① 商业银行贷款损失准备管理办法
第一章总则第一条为加强审慎监管，提升商业银行贷款损失准备的动态性和前瞻性，增强商业银行风险防范能力，促进商业银行稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。第二条本办法适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资银行、外商独资银行和中外合资银行。第三条本办法所称贷款损失准备是指商业银行在成本中列支、用以抵御贷款风险的准备金，不包括在利润分配中计提的一般风险准备。第四条中国银行业监督管理委员会及其派出机构（以下简称银行业监管机构）根据本办法对商业银行贷款损失准备实施监督管理。第五条商业银行贷款损失准备不得低于银行业监管机构设定的监管标准。第二章监管标准第六条银行业监管机构设置贷款拨备率和拨备覆盖率指标考核商业银行贷款损失准备的充足性。
贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比；拨备覆盖率为贷款损失准备与不良贷款余额之比。第七条贷款拨备率基本标准为2．5％，拨备覆盖率基本标准为150％。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。第八条银行业监管机构依据经济周期、宏观经济政策、产业政策、商业银行整体贷款分类偏离度、贷款损失变化趋势等因素对商业银行贷款损失准备监管标准进行动态调整。第九条银行业监管机构依据业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等因素对单家商业银行应达到的贷款损失准备监管标准进行差异化调整。第十条商业银行应当按照银行业监管机构资本充足率管理有关规定确定贷款损失准备的资本属性。第三章管理要求第十一条商业银行董事会对管理层制定的贷款损失准备管理制度及其重大变更进行审批，并对贷款损失准备管理负最终责任。第十二条商业银行管理层负责建立完备的识别、计量、监测和报告贷款风险的管理制度，审慎评估贷款风险，确保贷款损失准备能够充分覆盖贷款风险。第十三条商业银行贷款损失准备管理制度应当包括：
（一）贷款损失准备计提政策、程序、方法和模型；
（二）职责分工、业务流程和监督机制；
（三）贷款损失、呆账核销及准备计提等信息统计制度；
（四）信息披露要求；
（五）其他管理制度。第十四条商业银行应当建立完善的贷款风险管理系统，在风险识别、计量和数据信息等方面为贷款损失准备管理提供有效支持。第十五条商业银行应当定期对贷款损失准备管理制度进行检查和评估，及时完善相关管理制度。第十六条商业银行应当在半年度、年度财务报告中披露贷款损失准备相关信息，包括但不限于：
（一）本期及上年同期贷款拨备率和拨备覆盖率；
（二）本期及上年同期贷款损失准备余额；
（三）本期计提、转回、核销数额。第四章监管措施第十七条银行业监管机构定期评估商业银行贷款损失准备制度与相关管理系统的科学性、完备性、有效性和可操作性，并将评估情况反馈董事会和管理层。第十八条商业银行应当按月向银行业监管机构提供贷款损失准备相关信息，包括但不限于：
（一）贷款损失准备期初、期末余额；
（二）本期计提、转回、核销数额；
（三）贷款拨备率、拨备覆盖率期初、期末数值。第十九条银行业监管机构定期与外部审计机构沟通信息，掌握外部审计机构对商业银行贷款损失准备的调整情况和相关意见。第二十条银行业监管机构应当建立商业银行贷款损失数据统计分析制度，对贷款损失数据进行跟踪、统计和分析，为科学设定和动态调整贷款损失准备监管标准提供数据支持。第二十一条银行业监管机构按月对商业银行贷款拨备率和拨备覆盖率进行监测和分析，对贷款损失准备异常变化进行调查或现场检查。第二十二条银行业监管机构应当将商业银行贷款损失准备制度建设和执行情况作为风险监管的重要内容。第二十三条商业银行贷款损失准备连续三个月低于监管标准的，银行业监管机构向商业银行发出风险提示，并提出整改要求；连续六个月低于监管标准的，银行业监管机构根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，采取相应监管措施。
② 商业银行互联网贷款管理暂行办法是什么
第一条【制订目的和依据】为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务规范健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条【适用范围】中华人民共和国境内依法设立的商业银行经营互联网贷款业务，应遵守本办法。
第三条【定义】本办法所称互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。
本办法所称的风险数据是指商业银行在对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。
本办法所称的风险模型是指应用于互联网贷款业务全流程的各类模型，包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、风险评价模型、授信审批模型、风险定价模型、风险预警模型、贷款催收模型等。
本办法所称的联合贷款是指商业银行与具有贷款资质的机构按约定比例出资共同发放的贷款。
第四条 下列贷款不纳入本办法所称互联网贷款：
（一）商业银行线下进行贷款调查、风险评估和预授信后，借款人在线上进行贷款申请及后续操作的贷款；
（二）商业银行以借款人持有的房屋等资产为抵押物发放的贷款；
（三）中国银行保险监督管理委员会规定的其他类型的贷款。
上述类型贷款应按照其他相关监管规定办理。
第五条【基本原则】商业银行办理互联网贷款业务，应当遵循小额、短期的原则。单户个人信用贷款授信额度应当不超过人民币30万元。个人贷款期限不超过一年。
商业银行应根据自身风险管理能力，参考行业经验，确定单户流动资金授信额度上限，并对期限超过一年的流动资金贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。
第六条【业务规划】商业银行应当根据其市场定位、发展战略、竞争策略、客户特点等，制定符合自身特点的互联网贷款业务规划，明确业务模式、业务对象、业务领域、地域范围，以及业务发展的年度和中长期目标等。
互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，应当在互联网贷款业务规划中明确在贷款调查、授信评估、贷后管理等环节的具体合作方式，包括但不限于客户推介，风险数据、风险模型，资金支持等方面的合作。
第七条【风险管理总体要求】商业银行应当在总行层面对互联网贷款业务实行集中运营和统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系，建立健全适应互联网贷款业务特点的风险管理制度、内部控制机制、网络信息系统和安全防护措施，有效识别、评估、监测和控制互联网贷款业务风险，确保互联网贷款业务发展规划、实际发展速度、业务规模与银行的风险偏好、风险管理体系、风险管理能力相适应。
互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效，不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。
第八条【地方法人机构】地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，识别和监测跨注册地辖区互联网贷款业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会规定其他条件的除外。
在外省（自治区、直辖市）设立分支机构的，对分支机构所在地行政区域内客户开展的业务，不属于前款所称跨注册地辖区业务。
第九条【消费者保护】商业银行应当建立健全互联网借款人权益保护机制，切实承担借款人数据保护的主体责任，加强借款人隐私数据保护，构建独立的业务咨询和投诉处理渠道，确保互联网借款人享有不低于线下贷款业务的相应服务，将消费者保护要求嵌入互联网贷款业务全流程管理体系。
第十条【监督管理】中国银行保险监督管理委员会及其派出机构依照本办法对商业银行互联网贷款业务实施监督管理。
③ 商业银行贷款审批应遵循什么原则
法律分析：一、贷款人准备申请所需的材料，例如个人工作证明、收入证明、个人征信报告等等。如果是抵押贷款，用房产抵押则需要提供房产证和土地使用证。如果是汽车抵押贷款，那么需要听过行驶证。
二、银行收到资料，对资料的真实性进行审核。审核后对申请人的资质进行评级，符合贷款条件的申请人，联系签订贷款合同。
三、双方协商、签订完借贷合同后，银行会发放款项，而贷款人则需要每月按时足额的偿还贷款。通常情况下，如果是个人信用贷款，一周的时间可以办理完成。如果是抵押贷款，需要半个月的时间才能放款。如果遇上年末或者月底，所需时间可能较长。
法律依据：《中华人民共和国商业银行法》 第三十九条 商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：
(一)资本充足率不得低于百分之八;
(二)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五;
(三)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十;
(四)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
④ 个人贷款管理办法是什么
关于个人贷款的管理办法,国家有明确的法律条文规定,具体规定如下：
第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,促进个人贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务,应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款,是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理,有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素,合理确定贷款金额和期限,控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件: (一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人; (二)贷款用途明确合法; (三)贷款申请数额、期限和币种合理; (四)借款人具备还款意愿和还款能力; (五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录; (六)贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容: (一)借款人基本情况; (二)借款人收入情况; (三)借款用途; (四)借款人还款来源、还款能力及还款方式; (五)保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。 第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下,可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理,但必须明确第三方的资质条件。 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。 第三章风险评价与审批 第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。 第十九条贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础,采取定量和定性分析方法,全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 第二十条贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 第二十一条对未获批准的个人贷款申请,贷款人应告知借款人。 第二十二条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况,对贷款审批环节进行评价分析,及时、有针对性地调整审批政策,加强相关贷款的管理。 第四章协议与发放 第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件,但电子银行渠道办理的贷款除外。 第二十四条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定,明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。 借款合同应设立相关条款,明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 第二十五条贷款人应建立健全合同管理制度,有效防范个人贷款法律风险。 借款合同采用格式条款的,应当维护借款人的合法权益,并予以公示。 第二十六条贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定,规范担保流程与操作。 按合同约定办理抵押物登记的,贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的,应对抵押物登记情况予以核实。 以保证方式担保的个人贷款,贷款人应由不少于两名信贷人员完成。 第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理,遵循审贷与放贷分离的原则,设立独立的放款管理部门或岗位,负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。 第二十八条借款合同生效后,贷款人应按合同约定及时发放贷款。 第五章支付管理 第二十九条贷款人应按照借款合同约定,通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户,并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第三十条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。 第三十一条采用贷款人受托支付的,贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,支付后做好有关细节的认定记录。 第三十二条贷款人受托支付完成后,应详细记录资金流向,归集保存相关凭证。 第三十三条有下列情形之一的个人贷款,经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式: (一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的; (二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的; (三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的; (四)法律法规规定的其他情形的。 第三十四条采用借款人自主支付的,贷款人应与借款人在借款合同中事先约定,要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。 贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。 第六章贷后管理 第三十五条个人贷款支付后,贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全。 第三十六条贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等,确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。 第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况,并作为与借款人后续合作的信用评价基础。 第三十八条贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定,对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。 第三十九条经贷款人同意,个人贷款可以展期。 一年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 第四十条贷款人应按照借款合同约定,收回贷款本息。 对于未按照借款合同约定偿还的贷款,贷款人应采取措施进行清收,或者协议重组。 第七章法律责任 第四十一条贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的,中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施: (一)贷款调查、审查未尽职的; (二)未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的; (三)借款合同采用格式条款未公示的; (四)违反本办法第二十七条规定的; (五)支付管理不符合本办法要求的。 第四十二条〖贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外,还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚: (一)发放不符合条件的个人贷款的; (二)签订的借款合同不符合本办法规定的; (三)违反本办法第七条规定的; (四)将贷款调查的全部事项委托第三方完成的; (五)超越或变相超越贷款权限审批贷款的; (六)授意借款人虚构情节获得贷款的; (七)对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现,或虽发现但未采取有效措施的; (八)严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。 第八章附则 第四十三条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款,消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款,可参照本办法执行。 银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款,暂不执行本办法。 信用卡透支,不适用本办法。 第四十四条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的,按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 第四十五条贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。 第四十六条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。 第四十七条本办法自发布之日起施行。
⑤ 银监会商业银行贷款管理办法
贷款对象和条件
第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条借款人须同时具备以下条件：
一、具有城镇常住户口或有效居留身份；
二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
三、具有购买住房的合同或协议；
四、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；
五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
六、贷款人规定的其他条件。
第六条借款人应向贷款人提供下列资料：
一、身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；
二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；
三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；
五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；
六、贷款人要求提供的其他文件或资料。
第三章贷款程序
第七条借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。
第九条申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。
⑥ 商业银行互联网贷款管理暂行办法
第一章总则第一条为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行经营互联网贷款业务，应遵守本办法。第三条本办法所称互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。第四条本办法所称风险数据，是指商业银行在对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。
本办法所称风险模型，是指应用于互联网贷款业务全流程的各类模型，包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授信审批模型、风险预警模型、贷款清收模型等。
本办法所称合作机构，是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。第五条下列贷款不适用本办法：
（一）借款人虽在线上进行贷款申请等操作，商业银行线下或主要通过线下进行贷前调查、风险评估和授信审批，贷款授信核心判断来源于线下的贷款；
（二）商业银行发放的抵质押贷款，且押品需进行线下或主要经过线下评估登记和交付保管；
（三）中国银行保险监督管理委员会规定的其他贷款。
上述贷款适用其他相关监管规定。第六条互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。
单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。
商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。第七条商业银行应当根据其市场定位和发展战略，制定符合自身特点的互联网贷款业务规划。涉及合作机构的，应当明确合作方式。第八条商业银行应当对互联网贷款业务实行统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系，建立健全适应互联网贷款业务特点的风险治理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计体系，有效识别、评估、监测和控制互联网贷款业务风险，确保互联网贷款业务发展与自身风险偏好、风险管理能力相适应。
互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。第九条地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。
在外省（自治区、直辖市）设立分支机构的，对分支机构所在地行政区域内客户开展的业务，不属于前款所称跨注册地辖区业务。第十条商业银行应当建立健全借款人权益保护机制，完善消费者权益保护内部考核体系，切实承担借款人数据保护的主体责任，加强借款人隐私数据保护，构建安全有效的业务咨询和投诉处理渠道，确保借款人享有不低于线下贷款业务的相应服务，将消费者保护要求嵌入互联网贷款业务全流程管理体系。第十一条中国银行保险监督管理委员会及其派出机构（以下简称银行业监督管理机构）依照本办法对商业银行互联网贷款业务实施监督管理。第二章风险管理体系
⑦ 商业银行委托贷款管理办法
为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，近日，银监会起草了《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》。现向社会公开征求意见，请将有关意见和建议于2015年2月16日前以信函、电子邮件或传真方式反馈中国银行业监督管理委员会银行监管一部。
商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）（节选）
第一章 总则
第一条 为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。
第三条 本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金贷款。
委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。
委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构。
第四条 委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。
第五条 商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。
第六条 中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）按照本办法对商业银行委托贷款业务实施监督管理。
⑧ 中国工商银行商业用房贷款管理办法
第一章总则第一条为规范商业用房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》以及中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》等有关法律、政策规定，制定本办法。第二条商业用房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。第三条发放商业用房贷款应当符合法律、法规和人民银行的有关规定，遵循效益性、安全性和流动性的原则。第四条无论借贷合同最终是否订立，合同当事人对知悉的对方有关情况均有保密义务。第五条本办法适用于中国工商银行所属分支机构办理的商业用房贷款。第二章借款人条件第六条借款人应当是经工商行政管理机关核准登记并按规定办理年检手续的企（事）业法人、其它经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。第七条借款人申请商业用房贷款，应当符合以下条件：
（一）企（事）业法人、其它经济组织须有法人营业执照或有权部门批准设立的证明文件，经营管理制度健全，财务状况良好；
（二）企（事）业法人、其它经济组织要有贷款证，并在我行开立基本帐户或一般帐户；
（三）自然人须有城镇常住户口或有效居留证件，并有稳定的经济收入；
（四）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；
（五）有贷款人认可的有效担保；
（六）有购买商业用房或办公用房的合同或协议；
（七）所购商业用房或办公用房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估的价格；
（八）自筹资金不低于总购房款的50％；
（九）贷款人规定的其它条件。第三章贷款方式第八条商业用房贷款采取担保贷款的方式：
（一）抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
1．抵押物的价值应由贷款人或其认可的房地产估价机构进行评估、确认，评估费由抵押人负担。抵押贷款最高额不超过抵押物评估价值的50％。
2．抵押人应到贷款人认可的保险公司办理抵押物财产保险。抵押期内，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。《保险合同》应明确贷款人为该项保险的第一受益人；保险期不得短于申请借款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险单不得含有任何有损贷款人权益的限制性条款；保险费用由抵押人负担。
3．贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方应按照有关法律规定办理抵押物登记手续。抵押合同自抵押物登记日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。
4．抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（证本）等，均由贷款人保管并承担保管责任。
5．抵押物抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物重复抵押或出租、转让、出售和馈赠。抵押人负有维修、保管和保证抵押物安全、完好的责任，并随时接受贷款人的监督检查。
6．抵押合同终止后，当事人应按合同约定解除抵押关系。以房地产作为抵押物的，解除抵押关系时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。
（二）质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
1．由我行签发的或银行间有协议办理质押冻结担保的本地其他商业银行签发的储蓄存单（折）、记名式国债、记名式金融债券可以作为质物。质押贷款的最高比例为：储蓄存单（折）、记名式国债面值的90％；记名式金融债券面值的80％。
2．出质人应将权利凭证交付贷款人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。
3．贷款人应妥善保管质物，不得动用。因保管不善致使质物灭失或损毁，贷款人应承担责任并赔偿损失。
4．在质押期间，有价证券兑现日期先于还款日期的，可选择以下方式处理：
（1）到期兑现用于提前清偿贷款或双方认可的第三方提存；
（2）转换为定期储蓄存单继续用于质押；
（3）用贷款人认可的等额债券、存款单调换到期债券、存款单。
5．质押期内，出质人对于质押的有价证券不得以任何理由挂失。
（三）保证贷款，系指按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按约定承担连带责任而发放的贷款。
保证人是企（事）业法人或其它经济组织的，应当同时具备下列条件：
1．经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续；
2．独立核算，自负盈亏；
3．有健全的管理机构和财务管理制度；
4．有贷偿能力；
5．在中国工商银行开立基本存款帐户或一般存款帐户；
6．无重大债权债务纠纷。
保证人是自然人的，应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力，并且在贷款人处存有一定数额的保证金。
保证人为借款人提供的担保应当是不可撤销的全额连带责任保证。
⑨ 商业银行自营住房贷款管理暂行规定
第一条为加强对商业银行自营住房贷款业务的管理，保障商业银行、借款人以及存款人的合法权益，特制定本规定。第二条商业银行办理自营住房贷款业务，应遵守本规定。第三条商业银行自营住房贷款业务，系指商业银行以本外币存款作为资金来源自主经营的住房贷款业务。第四条商业银行自营住房贷款包括：
（一）住房开发贷款，是指对房地产开发企业发放用于建造向市场出售的住房的贷款；
（二）个人住房贷款，是指对个人发放的用于购买、建造和修缮自住住房的贷款。第五条申请住房开发贷款，借款人应当具备以下条件：
（一）经房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册并已经取得《企业法人营业执照》的房地产开发企业；
（二）经营管理制度健全，财务状况良好；
（三）信用良好，确有偿还贷款本息的能力。第六条申请个人住房贷款，借款人应具备以下条件：
（一）具有合法的身份证件和居留证件；
（二）具有固定的职业和稳定的收入；
（三）信用良好，确有偿还贷款本息的能力。第七条对房地产开发企业发放住房开发贷款，应符合以下基本条件：
（一）借款人已经取得贷款项目的土地使用权；
（二）贷款项目已经纳入国家或地方住房建设开发计划，其立项文件完整、真实、有效；
（三）贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效满足当地住房市场的需求；
（四）贷款项目工程预算和施工计划符合国家和当地政府的有关规定；
（五）贷款项目的工程预算投资总额能够满足项目完工前由于通货膨胀和不可预见等原因追回预算的需要；
（六）借款人计划投入贷款项目的自有资金不低于规定的比例，并能够在使用银行贷款之前投入项目建设。第八条对个人发放用于购买自住住房的贷款，应符合以下基本条件：
（一）借款人的住房购买价格基本符合贷款银行或其委托的房地产估价师所评估的价值；
（二）借款人购房首期付款不低于所购买住房价格的30％；
（三）借款人具有稳定的可以用于按期偿还住房贷款本息的收入。第九条对个人发放用于修建自住住房的贷款，应符合以下基本条件：
（一）借款人已经取得所修建住房的土地使用权，其土地使用权终止时间不早于贷款终止时间；
（二）贷款项目已经取得当地建设行政部门和城市规划部门的批准；
（三）借款人在贷款银行的存款余额不低于所修建住房投资总额的30％；
（四）借款人具有稳定的可以用于按期偿还住房贷款本息的收入。第十条贷款银行要建立严格的住房贷款责任制度，依照本规定第五条、第六条、第七条、第八条、第九条的有关规定对借款人资格和贷款项目条件进行审查和评估，并自主发放和按期收回贷款。第十一条贷款银行要对住房开发贷款项目自有资金进行管理。借款人必须按照规定比例及时足额地将自有资金存入贷款银行，并由贷款银行按照贷款项目的工程预算和施工计划逐笔监督支付，专款专用，借款人不得挪用。借款人自有资金发生挪用或没有足额到位的，银行不予贷款。
按照国家有关规定，国家安居工程的地方自有资金比例为60％，各贷款银行按照本条前款规定对贷款项目的自有资金进行审核和托管。第十二条发放住房开发贷款，贷款银行应当要求借款人为贷款项目办理有效的建筑工程保险。第十三条发放各项住房贷款，贷款银行应当要求借款人或其担保人提供抵押担保，并按照国家有关规定进行抵押登记。第十四条以房地产作为抵押的贷款，其贷款金额不得高于抵押物价值的70％；以定期储蓄存单作为抵押的贷款，按照《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》（银发［1994］316号）的规定办理。第十五条以房地产作为贷款抵押的，借款人在偿还全部贷款本息之前，应当逐年按不低于抵押金额的投保金额向保险公司办理房屋意外灾害保险。第十六条住房贷款的期限：
（一）住房开发贷款，最长不超过3年；
（二）个人住房贷款，一般不超过10年。第十七条住房贷款的利率：
（一）住房开发贷款，执行同期法定固定资产贷款合同利率；
（二）个人住房贷款，考虑其从取得贷款的下月即开始偿还本息，故可在利息档次上提供一定优惠。期限为5年的，执行法定3年期固定资产贷款全员利率；期限为5年以上至10年的，执行法定5年期固定资产贷款合同利率；期限为10年以上的，执行5年以上固定资产贷款合同利率。
⑩ 商业银行贷款管理办法
为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定商业银行贷款管理办法。
需要注意的是：2021年2月20日，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下称《通知》），针对去年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下称《办法》）实施过程中遇到的实际问题，细化了审慎监管要求。业内人士认为，《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求，是对《办法》的进一步细化和修正，主要目的在于落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。
划定互联网贷款“三条红线”
《通知》要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。同时，明确三项定量指标，包括出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。
地方银行不得跨区展业
除了“三条红线”，在此次《通知》中还有一条引发热议的规定是：“严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。”
合理设置过渡期
踩了“红线”的“老”业务怎么办？消费者和小微企业会不会受到影响？面对银行客户的担忧，上述银保监会有关部门负责人表示，《通知》在起草过程中充分体现了既要依法加强监管、切实防范金融风险，又要维持长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。