『壹』 贷款五级分类,正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征
一、贷款五级分类,正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征
(1)正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。（2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。（3）次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。（4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。（5）损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。
二、贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征
1998年5月，中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种即次级类、可疑类、损失类为不良贷款。
接下来，将详细介绍五种分类的定义以及特征。
1、正常类贷款定义
是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑本息不能按时足额偿还的贷款。
要点特征：
1）借款人生产经营活动正常，经营效益良好，财务管理规范，主要财务指标和现金流量结构合理；
2）借款人还款意愿强，在银行和他行还本付息正常，信用记录良好；
3）借款人没有出现重大预警信号；
4）借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化；
5）担保完整有效，保证人经营活动和财务状况正常，抵/质押物完好无损；
6）信贷档案和重要文件保存完整；
7）借款人结算往来正常。
2、关注类贷款定义
是指尽管借款人目前有能力偿还债务本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，继续发展下去将可能影响债务的偿还。
1）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑；
2）借新还旧类贷款，或者需通过其他融资方式偿还的贷款；
3）借款人未按约定用途使用资金；
4）借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款；
5）借款人在其他银行的债务已经不良；
6）违反有关法律、法规或授信审批程序发放的贷款；
3、次级类贷款定义
是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过60％。
1)借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款91天至1年(含)的贷款，其应收利息不再计入当期损益。
2)借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。
4、可疑类贷款定义
是指借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过90％。
1)拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款1年以上；
2)借款人已严重资不抵债，经营严重亏损，现金流量严重不足；
3)贷款会发生较大损失，但由于存在借款人重组、兼并、抵（质）押物处理、未决诉讼或未终结执行等因素，损失金额尚不能确定。
5、损失类贷款定义
是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。该类贷款的本息损失预计一般在90％以上。
1)借款人和担保人已经依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清的贷款；
2)借款人虽未终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且借款人已经名存实亡，复工无望，经确认无法还清的贷款；
3)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，经确认无力偿还的部分或全部贷款，或者保险赔偿后仍未能还清的贷款；
4)经国务院专案批准核销的逾期贷款；
5)借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，经确认无法还清的贷款；
6)借款人和担保人均无财产可供执行，裁定终结、终止或中止执行后，银行仍无法收回的贷款；
(1)融资担保公司贷款五级分类扩展阅读：
贷款五级分类逾期天数
M1为0到30天（含），M2为31-60天（含），M3为61-90天（含），M4为91-120天（含）M5为121-150天（含）M6为151-180天（含），其实央行对天数没有硬性规定，银行可根据自身情况自定贷款分类，这个逾期天数是某银行自己定的，供参考。
『贰』 【担保贷款五级分类】贷款五级分类有哪些 担保贷款五级分类的判定标准
贷款五级分类有哪些
1、正常贷款
借款人能够按时还本付息，不存在任何影响其偿还能力的消极因素，银行对其按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
2、关注贷款
借款人虽有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对其偿还能力产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力可能受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
3、次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，需要通过处分资产或对外融资来偿还贷款，贷款损失的概率在30%-50%之间。
4、可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，贷款损失的概率在50%-75%之间。
5、损失贷款
借款人已无偿还本息的可能，贷款损失的概率在75%-100%。
担保贷款五级分类的判定标准
1、正常类
（1）借款人有能力履行还款承诺，经营、财务状况正常，能正常还本付息；
（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
2、关注类
（1）借款人存在一些不利因素，如销售收入、利润下降，财务指标低于行业平均水平；
（2）借款人或有负债过大，或担保人存在不利变化；
（3）借款人或担保人经营政策发生变化，可能影响贷款偿还；
（4）借款人经营管理存在重大问题，未按约定用途使用贷款；
（5）借款人或担保人改制对贷款可能产生不利影响；
（6）借款人管理层出现重大变化，影响贷款偿还；
（7）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；
（8）宏观经济、市场等外部因素变化对借款人的经营产生不利影响；
（9）借款人处于停产或半停产，但抵押物充足，对最终收回贷款有把握；
（10）借新还旧贷款，企业运转正常，能按约还付息；
（11）借款人偿还能力较差，但担保人代偿能力强；
（12）贷款抵押物价值下降，或对抵（质）押物失去控制；
（13）本金或利息逾期90天以内。
3、次级类
（1）借款人支付困难且难以获得补充资金，经营活动现金流为负；
（2）借款人不能偿还其他债权人债务；
（3）借款人不得不通过出售主要资产维持经营；
（4）借款人采用不正当手段取得贷款；
（5）借款人内部管理出现问题，妨碍债务的及时足额清偿；
（6）借款人处于半停产状态，担保为一般或较差；
（7）借新还旧贷款，企业运转正常；
（8）可还本付息的重组贷款；
（9）信贷档案不全，重要文件遗失；
（10）借款人其他金融机构贷款被划为可疑类；
（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；
（12）本金或利息逾期91天至180天。
4、可疑类
（1）借款人停产或半停产，固定资产贷款项目停建；
（2）借款人实际已资不抵债；
（3）借款人进入清算程序；
（4）借款人或法定代表人涉及重大案件，影响正常经营活动；
（5）借款人改制后，难以落实债务或虽落实债务但不能正常还本付息；
（6）借款人多次谈判无还款意愿；
（7）贷款已诉诸法律；
（8）贷款重组后仍不能正常归还本息；
（9）借款人其他金融机构贷款被划为损失类；
（10）本金或利息逾期181天以上。
5、损失类
（1）借款人依法解散、关闭、撤销、破产，农村信用社依法追偿后未能收回的贷款；
（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，产品无市场，农村信用社依法清偿后未能收回的贷款；
（3）借款人死亡或宣告失踪，农村信用社依法清偿后未能收回的贷款；
（4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，无力偿还，农村信用社依法追偿后仍无法收回的贷款；
（5）借款人触犯刑律，农村信用社依法追偿后无法收回的贷款；
（6）借款人及其担保人无法偿还到期债务，农村信用社依法追偿后仍无法收回的贷款；
（7）由于上述原因，农村信用社依法取得的抵债资产，扣除接收费用后，仍无法收回的贷款；
（8）信用证垫款、承兑汇票垫款，因上述原因无法偿还的垫款；
（9）银行卡净损失；
（10）助学贷款逾期后，农村信用社依法追偿后仍无法收回的贷款；
（11）其他逾期3年无法收回的其他应收款；
（12）超过诉讼时效的贷款；
（13）符合呆账核销条件的信贷资产；
（14）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少部分，预计贷款损失率超过85%。
『叁』 寰佷俊鎶ュ憡涓鏄剧ず鎷呬繚璐锋句簲绾у垎绫昏捶娆炬崯澶辨槸鎬庝箞鍥炰簨
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