1. 一名贷款中介的自白
从2010年接触平安普惠(当时还叫平安易贷),到现在在郑州市小微企业商会金融部任职金融部。其实自己的角色一直都是一名贷款中介。之前还对中介这个词汇有所鄙夷,现在想来其实都是社会需求的产物,只是用另一种方式来证明自己价值的存在而已。
不过说实在的,将近十年的行业接触,看到了各种各样的浮浮沉沉,不论是行业还是贷款机构亦或是贷款群体。通过文章来给大家分享一下,贷款大家多少都会接触到,希望我的分享能给大家提供些有用的价值。
今天先跟大家分享自己的经历感悟。
还记得最初做平安易贷的信用贷款业务员去宣传的时候,2010年那是,当时是在苏州,为了获客我们经常去到周边县,苏州的县也都是百强县的,不过当时经常会受到客户的质疑,“无抵押无担保,你开玩笑吧,我拿房子抵押去银行还不一定给贷呢”。这就是当时的写照,而且我们是以保费的形式倒扣的方式来赚取客户的利润。放到现在就算是套路贷了。哈哈,要这样说平安普惠真的可以称之为鼻祖。
当时市场上没有特别的产品,信用类的后面出来个宜信,当时平安都是被淘汰的去了宜信,所以并不看好,不过现在宜信发展的相当不错,而且已经上市了。抵押类的就是银行的产品了。市面上的中介就是纯粹的做的银行的抵押类和倒贷类的产品。收费那是相当狠,因为信息差太不透明,加上市场竞争小,记得当时有个同事做了一个500万的倒贷,竟然收了50万的服务费,4个人分,他就拿了15万,做一个房产抵押贷款竟恶狠狠的收了10个点,赚了近10万。。。现在看来是不可思议的,而且被报警肯定是要进去的。但在当时却是事实。我亲眼见证这个同事1年的时间赚了近千万。
后来到了2012年,就回了郑州。当时回来对郑州市场进行了一下了解。才知道原来郑州刚经历了一波担保公司的洗劫,细致了解之后还庆幸自己没有早两年来郑州。疯狂到了全民皆理财的地步,经三路一条街被称为金融街,其实都是担保公司,12年已经事发,相当萧条。自己也就一直在观望。中间也去宜信做了3个月,觉的跟之前的工作相差不多,就出来了。
直到2013年,才通过同行进了一家公司,这家公司规模不大,业务员也就5个人,主要做房产贷款,但是产品相当野,只要你有房子,只要是商品房,无论是房产证还是购房合同都可以贷给你,而且只需要签一个两页纸的合同,钱10分种之内转给你。额度最大的我见过转了510万。这就是大家所不知道的高利贷,当时郑州做这个的还是很多的,我们的老板虽然下面人不多,但给他出钱的人帐上有5个亿。贷款的利息高达千分之五的日息,也要先扣下来利息,而且只借一个月。那个510万的客户是拿着15个房本押在公司,扣了他90万的利息贷走的一个月。真实感叹贫穷限制了我的想象。
好景不长,没做3个月,老板因为催收监禁客户,被警察端点,进去了。好在当时自己没在公司。。。从那以后也是知道这个贷款还有违法的地方。
2013年,14年做的都是民间的房产类的贷款,当时在郑州市场上做的火的有两年,一家是海洋不动产,一家是鑫之成。后来都陆续因为各种原因消声匿迹了。想了解的可以私下搜搜,应该还是能找到的。我就不细致说了。
在接触民间贷款的这两三年里,类似宜信这样的P2P公司像雨后春笋般的涌现出来,也发展到了巅峰,13、14年的时候郑州市场上的所谓的小贷公司(P2P)有近3-40家。由于都大小雷同,行业内部人员又都习惯了转单,还衍生出了一个特殊的中介行业,那就是可以根据行业经验与人脉关系,操作近10家甚至更多家小贷公司的贷款,帮客户贷到近50万及以上的贷款。
其实在这个时间段儿里很多客户对于贷款并没有一个基础的认知,只是在需要钱的时候处于一个劣势地位。加上市场上除了银行就只有P2P了。银行的贷款门槛和服务还是把很多客户给拒之门外了。这就导致了P2P巨大的市场需求和快速崛起。现在国家断崖式的取缔P2P也归咎与当时没有很好的制度来规范发展吧。
2015年是我做贷款中介比较难受的一年。因为当时我一直是商户类的信用贷款为主,P2P的利息太高,我们也不想推荐给客户,所有做的都是广发银行,民生银行这些商业银行类的信用贷款。但是由于产品过于宽松,导致了大面积的逾期。很多产品开始停止做了。那时候郑州大概有近几十个大大小小的批发市场,只要是里面的商户就能从一家银行机构拿到20-50万的信用类贷款。有的很多客户不需要银行都直接授信了。放在账面上时间长了商户就动心用了。现在遇到很多以贷养贷的商户也都抱怨之前银行的钱太好贷了。用着用着就不知道用到哪里了。这些产品一停,公司没有好产品,就转向了大额信用卡的市场。
后来在15年底的时候,消费金融来到了市场,接下来又是消费金融火爆的两年。16年自己也经朋友介绍进了一家消费金融合作机构。
今天先写这么多吧。10年的经验和感悟不是一两遍能写完的,有兴趣的朋友可以关注一下。每周我都会更新的。
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