㈠ 住房抵押贷款证券化的证券特征
我国住房抵押贷款证券化具有以下特征:一是以信托方式实现住房抵押贷款证券化;二是投资主体只限于机构投资者;三是信用增级的形式灵活多样,明令禁止政府提供信用担保。
以信托方式实行住房抵押贷款证券化
关于住房抵押贷款证券化的模式,国内学者围绕我国应该采取美国模式还是英国和欧洲模式进行了长期的论证,关注的焦点是SPV是否要有政府背景,是采取公司形式还是信托形式。根据《信贷资产证券化试点管理办法》(下称管理办法),我国住房抵押贷款将以没有政府担保的信托方式实现证券化。管理办法第2条规定:“资产证券化是指以银行业金融机构作为发起机构,将信贷资产信托给受托机构,由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券,以该财产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。”我国首单住房抵押贷款支持证券产品——“建元2005-1”就是由中国建设银行作为发起机构,委托中信信托在银行间债券市场发行的。
另外,我国还没有SPV方面的专门立法,但《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》(下称监管办法)对SPV的市场准入作出了严格的规定。监管办法第9条规定,信托受托机构应当“根据国家有关规定完成重新登记三年以上;注册资本不低于五亿元人民币,并且最近三年年末的净资产不低于五亿元人民币。”同时,监管办法第8条规定:“资产支持证券由特定目的信托受托机构发行,特定目的信托受托机构由依法设立的信托投资公司或银监会批准的其他机构担任。”这意味着我国的SPV的主体将是信托投资公司,但也不排除其他机构担任SPV的可能。
投资主体只限于机构投资者
现阶段,我国MBS只能在银行间债券市场交易。管理办法第47条规定:“金融机构按照法律、行政法规和银监会等监督管理机构的有关规定可以买卖政府债券、金融债券的,也可以在法律、行政法规和银监会等监督管理机构有关规定允许的范围内投资资产支持证券。”这一方面是汲取我国股票市场的教训,由于我国住房抵押贷款证券化处于起步阶段,相关的法律金融制度不完善,逐步向个人投资者开放MBS业务,可以积累经验,保护中小投资者的利益,避免市场过度的非理性行为;另一方面,MBS在我国是一种全新的固定收益证券,其风险收益特征与普通企业债券、其他固定收益类证券不同,对风险管理能力要求高,而机构投资者在这一方面比较成熟,从而能够保证国内住房抵押贷款证券项目的顺利实施。
我国向个人投资者开放MBS业务只是时间上的问题。从成熟市场的资产证券化实践来看,只有切实保护中小投资者的利益,才能最终真正推动资产证券化的发展,这就需要进一步健全和完善相关法律法规制度。
信用增级的形式灵活多样
信用增级的形式灵活多样，政府不为MBS提供信用担保
信用增级是指在住房抵押贷款证券化交易结构中通过合同安排所提供的信用保护。信用增级的方式可以分为外部法和内部法:外部法是指第三方根据相关法律文件中所承诺的义务和责任,向信贷资产证券化交易的其他参与机构提供一定程度的信用保护,并为此承担相应的风险；内部法是指通过重新安排证券获得偿付的优先次序,提高优先级证券的信用级别,或通过发起人提供更多的连带责任提高证券的信用级别。
我国MBS的信用增级形式可以是内部法和外部法,但是不能由政府提供信用担保。管理办法第30条规定:“信用增级可以采用内部信用增级或外部信用增级的方式提供。内部信用增级包括但不限于超额抵押、资产支持证券分层结构、现金抵押账户和利差账户等方式。外部信用增级包括但不限于备用信用证、担保和保险等方式。”这无疑为我国住房抵押贷款证券化的外部增信提供了法律上的支撑。同时,政府不能为住房抵押贷款提供信用担保,因为我国《担保法》第8条明确规定:“国家机关不能作为保证人,但经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行的转贷款的除外。”勿庸置疑,这一规定也将制约我国住房抵押贷款证券化的发展。我国
㈡ 2019年中国银行个人住房贷款纠纷案的特点
1、起诉方多为信用社，商业银行起诉的少。
2、贷款的期限较短，有担保人的居多，是2019年中国银行个人住房贷款纠纷案的第二个特点。
3、金融部门不及时起诉、贷款续贷转贷的现象多，贷款被拖欠的时间长。
㈢ 属于个人住房贷款的特征的有（ ）。
【答案】：B、C、D
个人住房贷款的特征为：贷款伏困金额缺氏念大、期核局限长；以抵押为前提建立的借贷关系：风险具有系统性特点。
㈣ 中国银行个人一手住房贷款的申请条件都包括哪些
中国银行个人一手住房贷款的办理条件禅信：
1、借款人条件：
（1）在中国境内具有常住户口或有效居留身份（外籍人士也可以申请，具体条件参考各地的相关规定）；
（2）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（3）已经签署购买住房的合同或协议；
（4）必须支付符合相关规定要求的所购住房的首期购房款；
（5）提供经贷款人认可的有效担保；
（6）贷款人规定的其他条件。
2、保险：
借款人在自愿的前提下可购买抵押物保险。如购买保险，需将保险单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款人，并且在抵押期内，保险单正本由贷款人保管。
以让好上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。
诚邀您下载使用中国银行手机银行APP或中银跨贺滑轮境GO APP办理相关业务。
㈤ 中国信贷市场特征
中国消费信贷:发展特征
涂永红 王宇 布鲁斯.L.雷诺德/文
特征1：增长速度快，规模不断扩张
截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。
特征2：品种丰富，结构体系日趋完善
中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：
(1)消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。
中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。
因此， 个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。
(2)汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。
目前，提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。
(3) 信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如:银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元;发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。
不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。
(4)助学贷款份额较小，发展缓慢。
1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其中国家助学贷款52.0614亿元)。
特征3：地区之间发展不平衡，城乡差异较大
- 各地区发展不平衡
由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。
- 各金融机构之间发展不平衡
无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。
截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部消费信贷余额之比为85.6%，股份制商业银行和其它金融机构所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中国个人汽车消费贷款余额已达到1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占总份额的81%，股份制商业银行和其它金融机构的份额只占19%。中国银行的消费信贷市场份额增幅居四大国有商业银行之首，全年发放个人住房贷款939.43亿元，新增消费信贷余额同比增长36%。
- 潜力巨大的农村市场多为空白
中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是，目前消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。
-
数据来源：
程建胜、刘向耘 发展消费信贷，促进消费增长 2003.7 中国人民银行研究局
中国人民银行统计报告
中国人民银行:个人消费信贷市场调查报告
粟勤，汽车信贷市场的问题与出路 汽车工业研究 2004.4
《2004中国银行卡产业发展三大趋势》 载中国银联网站
2003年3季度《中国银联季度产业发展态势报告》
中国人民银行货币政策司 中国消费信贷发展报告 2002.3
中国人民银行总行统计数据 中国人民银行金融市场司
㈥ 个人住房贷款的特征是（）。
【答案】：A、C、D
个人住房贷款与其他个人贷镇敏款相比，具有以下特点：贷款金额肢旅尘大、期限长、以抵押为前提建立的借贷关系、风险因素类似，风历禅险具有系统性特点。
㈦ 住房贷款条件
当下社会房价居高不下，很多家庭都会选择用贷款的方式来买房，很好的减轻购房带来的压力。但申请住房贷款的是有一定限制的，要满足住房贷款条件的人才可以申请，建议购房的人们都提前了解自己是否达到条件，我们首先卖亩来了解一下住仿毁房贷款的涵中大森义。
什么是住房贷款?
住房贷款是银行的主要资产业务之一。指银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房的贷款。
那么，住房贷款对象有哪些
1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;
2、交齐首期购房款;
3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力{这点很重要};
4、同意以所购房产作为借款抵押。
五个住房贷款条件
1、必须具备城镇常住户口或有效居留身份;
2、一定要有稳定的职业和收入，信用良好，具有能够按期来还贷款本息的能力;
3、有银行机构认可的资产作为抵押或质押或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并且能够承担连带责任的保证人;
4、能够出具有购房合同或协议的，所购住房价格基本符合银行或本银行所委托的房地产估价机构的评估价值;
5、符合银行规定的其他条件。
不得按揭的六种房产
满足了上述规定之后，还不一定可以贷款买房，因为不是所有的房产都能按揭的，根据有关法律规定，有以下六种房产不得设定按揭：
一、要属有争议的房产;
二、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房产;
三、列入文物保护有重要纪念意义的建筑物;
四、已贪污公告列入拆迁范围的房产;
五、被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房产;
六、贪污不得按揭的其他房产。
目前个人住房贷款审批遇冷，很多购房者都表示贷款难度增加，银行处在利好的一方会给申请者提出各式各样的附加条件。
㈧ 个人住房贷款基本条件
个人住房贷款基本条件
中国年轻人的买房，有很大一部分是因为他们的父母，因为改革开放后，中国的经济一直保持在10%以上，所以他们的父母也有足够的资金来购买房子，但中国的经济增速已经下降到了7%，年轻人想要买房子就更困难了。个人要买房子，那么房屋贷款的基本条件是什么？第一，证件合法，合法。居民身份证，户口薄；除身份证、户口薄外，外省市居民须出示户口或临时居住证，外籍人员须出示护照；18岁以下的，必须出示出生证明或一胎的证明。第二，必须有稳定的合法收入，并有相关的财产证明。
由借款人所在单位提供的工资凭证，并加盖企业人事章或公章，并提供营业执照副本；个人、私营、私营借款人可提交近三个月的税务证手乱明及营业执照副本；每月收入在2000元以上者，须提交税务证明或其它财毕衡档产证明（银行存单，有价证券，投资凭证，房产等）。
第三，具有完全民事行为能力、没有不良信用记录的自然人。
第四，与卖方签订有效的购买或购买协议。
第五，先付一定的首付（通常不会少于房子总金额的30%)，或者在银行里存有拦慎不少于首付的保证金。
第六，贷款者18至65岁，不同年龄段的贷款者可获得不同的贷款期限。
第七，银行所设定的其它条款。
个人住宅商业贷款申请所需的资料
第一，贷款申请人，配偶，共同借款人，产权所有人的身份证（暂住证，护照，未成年人出生证或单身儿童证）。第二，贷款申请人，配偶，共同借款人，产权所有人的私人印章。
第三，贷款申请人，配偶，共同借款人，产权所有人的户口簿。
第四，贷款人的结婚状况（已婚须出示结婚证书）。
以上就是关于个人住房贷款基本条件，以及个人住宅商业贷款申请所需的资料的相关介绍，希望能够给大家带来一些帮助。
㈨ 中国住房金融体系的特点
(一)政策性住房金融体系
政策性住房金融体系是政府以解决大多数居民住房问题为目的,参与、引导住房金融,从而形成了带有公共性和福利性的住房金融体系。
1.政府管理部门
1/4页
这些部门包括国家发改委、住房金融管理委员会、财政部、 中国人民银行、建设部。负责制定为中低收入阶层提供的住房计划、监督银行经营和管理各种住房基金、政府财政性住房贷款等。为体现市场导向的住房金融管理特点,住房金融管理委员会作为主要的住房金融体系的宏观管理机构,不仅负责政策性住房金融的宏观管理和指导,还负责商业性住房金融体系的引导。负责对参与住房资金运营的银行等金融机构进行资格审查和登记;制定住房金融政策;根据国家经济发展水平制定对经济适用房、廉租房建设贷款的贴息等补贴计划。授权中国住房发展银行管理政府的住房发展基金;通过发行债券、 同业拆借等手段向资本市场筹借住房资金;购买住房金融机构纳兆的股票、债券等,以支持整个住房金融体系的发展。
2.住房政策和住房金融政策
所谓住房政策是以提高居住水平以及收入再分配为基本目标,力求解决住房问题的一项政策。住房金融政策是为了提高国民获得和享用住房的能力,实现“居者有其屋”,提高国民整体的福利水平。当前在住房供求矛盾还比较突出的情况下,住房政策在加强土地管理、规范住房供应市场,制定长远的住房开发计划,尤其是政策性住房,以保证住房供应。另外有必要引导住房消费,让国民理解“居者有其屋”不是“居者购其屋”。倡导住房升级换代的消费观念。誉扒升级换代是指中高等收入者能够取得较高水平的住房,低收入者能够利用、购买原来中等收入者的二手住房。也就是说让各种不同经济水平的居民都可以根据自己的经济实力,适应持续性生活方式的变化,逐渐提高住房水平,这样可以盘活更多的住房存量,建立起发达的二级住房市场和住房租赁市场。
3.中国住房发展银行
它是住房金融管理委员领导下的专业政策性住房金融机构,是为执行政府住房政策和住房金融政策而建立的,不以营利为目的,其承办的业务往往是商业性住房金融机庆茄昌构不能或不愿办理的业务,二者形成互补关系,使我国住房金融体系的职能发挥得以完善。专业政策性住房金融机构在职能运行上体现为两大职能:一是投入资金扩大住房供给量,在总量上满足住房需求;二是注重住房公平分配,对中低收入阶层进行重点支持。
㈩ 中国式次贷危机有什么特点
中式次贷危机有哪些特点？中国住房贷款产生的不良贷款主要是由投机性房地产投机引起的，具有明显的中国式特征，被称为中国式次贷危机.中国式次级贷款危机的发生是由于个人段竖信用体系不完善，金融创新度低，三级市场杠杆小，二级市场杠杆大，开发人员债权率高.在股低迷，楼市不振，信用紧缩，民间贷款规模和利率都接近疯狂，风险低，60%的年利率使贷款之火越来越激烈，高利贷潜伏的巨大风险引起中国式次贷危机.
与美式二次贷款危机相比，中式二次贷款危机具有自己的特点，可能造成更大的危害.中式二次贷款危机与美式二次贷款危机表面上由房地产泡沫破灭引起，但房地产泡沫破灭的方式和原因大不相同.美国是比较自由的市场经济，经济主要以市场为导向，需要创新金融手段，放宽购房者的贷款条件，更多的人购房，开发人员建造更多的房子，促进美国房地产的发展.
中国完全不同，中国市场经济还不完善，中国房地产不是以市场为导向，而是以政府行为为为导向，以宏观经济方向和指标为导向，房地产发展不是完全与携做需求有关，而是与政府财政需求、经济数据和政绩有关，这是中国房地产供应和需求严重脱节的主要原因，泡沫迟缓，危机迟缓，房地产发展受市场信号影响不敏感如果美辩燃衡国的次级贷款危机由于美国政府的监督和控制疏忽，中国式次级贷款危机由于政府对市场的过度控制而无法过度控制.