优化贷款流程的重要性

1. 邮储银行：“快捷贷”助力小微 让贷款不再等待

一、背景与起因

中国邮政储蓄银行股份自成立以来，始终坚持“普惠金融”的服务理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的 社会 责任，积极助推小微金融业务发展，努力走出一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。依托网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断完善服务渠道，不断提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务。

在服务民营及小微企业方面，我行不断丰富业务品种，以“简单、方便、快捷”为行动指南，为更多的企业解决融资难、融资贵的问题。小微企业在融资过程中普遍存在申请流程繁琐、业务受理周期长、提供资料复杂等问题，为了适应小微企业融资需求，进一步提高业务作业效率，提升客户体验，满足小微企业融资“小、频、急”的特点，我行推出了小企业快捷贷业务，并着力把该产品打造成为我行服务小微企业的“拳头产品”。小企业快捷贷，是针对划型分类为小型、微型的企业客户，无需提供财务报表及税费缴纳凭证等资料，仅需落实有效的抵（质）押、保证担保等担保方式后，根据现金流或易核实财产及担保情况，直接进行授信的循环信贷产品。产品不再过度依赖财务报表，一定程度上解决了因企业报表不准确导致的信息不对称而产生的风险分析针对性不足的问题，将更多的精力放在企业的实际经营情况上，为更多的优质企业提供融资服务。

二、举措和亮点

举措：

（一）深入市场调研，制定操作规程。

总行小企业金融部专门成立制度优化研究小组，多次安排业务骨干赴分行开展专项调研，并先后组织了近20名资深客户经理，以及12家一级分行分管副行长及小企业金融部总经理，分批赴总行进行座谈，听取专家意见，并与总行授信管理部多次磋商，最终形成了《中国邮政储蓄银行小企业快捷贷操作规程（2014年版）》。

（二）分行开展试点，不断优化流程。

制度确立后总行立即在分行开展试点工作，指派专人负责，并挑选从业经历丰富的客户经理经办业务，搜集客户体验结果，根据试点反馈的情况，不断优化业务流程，完善配套设施，保障业务在全国顺利推广。

（三）业务全国推广，项目有序落地。

经过试点运行后，我行于2014年底将该产品进行了全国推广，通过视频培训、经验交流等多种形式培训宣贯。同时，为了保证各分支机构更好的理解产品定位、实现业务有序推广，制度优化研究小组成员多次赴分行进行现场培训，阐述产品优势及市场定位，使分行更为全面的了解小企业快捷贷业务，使业务发展取得了显著成效。

亮点：

在授信模式上，我们采用零售信贷业务模式，单独设立业务评价标准，并且针对快捷贷业务单设了一套更加简单快捷的业务流程；在客户定位上，我们坚持“小额分散”的客户定位，将“小而美”的客户作为主要授信对象，坚守“规模做小”与“金额做小”；在流程设计上，突出针对小微企业的短、平、快。

小企业快捷贷，追求实质分析，拒绝资料堆砌，强调现场调查，简化文字撰写，注重经验理性，淡化报表逻辑，提高作业效率，力求做到：优质客户快速决策放款，劣质客户快速拒贷反馈，一般客户转入普通流程处理。

为了提高客户体验感，着力解决业务受理“流程长、资料厚、效率低”的问题，秉承“简单、方便、快捷”的服务理念，我们在制度中主要做了以下优化：

（一）资料简单，手续简便

客户仅需填写简要贷款申请，并提供基本证件、经营流水、担保材料等基本资料即可办理，支持手机银行、网上银行自助提还款功能，随借随还。

（二）重点突出，操作便利

小企业快捷贷通过单独评级、单独额度测算、单独调查报告模板、单独审查审批模板、单独系统操作流程，着力突出“零售贷款标准做”，改善客户经理等内部用户体验。

（三）流程简短，效率突出

小企业快捷贷以单人审查审批为主、双人审批为辅，审批一般在二级分行以内，支持“评级、授信、用信”三流合一，并单独开辟了绿色审批通道，效率优势明显。

三、成果与反响

小企业快捷贷自2014年11月全国试点以来，得到了各分行的强烈反响并大力推广，快捷贷业务很快成为了我行服务小微企业的拳头产品。目前已在全国36家一级分行、283家二级分行实现贷款发放。截至2019年4月，小企业快捷贷结余超500亿元。

四、服务企业数量及资金规模

小企业快捷贷业务从2014年开办以来，历时五年，累计发放贷款近千亿元，累计服务小微企业3.4万户。

2. 什么是贷款流程管理的首要环节

准备材料是贷款流程管理的首要环节。
贷款简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。商业银行制定贷款政策的目的，首先是为了保证其业务经营活动的协调一致。贷款政策是指导每一项贷款决策的总原则。理想的贷款政策可以支持银行作出正确的贷款决策，对银行的经营作出贡献；其次，是为了保证银行贷款的质量。正确的信贷政策能够使银行的信贷管理保持理想的水平，避免风险过大，并能够恰当地选择业务机会。

3. 商业银行要加强什么交易流程控制

银保监会：商业银行应加强核心风控环节管理、贷款资金管理

新京报讯 据中国银保监会网站消息，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号，以下简称《办法》）、《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号，以下简称《互联网贷款通知》）发布以来，商业银行互联网贷款业务发展平稳，在服务中小微企业融资和居民消费等方面发挥了积极作用。为加强业务监管，提升服务质效，防范金融风险，进一步明确细化商业银行贷款管理和自主风控要求，规范合作行为，促进平台经济规范健康发展，现就有关事项通知如下：
一、提升金融服务质效。商业银行应当在统筹经营管理规划基础上，稳妥推进数字化转型，立足自身定位精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率，优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。
二、履行贷款管理主体责任。商业银行应当提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作的，商业银行应当加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准。
三、强化信息数据管理。商业银行应当严格执行民法典、个人信息保护法等法律法规和监管规定，遵循合法、正当、必要原则，完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并采取有效措施核实其真实性，在数据使用、加工、保管等方面加强对借款人信息的保护。商业银行与合作机构签订的书面协议，应当明确约定相关信息报送的具体要求。在与提供和处理个人信息的机构合作时，商业银行应当切实做好合作机构安全评估工作，评估内容包括但不限于个人信息保护合规制度体系、监督机制、处理信息规范、安全防护措施等。
四、加强贷款资金管理。贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节由银行自主决策，指令由银行发起。采用自主支付的，资金应直接发放至借款人银行账户；采用受托支付的，商业银行应当履行受托支付责任，将贷款资金最终支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。商业银行应当自主完整保留贷款资金发放、本息回收等账户流水信息，主动加强贷款资金管理，并采取有效措施对贷款用途进行监测，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用。
五、规范合作业务管理。商业银行应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。商业银行应当充分发挥助力普惠金融的积极作用，定期评估合作发放互联网贷款的综合融资成本。合作机构及其关联方违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符，或违反互联网贷款其他规定的，商业银行应当限制或者拒绝合作。
六、加强消费者权益保护。商业银行应当将消费者权益保护嵌入到业务全流程，向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，严禁强制捆绑销售、不当催收、滥用个人信息等行为。应当加强对合作机构营销宣传行为的合规管理，并在合作协议中明确约定相关禁止性行为。
七、外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务，参照执行《办法》《互联网贷款通知》和本通知要求，银保监会另有规定的，从其规定。
八、商业银行互联网贷款存量业务过渡期至2023年6月30日。过渡期内，商业银行互联网贷款新增业务应当符合《办法》《互联网贷款通知》和本通知要求。

4. 如何加强信贷管理，提升信贷资产质量

一、调整信贷营销策略，优化信贷资产结构。商业银行要实现安全性、流动性、效益性的经营宗旨，必须根据国家产业政策，把有限的信贷资源投向质量高，效益好的优质行业和重点地区，深入调查了解目标企业的需要，服务到位，建立一批社会信誉高，收益好，风险小的优良信贷客户群体。拓展消费信贷，特别是个人住房按揭贷款业务，增加家庭贷款的比重，占领优质的项目信贷市场，从而在信贷市场竞争中，牢牢地把握住市场竞争的主动权。
二、改进信贷管理流程，明确信贷管班各个环节的权利和责任。近几年来，我国商业银行在信贷风险管理方面，建立和完善了贷款集体决策，审贷分尚，分级授权等信贷管理制度，引进了信用等级，贷款评价，客户授信，贷款五级分类等管理方法。但在加强风险管理的同时，信贷业务流程的链条不断延长，一些环节功能重复，部门和人员责、权、利不明确，在一定程度上影响了信贷资产质量。按现行分级授权管理办法，贷款发放与否的决策权多在上级行，而贷款项目评估，抵押物评定等具体工作则由基层行来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往将可行性项目评估变成“可批性” 项目评估，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险评估、授权批准等不同环节的权利和责任，科学地制定贷款授权授信制度，避免“一刀切”。适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力。
三、充分利用信贷风险预警体系，加强对贷款的监控和管理，将风险防范前移。目前，信贷管理工作中存在事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少的现象。因此，必须充分利用已有的信贷风险预警体系，制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，注重规避、控制风险。通过信贷综合系统动态监控客户所处的经营环境和内部管理情况的变化，包括产品周期、客户主要管理人员行为、客户内部管理、客户对外关系等方面的变化。动态监控客户与银行的交易，包括是否客户存款连续减少、票据拒付、多头借贷或骗取贷款、能否按时报送符合银行要求的财会报表、是否回避与银行接触等。银行根据以上掌握的信息，及时判断资产的风险状况，调整或采取相应的措施与对策，确保信贷资产的安全。同时，银行各职能部门要在不断完善各项规章制度、明确职责，规范操作规程的基础上，定期组织人员检查整个贷款过程的合规性，借款合同和担保合同的完整性，贷款条件落实情况等，针对检查出的问题及时提出指导性整改方案。通过监督检查，发现问题，解决问题，不断提高规避控制风险的能力，防止新增不良资产。
四、建立和健全有效激励约束机制，明确贷款责任奖惩办法。既要对造成贷款损失的行为给予严惩，又要对正确决策及取得良好经济效果的贷款行为给予奖励，鼓励信贷人员大胆发放优质贷款。对不良资产的清收和盘活，实行领导一把手总负责制。层层签订压缩不良贷款责任书，把保全和盘活计划落实到人，充分调动信贷管理人员、资产保全人员清收盘活的积极性，有效地保全和盘活不良资产的存量。
五、强化内部审计工作，为信贷资产质量保驾护航。内部审计机制是加强管理、规范经营、确保资产安全的重要手段，是银行内控监督体系的重要环节。首先，必须建立有效的内部审计制度和制定严格的内审工作规范，其次，必须建立一个完备的、权威的内部审计监督机构，独立自主地开展监督工作，独立地运用内部审计程序，对经营活动的真实性、合法性、效益性进行审计监督，对信贷业务实行事前、事中、事后全方位的审计监督，让审计人员参与重大经济事项的决策、参与信贷评审委员会的讨论。此外，还必须具有一支高素质的内部审计队伍。内部审计人员要熟悉银行各项业务，了解被审计单位或部门的业务活动情况，全面掌握各项金融方针政策、法律法规及银行规章制度并能够熟练运用，使这支队伍成为银行防范信贷资产风险的卫士。

5. 中小企业怎么提高贷款成功率优化这几个方面！