Ⅰ 控制贷款资产风险的主要措施有
银行控制贷款资产风险的主要措施包括:第一，抵押。要求借款人以超过借款额度的固定资产价值办理抵押誉滑猜。第二，质押庆型。要求借款人以超过借款额度的应收账款办让哗理质押。
Ⅱ 工商银行信贷风险管理的手段
工商银行信贷风险管理的手段如下。
1、
1、定期评信薯扮估客户的信用状况，采取适当的客户尽职调查措施以及对不良贷款采取必要的措施。
2、
2、建立合理的信贷条件和审核流程手拍。
3、
3、加强业务监督。
4、
4、及时向风险管理机构提供有效信息，及时发现并处理风险。
5、滑灶
5、实施内部控制体系，以预防和减少潜在风险。
Ⅲ 商业银行常见的风险管理措施
商业银行常见的风险管理有哪些呢?下面由我与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!
商业银行通常运用的风险管理策略可以大致概括为风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避和风险补偿五种策略。本文将逐一简析。
一、风险分散
风险分散就是指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择。“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”这句古老的投资 名言 形象地诠释了这个观点。
风险分散的理论依据是马科维茨的投资组合理论。他认为只要两种资产收益率的相关系数不为1(即不完全正相关的两种资产)，分散投资于两种资产就能够起到降低风险的作用。
而对于由相互独立的多种资产组成的投资组合，只要组合中的资产个数足够多，该投资组合的非系统性风险就能够通过这种分散投资的策略完全消除。
根据多样化投资分析风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，而不应集中于同一业务、同一性质甚至是同一个借款人。
二、风险对冲
风险对冲是指通过投资或购买与标的资产(Underlying Asset)收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在损失的一种策略性选择。
风险对冲对管理市场风险，如利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险非常有效，可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。
三、风险转移
风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济 措施 将而将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。
风险转移分为 保险 转移和非保险转移
四、风险规避
风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。简单地说就是：不做业务，不承担风险
在现代商业银行风险管理实践中，风险规避可以通过限制某些业务的经济资本配置来实现。
例如：商业银行首先将所有业务面临的风险进行量化，然后依据董事会所确定的风险战略和风险偏好来确定经济资本分配，最终表现为授信额度和交易限额等各种限制条件。
对于不擅长且不愿意承担风险的业务，商业银行对其配置非常有限的经济资本，并设立非常有限的风险容忍度，迫使该业务部门降低业务的风险暴露，甚至完全退出该业务领域
没有风险就没有收益，风险规避策略在规避风险的同时，自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会。风险规避策略的局限性在于其是一种消极的风险管理策略，不宜成为商业银行风险管理的主导策略。
五、风险补偿
风险补偿是指商业银行在所从事的业务活动造成实质性损失之前，对所承担的风险进行价格补偿的策略性选择。
对于无法通过风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避进行有效风险管理的情况，商业银行可以采取在交易价格上附加更高的风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险价格的补偿。
商业银行可以预先在金融资产定价中充分考虑各种风险因素，通过价格调整来获得合理的风险回报。例如，商业银行在贷款定价中，对于那些信用等级较高，而且与商业银行保持长期合作关系的优质客户，可以给予适当的利率优惠;而对于信用等级较低的客户，商业银行在基准利率的基础上调高利率。
对商业银行而言，风险管理的一个重要内容就是对所承担的风险进行合理定价，如果定价过低，将使滋生所承担的风险难以获得合理的补偿;定价过高又会使自身的业务失去竞争力，陷入业务萎缩的困境。
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Ⅳ 信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷 款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风 险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险 等多种。高度重视信贷风渗高险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对 本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段， 十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、 发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁 单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评 估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立 法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程
1
的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和 进行风险评估。
资料名称
调查审查内容准入底线
风险评估
1.身份证复印件（借款人、抵质 借款人 25-60 周岁；具有完全民 高风险、虚假、无民事能力、非 押人、 法定代表人、 委托代理人 事行为能力的自然人，资料真实 法人员不贷 等各 2 份，核查原件） 有效。核实其他有关情况。 工作时间连续 6 个月以上、稳定 2.工作证明 行业工作、公务员、事业单位、 垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入 3.收入证明 3000 元以上、银行对账单、近 6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工 高风险、被列入黑名单、多次长 4.信用报告 商等无不良信用记录、未列入黑 期欠此升税、欠费、欠贷或收入负债 名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。 高风险.、无偿还能力不贷 低风险
有固定的住所和经营场所。合法 高风险 5.居住证明 经营。可查询近三个月水费、电 无居住地、营业场所、欠缴各种 费、煤气费凭证 费用不贷。
核实后有一定资产、有变现能力， 高风险
2
6.个人财产清单
没有纠纷，可执行、可变更权利、 无资产者不贷。 评估后价值＞抵贷额。 本人签名盖章（手印） ，同意个人 高风险
7.还款承诺书
承担个人无限偿还责任，用个人 不签署者不贷 其他财产、债权等，偿还本次借 款本息。
8.个人信用报告查询委托书
同意并签署
同上
用途合法合规，合同真实有效、 高风险 9.贷款用途购销合同 交易商品变现能力强。 用途不合法、合同不明晰、有欺 诈行为、 商品质次价高变现
差不 贷。 银行承兑汇票、有价证券为低风 高风险 险。抵质押物形态、位置、权属 不足值、不完整、不易变现，有 10.抵质押物清单 真实有效。变现能力强、无纠纷 法律纠纷不贷。 可执行，评估后可办理他项权利 证书、评估值的 50％＞借款额。 面访、暗访。思想正派，没有不 有毒、赌、嫖等违法犯行为为的 11.借款人经营者品德 良嗜好。25-60 周岁。身体健康； 不贷。 道德品质好、优良职业、从业经 高风险 验丰富。 12.工商营业执照、 税务登记证、 开户许可证、法人代码证 按时年检 高风险 不年检、吊销执照、列入黑名单 不贷。 主营业务有良好的成长性；未被 低风险 13.经销、经营状态 工商、质检等部门处罚 少贷或不贷
提供近期和上年末报表，现金流 高风险 14..财务报表 量为正数
3
①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人 资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。 ②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。 ③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。 ④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。 ⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问 进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用 转换系数 1.贷款系数为 100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额； ③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。 2.贷款系数为 50％的资产：土地、房屋、有价证券。
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3.贷森喊老款系数为 20％的资产：债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不 定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集 的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示 重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早 期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。 贷后检查项目及内容
检查项目
借款人提供的资料
检查内容及结果
真实性、有效性 按原定用途，合法性、贷款 本息能否
预警提示处理
贷款使用情况
按期收回、是否发挥效益、作用。 信用记录、是否列入黑名单、负债变化
人民银行征信系统查询 保险状态
情况。 是否正常，受益人是否小贷公司，受益 额度变化。连续性、合法性、执行性 权属变动，控制状态，价值变动。合法
抵质押品
性。
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合同执行情况。经营商品进、销、存。 重大人事、经营纠纷事件。财务人员及 经营情况 财务状况变化。效益变化。现金流量变 化。
税费缴纳情况。可持续经营能力。 国家政策影响。预测未来。 贷款档案 借款人违法违纪行为 检查期限 齐全 法办、判刑、制裁、罚款等 优质客户 1 年 1 次。 优良客户半年 1 次。 其他客户 3 个月 1 次。 逾期 30 天 1 次。
对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利 还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。 措施： ①预警通告提醒纠正。 ②跟踪关注。 ③加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。 ④变更合同，转化。 ⑤制止违约行为。 ⑥法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。
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五、到期追踪，法律控制
借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天 起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚 息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。 1． 向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执， 以保持有 效的诉讼时效，法律效力。 ①核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、 。 ②核实贷款材料、还款承诺书（承担无限偿还责任） 、保险单的有效 性和一致性。 ③按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、 裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。 2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。 3.变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。 4.以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利） 。
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5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。 6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。 7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强 制执行。 ①转化，延期。 ②抵质押品变现，以资抵债。 ③风险转移，转移给保险公司。 ④拍卖、处置债权。 ⑤强制执行借款人其它资产、权利等（评估后 70%为准） 。
六、岗位责任控制
为强化贷款管理，保障信贷资金安全，实行岗位责任控制。 1.信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风 险损失的，信贷调查岗负全责。 ①责任人员限期收回全部贷款本息；
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不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任； 对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ④对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款， 但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查 人员不承担责任。 2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主 要组织者和管理者之一，对公司信
贷资产质量负责，出现以下情况之一 的，负领导责任。 ①贷前 调查报告 的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途 不合理， 无偿还能力等应该审核发现而未审核发现， 使贷款出现风险的； ②对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的； ③贷后未能及时组织人员， 定期或不定期的对借款人进行贷后检查， 对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。
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出现上述情况的，风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或 部分赔偿责任。 ④对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险 损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，不能按期收回或部 分收回的，信贷部经理和总经理承担部分贷款本息赔偿责任； ⑤对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ⑥对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 3.对调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损 失的，谁批准谁负责。 免责：信贷调查人员和风控部经理、总经理不同意贷款，有权审批 人坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷部经理、总经理不承担责任。
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Ⅳ 银行如何防范信用风险
问题一：如何做好银行信用风险防控工作 一、强化内部控制和操作风险管理理念，建立良好的风险控制企业文化氛围 对于城市商业银行来说，引进国际银行业先进的操作风险管理理念，形成良好的风险控制企业文化氛围是迫在眉睫的任务。建立良好的操作风险控制文化氛围首先要明确操作风险的科学含义和风险控制手段及方法核凳喊。 现代银行风险管理理论对操作风险给出了明确的定义，即操作风险是指由于内部流程、人员行为和系统失当或失败，以及由于外部事件而导致直接和间接损失的危险。操作风险主要来自内部控制和外部事件两个层面，主要包括：人员风险、制度和流程风险、技术风险以及操作策略风险。 银行操作风险的防范主要依赖完善的内部控制，完善的内部控制是有效实施银行操作风险管理的主要手段。巴塞尔银行监管委员会1997年在《有效银行监管的核心原则》中提出：“最重大的操作风险在于内部控制及公司治理机制的失效”。根据2002年9月人民银行颁布的《商业银行内部控制指引》对商业银行内部控制的定义：商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。 与国内其他商业银行相似，锦州市商业银行成立初期注重资产规模的扩张和市场占有率的提高，以期在区域银行市场获得一席之地，完成最初的生存和发展需要。在这一发展阶段，银行的风险意识还处于萌芽状态，虽然从管理层到员工都能够意识到风险的重要性，但是在制度上缺乏风险控制的有效手段和科学方法。随着竞争的日益激烈以及银行风险监管要求的不断深入，管理层深刻地意识到必须形成风险控制企业文化，建立科学的风险管理和内部控制体系，将先进的风险控制手段和方法与银行自身经营特点相结合，做到“实用、管用和会用”，从而全面提升银行的风险管理水平。 通过风险管理和内部控制项目的实施，锦州市商业银行引入了科学的银行操作风险管理理念，加强了对管理层和员工的内部控制和操作风险管理理念和方法的培训。在银行内部，将风险管理由高深的理论变为所有银行员工的自觉意识和行为，使从银行高层管理者到基层员工的所有银行员工对内控和操作风险的内容和含义有了准确的理解，清楚地认识到银行内控与操作风险和每名员工的相关程度。通过培训，员工们进一步明确了不同岗位风险的控制方法和手段，做到合理有效地控制风险。 在强化对内控和操作风险理念的宣传与培训工作的同时，项目小组对原有绩效考核和薪酬体系进行了重新设计，将包括操作风险管理在内的全面风险管理内容融入其中，使得内部控制和风险管理不仅是对员工日常工作的要求，并且成为衡量部门绩效的成本因素，直接影响部门的经营效益考核结果，进而形成管理者和员工风险管理的激励机制。通过事前培训，事中监督和事后考核，已经将银行内部控制和风险管理理念深入贯彻到每粗信名员工，相信通过一段时间的实施将形成良好的内部控制和风险管理企业文化氛围。 二、进一步完善风险控制的组织结构和岗责体系 完善的组织架构是保证内部控制和风险管理的改野组织保障，而科学的岗位职责设计能够确保每名员工在内控和风险管理工作中权、责、利上的明确分工，进而通过合理的绩效考核和激励机制设计保证分工的有力执行。项目小组结合内控和风险管理的科学理念和最佳实践对自身的组织架构进行了改造，对岗位职责进行了重新设计。 良好的公司治理结构是商业银行建立有效风险管理制度的基础和前提。锦州市商业银行注重通过加强银行治理，强化股东会、董事会职能，从源头上提高内部控制和风险管理意识。在项目中，进一步强化了董事会和各委员会的职能，确保董事会......>>
问题二：如何防范银行信用风险 一般来说贷款业务都会存在风险，也就是常说的风险无处不在。信贷风险主要包括操作风险、市场风险等，邮储小贷目前主要风险应当以道德风险、操作风险为主要风险。
具体防范措施不是一、二句可说完的，这方面内部有很多文件、规定了。你可以向信贷部门咨询。
问题三：防范银行信用风险的措施 为了防范银行信用风险，建议采取以下对策： 1、强化信用教育，倡导信用至上。培养公民的信用意识，在全社会加强诚实守信的道德教育。培养企业的信用意识，使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产。培养 *** 及其经济管理、司法部门的信用意识，使他们认识到社会信用是建立规范的经济秩序的保证。 2、加强政策引导，净化信用环境。推行信用公示制度，综合治理破坏银行信用的行为。经常组织在新闻媒体上公布一批企业信用等级，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持；让不讲信用的企业受到曝光，并受到联合制裁。3、建设信用记录制度，防止银行误入“信用陷阱”。商业银行应借鉴西方发达国家建设信用记录制度的经验，按市场化运作，建立经营银行信用信息的专业化公司，开展联合征信业务，从企业、银行、税务等部门全方位地收购企业的生产经营情况、诚实守信情况等综合信息，形成客户信用调查报告同时建立企业信用公共信息平台。 4、理顺产权关系，明确银行信用关系的主体。使国有企业和国有银行真正成为治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、产权关系清晰的市场经济主体，从而真正奠定银行信用往来的基础，使信用交易的授信方有清晰的产权边界，能够独立地承担相应的责任。
问题四：银行如何防范贷款风险 银行防范信贷风的措施主要有：还应强化商业银行的内部管理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。详细如下：
1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下两方面的入手：一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率；二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标准的审批制度。
2、建立信贷风险预警机制。建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面：
①、建立信贷风险预警的组织管理体系。
②、建立一套完整和连续的风险预警数据库。
③、改进风险预警的方法和计量模型，并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。
3、建立信贷退出机制。对一些夕阳产业，商业商业银行必须严控贷款增量，适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来。但由于外部环境的影响，贷款退出会存在一定困难，这就要求商业银行应准确把握经济信息，最终建立起有效的信贷退出机制。
4、加强贷后管理，加强全程控制。就一个具体的贷款项目而言，贷款后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。为保障银行利益，实现管理目标的贷后管理，是相当重要的。
问题五：如何防范银行信贷风险的意义是什么 随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。 一、信贷风险的成因 第一，历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面： 一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。相应的银行贷款也没有风险或风险较小。但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。 二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方 *** 行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经 *** 协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。 第二，与国有企业负债过多、效益较差密切相关。在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。特别是近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。这是影响贷款质量的重要因素。 第三，与银行经营管理方式有关。主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位， 这对银行经营产生一定......>>
问题六：如何做好银行信用风险防控工作 你这问题都能直接写篇论文了
直接去论文库搜吧
问题七：银行如何应对风险 商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用，导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。因此，建立有效的风险防范和控制机制，对商业银行而言有着更为重要的意义。
我国国有专业银行向国有商业银行转轨过程已经完成，经营行为市场化成分加重，行政化色彩退却，尤其是在目前全球经济一体化格局下，国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击，均要求国有商业银行必须正视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国国有商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。
为建立有效的风险防范和管理机制，我们首先应树立先进的银行风险管理观念。风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。再次，健全风险管理体系。要从三个层面进行调整：（1）是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。（2）在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。（3）改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头就进行有效控制。最后，要提高风险管理技术。使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。
对具体风险的管理上，应从下面几个方面入手：
一、对信用风险的防范
信贷资产在整个资产结构中占比大，随着利率市场化进程的加快，差息可能变小，但仍是收益最高的项目，是银行资金运用的主渠道。防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上，重点作好：（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。（3）充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。（4）通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时退出策略，以实现最佳的资产配置效果。（5）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前收回债券和转移信用风险的目的，同时建立绩效考核体系，实现风险组合管理。
二、利率风险和流动性风险的防范
1、构建完善的内部风险管理机制。风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新，改变长期以来国有商业银行一直......>>
问题八：我国商业银行信用风险防治有哪些 商业银行防范信用风险的第一点是尽量减少相关的情况的方式，这是要做好事前的一个相关的处理，事前很是重要的，不可忽视。事前做的好能够减少许多信用方面的风险。
事前，商业银行要做好相关的调查，调查信贷者的信用情况，这是关键的。对于信用不太好的信贷者尽量不要去贷款，否则会增加银行的信用风险。这一点必须要明确。
其次，商业银行防范信用风险要加强对事中的监督，不是把钱贷出去之后就什么也不管了，就高枕无忧了，这是不行的。一定要加强对信贷者的监督。这是必要的。
监督是为了防止道德风险的发生，确实会有一定的作用。这样会降低银行的信用风险。监督的方式有很多，时刻的保持对信贷者动态进行相关的了解，这是必要的。
必须要明确的是，信用风险肯定会有一部分发生，这就要提前做好相关的准备，一定的准备可以减少信用风险对自己银行的危害。建立良好的风险防范系统是有必要的。
我国商业银行如何防范信用风险，这是一个永恒的话题，也是一个不容忽视的话题。加强对自己的监管是关键。
问题九：银行风险管理重要性 众所周知，目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面：一是信用风险。即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能。二是市场风险。即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险、汇率风险和价格风险等。三是操作风险。即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的风险。信用风险是最常见的，给商业银行带来的损失也是最大的。操作风险主要是由于银行点多面广，且管理水平、宽严程度不一等原因造成的，也是较容易出现的风险。市场风险的产生主要是由于我国的汇率和利率管理还没有完全放开，这方面造成的损失是较小的。
从商业银行的股份制改造进程和实践来看，在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，这三大风险都会给商业银行造成巨大的经济损失，甚至造成商业银行的倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。因此，商业银行要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下五个方面入手。
一、构筑风险管理的三道防线，形成全程的信贷风险管理流程
按照商业银行的内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关责任人进行适当的处罚。以上三道防线明确划分了三个部门之间和岗础之间的职责，形成职责分离、相对独立、相互制约。[1]
二、打好风险管理的三项基础，形成全员的信贷风险管理文化
一是进行一定的投资，提高科技含量和技术水平，形成一定规模的数据库，不断完善信用风险、市场风险、操作风险的计量分析模型，建立健全风险指标识别系统、预警系统和监控系统，提高各类信息的处理能力。二是造就一支高素质的风险管理专业队伍。信贷风险管理工作是一项专业性较强的工作，风险管理制度、措施、动态和整个运行机制，都要靠人来执行，所以培养和造就一大批风险管理专业人才是风险管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的约束和激励制度。使各个业务部门以及下至各个客户经理，对资本成本、费用成本、风险成本等，都要有所了解，使之在处理各项业务时自觉地处理好收益和成本之间的关系、市场与风险之间的关系，保证各项业务建康有序的发展。
三、构建风险管理的三个层面，形成全新的信贷风险管理垂直方法
要实现信贷风险管理的长效机制，就必须改变商业银行现有的分行各自为政的管理模式，建立总行风险管理部――分行风险管理部――支行风险管理部三个层面的专业垂直管理层次，提高和增强风险政策的贯彻力度和速度。总行风险管理部主要制定风险管理的战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，建立有效的风险识别、预警、计量、监测和控制系统，确定银行可以承受的风险水平，并对分行以及风险管理机构的负责人进行绩效......>>
问题十：银行如何防范信用卡案件风险 近年来，随着现代支付系统的健全和成熟，各银行业金融机构的信用卡业务的得到不断发展，各发卡机构的信用卡发放量和消费额都在大幅度的增长。在方便国人日常非现金结算的同时，各类利用信用卡违法套现案件也呈上升趋势。目前，由于信用卡的申领手续简单、门槛低，特别是信用卡授信额度大，存在最短25天最长56天免息规定，与当前小额信用贷款申请难、利息高相比，其信用卡套现的成本很低，为信用卡套现违法行为的滋生和蔓延提供了有利条件。
为此，防控信用卡套现行为，要从多方着手，采取有效措施加以防范。
加强对发卡银行的监管。加强信用卡发放、审核、后期维护等管理工作。各发卡机构应按照监管机构的要求取消单纯以发卡数量为考核指标的做法，严格管理和约束各行信用卡直销团队的营销活动，严格执行相关规定，强化信用卡发放、审核、后期维护等管理工作。
加强信用卡营销人员的监督管理。规范信用卡营销考核机制，纠正不正当竞争行为。对信用卡营销人员进行严格监督，防止出现营销人员为追求业务量而放松对持卡人的核查甚至协助造假的情况。
加强客户信息管理。发卡行应跟踪关注持卡人重要信息的变动情况，对持卡人的用卡情况进行全方位监控，发现可疑交易要及时核查，对已确认的套现行为要采取必要措施，如止付、降低信用额度等以控制风险，并及时通报有关部门联合处理。
强化对特约商户和第三方支付服务商的监管。规范管理特约商户。中国银联和收单行应对各类特约商户加强管理，持续监测和定期检查，防控信用卡大额套现、欺诈等案件的发生。同时，协议中应明确特约商户不得协助持卡人套现的义务和相关违约责任。根据特约商户的规模、业务类型，对特约商户的单笔刷卡金额、POS交易总额设定警戒线，一旦触发警戒线就要进行重点实时监控，发现问题应立即采取相应控制措施，并及时将确认套现的特约商户列入“黑名单”。
加强与税收部门协作。对特约商户的POS机交易与纳税情况进行匹配性分析，如果POS机交易总量与纳税情况严重不符，就要重点监控核查。同时加强对特约商户退款行为的管理，收单行和特约商户应在合作协议中明确，对刷卡支付的消费退货，应将退货款项退回信用卡账户。
加大对信用卡套现的联合打击力度。适时开展专项整治活动。信用卡套现问题的整治是一项系统工程，应在中国人民银行、银监会、公安机关等部门的支持下，由各银行业金融机构和行业组织进行内部治理，形成协作机制。金融监管部门应定期开展信用卡市场专项整治行动。
加强媒体监督。人民银行和有关部门应相互配合，开展对平面媒体和网络媒体上广告信息的清理和查处工作。近年来，国内一些地区出现了“信用卡套现服务”、“金融公司现金服务”、“信用卡翻倍取现”、“信用卡还款无忧”等广告，实际上是企业或个人协助持卡人将信用卡的透支额度转换为现金。
大力开展宣教活动。金融机构应广泛开展宣传教育活动，使社会各界了解信用卡，并正确使用信用卡，避免因使用不当而带来损失。同时，还可以建立对举报套现案件的奖励机制，即通过新闻媒体和企业网站向社会公布套现举报电话和电子邮箱，引导群众积极举报，并奖励举报有功人员，以期提高套现案件的侦查效率。
加快完善个人征信系统。目前，我国还缺乏完备的个人信用体系，发卡行各自为政，同一申请人可在多家银行申办信用卡，持卡人所享有的信用额度可能大大超过其偿还能力，容易发生“以卡养卡”的信用卡套现案件。因此，应建立和完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制，设定个人总的信用额度，方便发卡行查询验证，避免为同一客户重复办卡。
同时，银行......>>
Ⅵ 银行如何管控金融风险
导语：“强化内控机制，增强风险掌控力成为培育现代商业银行核心竞争力的重要内容，能否实施有效的风险防范和控制是衡量各家银行核心竞争力强弱的重要标尺。”
银行如何管控金融风险
一、加强教育，打造合规文化。
让合规的观念和意识渗透到每一个员工的血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，营造重操守、讲合规、促案防的良好氛围，促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，从源头上预防案件的发生。
二、与时俱进，完善规章制度。
根据自身的改革和发展的形势，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程。规章制度是构筑内部控制的基本要素，是各项业务应当遵循的标准和程序的总和，也是检查和纠正一切违规问题的依据。规章制度的制定，要着重解决内部控制的“真空地带”的问题，并且把可操作性的规程规范建设放在完善内控制度的首位，对那些不适应新发展的规定和办法，该废止的废止，该补充的补充，该修订的修订。在制度面前做到人人平等，坚持以制度为标准，事实为依据，不搞双重或多重标准，不故意夸大或缩小问题，不回避矛盾，不当“和事老”，报实情、说实话。对一切破坏内部控制运行的违纪违规者，不管是谁，做到王子犯法与庶民同罪，以维护制度的严肃性、权威性。否则，姑息迁就则久必酿成大祸。
三、运用科学，量化银行风险。
风险量化的第一阶段是计量和跟踪，对数据进行量化。第二阶段是评估的阶段，当量化有关信息之后，要对它进行衡量，在第二阶段需要很多相关技术的开发。可以建立来自于内部和外部的风险损失事件数据库，并从数据中拟合风险损失的分布，通过设置一个置信区间，比如95%，可以计算出风险损失。而到了第三阶段，就是向各个管理层提供数据，以让他们采取适当的补救措施，解决所面临的问题。
四、优选客户，防范信贷风险。
信贷业务作为银行的主要盈利来源，风险防控至关重要，而防范信贷风险关键在于选择客户。一是选择信用记录好及实力强的客户。在信贷业务过程中，客户自身的信誉与实力起着非常重要的作用。
银行如何管控金融风险
(一)保持理性的信贷增长。
现阶段银行的主要风险依然是信用风险，做大信贷总量实际上是对银行风险管理能力的考验。现在我国每年有10万亿元的新增融资投放，加上几十万亿元存量贷款到期后的重新发放，对后续的信贷风险管理、防控大面积金融风险将带来很大的压力。因此，各银行要恪守稳健的风险偏好，坚持稳健经营，信贷投放要循序渐进，不搞突击放款，坚决避免非理性的.信贷增长。要改进和完善银行内部考核评价机制，不宜把贷款增加多少列入对分支机构经营业绩的考核评价指标，从机制上避免分支机构不顾潜在风险，过度强调业务的增长，过度激励贷款业务发展，过度追求短期业绩的行为。同时，还要通过信贷业务的后评价机制来杜绝分支机构发放没有实际用途或没有真实交易背景的贷款，严格限制过度依赖抵押品来偿还的贷款、过度依赖第三方保证的贷款、过度依赖担保公司担保的贷款等。
(二)制定多维度的信贷政策。
商业银行董事会应根据宏观经济金融形势，结合本行的战略导向、风险偏好、资本实力等，统一制定信用风险政策，确定区域、行业、产品信贷政策与风险限额。经营管理层要进行市场细分，确定重点行业，分析行业经济周期、行业法律与政策环境、行业依存度、行业产品可替代性、行业主要经济技术指标等。通过行业数据的收集，确定银行信贷行业相关指标领先值、标准值、最低值，确定风险管理技术与方法，明确哪些行业是进入类行业，哪些行业是禁入类行业，并制定出行业风险限额、授信总额等限额指标。在区域信贷政策方面，对于跨区域经营银行来说，要依据不同区域经济发展状况、信用环境，制定差异化区域信贷政策，对县及县以下还需要制定有别于城市金融的信贷政策。有条件的银行应当实行区域评级，对区域授信额度的确定要遵循发展、收益、风险相协调的原则。通过制定多维度的信贷政策，将行业或客户区分为积极支持类、适度支持类、清收退出类。这样既便于董事会及高级管理层明确风险政策、掌握整体风险状况，也便于前台营销部门有的放矢开展营销，有利于中台部门掌握统一的审批标准，还有利于后台管理部门明确风险监控的重点。
(三)建立信用评级、统一授信管理体系。
客户信用评级是指对客户市场竞争力、经营状况、管理能力、信誉状况、发展前景设置若干定性、定量指标，按照一定的方法与技术对客户偿债能力与意愿作出评价，并映射得出相应信用等级，作为投资与信贷管理准入的依据。对商业银行来讲，什么样的客户可以进入，什么样的客户不能进入，客户评级是基本依据。目前国内评级企业不少，几家较大的评级企业有了较快发展和一定声誉，外资及中外合资评级公司对上市企业尤其是境外上市企业及重大项目融资评级占有较大业务份额。但由于受文化习惯、信用环境等因素的影响，相当部分中小企业缺乏公认的评级管理。国内商业银行一般根据开户客户群状况、风险偏好进行内部评级。各银行应当引进评级公司并结合自身力量，建立符合自身客户状况及风险偏好的评级系统。除公司类客户评级系统外，对个人客户还应当按照信用卡、按揭贷款、汽车贷款、个人消费贷款、生产经营贷款等，分别建立评分卡系统。
(四)依托大数据创新信用风险管理方式。
银行既不能弱化对借款人的实地调查，又要创新风险管理方式，通过多渠道的信息采集，强化多信息的校验分析和逻辑判断，解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题，并为经营决策、政策制定、审查审批等提供支持。还要充分运用数据信息和技术，以大数据思维来改革风险管理方式。银行总行要发挥信息集中的优势，整合内外部数据信息，对客户进行全方位的复合式动态风险评估，以便更全面地了解客户，及时发现其潜在的风险及变化趋势，为分支机构提供信息支持。
Ⅶ 信贷风险的把控方法及预防措施
信贷风险仍是主要风险,因为在以后相当一段时间内,在我国间接融资为主导的金融制度还未发生根本转变的情况下,存贷款业务依然是我国商业银行的主要业务,是生存与发展的根本。以下是我为大家整理的信贷风险的把控 方法 ，希望你们喜欢。
信贷风险的把控方法
1、贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。
2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。
3、贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。
4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取 措施 。
5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方情况，可通过他们互相 进行了解。
信贷风险的防范措施
1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多 渠道 ”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
5、培育合规 文化 。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰 规章制度 这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
信贷风险的应对对策
一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计 报告 ，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。
其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。
二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。
第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
信贷风险中的道德风险
1)道德风险的概念
道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。
2)中国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式
根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程，道德风险主要存在于以下三个层次，并具体表现为:
商业银行信贷业务的决策层的道德风险:商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在中国商业银行的产权体制下，进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，而且在中国商业银行内部管理机制下，决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的，这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。
商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达意见不是从实际出发而是"迎合上意"，利益目标短期化，在决策层对管理层的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。
商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞，高素质人员利用电脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。
3)中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策
由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。
首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，但是作为中国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面，中小股份制商业银行的股东作用仍然有限，产权不清、内部人控制等问题难以有效解决，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制，对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。
其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下，加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险，从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。
第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。
充分发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任，建立责任追究制度，确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。
第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。
制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用，如根据香港《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201 章) 规定，银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益，从而在处理信贷业务中给予优待，即为违法，其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元，同时将招致最高7 年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚，发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用，遏制了信贷业务人员的贪欲，使信贷业务人员不以身试法，防止了信贷业务中的道德风险行为。
第五，塑造诚信 企业文化 ，建立廉洁高效的信贷人员队伍。
企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范 教育 ，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。
Ⅷ 贷后管理风险防范措施 贷后管理风险防范的措施
1、提高思想认识，变化“重贷轻管”意识：贷后管理是信贷风险管控十分重要的一个阶段。一方面，通过合理的贷后查验可以及时处理顾客的“迹象”性风险，提前干预，提早处理。另一方面，通过进行贷后查验，可以立即掌握顾客的金融业务需求，向用户们提供个性化服务，减少用户流动率；
2、制订有效的贷后管理方法：银行有关部门应进入到底层调查分析，根据贷款风险大小、金额大小、表内和表外、合同类型、是不是起诉、十级归类等颁布多元化、可执行性强的贷后管理方法；
3 、充分利用好顾客风险预警系统：通过对顾客风险预警智能管理系统功能模块的扩展，系统化、专业化对贷后管理阶段进行各种操作，明确职责，提高工作效率。客服经理要依据风险预警系统提供的 不一样 数据信号，融合本地经济发展特性，对信贷风险性进行精确分辨；
4 、提升客搏逗梁服经理业务素质提高：一方面要创建客服经理级别的管理方案，根据其综合能力、历史时间主要表现、股票投资风险明确相应级别，根据级别来设定业务管理权限，确立其实际可以管理哪种种类的顾客，按时进行考评、调节，推行末位淘汰制。另一方面，要提升日常培训工作，提高信贷工作人员对风险的鉴别、检测、预警、 解决的工作能力；
5 、自主创新贷后查验方法：换别人贷后查验。信贷管理单位要机构不同的信贷工作人员交叉式进行贷后查验；建立年审规章制度。制订规范化贷后管理工作，信贷管理单位、 审计部门和风险管理部等根据日常运营中看到的迹象问题，结合监督机构查出各种 “问题”贷款，经常去所属营业网点或是客户地（居所）进行检查，严厉做好风险防控措施，预防地区风险、领域风险，对风险问题早预警、早处理。
以上就是贷后管理风险防范措施相关内容。
贷后管理风险防控简介
信贷基运业务 飞速发展，信贷经营规模不断澎涨，为适用县区 “三农”工作发展、 促进地区经济指正发展及银行本身业务市场的拓展，充分发挥了关键作用。但在信贷营销推广工作获得显著成绩的同时，贷后管理工作十分落后， “贷后管理”变为“过后管理”，新时期，农村商业银行提升贷后管理势在必行，刻不容缓。本文主要写的是贷后管理风险防范措施有关知识点，内容仅作参考。
Ⅸ 信贷业务风险点与防范措施有哪些
风险点：（一）从商业银行外部因素看:（1）经济体制的影响.政府职能转换尚未到位，间接投资为主体的格局远未打破，银行、政、企之间的关系还未根本理顺，这些都会给银行贷款造成体制性风险.（2）宏观政策的影响. 一是行业政策性亏损.二是国家产业发展政策取向的调整在很大程度上给商业银行贷款既可能带来生机，也可能带来风险.（3）市场供求的影响.市场疲软首先给企业造成经营风险，继而又会通过企业导致银行贷款风险.（4）借款人经营管理状况的影响，导致或加剧银行贷款风险.（5）社会信用状况的影响.我国社会信用状况不够理想:一是行政干预贷款.二是借款人信用观念淡薄.
措施：（一）正确认识和把握贷款风险生长规律性，提高贷款风险防范对策和措施的适宜性与有效性.贷款风险生长经历风险萌芽、风险成长和风险爆发三个阶段，凸现贷款发放风险、关注类、次级类、可疑类和损失类等五个生长节点.只有正确认识和把握其特征，采取有效措施，才能确保防范风险生长的效果. （二）重视正确区分风险因素的可控性和不可控性，采取不同的适当对策和措施.在影响商业银行贷款风险生长的一系列因素中，商业银行对其外部因素具有明显的不可控制性，但对其内部因素则具有较强的可控制性.首先，对于不可控制性的外部风险因素，商业银行可以督促和帮助借款人改善经营管理，加快资金周转，增强守信意识，对于深受外部风险因素影响的贷款种类和贷款对象，要求提供贷款担保或开办贷款保险，以转移贷款风险，若没有提供贷款担保或贷款保险则不予贷款，以避免不必要的承担贷款风险.其次，对于可控制性的内部风险因素，商业银行可以改善贷款政策、程序、制度以及内控机制，严格督促执行到位，加强贷款合法性、规范性、风险性和效益性的检查监督力度，加强贷款风险责任的追究力度.