⑴ 請分析商業性貸款理論、資產可轉換性理論及預期收入理論的基本思想與優缺點
商業性貸款理論是商業銀行資產理論中的一部分,為保證資金的高度流動性,銀行貸款應是短期的和商業性的。商業貸款理論是最早的資產管理理論。由18世紀英國經濟學家亞當.斯密在其《國富論》一書中提出。
（1）主要思想：
該理論認為，商業銀行的資金來源主要是流動性很強的活期存款，因此 其資產業務應主要集中於短期自償性貸款，即基於商業行為能自動清償的貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。由於這種理論強調貸款的自動清償，也被稱作為自償性貸款理論；又由於該理論強調商業銀行貸款以商業行為為基礎，並以真實商業票據作抵押，因此也被稱為真實票據論。
根據這種理論，商業銀行不宜發放不動產抵押貸款和消費貸款。即使發放這些貸款，也應將其限制在銀行自有資本和現有存款水平的范圍內。
（2）優缺點：
優點：強調了資金運用受制於資金來源的性質和結構。強調銀行應保持資金的高度流動性，以確保商業銀行安全經營。
局限性：沒有認識到活期存款余額具有相對穩定性，而使銀行資產過多地集中於盈利性較差的短期自償性貸款上。忽視了貸款需求的多樣性，商業貸款理論不主張發放不動產貸款、消費貸款、長期性設備貸款和農業貸款，這樣就限制了商業銀行自身業務的發展和盈利能力的提高；該理論忽視了貸款清償的外部條件。在經濟蕭條時期，就難以自動清償，因此短期自償性貸款的自償能力是相對的，而不是絕對的。
2.資產可轉換理論/可轉移性理論/可售性理論：
（1）主要思想：
這種理論認為，流動性依然是商業銀行需要特別強調的，但銀行流動性的高低，是由資產的可轉讓程度決定的。銀行能否保持其資產的流動性，關鍵在於資產的變現能力。只要掌握了一定量的，信譽好，期限短，且易於出售的證券，並在需要資金時，能夠迅速地、不受損失地出售或轉讓出去，銀行就能維持其經營的流動性。持有那些容易在市場上變現的資產。其基本要求是：信譽高、期限短、容易轉讓。這種理論的支配下，商業銀行開始更多地持有有價證券。
（2）優缺點：
該理論的有效性取決於證券市場是否具有足夠的廣度和深度。此外，當經濟出現緊縮時，資金普遍短缺，證券供給會大大超過需求，價格下降，銀行不僅會蒙受資產損失，流動性也可能受到威脅。
⑵ 二十世紀60年代以前盛行的商業銀行的資產管理理論主要可分為哪三個發展階段
商業銀行的資產管理理論主要可分為以下3個發展階段：
1、商業貸款理論
商業貸款理論是早期的資產管理理論，源於亞當斯密的《國名財富性質原因的研究》一書。
基本觀點：
存款是銀行貸款資金的主要來源，而銀行存款的大多數是活期存款，這種存款隨時可能被提取，為了保證資金的流動性，商業銀行只能發放短期的與商業周轉有關的、與生產物資儲備相適應的有償性貸款，而不能發放不動產等長期貸款。銀行貸款應該以商業行為為基礎，以商業票據為憑證。
局限性：
①這種帶有自償特徵的放款理論，不能滿足經濟發展對銀行長期資金的需求，也限制了銀行自身的發展；
②忽視了銀行存款的相對穩定性，沒有充分利用長期負債；
③忽視短期貸款的風險性，且使銀行的發展受制於經濟周期及其帶來的風險。
2、資產轉移理論
亦稱為可轉換理論，最早由美國的莫爾頓於1918年在《政治經濟學雜志》上發表的一篇論文中提出。
基本觀點：
為了保持足夠的流動性，商業銀行最好將資金用於購買變現能力強的資產。這類資產一般具有以下條件：
①信譽高，如國債或政府擔保債券以及大公司發行的債券；
②期限短，流通能力強；
③易於出售。
局限性：
①證券價格受市場波動的影響很大，當銀根緊縮時，資金短缺，證券市場供大於求，銀行難以在不受損失的情況下順利出售證券；
②當經濟危機發生使證券價格下跌時，銀行大量拋售證券，卻很少有人購買甚至不購買，這與銀行投資證券以保持資產流動性的初衷相矛盾。
3、預期收入理論
該理論是一種關於商業銀行資產投向選擇的理論，最早是由美國的普魯克諾於1949年在《定期放款與銀行流動性理論》一書中提出。
基本觀點：
銀行的流動性應著眼於貸款的按期償還或資產的順利變現，而無論是短期商業貸款還是可轉讓資產，其償還或變現能力都以未來收入為基礎。只要未來收入有保證就可以保證銀行資產的流動性。
局限性：
①把預期收入作為資產經營的標准，而預期收入狀況由銀行自己預測，不可能完全精確；
②在貸款期限較長的情況下，不確定性因素增加，債務人的經營情況可能發生變化，到時並不一定具有償還能力。
(2)商業貸款理論擴展閱讀：
商業銀行的資產負債管理理論經歷的主要階段有：
①資產管理理論，是以商業銀行資產的安全性和流動性為重點的經營管理理論；
②負債管理理論，是以負債為經營重點來保證流動性的經營管理理論；
③資產負債管理理論，即在商業銀行經營管理中，不能偏重資產和負債的某一方，高效的銀行應該是資產和負債管理雙方並重。
各國在資產負債綜合管理理論付諸實踐的基礎上建立起一系列模型，主要包括線性規劃模型、財務規劃模型、利率敏感性缺口管理與存續期間缺口管理模型等。
⑶ 商業貸款理論的重要作用
商業貸款理論奠定了現代商業銀行經營理論的一些重要原則。
首先，該理論強調了資金運用受制於資金來源的性質和結構。這一原則已成為商業銀行進行資金運用所遵循的基本准則； 其次，該理論強調銀行應保持資金的高度流動性，以確保商業銀行安全經營，這為銀行降低經營風險提供了理論依據。然而，隨著資本主義的發展，商業貸款論的理論局限性逐漸顯露出來。
首先，該留念沒有認識到活期存款余額具有相對穩定性，而使銀行資產過多地集中於盈利性較差的短期自償性貸款上。盡管活期存款流動性很強，但按「續短為長」的原理，在活期存款的存取之間，總會存在一個相對穩定的余額。這部分資金可用於發放長期貸款而不會影響其流動性；
其次，該理論忽視了貸款需求的多樣性。商業貸款理論不主張發放不動產貸款、消費貸款、長期性設備貸款和農業貸款，這樣就限制了商業銀行自身業務的發展和盈利能力的提高；
再者，該理論忽視了貸款清償的外部條件。貸款的清償受制於外部的市場狀況。在經濟蕭條時期，就難以自動清償，因此短期自償性貸款的自償能力是相對的，而不是絕對的。
⑷ 商業貸款理論的簡要介紹
商業貸款理論認為商業銀行的資金來源主要是流動性很強的活期存款，因此其資產業務應主要集中於短期自償性貸款，即基於商業行為能自動清償的貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。短期自償性貸款主要指短期的工、商業流動資金貸款。由於這種理論強調貸款的自動清償，也被稱作為自動清償理論；又由於該理論強調商業銀行貸款以商業行為為基礎，並以真實商業票據作抵押，因此也被稱為「真實票據論」（real-bill theory）。
⑸ 商業銀行貸款理論的優點和缺點
隨著超前消費的逐漸盛行，越來越多人希望加入到貸款的隊伍中，過上先享受後付款的快樂生活。然而，對於對貸款不甚了解的新手來說，想要申請銀行貸款還不知如何申請。銀行都有信貸部門的，就像企業里的營銷部門一樣，它是銀行獲取利潤的關鍵部門，專門負責吸收大額存款，審批信貸，收放貸款。目前個人貸款也是商業銀行信貸部門的重要業務。
銀行貸款的優缺點：從商業銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實力、良好的信譽、眾多的網點以及方便快捷的結算方式，是其他機構所無法比擬的。同時，來自銀行合理的理財建議，對於自己的經營具有指導和幫助的效果。但是銀行門檻不低，取得貸款手續相對較多，整個融資過程需要多等待一段時間。
恆興偉業建議：「好借好還，再借不難」，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時多與銀行打交道，多了解銀行的業務產品和操作流程，在需要融資時就能做得到事半功倍。商業銀行不同貸款產品的申辦流程具體存在一定的差異，但大體相同：
首先，申請貸款。需要您到主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接提出申請。在申請過程中，您填寫《借款申請書》並提供您和保證人的基本情況以及按照銀行要求要出示的相關證件，比如：身份證、房產證、收入證明等。
然後，銀行根據您的申請對您的信用等級評估。其中參考的因素有：經濟實力、資金結構、個人在銀行的信用記錄等。評估之後，銀行還要對您進行初步貸款調查，核實抵押物、保證人情況，測定貸款的風險度。接著，您就可以等待貸款審批了。等到銀行通知您審批合格後，需要與您簽訂貸款合同，在簽訂的貸款合同時，您需要填寫約定借款種類，貸款利率、用途、金額、借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
最後，您就等著貸款發放就可以了。需要注意的是：您不按合同約定用款的，應償付違約金。
日前,招商銀行推出了一款針對個人貸的款業務"隨借隨還",它最大的特點就是客戶能夠在銀行給出的授信期限內快速借錢,又快速還錢。 招商銀行相關負責人表示,申請"隨借隨還",客戶必須首先在該行辦 妥個人商住房的抵押貸款。銀行會對被抵押房產進行評估,並根據評估值最高 7 折給出客戶授信額,"最高達到 100 萬元。" 當你獲得這筆貸款授信後,隨時需要借錢,直接通過網上銀行或電話銀行支取即可,不再需要每借一筆錢,都要向銀行提交申請,等待審批。招行負責人稱,借錢的最長期限為 5 年,到期後可續期,隨時有了閑錢也可以償還。 考慮到有個人住房作抵押貸款,客戶在向銀行辦理貸款時,銀行都按照相應期限的基準貸款利率來執行。
⑹ 商業貸款理論的介紹
商業貸款理論(commercial-loan theory) ，商業性貸款理論也叫生產性貸款理論，它是商業銀行資產理論中的一部分，它為保證商行資金的高度流動性，其貸款應是短期的和商業性的。商業貸款理論是最早的資產管理理論。由18世紀英國經濟學家亞當·斯密在其《國富論》一書中提出的。
⑺ 商業性貸款理論的主要內容是什麼 電大
商業貸款理論認為商業銀行的資金來源主要是流動性很強的活期存款，因此其資產業務應主要集中於短期自償性貸款，即基於商業行為能自動清償的貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。短期自償性貸款主要指短期的工、商業流動資金貸款。由於這種理論強調貸款的自動清償，也被稱作為自動清償理論；又由於該理論強調商業銀行貸款以商業行為為基礎，並以真實商業票據作抵押，因此也被稱為「真實票據論」（real-bill
theory）
⑻ 商業貸款理論。其理論的核心就是商業銀行大多數貸款只能建立在短期商業庫存商品的基礎上，這句話的意思
不僅指以商品來抵押，是指具有所謂自償性的東西都可以。例如抵押了商品，隨著商品銷售出去獲取的回款能償還貸款、抵押了票據，隨著票據到期，剛性兌付的資金能償還貸款。等等。
設備會折舊，而且購買了設備後，設備本身是不具備自償性的，設備生產出來的商品才具備；農業貸款更是難以理清頭緒，作物生長周期長、天然災害、收益太低等等，更不具備自償性。
這種具備了自償性的貸款，因為抵押物的原因，肯定就是短期貸款了。事實上，這種自償性並不是絕對的，如果商品滯銷、或者部分出票人因市場或政策等原因無法剛兌等情況，同樣無法實現自償。
這個理論已經遠遠落後於現今社會金融市場的發展了。
⑼ 商業貸款理論的發展
商業貸款理論產生於商業銀行發展初期，當時商品經濟不夠發達，信用關系不夠廣泛，社會化大生產尚未普遍形成，企業規模較小。企業主要依賴內源融資，需向銀行借入的資金多屬於商業周轉性流動資金；此時中央銀行體制尚未產生，沒有作為最後貸款人角色的銀行在銀行發生清償危機時給予救助，銀行經營管理更強調維護自身的流動性，而不惜以犧牲部分盈利性作為代價。因此，銀行資金運用結構單一，主要集中於短期自償性貸款上。
⑽ 商業貸款理論的提出者是誰
亞當·斯密,商業貸款理論(commercial-loan theory) ，商業性貸款理論也叫生產性貸款理論，它是商業銀行資產理論中的一部分，它為保證商行資金的高度流動性，其貸款應是短期的和商業性的。商業貸款理論是最早的資產管理理論。由18世紀英國經濟學家亞當·斯密在其《國富論》一書中提出的。