1. 为何中小企业贷款难
1、中小企业的高信用风险
首先，中小企业的规模小，底子薄，抗市场风险能力弱，其经营易受外部环境的影响，这极大地影响了其未来的履约能力。其次，我国信用制度的不完善以及交易双方的失信行为已经成为阻碍经济正常运转的重要因素。我国中小企业的不良贷款率相对大企业而言较高，中小企业经常性的失信行为就会影响银行对整个此类别企业的信用评价。为保障贷款资金的回收率，银行通常乐意向信用高且现金流量稳定的大企业发放贷款。
2、中小企业缺乏抵押担保能力
银行在发放贷款时一般会要求中小企业提供抵押担保，尤其倾向于土地使用权、厂房等对企业重要的固定资产、无形资产作押抵，但大部分中小企业由于资金不足，因而在厂房、土地等固定资产上投入较少，根本无法提供有效的抵押品作为担保。抵押品越少，中小企业的担保能力越弱，其获得银行贷款的难度就越大。
3、中小企业抗风险的能力弱，持续经营不确定性大
一方面，由于中小企业业务规模相对较小，外部市场环境一旦恶化，其经营风险将大大提高。另一方面，由于体制不健全以及管理制度不完善等原因，中小企业无法为银行提供完整的财务报表和信息资料，而且还有很多民营企业沿用经验式与家庭式的管理方式，企业未来的发展完全决定于大股东，其对市场判断的偏差则影响整个企业存续发展。因此，对于以盈利为目的金融企业来说，为确保业务的盈利性、安全性和稳健性。银行在实际操作中就出现回避中小企业贷款情况。
可见，由于中小企业的高信用风险、低抵押担保能力等原因导致了其贷款愈发困难。因此，解决中小企业贷款难的问题是一个系统工程，需要中小企业不断加强自身建设，提高信用意识，其贷款难题才能得以破解。
2. 小企业怎样才能从银行贷到款有什么技巧
银行贷款都青睐那些大企业，由于银行风控机构较难评估小微企业盈利能力、经营状况等，导致小微企业的风险性较大，融资渠道相对比较窄。但是近年来，人民银行、银保监会多次出台相关政策，支持小微企业融资。央行今年已实施三次定向降准，强调对小微企业的支持，明确要求定向降准资金用于小微企业信贷投放。
提升小微企业贷款通过率有哪些途径？
1、合理利用信用卡资金消费。
目前各家商业银行对信用卡持卡人提供了大小不一的消费透支额度且可享受一定期限的免息期，小微企业主可以合理利用改善企业的现金流。
2、充分利用企业不动产和流动资产进行抵押贷款。
除了银行的不动产可以拿去抵押贷款之外，应收账款等也能抵押。传统观念上银行最为看重机器厂房土地等固定资产，企业也将自身小微企业融资的砝码压在固定资产上，实际上合理利用企业拥有的流动资产(如应收账款投资产品现金等)也可以从银行获得更多的资金支持，目前包括国外银行在内的很多中外银行都提供了流动资金贷款业务(如贸易背景项下的小微企业融资贷款)，都能让企业全面激活自身资产进行生产扩张。
3、完善报表记录可以获得更好的贷款机会，申请贷款成功的概率更大。
小微企业多是家族化管理模式，大部分采用个人主业制和合伙制缺乏完善的法人治理结构资金管理缺乏规范性，另外缺乏合理的资金使用计划，企业财务制度不健全，没有专业的财务人员即便这家企业实际的经营情况非常出色也很难给予企业足够的小微企业融资支持，因此小微企业应逐步完善自身的财务制度，详细准确透明的财务报表会让企业在小微企业融资道路上获得更多的机会。
3. 小微企业在哪家银行好贷款些
1、建设银行小微快贷
在建行小企业金融下有成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四种服务，每种服务下下对应的适用小微企业不一样，需要根据自身情况进行选择。
像成长之路下的“一般授信业务”，适用于经国家工商行政管理机关核准登记的小企业，最高贷款额度为3000万元，贷款期限要求在1年以内，且不能超过三年，需要有抵押担保/第三方连带责任保证。
2、微众银行微业贷
微众银行是一家民营银行，由腾讯、百业源和立业等多家企业发起设立的，有深圳银监局颁发的金融许可证。
其门下的微业贷服务是为中小微企业提供的，相关企业可以无需抵质押，额度立等可见，按日计息，最高额度可借300万元，还款周期最长为36期。
3、招商银行小微闪电贷
小微闪电贷属于纯信用贷款，为小微企业主专属，可最高贷款50万元
其实，很多银行都有小微企业贷款产品，多家银行在首页显著位置放置了小微企业服务平台，比较知名的有民生银行商贷通及各种适用于小微企业和个人的贷款、浦发银行的 微小宝 及信贷工厂小微企业金融服务、招商银行小企业E家小企业金融服务平台、华夏银行 龙舟计划 、北京银行的 小巨人 、广发银行 快融通 市场贷 等等。
需要提醒用户的是，小企业关心的首先不是利率，而是放款速度，银行的放款速度是个重要问题。信贷员介绍，如果是有房产抵押的话，一般需要20天才能放款。
此外，银行对待小微企业贷款的审批，更关心小微企业主的还款能力、经营是否正常、是否有还款的意愿等。
拓展资料：小额贷款申请条件：
1、为年满十八周岁中国大陆居民;
2、有稳定的住址和工作或经营地点;
3、有稳定的收入来源;
4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
5、银行要求的其他条件。
小额贷款办理流程：
1、向当地银行或者贷款机构提交申请;
2、准备贷款所需的各种资料;
3、面签银行或贷款机构;
4、银行审核贷款人资质;
5、审核通过、成功放款。
4. 请各位同仁帮忙,因为公司的发展需要,我们是私企,想在银行贷款,请问怎么操作!!!!!
银行开展小企业贷款业务指导意见
银行开展小企业贷款业务指导意见
2005-07-28
中国银行业监督管理委员会
第一条 为促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》，以及《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等法规和有关规定，制定本指导意见。
第二条 本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。
本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
本指导意见中的银行包括政策性银行、商业银行和农村合作银行。城市信用社开展小企业贷款业务可参照本指导意见。
第三条 商业银行开展小企业贷款应遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，应以实现小企业贷款业务的商业性可持续发展为目标。
第四条 政策性银行因受机构网络限制，可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。政策性银行开展此项业务应遵循市场原则和有效控制风险原则，着重从资金和技术两个方面支持中小商业银行改善面向小企业的金融服务，贷款风险由具体参贷银行自负。
第五条 各银行应有专门部门负责小企业贷款工作，对小企业贷款业务加强专项指导和分账考核。
开展小企业贷款的基层行应设立独立的小企业贷款科室或小组，并运用管理会计和内部核算，单独考核小企业贷款业务的成本和收益。
银行开展小企业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行“四只眼睛”原则，每两位客户经理共管一批客户。
第六条 银行应根据小企业贷款业务的特点，积极开展制度创新，建立符合小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度。
第七条 银行应针对小企业业务特点，重新构建激励约束机制，制定专门的业绩考核和奖惩机制，建立与小企业贷款业务相适应的信贷文化。
在收入分配上应强调小企业信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，上不封顶。信贷员绩效指标应包括当月发放贷款的笔数与金额；当月新发展的客户数和新客户贷款金额；逾期率和损失率；贷款余额和发放笔数等内容。贷款质量和当月新发放贷款应占主要比重。
第八条 银行应对小企业市场进行必要的细分，制定符合小企业客户特点的市场策略，积极开展产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转资金贷款。
固定资产贷款包括购建厂房贷款和购买设备贷款。对购建厂房贷款可根据小企业具体情况酌情给予一定的宽限期（期内只还息不还本）支持。周转资金贷款包括信用证外销贷款、购买原材料贷款和一般营运周转贷款。信用证外销贷款依据不可撤销信用证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证金额的80%；购买原材料贷款依据出口远期信用证或银行承兑保证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证或银行承兑金额的80%；一般营运周转贷款的贷款金额原则上可支持到企业最近一年报税营业额的20%。周转资金贷款期限最长为360天，期满须清本清息。
小企业贷款产品应体现起点金额、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面的差异，以供小企业根据各自情况进行选择。
第九条 银行应尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，以提高效率，降低成本，改善服务。
第十条 银行审核小企业贷款申请，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。
第十一条 信贷人员对借款人信息进行汇总和分析后，应编制反映借款企业关键财务信息的财务简表，并着重对借款企业的借款原因、现金流量、还款能力和经营者个人信用情况作出专业的分析和判断。必要时，应把借款企业与企业经营者家庭合并为一个社会经济单位进行信用分析，全面分析其还款能力和信用情况。
信贷人员经调查分析后，向审核部门或有权审批人提交书面的贷款建议。
第十二条 信贷人员应对贷款建议中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责。如有失职行为，应按有关规定处理。
信贷人员必须在贷款建议中披露贷款申请人是否为自己的关系人。
信贷人员的贷款建议除对借款人借款原因、还款能力和经营者个人信用情况及还款可能性进行分析外，还应在贷款金额、担保条件、贷款利率、期限和还款方式等方面提出建议。
第十三条 贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押；只有在确认第一还款来源不足时，方可要求借款人提供有效担保。
第十四条 银行在法律法规允许的范围内，应探索在动产和权利上设置抵押或质押，灵活采用担保方式，增加担保物品种，在方便小企业取得贷款的同时，增强对借款人的还款约束，提高贷款偿还的可靠性。
第十五条 银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，在小企业贷款上必须引入贷款利率的风险定价机制。
可在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。
第十六条 贷款期限和偿还方式应符合小企业借款人现金流量的特点。视需要，可采取分期定额、分期利随本清、灵活地附加必要宽限期（期内只付息不还本）等还款方式，灵活地满足小企业借款人需求。同时加强还款约束和贷后监督，降低信贷风险。
第十七条 银行应在控制风险的前提下合理下放对小企业贷款的审批权限，优化简化审批流程，提高贷款审批效率，为小企业客户提供快捷的服务。
第十八条 银行应采取符合小企业贷款流程特点的信贷风险控制措施。除适当的审贷分离及严密的贷前调查和贷后监督以外，应通过强化激励和约束机制，充分调动信贷人员的积极性，确保作为贷款决策基础的借款人信息及贷款建议真实、可靠。
第十九条 信贷人员应承担贷后监督的主要责任，应加强贷后跟踪，与借款企业保持密切的工作联系，随时掌握借款企业的动态。对于可能影响借款企业还款能力的重大事件，应及时书面具实报告并采取必要措施。
到期未偿还贷款的催收工作应由信贷人员负责。但在需要运用法律手段进行催收时，可由有关部门或人员接管。
第二十条 经营正常、按期还本付息的小企业如需办理贷款展期或重组，应事先提出申请。信贷人员须对此申请进行评估后，提出书面建议报有权部门审核，批准后方得办理。
信贷人员建议缩减额度或不予展期的小企业贷款，应书面具实报告，经有权部门审核后，以专案方式办理，加强风险管理，但必须在两周内向借款企业告知审核结果和相应要求。
第二十一条 银行应对借款人还款行为提供足够激励和约束，强化客户信用观念。借款人还款记录良好，可在贷款金额、期限、利率和担保条件上给予优惠；还款情况不好，除据合同规定停止放款、加紧催收欠款以及加收高额罚息外，还应对其采取社会曝光和业界信用警示通报等措施。
第二十二条 银行应建立适应小企业贷款业务需求的统计制度和信息管理系统。信息管理系统应记录和汇总以往所有贷款申请情况和相应的贷款偿还情况；应使信贷人员能及时监测贷款逾期情况，包括逾期借款类别（分固定资产和周转金两种）、逾期天数、逾期贷款还款情况及贷款余额；应使信贷人员了解正常还款客户的情况。
第二十三条 小企业信贷人员应具备良好品德操守，无不良记录。
银行应对小企业贷款相关人员事先进行严格和专门的培训，使之掌握小企业贷款理念、方法和特点，并通过经常的训练，使之具备一定的专业技能和行业知识，善于总结工作经验，确保有关政策和程序得到有效执行。
第二十四条 银行应建立小企业贷款工作的尽职调查制度及相应的问责与免责制度，对小企业贷款业务的各项活动进行合规性检查和稽核，并根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任。
第二十五条 各银行可根据本指导意见，并结合本行实际，制定具体的实施办法和工作规程。
第二十六条 贷款损失准备金的提取和呆账核销应依据《金融企业呆账准备提取管理办法》（财金〔2005〕49号）、《金融企业呆账核销管理办法》（财金〔2005〕50号）和人民银行《银行贷款损失准备计提指引》（银发〔2002〕98号）执行。
银监会将抓紧商有关部门，制订小企业贷款在贷款风险分类、损失准备金计提、损失类贷款核销及资本充足率计算等方面的差别政策，为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管环境；同时加强对银行贷款集中度的考核，引导和督促中小商业银行调整经营策略和资产结构，积极面向小企业贷款市场；另外，将充分调动和利用国内外各种资源，为各银行改善面对小企业的金融服务提供必要的技术支持和培训服务。
第二十七条 银行应按要求向银行业监管机构报送小企业贷款有关信息，包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。
第二十八条 本指导意见由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第二十九条 本指导意见自发布之日起施行。
5. 小企业贷款一定要找中介吗去哪个银行
找一个中介挺好的呀，比如我们会根据你的实际情况，选择利率最低的产品来进行组合，从而帮你省下更多可能出现的利差。也让你避免了复杂的流程和手续，避免了骗贷的风险。我们
1、掌握更多的贷款渠道。
贷款中介对本地的贷款机构非常了解，掌握了许多靠谱的贷款渠道，在你办理贷款时为你匹配合理的贷款机构。
2、更了解行情。
每家贷款机构的政策、面向的人群、利率都有差别，如果借款人对市场行情不了解，盲目的去申请，可能会付出更多的成本。而贷款中介是非常专业的，长期与各大贷款机构打交道，只要看一眼你的基本资料，就知道你适合哪一种产品，还能帮你了解自身有哪些可以改善的地方。省心、省事、省费用。
3、有人脉并具备一定的技术优势。
每家贷款机构都有自己的准入门槛和审核标准。特别是银行贷款对借款人的审核更加苛刻，稍有一个条件不符合标准马上就会被毙掉。比如房龄超过了银行的规定；面积不符合银行规则；收入证明无法满足银行要求；按揭中的房屋无法从银行获贷；不能为银行供给水电煤气账单等有关居住证明，非恶意逾期等等。贷款中介精通贷款的办理流程，可以适当的为客户做包装，即使借款人存在问题，但是只要不是很严重，贷款中介都会有办法让借款人的条件达到银行的要求。而且可以利用在银行的人脉关系打一些擦边球，让借款人顺利拿到贷款。
4、提高贷款效率。
没有贷款经验的人，自己去申请会发现各种麻烦不断，评估、公证、面签、抵押、取他证……一会要这个资料，一会材料重复了，来回跑耗费精力不说，还有可能被拒贷；如果你不是大客户，银行等机构还会把你的贷款往后拖。而中介了解办理贷款需要的各种资料，你只需要把资料一次性准备好，一切的“跑腿”工作就交给中介。另外，中介和银行贷款机构都有合作，可以让银行等放贷机构优先办理你的贷款，提高贷款效率。
6. 银行小额贷款怎么申请
首先借款人要明确，想要申请银行的小额贷款，需要满足借贷的基本条件。个人征信无污点记录；年满18周岁；有稳定的工作和经济来源；符合银行规定的其他贷款。
满足了基本申贷条件之后，借款人还需要看自己的征信和负债率。对于借款人的征信要求，各大银行的官网上都有非常明确地说明，那就是无不良记录。但实际上，很多人会忽略了负债率。 征信上的负债率是多少，在借款人申请小额贷款时，也能起到决定性的作用。个人负债率越高，就说明借款人逾期的风险越大，说明借款人的还款能力越弱。因此，很多银行其实对于借款人的负债率也是有一定要求的。
一般来说，借款人的负债率不要超过30%最佳。如果借款人征信上有信用卡、车贷等贷款记录的话，负债率不要超过个人收入的50%比较好。个人负债率一旦超过50%，对于银行来说，借款人就属于高风险客户了。
一般情况下，借款人有一年以上的工资流水、征信良好、学历匹配银行申贷条件，想申请十万元左右的小额贷款，还是比较简单的。
拓展资料：
一、 对小额贷款公司投资者的要求
（1） 经工商行政管理机关登记，具有企业法人资格；
（2） 净资产3000万元以上（国家和省级扶贫重点县不低于1000万元），资产负债率不超过60%；除国务院规定的投资公司和控股公司外，股权投资余额不得超过企业净资产的50%；主要发起人（第一大股东）协商选择其他股东，其他股东在诚信记录、经营管理等方面符合相应条件；主要发起人（第一大股东）持股不超过公司注册资本的20%，其他自然人、企业法人、其他社会团体及其关联方持股比例不超过10%，但不低于1%。
（3） 企业法定代表人无违法记录；
（4） 有良好的社会信誉和诚信记录，企业无不良信誉记录；
（5） 财务状况良好，前三个会计年度连续盈利，利润总额超过900万元（国家和省级扶贫重点县300万元）；
（6） 经营管理良好，近3年无重大违法经营记录。其他社会组织作为小额贷款公司的投资者，应当符合国家有关法律、法规规定的条件。
二、 申请条件
小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额信贷公司更方便快捷，适合中小企业和个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额信贷更加规范，贷款利息可以由双方协商。
1.有符合要求的公司章程。
2.发起人或者出资人应当符合规定的条件。
3.小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司由50名以下股东设立；股份有限公司设发起人2人至200人，其中半数以上在中国有住所。
4.小额贷款公司的注册资本来源真实、合法，均以货币资金实收，由出资人或发起人一次性足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得少于500万元，股份有限公司的注册资本不得少于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
5.有符合资格的董事和高级管理人员。
6.拥有具有相应专业知识和经验的员工。
7.有必要的组织结构和管理制度。
8.有合格的营业场所、安全防范措施和其他与业务有关的设施。
9省政府财政厅规定的其他审慎条件。
7. 在银行做小微企业贷款需要注意的事项有哪些第一次从事这种工作，不熟悉！
我自己写的，你可以参考一下：
银行调查中小企业贷款注意事项
一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？
就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。
如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：
1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；
2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；
3、办公室里是否有老板生活用具；
4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。
二、对企业有一个大概认识。
从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。
三、与老板正式面对面交谈。
不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。
我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。
这个阶段本人推荐几个要点：
1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。
3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。
注意事项：信息不匹配，企业在对外回答问题时，一般会提及以下几个概念与我们有所差别，如：销售额、销售收入、下游客户等等，对于老板，我在外面拿到多少订单，工厂生产多少产品就是我的销售额，只要我的产品最终是给富士康使用的，我就是跟富士康生产产品；对于财务人员，我有多少出货单我就有多少销售额，当中，还包括代工不包料的加工费收入；但是，对于银行，我们看中的是企业银行流水，银行对账单入账多少，企业销售额多少。当中出现的数据误差相当明显，因为销售确认法与入账确认法产生的销售额误差可以相当大，接一手订单跟二手订单的收入结构和业务风险截然不同，二手单一般不包括原材料价格，按期回款的安全系数也有所差异，所以，我们在办理业务中，应明确细分企业收入的结构，真实反映企业经营情况，规避相关风险。
四、财务室核查企业数据情况。
对于企业提供的资料给予客观确认，这个环节有两个目的，第一，收集需要上报贷款业务所需的资料，第二，确认相关财务数据、合规合法文件等资料。以下本人提供几个要点供大家参考：
1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不到的问题。
2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，另一方面是因为银行相关人员对于工业会计认识不深，我不想避讳这个问题，事实上，多年来由于银行业发展过快，特别是沿海一线城市，导致许多经办人员还没有来得及学习、消化、积累相关工作经验，马上就被派到“实际战场”，甚至现在有些经营单位的客户经理到岗两三年就已经成为本经营单位的老师傅，导致贷前调查粗制滥造，不但增加审批时间，还在一定程度上提高了经营风险。这个环节我想至少我们要做到“亲眼观，亲手查”。以下把本人在实地调查中发现的几点特殊问题提及参考：
①对账单与网银账户明细不符，这是企业做大现金流水的途径之一，现在只要你懂得使用电脑软件，就很容易更改网银资料，因此，我们必须亲眼核对，最好是要求企业打开网上银行系统核对；
②收入结构的细分，按企业原材料采购金额与成品价格占比不同，本人将企业分为两种：一种是包工包料生产，毛利一般在20%左右，另一种是包工不包料生产，这种企业资金回笼较少，但是利润率较高，滞销情况较少，在考虑其销售额、盈利能力、还款能力时，应加入逆向计算考量。如果纯粹收加工费的企业，今年的行情，本人建议谨慎介入，因为这些企业主要接到的是三、四手订单。如何判断企业是否纯加工生产企业？有一种最简单直接的办法，就是看合同单价。
③查看他行《贷款合同》，确认是否有相关约束条款；
④设备再抵押，曾经发现有企业将已在境外按揭的设备交给我们，准备蒙骗银行作再次抵押业务，本人曾在审查企业银行对账单时，发现每个月企业都会有一笔固定资金转出，收款人注明某银行机械按揭部（英文缩写），在不断追问下，对方最终不得不承认相关事实。我想，其实国内银行在存量贷款中已经有一些类似再抵押业务发生了。现在的经济大环境下，大家是否应该吸取其中经验，避免风险再次出现呢？
⑤贷前多次到企业拜访，你将获得更多的企业信息和收益，这不单只对自己工作的负责，还可以得到老板的信任和理解，让彼此之间都能珍惜每一笔业务的成果；
⑥《增值税纳税申报表》反映的企业销售收入不符，按照《会计法》要求，企业可以有三种销售收入记账方式：1、销售确认法，即凭出库单记账；2、开票确认法，即以开出增值税发票作为凭证记账；3、到帐确认法，即以收到货款作为入账凭证。三种记账法都符合要求，但是，企业对银行提供的数据一般是以“销售确认法”入账的财会报表，而税局一般要求企业申报的是以“开票确认法”确认的销售收入，我们在分析企业经营能力时，应该参考多面因素客观分析。
五、现场考察生产车间状况。
通过现场目测设备、仓库、开工率、成品等状况估算企业年销售能力及管理能力等。
1、设备状况，包括：品牌（国产、进口）、使用率等等，一般零部件加工企业使用最多的是CNC加工中心、冲压机、注塑机、车床等，不同的设备产生的效益不同，五年前一台320注塑机日加工费收入可以达到1000元左右，设备回报周期在一年半以内，现在由于竞争较大，订单减少，一般需要两年多时间，由此，我们还可以推算出企业整体生产规模；根据产品在市场上的状况，我们可以推算出企业资金周转率，例如，精密度高的零配件销售价格较高，收款条件较好，一般以月结为主。
2、部门设置是否合理，管理较好的企业一般有质监、研发、仓管等部门，我们通过参观这些部门的摆设合理性（包括人力及硬件设备）判断企业发展状况。例如：模具制造厂，由于模具设计占整个产品价值相当大的一部分，因此，企业拥有一个稳定在三、五人以上的设计部门，就具备一定的市场竞争力。
3、存货的提示，存货当中分原材料和成品两大类，材料整体堆放情况看出企业管理水平，成品包装可以判断出企业销售情况，包括流转情况、下游客户质量、是否滞销等，例如：模具加工厂生产出来的3m*3m和6m*3m模具，由于工艺流程难度区别较大，产生的效益相差很多，其市场竞争力明显拉开；另，仓库中原材料可以判断出企业产品市场竞争力、企业资金压力、年销售额等信息，例如：目测原材料价值，参考企业销售周转率，两者相乘，可以估计企业全年销售规模。
4、考勤卡、电费的提示，有些企业24小时开工，并不意味着生意很好，比如说线材企业，在生产高精密铜线时，由于设备制约，不允许快速拉丝，企业必须24小时加班才能完成生产计划。另外，我们在参考电费情况时，有些同僚往往注重缴费金额而忽略实际度数，我们拿出深圳电费缴费清单参考，这份清单右下角清楚列明，用电收费分峰期、平期、谷期三个时间段，电费单价分别为1.08元、0.73元、0.28元，前后相差三倍多，如果完全以缴费金额判断企业开工情况会有一定的误差。
8. 营业执照贷款可以贷款吗能贷多少啊
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9. 中小企业贷款哪个银行做的比较好
渤海银行，浙商银行，恒丰银行，平安银行
北京银行，上海银行，南京银行，杭州银行
宁波银行，大连银行，天津银行，江苏银行
10. 以公司的名义贷款需要那些条件和手续资料
不同银行关于企业贷款需要的条件及要求不一样。以下为平安银行的小微企业贷款申请条件供您参考：
1、 具备完全民事行为能力，本人及其家人无不良信用记录，当前贷款无逾期；
2、 应具有我行允许辖属范围内的常住户口或有效居留身份，并在当地有固定住所；
3、 家庭净资产不低于50万元（家庭净资产包括家庭金融净资产、家庭实物净资产（动产和房产））；
4、 企业实际经营2年（含）以上，经营稳定；需要有行业从业经验不低于3年；
5、 企业经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；有固定的住所和经营场所，合法经营，生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护
要求，当前贷款无逾期；
6、 我行规定的其他条件。
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应答时间：2021-03-16，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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