❶ 怎样处理贷款风险
一，适时、准确地识别风险是风险管理的最基本要求。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节：感知风险是通过系统化的方法发现商业银行所面临的风险种类和性质；分析风险是深入理解各种风险的成因及变化规律。商业银行业务的日益多样化以及相关风险的复杂性，极大地增加了风险识别的难度。延误或错判都将导致风险管理信息的传递和决策失效，甚至造成更为严重的风险损失。制定风险清单是商业银行识别风险最基本、最常用的方法。二、风险管理的策略包括风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避和风险补偿等措施。1，风险分散式指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择。商业银行可以通过贷款出售和其他商业银行组成因吐纳贷款的方式，是自己的授信多样化，从而分散和降低风险。风险分散前提是有足够多的相互独立的投资形式，风险分散策略是有成本的，主要是分散投资过程中的交易费用。但与集中承担风险可能造成的损失相比，风险分散策略的的成本支出显然是值得的。2，风险对冲。风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品来冲销表的资产的一种策略性选择。风险对冲对对公业务市场风险非常有效，可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。自我对冲是指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性景象风险对冲。市场对冲是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整惊醒自我对冲的风险，通过国衍生产品市场进行对冲。3，风险转移。风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。风险转移可分为保险转移和非保险转移：保险转移是指商业银行购买保险，以缴纳保险费为代价，将风险转移给承包人。非保险转移是指商业银行通过购买保险以外的其他安排将其业务中的风险转移给第三方。商业银行在国内市场可以利用衍生金融工具转移利率、汇率、股票和商品价格风险，利用担保、备用信用证等转移信用风险。4，风险规避。风险规避是指商业银行拒绝或退出某一对公业务市场，以规避承担该业务/市场风险的策略性选择。简单说就是：不做业务，不承担风险。风向规避策略的局限性在于其是一种消极的风险管理策略，不宜成为商业银行风向管理的主导策略。5，风险补偿。风险补偿是指商业银行在所从事的业务活动造成实质性损失之前，对所承担的风险进行价格补偿的策略性选择。对于那些无法通过风险分散、对冲或转移进行有效管理，而且又很难规避、不得不承担的风险，投资者可以采取在交易价格上附加更高的风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。
❷ 对信贷风险控制的方法有
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。
②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。
③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。
④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。
⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数
1.贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。
2.贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券。
3.贷款系数为20％的资产：债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。
❸ 简述商业银行风险管理的基本程序
依次是风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。
1、风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的宏、微观风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素。
2、风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度。风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保险与补偿。
3、风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。
4、风险管理是现代商业银行资产负债管理不可缺少的部分。
(3)公司贷款风险管理流程扩展阅读：
核心实质
核心指标的设置实质是将风险量化的方法，同时通过持续监测，衡量哪些做法是可行的，而哪些是不可行的，从而逐渐减少风险，将风险降至最低。风险量化的第一阶段主要是计量和跟踪，必须要知道如何对数据进行量化，这是一项极具挑战的工作。
大多数欧洲和美国的银行，目前都在经历这样一个阶段。这些信息要以一种系统的方式收集，而且必须量化。第二阶段是评估的阶段。当银行量化有关信息之后，要对它进行衡量，因此在第二阶段需要很多相关技术的开发。
银行可以建立来自于内部和外部的风险损失事件数据库，并从数据中拟合风险损失的分布，通过设置一个置信区间，比如95%，银行就可以计算出风险损失，也就可以为其分配资本了。
为风险分配资本的最大好处就在于，当银行遭受某种灾难性损失的时候不至于瘫痪，甚至于倒闭。而到了第三阶段，就是向各个管理层提供数据，以让他们采取适当的补救措施，解决所面临的问题。
❹ 贷款风险管理
信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，提高贷款的经济效益。信贷风险管理是一项综合性、系列化的工作，贯穿于整个信贷业务流程，自贷前信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理直至贷款安全收回.“今日英才”的相关课程知道了一些知识， 讲的还不错现在 给你，如果 感兴趣你可以去看看。
❺ 小额贷款公司如何做好风险控制
强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。
小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。
提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因
❻ 企业信贷风险怎么管理
导语：企业信用贷款风险如何控制?有哪些措施?对于这个问题，企业是非常重视的，因为一不小心会给企业贷款经济上的麻烦，那么企业信用贷款风险如何控制?有哪些措施?今天，我为大家详细介绍。
一 、企业信用贷款是什么
所谓企业信用贷款，是指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。所谓"黄金有价，信用无价"，正如银行业内人士指出，弱化抵押物，强化信用贷款，将成为未来中小企业贷款发展的主要趋势。中小企业只要有信用、有资质，就等于抱上了"万两黄金"。
二、企业信用贷款风险：
商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
三、中小企业贷款信用风险的控制与防范：
面对中小企业贷款信用风险，我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合，全方位运作对其进行控制与防范。
1.中小企业应加强自身经济与素质建设
(1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。在金融危机蔓延的情况下.发挥“船小好调头”的优势，结合创新优势，及时调整产品结构.利用决策管理效率优势，提高经营管理水平和经营效益。
(2)企业应建立有效的财务制度。中小企业应加强资金使用、周转的内部控制.有效地保护企业资产完整;财务制度完善，真实完整地反映企业经济活动状况。
(3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。企业应全面熟悉金融信贷政策，有意识地争取银行信任，提高自身的信誉。在日常经营活动中向银行汇报，甚至可以请银行进入董事会.参与决策。
2.商业银行应加强贷款风险控制
(1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。商业银行面向中小企业发放贷款时.可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例，使风险分散化。具体比例依据违约率、损失率、挽回率的'历史数据来确定。
(2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。首先.应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次，应透过企业的财务报表分析其信用风险。结合静态与动态分析达到控制风险的目的。
(3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。对于拖欠账户、亏损户和逃欠户，商业银行可以行使的法律手段有：不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。
3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境
(1)强调实行差异化监管政策，落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策：利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。
(2)建立健全信用担保体系。依靠政府的力量.尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度.设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立和完善信用担保体系。
(3)建立中小企业贷款风险补偿基金。2009年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时，鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急，应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法。
(4)拓宽中小企业融资渠道。要让更多的社会资金从其他渠道直接进入中小企业。可以从创业板、中小企业证券化、中小企业产权交易。中小企业集合债和建立中小企业创投机制等着手。
企业信用贷款风险如何控制?有哪些措施?通过我的介绍，相信大家对企业信用贷款风险如何控制及措施都有了了解，企业在申请企业信用贷款时一定要慎重、小心。更多企业信用贷款内容，尽在安心贷贷款栏目。
❼ 担保公司贷款流程是什么
（1）申请：提交申请贷款所需的相关资料
（2）审核：提交资料齐全后，担保公司核实资料真实性
（3）协议：通过审核后，与银行和担保公司签署相关协议
（4）放款：银行发放贷款并存入借款人账户，借款人自主支配
（5）还款：按合同约定每月按时足额还款
（6）结清：借款人按时足额还清贷款本息及担保费，办理结清手续
❽ 信贷风险如何管理
目前，防范金融风险上至中国人民银行，下至各商业银行都已引起了高度重视，但各种防范措施仍不完善。现在请欣赏我带来的信贷风险管理的方法。
信贷风险管理的方法
商业银行的信贷风险管理是一个完整的系统工程，一方面需要能够及时采集、监测、度量和调制各种风险;另一方面这个系统要能够对银行的各种行为提供完善和全面的决策依据，为未来的风险控制和失误改正提供准则，也为各种监控提供手段和工具。
***1***风险管理的实施程式
构建风险管理体系，首先要保证这个机制的适用和实用，同时还要保证这个机空瞎迹制的有效和及时，因此，这个系统应该遵从风险的本质规律来制定程式。
1.对风险体系进行系统研究和分析，保证银行确立风险管理目标，并为如何选定管理模式打下适用的基础。
2.确定银行所应对的风险分类和结构，以便所建立的风险管理机制有明确的控制和管理物件。
3.选择准确的风险讯号，确定对风险讯号的采集标准和时间间隔，保证对风险状态了解及时和准确。
4.根据银行自身实际选择适用的风险度量方法。
5.根据以往风险失败案例和风险事件的分析，确定风险临近或发生作用的银行安全阈值，以便作为风险评估的基本标准。
6.确立风险预警系统和中间控制过程，不仅通过人力和组织结构上予以保证，而且应尽可能通过电子资讯系统等技术手段实现上述目的。
7.建立银行风险管理组织架构，明确各个风险管理部门职责，并为银行选定具备风险度量和控制能力的专业人员。
8.建立风险控制指令和对风险处置的行为标准，并与风险预警讯号采集和度量建立对应体系，保证银行风险管理的连续性。
9.保证银行风险预警调节传导的有效执行，控制各个风险管理工具和手段的应用效果，同时确保银行与外部管理部门风险协商机制通畅执行。
10.确定当风险进入后期转化阶段时，银行需拟定对风险处置、转移和退出等一系列管理方案，提高风险抗御能力。
***2***风险管理的实施程序
信贷风险结构决定着一笔贷款的各个风险基点斗并的作用强度和方式有所不同，同时由于时变属性的影响造成信贷风险的结构处于动态变化之中。因此，银行的风险管理需要按照这种内在的本质和逻辑规律来实施，尽可能将风险的各种关联和过程在一个完整预警体系中得到控制。
信贷风险管理的目标
信贷风险管理的目标是促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变;从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变;在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理。通过信贷风险管理，商业银行可以准确识别和计量信贷业务的风险成本和风险水平，从而实现风险与收益的匹配，提高银行的竞争能力和盈利能力。
信贷风险管理的组织
***1***在推行审贷分离后，审贷人员***独立审贷人***所掌握的资讯要多于送审人员***如客户经理或负责信贷调查人员***所提供的资讯。现实生活中，资讯不对称的情况不但会出现在贷款人***银行***和借款人之间，同时也会出现在银行内部审贷人与送审人之间。为避免包括道德风险在内的相关风险，西方先进银行通常会专门通过各种办法为审贷人员寻找和提供由第三者长期固定提供的涉及借款人的资讯。有关审贷人员则把这种神正第三者长期固定提供的资讯用作贷前核实和印证送审人员所送审材料，贷后则用作对贷款人的不间断跟踪和监察或预警。比如，不少西方先进银行就专门为其信贷稽核人员订阅穆迪公司的按月更新信贷监察系统***credit monitor***和按日更新信贷监察系统***credit edge***，从而掌握全球几万家企业的信贷资讯。
***2***风险经理和业务经理平行作业。信贷风险控制遵循“四只眼”原则，必须是客户经理和风险管理员两人之行为，只有客户经理或风险管理员任何一方的贷款发放决定，信贷业务流程不能继续。花旗银行推行风险经理和业务经理平行作业，而且，每笔信贷的发放都必须得到至少两个经授权的信贷审批官***其中一人应为独立的风险管理人员***的批准。
❾ 信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷 款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风 险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险 等多种。高度重视信贷风渗高险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对 本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段， 十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、 发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁 单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评 估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立 法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程
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的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和 进行风险评估。
资料名称
调查审查内容准入底线
风险评估
1.身份证复印件（借款人、抵质 借款人 25-60 周岁；具有完全民 高风险、虚假、无民事能力、非 押人、 法定代表人、 委托代理人 事行为能力的自然人，资料真实 法人员不贷 等各 2 份，核查原件） 有效。核实其他有关情况。 工作时间连续 6 个月以上、稳定 2.工作证明 行业工作、公务员、事业单位、 垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入 3.收入证明 3000 元以上、银行对账单、近 6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工 高风险、被列入黑名单、多次长 4.信用报告 商等无不良信用记录、未列入黑 期欠此升税、欠费、欠贷或收入负债 名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。 高风险.、无偿还能力不贷 低风险
有固定的住所和经营场所。合法 高风险 5.居住证明 经营。可查询近三个月水费、电 无居住地、营业场所、欠缴各种 费、煤气费凭证 费用不贷。
核实后有一定资产、有变现能力， 高风险
2
6.个人财产清单
没有纠纷，可执行、可变更权利、 无资产者不贷。 评估后价值＞抵贷额。 本人签名盖章（手印） ，同意个人 高风险
7.还款承诺书
承担个人无限偿还责任，用个人 不签署者不贷 其他财产、债权等，偿还本次借 款本息。
8.个人信用报告查询委托书
同意并签署
同上
用途合法合规，合同真实有效、 高风险 9.贷款用途购销合同 交易商品变现能力强。 用途不合法、合同不明晰、有欺 诈行为、 商品质次价高变现
差不 贷。 银行承兑汇票、有价证券为低风 高风险 险。抵质押物形态、位置、权属 不足值、不完整、不易变现，有 10.抵质押物清单 真实有效。变现能力强、无纠纷 法律纠纷不贷。 可执行，评估后可办理他项权利 证书、评估值的 50％＞借款额。 面访、暗访。思想正派，没有不 有毒、赌、嫖等违法犯行为为的 11.借款人经营者品德 良嗜好。25-60 周岁。身体健康； 不贷。 道德品质好、优良职业、从业经 高风险 验丰富。 12.工商营业执照、 税务登记证、 开户许可证、法人代码证 按时年检 高风险 不年检、吊销执照、列入黑名单 不贷。 主营业务有良好的成长性；未被 低风险 13.经销、经营状态 工商、质检等部门处罚 少贷或不贷
提供近期和上年末报表，现金流 高风险 14..财务报表 量为正数
3
①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人 资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。 ②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。 ③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。 ④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。 ⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问 进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用 转换系数 1.贷款系数为 100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额； ③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。 2.贷款系数为 50％的资产：土地、房屋、有价证券。
4
3.贷森喊老款系数为 20％的资产：债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不 定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集 的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示 重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早 期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。 贷后检查项目及内容
检查项目
借款人提供的资料
检查内容及结果
真实性、有效性 按原定用途，合法性、贷款 本息能否
预警提示处理
贷款使用情况
按期收回、是否发挥效益、作用。 信用记录、是否列入黑名单、负债变化
人民银行征信系统查询 保险状态
情况。 是否正常，受益人是否小贷公司，受益 额度变化。连续性、合法性、执行性 权属变动，控制状态，价值变动。合法
抵质押品
性。
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合同执行情况。经营商品进、销、存。 重大人事、经营纠纷事件。财务人员及 经营情况 财务状况变化。效益变化。现金流量变 化。
税费缴纳情况。可持续经营能力。 国家政策影响。预测未来。 贷款档案 借款人违法违纪行为 检查期限 齐全 法办、判刑、制裁、罚款等 优质客户 1 年 1 次。 优良客户半年 1 次。 其他客户 3 个月 1 次。 逾期 30 天 1 次。
对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利 还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。 措施： ①预警通告提醒纠正。 ②跟踪关注。 ③加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。 ④变更合同，转化。 ⑤制止违约行为。 ⑥法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。
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五、到期追踪，法律控制
借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天 起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚 息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。 1． 向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执， 以保持有 效的诉讼时效，法律效力。 ①核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、 。 ②核实贷款材料、还款承诺书（承担无限偿还责任） 、保险单的有效 性和一致性。 ③按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、 裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。 2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。 3.变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。 4.以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利） 。
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5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。 6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。 7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强 制执行。 ①转化，延期。 ②抵质押品变现，以资抵债。 ③风险转移，转移给保险公司。 ④拍卖、处置债权。 ⑤强制执行借款人其它资产、权利等（评估后 70%为准） 。
六、岗位责任控制
为强化贷款管理，保障信贷资金安全，实行岗位责任控制。 1.信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风 险损失的，信贷调查岗负全责。 ①责任人员限期收回全部贷款本息；
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不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任； 对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ④对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款， 但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查 人员不承担责任。 2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主 要组织者和管理者之一，对公司信
贷资产质量负责，出现以下情况之一 的，负领导责任。 ①贷前 调查报告 的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途 不合理， 无偿还能力等应该审核发现而未审核发现， 使贷款出现风险的； ②对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的； ③贷后未能及时组织人员， 定期或不定期的对借款人进行贷后检查， 对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。
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出现上述情况的，风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或 部分赔偿责任。 ④对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险 损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，不能按期收回或部 分收回的，信贷部经理和总经理承担部分贷款本息赔偿责任； ⑤对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ⑥对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 3.对调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损 失的，谁批准谁负责。 免责：信贷调查人员和风控部经理、总经理不同意贷款，有权审批 人坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷部经理、总经理不承担责任。
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❿ 贷款风险管理暂行办法
本来有两份不同的，但字数限制，只能给你一份了。
贷款风险管理制度
第一章 总 则
第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定,结合贷款业务实际，制定本制度。
第二条 贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条 贷款风险管理原则。贷款风险管理应遵循以下原则:
(一)贷款风险管理一般原则与贷款业务实际相结合;
(二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理;
(三)坚持贷款风险管理权责相结合;
(四)坚持把封闭管理措施纳入风险管理。
第四条 本制度适用于办理的各项贷款。另有规定的从其规定。
第二章 贷款风险划分
第五条 贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受资金损失。按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条 政策风险。政策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条 经营风险。经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条 操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章 贷款风险预测
第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。
第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。
(一)定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响;特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
(二)定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险的影响程度。
第十二条 操作风险预测。主要依据贷款行是否具有较强的风险决策能力;员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质;执行信贷管理制度和内部控制制度能力;风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节;是否具有完善的信息管理手段等。
第四章 贷款风险预警
第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款行要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。
第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中,国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。
第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
(一)财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
(二)市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
(三)行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。
(四)其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十六条 操作风险预警。主要通过银行内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章 贷款风险控制
第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。
(一)授信管理。通过核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人的基本授信和特别授信。
(二)逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符合授信管理条件的,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销还的贷款管理制度。
(三)项目管理。对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的管理过程,以确保贷款项目的成功。
第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择担保贷款和信用贷款方式。选择信用贷款方式的借款人,除另有规定外,原则要有相应的风险补偿金和一定比例的自有流动资金,并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理的方式。
(一)贷款担保。对不确定性风险因素较多的贷款,可以按照有关管理制度,分别采取贷款保证、抵押、质押担保方式。
(二)贷款风险补偿金管理。对借款人自主经营粮棉油等用于农业的贷款需求,但又不具备发放担保贷款的相应条件,可以采取贷款补偿金方式,作为贷款风险补偿。借款人在贷款前,提供符合有关自筹要求的收购(调入)粮棉油价款一定比例的补偿金,存入指定的贷款补偿金存款账户。补偿金在贷款本息未结清前,不参与借款人的购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生的风险。借款人还清贷款本息后,全额退还补偿金。
(三)自有流动资金比例管理。可以根据贷款种类和性质,确定借款人自有流动资金比例最低限额。
第二十二条 严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。
第二十三条 完善库存监管制度。根据收购农产品资金贷款的特点,制定库存监管制度,对借款人粮棉油等库存实施有效监管,控制贷款风险。坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度和货款回笼制度。定期检查或抽查责任人的管户情况,发现问题及时处理。
第二十四条 加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核。信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进行检查。稽核部门要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核,以促进各项管理制度制度的落实,做到规范和及时操作。
第二十五条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对库存粮棉油等商品和其他符合保险规定条件的财产办理保险,转移贷款风险。
第二十六条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效。
第六章 贷款风险化解
第二十七条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失。
第二十八条 对已经发生的政策风险,应及时向政府汇报,以政策为依据,督促按政策规定落实补贴政策和消化计划,消除贷款风险。
第二十九条 对已经发生的经营风险,应采取补偿金抵偿、向保证人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险。
(一)用风险补偿金抵偿贷款本息。当借款人销售库存粮棉油发生价差亏损、贷款本息不能全额偿还时,要将借款人风险补偿金作为贷款的偿还来源,及时收回贷款本息。
(二)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息,采取贷款保证担保方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。
(三)处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵(质)押担保方式的,应依法对抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。
(四)办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本息。
(五)办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息,借款人已经办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。
(六)依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废债务的借款人,应通过诉讼手段依法清收。
(七)办理呆账核销。对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序报批核销。对表外利息,按照规定程序办理审批手续后实行减免。
第三十条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
第三十一条 认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷款的风险，研究政策对“三农”贷款的风险补偿、化解。
第七章 贷款风险监测与考核
第三十二条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度,迅速采取风险防范和化解措施。
第三十三条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任和银行信贷管理等因素。
第三十四条 贷款风险监测方法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按有关规定适时认定,并按照贷款质量五级分类监测要求进行归并统计。实行贷款质量分种类、分地区动态监测。
第三十五条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况,贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第三十六条 贷款风险监测分析。通过建立自下而上逐级定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危地区、高危行业的分布情况,强化贷款风险的宏观预警功能。根据贷款风险监测结果,上级行及时完善信贷政策,调整授权管理,采取各种有效的风险管理措施。
第三十七条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量各级行工作业绩的重要内容。对不良贷款绝对额非正常原因增加的,实行一票否决制。
第三十八条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露,对银监会、人民银行有特殊要求的,按规定另行上报。
第八章 贷款风险管理责任制
第三十九条 实行贷款风险管理总经理负责制。要建立贷款风险管理组织机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责。
第四十条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款评审委员会,明确其职能和责任。贷款评审委员会只负责对信贷部门提交的贷款建议进行评审并提出评审意见,贷款由董事长或董事长的授权人审批。
第四十一条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。信贷管理部门负责对贷款风险管理有关制度制度及分类的组织实施、检查指导和贷款质量的监测分析、评价与考核;会计部门实施会计监督及按贷款科目核算反映;稽核部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查;信息电脑部门负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报;法规部门负责风险管理相关制度制度合法性的审核和风险保障措施的法律工作。
第四十二条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作,工作及决策失误造成贷款损失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部门追究其法律责任。
第九章 附 则
第四十三条 本制度由公司董事会负责解释、修订。
第四十四条 本制度自董事会审议通过之日起施行。