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小企業貸款業務發展經驗

發布時間: 2022-08-19 22:04:16

1. 我是新入銀行的小白,想問問如何拓展零售小微企業貸款業務呢我想向這一方向發展。

好吧,可憐的孩子。微貸這玩意說白了就是走街串巷推銷貸款,很蛋疼的。一筆幾萬幾十萬的,放一年不如人家大額的一筆,但是貌似目前微小貸款業務室主流趨勢,大的市場分的差不多的,很多銀行開始從小微企業下手了。
目前微貸基本上兩種模式,一種是民生銀行的,集中辦理和審批,處理業務速度較高,同時風險也較大。還有一種是目前城商行在做得,微小貸款。這個我比較熟悉點。基本上就是上門推銷。你想問哪方面的經驗?

2. 什麼是小企業貸款「六項機制」建設的核心

一是利率的風險定價機制。小企業貸款有一定風險,為實現小企業貸款業務商業性的可持續發展,銀行必須實行風險定價,根據風險程度確定相應利率,以足夠利差來彌補小企業貸款的風險。
二是獨立核算機制。由於小企業貸款業務的特殊性,應對小企業貸款業務進行獨立的成本和利潤核算,以獨立考察小企業貸款業務的經營管理業績。
三是高效的貸款審批機制。應對有條件的基層行進行合理授權,簡化小企業貸款業務的審批程序,減少貸款審批層級,可實施「雙人」或「四眼」原則,以適應小企業貸款業務「小、頻、急」的特點。
四是激勵約束機制。要研究制定風險防範與正向激勵並重的業績考核評價辦法,使小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益能與其業績緊密聯系,從而充分調動工作積極性。
五是專業化的人員培訓機制。在減少貸款審批層級的同時,必須在各業務環節配備專業的、有經驗的業務人員。銀行要注重對從事此項業務員工的專業化培訓,以提高信貸人員的專業素質。
六是違約信息通報機制。要注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶相關信息,並在本地區銀行業金融機構內部定期通報,以防範風險,改善信用環境。

3. 小額貸款公司應該遵循怎樣的路徑發展

第一,拓寬小額貸款公司融資渠道。
一方面,應放寬對小額貸款公司股東數量的限制,因為股東投資是小額貸款公司最主要的資金來源之一。同時,在經營持續期間,應允許小額貸款公司定期增資擴股。另一方面,針對小額貸款公司只貸不存的性質,應允許小額貸款公司進入同業拆借市場,通過同業拆借網路進行融資;或允許其發行大額債券,發行對象為非自然人,以此擴充資金來源,運用資金杠桿來提高盈利能力。第二,加大對小額貸款公司的政策扶持力度。
目前小額貸款公司的營業稅和所得稅與普通企業相同,如果能得到稅收優惠政策,小額貸款公司對農戶和小企業的貸款利率完全可以適當下調。建議對小額貸款公司採取稅收減免政策,可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策,在稅收減免方面給予適當扶持,使其降低運營成本,提升盈利水平。在補貼上,建議將國家及地方政府出台的針對村鎮銀行、農村信用社等金融機構的三農、小微企業貸款財政補貼和風險補償政策擴展到小額貸款公司,使其享受同等的待遇。第三,搭建小額貸款公司信息平台。
人民銀行應將小額貸款公司接入人民銀行徵信系統,建立規范的信用評價機制。一方面可以降低小額貸款公司對客戶的資信調查成本,便於小額貸款公司更加便捷地為中小企業提供資金服務;另一方面為小額貸款公司獲取貸戶的信息資料提供對稱的平台,方便其及時了解貸戶信息變化情況,並及時採取措施降低貸款風險。第四,建立科學有效的信貸風險防控機制。
一是建立健全內部管理制度,對貸款申請審核、授信評估、貸款發放等環節構建一套完整的標准化流程。二是加強對金融政策和市場的研究,及時把握政策動向和市場脈搏,盡可能做到提前預測和防範可能發生的外部風險。三是加強激勵約束機制建設和企業文化塑造,注重培養員工法律意識和管理能力,最大程度地減少道德風險和操作風險。第五,明確小額貸款公司的發展前景。
只貸不存的經營性質,使小額貸款公司的可持續發展具有天生的劣勢。轉制為村鎮銀行,應成為小額貸款公司未來的發展方向。從當前情況看,管理層應明確小額貸款公司系經營信貸業務的特殊企業,能夠享受正規金融機構在信貸、經營方面的優惠政策,並適當降低其轉制為村鎮銀行的限制,促進其發展壯大,逐步向村鎮銀行靠攏。同時,要合理引導小額貸款公司預期,使其正確處理利益期望與現行制度設計的關系,鼓勵其堅持差異化經營策略,承擔農村金融市場規則演化推進者和信貸補充者的角色,防止其經營出現異化。第六,強化小額貸款公司可持續發展的風險控制意識和機制。
小額貸款公司要保證商業上的可持續性,一定要強化風險防範意識,建立適合其運營的內部風險控制體系。一方面要逐步建立起合理的授權制度、科學的業務制約和監督制度以及規范的崗位管理制度,通過合理授權,要求員工在其許可權內承擔相應的職責和風險,杜絕關系貸和人情貸,降低呆壞賬比率;另一方面要建立完善的、有效的風險補償機制。對於預期內損失,可根據風險成本計演算法,對不同信用等級規定不同的風險調節率,從而通過在貸款定價時收取風險費用予以補償。對於預期外損失,可通過自有資本金或提取准備金予以補償,建立內部風險補償機制。第七,增強小額貸款公司可持續發展的內在動力。
小額貸款公司必須開源節流,提高自身營運能力。

4. 為何中小企業貸款難

1、中小企業的高信用風險
首先,中小企業的規模小,底子薄,抗市場風險能力弱,其經營易受外部環境的影響,這極大地影響了其未來的履約能力。其次,我國信用制度的不完善以及交易雙方的失信行為已經成為阻礙經濟正常運轉的重要因素。我國中小企業的不良貸款率相對大企業而言較高,中小企業經常性的失信行為就會影響銀行對整個此類別企業的信用評價。為保障貸款資金的回收率,銀行通常樂意向信用高且現金流量穩定的大企業發放貸款。

2、中小企業缺乏抵押擔保能力
銀行在發放貸款時一般會要求中小企業提供抵押擔保,尤其傾向於土地使用權、廠房等對企業重要的固定資產、無形資產作押抵,但大部分中小企業由於資金不足,因而在廠房、土地等固定資產上投入較少,根本無法提供有效的抵押品作為擔保。抵押品越少,中小企業的擔保能力越弱,其獲得銀行貸款的難度就越大。

3、中小企業抗風險的能力弱,持續經營不確定性大
一方面,由於中小企業業務規模相對較小,外部市場環境一旦惡化,其經營風險將大大提高。另一方面,由於體制不健全以及管理制度不完善等原因,中小企業無法為銀行提供完整的財務報表和信息資料,而且還有很多民營企業沿用經驗式與家庭式的管理方式,企業未來的發展完全決定於大股東,其對市場判斷的偏差則影響整個企業存續發展。因此,對於以盈利為目的金融企業來說,為確保業務的盈利性、安全性和穩健性。銀行在實際操作中就出現迴避中小企業貸款情況。
可見,由於中小企業的高信用風險、低抵押擔保能力等原因導致了其貸款愈發困難。因此,解決中小企業貸款難的問題是一個系統工程,需要中小企業不斷加強自身建設,提高信用意識,其貸款難題才能得以破解。

5. 小額信貸行業怎麼樣,發展前景

前景不錯,參考《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示,截至2013年末,全國共有小額貸款公司7839家,貸款余額8191億元,全年新增貸款2268億元。其中,貸款余額排名前三的省份為江蘇省、浙江省、四川省,分別為1142.9億元、899.85億元、520.09億元。
截至2014年6月底止,全國共有小額貸款公司8,394家,貸款余額8,811億元人民幣,上半年新增人民幣貸款618億元。其中,江蘇省占貸款余額最多,達1,147.66億元,其次為浙江省,達913.74億元。
可見,隨著國內金融政策的逐漸放開,小額貸款公司和貸款余額逐年快速增長,國內小微貸市場尚未得到大幅度開發,因此目前市場還比較狹小,而企業數目眾多,加上騰訊的深圳前海微眾銀行的加入,以及其他銀行為了搶占客戶也慢慢開發小額貸款產品和客戶,可以想像,未來小額貸款公司的日子並不好過,尤其是只專注於做線下的貸款的公司。

6. 我要貸款

第一條 為促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務,逐步調整和優化信貸資產結構,根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》,以及《國務院關於鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》(國發〔2005〕3號)等法規和有關規定,制定本指導意見。

第二條 本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標准參照《中小企業標准暫行規定》(國經貿中小企〔2003〕143號)、《統計上大中小型企業劃分辦法(暫行)》(國統字〔2003〕17號)和《部分非工企業大中小型劃分補充標准(草案)》(國資廳評價函〔2003〕327號)的規定。

本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。

第三條 商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則,應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。

第四條 政策性銀行因受機構網路限制,可依託中小商業銀行和擔保機構,開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則,著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務,貸款風險由具體參貸銀行自負。

第五條 各銀行應有專門部門負責小企業貸款工作,對小企業貸款業務加強專項指導和分賬考核。

開展小企業貸款的基層行應設立獨立的小企業貸款科室或小組,並運用管理會計和內部核算,單獨考核小企業貸款業務的成本和收益。

銀行開展小企業貸款業務實行客戶經理制,在具體管理中,實行「四隻眼睛」原則,每兩位客戶經理共管一批客戶。

第六條 銀行應根據小企業貸款業務的特點,積極開展制度創新,建立符合小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度。

第七條 銀行應針對小企業業務特點,重新構建激勵約束機制,制定專門的業績考核和獎懲機制,建立與小企業貸款業務相適應的信貸文化。

在收入分配上應強調小企業信貸人員收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤,上不封頂。信貸員績效指標應包括當月發放貸款的筆數與金額;當月新發展的客戶數和新客戶貸款金額;逾期率和損失率;貸款余額和發放筆數等內容。貸款質量和當月新發放貸款應佔主要比重。

第八條 銀行應對小企業市場進行必要的細分,制定符合小企業客戶特點的市場策略,積極開展產品創新,推出符合小企業不同需求的貸款產品和金融服務,包括固定資產貸款和周轉資金貸款。

固定資產貸款包括購建廠房貸款和購買設備貸款。對購建廠房貸款可根據小企業具體情況酌情給予一定的寬限期(期內只還息不還本)支持。周轉資金貸款包括信用證外銷貸款、購買原材料貸款和一般營運周轉貸款。信用證外銷貸款依據不可撤銷信用證辦理,貸款支持度視風險程度而定,最高可支持到信用證金額的80%;購買原材料貸款依據出口遠期信用證或銀行承兌保證辦理,貸款支持度視風險程度而定,最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%;一般營運周轉貸款的貸款金額原則上可支持到企業最近一年報稅營業額的20%。周轉資金貸款期限最長為360天,期滿須清本清息。

小企業貸款產品應體現起點金額、利率浮動水平、擔保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異,以供小企業根據各自情況進行選擇。

第九條 銀行應盡量實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,減少審批環節,縮短審批時間,以提高效率,降低成本,改善服務。

第十條 銀行審核小企業貸款申請,可根據小企業的實際情況,不單純依賴正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件。但須注重現場調查,注意收集非財務信息和軟信息。應深入小企業生產、經營和銷售現場,通過實地調查和與借款企業管理人員交流等方式,了解借款人經營動態和資信情況。應從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。

第十一條 信貸人員對借款人信息進行匯總和分析後,應編制反映借款企業關鍵財務信息的財務簡表,並著重對借款企業的借款原因、現金流量、還款能力和經營者個人信用情況作出專業的分析和判斷。必要時,應把借款企業與企業經營者家庭合並為一個社會經濟單位進行信用分析,全面分析其還款能力和信用情況。

信貸人員經調查分析後,向審核部門或有權審批人提交書面的貸款建議。

第十二條 信貸人員應對貸款建議中所含信息的真實性、全面性和可靠性負責。如有失職行為,應按有關規定處理。

信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請人是否為自己的關系人。

信貸人員的貸款建議除對借款人借款原因、還款能力和經營者個人信用情況及還款可能性進行分析外,還應在貸款金額、擔保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。

第十三條 貸款應主要以借款人經營活動所形成的現金流量和個人信用為基礎,並可以其已有可抵押資產和未來融資項下形成的資產和權益進行抵、質押;只有在確認第一還款來源不足時,方可要求借款人提供有效擔保。

第十四條 銀行在法律法規允許的范圍內,應探索在動產和權利上設置抵押或質押,靈活採用擔保方式,增加擔保物品種,在方便小企業取得貸款的同時,增強對借款人的還款約束,提高貸款償還的可靠性。

第十五條 銀行應充分利用貸款利率放開的市場環境,在小企業貸款上必須引入貸款利率的風險定價機制。

可在法規和政策允許的范圍內,根據風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素自主確定貸款利率,對不同借款人實行差別利率,並在風險發生變化時,隨時自主調整。

第十六條 貸款期限和償還方式應符合小企業借款人現金流量的特點。視需要,可採取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期(期內只付息不還本)等還款方式,靈活地滿足小企業借款人需求。同時加強還款約束和貸後監督,降低信貸風險。

第十七條 銀行應在控制風險的前提下合理下放對小企業貸款的審批許可權,優化簡化審批流程,提高貸款審批效率,為小企業客戶提供快捷的服務。

第十八條 銀行應採取符合小企業貸款流程特點的信貸風險控制措施。除適當的審貸分離及嚴密的貸前調查和貸後監督以外,應通過強化激勵和約束機制,充分調動信貸人員的積極性,確保作為貸款決策基礎的借款人信息及貸款建議真實、可靠。

第十九條 信貸人員應承擔貸後監督的主要責任,應加強貸後跟蹤,與借款企業保持密切的工作聯系,隨時掌握借款企業的動態。對於可能影響借款企業還款能力的重大事件,應及時書面具實報告並採取必要措施。

到期未償還貸款的催收工作應由信貸人員負責。但在需要運用法律手段進行催收時,可由有關部門或人員接管。

第二十條 經營正常、按期還本付息的小企業如需辦理貸款展期或重組,應事先提出申請。信貸人員須對此申請進行評估後,提出書面建議報有權部門審核,批准後方得辦理。

信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業貸款,應書面具實報告,經有權部門審核後,以專案方式辦理,加強風險管理,但必須在兩周內向借款企業告知審核結果和相應要求。

第二十一條 銀行應對借款人還款行為提供足夠激勵和約束,強化客戶信用觀念。借款人還款記錄良好,可在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予優惠;還款情況不好,除據合同規定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外,還應對其採取社會曝光和業界信用警示通報等措施。

第二十二條 銀行應建立適應小企業貸款業務需求的統計制度和信息管理系統。信息管理系統應記錄和匯總以往所有貸款申請情況和相應的貸款償還情況;應使信貸人員能及時監測貸款逾期情況,包括逾期借款類別(分固定資產和周轉金兩種)、逾期天數、逾期貸款還款情況及貸款余額;應使信貸人員了解正常還款客戶的情況。

第二十三條 小企業信貸人員應具備良好品德操守,無不良記錄。

銀行應對小企業貸款相關人員事先進行嚴格和專門的培訓,使之掌握小企業貸款理念、方法和特點,並通過經常的訓練,使之具備一定的專業技能和行業知識,善於總結工作經驗,確保有關政策和程序得到有效執行。

第二十四條 銀行應建立小企業貸款工作的盡職調查制度及相應的問責與免責制度,對小企業貸款業務的各項活動進行合規性檢查和稽核,並根據實際情況和有關規定追究或免除有關責任人的相應責任。

第二十五條 各銀行可根據本指導意見,並結合本行實際,制定具體的實施辦法和工作規程。

第二十六條 貸款損失准備金的提取和呆賬核銷應依據《金融企業呆賬准備提取管理辦法》(財金〔2005〕49號)、《金融企業呆賬核銷管理辦法》(財金〔2005〕50號)和人民銀行《銀行貸款損失准備計提指引》(銀發〔2002〕98號)執行。

銀監會將抓緊商有關部門,制訂小企業貸款在貸款風險分類、損失准備金計提、損失類貸款核銷及資本充足率計算等方面的差別政策,為銀行開展小企業貸款業務創造良好的監管環境;同時加強對銀行貸款集中度的考核,引導和督促中小商業銀行調整經營策略和資產結構,積極面向小企業貸款市場;另外,將充分調動和利用國內外各種資源,為各銀行改善面對小企業的金融服務提供必要的技術支持和培訓服務。

第二十七條 銀行應按要求向銀行業監管機構報送小企業貸款有關信息,包括小企業貸款金額、逾期率、損失率和貸款展期或重組率等。

第二十八條 本指導意見由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第二十九條 本指導意見自發布之日起施行。