『壹』 商业银行贷款业务的基本业务流程包括
商业银行贷款流程
首先，借款人需要携带相关资料到商业银行申请贷款。申请材料一般包括:身份证明(身份证、户口本、结婚证)、收入证明(银行规定的格式)、信用证明(学历证明、房产证明等。)等等。
其次，商业银行确认借款人携带的资料齐全、符合要求，受理借款人的贷款申请，并对借款人提供的相关资料进行审查。
再次，商业银行按照贷款审查独立分离、分级审批的贷款管理体制，审查贷款条件，决定是否提供贷款。
然后，在商业银行审核通过后，由商业银行与借款人签订借款合同。
最后，借款人按照借款合同使用贷款，按期还本付息。
是指贷款债权人(或贷款人)将资金使用权转让给债务人(或借款人)的一种金融行为。
贷款顾问指出，贷款是银行或其他金融机构以一定利率贷出货币资金，必须归还的一种信用活动形式。广义的贷款是指贷款、贴现、透支和其他借贷资金。通过银行贷款投放集中的货币和货币资金，可以满足社会对补充资金的需求，以扩大再生产，促进经济发展；同时，银行也可以获得贷款利息收入，增加自身积累。是指贷款债权人(或贷款人)将资金使用权转让给债务人(或借款人)的一种金融行为。
『贰』 浅谈商业银行如何发展中小企业信贷业务
一、发展中小企业信贷业务的风险因素 中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分，其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种，同时具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在着一些风险因素，因此引起了各大银行的高度重视。 （一）管理风险因素大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。 （二）市场风险因素 中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。 （三）财务风险因素 中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记帐阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入帐现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。 （四）信用风险因素 中小企业所有制类型多样， 管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。 二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面存在的问题（一）风险管理的观念和意识落后 我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理 。尤其国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。 （二）商业银行对小企业贷款操作中存在的限制 在小企业评级和授信方面，由于对小企业基本采用与其他法人信贷一致的信用评级流程，但是基于小企业的成长性和发展性特点与成熟大企业有很大差距，因此在目前的信用评级中，由于小企业资产实力指标、财务指标不占优势，而小企业拥有优势的成长性、技术性指标又体现的权重比较低，最终形成小企业等级评定普遍比较差；在质押担保方式的小企业贷款方面，目前即使在核实好基本材料、风险度很小的情况下，商业银行要求办理的手续也比较复杂，并且运作的周期比较长;在部分具体业务指引方面，可操作性不强。特别是对于一些新业务，具体操作细则及注意事项不够明确，导致客户经理在具体操作中无所适从。 三、商业银行完善小企业信贷风险管理与控制的建议 （一）建立长期的贷款关系 商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对于借贷企业及其业主的相关信息的接触而做出。因为由长期关系所产生的各种软信息在很大程度上可以替代财务数据等硬信息，部分弥补小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。 （二）进行业务创新 根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。 （三）加强贷后管理工作贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。领导上要高度重视，完善贷后管理的责任追究制度，贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。同时要多方了解企业所处行业的状况，如通过实地考察、现场座谈、与第三方沟通信息等多种方式，及时、准确了解借款企业的重大变动。 （四）注重对信贷员的培训 中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营管理水平和极强的责任心。这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。要定期或不定期对信贷员进行专业培训指导，增加信贷员之间的交流机会，以利于信贷员业务能力的提高。只有全面提高信贷员的管理素质，定期对其进行培训，让他们掌握更多的业务知识，了解更多的国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J].沿海企业与科技，2007（3）:33-34.
『叁』 如何做好信贷业务
信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。下面我就为大家解开做好信贷业务的 方法 ，希望能帮到你。
做好信贷业务的方法
一、实施 市场营销 的必要性
一性质、特点和市场定位，决定了其必须进行市场营销例如：金融环境急剧变化，未真正形成新的市场营销意识。其突出表现是：首先，金融市场所形成的服务惯性仍然存在，经营观念以自身为出发点，习惯于按上级下达的任务、计划办事，不注重及时转变观念，摆正位置，“门难进、脸难看、事难办”现象比较普遍。其次，固步自封、安于现状的思想严重。坐等客户上门，缺乏开拓意识，被动进行市场营销，不注重客户分析，一昧慎贷、惜贷，怕负责任，怕担风险，怕受处罚，贷富不贷贫，贷好不贷差，扶强不扶弱。营销意识的淡薄，营销理念的落后，难以适应市场变化的要求，已经成为制约市场营销工作开展、市场竞争能力和盈利能力提高的重要原因。(以下的可以根据框架进行发挥)
二根据金融体系的变化要求,必须实施市场营销三市场营销可以发挥的优势二、市场营销现状
一市场营销理念二市场营销环境三市场定位偏差
四市场营销方式创新 五市场营销人员素质
三、市场营销策略选择
一树立正确的市场营销理念
二市场营销环境建设策略 三市场细分和定位策略 四市场营销人才策略
五适时推行关系营销
四、应从以下几个方面开展关系营销
一重视客户服务的满意度
二积极稳妥地开展客户经理工作
三提倡全员营销
四建立市场营销的约束与激励机制
⑴、建立市场营销的责任机制
⑵、制定市场营销的激励奖惩制度
信贷业务的贷款种类
①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救 措施 后，责成国有独资银行发放的贷款。
②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。
③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。
信贷业务的 借款合同
合同是明确各方权利义务关系的协议，借款合同是银行和借款人订立的约定借款的条件提供资金给借款方使用，借款方按约定的用途使用该资金，并按时偿还本息的协议。借款合同是确定银行和借款人权利义务的法律依据，其主要内容包括：贷款种类，借款用途，金额，利息，期限，还款资金来源及还款方式，保证条款，违约责任，双方当事人商定的其他条款。借款合同的内容相当于当事人之间的法律，任何一方违反任何一款都构成违约，都应承担相应的违约责任。
『肆』 农商银行目前信贷业务发展的短板有哪些,你有什么建议
2012年11月，党的十八大召开，会议强调，解决好农业农村农民问题是全党工作的重中之重，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，加大强农惠农富农政策力度。2022年10月，党的二十大胜利召开。党的二十大报告指出，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。金融是国民经济的血液，对落实党的强农惠农政策发挥着重要作用。十年来，在党中央的坚强领导下，在监管部门的指导引领下，农村金融扬优势、强弱项、补短板，服务能力和服务水平发展了根本性变化。
近十年农村金融发展情况
为贯彻十八大、十九大对金融工作的部署，党中央、国务院两次召开全国金融工作会议，就加强和改善农村金融工作作出系统规划和顶层设计。
党中央、国务院正确决策赋予农村金融改革发展强大动力。
一是强调以服务“三农”为根本方向，深化农村金融改革，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作金融的作用，构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。特别要建设普惠金融体系，加强对“三农”和边远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。要求部分银行要力争实现普惠型涉农贷款增速高于本行各项贷款平均增速的目标。二是强调以市场为导向，以提高金融服务能力和效率为根本目的，鼓励和加强金融组织、产品和服务模式创新，扩大金融服务覆盖面，尽快解决农村金融服务不充分的问题。三是强调深化农村信用社改革，规范发展新型农村合作金融组织。四是完善农业保险制度，鼓励发展农业专业保险公司，探索发展信用保险专业机构。五是强调加强金融监管协调，防范化解农村金融风险。
银行保险监管机构坚持问题导向和结果导向，靶向治理，涉农金融机构驰而不息，久久为功，合力改善农村金融服务。
一是深化农村金融改革，推出一批改革举措先行先试，取得经验后全国推广。如确定温州金融综合改革试验区，确定青海省、河南兰考县等6省市县建设农村普惠金融综合示范区等。在河北等15个中西部省（区、市）开展首批村镇银行“多县一行”制和投资管理行改革试点。探索建立巨灾保险制度，组织45家财险公司成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。确定相互保险组织具有保险市场主体地位，发布《相互保险组织监管试行办法》。监管机构组织在农业银行设立“三农金融事业部”和商业银行设立普惠金融事业部改革。
二是涉农信贷、保险增速较高，帮扶老少边穷地区脱贫成效突出。截至2021年12月末，涉农贷款余额43.21万亿元，较年初增长11.83%，普惠型涉农贷款余额8.88万亿，较年初增长17.48%，超过各项贷款平均增速6.19个百分点2021年，农业保险为1.78亿户次农户提供风险保障4.72万亿元。说明信贷保险向“三农”倾斜，支持力度较大。2018年原银监会发布了《中国银监会办公厅关于做好2018年三农和扶贫金融服务工作的通知》，进一步明确了2018年度服务目标，扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款增速总体应高于各项贷款平均增速的考核要求。之后，监管部门又提出，深度贫困地区贷款增速高于所在省（区）贷款平均增速的工作要求，将精准扶贫贷款不良率容忍度从2个百分点提高至3个百分点；农村贫困人口大病保险起付线降低50%，支付比例提高5个百分点，逐步取消封顶线等监管要求。2016年至2020年全国扶贫贷款累计发放9.2万亿元，截至年末余额4.41万亿元，较年初增加0.5万亿元，同比增长11.34%。
三是物理网点和智慧金融同频共振，提升农民和其他农村市场主体融资、投保的可及性和普惠性。截至2020年末，全国银行网点乡镇覆盖率97.13%、行政村基础金融服务覆盖率99.97%，基本实现乡乡有机构、村村有服务。
四是农村信用体系建设逐步完善，初步构建起银行授信、保险公司承保的安全网，提升了授信、承保的科学性。2014年，国务院印发《社会信用体系建设规划（2014--2020）》，形成了人民银行牵头有关部门参与的社会信用体系建设领导机制。2019年末，已累计为261万户中小企业和1.8亿余农户建立信用档案。在建立信用档案的基础上，评定信用户（组、村、乡镇和县）和信用企业，助力诚实守信的农户、农民合作社等市场主体便利融资、投保。
五是以满足“三农”多样化融资、风险保障为导向，丰富市场主体，开发新产品，提升贷款、保险适配性和便利化。十年新增农村商业银行和村镇银行几百家。农业银行等国有大型银行完善了县以下经营网点，如邮储银行县以下员工已占到全行员工60%。农业保险公司由2012年末5家增加到2021年末10家。设立中国农业再保险公司。研究规范中国渔业互保协会职能，剥离其保险经营职能，批准筹组中国渔业互助保险社。将农业大灾保险试点范围由200个产粮大县扩展至500个，对三大主粮作物风险保障范围由直接物化成本扩大至覆盖土地流转成本，进而开展完全成本保险和收入保险试点。开展农产品价格保险和指数保险试点。
六是以党的领导为统领，提升监管有效性，防范系统性金融风险，维护农村金融稳定。深刻把握金融工作规律，深化金融的政治性和人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路。监管机构持续探索宏观审慎管理、微观审慎管理、行为监管、功能监管相结合，厘清地方金融监管部门职责，消除监管空白。按照优化协同高效原则，统筹整合银行保险机构市场准入、现场检查、非现场监管及银行保险消费者权益保护工作。培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，监管队伍的年轻化、专业化迈出新步伐。
进一步改进农村金融服务的建议
农村金融已经站在新的起点上，要认真落实习近平总书记关于金融工作的重要指示批示精神，继续坚持问题导向和结果导向，进一步发挥其在推动“三农”发展中的作用。
完善农商银行股权结构，加强公司治理。当前农商银行股权结构、公司治理有待进一步优化。农商银行应认真落实有关股东股权管理要求，从完善制度、股东准入、严格管理三个方面着手，推动股东股权管理工作日趋规范。同时，建立符合支农支小定位的股权基础，持续优化股权结构，发挥战略协同效应。
培育新型合作金融、互助保险组织。党的十八大以来中央多次部署发展新型合作金融，2022年2月中央深化改革委员会第24 次会议强调要有效发挥合作性金融作用。国家统计局日前发布数据显示，2021年，全国城乡居民人均可支配收入之比为2.50（农村居民收入为1），比2012年下降0.38。促进农民增收，有必要建立农民分享农村产业收益的互助性融资和保险组织。建议制定农民保险互助社相关管理办法，区别于合作制保险，适当降低最低营运资金、社员数量和经营范围等条件，以体现互助、小额、可及和封闭运行的特征。发展新型合作金融和相互保险必须建立在充分尊重农民意愿的基础上，不追风，体现市场细分，将主要目标市场定位在农民特别是小农户。
研究建立农业巨灾保险制度。我国农村地域辽阔，自然灾害多发频发。应急管理部数据显示，2022年上半年各种自然灾害造成直接经济损失888.1亿元。赔付这样量大面广的巨灾损失，需要有专业保险组织来承担。巨灾保险制度是政府运用现代金融手段应对重大自然灾害风险的有效手段。国际上一些自然灾害严重的国家通过建立巨灾保险体系，为灾害损失提供经济补偿，助力灾后恢复重建发挥了重要作用。我国“十四五”规划部署了发展巨灾保险的任务。建议总结近年来保险业对地震、暴雨、台风、洪涝、泥石流、干旱等自然灾害提供风险保障的经验做法，制定《巨灾保险管理暂行办法》，争取国家财政资金支持，完善中国巨灾保险市场体系。
『伍』 商业银行贷款业务规则是什么
商业银行贷款业务规则：贷款发放程序规则：
1.贷款的申请与审批。
2.对借款人的信用等级进行评估。
3.贷款调查。
4.风险评价与贷款审批。
5.签订借款合同。
6.贷款发放。单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
7.贷后检查。
8.贷款归还。贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应及时筹备资金，按时还本付息。
贷款期限规则：
1.贷款期限的设定。自营贷款期限一般不超过10年，超过10年的应当报中国人民银行备案。票据贴现最长不超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
2.贷款展期：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过3年。贷款利率规则：
1.贷款利率的确定。贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。
2.贷款利息的计收。人民币各项贷款（不含个人住房贷款）的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。人民币中、长期贷款利率由借贷双方按市场原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式确定； 5年期以上档次贷款利率，由贷款人参照中国人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。
3.贷款的贴息。根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，承办银行应自主审査发放，并根据有关规定严格管理。
4.贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定贷款停息、减息、缓息和免息。
『陆』 银行贷款业务创新主要从哪些方面展开，请以实例为据加以说明
1、贷款业务创新。
①大力发展银团贷款。为顺利推行银团贷款，至少应做好三方面工作：一是严把项目关和合同关，确保贷款项目选择的正确性，明确银行与企业之间的权利、责任与义务。二是银团贷款发生的各项费用，银行与企业应合理负担；三是规范牵头行与参与行之间的责任和利益关系。
②并购贷款。并购贷款是为企业兼并。收购等资本营运活动提供的贷款。这种贷款与一般的企业贷款最大的不同就是贷款的用途既不是生产性的，也不是商业性的，而是用于资本重组，实现企业规模的低成本扩张。这种贷款的对象主要是投资性而不是投机性的并购活动。并购贷款要设立担保和抵押，用于抵押的可以是企业，但一般是资产。并购贷款的期限一般在一年左右。对于我国的商业银行来讲，发展并购贷款的前景是广阔的。
③保理贷款（应收账款抵押贷款）。保理贷款是指商业银行以应收款项为抵押，向顾客提供资金融通的一种贷款业务方式。这里银行实际取得了收取客户的应收账款的责任。由于这项贷款中银行承担了额外的费用和风险，所以它通常收取更高的贷款利率，而且以该客户应收账款账面价值的更小比例贷出；防范这种风险的主要措施是加强对所抵押的应收账款的信用分析。
2、投资业务创新
①改进国债购买方式。建议决策部门在今后的国债发行对象选择方面进行适当的修正。
②购买企业债券。对于商业银行来讲，购买企业债券可能会遇到信用风险，即发行债券的企业到期不能按时全额兑付债券。化解这一风险的主要方式是加强对债券发行企业信用状况和未来发展前景的分析。
③投资于资产支持的证券，随着金融改革的不断深化，资产证券化将在我国广泛展开，从而，以贷款和其他资产支持的证券将不断推出。
『柒』 如何推动非按揭贷款业务稳步发展
商业银行要想发展好个人非按揭业务,应认真分析和研究商业银行个人金融业务的相关理论,并结合现实业务中的得失,找准问题、分析问题、解决问题。以期完善我国商业银行发展个人非房贷业务的理论和实务研究。本文首先在收集整理国内外关于商业银行发展战略相关资料的基础上,通过分析归纳商业银行发展个人非房贷业务的理论及发展路径；其次,以A商业银行个人非房贷业务的发展战略为实例,全方位分析A商业银行个人非房贷业务发展的现状以及存在的问题；再次,结合A商业银行发展的内、外部环境,对A商业银行发展战略环境进行SWOT分析；最后,通过研究分析的基础上,制定A商业银行个人非房贷业务的对策战略规划：加强非房贷业务风险控制、加强非房贷业务的项目准入、加强渠道核实工作、加强对内对外的风险控制工作等方面入手,大力推广“1+N”供应链、存量客户数据库营销、介入商会商圈平台等批量业务模式,结合个贷从业人员能力提升培训,最大限度开展A商业银行个人非房贷业务,进而提升A商业银行业务发展能力和综合竞争力。并制定各项保障措施,包括组织保障、风险控制保障、内部控制保障、营销团队建设保障。
『捌』 商业银行信贷管理如何转型
商业银行信贷管理如何转型呢?在转型中要注意什么呢?下面来借鉴下!
在利润增长放缓、不良贷款连续反弹的背景下，国内商业银行调整自身经营战略与管理模式尤为迫切。信贷资产是国内商业银行资产的主要构成部分，信贷管理转型自然地成为银行整体转型的重点。那么，如何看待商业银行信贷管理转型、怎样转型，成为当前银行业必须回答的问题。银行内训为你详细讲解商业银行信贷管理。
一、实施全面信贷管理
信贷风险管理向全面信用风险管理转变。商业银行顺应客户需求，产品日趋多元化，因而在信贷管理方面亟待拓展视野，实现信用风险全覆盖。政策制度方面，逐步将信贷政策范围扩展为信用组合政策，将客户涉及信用风险的信贷业务、类信贷业务、投资理财等业务统一纳入信用组合政策范畴，并针对客户不同类型的用信需求建立差别化的政策维度和导向。风险监控方面，建立覆盖境内外、表内外、母子公司的全面信用风险监控体系，实施信贷、类信贷、投资理财业务的信用风险统一监测预警。
按照“以客户为中心”的原则，扩展信用风险监控范围，以问题为导向，归类分析表外、类信贷业务风险成因和管理薄弱环节，提出风险防控措施。商业银行可运用大数据理念和技术，充分挖掘银行内外数据价值，增强风险识别与预警的能力。对不良、逾期和欠息客户，大额授信客户，以及重点行业、重点区域、重点机构进行分类监测，提升监测的专业性和针对性。金鹰系列课程为你分析银行信贷管理转型方向。
被动应对向主动的结构调整转变。未来信贷管理不宜局限于被动“守底线”，而要前移工作重心，主动分析市场，按照风险收益平衡原则，从战略上合理确定信贷资源分布格局，发挥对信贷结构调整的引导作用。政策制度方面，提高信贷政策针对性。结合“十三五”规划、国家重大战略实施、银行自身风险偏好和转型发展方向，及时完善信贷政策，明确信贷投放重点。研究合适的进入时点、判断适当的'退出时机和方式，从行业、区域、客户和时点等维度提出清晰的政策指引。主动把握新常态下的业务增长点，持续促进信贷结构优化。风险预警方面，强化风险的前瞻性预警。梳理信贷流程中的主要风险点，确定监测重点，并对风险信号实行分级管理，建立风险强制退出机制，提升精细化管理水平。对提出预警提示的客户，进行跟踪管理，督促风险化解处置，在过程管控中，树立风险政策制度的权威。
块状管理向全流程管理转变。多年来，国内商业银行信贷管理多是“块状”模式，存在整体统筹不够的问题，有的环节多头管理，有的环节少人问津。因此，商业银行需实行信贷全流程管控。管理架构方面，落实“三道防线”联防联控机制，形成风险管控的合力。信贷经营部门要切实承担经营风险的第一责任，既要不失时机拓展市场，做好营销工作，又要果断决策，对于出现的风险苗头，及时化解和退出，把第一道防线做成市场拓展的“实线”，同时也是风险管理的“实线”;信贷管理和审批部门要切实把控实质性风险，发挥对客户“再看一眼”的作用;审计监察部门作为“第三道防线”，要加大监督检查和问责力度，从更高角度俯视信贷经营和风险管理中的深层次问题，并提出建议。
政策制度方面，按照“以客户为中心的环式管理”基本思路，实现信贷各流程环节工作目标、标准规范、形式要件统一，提升信贷体系的集约化水平。要以客户尽职调查评价报告为基础，整合其他内容，作为全流程统一要件，“以贷中促贷后”;区分存量新增客户和业务类型实施差别化客户调查，“以贷后促贷前”;贷后检查与授信准备工作统筹安排，实现存量客户贷后管理与贷前调查、贷中授信申报环节的信息共享与互通，“以贷后助贷中”。
二、做好信贷管理转型的保障工作
加强信息系统建设，增强大数据分析能力
一是做好信贷相关信息系统的开发、优化工作，搭建“看得清、管得住”的系统平台。从“看得清”的基本功能要求入手，通过对操作流程监控，捕捉信贷违规及未尽职的信息，为非现场检查提供依据。从“管得住”的基本功能要求入手，将管理要求嵌入流程环节，通过流程再造实现对客户、产品、机构、岗位等的授权管理、规则管理、流程管理，全面落实信贷政策、制度等。银行内训课程为你详细分析银行信贷转型保障工作。
二是搭建信贷大数据基础平台。将客户、债项、资产质量、押品等信息进行归集，构建大数据工作环境;对于大量的非结构数据，重新设定数据治理结构，建立数据采集、处理等一系列管理制度;提升数据收集、清洗、挖掘、应用、评估效率。
三是建立信贷大数据“工具箱”。将信贷专家和大数据技术专家的智慧结合起来，研发和推广大数据分析模型和技术，为信贷经营管理人员特别是一线人员提供好用、管用的大数据实战工具。
加强队伍专业化建设，提升管理能力
一是细分岗位、明确专业要求，培养专业化队伍。首先，对从事信贷业务各类人员进行岗位细分(如客户关系管理、授信方案制定、信贷评估评价、计量技术研发等)，针对不同岗位明确适岗标准。其次，加强系统培训，通过推行全覆盖培训和岗位资格准入制度，进一步提高信贷管理制度规范化水平和便捷使用程度，使信贷人员能够及时补充更新履岗所需理论知识，提升业务实践技能和合规操作意识，提高履职能力。同时，充实、稳固客户经理、风险经理队伍，提升全行监控预警人员、贷后管理人员、押品管理人员等的专业化水平。
二是优化考核评价机制，完善信贷责任体系。持续完善信用风险管理综合评价机制，强化结果运用，逐步与信贷资源配置、审批授权、拨备计提等挂钩，不断夯实基础管理。强化“放出贷款能收回”的考核导向，研究以贷款回收额、贷款回收率等指标进行绩效评价，促进业务营销与风险管理有机融合，完善激励机制。同时，要建立“风险管理进党委”的机制，一把手要组织研究全行风险资源的配置和考核;落实经营条线的风险管理责任;理顺责任认定的机制，坚决惩治和防范道德风险，同时要保护一批勇于开拓，敢于担当的经营管理人员，责任认定要准，追究要狠，强化对信贷经营管理的警示约束作用。
三是持续推进信贷文化建设，培养人员信贷管理意识。按照“顶层设计、全员参与、持续推进、与时俱进”的思路，细化信贷文化建设方案。总结提炼健康信贷文化的核心，加大宣传力度。以培训教育为抓手，通过大量的案例警示反复强化，促进健康的信贷文化深入人心，转化为员工尽职履责、合规守纪的自觉行为。