无锡银行贷款收紧

A. 银行贷款为什么拒绝 主要原因在这里

B. 无锡二手房贷办理时间延长至3-4个月 个别银行暂停办理二手房贷款

7月26日，无锡宣布将建立二手住房成交参考价。这是自2021年2月8日深圳率先出台《关于建立二手住房成交参考价格发布机制的通知》后，第7个宣布将建立二手住房参考价的城市。
记者今日从无锡的一家大型银行个贷部经理处了解到，目前该行对客户不能明确房贷的放款时间，二手房房贷则已从一周前暂停受理。记者了解到，绍兴目前亦有银行暂停受理二手房贷款。
但并非当地所有的银行都暂停了二手房贷款，不少银行仍然可以正常办理二手房贷款业务。不过，从放款时间来看，二手房房贷额度更为紧张，放款时间也更长。记者从多家房产中介处了解到，目前无锡新房放款时间约为1个月左右，二手房则在3-4个月时间。
尽管今年以来无锡的银行并未上调过房贷利率，但与其他城市相比，目前无锡的房贷利率已处于较高水平。记者从当地银行和中介机构处了解到，目前无锡的首套房贷利率约为5.9%，二套房贷利率6.125%左右，二套房贷利率已居多个热点城市之首。
无锡所出现的房贷放款时间长的问题在不少城市都存在。财联社记者从多地的银行及房地产中介公司了解到，延续今年以来房贷额度紧张的情况，不少地区房贷放款时间继续拉长，最快也要1个月，而大部分放款时长约达3个月甚至更长，二手房放款周期则普遍缓慢，最长放款时间可达半年。
记者从一家北京房产中介处了解到，此前北京的房贷额度并不紧张，放款时间也比较快，但7月初开始，批贷放款时间拉长，商贷由3天拉长至20-30天，组合贷或者公积金贷由以前的20-30天拉长至2个月左右。另一房产中介亦表示，目前放款时间在1个月左右，相比之前都慢了。
西安作为另一个对二手房采取了严格管控措施的城市，该地的二手房放款时间约为3-6个月，新房为3个月左右。
数据显示，今年以来房地产贷款整体增速放缓。央行调查统计司司长阮健弘日前在新闻发布会上透露，今年6月末，个人住房贷款余额为36.6万亿元，同比增长13%，增速比上年末回落1.6个百分点，比年初增加2.1万亿元，占同期各项贷款增量的16.7%，同比少增1602亿元。而整个人民币房地产贷款增速亦较上年末回落了2.2个百分点，比同期各项贷款增速低2.8个百分点。
东吴证券研报指出，1月1日起执行房地产贷款新规以来，房贷额度持续收紧，下半年预计银行额度将继续受限。未来，考虑“房住不炒”的监管导向没有变化，且银行的房贷占比仍需继续降低，判断热点地区的按揭贷款利率将继续回升。

C. 年底银行贷款审批会放松还是收紧

年底银行资金回笼，所以贷款收紧，基本很难贷款，原因如下：
1、审核速度慢。每到年底，无论是银行，还是金融机构都要开始年终清算，所以内部工作会非常繁忙，从而会放慢为用户办理贷款的速度。
2、审批门槛提高。虽说银行规模大，资金雄厚，但现在市场经济低迷，银行的不良贷款率一直攀升，为了降低机构风险，审批门槛提高也是在所难免的事情。尤其是到年底，用户取现的频次会高于往常，因此银行对于流动资金的把控也会提高。
3、审批难度加大。因为年底的开销大，很多人都会选择申请银行贷款来度过难关，申请的人多了，自然就会鱼龙混杂，为了防止以假乱真的情况发生，银行只得加强风控水平。
4、放款成功率低。银行每年的贷款额度都是有限的，并不是无限量的。每到年底之时，银行的贷款资金已经放的差不多了，为了更合理的分配资金用度，银行一般会选择择优放款。同时，很多银行为了来年的开门红，会故意压制年底的贷款余额，不再随意放款，全部留到来年初，这也是为什么年底贷款难的主要原因。
综合来看，年底贷款难属于正常现象，无论是银行还是网贷机构都会提高放款门槛，但这并不代表不会放款。因此，五福贷还是建议大家要保持良好的征信，减少不必要的冲动消费，将资金用在刀刃上，只有这样才能减少出现“青黄不接”的情况。
拓展资料
一般审批在3-5个工作日，审批通过就可以过户抵押，抵押办完之后房主如果贷款还清，差不多7个工作日左右就能放款，现在整个二手房买卖要是顺利，没什么特殊征信问题，20个工作日就能全部完成。但是有一个特殊的情况就是每年年底，银行的放款就变慢。年底银行审批放款慢主要是四个原因：
1、年底各大公司都要进行年终结算，银行也不例外；
2、银行自身的贷款额度变少了，为了合理利用，会优先选择优质客户；
3、为了跟第二年宽松的贷款形成鲜明的对比；
4、银行揽储来弥补空白期，使其有足够的额度来实现第二年的开门红

D. 无锡公积金贷款新政策2022

2022年无锡公积金贷款政策放松，上调公积金贷款最高限额。
1、对首次申请公积金贷款购买首套自住住房的缴存职工家庭，借款人本人符合贷款条件的，最高贷款额度调整为50万元。
2、借款人及配偶均符合贷款条件的，最高贷款额度调整为80万元。
3、对生育二孩或三孩的本市户籍家庭，首次申请公积金贷款购买首套自住住房的，贷款额度可不与借款申请人公积金缴存年限及缴存余额挂钩，借款人本人符合贷款条件的，最高贷款额度调整为60万元;借款人及配偶均符合贷款条件的，最高贷款额调整为100万元。
公积金贷款额度的影响因素
一般说来，住房公积金贷款金额除了受个人信用状况、还贷能力等主观因素影响，也受到房屋价格和购买房屋多少的限制。
1、信用评估。
银行对借款人的信用评估虽然不像商业贷款那么严格，但若有严重不良记录，并欠款不还的，对公积金贷款也会有一定的影响。
2、还贷能力。
在职员工可要求公司出具并盖章薪资收入证明，非在职员工则需要提供固定资产收入证明自己的还贷能力，有时也要求借款人有担保人和担保承诺书。收入稳定的借款人往往比收入不是那么稳定的借款人能申请的贷款限额要高。
还贷能力的计算公式是：{(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。
使用配偶额度的：{(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%。
法律依据：
《银行法》
第三十六条 商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
第三十七条 商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项

E. 锡商银行网贷到账慢

锡商银行贷款审批比较长，一般在1-2周左右放款，正常情况下审核时间不会超过15天，具体要看无锡锡商银行经办行的效率了，所以要耐心等待。只要不是在年底，无锡锡商银行贷款的放款速度是比较快的。
资料拓展：一般来说，银行贷款审批通过后都会在一段时间后放款，尤其是房贷。毕竟房贷迟迟无法放款的时候，会严重影响到贷款人买房的交易，导致贷款人违约。如果房贷审批过了，银行迟迟未放款，很可能是下面这些原因。
1、贷款人征信出现新问题
大家都知道，银行在贷款审批时会查一次贷款人的个人征信，确认资信没问题以后审核通过，而在放款之前，银行又会查一次贷款人的个人征信，目的是为了风控。
而如果贷款人在等待放款的这段时间里，去借了一些消费贷，或之前的贷款、信用卡出现了逾期记录，那么银行可能会质疑贷款人的还款能力，从而延迟放款的时间，并且还会在之后不定时的查看征信，直到贷款人的资信符合放款条件。
2、放款遭到了拦截
有一些时候，贷款审批虽然过了，但在放款途中却被拦截了，这就会导致贷款人的房贷明明批了，却迟迟无法收到款项。而被拦截的原因一般会有很多种，通常是系统那边操作失误，如果遇见这种情况，建议电联银行客服咨询详细情况。

F. 11家A股银行房贷集中度“越红线” 多地按揭贷款额度收紧

房地产贷款新规的落地在个人按揭贷款市场掀起阵阵波澜。
日前，每经记者走访沪深两地，发现多家银行个人按揭贷款额度收紧。
“个人首套房目前没有贷款额度，现在放不了款，起码要到6月份才能放款。”
“我们这边现在额度相当少，如果客户决定现在做，我们不确定什么时候能放款，给到的回复只能是无限期。”
“3月(放款)可能是最快的了，今年的形势特别严峻，总体上央行会压降房贷的额度。”
有银行工作人员提及，房贷新规落地后，其所在银行在房贷额度上划得非常紧，现在放款很慢。
那么新规之下，哪些银行房地产贷款超标？有多少房地产贷款恐将“挤出”市场？新规是否会对普通购房者贷款买房产生影响？《每日经济新闻》记者统计了37家上市银行截至去年6月末的个人住房贷款(按揭贷款)、房地产贷款在贷款总额中的占比，发现其中有11家银行的个人住房贷款或者房地产贷款占比越过“红线”。
多少银行“超标”？近三成！
9家房地产贷款占比超标，8家个人住房贷款占比超标
近年来，“房住不炒”已成为房地产调控的主基调。而到了2020年的最后一天，人民银行联手银保监会放出大招，出台了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下简称《通知》)，限制银行业金融机构房地产贷款。
在《通知》中，人民银行和银保监会根据不同银行的资产规模及机构类型，分成5档对房地产贷款集中度进行管理。
具体来看，第一档也就是中资大型银行，包括工、农、中、建、交、邮储银行6家国有大行和国家开发银行，这7家银行的房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。值得注意的是，这里所指的房地产贷款包含了银行公司贷款中的房地产行业贷款和个人贷款中的个人住房贷款。

《每日经济新闻》记者统计A股上市银行半年报后发现，截至2020年6月末，37家银行中有11家银行的个人住房贷款或者房地产贷款占比越过“红线”，比例达到29.73%。具体来看，9家银行房地产贷款占比“超标”，8家银行个人住房贷款占比“超标”，6家银行两项贷款占比均“超标”。

在第一档的中资大型银行中，6家国有大行的房地产贷款余额占总贷款比重均未越过红线，但是有两家银行的个人住房贷款余额占比略微超出了新规所划定的指标，分别是建设银行和邮储银行，这两家银行的个人住房贷款集中度分别为34.03%和33.64%，分别超过32.5%的红线1.53个百分点和1.14个百分点。
在第二档的中型中资银行中，招商银行和兴业银行这两家全国性股份制银行的两项指标在2020年6月末均双双超标，其中，招商银行的个人住房贷款和房地产贷款的占比分别为24.74%和33.24%，分别超出了监管上限4.74个和5.74个百分点。
而兴业银行的个人住房贷款和房地产贷款占比则分别为25.73%和33.73%，超出了5.73个和6.23个百分点。另外，浦发银行的房地产贷款占比也略微超过了红线0.43个百分点。
在第三档的中资小型银行和非县域农合机构中，郑州银行、青岛银行等四家城市商业银行的房地产贷款和个人住房贷款占比双双“超标”。
值得注意的，监管部门对于集中度红线指标还是给予了一定的弹性空间，《通知》规定，人民银行副省级城市中心支行以上分支机构会同所在地银保监会派出机构，可在充分论证的前提下，结合具体情况，在第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理基准上增减2.5个百分点。
杭州银行所在的第三档银行机构所对应的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比“红线”分别为22.5%和17.5%，若监管以增减2.5个百分点范围内确定上限(即房地产贷款占比20%~25%，个人住房贷款占比15%~20%)，那么从半年报披露的数据来看，杭州银行房地产贷款集中度指标在红线范围内，存在未超标可能。
未来多少房地产贷款资金将被挤出？
静态测算恐近万亿
《通知》给银行业金融机构留出了业务调整的过渡期，规定了房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期通知实施之日起2年，也就是到2022年12月31日，超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自实施之日起4年，也就是到2024年年末。
不考虑监管对第三、四、五档银行的贷款集中度适当增减2.5个百分点的要求，如果我们以2020年6月末的数据来看，便可以静态测算新规之下，上市银行房地产贷款超标的总量，这也可以粗略估算在监管对业务调整的要求之下，未来银行将压降的贷款资金。
据统计，37家上市银行有11家银行的房地产贷款或个人住房贷款是超标的，经过计算，这11家银行的贷款超标总量达到了9519亿元。

交通银行金研中心首席房地产分析师夏丹对《每日经济新闻》记者表示：尽管这些银行存在缩减房地产贷款规模的压力，但由于政策“不急转弯”，给予了2~4年的过渡期，并且还可以据实适度延长，总体来说调整压力并不算大。粗略估算年均需要压降的存量总规模大概是房地产贷款2000亿、个人住房贷款3000亿，影响并不算大。
她进一步指出，具体来看，超过红线的银行中，大型银行超出幅度很小，只有部分中型银行和城商行超出点数较多，可能采取的措施有：一是“替代”，适当增配风险收益率与房地产贷款类似的信贷产品，适当加大信用卡等个贷产品发放力度；
二是“分子做减法”，进行逾期和不良房地产贷款的催收和压降，以资产证券化的方式加大存量贷款流转；
三是“分母做加法”，支持实体经济，扩大其他领域的贷款。
近8000亿个人住房贷款需压降
调查：已有多家银行收紧按揭贷款额度
据记者统计，37家上市银行中有8家银行的个人住房贷款占比超过了监管所划红线。

从总的压降规模来看，记者通过静态测算得知，未来银行为调整业务合规，恐将会压降7903亿元左右的个人住房贷款。
银行将减少近8000亿的个人住房贷款资金，这让一些按揭贷款购房者担心是否会对个人申请住房贷款产生影响？未来申请住房贷款会不会更难了呢？
中国社科院金融所银行研究室主任李广子认为《通知》对普通购房者影响比较有限。他向记者表示，目前按揭贷款是银行较为优质的资产，购房者也可以转向其他房地产贷款集中度较低的银行申请贷款。
夏丹对记者表示，银行对还款中无异常的个人住房贷款不会去压降，居民正常的新申请住房贷款需求也不会受到显著影响，刚需特别是首套刚需仍是政策大力支持的方向。
不过，贷款个人的资质审核和贷款获批流程可能更加严格，放款时间有拉长的可能。尤其是政策出台于岁末年初，往往是银行信贷额度“回血”、大力投放新增以及上年末积压贷款的节点，短期内新增个人房贷季节性激增的特征可能有所平滑。此外，局部随着信贷资源供给减少，贷款价格也可能有所提高。
日前，《每日经济新闻》记者调查了上海、深圳两地个人住房贷款情况，发现多家银行额度收紧，甚者在上海地区有股份行表示放款时间无限期。
招商银行上海地区一支行工作人员告诉记者，房贷新规出来以后，其所在的银行在房贷额度上划得非常紧，现在放款很慢，没办法确保时效。“我们这边现在额度相当少，如果客户决定现在做，我们不确定什么时候能放款，给到的回复只能是无限期。”招行深圳一分支机构工作人员也对记者表示，客户如果现在办理，预计在3月份放款。
类似地，兴业银行上海某支行信贷人员表示：“个人首套房目前没有贷款额度，现在放不了款，起码要到6月份才能放款。如果是二套房可能会快一点，但是现在额度也很紧张，什么时候放款我们也不好说。”
记者从浦发银行上海一支行了解到，该行每个月对房贷会控额，目前从受理到放款整个过程需要一个多月。“这是最起码的时间了，跟以前差不多，我们还好一些，本来就一直在控(额度)，现在有些银行(放款)要三、四个月。”
额度之后是价格。据羊城晚报报道，有房地产中介业务人士表示，已收到工行、建行的调价通知，称首套房按揭贷款利率升至“LPR＋55个基点”；二套房按揭贷款利率升至“LPR＋75个基点”。这一调价信息也从广州的工农中建四大行相关工作人员处得到印证。
哪些超标银行信贷结构调整有压力？
郑州银行新增贷款70%依赖地产
对于超标的11家银行，虽然本次监管给予了2~4年过渡期调整，但从部分银行2020年上半年新增贷款结构来看，未来仍面临调整压力。
从2020年上半年新增贷款结构来看，11家银行中仍有9家新增房地产贷款或个人住房贷款占新增贷款总额的比重超过央行规定的占比上限。具体来看，招商银行、郑州银行等五家银行新增个人住房贷款占比与新增房地产贷款占比均高于上限；青岛银行、兴业银行、青岛农商行这三家银行房地产贷款占比“超标”；厦门银行仅个人住房贷款占比超标。

总体来看，11家“超标”银行中，有3家2020年上半年新增房地产贷款在各项新增贷款总额中的占比超50%，有5家占比介于30%~50%之间。
国有大行中，建行和邮储银行两项贷款占比均未超标。
股份行中，浦发银行、招商银行、兴业银行上半年涉房贷款分别占新增贷款总额的49.31%、37.76%、33.18%，其中，个人住房贷款占比分别为36.72%、25.54%、18.07%。
东吴证券研报指出，房贷投放受限对招商银行的经营客观上有一定影响，因为按揭贷款目前是商业银行的优质业务品种，虽然收益率不高，但不良率很低、资本消耗又非常少(按50%折算风险资产)。不过，招商银行零售产品线丰富，消费贷及个人经营性贷款可能接替按揭贷款，成为未来几年新增零售贷款的主力。
中小银行中，值得关注的是，郑州银行、青岛农商行、杭州银行上半年涉房贷款占新增贷款总额的一半以上。具体看来，郑州银行占比最高为71.9%、青岛农商行为52.96%、杭州银行51.88%。
分析上述三家银行上半年新增贷款结构发现，郑州银行个人住房贷款占比高达49.22%，也意味着该行上半年新增贷款一半来源于个人住房按揭贷款。青岛农商行、杭州银行则房地产行业贷款占比相对较高。
此外，青岛银行、厦门银行上半年涉房贷款分别占新增贷款总额的25.29%、9.32%，而个人住房贷款分别占11.72%、20.38%。
未超标银行能否高枕无忧？
江苏银行新增贷款超半数为房地产贷款
那么，余额占比未超标的银行未来是否可以高枕无忧？每经记者注意到，静态来看，截至2020年6月末，有26家上市银行未超监管规定上限。若单从2020年上半年新增贷款结构看，有10家银行“超标”。

例如，股份行中，平安银行新增房地产贷款占新增贷款总额的38.77%，华夏银行这一占比为30.75%，两家银行均超出监管规定27.5%的上限。而中信银行新增个人住房贷款占新增贷款的25.4%，超监管规定的20%。
此外，7家中小银行新增贷款也存在“超标”现象。如，渝农商行、长沙银行、张家港行上半年新增个人住房贷款占新增贷款总额分别为19.22%、17.56%、14.27%，对应上限分别为17.5%、17.5%、12.5%。贵阳银行新增房地产贷款占新增贷款总额的36.37%，超监管规定的22.5%。
而江苏银行、苏州银行、江阴银行两项贷款均“超标”。值得注意的是，江苏银行2020年上半年房地产贷款占比在26家未超标银行中最高，个人住房贷款、房地产贷款分别占新增贷款的29.36%、56.97%，远高于监管规定的20%和27.5%上限。
需要关注的是，单从上半年新增贷款结构来看，也有部分银行将接近“超标”的边缘。例如，中行上半年新增房地产贷款在新增贷款中的占比为36.86%，接近监管规定的40%。东吴证券研报指出，预计国有大行在调整过程中，会继续将信贷资源向小微贷款倾斜，借此同时满足房贷管控政策及鼓励小微信贷投放的导向。
其次，股份行中浙商银行、中信银行、民生银行这一占比分别为26.93%、26.82%、26.42%，接近监管规定27.5%。
与此同时，未超标银行中也不乏房地产贷款在新增贷款中占比较小的。比如，无锡银行、南京银行、常熟银行、苏农银行，上半年房地产贷款占新增贷款总额的比例在10%~15%之间。而宁波银行、上海银行这一占比在10%以下。
国盛证券在研报中指出，对无调整压力的机构来说，整体将保持现有水平，未来房地产贷款增长空间有限。《通知》规定，房地产贷款集中度符合管理要求的银行业金融机构，应稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比、个人住房贷款占比基本稳定。体现了监管合理控制房地产贷款规模的意图。
金融机构房地产贷款有何变化？
增速持续回落
分析了37家上市银行贷款结构数据后，再来看看全国金融机构房地产贷款规模又有何变化。央行金融机构贷款投向统计报告显示，近一年时间我国金融机构房地产贷款增速持续回落。
具体来看，2019年末至2020年三季度末，金融机构人民币房地产贷款余额分别为44.41万亿元，46.16万亿元，47.40万亿元，48.83万亿元，同比增速分别为14.8%，13.9%，13.1%，12.8%。
此外，人民币房地产贷款余额占同期人民币各项贷款余额，分别为29%、28.81%、28.69%、28.83%。
再看金融机构房地产贷款增量数据，2020年一季度增加1.75万亿元，上半年增加2.99万亿元，前三季度增加4.42万亿元，分别占同期人民币各项贷款增量的24.6%、24.7%、27.2%。
但值得注意的是，2020年前三季度新增房地产贷款均低于去年同期。数据显示，2019年一季度增加1.82万亿元，上半年增加 3.21万亿元，前三季度4.59万亿元。
以单个季度增量来看，2019年四季度至2020年第三季度，每季度增加的人民币房地产贷款分别为1.12万亿元、1.75万亿元、1.24万亿元、1.43万亿元，占同期人民币各项贷款增量的35.22%、24.65%、24.85%、34.29%。
此外，2020前三季度，金融机构房地产开发贷款余额、个人住房贷款余额增速出现放缓趋势。央行报告显示，2019年末至2020年三季度，金融机构房地产开发贷款余额为11.22万亿元，11.89万亿元，11.97万亿元，12.16万亿元，同比增速分别为10.1%，9.6%，8.5%，8.2%。同期，个人住房贷款余额为30.07万亿元，31.15万亿元，32.36万亿元，33.59万亿元，同比增速分别为16.7%，15.9%，15.7%，15.7%。