A. 全国多地个人住房贷款涨价、政策收紧
近段时间，广州、深圳等地多家银行上调个人房贷利率，同时出现房贷额度紧张、放款周期拉长等情况。房贷利率上调意味着什么？未来房贷是否会继续“涨价”？个人房贷申请是否会变难？记者就此进行了调查。
多地房贷利率迎来上调
记者了解到，5月份，广州工、农、中、建四家银行房贷利率迎来又一次上调，目前首套房贷款利率最低5.4%，二套房贷款利率最低5.6%，较1月份分别上调了35个基点。
“今年以来，广州工、农、中、建四家银行房贷利率已经三次上调，股份制银行也不定期进行利率上调跟进。”广州市黄埔区某中介机构负责人介绍。
在深圳，自建行深圳市分行5月初上调房贷利率后，多家银行也相继跟进。记者了解到，目前工、农、中、建、交五大行的深圳分行均已调整房贷利率，首套房贷款利率上调15个基点至5.1%，二套房贷款利率上调35个基点至5.6%。
融360大数据研究院对全国42个重点城市房贷利率的监测数据显示，4月20日至5月18日，全国首套房贷款平均利率为5.33%，环比上涨2个基点；二套房贷款平均利率为5.61%，环比上涨2个基点。
热点地区房贷为何纷纷“涨价”？专家表示，房贷利率上调是部分热点城市房地产调控趋紧的体现。近期在部分房价涨幅明显的地区，包括房贷政策在内的楼市调控政策普遍收紧。
实施房地产贷款集中度管理制度、加大对信贷资金违规流入房地产市场的打击力度……今年以来，房地产金融监管趋严，银行对住房按揭贷款的投放态度趋于谨慎。
“因城施策，适度上调房贷利率，有助于抑制房地产市场单边上涨趋势，也有助于防范金融风险。”招联金融首席研究员董希淼表示。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，由于前期银行普遍追逐热点城市的房贷份额，导致这些地区房贷利率较低，此次适当上调是回归正常利率水平。“比如，深圳银行业集体上调房贷利率后，利率仍低于全国平均水平。”
房贷政策收紧，购房者怎么看？
住房信贷政策既关系国家宏观调控，又与普通百姓息息相关。
对购房者来说，贷款利率上调意味着买房成本的增加。以深圳为例，按照贷款300万元、年限30年、通过等额本息的方式还款，房贷利率上调后，首次购房家庭的总利息增加约10万元，每月还款增加200多元。
不过，相比贷款利率的提高，不少购房者更担心的是贷款额度的紧张、放贷门槛的提高。
房贷“涨价”的同时，部分地区银行房贷额度进一步收紧，放款周期也在拉长。广州的多家银行房贷业务经理以及中介机构均表示，目前二手房贷款的放款周期长达四个月的不在少数，三个月放款已经是“乐观估计”。
相比广州、深圳，上海的房贷利率保持稳定，但放款周期也在拉长。刚刚在上海买房的一位女士告诉记者，即便是开发商合作的银行，审批和放款速度都很慢。其中一家股份制银行表示，5月份的贷款额度已经用完，6月份才能拿到额度。
贷款审核也更加严格。打算购房的广州王女士，本来想借家里兄妹的钱用作首付款，发现已经被银行“拒之门外”。“目前只有父母、配偶和子女的钱可以用作首付款，而且需要给出清晰的来源。其他亲朋好友的钱，都不可以作为首付款。”王女士说。
专家表示，利率提高、额度紧张、放款变慢对刚需群体产生的影响难以避免。房地产业是资金密集型行业，从楼市调控角度看，房贷政策收紧有助于促进楼市平稳健康发展，促进房价回归合理水平，从长远看有利于购房者。
房贷“涨价”是否会继续？
央行数据显示，今年3月末，我国个人住房贷款余额同比增长14.5%，增速比上年同期低1.4个百分点。
专家表示，严监管背景下，房地产信贷面临进一步收紧的压力。
“下一步在房价上涨较快的热点城市，或房贷利率相对较低的地区，房贷利率小幅上涨可能会成为趋势。”董希淼表示。
李宇嘉表示，热点城市房贷利率反弹周期已开始，主要影响因素有房价上涨情况、银行的房地产贷款集中度情况以及信贷资源的分配调整。
2021年开始，国家实施房地产贷款集中度管理制度，部分银行个人住房贷款占比较高，超过集中度要求。专家表示，虽然相关银行房贷体量大，腾挪空间较大，整改时间宽裕，但也会采取措施适当控制房贷的增长。
从国家政策导向看，今年的信贷资源将突出对高端制造业、小微企业、绿色发展、乡村振兴等领域的支持。
房贷政策与百姓息息相关，既要有助于防范风险、抑制泡沫，也应支持居民合理的购房融资需求。事实上，监管部门一直要求银行实施差异化的住房信贷政策。此次房贷利率上调中，二套房贷款利率调整幅度大于首套房贷款利率调整幅度，也体现出这一政策导向。
董希淼表示，商业银行应在落实房地产市场调控政策、执行房地产贷款集中度管理要求的过程中，坚持“有保有压”，保持个人住房贷款业务适度发展，尽可能不“误伤”刚性住房需求和改善型住房需求。特别是对首套房贷需求，应留足额度，并给予相对优惠的利率政策。
B. 杭州广州人才购房政策再收紧 热点城市抑制投机“堵漏洞”
杭州再一次为人才购房政策“打补丁”。2021年4月13日，据《杭州日报》，根据杭州最新政策，4月9日起，高层次人才购买二套房，无论单身还是家庭，都与普通购房者一致。单身人才不能购买两套房，人才家庭落户杭州须满5年方可购买第二套房。
这已经是自去年4月杭州推行人才优先摇号政策之后，杭州第三次对人才购房政策进行的升级调整，在此期间，杭州楼市高歌猛进，据中国指数研究院的数据，2020年，杭州新房房价涨幅为8.9%，房价表现仅次于东莞。
在这种背景下，市场上存在部分利用人才政策“漏洞”投资炒房的行为。在杭州之前，广州也于2021年4月2日出台“广六条”，其中也对人才购房政策进行收紧。
广州、杭州均为近期市场表现火热的城市，故而抑制投资炒房行为是应有之义。不过，在热点城市之外的其他城市，通过对人才购房进行补贴依然是招徕人才的最佳路径。由此可见，在“房住不炒”的定位下，“一城一策”“精准施策”的调控路径已十分深入，成效也逐渐显现。
杭州人才购房政策再升级
本次对杭州人才购房政策的收紧已是今年年内的第二次。
去年4月，杭州推行人才优先摇号政策，杭州楼市也走出了相对陡峭的上升曲线，人才购房政策在此之前已经经历过两次“堵漏洞”。
2020年7月2日，杭州加码调控，其中提到高层次人才优先摇号所购的住房，自商品房合同网签备案之日起，5年内不得上市交易；2021年1月27日，“杭六条”出台，高层次人才转让杭州限购范围内住房的，须在杭州限购范围内无自有住房记录满3年，可享受高层次人才优先购房。
同策研究院高级分析师李霄霄对21世纪经济报道记者分析称，“杭州近年来吸引人才的政策力度大、发展前景好、城市筹备亚运会又大量投资基建改善城市公共配套，多项因素叠加，杭州楼市持续火热。”
杭州楼市自去年以来，一直是全国一枝独秀的存在。据克而瑞浙江区域的统计，截至2020年12月29日，杭州（含临安、富阳）楼市共成交商品房15.2万套，环比增长12%，超过了2018年的14万多套和2019年的13万多套。
进入2021年，杭州继续供需畅旺。公开数据显示，2021年第一季度，杭州二手房市场表现活跃，除了受到春节假期“休市”影响的2月外，1月和3月成交均破万，合计交易总量为2.6万多套；这一数据与近几年同期相比，增势相当明显，为2018年以来历史新高。
这就是杭州不断对购房政策进行收紧的背景之一。李霄霄认为，虽从去年以来对人才购房不断收紧，但各类购房群体依然从多种途径寻找政策薄弱点突破限购，成为推动市场持续走热的因素之一，未能达到政策出台的预期目标。
“高层次人才也有居住及资产保值的需求，在购买房产这件事上与普通购房者并无本质差别，本不应当在限购上区别对待。因收入相对较高，高层次人才更多会关注高总价、或高单价的网红盘，而此类楼盘往往成为自媒体炒作及市场的风向标，高层次人才限购二套房政策目的就是为了杜绝人才带头炒房，减少市场热点、稳定市场预期。”李霄霄表示。
杭州不是今年升级人才购房政策的首座城市。
同处长三角的南京，在年初也升级了人才购房政策。今年1月南京对人才购房政策进行了调整，其中硕士需缴纳社保半年以上，本科缴纳社保一年以上方可获得人才购房资格。
同时，调整后的购房政策也强调，伙同他人弄虚作假骗取《人才购房证明》的，取消该企业所有人才购房申请资格；如有弄虚作假，尚未购房的取消人才购房资格，已经购房的，将追回房源。
广州在2021年4月12日出台的“广六条”中，也对人才购房政策进行进一步的升级。例如通过人才政策新购买的住房须取得不动产权证满3年后方可转让；同时，也要求各区进一步严格人才资格审核，开展自查自纠专项行动，坚决打击各种形式的投机购房行为。
广州的市场背景与杭州相类似，而且去年房价异动的重点区域黄埔、南沙两区在人才引进政策上均有相应的利好出现。市场普遍认为，人才购房政策是广州热点区域房价上涨的推动因素之一。
人才购房政策路径之别
不过，与广州、杭州两座热点城市不同，许多弱二线城市乃至三四线城市，对人才购房进行相应补贴，依然是他们吸引顶尖人才的重要方式，另外，这类城市普遍房地产市场交投不活跃，适当引进人才，也能起到“稳市场预期”的作用。
例如，根据江苏省镇江市人民政府官网4月12日信息，近日，镇江市人才办、住建局、财政局等6部门联合印发《镇江市市区人才购房补贴实施细则》。其中提到，镇江市对符合相应条件的初次来镇江就业创业人才，在市区购买首套自住商品住房，可享受购房补贴15万—100万元。
镇江房价被认为是江苏的“洼地”，据安居客的数据显示，2021年3月镇江的新房均价为9552元/平方米，它也是江苏境内为数不多房价均价尚未过万的城市。
再如，2月20日，据太原市万柏林区人民政府网站，依照《万柏林区人才购房补贴申领办法（试行）》，2月20日至3月31日，在万柏林区购房的六大类人才可享受5万元财政补贴。
需要特别强调的是，人才引入政策的出发点是好，但容易被“误用”，因而在实施过程中，要不断评判政策的实用性，及时进行调整。
例如，“大手笔引进人才”的西安就有类似的现象。一名市场观察人士告诉21世纪经济报道记者，“‘抢人’是各大城市在新一轮城市竞争中获胜的砝码，特别是西安这样的西北城市，每年有大量本地大学生去外地工作，能将他们留下，对于提高西安城市竞争力非常有益。”
“但就是因为宽松的落户政策，也给部分投机分子创造了机会，比如我身边就有周边省份的大学生，落户西安后立即买房，但实际上并不在西安工作，事实上就等着房子升值然后转手套现。客观上助推了过去几年西安房价的上涨。”上述观察人士指出。
易居研究院智库中心研究总监严跃进则表示，人才政策本身出发点很好，各地也都把人才政策作为新型城镇化推进的一个重要抓手，所以镇江和太原等城市，对于人才购房的支持，其出发点是为了让人才导入的吸引力增大。这是人才购房政策的第一阶段。“但是为什么杭州和广州要收紧，其实也是进入到第二阶段，即关注到一些炒房的现象，所以也还是以房住不炒为大前提，积极进行管控，以防范钻政策漏洞。”