抵押贷款是否要收紧政策了

A. 佛山公积金贷款政策收紧：首次贷款未还清不得再贷

近日，广东省佛山市调整住房公积金抵押贷款政策，规定首次贷款没有还清前，不得再次申请。该政策将自2020年5月1日起执行。
4月15日，佛山市住房公积金管理中心发布通知称，《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法》第十六条调整为：“住房公积金缴存职工个人可申请两次贷款；首次贷款没有还清前，不得再次申请。不得向已有两次贷款使用记录的职工发放贷款。”调整后的《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法》自2020年5月1日起执行（以有效贷款申请提交至中心的时间为准），有效期为5年。
佛山市住房公积金管理中心解读称，此次修改住房公积金抵押贷款办法，是根据国家住建部“如有住房公积金贷款未清还的，必须还清首套住房的住房公积金贷款本息，才能获准贷款”的内容来执行的。

B. 关于深圳部分大行收紧房抵贷一事，你有何看法

深圳部分大行收紧房抵，但这一件事情其实也充分说明了。在有关行业上此类贷款政策的加强，所以额度也出现收紧。

而目前可以发现，这类房抵贷的门槛已经出现了大幅度的提高。那些经营者用个人的房产作为可以偿还资金的抵押，从而向银行申请可以用于消费甚至是经营的资金。而这类抵押还是要考虑个人的偿还门槛的，所以银行对此把关也很严。

C. 再收紧！深圳房产抵押经营贷也参照政府指导价 两银行已执行

深圳住建局发布的二手房指导价，已在各个环节推行。
3月1日，有消息称深圳以房产为抵押的经营贷口子被收紧，抵押房产也要执行住建局发布的指导价，该指导价比评估公司发给银行的评估价更低。证券时报记者了解到，深圳已有两家银行开始实施，预计其他银行也将效仿。
今年2月8日，深圳市住建局发文建立二手住房成交参考价格发布机制（指导价）。目前，指导价已经在深圳四大行实施，光大银行、民生银行、北京银行深圳分行以及深圳农村商业银行也加入了队伍，参考指导价来发放房贷。
经营贷抵押房产评估按指导价打折
“继银行按指导价上浮15%被政府辟谣后，经营贷传出最新消息，也按指导价执行，四大行之一的中行即将执行，抵押金额（放款额度）=面积×指导价单价×7成。目前中行已经停止递件。”
3月1日，有消息称经营贷贷款额度将以指导价为基准打7折。证券时报记者向深圳银行人士处了解到，中行和上海银行深圳分行已经开始执行，经营贷抵押房产的评估，以指导价为基准打折。
过去，银行对中小企业发放以住房为抵押的经营贷时，会找评估公司报价，并在报价基础上打7折，留出安全边际。由于房价多数时候是走在上升通道，评估公司的报价一般比市场实时的成交价格低，但评估公司每隔一段时间会调整评估价。
有银行业人士告诉证券时报记者，虽然评估价低于实时市场成交价，但仍比新发布的指导价高出不少。也就是说，现在个人申请住房抵押贷款，能获得额度将会减少。上述人士预计，后续其他银行也会跟进。
深圳四大行均已执行指导价放贷
2月8日，深圳市住建局发布了全市3595个住宅小区二手住房成交参考价格。住建部房地产专家、深圳市房地产和城市建设发展研究中心主任王锋接受媒体采访时表示，二手房指导价格的形成，是以近一年深圳楼市网签价格为基础，通过调查市场实际成交及银行评估价，综合分析、测算形成的。银行将以官方参考价作为发放贷款的重要参考，可以在这个基础上有所浮动，但太过离谱则可能触发约谈，并对此承担责任。此外，参考价也将会跟随市场变动进行更新。
深圳最早响应住房指导价的是光大银行深圳分行。很快，越来越多的深圳银行加入这个队伍，有银行是正式发文，有银行则是口头通知。
建行深圳分行明确根据住建局发布的二手住房成交参考价格作为按揭贷款的参考依据，自2月23日起开始执行。
几乎同时，农行深圳分行也表示，新政下发前的二手房贷款按原有制度执行，新政实施后该行以深圳住建局发布的指导价为贷款发放的重要参考，具体细则正在研究制定中。
很快，四大行深圳分行都响应了政府指导价。2月底，总部位于深圳的深圳农商行也做出了类似表态。
房贷按指导价上浮15%
指导价毕竟只是参考，银行放贷需要基于市场实际情况，按道理应允许有一定的偏离度。这个偏离度到底可以有多大？
曾有人在微博发布消息称，二手楼按照指导价放款，可以上浮15%，即如果指导价10万/平，可以按照11.5万/平贷款。经营抵押贷款暂时按照原评估价。但上述消息并没有得到银行的确认，包括被点名的两家银行也未置可否。
招商银行深圳分行对证券时报记者表示，该行将严格执行监管要求。建设银行深圳分行则表示，为贯彻落实“房住不炒”，促进深圳市房地产市场平稳健康发展，该行将二手房成交参考价格作为个人再交易贷款发放的重要参考依据，具体实施细则还在进一步研究和完善中。
多地严查经营贷违规流入楼市
2020年以来，政府鼓励银行对小微企业主发放房贷，让部分人看到了钻政策漏洞的机会。
相比住房按揭贷款，经营贷价格更便宜且有额度，于是有购房者想出办法，先借钱全款买房，再以住房为抵押，向银行套取经营贷拿来还买房的贷款。
监测到这个动向，去年以来，多地监管部门发文，严查经营贷违规进入楼市。
据证券时报记者了解，深圳部分银行对申请住房按揭贷款的个人，半年内再申请经营贷，银行将不予批准，6个月后根据实际情况授信。
上海地区银行对消费贷、经营贷展开自查追溯期，也接近6个月。今年1月底，上海银保监局印发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。
北京银保监局2月20日在官网上表示，针对北京房地产市场出现的一些投机炒房苗头，金融管理部门主动出击密集亮剑，严密防范信贷资金违规流入房地产市场。
稍早一段时间，广东银保监局通过窗口指导、监管提示约谈等方式，部署全辖区银行机构开展快速自查，全面摸排有关情况，针对违规问题立查立改，严格规范与中介机构的业务合作，及时堵塞业务管理漏洞、完善产品服务流程。

D. 如何看待深圳部分大行收紧房抵贷这件事

我觉得银行这样做必然是有它的原因的，它们是在降低自己的风险。

由于疫情的影响，很多公司都经营效益不好，有的公司甚至倒闭了，这就就导致了有些人会失业。但是在疫情的情况之下，房价在有些地区不仅没有降，反而还一直持续上涨。而国家对房价开始调控，国家主张“房住不炒”的政策。因此国家也会制定相应的措施来管控房价。

如果出现这种情况银行所贷款的钱就没有那么顺利的拿回来。所以银行收紧房子贷款抵押一方面是相应政策，服从央行深圳分行的管理，另外一方面也是为了自身的利益考虑，降低贷款风险。

我觉得出这个政策是好事，它呢能够一定程度上抑制房价的上涨。

你是如何看待深圳部分大行收紧房子抵押贷款这件事情的呢？欢迎在下方留言说说您的看法！

E. 银行已经停止房产抵押贷款业务了吗

银行并没有停止房产抵押业务，有可能是题主问的那几家银行不做，可以多跑几家去看看，也有的银行做的是线上的业务，可以直接在线上办理，我们也可以新一步的了解。但是从政策的角度来看，并没有停止房产的抵押贷款业务。一方面是因为银行是需要贷款业务来提高自己的收入的，此外，房产抵押贷款业务是有很大的市场的，银行不会不考虑消费者的需求而去选择暂停一项业务。目前也没有任何银行发布通知说停止了房产的抵押贷款业务。

• 三、线下转线上。

当然现在随着互联网的发展，也给我们的生活带来了很大的便利，足不出户就可以申请贷款，提交资料，完成很多事项。银行的业务也在逐渐的从线下转移到线上，所以我们也可以多看看银行的线上渠道，有没有关系这方面的通知或者是具体的事宜，这样也减少了我们奔波的成本。

F. 部分大行收紧"房抵贷" :住宅类放缓 商铺基本停贷

近日，《21世纪经济报道》记者获悉，随着房地产金融监管政策加强，深圳等地有国有大行已于近期收紧房地经营贷的贷款条件，额度也有所收紧。

有大行人士表示，近期该行已经提高个人经营性贷款合规审核门槛，抵押率有所收紧，穿透审查企业资金流水。其中，住宅类房抵贷放款速度有所减缓，商铺类和位置不好的公寓的房抵贷基本停止投放。

另一大行人士表示，近期各大银行对涉房贷款有所收紧。房地产类贷款资金流向是检查重点，“之前已经检查了一遍，现在又要检查第二遍，各条线都要查，房地产业务中的物业抵押贷是检查重点。”

“房抵”已成为小微企业贷款重要的风险缓释手段之一。加之大数据风控手段，一些银行将房抵贷进行了线上化，规模迅速增加。根据银行半年度报告，截至6月末，工行、农行个人经营性贷款增长25.8%、24.4%，建行普惠金融贷款较上年末增加2957.54亿元，中行普惠型小微企业贷款同比增长39%。

合规要求提高

对于个人经营性贷款收紧的原因，业内人士指出，一方面，监管对房抵贷等业务的合规要求继续提高；另一方面，三季度后的银行信贷投放节奏即已放缓，信贷投放高峰集中在一二季度。

近年来，以个人名下房产为抵押，成为小微企业贷款的风险环视手段之一。在政策层面要求加快小微贷款投放，支持实体经济的要求下，房抵贷业务在各大银行迅速推广。银行房抵贷业务大多为大多是个人经营性贷款或小微企业法人抵押经营贷款。目前，国有大行、股份制银行均有房抵贷业务，部分股份行甚至在去年以来小幅度放开二次房抵贷。

有业内人士表示，深圳等一线城市的房地产市场金融化程度比较高，交易量活跃。若企业资金流紧张，很多小微企业主会把房产抵押给银行以获取资金。近几年银行加大金融科技投入后，通过线上方式以个人名下的住房提供抵押担保，向银行申请用于个人消费、经营等用途的人民币贷款规模也迅速增加。

不过，在房贷规模快速扩张后，房抵贷被指有部分资金流入楼市，而受到监管和市场关注。今年4月，多地监管部门下发通知，排查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况。

例如，深圳银保监局联合深圳人行要求，要加强对房产抵押经营贷的资金用途监控，不得违规流入房地产领域。要求各行迅速开展全面排查，对于排查发现信贷资金违规挪用于房地产领域的贷款要限期收回。四川银保监局在摸底辖内银行“房抵贷”、个人消费贷、经营贷违规流入房地产市场的情况，要求部分银行提供案例和详实数据，特别是疫情以来房地产抵押贷款流入房地产市场的情况。

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企也在银行业保险业一季度运行发展情况发布会上回应深圳“房抵贷”问题时表示，如果通过房产抵押申请的贷款，不管是按揭还是经营贷款，要求银行监控资金流向，确保资金流向申请时的标的上，如果流向房地产市场要坚决纠正。

随后，今年7月15日，深圳房地产调控政策升级。其中包括，房屋抵押合同应通过房地产信息平台进行网签。9月份再推出婚姻信息查询机制，封堵“假离婚”炒房漏洞。在严厉调控下，深圳等地二手房市场速冻。根据深圳中原数据，9月份，深圳二手住宅成交套数为8577套，环比下滑24.2%。

有深圳大行人士表示，目前房抵贷业务需穿透去看企业资金流水，核查最终资金流向，房抵贷要求比以往更为严格。

抵押贷款迅速增长

由于房产交易的复杂性，可向银行抵押的房产类型包括住宅、商铺、公寓等，贷款流向则主要为小微企业经营和个人消费。

近期深圳部分大行收紧房抵贷中，有的大行住宅类房抵贷放款速度有所减缓，商铺类和位置不好的公寓的房抵贷基本停止投放。

房抵贷政策变化频繁。例如今年6月，受“深高南学位之争”影响，深圳坊间流传一份股份行单身公寓类风险楼盘清单，包括有96个楼盘，相关银行表示要“密切关注此类项目价格波动情况，审慎进行房款抵押贷款”。

近年来，银行房抵经营贷增长迅速，成为小微企业贷款增加的重要方式之一。一些银行将房抵贷进行了线上化。

根据银行半年度报告，四大行中，截至6月末，工商银行个人经营性贷款增加892.63亿元，增长25.8%，主要是经营快贷、e抵快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致。建设银行到6月末普惠金融贷款余额12589.09亿元，较上年末增加2957.54亿元。中国银行普惠型小微企业贷款余额5254亿元，同比增长39%。农行个人经营贷款较上年末增长24.4%。

工行官网显示，该行经营快贷为小微客户提供在线融资，单户贷款额度最高500万元，通过提供抵押、质押等增信措施的，最高可至1000万元，申请渠道包括手机银行、海关单一窗口平台、国家电网电费网银等。e抵快贷以名单准入城市房产抵押的单户贷款额度最高不超过500万元，其中以北京、上海、广州、深圳、厦门、南京、杭州、苏州、东莞、重庆、郑州等城市房产抵押单户贷款额度最高不超过1000万元。

中行网站显示，该行“个人经营贷款”既可用于项目运营，也可用于资金周转，金额一般不超过500万元，期限最长不超过5年，支持房产抵押、有价权利质押、保证担保、信用等担保方式。此外，“个人商业用房贷款”额度最高为所购商业用房全部价款（个人二手商业用房执行评估价格与交易价格孰低原则）的50%，个人商业用房贷款期限最长为10年。

G. 多地银行“房抵贷”业务全面收紧 商铺类基本停贷

近日，有媒体报道，随着房地产金融监管政策加强，深圳等地国有大行已收紧房地产经营贷的贷款条件，额度也有所收紧。
对此，中国证券报记者调研发现，不止是深圳，全国多地银行都称，该业务目前限制较多。有大型银行指出，目前，“房抵贷”业务已经全面收紧，特别是商铺类抵押，各大银行基本都没有额度。但是，这些规定出台已久，已经不是什么新鲜事了。限制“房抵贷”主要是防止贷款资金流向房地产。贷款资金用途合规的前提下，房地产还是优质抵押物。
监管趋严
中国证券报记者调研发现，部分有“房抵贷”额度的银行，也严格限制对商铺类、写字楼类的贷款。
某股份制商业银行个贷部负责人对中国证券报记者表示，目前，居民住宅是可以用来抵押贷款的，现在也是这样执行的，但是商铺类和写字楼的抵押是严格限制的。受房地产调控收紧等因素影响，商铺的价格浮动比较大。如果用商铺做抵押，业务一旦出现风险，标的物不太好拍卖。
另有商业银行分行负责人对中国证券报记者表示，央行对于“房抵贷”贷款用途查得比较严格，只能用于消费或者经营，不能用于房地产投资。消费方面，可以用来装修房子，或者是买大型家电、买车等。
对于以住宅为抵押物的“房抵贷”业务，有业务负责人称，如果银行有额度，是比较容易申请到的。现在改成线上申请了，1天就能放款。以房产抵押是贷款利率最低的，比找担保人或者纯信用利率都低。而四季度额度通常都比较紧张，加之央行对于这类贷款的用途要求比较高，很多银行对这类业务比较谨慎，对客户有所筛选。
“筛选标准包括对个人信用核实、房屋核实、流动性、市场评估价格等。实际办理中，会选择房屋流动性较高、个人信用较好的客户。房地产抵押贷款是可以进行二次抵押，一般最多只能抵押两次。
区别于房贷业务
调研过程中，多位业内人士强调，这里的“房抵贷”并不是个人购房按揭贷款，而是立足于房屋红本的新增抵押贷款。整顿的依然是“以房本抵押的消费贷或经营贷违规入市”的问题。贷款用途是小微企业经营，抵押物是企业主个人房地产。
中原地产首席分析师张大伟对中国证券报记者表示，“房抵贷”业务收紧对房地产市场影响不大。真正对房地产业务有影响的是房地产贷款业务。
诸葛找房分析师陈霄对中国证券报记者表示，房屋抵押贷款和贷款买房是银行的两条不同的业务线，房地产抵押贷款是房主以房子为抵押向银行借钱，而贷款买房业务是购房者买房向银行申请的贷款，两者互不影响，因此各大银行对房屋抵押贷款有所收紧并不意味着贷款买房业务受到影响。

H. 按揭贷款额度再次缩紧，部分银行暂停房贷，这预示着什么

对于个人购房者，这意味着个人抵押贷款和住房公司贷款均受到完全限制，目前暂停贷款仅适用于某些地区，因此想要立即购买房屋的朋友在向银行申请贷款时，必须首先了解当地政策及其是否受到影响，中国银行保险监督管理委员会和中国人民银行联合发布了关于房地产融资集中管理的早期通知，如果银行的房地产风险敞口超过净资本的一定比例，则必须采取相关措施，同时我们也密切关注不同地区和城市的房价变化，以城市为基础实施政策，并与其他部门和地方政府共同采取相应措施。

这不仅会浪费土地资源，财务资源和其他资源，还会引起房地产业本身的危机。目前，商业银行采取措施收紧和停止二线和三线城市的抵押贷款是必要和适当的，它不仅可以满足商业银行防范金融风险的需求，而且可以满足中央政府的预期和结果，在此基础上，我们要坚决支持商业银行的这种信用监管行为，在房地产贷款方面，商业银行确实要承受痛苦，长痛不如短痛好。

I. 2020年房子抵押贷款新政策

2020年房子抵押贷款新政策：1.房产具有一定的市场价值。2.房产所在位置优越，例如处在市中心、优质学校的学区、大型购物中心周边等。3.楼龄没有超过限制，一般的一手房抵押贷款楼龄不能超过30年、二手抵押楼龄不能超过25年。4.房产的面积大小合适，最小面积不能小于五十平方以下，最好的面积大小是九十到一百三平米左右，且产权无纷争。
法律依据
《房地产管理法》
第四十七条房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。
第四十八条依法取得的房屋所有权连同该房屋占用范围内的土地使用权，可以设定抵押权。
以出让方式取得的土地使用权，可以设定抵押权。
第四十九条房地产抵押，应当凭土地使用权证书、房屋所有权证书办理。
第五十条房地产抵押，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同。
第五十一条设定房地产抵押权的土地使用权是以划拨方式取得的，依法拍卖该房地产后，应当从拍卖所得的价款中缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人方可优先受偿。
第五十二条房地产抵押合同签订后，土地上新增的房屋不属于抵押财产。需要拍卖该抵押的房地产时，可以依法将土地上新增的房屋与抵押财产一同拍卖，但对拍卖新增房屋所得，抵押权人无权优先受偿。