『壹』 求我國商業銀行信貸業務管理存在的缺陷及處理方法
給企業發展和個人消費發放貸款是銀行的主要業務活動之一，可是， 只要資金出了銀行的大門就有收不回來的風險。從賬面上看， 2004年底主要商業銀行的不良貸款比率為13.2%； 絕大多數商業銀行的資本充足率仍未達到8%的法定監管要求。 為此，防範與化解信貸風險是國有商業銀行當前亟待解決的問題， 必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。 一、信貸風險的成因 首先，與國有企業負債過多、效益較差有關。近幾年來， 我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，資金周轉不靈， 抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時， 資金運動立即受阻，償債能力大大降低， 直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下， 企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。其次， 與銀行經營管理方式有關。主要表現在： 一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。 二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制， 一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。第三， 與消費貸款規模的不斷擴大有關。目前， 我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、 耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。 隨著消費貸款規模的不斷擴大， 該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。第四， 與消費貸款相關的法律不健全有關。 現行法律條款基本上都是針對法人制定的， 很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、 違約的懲處辦法不具體。 這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障， 對出現的問題往往無所適從。 二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策 第一，以轉變觀念為前提。在經營指導思想上要實現由追求「數量」 到注重質量的轉變。 把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線， 在兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。要樹立競爭觀念， 正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理， 實行集約化經營戰略，創造最大的經濟效益。要樹立發展的觀念， 不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略， 學習國內外的先進管理經驗。 第二，以選擇貸款客戶為基礎。根據企業信用等級選擇貸款客戶， 抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。 企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量， 是決定貸款安全性和效益性的主要因素。 第三，以建立信用制度為保證。 逐步建立全社會范圍的個人信用制度， 建立科學有效的個人徵信體系是銀行控制信貸風險的保證。 第四，以建立風險管理體系為根本。從跟蹤、監控入手， 建立一套消費信貸風險的預警機制， 加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態， 對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「 問題個人黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度借貸。 第五，以加大清收不良貸款的力度為關鍵。 商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大， 而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。 為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、 各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。 同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性， 對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款， 充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益， 提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業，要及時停放貸款， 積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產的企業， 要依法清收銀行貸款，要運用法律手段排除風險，緊緊依靠公、檢、 法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對「老大難」、 「釘子戶」要敢於碰硬，依法起訴，抓典型，動真格，重點突破， 擴大影響，發揮法律的震懾作用。
『貳』 我國商業銀行存在哪些問題及危機
信用風險、利率風險、聲譽風險、國家風險等等問題都有。這些也成為了商業銀行危機公關的導火索。因此，處理危機公關對於商業銀行而言是迫在眉睫的工作。
以下是如何防範、應對這些危機隱患，具體可以採取哪些措施：
1.正確處理與媒體的關系
新媒體時代流傳著這樣一句話「成也媒體，敗也媒體」，十分貼切的形容了企業與媒體間的密切關系，媒體成為了一個舉足輕重的角色。
隨著互聯網技術的不斷革新，信息傳播的渠道、速度也在升級，對於商業銀行而言一旦爆發輿情危機，一定要正確處理與媒體的關系，做好良好的信息溝通工作，學會借媒體的力，將社會輿論導向對自身有利的一面，以贏得公眾的同情與支持，為解除危機公關創造條件。
2.正確處理與客戶以及內部員工的關系
「顧客至上」的准則在哪裡都適用，商業銀行在客戶面前一定要有良好的形象，切忌與客戶爭執。
其次是正確處理與內部員工的關系，俗話說「攘外必先安內」，內部的團結才能解決後顧之憂，掌握化解危機的主動權。建議可以嘗試建立內部問責與獎懲機制，對挽救危機有貢獻的員工進行獎賞，對失職或有損銀行形象的職員進行嚴懲。
3.建立商業銀行危機公關小組
建立公關小組的目的在於幫助企業處理危機時不束手無策，從制度化層面規范流程。在危機發生時，能夠有專職人員進行操作，有領導和處理當次危機事件的相機決策權利等最高權力。
4.輿情監測
網路新媒體的迅速發展，輿情發展瞬息萬變，傳統的人工收集輿情信息難以避免出現「漏網之魚」，監測防控不到位，監測處置滯後。識微輿情監測系統，7*24小時實時監測，日處理10億條互聯網數據，及時分析及時告警，為企業危機公關方案制定提供科學決策依據。（回答摘自識微科技-營銷技巧欄目）
『叄』 如何看待我國銀行不良貸款的成因和解決途徑
淺談我國商業銀行不良貸款的成因和對策
我國由於體制和各種政策上的原因，整個金融系統存在巨大規模的不良貸款，巨額的不良貸款不僅影響著銀行體系的穩定，而且削弱了銀行業對經濟發展的支持作用，使得我國銀行業隱藏著巨大的經營風險；隨著金融業的逐漸開放，我國銀行業面臨著巨大的競爭壓力。各家商業銀行都在市場中努力發展和壯大自己，但這並不能自動地保證中國銀行業的不良貸款問題能夠得到徹底解決。因此正確處理銀行不良貸款問題已成為維護我國經濟安全的當務之急。
一、我國商業銀行不良貸款的現狀
長期以來我國銀行業的不良貸款絕有76％集中在國有商業銀行。國有商業銀行擠佔了其他銀行超過30%的不良貸款比重。由此可見，國有商業銀行的不良貸款問題是困擾我國金融業特別是銀行業改革與發展的主要瓶頸。雖然不良貸款的總量和比率近年來呈現出雙降的良好態勢，但如此高的不良貸款對我國銀行業仍是十分嚴峻的威脅。處理現有不良貸款並且控制新生不良貸款，在很長一段時間內仍然是我國銀行特別是國有商業銀行所面臨的重要任務。
二、我國商業銀行不良貸款成因
金融企業不良貸款的形成原因是紛繁復雜的，一般認為，主要是由於銀行自身經營管理不善造成的，而我國不良貸款產生的原因卻不同，有以下幾方面：
（一）政府不合理干預
一方面國家和地方政府要求企業與銀行服從大局，按國家意圖發放貸款，開發項目，承擔社會性負擔，並接受政府管理；另一方面，又要求企業和銀行面向市場經營，追求經濟效益，自已生存和發展。政府不合理干預的直接後果便是國有商業銀行信用活動扭曲和金融秩序紊亂，使銀行存量風險累積和增量風險疊加。
（二）法律不健全，執法不嚴
1.法律法規不健全。一方面，授予債權銀行參與、監督涉及債務企業處理的權利不夠充分，無法達到參與監督的目的；另一方面，在銀行債權保護的某些方面尚欠缺相應法律規定。同時，對國際金融領域缺乏了解，對國際金融法規了解甚少，導致我國商業銀行的信貸風險管理水平比較低下，更談不上與國際接軌和進行跨國風險管理了。
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2．執法不嚴。在實際操作中，一是地方保護主義現象普遍，行政干預司法公正的現象時有發生；二是有法不依、執法不嚴現象突出，導致國有商業銀行依法維權工作被動。
﹙三﹚企業盲目投資
企業在經營活動中不顧自身經營狀況和承受能力，盲目擴大投資。在這種情況下形成了雙重的滾動性的負效應。企業通過各種關系向銀行貸款，投資後缺乏資金又迫使銀行繼續貸款，若銀行不再增加貸款，新項目無法投產，將造成以前的貸款無法收回。另外，由於項目建設和資金投入的不科學使得項目的盈利能力和競爭能力嚴重缺失，即使建成後也無法形成良好的還債能力，這就使得一方面貸款在趨於不斷增加，一方面增加的貸款更多的變成了不良資產。
(四)金融監管缺乏
我國金融監管側重於合規性監管，忽視風險性監管。合規性監管的市場敏感度差，措施往往滯後於市場的發展，不能及時防範金融風險；我國金融監管部門對商業銀行的法人治理結構和內控重視不夠，監督不力，往往忙於外部監管，特別是對商業銀行經營管理班子的職責和行長的職責不夠明確，對其行使職責的情況缺乏有效監督；我國金融監管部門主要以現場檢查的方式對商業銀行進行監管，監管人員被動地按照上級領導的要求和指示，完成所要求的統計報表和檢查工作，這就使得其只能對少數問題嚴重的銀行進行查處，而難以對整個銀行業實施全面的、經常的、防範性的監管；我國金融監管隊伍中，監管人員的素質也存在許多不足。
﹙五﹚信用體系不健全，信用環境不佳
我國信用體系建設尚處於起步階段 ，徵信系統還沒有與工商、稅務等部門實施橫向聯網 ，繳交支付信息還沒有納入徵信系統中 ，因而還不能掌握企業和個人更全面的信息資料。部分企業法人或自然人信用觀念淡薄，受到不良社會風氣的影響，大量逃廢銀行債務，使銀行討債無門。
三、我國商業銀行不良貸款的解決途徑
（一）深化商業銀行體制改革
應加快現代商業銀行制度建設，建立明確的權責制，從體制上建立有效的風險防範機制。盡可能多引入民營投資者和國外戰略投資者，以消除行政干預和官
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商作風，按照國際同行的規則行事，以建立更為規范、科學的銀行運作方式，構建一個產權明晰、政企分離的現代化商業銀行產權制度。
（二）完善法律制度
1．抓緊建立和健全我國的信用立法體系，嚴懲信貸市場的失信行為，為規范信貸經營提供牢固的法律保障，切實保護債權銀行的債權等。徹底改變我國長期以來信貸市場法律短缺的現狀。
2．認真貫徹執行關於商業銀行不良貸款的法律法規。逐步將我國金融監管部門制定的一些行之有效的金融規章經過法定的程序轉化為比較穩定的法律制度安排。
3．加強商業銀行貸款人員以及企業的法律意識。銀行要嚴格依法辦事，堅決抵制不正當或不合法的貸款，加強內部審計稽核和貸款風險預警。
（三）完善信貸管理機制
完善授信風險機制，建立風險
『肆』 我國的商業銀行普遍存在什麼問題
我國還沒有實現完全的市場經濟，金融體系也不夠完善。發展到今天，對我國商業銀行來講，盡管發展趨勢已經逐漸清晰起來，但是仍然存在很多問題，風險狀況並不樂觀，風險管理經驗還不成熟，缺乏風險管理方法。與國外發達國家比起來，我國商業銀行風險管理水平遠遠落後，許多問題亟待解決。
一：商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。
二：最初使用「商業銀行」這個概念，是因為這類銀行在發展初期，只承做「商業」短期放貸業務。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿易商。
三：人們將這種主要吸收短期存款，發放短期商業貸款為基本業務的銀行，稱為商業銀行。中國的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款，發放貸款，辦理結算等業務的企業法人。
四：從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤，此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業務是綜合式。
五：企業特徵
必須具備業務經營所需的自有資本，並達到管理部門所規定的最低資本要求，必須照章納稅，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，以獲取利潤為經營目的和發展動力。
六：金融企業
商業銀行的經營對象不是普通商品，而是貨幣，資金，商業銀行業務活動的范圍不是生產流通領域，而是貨幣信用領域，商業銀行不是直接從事商品生產 流通的企業，而是為從事商品生產 流通的企業提供金融服務的企業。
『伍』 如何防範我國商業銀行信貸風險問題
防範我國商業銀行信貸風險問題的方法如下：
一.制定標准化的貸款「三查」系統。開發針對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸時審查、貸後檢查的具體要求和操作標准。
二.建立直觀科學的風險預警指征體系：
加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。
加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。
建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹慾望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度；
充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析。
三.評判客戶授信等級由兩個方面因素決定：一.是客戶對銀行的貢獻等級；二.是客戶信用等級。
四.商業銀行角度講，客戶對貸款風險的影響表現為三個方面：
客戶的財務風險；
客戶的經營風險；
客戶的道德風險。
『陸』 我國商業銀行信貸業務管理存在的缺陷及處理方法
給企業發展和個人消費發放貸款是銀行的主要業務活動之一，可是，只要資金出了銀行的大門就有收不回來的風險。從賬面上看，2004年底主要商業銀行的不良貸款比率為13.2%；絕大多數商業銀行的資本充足率仍未達到8%的法定監管要求。為此，防範與化解信貸風險是國有商業銀行當前亟待解決的問題，必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。
一、信貸風險的成因
首先，與國有企業負債過多、效益較差有關。近幾年來，我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。其次，與銀行經營管理方式有關。主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。第三，與消費貸款規模的不斷擴大有關。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。第四，與消費貸款相關的法律不健全有關。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。
二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策
第一，以轉變觀念為前提。在經營指導思想上要實現由追求「數量」到注重質量的轉變。把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。要樹立競爭觀念，正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略，創造最大的經濟效益。要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。
第二，以選擇貸款客戶為基礎。根據企業信用等級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。
第三，以建立信用制度為保證。逐步建立全社會范圍的個人信用制度，建立科學有效的個人徵信體系是銀行控制信貸風險的保證。
第四，以建立風險管理體系為根本。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「問題個人黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度借貸。
第五，以加大清收不良貸款的力度為關鍵。商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益，提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產的企業，要依法清收銀行貸款，要運用法律手段排除風險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對「老大難」、「釘子戶」要敢於碰硬，依法起訴，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發揮法律的震懾作用。
『柒』 商業銀行抵押貸款中存在哪些風險，如何防範
從我國商業銀行的發展來看，我國商業銀行所面臨的風險集中表現為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。
1、信用風險
信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務人)難以履約還款或不願意履行債務而造成債權人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業務是銀行的傳統業務，也是主要業務。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現代信用經濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。
2、市場風險
市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在於銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內外頭寸損失的風險。
3、操作風險
操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產品和業務活動的安全問題；銀行維系經營的實物資產損壞；業務中斷和系統錯誤；行政、交付和過程管理等。
4、流動性風險
流動性風險是我國商業銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。
根據貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防範。
①嚴格審查。對抵押物、產權關系、抵押合同和相關證件進行嚴格審查是防範貸款抵押風險的根本措施。
對於抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利憑證的真實性，並通過實地考察核實權利憑證所對應的抵押物(比如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關法律法規審查抵押物，看看抵押物是否為相關的法律法規許可，是否屬於銀行許可的抵押物范圍。
對於抵押物的產權關系，若為共有財產(比如房屋)的必須要有其餘共有人同意抵押的授權書，若為合夥企業的財產必須有其餘合夥人同意抵押的授權書。若為國有企業和集體企業的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權證明文件。
對於抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊備。這項要求必須根據具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產品合格證、購銷合同、報關單和發票等多項手續。
對於抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業執照的經營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。
②做好登記備案。根據《擔保法》，房地產、林木、航空器、船舶、車輛及企業設備和其他動產進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據相關的法律法規，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。
③做好價值評估。抵押物價值評估是防範抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，並且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產評估公司的聯系、了解和評估，防止抵押物價值評估業務外包出現弄虛作假的風險。再次，對於出具抵押物產權憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關鍵人員而出具虛假產權證明或重復抵押等情況的可能性。
④做好資產保全工作。銀行貸款的資產保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約後的利息損失等，並防止抵押物被賤賣的風險。
(7)我國商業銀行貸款存在的問題及對策擴展閱讀
銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結構、政策以及操作風險的管理流程。對於機構來說，處理操作風險應該有適當的針對操作風險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結構，必須了解在什麼情況下應該向誰匯報。
在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構，還有不同業務部門負責日常業務的管理，即有兩個報告機制，有關日常運作，向這種業務部門經理匯報；
而有關信用方面，必須向有關信用經理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。
『捌』 我國商業銀行貸款業務存在哪些問題 有何對策
可以肯定地講，在銀行流水和工作證明信息不對稱的情況下，銀行流水由於反映的是借款人一段時間以來，每月的收入情況，所以在銀行看來，會更具說服力。換言之，即使工作證明上填寫的收入再高，也無濟於事。