1、公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請個人住房公積金貸款。
公積金貸款即指個人住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委託商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。
按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。
2、商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款，一般為短期貸款,通常為9個月，最多不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。
商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。
3、組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。
貸款組合是銀行在有限貸款總額的約束下，將款項貸給兩個以上債務人，以分散信用風險的方法。由於行業特徵和商業周期等宏觀因素，以及企業間商業活動關聯性等微觀因素的影響，使得貸款組合中的違約依賴表現為周期相關性和風險蔓延性。違約依賴性越高，貸款組合的潛在風險損失越大。
(1)貸款方式組合貸款和商業貸擴展閱讀：
公積金貸款條件：
1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。
2.參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款後容易產生風險。
3.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。
4.貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。
5.公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。
貸款流程注意事項：
1.提交貸款申請：當你簽好了房屋買賣合同後就可以向銀行申辦商業貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業貸款流程中最重要的一步。
主要包括身份證、戶口本、結婚證原件以及復印件；外地戶籍需要提供暫住證或者居住證；工作單位出具的收入證明；買賣合同、首付款發票或者收據；近半年的工資流水或其他資產證明。除了以上五項資料外，不同銀行對商業貸款要求有一定的差異，還要詳細詢問貸款銀行要求的其他資料。
2.銀行受理調查：銀行收到貸款申請人的申請材料後，就會對其材料進行審核，商業貸款一般審核時間是15個工作日，最長不超過1個月。
在銀行受理調查期間，會根據情況要求貸款申請人補充一些資料，因此，這段時間貸款申請人需與銀行保持聯絡。
3.銀行核實審批：貸款銀行會針對幾方面進行核實：房屋的情況、借款人的資質信用情況等。這是商業貸款流程中比較重要的環節，如果貸款申請人的信用不良，會直接導致貸款申請的失敗，因此生活中積累良好的個人信用是很重要的。
4.雙方辦理相關手續：銀行通知貸款申請人，貸款審批通過後需要在該銀行開戶，領借記卡並簽訂貸款合同。同時，辦理抵押、保證、質押和保險等有關擔保手續。在簽訂貸款合同、辦理擔保手續的時候一定要詳細了解合同中的細則，明確自己的權利和義務，以免發生不必要的誤會。
5.銀行發放貸款：所有貸款手續辦理完畢後，銀行會將貸款資金打入到房產開發商的賬戶，借貸關系成立，貸款人按規定償還貸款。
B. 組合貸款和商業貸款的區別
組合貸和商業貸的區別是什麼?
組合貸和商業貸的區別在於前者的利息要低於後者。一般情況下，組合貸是公積金加商業貸所組成的，而公積金的貸款額度受個人公積金繳存年限、余額的限制，此外還有最高可貸款額度。對此，一些人會因為公積金額度的不足而被迫選擇組合貸，而另外一些人會因為沒有公積金而選擇商業貸。
在我們貸款的層面，商業貸款相對組合貸來說貸款條件要少很多，因為它只要求個人信用良好，沒有不良徵信記錄。而組合貸最明顯的問題就是它既需要滿足商業貸款的條件，同時它還需要滿足公積金貸款的條件。因此，用組合貸進行貸款的話，我們還需要保證從貸款之日起前6個月，個人的公積金賬戶須是連續正常且足額繳納的。另外，別墅等非普通住宅、商住樓等非住宅，這些也是無法利用組合貸的。
綜上所述，這就是組合貸和商業貸的區別。
C. 房貸組合貸款和商貸哪個劃算
公積金"組合貸"與商業貸款各有利弊，借款人需要結合自身貸款情況制定相應的貸款策略。
公積金組合貸"可以使購房者在公積金貸款不夠的情況下用商貸補齊；首付壓力相對小；還款方式較靈活，因為公積金部分可選自由還款。
但"公積金組合貸"也有劣勢：
1.公積金中心一般只與一家或幾家銀行簽訂了協議，借款人選擇銀行、貸款產品、還款手續等有一定程度的制約性。
2.組合貸中涉及到了公積金與商業貸款兩種貸款，需要按各自的流程進行，比純商貸與純公積金貸款辦理時間長。
3.組合貸中兩種貸款費用是分開收取的，借款人可能會增加貸款費用支出。
商業貸款中借款人不能使用公積金；首付高，前期資金壓力大；還款方式固定且單一。
但是商業貸款的優勢在於：
1.商業貸款下浮優惠利率擴大到0.7倍後，與公積金的利率僅相差0.29％，距離甚微。
2.商貸在借款人手續齊全的情況下，當天即可批貸，速度較快。
3.商業貸款在過戶後三個工作日既能放款。
D. 純商貸和組合貸款哪個好
組合貸好一些。單純從利率角度看的話，純商貸利率高於組合貸款利率，相應地貸出同等金額的本金，純商貸利息也高於組合貸款利息。
E. 商貸和組合貸哪個更劃算
當公積金繳存不夠的時候，我們可以通過選擇與商業貸款組合來申請貸款。這樣可以彌補單純商業貸款和公積金貸款缺陷。但是，組合貸款和純商業貸款相比，也是各有優劣。我們首先來看看組合貸款有哪些不好的地方。
通常，公積金中心一般只與一家或幾家銀行簽訂了協議，這使得借款人在選擇選擇銀行、貸款產品、還款手續的時候選擇范圍變小。因為組合貸款包含了兩種貸款，所以在申請的時候辦理流程會更加繁瑣，且申請時長也會更長。如果順利的話可以在三個月申請下來，如果不順利的話，可能需要半年甚至更久。而且，組合貸中兩種貸款費用是分開收取的，借款人資金周轉相對麻煩，可能會增加一定的貸款費用支出。
而如果單純申請商業貸款，利率相對來說會比組合貸款高。借款人還需要准備更高的首付資金，這樣會帶來不小的經濟壓力。除了這些商業貸款的還款方式固定且單一，借款人不方便靈活支配。但是，相比組合貸款的審核速度，商業貸款審核周期短，在過戶後三個工作日內既能放款。
綜上所述，組合貸款和商業貸款比有好有壞，建議大家還是要結合自己的實際情況來選擇。
F. 組合貸和商貸哪個劃算
綜合對比來看，組合貸與商業貸款在使用上各有利弊，購房人需要結合自身條件、未來幾年的家庭資金情況，以及業主的可接受周期來決定使用哪一種貸款。
拓展資料：
商業貸款
優勢：使用較為廣泛辦理流程快。
從各銀行的利率折扣來看，如果購房人資質較好，部分銀行能拿到較為可觀的利率折扣，這個折扣很重要，利率會隨著國家的調整而變動，但折扣是不變的。
從批貸的時間來看，借款人手續齊全的情況下，使用商業貸款在6-7個工作日銀行即可批貸，買賣雙方在過戶後，做完抵押登記，銀行見他項權利證後10個工作日內即能放款。因此從批貸和放款時間上看，商業貸款明顯比組合貸款占據優勢，辦理流程的速度是所有購房貸款里最快的。
劣勢：貸款利息高買房成本大。
雖然商業貸款的辦理速度是最快的，但是在貸款的成本上也是最高的。盡管央行多次降息後，五年以上商業貸款的利率是4.9%，各家商業銀行還會根據客戶資質或許有相應的折扣，也比公積金貸款3.25%的利率高出很多。
組合貸款
優勢：為購房人節省買房利息。
通過計算可以看出，組合貸款最大的優勢就是為購房人節省利息。按照貸款350萬，基準利率20年的貸款中，純商業貸款中等額本息還款的月供為22905元，而組合貸款中對應的月供為21858元，每個月比商業貸款減少1045元。使用商業貸款的總利息為1997330元，組合貸款的總利息為1746054元，兩者之間的差額為251276元。本結論換算為月供逐月遞減的還款方式仍然成立。
劣勢：貸款銀行制約性大、辦理時間長、費用高。
盡管組合貸款比商業貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較為明顯。
辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購房人在選擇銀行、利率折扣以及還款方式上存在一定程度的制約。
組合貸款的辦理時間較長。再者，組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行商貸和公積金的兩遍程序，而商業貸款部分需要抵押登記後銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業主對這種貸款方式的接受程度低。
貸款辦理的費用方面，由於組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以和商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時會增加比如公積金的擔保費、公積金的評估費等費用支出。
G. 買房時 商業貸款、公積金貸款、組合貸款應該怎樣選擇
不管是以前還是現在，買房一直都不是件容易的事，貸款買房已經成了大部分家庭的選擇。在我們買房向銀行貸款時，一般會有3種貸款可以選擇，商業貸款、公積金貸款和組合貸款。那麼在面對這3種貸款時，我們應該如何選擇呢？
在買房時，很多購房者其實是可以用公積金或組合貸款的，但是房產中介或銷售人員為了簡化流程或更快速放款，會推薦購房者直接用商業貸款，購房者又不是很懂其中的差別，也就選擇了商業貸款，這樣也就白白的多交了很多利息。
H. 房貸選擇商貸好還是組合貸款比較好
若有住房公積金的話，建議可選公積金住房貸款，或者是組合貸款。
若是沒有公積金的話，就需要選擇商業貸款了。
就利率而言，公積金貸款利率較低，並且可直接抵扣公積金賬戶資金還款，可以減輕還款壓力。
但是就額度而言，各地區公積金管理中心規定最高限額不一致，可能無法滿足貸款人資金需求。
建議貸款人還是根據自身情況選擇。或者可到當地農行櫃台咨詢，農行工作人員會根據客戶情況給予一些合理建議。