⑴ 中小型企業貸款風控點怎麼把控
那是財務經理或者財務總監的事情，你想太多了
⑵ 怎樣控制中小企業貸款風險
當前經濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢持續低迷影響，生產與銷售增速雙雙放緩，部分企業處於經營虧損困難時期，甚至是減產或停產狀態，企業的經營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防範控制。
值得重點關注的風險
（一）涉及民間融資的企業值得關注。受經濟形勢影響，許多企業處於微利甚至虧損狀態，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業經受不住高額利息誘惑，將部分生產資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸後監控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。
（二）偏離經營主業的企業值得關注。一些中小企業除了經營自身主業外，還直接或間接從事房地產開發、資本市場等其他行業，由於受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經營的企業在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大。
（三）關聯擔保企業風險值得關注。一是擔保公司關聯現象要關注。當下擔保公司在為銀行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致擔保公司為違約貸款客戶代償後，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產經營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發放中小企業貸款時對無抵押物的企業，採取了企業相互擔保或聯保方式，其中一戶出現風險，就要涉及多個企業，銀行很難順利處置。
（四）行業系統風險值得關注。受國際金融危機、宏觀政策調整、發展戰略轉型等因素影響，鋼貿、光伏等行業風險已經完全暴露，生產形勢與效益始終處於低迷狀態。為此，對處於行業低谷的企業及露出風險端倪的行業，銀行要密切予以關注，採取行之有效的措施，積極應對行業系統風險。
（五）淘汰行業貸款風險值得關注。近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發達地區淘汰的「三高一資」或低技術、低產能的產業逐漸向北方經濟欠發達地區轉移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業等產業，這些被轉移承接過來的產業，整體水平處於初級加工階段，技術含量低、能耗高、佔用資源大，可持續發展後勁不足。
風險防控措施
（一）拓展營銷要把風險防控放在首位。當前經濟形勢復雜，風險多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢影響。因此，銀行在拓展市場時，不僅要做大規模，提升速度，更要在復雜多變的經濟形勢下，對經濟形勢的把握有敏感性與洞察力；在風險防控上，具有識別風險，規避風險，控制好風險的技能，樹立風險控制優先經營理念，審慎發放好每一筆貸款。
（二）謹慎處置停產和半停產企業貸款。一是對徹底停產企業的處置。要在貸款到期前提前採取控制措施，該退出的要果斷退出，還可救助扶持的，要在擔保措施完備的情況下適當扶持。同時還要搞清信貸資金究竟被企業用在何處，是投資其他行業還是參與民間融資了，對沒有用於主業、參與民間融資的必須堅決收回。二是對半停產或臨時停產的企業的處置。對這類企業要根據企業實際生產資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好用信節奏與放款額度，做到適時、適度支持，對發展前景看好的繼續支持，在支持中對沒有起色、無可救葯的企業也可較為輕松地退出。
（三）加強關聯企業貸款風險管控。根據關聯企業貸款情況，銀行要將涉及關聯企業的貸款逐戶建檔，重點進行監控，對有貸款的名不副實的關聯企業，要採取措施逐步退出，對貸款額度偏高的關聯企業要將貸款額度控制在適度水平。禁止關聯企業之間相互擔保。同時，對涉及關聯企業之間交易的信貸資金要認真審核，防止通過虛假關聯交易挪用信貸資金，改變貸款用途。
（四）採取分類管理工作措施。信貸人員對維護的客戶，要按客戶生產經營狀況建立風險監控台賬，按照正常經營類、經營不正常、長期虧損、已停止生產經營等類別，根據客戶分類情況，確定繼續支持、適度支持、減少支持、逐步退出、立即退出等客戶，再根據客戶類別制定出相應的支持或風險控制措施，對後三類客戶信貸人員要按月進行重點監控，並將監控情況在風險監控台賬中予以詳實反映，總行對後三類客戶也要按月進行監控，上下聯動，切實做好信貸風險防控。
（五）堅持有進有退信貸策略。由於整體經濟增長水平走低，各個行業景氣度持續低迷，實體經濟也深受其累，復甦形勢不容樂觀。在行業風險控制上，銀行除對已列入重點監控的行業加強監控外，對其他處於產業水平粗放階段的企業也要審慎放貸。在審慎拓展的同時，還要根據本地企業實際情況，不能因為企業整體風險水平高而因噎廢食控制過死，影響業務發展，關鍵是在拓展業務時要堅持風險可控、適度支持原則，並根據不同客戶經營狀況，靈活把握授信政策，做到進退自如，發現風險能夠及時有效進行處置。
（六）合理控制貸款授信額度。在授信准入前，信貸人員要嚴格按貸款新規要求，加強貸前調查，查清、查實企業項目進展、生產開工、資金需求、銷售回籠、銀行負債等情況，授信額度要根據客戶實際資金需求來核定，嚴禁超額授信。在實際操作中除了要調查企業資產、負債情況外，必須對借款人的實際銷售收入、銀行徵信情況調查清楚，授信總額要控制適度。
⑶ 中小企業信貸風險評估與防範
在我國市場經濟體主體中，中小企業佔有極其重要的地位,從總體上講,相當多的中小企業經營靈活、充滿活力，在市場經濟中扮演著「鯰魚」的角色，在營造合理有序的和平競爭環境，增強市場活力等方面發揮著不可忽視的作用。更為重要的是，中小企業可以為社會提供豐富的產品和服務，創造大量的就業機會。統計表明，美國中小企業吸納的就業人數佔到了總體就業人數的60%；目前我國大、中、小型企業的資金有機構成之比分別為1.83：1.23：1；資金就業率之比為0.48：0.66：1，即中小企業比大企業單位資金安置的勞動人數要高，甚至要高出一倍。可見，實現中小企業的健康發展,不僅僅是個經濟問題，更是個民生問題。當前，一些中小企業缺乏對國家產業政策的研究，沒有很好地遵循產業政策的要求，發展方向不明甚至背離產業政策，不僅存在著很大的政策風險，也不可避免地遇到金融政策所設置的准入門檻，發生融資困難，形成「融資難，擔保難，還款難，融資更難」的怪圈，我認為，要破解這個怪圈，必須從促進中小企業按產業政策規范發展出發，按產業政策要求扶優限劣，支持部分發展對路，管理規范，誠實守信的中小企業盡快做大、做強，才能從根本上實現銀企雙贏，防範信貸風險。
一、學透產業政策，規范信貸行為
去年以來，國家為了加強宏觀經濟調控，採取了一系列有針對性的措施，中國人民銀行、銀監會等也針對宏觀經濟金融運行中的矛盾和問題，提出了一系列調控和監管政策要求，這都是指導金融工作的「指南針」和中小企業發展的「調控閥」。因此，銀行在中小企業授信工作中，必須進一步加強對產業政策的學習，禁止或限制對列入產業限制目錄和耗能高、污染嚴重和產能過剩的行業領域發放貸款。對未通過環境評價、節能評估、安全評估和環保設施評估的項目；違反「三同時」制度的項目；屬於國家 「區域限批」、「行業限批」和「流域限批」范圍內的項目，按規定給予信貸限制，從信貸源頭促進其調整產業和產品結構,促其沿著正確的方向發展，這不僅有利於國家宏觀調控目標的實現，也有利於實現中小企業的可持續健康發展，對金融部門來說，更是調整信貸結構，防範金融風險的必由之路。
二、把住投向投量，化解中小企業風險
相對大型企業而言,中小企業風險度高,平均壽命短,據浙江省溫州市某區工商管理部門的內部報告披露：該區2003-2006年間被吊銷、注銷的中小企業2410個，其中生存期不超過4年的佔44.52%，其中個人獨資企業的生存期最短，僅1.99年。不同行業企業的生存期有所差別：被調查的16個行業中，生存期最長的為電力、燃氣及水的生產和供應業，平均為14.04年；其次是文化、體育及娛樂業，平均為8.07年。傳統行業製造業、批零業和餐飲住宿業的企業壽命則在平均水平以上；而新興行業如信息傳輸、計算機服務和軟體業、租賃和商務服務業等企業壽命普遍偏低，基本在2年左右。上述調查雖來自一個地區，但結果很有代表性，在全國也有一定的普遍性，作為金融工作者，我們必須以對國家、對股東對員工高度負責的精神，認真研判中小企業風險狀況，按照產業政策的要求，從以下方面控制信貸投向投量：
（一）在鋼鐵領域,切實加強對鋼鐵類中小企業的結構調整,對產品在國際、國內鋼鐵產品結構中處於上游，附加價值較高、經濟效益良好、市場前景廣闊的項目，或產品有特色、經濟效益良好、市場前景較好、競爭能力較強的項目，尤其是國家明確提出加快發展的冷軋寬頻薄板、不銹鋼板、冷軋硅鋼片、熱軋寬頻薄板，適度加以支持，堅決禁止和退出100萬噸以下生產規模的中小普鋼生產企業，堅決禁止和退出產品缺乏競爭優勢、生產規模較小、缺乏市場競爭能力的鋼鐵生產企業，堅決禁止和退出產品附加值低、市場供過於求、產品處於淘汰邊緣的項目，堅決退出生產成本高、經營效益差、污染較嚴重的企業和產品項目，防止風險積聚和擴大，使風險早退出早化解。
（二）在水泥行業，根據國家《水泥工業產業發展政策》，有選擇地擇優支持日產2,000噸（含）到4,000噸（不含）規模新型干法水泥項目，審慎支持，不介入日產1,000噸（含）到2,000噸（不含）規模小型新型干法水泥項目；禁止支持非新型干法水泥項目及日產規模達不到1,000噸（不含）小型新型干法水泥項目。
（三）在電力領域，審慎支持以地方電力企業為承貸主體的中小企業電網項目貸款（包括農村電網和縣城電網項目貸款）；重點支持列入國家計劃、有良好股東結構、裝機規模在10萬千瓦及以上、具有一定調節能力的水電項目。適度支持審批手續完善、有良好股東結構、裝機容量超過2.5萬千瓦、有一定區域和成本優勢的中型水電站，適度支持列入國家計劃、有一定區位或市場優勢、單機規模在30萬千瓦及以上的大型常規燃煤機組項目，適度支持經國家發改委批准確認的單機在20萬千瓦及以上採用流化床鍋爐並利用煤矸石或劣質煤發電項目，適度支持經國家發改委批准確認的熱電聯產及太陽能、地熱能、海洋能、生物質能等資源綜合利用和風力發電項目。審慎支持裝機2.5萬千瓦以下的徑流式水電站項目。不介入未經國家審批且單機容量在30萬千瓦及以下的常規燃煤機組項目和以地方高耗能工業園區為市場目標的常規火電項目。禁止介入未經國家有權部門批准且單機容量在13.5萬千瓦及以下的常規火電項目，禁止對未經國家審批立項的常規火電項目發放前期過渡貸款。
（四）在有色金屬領域，審慎支持缺乏電解鋁資源、主要靠進口氧化鋁維持生產、可持續發展較弱的電解鋁生產中小企業和項目，對未按國家規定報批的氧化鋁生產企業和項目一律不予支持，禁止支持化整為零、變相審批等未經國家規定程序報批的新建或技改電解鋁項目，禁止支持仍採用自焙槽生產設備或環保不達標的企業和項目，禁止支持生產規模較小、污染嚴重或市場前景較差的企業和項目。
（五）在汽車行業，審慎介入生產規模小，品牌一般的中小汽車生產企業。審慎介入沒有技術優勢和品牌優勢的一般汽車生產企業；嚴禁介入低水平重復建設項目；嚴禁介入「買殼、賣殼」和利用散件進行簡單組裝的企業。限制進入市場佔有率低、低水平重復建設和利用散件簡單組裝的小散農用車生產企業。謹慎介入市場佔有率低、市場整車保有量不高的汽車品牌配套生產的中小零部件供應商；嚴禁介入低水平重復建設和未經整車家認可和與同類企業相比競爭力差的零部件生產供應商。禁止進入規模小、品牌一般汽車企業下游經銷商的信貸業務。
（六）在煤炭行業中，適度介入煤液化、氣化和符合國家產業政策規定標準的煉焦及煤化工中小企業及項目；審慎介入由地方政府審批的年產30萬噸以上、60萬噸及以下標准煤的中小煤礦生產項目；禁止介入年產30萬噸及以下標准煤的小煤礦生產項目；禁止介入未經國家安全、環保部門審驗合格的煤礦生產建設項目。
（七）針對當前部分地區出現的房地產貸款不良率上升情況，要按照國家對房地產業調控的一系列措施從嚴加強信貸管理，嚴禁對項目資本金比例達不到要求或房地產開發「四證「不全的中小型房地產項目發放任何形式的貸款，從嚴審查房地產開發企業項目資本金到位情況、來源；嚴禁對房地產開發企業發放流動資金貸款和對非房地產開發企業發放用於房地產開發的貸款；更不能向房地產開發企業發放專門用於繳交土地出讓金的貸款。優先支持普通住宅和經濟適用房開發貸款；對雖未違反國家調控政策的高檔公寓、寫字樓、大型商場等項目開發貸款要審慎介入，嚴禁介入高爾夫球場、賽馬場等房地產開發貸款。原則上對空置3年以上（含3年）未使用商品房，不得作為貸款抵押物；對建成後未經營、或雖經營但出租率未達到50%的寫字樓、商業物業，原則上不得辦理經營性物業抵押貸款。在客戶選擇上，嚴禁對資信狀況差、存在假按揭、偷漏稅、惡意侵犯購房者權益、公布虛假信息等行為的房地產開發企業發放貸款；對監管部門進行法人客戶授信風險預警的房地產開發企業必須審慎對待，認真核查企業開發、融資及授信使用的情況，防止房地產借貸風險。
（八）從嚴控制「兩頭在外」的中小企業的信貸業務。近幾年來，一些中小企業以合資的名義搞「兩頭在外」，實則抽逃資金，逃避管理，對國家利益造成一定損害，對銀行信貸資金的安全構成很大威脅，因此，金融部門應對屬於存量業務的「兩頭在外」的中小企業信貸業務逐步壓縮退出，貸款到期後確需繼續辦理的，應在對企業詳細調查和提供保障貸款資金安全措施基礎上報審批，在貸後管理上，及時監督貸款資金的運行狀況，及時關注企業經營狀況，經常性地檢查借款人在境外運用和管理貸款資金的情況，督促借款人按時還本付息。
「兩頭在外」企業認定存在一定困難，且非「兩頭在外」企業也可能因改變經營方式而帶有「兩頭在外」企業的特徵。因此必須嚴密監控企業的資產負債、資金流向、償債能力、原材料采購、產品銷售等環節的變化，加強對抵質押品和擔保人變動情況的檢查，發現問題果斷退出或進行保全，確保信貸資金安全。
（九）加強擔保公司擔保業務准入管理。為解決中小企 擔保瓶頸問題，各地成立了一些不同類型的中小型民辦擔保公司，從實際情況來看，這類公司較普遍地存在資本金不實或抽逃資本金的問題，造成「空殼」擔保，因此，銀行必須嚴格審查擬合作中小擔保公司的實收資本、經營狀況、風險內控、擔保規模、代償情況等涉及擔保公司風險審核要素和被擔保單位的財務經營狀況，對擔保公司擔保的授信主體信用等級在A級以下（不含）業務，或自然人持股比例累計超過50%（不含）的業務，或實收資本在1億元以下（不含）擔保公司擔保的業務，要積極採取措施積極穩妥退出。對擔保余額在其實收資本10倍以上（不含），或單筆最高擔保余額在實收資本10%以上（不含）的擔保公司，要壓縮對其擔保的授信規模，增加反擔保措施，否則應積極穩妥退出。
（十）加強關聯客戶授信管理，防範集團客戶系統風險
近幾年來，一些中小企業為了融資方便，人為地「做大做強」，以參股、控股形式設立所謂集團，或設立數個實際經營業務很少的子公司，相互擔保套取銀行貸款，各個公司實際上屬於同一個實際控制人，這種自借自保，無異於「信用貸款」，一旦集團內任一公司資金鏈條中斷，則可能導致整個集團發生「系統風險」，對此，中國銀監會已指引各家銀行嚴格控制，因此，銀行應按照法人體系內控制總額度的原則管理銀行授信，在辦理集團授信時應以資產抵押、質押擔保或集團外部企業擔保為主，減少和避免集團內部關聯企業提供擔保。
此外，鑒於集團客戶涉及客戶數量較多，行業分布較廣，銀行應加強風險預警，建立集團客戶信息資料庫，充分利用信貸管理系統、人行信貸登記咨詢系統、社會中介組織和客戶所提供的信息，實時監控集團客戶的貸款總額、資產負債指標、盈利指標、流動性指標、貸款本息償還情況和關鍵管理人員的信用狀況等，並設置授信風險預警線，及時預警。
總之，部分中小企業自身存在的背離產業政策、經營不規范、信用度不高等種種現實問題，已經轉化為貸款銀行的隱性風險，因此，銀行必須對所授信的中小企業進行綜合評價，由於部分企業未經審計的財務報表可信度較低，銀行在對其進行評價時，除考慮其是否符合產業政策，自身的經營管理和財務狀況外，還應該考察高管人員經歷及品行，個人可支配資產；工商年檢情況、歷史信用記錄、納稅狀況、所屬行業景氣程度、所處地區的政治經濟環境、生產能力、產品競爭力及市場需求、銷售及供應渠道、交易對手履約情況、主要經營者的個人信譽及經營管理能力、已持續正常經營的年限、關聯企業狀況、發展前景等，在此基礎上採取有效的擔保措施。中小企業授信業務原則上以抵質押擔保方式為主，如採用保證擔保方式，保證人應為信用等級A級（含）以上的大中型企業；對個人控股的小企業，應在原有擔保條件基礎上追加其實際控制人及財產共有人的無限連帶責任保證。原則上不對小企業辦理信用貸款。在貸後管理上，銀行除嚴格按照國家產業政策的要求動態管理外，還應該密切關注企業實際控制人及其財產共有人的重大財務狀況變化等關鍵性事件，切實防範貸款風險。通過以上措施，促進中小企業按照國家產業政策規范發展方向、按照金融政策自覺運用好信貸資金、按照財稅政策加強財務管理，按照現代企業制度規范法人治理結構，更好地實現又好又快發展。
⑷ 探討如何做好小企業貸款的信用風險管理
小額貸款公司自2005年開始試點之後，在短暫的時間內已取得了蓬勃的發展。小額貸款公司作為新型的信貸公司給民間融資帶來了新活力和新機遇，對促進中小企業的發展和社會主義新農村建設起到了不可磨滅的作用，為小微企業找到了一條現實的融資途徑。
但是，隨著小額貸款的迅速發展，風險也是令人擔憂的。小貸行業還存在魚目混珠，管理不規范的現象，在民間資本追逐利益最大化的情況下，小貸行業存在不少違規行為。所以，提高信貸資產質量，有效的防範風險，已經成為不可不說的話題。那麼，小額貸款公司應該怎樣做信貸風險控制呢?下面，小編來簡單總結一下，作為參考。
1、強化信貸風險管理意識
一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。
2、加強內部風險控制力度
目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性，各崗位之間缺乏有效的監管和制約，致使風險不能得到及時的發現和預防。
因此，小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監管力度。以重慶為例，重慶小額貸款公司在人民銀行、重慶營業管理部的政策傾斜和扶持下，創建了小額貸款公司「集中報數、一口介入、實時查詢」接入人民銀行徵信系統的「重慶模式」，以方便小貸公司方便快捷的查詢客戶資料。在接入徵信系統後兩個月後，6家小額貸款公司共計批准貸款近600筆、金額1.13醫院;拒絕貸款獎金290筆、金額1400萬元，查詢徵用報告1631筆。
數據證明小額貸款公司加強內部控制風險就必須注重貸前對貸款個人或公司的信譽、經營能力和業務裝也等消息的搜集，規范業務操作流程。
3、提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制
目前部分評估受利益驅使，在對客戶進行資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因。
所以，小額貸款公司的迅猛發展雖然是好事，但似乎也需要理性對待，謹慎投資。小貸公司自身要加強風險管理，不斷完善相關內控管理制度，加強監督和檢查，確保自身健康運營和發展。
⑸ 請問中小企業貸款會有哪些風險
同學你好，很高興為您解答！
高頓網校為您解答：
中小企業貸款應該關注以下風險：
當前經濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢持續低迷影響，生產與銷售增速雙雙放緩，部分企業處於經營虧損困難時期，甚至是減產或停產狀態，企業的經營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防範控制。下面將從五個角度來分析中小企業貸款值得關注的風險。
一：涉及民間融資的企業值得關注
受經濟形勢影響，許多企業處於微利甚至虧損狀態，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業經受不住高額利息誘惑，將部分生產資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸後監控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。
二：偏離經營主業的企業值得關注
一些中小企業除了經營自身主業外，還直接或間接從事房地產開發、資本市場等其他行業，由於受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經營的企業在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大。
三：關聯擔保企業風險值得關注
一是擔保公司關聯現象要關注。當下擔保公司在為銀行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致擔保公司為違約貸款客戶代償後，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產經營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發放中小企業貸款時對無抵押物的企業，採取了企業相互擔保或聯保方式，其中一戶出現風險，就要涉及多個企業，銀行很難順利處置。
四：行業系統風險值得關注
受國際金融危機、宏觀政策調整、發展戰略轉型等因素影響，鋼貿、光伏等行業風險已經完全暴露，生產形勢與效益始終處於低迷狀態。為此，對處於行業低谷的企業及露出風險端倪的行業，銀行要密切予以關注，採取行之有效的措施，積極應對行業系統風險。
五：淘汰行業貸款風險值得關注
近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發達地區淘汰的「三高一資」或低技術、低產能的產業逐漸向北方經濟欠發達地區轉移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業等產業，這些被轉移承接過來的產業，整體水平處於初級加工階段，技術含量低、能耗高、佔用資源大，可持續發展後勁不足。
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⑹ 中小企業貸款應注意哪些風險
目前，融資難已成為困擾中小企業發展的突出問題，沒有資金運營，等於把中小企業推上破產的邊緣，如果企業在融資過程中，不小心掉進融資陷阱，更是雪上加霜。2008年，美國華爾街金融風暴幾乎席捲全球，這場風暴帶給中國中小企業的是資金籌集難上加難，尤其是出口型中小企業。
因此，風暴之後，更多的中小企業面臨融資問題，這個時候，各類騙術和融資風險就開始「佔領」市場，專家提醒，企業在融資過程中一定要注意細節，避免落入融資陷阱，造成不必要的損失。
陷阱面面觀
陷阱一：考察費
中國素有禮儀之邦的美譽，因此，在企業融資期間，對前來提供幫助的人員進行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一類考察人員，企業一定要留心。
主動與企業聯系，在不了解企業情況的前提下要求到企業考察，並要求企業支付考察費，不僅如此，而且對考察費的要求很高。在中國，要求支付考察費的投資機構並不常見，真正的資金方一般都會自己安排外出考察的費用。
陷阱二：項目受理費
項目受理費是指融資服務機構在收到企業有關資料後要求融資企業繳納的對項目進行評估和項目預審發生的費用，尤其是號稱有外資背景的投資公司，往往把收取項目受理費作為一種項目控製程序和費用轉嫁的方式，如果出現以下情況，融資企業就要提高警惕，騙局正在找上門來。
融資服務機構對融資企業項目資料不作實質性審核，即下初評認可結論；對不具備條件的項目下初評認可結論；以收取項目受理費為目的，不以項目投資為目的，在項目實質性評估階段以各種理由拒絕融資企業。
陷阱三：撰寫商業計劃書費用
商業計劃書是風險投資商現場考察前首先要拿到的資料，現在無論是國內還是境外的投資機構，都習慣使用商業計劃書，因此，商業計劃書的撰寫是企業融資之前的必修課，正是因為商業計劃書的重要，給了一些不法分子可乘之機。下列情況，融資企業應該拒絕幫助。
企業已經請別的融資服務機構或自己製作了商業計劃書，但融資服務機構或資金方以各種理由拒絕，並作為項目繼續進行下去的必要環節，不僅如此，還百般刁難融資企業，要求其提供「國際標准格式」商業計劃書。
陷阱四：評估費
在融資過程中，一部分投資者或融資服務機構要求對企業資產或項目進行評估，如果是在融資實施階段，此項評估是完全必要的，但是，如果是下列情況，則有詐騙嫌疑。
項目評估不是在項目實施階段，而是在項目審核階段；評估機構不是資金方或融資服務機構認可的評估機構；要求對整個項目或對某一部分資產(主要是無形資產)進行評估。
陷阱五：保證金
保證金也是企業在融資過程中經常遇到的陷阱，據了解，有30%的企業曾經在保證金上被騙取了不菲的錢財。具備如下條件，保證金則是一場騙局。
資金方要求融資企業必須嚴格按照自己預先設定的程序操作，否則就拒絕往下進行；資金方設置了嚴格的違約條款；資金方對項目的審核簡便，對項目的真實性和項目回報熱情很低。
如何防範融資騙局
這里有一個真實的案例，通過這個案例，讓我們看看，騙子究竟是如何利用企業的融資心切開展騙局，並且最終得手的。
A公司擁有一個玩具製造方面的專利技術，為了獲得資金支持，他們四處尋找融資機會，在一次會議上，A公司結識了B公司，據說B公司是美國一家資深融資服務機構設在中國的辦事處。
B公司對A公司的融資要求很快給予了答復，並聲稱，如果不能完成A公司的融資要求，就不收取A公司的任何費用。經過簡單溝通後，B公司按照如今流行的方式，要求A公司提供商業計劃書和資質認定，並給他們介紹了一個C公司操作這些業務。
A公司沒有多想，就按照約定支付了C公司3萬元的費用，後來又支付了2萬元，但是從此之後，C公司就杳無音信。當A公司前去找B公司理論時，發現，B公司也已人去樓空，本來是A公司想要融資，現在倒變成了出資。
其實，在這個案例中，B公司的騙術並不高明，但是A公司因為沒有經驗，才會被假冒的B公司騙去資金。
狐狸再狡猾，也有露尾巴的地方。因此，中小企業在融資過程中一定要提高警惕，注意以下幾個方面：
1.對資金方實力和可行性進行確認
真正的融資服務機構一定有成功的融資案例，融資企業可以從融資服務機構的成功案例入手，對他們的實力進行確認。另外就是上面我們提到的商業計劃書，正規的融資服務機構一般不會指定專門的公司為融資企業撰寫商業計劃書，只會要求融資企業自行提供。另外，融資服務機構介紹的資金方，如果資金方確實想投資該項目的話，一般都是資金方和融資企業共同委託評估公司，評估費用共擔或由資金方承擔。
假冒的融資服務機構一般而言，具備以下特徵，公司員工整體素質不高，與融資企業接觸洽談的方式神秘，項目很容易立項等等。
2.不要有投機取巧的心理
中小企業因為融資難問題，大都存在融資急切，喜歡佔小便宜心理。須知，心急壞事，佔小便宜，吃大虧。很多假冒的資金方，就是利用了融資企業的這種心理，讓企業上鉤。
例如，不經過嚴格審查，就和企業簽訂融資意向書；沒有採用風險保障措施，就做融資安排；一個很小的項目，甚至沒有任何基礎的項目，就要投資上千萬元，這不是騙局是什麼。在這種騙局面前，很多的中小企業上當是因為他們相信他們的項目一定會有人感興趣，抱著憧憬做事，自然會被騙。
3.請專家全程服務
中小企業在融資過程中，如果想要把風險降到最低，最好請專業的融資服務機構全程跟蹤服務，或者請律師參與，事先對資金方的性質和真實性進行判斷，在簽署協議前做足功課，這樣才能防患於未然。
真實的融資
看了這么多融資陷阱，中小企業一定覺得心驚膽顫，那麼，究竟怎樣的融資才是中小企業敢於接受，並能保證中小企業成功獲得資金，繼續開展業務的真實融資呢？
據記者了解，在中國市場上，融資渠道相較從前，已經拓寬了很多，如果一個企業真的有好的項目，想要獲得資金支持並不是很難。目前，在中國市場比較流行的融資渠道主要有以下幾種，中小企業可以借鑒。
第一種：融資租賃
融資租賃是指出租方根據承租方(中小企業)對供貨商、租賃物的選擇，向供貨商購買租賃物，提供給承租方使用，承租方在契約或者合同規定的期限內分期支付租金的融資方式。
想要獲得融資租賃，企業本身的項目條件非常重要，因為融資租賃側重於考察項目未來的現金流量，因此，融資租賃的成功，主要關心租賃項目自身的效益，而不是企業的綜合效益。除此之外，企業的信用也很重要，和銀行放貸一樣，良好的信用是下一次借貸的基礎。
第二種：銀行承兌匯票融資
融資雙方為了達成交易，可向銀行申請簽發銀行承兌匯票，銀行經審核同意後，正式受理銀行承兌契約，承兌銀行要在承兌匯票上簽上表明承兌字樣或簽章。這樣，經銀行承兌的匯票就稱為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票具體說是銀行替買方擔保，賣方不必擔心收不到貨款，因為到期買方的擔保銀行一定會支付貨款。
銀行承兌匯票融資的好處在於企業可以實現短、頻、快融資，可以降低企業財務費用。
第三種：不動產抵押融資
不動產抵押融資是目前市場上運用最多的融資方式。在進行不動產抵押融資上，企業一定要關注中國關於不動產抵押的法律規定，如《擔保法》、《城市房地產管理法》等，避免上當受騙。
第四種：股權轉讓融資
股權轉讓融資是指中小企業通過轉讓公司部分股權而獲得資金，從而滿足企業的資金需求。中小企業進行股權出讓融資，實際是想引入新的合作者。吸引直接投資的過程。因此，股權出讓對對象的選擇必須十分慎重而周密，否則搞不好，企業會失去控制權而處於被動局面，建議中小企業在進行股權轉讓之前，先咨詢公司法專業人士，並謹慎行事。
第五種：提供擔保融資
提供擔保融資的優勢主要在於可以把握市場先機，減少企業資金占壓，改善現金流量。這種貿易融資適用於已在銀行開立信用證，進口貨物已到港口，但單據未到，急於辦理提貨的中小企業。進行提貨擔保融資企業一定要注意，一旦辦理了擔保提貨手續，無論收到的單據有無不符點，企業均不能提出拒付和拒絕承兌。
第六種：國際市場開拓資金
這部分資金主要來源於中央外貿發展基金。中小企業如果想通過這個渠道融資，要注意，市場開拓資金主要支持的內容是：境外展覽會、質量管理體系、環境管理體系、軟體出口企業和各類產品認證、國際市場宣傳推介、開拓新興市場、培訓與研討會、境外投標等，對面向拉美、非洲、中東、東歐和東南亞等新興國際市場的拓展活動，優先支持。
以上六種融資方式可謂是當下比較流行的典範，當然，除了這幾種，中小企業融資的渠道還有很多，比方，外匯抵押貸款、境外上市融資、補償貿易融資等，不管是哪種融資方式，企業選擇之後，都要慎重對待，不可輕易相信對方，知己知彼，百戰不殆。為了幫助中小企業更好地區分真假融資，記者特地將正規融資服務機構和資金方的特徵進行了整理歸納(見表)，希望可以對中小企業的融資有所幫助。
⑺ 中小企業信用貸款風險有哪些
一、信息不對稱風險
中小企業可能對銀行隱瞞某些重大信息。
二、市場風險
中小企業規模相對較小，知名度較低，實力不足，財務管理水平較低，競爭力較弱，抗風險能力較差。
三、信用風險
大多數中小企業擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。
四、經營風險
大多數中小企業缺乏完善的公司治理結構，短期行為嚴重，缺乏核心競爭力或特色經營。
五、道德風險
大多數中小企業財務管理制度不規范，財務報表失真現象時有發生。
為了最大程度上降低中小企業貸款風險，中小企業要加強自身建設，不斷增強實力的同時要提高信用度。銀行也要在拓展中小企業信貸業務方面不斷努力，創建有效的管理系統。國家也積極建立健全的法律制度，創建良好的信用環境。
⑻ 如何控制小微信貸資產風險
。商業銀行應轉變經營理念，將小微企業的信貸業務由控制風險向經營風險轉變，堅持「收益覆蓋風險」和「大數定律」兩個原則，考慮客戶綜合收益能否覆蓋風險，而不是單純考慮單戶實際風險水平的高低。同時，完善考核機制，把小微企業不良資產單獨考核，在不超過上限且不違背「收益覆蓋風險」的原則下，力促小微企業信貸業務長足發展。
（一）創新風險管理理念
小微企業融資難是世界難題，難就難在如何控制住風險。由於融資渠道窄，小微企業融資需求長期得不到滿足，存在需求剛性。從這個角度出發，做大做強小微企業業務的關鍵點是如何把握和控制好風險與收益的平衡，風險控制門檻太高，沒有有效客戶，太低則易發生較大風險損失。科學地管理好風險，才能促進小微企業業務的發展。商業銀行在小微企業金融服務應中切實把握收益和風險的平衡關系，將金融服務多樣化和客戶選擇標准化相結合，即對小微企業在金融服務上、產品覆蓋上、客戶維護等方面追求多元化，通過多元化提高收益、分散單一客戶風險，實現效益和風險的平衡；但在客戶選擇上堅持標准化，對客戶的評級通過技術系統實現，保證評級結論的標准性、及時性以及客戶選擇風險偏好的一致性。標准化的管理也為小微企業服務的下沉創造了條件，避免了因為管理半徑延長導致風險判斷和客戶准入操作性偏差，提高風險管理的有效性。
（二）提升業務經營能力
商業銀行應按照「專業專注」的原則，進一步創新經營機制，建立完善二級分行直接經營管理下的「信貸工廠」專營模式，以「貼近市場，貼近客戶，提高市場響應能力」為原則，創新二級分行和三級支行構架下「小微企業經營中心－經營分中心」經營服務模式，有效推進專業化平台建設和中後台業務集中處理的經營管理機制。探索創新小微企業業務發展考核機制，改變以考核「信貸和客戶增量、增速，全面覆蓋」等辦法，建立重在有效推動小微企業業務「從全面發展向重點地區優先發展轉變；從經營信貸向經營客戶轉變；從單戶營銷向批量化營銷轉變；從主要發展中小型客戶向小型、微小型客戶延伸轉變，提升小微企業業務可持續發展能力」的考核機制。同時，嚴格制定對客戶經理的考核措施和責任追究機制，提高客戶經理風險判斷和控制能力，促進其加強對客戶「三品三表」的盡職調查，對企業的經營情況、企業他行貸款情況、還款能力、企業主人品、是否有潛在風險點等方面進行深入調查分析，綜合評價企業實力。
（三）准確把握客戶償債能力
商業銀行應關注小微企業財務信息的真實性風險，通過對小微企業非財務指標的分析來驗證企業提供財務指標的真實性，綜合判斷客戶的實際償債能力。一是通過查看小微企業的銀行對賬單、稅單、水電費收據等憑證，分析企業的經營和資金周轉是否正常；結合客戶生產計劃和生產訂單或售貨合同，判斷銷售收入實現的真實性和可靠性。二是分析實收資本的可靠性。通過驗資報告查看資本金是否足額到位，出資方式是現金還是實物；是否存在土地評估增值相應增加資本公積的方式來增加權益。三是分析小微企業盈利水平的真實性。如企業產品成本與歷史同期、同業比較是否異常；其他應收應付款項是否存在非正常的大額資金轉移現象等。
（四）加快服務產品創新
將傳統商業銀行服務與新型投行服務、融資類業務與融智類業務有效結合，充分利用商業銀行的渠道優勢，搭建客戶交流溝通的平台，解決小微企業在發展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場瓶頸等問題，為其做大做強發展提供實質性的支持。一是將信貸業務、投資銀行、現金管理、供應鏈金融、企業理財、零售產品等綜合運用，探索物流產業客戶「結算通＋聯貸聯保小微企業貸款＋租賃權質押貸款＋POS+信用卡＋個人網上銀行＋手機銀行」；產業集聚區「標准廠房抵押借款＋固定資產購置貸款+母公司擔保貸款＋聯貸聯保業務」等小微企業金融業務。二是在創新供應鏈條上應收賬款池質押貸款、票據池質押貸款、定單項下封閉貸款、適合小微企業客戶的保理、國內信用證等信貸產品；涉農方面重點推廣林權抵押、保單質押、出口退稅賬戶質押等擔保方式貸款。三是大力拓展信貸業務以外的其他金融服務，運用各種金融工具最大限度滿足小微企業的金融服務需求，幫助小微企業全面降低融資成本和運營成本，增強小微企業抗禦風險的能力，從而防範和化解信貸業務風險。
（五）提升貸後管理能力
一是提高賬戶管理能力。將開立基本結算賬戶作為申報授信或業務的主要條件之一，落實客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用台賬，規范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核許可權。三是提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質並重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，並進行風險提示和控制，實施持續有效監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息採集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。