能夠准確估計不同業務可能導致的預期損失和非預期損失,用風險沖減利潤,得出真實的收益水平,從而避免那些不考慮風險而一味追求高額利潤的盲目擴張行為。尤其是伴隨著利率市場化的改革不斷推進,商業銀行在資產定價決策中,利用RAROC模型可以有效地將收益和風險統一起來,這對於我國商業銀行的穩健經營、業務發展與風險控制的協調與統一無疑有著重要的現實意義。
從我國實際情況看,2002年中國人民銀行制定了《貸款損失准備計提指引》,要求各銀行要在2005年及時足額提取各類貸款損失准備。但由於目前各銀行均未提足專項准備金,各銀行的利潤總額也未扣減應計提的專項准備,因此,當前我國商業銀行經風險調整的資產收益率可通過以下方法得到:
RAROC=風險調整後的利潤總額÷資產余額平均值
而風險調整後的利潤總額=銀行當年利潤+當年實際計提准備金增加額±應計提准備金減少額。
在專項准備金未提足前,採用此法計算RAROC,能使各行在同一比較口徑下考核當年應計提准備金的增加額。今後隨著我國商業銀行改革的不斷深化和市場經濟的完善,我國的RAROC模型將與國際接軌,真正成為我國商業銀行風險管理的核心技術手段。
在具體運用步驟上,第一步要估計客戶的違約概率,其評估可根據專門的評級模型進行。第二步是估計違約敞口,即違約時的銀行貸款余額。這也可建立在歷史數據基礎上,根據貸款類別和評級變化而變化。第三步是估計既定違約損失率和預期違約損失率,得出預期損失EL和非預期損失UL,這樣,RAROC= 。
在實際經營中,資產價格通常在補償負債成本和經營成本的基礎上,可以提供至少25%的稅前資本回報率,即RAROC≥25%,而且目標利潤隨著CAR的增加同比增加。在確定資本的目標RAROC後,商業銀行可以根據各項貸款業務的預期損失、經營成本及風險程度等進行定價決策。例如,某商業銀行的目標RAROC為25%,對甲、乙、丙三個業務部門發放貸款,經營費用率為4%,預期貸款回收率為98%,資金成本為5%,其定價決策如表1所示: 商業銀行採用RAROC模型的現實意義與制約因素
❷ 商業銀行的運作模式
商業銀行的運作模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤，此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。
另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。
(2)商業銀行貸款分配模型擴展閱讀:
中國實行的是分業經營模式。為了適應中國分業經營的現時特點和混業經營的發展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關於修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》。
新《商業銀行法》對原來商業銀行法不得混業經營的有關規定進行了修改。2015年8月29日，全國人大常委會第十六次會議審議通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，自2015年10月1日起施行。
該修正案對原《中華人民共和國商業銀行法》作了兩處修改：一是刪去第三十九條第一款第二項；二是刪去第七十五條第三項中的「存貸比例」。特別是第二處，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。
❸ 影響商業銀行貸款定價的因素有哪些
(一)貸款定價的基本理論
貸款定價是商業銀行根據自身的資金成本、貸款費用、貸款風險和盈利目標，結合借貸市場資金供求狀況和客戶合作關系等因素，綜合確定貸款利率。古典利率理論、流動性偏好利率理論、可貸資金利率理論是西方商業銀行貸款定價的基本依據，其核心觀點是：在借貸市場上，貸款利率的高低是由資金供給方和需求方共同決定的，供給曲線和需求曲線的交點決定了均衡利率和均衡貸款量。19世紀90年代，J·E·Stingltz、A·Weiss關於信貸配給現象的解釋認為，信息不對稱導致的逆向選擇使銀行的預期收益曲線並不是單調曲線，當利率水平達到一定程度以後，銀行的預期收益將下降，因為越是接受高利率的企業越有可能不償還貸款，使貸款壞賬損失超過貸款利息收益。這一理論揭示，貸款風險也是影響貸款利率的根本因素之一。
從宏觀角度分析，除借貸資金供求關系外，影響利率水平的還有以下因素：一是平均利潤率。利息產生於借貸資本向生產資本轉化的運動過程，是利潤的一部分，因此一國一定時期內的平均利潤率決定了利率水平的上限。二是預期通貨膨脹率。通貨膨脹會引起貨幣貶值，為了彌補借貸資金本息的價值損失，必須相應提高貸款利率。三是貨幣政策。當中央銀行實行擴張性貨幣政策時，利率會下降；實行緊縮性貨幣政策時，利率會上升。從另一個角度講，利率調整本身也是貨幣政策的重要組成部分。四是國際利率水平。國際利率水平及其變動趨勢對本國利率水平具有較強的「示範效應」，一般來說，國際利率下降會降低國內利率水平或抑制國內利率上升的程度，反之亦然。一國的經濟、金融開放程度越高，受國際利率水平影響就越大。五是歷史利率水平。利率具有較強的歷史繼承性，在調整利率時，歷史利率水平是一個重要的參考依據。
從微觀角度分析，貸款利率(P)由資金成本(C1)、風險成本(C2)、交易成本(貸款費用C3)、機會成本(無風險利率C4)、銀行貸款的目標收益率(R1)、借款人擬投資項目的預期收益率(R2)等多因素決定，可以建立如下貸款定價與決策的基本模型：
(1)P≥C1+C2+C3
(2)P≥R1
(3)P≥C4
(4)P≤R2
貸款利率(P)在滿足上述四個不等式的條件下，根據貸款的供求狀況和借貸雙方的地位，最終通過談判決定。商業銀行貸款定價滿足了以上條件，信用風險和經營費用才能得到充分的補償，預期的盈利目標才能得到保障。
(二)貸款定價對商業銀行的重要意義
在利率市場化的條件下，掌握並正確運用貸款定價方法、技巧和策略，合理地進行貸款定價，對提高商業銀行市場競爭力、盈利能力和資源配置效率，具有重大的現實意義。
第一，有利於商業銀行拓展信貸市場和實現經營效益最大化目標。科學、合理的貸款定價體系既應考慮銀行經營所承擔的風險、資金成本和資本的預期回報等，又要兼顧客戶的承受能力和貨幣市場資金供求及價格波動等因素，從而增強商業銀行貸款定價的靈活性和競爭力，增強對客戶的吸引力，最終有利於商業銀行經營效益最大化目標的實現。
第二，有利於商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。商業銀行貸款價格的確定，對外是銀行與客戶商定借出資金價格的行為，對內是對資金運作風險和預期收益的控制性活動，是一個復雜的系統工程，必須注重成本管理、市場研究、風險規避及客戶貢獻度測量等，促進商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。
第三，有利於商業銀行降低利率風險對經營效益的影響。20世紀70年代末、80年代初，美國許多銀行破產倒閉主要是受利率風險影響，經營大幅虧損。一些商業銀行缺少對利率風險的認識和管理，缺乏完善的金融產品定價體系，使資產負債業務潛在的利率風險顯性化。隨著我國利率市場化的推進，利率風險對商業銀行經營效益的影響日益顯著。建立科學、合理的貸款定價體系，有利於商業銀行提高規避利率風險的能力。
第四，有利於商業銀行實現資本約束下的可持續發展。銀行經濟資本管理的核心指標是經濟資本回報率，其計算式為：RAROC=(凈收益-預期損失)／經濟資本(非預期損失)。銀行要獲得合理的資本回報率，必須從貸款收益中提取足夠的呆賬准備以沖減預期損失，而且維持充足的資本以應付非預期損失。通過合理的信貸定價，把「風險補償」這一理念貫徹到整個信貸審批和管理過程，以確保貸款收益彌補呆賬准備的提取，同時建立穩定有效的資本補充機制，從而提升銀行的核心競爭力。
二、西方商業銀行貸款定價的主要模式
(一)成本加成貸款定價法(Cost-Plus Loan Pricing)
這是一種較為傳統的定價模式，認為任何貸款的利率都應包括以下四部分：銀行籌集可放貸資金的成本、銀行的非資金性經營成本、貸款的風險溢價和預期利潤水平。計算公式如下：
貸款利率=資金成本+非資金性經營成本+風險成本+目標利潤
採用這種定價方法的基本條件：一是商業銀行能夠精確地測算並分配其經營成本到每一項業務、每一個客戶，這要求商業銀行有一個精心設計的成本管理系統；二是商業銀行能充分估計出貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險，以確定每一筆信貸業務的風險溢價，要求商業銀行擁有完善的貸款風險管理系統。
成本加成定價法的優點在於使商業銀行明確辦理貸款時的各項成本，有利於其確保目標利潤的實現，同時為商業銀行提供了控制貸款成本以提高競爭力的手段。其缺點在於僅從銀行自身角度出發給貸款定價，忽略了客戶需求、同業競爭、市場利率水平變化等因素，且沒有考慮不同客戶給銀行帶來的不同貢獻，可能因價格偏高而在信貸市場上失去競爭力。
(二)價格先導定價方法(Price Leadership Loan Pricing)
這是國際銀行廣泛採用的一種定價模式。其具體操作程序是：首先選擇某種基準利率作為基價，然後針對客戶貸款風險程度的不同確定風險溢價(「加點數」或「乘數」)，根據基準利率和風險溢價來確定該筆貸款的實際利率。計算公式如下：
貸款利率=基準利率+風險溢價點數
或，貸款利率=基準利率×風險溢價乘數
採用這種定價方法的基本條件：一是有可供商業銀行選擇的基準利率，一般認為是銀行對最值得信賴的客戶發放短期流動資金貸款時所給予的最低利率(也稱優惠利率)。隨著貨幣市場的發展，同業拆借利率(如LIOBR)、CD利率、商業票據利率、國庫券利率等成為基準利率的選擇對象。二是商業銀行要充分估算出貸款的違約風險，以確定在基準利率之上的加點數。
價格先導定價法的優點在於，一是具有較強的可操作性，與成本加成法相比，省略了計算資金成本和非資金經營成本，只需選擇合適的基準利率，即可根據風險溢價確定貸款定價；二是以市場利率水平為基礎，結合貸款的風險程度來制定貸款價格，具有一定的市場競爭力。其缺點在於，一是沒有考慮商業銀行貸款的實際成本，如果一家銀行的貸款成本超過了基準利率，則通過這種方法制定的貸款價格會使該銀行不能獲得目標利潤甚至虧損；二是沒有考慮銀行與客戶的全面關系和綜合貢獻，制定的價格對一些在銀行存款、結算量較大的客戶或需競爭的客戶而言沒有競爭力，為此西方商業銀行又推出了對價格先導定價的修正方法——低於基準利率定價模型(below-prime pricing)，以便於銀行競爭優質客戶的貸款定價。
(三)客戶盈利分析模式(Customer Profitability Analysis Loan Pricing)
這種定價方法首先為客戶設定一個目標利潤，然後比較銀行為該客戶提供所有服務的總成本、總收入及銀行的目標利潤，以此來衡量定價水平。銀行為客戶付出的總成本包括：(1)存款賬戶的管理費用、貸款的管理費用；(2)貸款資金的利息成本；(3)貸款的違約成本。銀行從客戶獲得的總收入包括：(1)客戶存款的投資收入；(2)各種中間業務(服務費)收入；(3)貸款的利息收入。計算公式如下：
貸款利率=銀行的目標利潤率+(為該客戶提供的所有服務的總成本-為該客戶提供所有服務中除貸款利息以外的其他收入)÷貸款額
客戶盈利分析法的優點在於，一是它不是僅就一筆貸款本身來確定其價格，而是從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優貸款價格，體現了「以客戶為中心」的經營理念；二是通過差別化定價，既可吸引和保留為銀行帶來較高利潤的優質客戶，又能識別對銀行貢獻較低的客戶，通過提高貸款價格來保證銀行的整體盈利水平。採用這種定價方法，需要准確測算為每個客戶提供服務的總成本和總收入，這對商業銀行的成本和收益核算提出了很高的要求。
西方商業銀行貸款定價方法是建立在以下條件基礎之上的：一是高度成熟、發達的金融市場。具有統一的金融市場體系和完備的市場工具，廣泛的市場參與和充分競爭，自由的市場機制，發達的交易手段，完善的金融數據服務和先進的信息系統支持，形成了權威的市場基準利率(無風險利率)，為銀行貸款定價提供了重要的參照系。二是彈性的、靈活的利率管理政策。中央銀行通過市場手段引導利率，利率市場化程度很高，商業銀行具有充分的貸款定價自主權。三是西方商業銀行經過長期發展和技術、經驗的積累，建立了比較成熟的成本核算、財務管理、風險計量方法和完善的管理信息系統，具備了貸款定價的內部條件。
三、我國商業銀行貸款定價的內外部條件分析
從西方商業銀行貸款定價的實踐看，採用何種定價方法取決於銀行在貸款定價時的約束條件，包括金融市場的發展狀況和商業銀行自身的資金、財務、風險等內部管理體制。
(一)外部環境分析
外部環境是指銀行貸款定價所面臨的宏觀經濟、金融環境，構成了銀行經營管理的約束條件，對貸款定價方法的選擇為基點和主線的成本歸集和分攤體系，科學、合理地將銀行營運成本分攤到機構、部門、產品和客戶，真實評價客戶綜合貢獻和產品盈利能力。四是加大科技投入，建立完善信息系統平台。整合現有信息資源，建設成本核算、風險管理、客戶關系管理等信息集成的管理信息系統和決策支持系統，為貸款定價提供科學、高效的系統平台。五是建立科學、有效的激勵機制。通過建立以盈利性為核心的信貸業務考核體系，完善激勵機制，引導信貸營銷、管理人員重視貸款定價和客戶的綜合貢獻，以充分發揮貸款定價體系的功能。
(三)建立適合我國商業銀行的貸款定價模型
根據不同貸款定價方法的適用性，結合對貸款定價的內外部條件分析，現階段我國商業銀行貸款定價應以成本加成法為基礎，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素的調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值
=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)／[EAD×(1-營業稅率)]+(客戶綜合貢獻調整值+市場競爭調整值)
具體計算方法如下：
1.資金成本。資金成本是指信貸部門從資金營運部門獲得可貸資金所需支付的成本，反映本行資金營運的平均收益率，也代表本行資金運用的機會成本。資金成本可根據內部資金轉移定價系統提供的對應期限產品的內部資金轉移價格確定。計算公式為：
資金成本=對應期限產品內部資金轉移價格×該筆貸款佔用資金日均余額
對於到期一次還款的，貸款佔用資金日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款佔用資金日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
2.經營成本。經營成本是指銀行發放貸款和維持與貸款客戶的借貸關系所需要的非利息性成本，包括人員工資、設備成本及其他未被補償的相關費用。計算經營成本的基本方法是分貸款產品核算成本費用率，依賴於管理會計系統提供的數據支持。計算公式為：
經營成本=相應貸款產品的成本費用率×該筆貸款日均余額
對於到期一次還款的，貸款日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
3.風險成本。在內部評級法投入使用後，可根據對應信用等級客戶的違約率(PD值)和對應貸款產品、貸款方式的違約損失率(LGD值)和風險敞口(EAD)計算預期損失(風險成本)。計算公式為：
預期損失(EL)=違約率(PD)×違約損失率(LGD)×風險敞口(EAD)
目前國內領先銀行已基本完成內部評級法初級法的開發，進入實施階段，各風險因素可按如下方法取值：根據內部評級系統中客戶信用等級與違約概率的映射關系取得PD值；違約損失率(LGD)按照監管當局給定的標准，根據交易的性質(包括是否有抵押品及其類型)確定違約損失率的大小。風險敞口(EAD)根據監管當局制定的標准測算，表內項目的EAD為名義貸款額，表外項目EAD為賬面金額乘以信用轉換因子，信用轉換因子分別為0、20%、50%、75%、100%。
4.預期收益。預期收益是指銀行經營管理貸款所應取得的目標利潤，可根據既定的最低資本回報率和經濟資本來確定，計算公式如下：
預期收益=最低資本回報率×經濟資本
其中，最低資本回報率通常由銀行的董事會決定。
在建立經濟資本計量模型之前，可採用系數法測算，即
經濟資本=EAD×對應產品的經濟資本分配系數
分品種經濟資本分配系數是在對相同風險屬性的資產進行分類的基礎上，主要依據各類資產的風險狀況、回報水平和全行資產組合管理策略等因素綜合設定。
5.客戶綜合貢獻調整值。客戶綜合貢獻調整值是在考慮客戶對銀行歷史綜合貢獻的基礎上對貸款定價的一種修正，在計算客戶對銀行的存款、貸款、中間業務等貢獻的基礎上確定。
(1)來自客戶的總收入=存款賬戶收入+實際貸款收入+中間業務收入
(2)客戶總支出=存款利息支出+經營成本支出+風險成本支出
(3)客戶歷史綜合貢獻=客戶的總收入-客戶的總支出
根據客戶綜合貢獻確定相應的利率調整值。
6.市場競爭調整值。市場競爭調整值是在對市場利率和同業報價進行分析的基礎上確定，以保證貸款定價具有競爭力。銀行應通過市場調查及時了解當前的市場價格水平和同業競爭者的定價情況。在進行貸款定價決策時，需要在市場競爭因素與盈利目標兩者之間尋找較為理想的平衡點
❹ 銀行的貸款利率定價有哪幾個模型分別是什麼
問題不是特別明確
銀行貸款利率是根據央行公布的利率做上下浮動的。
也可由銀行確定固定利率。
❺ 商業銀行對零售貸款如何分類
2005年，銀監會還要實行分類考核，進行差別監管。具體思路如下：
對股改後國有商業銀行和其他經營狀況較好的股份制商業銀行不良貸款的監測和考核，應特別關注新發放貸款的不良率，看其是否能達到國際良好銀行水平，還應對新形成的不良貸款進行具體分析和研究。同時，要以完善公司治理結構為中心，健全內部管理機制，嚴格信貸管理，對規模相對較小的股份制商業銀行要特別關注是集團客戶、關聯貸款情況以及和風險管理狀況。對於其他經營狀況較差、歷史包袱重的商業銀行和信用社，應加強信貸資產管理，堵塞管理方面漏洞，提高信貸資產質量。同時，切實按照有關標准准確進行貸款分類，把不良貸款的基數搞准，在要求不良貸款「雙降」標準的情況下，做實利潤，增加撥備，採取多種措施處置不良資產，多渠道籌集資本，充實資本金
❻ 舉例說明商業銀行創造存款貨幣的過程及簡單模型
貨幣，尤其是M2（中文名稱是廣義貨幣，指的是居民手裡持有的現金，以及在銀行的各類存款）具體是怎麼創造出來的，似乎很多網友都不太清楚這個過程。今天南生撰寫此文，就是給大家簡單介紹、科普下其中的一個重要環節：商業銀行是怎麼「創造」貨幣的。
先看一個例子：
假如在一個國家，最初就只發行了150萬元的貨幣，並且也只有一家商業銀行，取名為第一商業銀行。有了銀行了，國民們認為這錢放在自己手裡面不太安全，於是將其中的100萬元存進第一商業銀行。
這個時候，貨幣總量並未發生改變，仍是150萬元——居民手裡持有的50萬元，存在第一商業銀行的100萬元，合計為150萬元。
但第一商業銀行覺得，這100萬元的居民存款，一直放在銀行裡面，太浪費了。因為，社會上有很多居民的錢不夠，而不能買房子；因為錢不夠，不能擴大企業規模；因為錢不夠，不能而不能購買土地……於是就准備將其中的90萬元貸款出去，留下這10萬元做備用（應付偶爾的取款行為）。
張三發現第一商業銀行，可以貸款了，於是就去貸款90萬元，用於購買了房子。房產商因為出售房子，獲得了90萬元的收入，並將其存入了新開的一家銀行——第二商業銀行。
這個時候，有多少貨幣呢？我們計算一下：原先國民持有的50萬元，存在第一商業銀行的100萬元，某房產商存在第二商業銀行的90萬元，合計為240萬元。這就是說，僅僅通過商業銀行的貸款、存款行為就「新創作了90萬元貨幣出來」。
再接著看這個例子：第二商業銀行，有了這90萬元存款後，也學習第一商業銀行的辦法，留下10%的貨幣，應付偶爾的取錢行為，將其中的81萬元貸款給了李四。然後李四將其支付給了王五，因為購買了王五的土地。
此時，王五就擁有了81萬元的貨幣，將其存入新開的另一家銀行——第三商業銀行。這個時候，我們再來算算有多少貨幣：原先國民持有的50萬元，存在第一商業銀行的100萬元，某房產商存在第二商業銀行的90萬元，王五存在第三商業銀行的81萬元，合計為321萬元。
此種行為可以不斷重復、不斷循環……，我們計算M2時，會發現此時各種存款，加上居民手裡持有的那些貨幣，加起來已經很多很多，早就不止最初國家發行的那150萬元貨幣了。換句話說，這裡面絕大部分的國家都是這些「商業銀行創造出來的」。
正規的定義：
商業銀行，是不具備因素發行貨幣的權力的，他們只能通過信貸關系，使得在銀行體系內流通貨幣量擴大，這種金融行為——通俗的說，就是商業銀行吸收存款、發放貸款，形成新的存款額，最終導致銀行體系存款總量增加的過程，就被稱為「貨幣創造」又叫做貨幣擴張行為。
當然了，商業銀行「創造貨幣」的能力也受到其他因素的制約。比如，央行可以規定，商業銀行吸引的每一筆存款，都不能全部放貸出去，保留一部分。我們稱之為「存款准備金率」，如果這個比例越高，意味著銀行能放貸出去的貨幣就會減少。
比如：央行規定存款准備金率為10%，就意味著商業銀行吸收了100元存款，只能貸款出去90元；如果將存款准備金率，提升至50%，那商業銀行吸收了100元存款，就只能貸款出去50元，其「創造貨幣的能力就大幅下降」。
除了存款准備金率，央行還有另一個辦法，就是降息或加息。比如降息，就使得銀行的存款利率下降了，很多居民覺得存款不劃算了，將錢取出來，那銀行能放貸出去的貨幣減少了，自然也就使得「創造貨幣的能力下降了」。
我們老百姓也能影響商業銀行「創造貨幣的能力」。比如，大家覺得有更好的投資、理財渠道，幾乎不怎麼存錢。那商業銀行獲得的存款大幅降低了，自然能放貸的貨幣就大幅降低了，新創造的貨幣自然就少很多了。本文由【南生】整理並撰寫，無授權請勿轉載、抄襲！
❼ 商業銀行貸款五級分類
照風險程度將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，次級類、可疑類、損失類為不良貸款。
正常貸款
借款人能夠履行合同，能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關注貸款
盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款
借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也會造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失，或者雖然能收回極少部分，但其價值很小，從銀行的角度看，沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。
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❽ 商業銀行貸款的基本類型
職能分工型商業銀行
職能分工型商業銀行又稱分離型商業銀行，主要存在於實行分業經營體制的國家。其基本特點是：法律規定銀行業務與證券、信託業務分離，商業銀行不得兼營證券業務和信託業務，不能直接參與工商企業的投資
全能型商業銀行
全能型商業銀行又稱綜合性商業銀行。其基本特點是法律允許商業銀行可以混業經營，即可以經營一切金融業務，沒有職能分工的限制。這種類型的商業銀行，不僅可以經營工商業存款、短期抵押放款、貼現、辦理轉賬結算、匯兌、現金出納等傳統業務，而且可以涉及多種金融業務領域，如信託、租賃、代客買賣有價證券、代收賬款、代客保管財產、咨詢、現金管理、自動化服務等，因此被稱為「金融百貨公司」或「金融超級市場」。
❾ 商業銀行的貸款結構是什麼樣的
客戶經理 - 審批 - 簽字- 等貸款-拿錢