贷款利率被强制转换

Ⅰ 房贷，收到银行短信，提醒存量个人贷款定价基准转换。要转换吗

房贷转换不是强制性的，借款人可以根据自己的需求选择原来的固定利率，或转换成LPR利率。此次批量转换范围包括2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款，不包括公积金个人住房贷款、公积金贴息贷款）。

原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。

这个是国家规定的，理论上都要改，3月1日至8月31间改，但没说强制改，至于合不合适就要看每个人不同情况了，一般来说以前7折8折的贷款可以选择更改为固定利率，原来利率高的就选浮动利率。

Ⅱ 银行私自将个人贷款利率转换为LPR,是否违法该如何投诉

不违法。向本地的银行服务热线或投诉电话投诉，也可直接向总行进行投诉。

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

(2)贷款利率被强制转换扩展阅读：

注意事项：

1、利率调整日，可以选择每年1月1日活贷款发放日在每年的对应日期调整。

2、如果有多个借款人，比如夫妻双方共同购房，需要双方都办理转换且选项一致，才能办理完成。

3、在2020年3月1日到8月31日之间申请办理都可以，利率也不会有什么不同，都是参考201年12月公布的LPR进行换算。在3-8月间的任意一天转换，核算出的加点数值都一样。

4、参考的LPR是根据原来房贷合同的期限的，比如原来贷款合同是20年的，现在只剩下2年，在转换时也要参考5年期以上的LPR。人民银行规定，LPR的期限合同依据的是原合同的借款期限确定。

Ⅲ 2021年，房贷发生了这三个变化

不知不觉2020年已经彻底过去了，每年的这个时候，总是最容易弄错日期的时间，签字、 签合同，总是不由自主的还在写2020年！

而一看手机，才发觉已经2021年了。

元旦前后，楼市并没有发生什么惊天动地的大事，但元旦这个节点，却是 房贷悄悄发生变化的节点。

而且这一变，就是三大变化。

月供减少

不知道有多少人元旦之后登录了手机银行，查了自己的住房贷款。

只要你之前不是固定利率，或者在去年主动去转换成固定利率，那意味着 99%的人这个月开始房贷利息真正的降了。

自然，月供的数字也随之降低。

楼面几位小伙伴的房贷也都降了，贷款最少的也有几十块的降低。

算下来，每贷款一百万每月降低了90块钱。

很多人到现在都没有弄明白LPR这个新的利率算法是怎么回事，自己到底有没有转换成新的LPR利率算法， 这里我们再简单的复述一下:

首先，从个人的角度LPR本质上跟过去的浮动利息没有区别！

然后，LPR跟过去的基准利率浮动的最大区别是算法由 “基数X *.*”变成了“基数+*.*” 而无论是加还是乘以，最后得出来的数字都是固定的，也就是你签署房贷那一刻时，约定的那个五点几或者六点几的贷款利率。

这个把乘法变成了加减，也是最容易让人迷惑的的问题。

但其实是非常简单的，我给你举个例子：

比如，过去的8折是4.9%*0.8得来的3.92%，转完之后变成了4.80%-0.88%得出来的3.92%！

同理，过去的9折是4.9%*0.9得来的4.41%，转完之后变成了4.80%-0.39%的出来的4.41%！

从此之后， 原来利息怎么浮动，改成LPR之后还是一样的频率浮动 ，即每年1月1日或者放款日（看贷款合同约定）根据上年的LPR的变化，调整你的月供。

比如上边例子中的3.92，如果当年LPR降低了20个点，那么3.92就变成了3.72.

同理上边例子中的4.41，如果当年LPR上涨了20个点，那么4.41就变成了4.61.

也就是说过去是根据上一年的基准利率变化调整房贷，现在基准利率没有了，则以LPR的变化来调整房贷，你只需要记住，LPR就是换了名字的基准利率就OK了。

去年银行通知要求转换LPR时，弄清道理的人基本都在第一时间进行了转换，而好多不懂贷款的人，觉得转换有猫腻在其中，抗拒转换也没有去在窗口期变更成固定利率，一直拖着没有操作。

而实际上在8月25日前后， 各大银行则强行把“符合转换条件但尚未办理转换的存量个人住房贷款定价基准批量转换为贷款市场报价利率(LPR)”。

也就是说，如果你没有在买房签约时主动选择固定利率，也没有在去年中旬主动去把基准利率浮动变更为固定利率，那么无论你是否主动转换成LRP算法， 你的房贷都已经开始按照LPR算法来进行计算了 。

所以，快查一查自己的房贷利息有没有降低吧！

《民法典》正式生效

2021年1月1日，我国的《民法典》正式生效。

一方面《民法典》半年前就已经公布，一方面不少房产从业人员的阅读理解能力和核实验证能力有限，所以最近几个月一直都在盛传一个“谣言”。

即1月1日后，房贷不需要还清就可以卖房子了。

而这样的 假消息其实来源于民法典的第四百零六条 ：

第四百零六条抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。

抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

通俗的说，就是你抵押给我一个东西，我可以拿去卖，但是提前有约定的要遵守约定，我想买的时候要先通知你，如果你觉得我卖了会影响咱俩的债务，可以要求我提前还钱。如果我卖的比欠你的多，多了归我，如果卖完还不够还你，不够的部分我还要补上。

所以，当你真正看懂民法典406条之后，就知道“房贷不需要还清就可以卖房子”是条假消息了。

一来 ，业主卖房必须要通知银行，银行肯定会觉得你卖了会影响债务，所以肯定会要求提前还钱。

二来 ，条例写的也很清楚，“当事人另有约定的，按照其约定。”，而你随便翻开一个房贷合同，就可以看到，都会有相关的约定：

三来 ，正常的房贷都有正规的抵押手续，不解压你还是没有办法进行交易。

所以1月1日后，房贷并不是说还不还清都可以随便过户的。

房贷集中管理通知

12月31日也就是元旦前的一天，央行、银保监会划定银行房地产贷款集中度“红线”，发布了《 关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知 》。

根据银行业金融机构资产规模、机构类型，《通知》明确对7家中资大型银行、17家中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行，共5档机构分类分档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。

而这份通知则是1月1日正式实施。

刚好和民法典以及贷款利率更新出现在同一天。

不少摸不清楚事情原委的人，特别是准备贷款买房的朋友跑来微信群和后台纷纷留言。

甚至有些朋友看了某些乱解读的公号，不仅仅没有弄明白，还错以为以后的个人房贷只能贷款7.5-32.5%，一时间慌了神。

这个我们当时没有发文详细解读，主要是因为这次的政策跟个人住房贷款关系并不是很大。

很多人问，老师这标题不是赤裸裸的写着个人住房贷款比例么？

其实这个比例只是对于银行的要求，即银行放出的贷款中，有多少比例可用于房地产可用于个人住房贷款。

比如说银行有100个亿房贷额度，那么发出去的住房贷款不能超过32.5亿而已。

这样做的目的是防止过多资金违规流入房地产，官方一点就是为了防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险，提高银行业金融机构稳健性。

而你不过度造假，正规的进行住房贷款申请一定是可以正常贷款的。

这个非常非常非常好理解。

结

LRP强制转换时，很多人痛斥银行耍流氓，但其实并没有。如果有朋友不太明白为什么，可以留言区留言，我们给大家再详细解释一下。

关于后边这个不过度造假，正规房贷可以申请的问题，如果有需要深入了解的，也欢迎留言，我们在留言区跟大家讨论。

楼面——如果不能有趣，那我尽量让文章有用！

Ⅳ 提醒！离房贷利率强制转换还有5天，怎么选和银行反着来就对了

近日，工农中建邮储家国有银行发布公告，将于8月25日起，对符合转换条件且尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。如果不出所料的话，其他银行会马岩备首上跟进，根据人民银行和银保监会的要求，房贷利率转换要在8月31日前全部完成。

房贷利率转换的消息早在2019年10月份就已经传开，其实从哪个时候开始就可以向银行申请进行转换。2019年10月之前，房地产按揭贷款的利率定价模式普遍是参照央行5年前贷款基准利率上下浮动，商业贷款的利率普遍是基准利率上浮20%，也就是5.88%，实际贷款利率随粗数着央行基准利率的调整而变化。

目前央行5年期贷款基准利率为4.9%，上浮20%则为5.88%，如果央行将5年滚源期基准利率下调至4.8%，相应的房贷利率也会下降到5.78%，然而我国的央行贷款基准利率自从2015年之后就再也没有调整过，可以说这五年来房贷浮动利率形同虚设。

2019年5月份开始，央行实行LPR利率，分别设置1年期和5年期两档，同年10月，办理了按揭贷款的借款人可以向银行申请转换利率，通过签署补充协议的方式将贷款利率计算方式转换为LPR利率定价，当时我就写过一篇文章评论该项政策，表达的核心意思就是房贷利率转换，宜早不宜迟。

房贷利率转换为LPR利率，将采取按年浮动的方式，参考每年首月公布的5年期以上LPR，如果在2019年申请办理了利率转换，转换前的利率为贷款基准利率上浮20%（5.88%），则转换后的贷款利率为4.8%+1.08%，目前的5年期以上LPR利率4.65%，假设今年的LPR利率不再调整，那么明年所享受的贷款利率则为4.65%+1.08%=5.75%，显然更为划算。

如果在2020年转换的话，同样假设今年剩余时间LPR利率不再变化，那么明年所享受的贷款利率为4.65%+1.23%=5.88%，这就是我所说的房贷利率转换宜早不宜迟的道理。

根据各银行政策，8月31日为最后的转换期限，如果客户不主动到银行办理，则会强制进行转换为固定利率，例如，此前签订的贷款合同约定利率为贷款基准利率上浮20%，即5.88%，那么未来执行的贷款利率就一直是5.88%，直到贷款结清，不会发生一丝变化。

注意，这是银行的选择，为何银行要对强制转换的那部分约定成固定利率呢？银行不是傻子，相反它们非常聪明，固定利率对银行来说可以实现利益最大化，所以说在房贷利率转换的问题上，和银行反着来就对了。

其实，我国的贷款利率逐步走低是大势所趋，纵全球各个国家的利率水平，欧洲、日本的基准利率为负数，美国的联邦基金利率为0.0.25%，而印度、巴西等国家的基准利率则超过6%，各国的基准利率呈现出一个非常明显的规律，那就是经济越发达的国家，基准利率月底，2019年奥地利甚至还发放了一笔负利率的房地产按揭贷款。

任何一个经济体，都会随着经济的发展调低利率，我国也不例外，早在2010年的时候，中国的5年期贷款基准利率是6%，2015年为4.9%，目前的5年期以上LPR利率4.65%，整体就是下降的趋势，可以预见在未来中国的贷款利率将会进一步下降。

特别提醒那些还没有去银行办理房贷利率转换的人，一定要赶紧去办理，申请将房贷利率转换成挂钩LPR的浮动利率， 否则一旦让银行强制转换为固定了利率，那就只能让银行大笑，自己大哭！

Ⅳ 银行强制要求按LPR利率计算房贷，有没有侵犯我的权利

其实在2019年央行就已经开始了筹备LPR利率的机制，2019年年末LPR利率机制筹备完成。具体全面实施下来的时间是2020年3月1日。

在2020年3月1日以前，如果银行强制要求按照LPR利率计算房贷，的确不合理，但是这一做法到目前为止，也已经不在重要了。为什么这么说呢?

2020年2月底，央行发布过一则通告，大概意思是: 从2020年3月1日起，所有未签订房贷贷款合同的，其贷款利率按照LPR+点计算，已签订过贷款合同的，至2020年3月1日期到2020年8月31日止，借款人可联系放款银行，重新签订借款合同，执行LPR+点利率，从新签订合同，借款人可以选择执行利率的方式，固定利率合同和浮动利率合同。过期未及时重签的，按照固定利率合同给予变更。

所以说， 提问者在签订借款合同的时间点如果是在2020年3月1日以后，银行强制要求按照LPR利率计息，属于正常要求，符合央行的强制性规定，如果签订借款合同时间点在2020年3月1日之前、前不久，也可以理解，因为就算当时按照基准利率计算房贷，过了3月1日，依然需要重新签订合同，取消基准利率制度，按照LPR+点利率执行。

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银行强制要求按LPR利率计算房贷有没有侵犯你的权利要看强制要求时的时间。如果是2019年10月后发放的房贷，银行强制要求执行LPR利率是合法合规的，符合人民银行的要求。如果是2019年10月这个时间段以前发放的贷款，强制要求执行，那就会。

从我们平常人处理问题的思维来考虑，题主的担心是多余。为什么呢？第一、用熟不用生。原有的房贷利率计算模式已经使用多年，客户经理已经习惯使用原有的利率计算方式，一开始使用LPR利率其实客户经理是从内心抵抗的，一是使用不习惯 ，二是担心刚开始使用出现差错 ，造成工作上出现麻烦 ，但是国家的规定要执行。第二、使用怎样的利率是银行按照人民银行规定结合自己机构的经营成本、竞争等考量制定出来的，在一定时间段里要求员工执行，跟发放贷款时计息方式没有影响。其实按固定利率与LPR利率在发放贷款时的利率是一样的。利率高一点低一点都是银行内部规定，收的钱也是计入经营收入 ，不会进入客户经理口袋，客户经理没有必要吃力不讨好 去违规操作。银行属于集体单位，不属于个人 更没必要故意侵犯你权益。第三、LPR是人民银行引导市场利率下行的工具，从长时间来看利率是要逐步下降，以后我国存款也可能进入负利率时代，所以执行LPR利率是会逐步降低银行收益的，更不会主动要求去执行LPR利率 ，但又因为银行不属于某个人 ，在里面上班的人没有动力去抵制或推动执行，只不过是按部就班的去执行规定而已。所以题主放心没人侵犯你权益。

先说说我自己的两套房，在上个月都在手机银行里办理了LPR，程序很简单，按照一步步提示即可。一般情况下，银行是不可能强制要求转换成LPR的，如果真的违背客户意愿转换，客户保有法律追诉的权利。

Ⅵ 不去银行申请转换利率，银行会不通过本人强制性自动转换利率吗

一家国有银行人士告诉记者，如果到了8月31日，部分客户还是没转换的话，是否进行自动切换成哪一种，他们还在等具体通知。

但也有几家银行将直接采取批量转换的方式，直接将存量房贷客户的定价基准转换为LPR。比如，招商银行在公告上表示，将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果希望不做转换，仍维持原合同安排，招商银行表示可在2020年8月31日前与该行联系。

值得注意的是，还有部分银行则设置了时间点，在某一时间点过后，将采取批量转换方式。其中，兴业银行是要求截至2020年7月31日客户尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的，该行将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换。

浦发银行也对7月20日前未转LPR的个人住房按揭贷款，在7月下旬将批量调整为LPR浮动利率定价。

Ⅶ 不去银行申请转换利率，银行会不通过本人强制性自动转换利率吗

一家国有银行人士告诉记者，如果到了8月31日，部分客户还是没转换的话，是否进行自动切换成哪一种，他们还在等具体通知。

但也有几家银行将直接采取批量转换的方式，直接将存量房贷客户的定价基准转换为LPR。比如，招商银行在公告上表示，将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果希望不做转换，仍维持原合同安排，招商银行表示可在2020年8月31日前与该行联系。

值得注意的是，还有部分银行则设置了时间点，在某一时间点过后，将采取批量转换方式。其中，兴业银行是要求截至2020年7月31日客户尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的，该行将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换。

浦发银行也对7月20日前未转LPR的个人住房按揭贷款，在7月下旬将批量调整为LPR浮动利率定价。