A. 国家扶持中小企业贷款政策是指什么
法律分析：中小企业贷款指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款。小企业主贷款支持的企业必须满足：注册资金50万元以上，经营期限在1年以上；小企业主支持的主要行业：制造业。我国中小企业在发展过程中会遇到许多困难，招工难、倒闭潮、“跑路”风波等等相继出现。因此，国家为支持这类中小企业出台中小企业扶贷款持政策措施，并开展中小企业服务年活动，促进中小企业发展环境不断优化。
法律依据：《中华人民共和国中小企业促进法》
第十四条 中国人民银行应当综合运用货币政策工具，鼓励和引导金融机构加大对小型微型企业的信贷支持，改善小型微型企业融资环境。
第十七条 国家推进和支持普惠金融体系建设，推动中小银行、非存款类放贷机构和互联网金融有序健康发展，引导银行业金融机构向县域和乡镇等小型微型企业金融服务薄弱地区延伸网点和业务。国有大型商业银行应当设立普惠金融机构，为小型微型企业提供金融服务。国家推动其他银行业金融机构设立小型微型企业金融服务专营机构。地区性中小银行应当积极为其所在地的小型微型企业提供金融服务，促进实体经济发展。
第二十条 中小企业以应收账款申请担保融资时，其应收账款的付款方，应当及时确认债权债务关系，支持中小企业融资。国家鼓励中小企业及付款方通过应收账款融资服务平台确认债权债务关系，提高融资效率，降低融资成本。
B. 浅析银行如何发展中小企业融资业务求解答
本文对银行开展中小企业融资业务进行了浅析与思考。 关键词：商业银行 中小企业 直融资渠道 风险和收益 一、 中小企业的发展现状 中小企业是推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量，特别是在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科技兴国、优化经济结构等方面都发挥越来越重要的作用。 改革开放以来，中小企业的发展是比较迅速的。据悉，目前在中国正式注册的中小企业已超过1 000万家，占全国企业总数的99%；中小企业创造的最终产品和服务的价值占中国国内生产总值比重超过50％，提供的出口占60％，上缴的税收占43％，并提供了75％的城镇就业机会。中小企业已成为国民经济发展的重要组成部分，在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众生活、推进技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不可替代的作用。中小企业已经成为拉动经济的新的增长点。 二、发展中小企业金融业务对于商业银行的重要战略意义 1、大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小 （1）大客户资金管理水平普遍提高。大客户基本都建立了资金网络，资金实行集约化的管理，导致银行大企业存款、贷款业务份额逐步下降。 （2）大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长不足。例如，短期融资市场的迅猛发展，使“金融脱媒”步伐加快，商业银行的传统信贷业务面临严峻考验。 （3）银行同业目标市场趋同，激烈竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位，贷款议价能力不强，中间业务收益水平较低。迫于竞争压力，目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下，特别是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。 2 、中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行发展的战略性目标（1）银行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点。据某国有银行浙江省分行调查数据显示，该行中小企业贷款余额占公司客户贷款余额70%，中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20%，远高于其他贷款收益，公司类贷款利息收入的85%来自中小企业，中间业务、国际业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收主力军。 （2）分散风险，增加流动性。商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整；同时，由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义。 （3）资源丰富、发展空间和潜力巨大。目前，中小企业和个体工商户的数量较多，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，并形成了较大的反差，因此，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。 三、 中小企业融资现状及贷款难原因分析1 、信用体系不完善使银行普遍存在惜贷行为从银行角度来看：安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷款支持存在着天然的屏障。中国中小企业的寿命非常短。根据全国私营企业大规模抽样调查，1993年以前私营企业平均存继周期只有4年，2000年提高到7.02年。有70%中小企业会在创业后的5年内被淘汰，而运行期超过10年的中小企业不足10%.在这种情况下，金融机构对中小企业贷款就慎之又慎。 从企业角度来看：不少企业缺乏信用观念，在交易和融资关系中不讲信用，往往有意拖欠贷款，再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律法规缺位，使逃避银行债务现象日趋严重。企业违约后，银行很难回收贷款本息，因此不得不加强信贷管理，提高放贷条件，致使惜贷行为比较普遍。 2 、有效担保抵押不足成为融资的首要障碍我国90％以上的中小企业厂房用地多是集体用地、宅基地。房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式，也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。由于集体土地所有权主体（至少3个）在法律上的模糊，造成在实际工作中集体土地所有权主体很难确定，加之常常以行政权代替土地资产经营权，带来集体土地流转过程中各主体的土地产权“边界纠纷”，导致的后果就是集体建设用地使用权难抵押问题。 《担保法》明确规定：“抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押”，“乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位，已成为当前中小企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的死结。 3 、信用管理和经营环境风险中小企业信息披露不够和财务数据失真，造成银行贷前调查的困难和不实。我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成。 四、银行风险与收益的不对称，降低了银行的积极性 对于一些创新型的中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却将带来高额的创业收益。但另一方面，银行信贷融资只能获得固定的利息收益，也就是说银行承担了融资风险，而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益的不对称，降低银行对中小企业进行贷款的动力。4 商业银行发展中小企业金融业务须解决的主要问题1 、银行价值取向和市场定位需要调整在大企业贷款业务需求增长不足的形势下，商业银行必须重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长基础。我们应以“价值最大化”为中心，坚持收益和风险相匹配的原则来发展小企业金融业务，在运用适合小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避小企业风险的同时，提高风险定价能力，通过提升价格来覆盖风险和成本，最终体现效益目标。 2 、采用与大客户相同的经营管理机制不适合小企业金融业务以现有大企业金融业务的“一刀切”的经营管理机制来开展小企业金融业务，很难对市场做出正确、快速反映，也难以有效防范小企业金融业务风险。
C. 谈一谈商业银行为中小企业发放贷款方面做出了哪些改变
咨询记录 · 回答于2021-06-18
D. 如何解决中小企业融资的问题
一、加大政府对中小企业的扶持力度,为中小企业融资创造良好的环境
1、 建立扶持中小企业发展风险投资基金,不断拓宽风险资本的来源,引导民间资本和境外投资基金进入,扩大风险投资规模,为中小企业提供新的资金来源。 推进担保体系的建设。重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构,加快组建中小企业信用担保机构。不断完善中小企业的信贷担保机制,出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策,引导和规范信用担保行业的发展。
2、推进中小企业信用制度建设。建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。积极推进中小企业社会化信用体系试点,在完善社会信用体系,建立信用制度、发挥信用中介主体作用。建立健全中小企业信息库和中小企业负责人信用档案,在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。
3、大力发展地方性金融机构和民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。对于民间主体的融资活动要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。
4、构建完善的中小企业融资法律保障体系。加快有关中小企业信贷制度的立法。要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法和各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法;健全中小企业信用担保法律体系。制定完善善《中小企业信用担保管理办法》等相关法律法规,规范信用担保机构的准入、退出及内控制度,明确信用担保机构的行业定位及职能,对专业信用担保机构的市场准入与退出,担保人员从业资格,信用担保机构财务及内控制度等进行明确的政策规定,进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。
二、不断完善中小企业融资服务体系
1、转变银行等金融机构惜贷怕贷的思想观念,增强信贷投放的意识,在合理规避风险的前提下,加大放贷后的考核与监管,积极发挥信贷资金的最大效应。转变工作方式,加强对中小企业的调查与了解,帮助有市场、有前途的企业快速成长。要充分考虑中小企业的特点,创新信贷产品,简化贷款审批程序,缩短审批时间,实现贷款流程的标准化。降低服务门槛,降低企业资本金、资产总额、销售收入等_规模 项目对企业评级的影响,对信誉高、效益好的中小企业提供放大担保比例、贷款利率优惠、简化贷款手续等优质信贷服务,切实减轻企业负担;另一方面,积极加强与担保公司的协作,增强对中小企业的信贷扶持。
2、增强对中小企业的金融服务创新。创新贷款审批机制,实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,提高效率。适当弱化中小企业信用等级,注重现场调查核实,不单纯依赖财务报表,通过信贷人员的尽职调查,尽量减少借贷双方的信息不对称。创新贷款担保方式,建立灵活的贷款用信机制。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础。创新服务品种,为企业量身定制个性化的融资产品,通过灵活的服务品种的组合来满足不同客户的需求。
3、建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下,建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制,在保证贷款质量的同时,切实提高对中小企业的贷款比例。
三、加强中小企业自身经营能力建设,提高信用水准
1、推进现代企业管理制度,不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。坚持产权主体多元化道路,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,解除家族制对其发展的束缚,进行所有权结构调整,实行真正的公司制治理结构,提高经营效率,降低经营风险。
2、 健全财务管理制度,严格按照会计法规和商业银行要求,依法建立健全的会计核算体系,定期向相关部门提供全面准确的会计信息,增加信息透明度。主动加强与银行的沟通联系,定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平和使用效率,提高银行对企业的授信等级。提高企业的_信用形象 ,增强银行等资金供应者的信心。
法律依据:
《中华人民共和国中小企业促进法》
第十三条 金融机构应当发挥服务实体经济的功能，高效、公平地服务中小企业。
第十四条 中国人民银行应当综合运用货币政策工具，鼓励和引导金融机构加大对小型微型企业的信贷支持，改善小型微型企业融资环境。
第十五条 国务院银行业监督管理机构对金融机构开展小型微型企业金融服务应当制定差异化监管政策，采取合理提高小型微型企业不良贷款容忍度等措施，引导金融机构增加小型微型企业融资规模和比重，提高金融服务水平。
第十六条 国家鼓励各类金融机构开发和提供适合中小企业特点的金融产品和服务。
国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务。
第十七条 国家推进和支持普惠金融体系建设，推动中小银行、非存款类放贷机构和互联网金融有序健康发展，引导银行业金融机构向县域和乡镇等小型微型企业金融服务薄弱地区延伸网点和业务。
国有大型商业银行应当设立普惠金融机构，为小型微型企业提供金融服务。国家推动其他银行业金融机构设立小型微型企业金融服务专营机构。
地区性中小银行应当积极为其所在地的小型微型企业提供金融服务，促进实体经济发展。
第十八条 国家健全多层次资本市场体系，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，促进中小企业利用多种方式直接融资。
第十九条 国家完善担保融资制度，支持金融机构为中小企业提供以应收账款、知识产权、存货、机器设备等为担保品的担保融资。
E. 如何解决中小企业融资难问题
对于这个问题的解决，有四个方面的建议。
一是要发展地区性中小银行。地区性中小银行一方面没有财力支持大企业的大项目只能支持中小企业的小项目。而且，地区性中小银行对当地企业的经营状况、企业家的人品、能力等和大银行的分支机构比较起来有信息优势。所以，地区性的中小银行在给地区性的中小企业提供贷款上有比较优势。从外国的实践经验上来看是如此，中国的情形也是这样。像浙江台州的台州市商业银行、泰隆银行等地区性中小银行，在提供当地中小企业融资方面发挥了非常重要的作用，而且呆坏账的比例非常低。
第二是发展民间担保公司，给缺乏抵押品的中小企业贷款提供担保服务。
第三是可以像外国一样，成立专门支持中小企业发展的政府机构。美国的小企业发展局主要功能是给中小企业提供贷款担保。以2003年为例，美国的小企业发展局给6.7万多个项目和企业提供担保，担保的资金达到110亿美元，中国的政府也可以在支持中小企业的发展上发挥同样的作用。
最后，其实是最重要的，但是，需要的时间可能最长、难度也可能最大，就是建立个人和企业的信用体系，以及企业的评级征信机构。这方面目前迫切需要有一个法，必须让分散在银行、政府机构的信息通过这些信用体系搜集起来进行处理，然后按照有偿的原则提供信用信息服务，来减低金融机构在提供金融服务时必须面对的信息不对称和道德风险的问题。
F. 如何有效解决中小企业融资难问题
一、加大政府对中小企业的扶持力度,为中小企业融资创造良好的环境
1、 建立扶持中小企业发展风险投资基金,不断拓宽风险资本的来源,引导民间资本和境外投资基金进入,扩大风险投资规模,为中小企业提供新的资金来源。 推进担保体系的建设。重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构,加快组建中小企业信用担保机构。不断完善中小企业的信贷担保机制,出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策,引导和规范信用担保行业的发展。
2、推进中小企业信用制度建设。建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。积极推进中小企业社会化信用体系试点,在完善社会信用体系,建立信用制度、发挥信用中介主体作用。建立健全中小企业信息库和中小企业负责人信用档案,在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。
3、大力发展地方性金融机构和民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。对于民间主体的融资活动要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。
4、构建完善的中小企业融资法律保障体系。加快有关中小企业信贷制度的立法。要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法和各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法;健全中小企业信用担保法律体系。制定完善善《中小企业信用担保管理办法》等相关法律法规,规范信用担保机构的准入、退出及内控制度,明确信用担保机构的行业定位及职能,对专业信用担保机构的市场准入与退出,担保人员从业资格,信用担保机构财务及内控制度等进行明确的政策规定,进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。
二、不断完善中小企业融资服务体系
1、转变银行等金融机构惜贷怕贷的思想观念,增强信贷投放的意识,在合理规避风险的前提下,加大放贷后的考核与监管,积极发挥信贷资金的最大效应。转变工作方式,加强对中小企业的调查与了解,帮助有市场、有前途的企业快速成长。要充分考虑中小企业的特点,创新信贷产品,简化贷款审批程序,缩短审批时间,实现贷款流程的标准化。降低服务门槛,降低企业资本金、资产总额、销售收入等规模 项目对企业评级的影响,对信誉高、效益好的中小企业提供放大担保比例、贷款利率优惠、简化贷款手续等优质信贷服务,切实减轻企业负担;另一方面,积极加强与担保公司的协作,增强对中小企业的信贷扶持。
2、增强对中小企业的金融服务创新。创新贷款审批机制,实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,提高效率。适当弱化中小企业信用等级,注重现场调查核实,不单纯依赖财务报表,通过信贷人员的尽职调查,尽量减少借贷双方的信息不对称。创新贷款担保方式,建立灵活的贷款用信机制。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础。创新服务品种,为企业量身定制个性化的融资产品,通过灵活的服务品种的组合来满足不同客户的需求。
3、建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下,建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制,在保证贷款质量的同时,切实提高对中小企业的贷款比例。
三、加强中小企业自身经营能力建设,提高信用水准
1、推进现代企业管理制度,不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。坚持产权主体多元化道路,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,解除家族制对其发展的束缚,进行所有权结构调整,实行真正的公司制治理结构,提高经营效率,降低经营风险。
2、 健全财务管理制度,严格按照会计法规和商业银行要求,依法建立健全的会计核算体系,定期向相关部门提供全面准确的会计信息,增加信息透明度。主动加强与银行的沟通联系,定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平和使用效率,提高银行对企业的授信等级。提高企业的信用形象 ,增强银行等资金供应者的信心。
G. 中小企业贷款业务流程是什么样的
同学你好，很高兴为您解答！
高顿网校为您解答：
中小企业贷款时要经过的业务流程：
1、企业向银行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体（若有必要）的相关材料。
2、签署借款合同和相关担保合同。企业的贷款申请经深圳发展银行审批通过后，银行与企业需要签订所有相关法律性文件。
3、按照约定条件落实担保、完善担保手续。根据银行的审批条件和签署的担保合同，如果需要企业提供担保的，则需进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等有关担保手续，若需办理公证的还需履行公证手续等。
4、发放贷款。在全部手续办妥后，银行将及时向企业办理贷款发放，企业可以按照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金。
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H. 中小企业贷款流程是什么
1、建立信贷关系。申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。
2、提出贷款申请。已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要，向银行申请流动资金贷款。
3、贷款审查。
贷款审查的主要内容有：①贷款的直接用途。②企业近期经营状况。③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。④企业发展前景。⑤企业负债能力。
4、签定借款合同。
借款合同应具备下列条款：①借款种类；②借款用途；③借款金额；④借款利率；⑤借款期限；⑤还款资金来源及还款方式；⑦保证条款；⑧违约责任；⑨当事人双方商定的其它条款。借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。
5、发放贷款。
一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限（短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日）为银行信贷部门审议贷款时间。
以上5点为企业贷款的基本流程，希望能够帮助到你。
I. 什么是中小企业融资，该融资的主要方式有哪些
我国中小企业融资的方式：
(一)银行借款融资：
银行贷款是一种最为正规的融资方式。由于中小企业的市场淘汰率远远高于大中型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。因此选择这种方式来贷款的话可行性不是很大。在这个时候良好的银企关系可能会提供一定的便利之处。
其次，由于银行贷款手续繁复，审批时间过长，许多中小企业为求发展不得不退而求其次从民间融资。
(二)民间融资：
同正规融资相比，民间融资的供给者更了解借款人的信用和收益状况，从而克服了信息不对称带来的道德风险和逆向选择。这种筹资方式能够最大限度的合集资金将其贷放到生产流通领域，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的压力。同时其利率杠杆灵敏度高，资金滞留现象少，手续简便，提高了资金使用率，是一有效集资途径。
但该方式的利率相对较高，一旦企业出现重大的问题使得无法偿付时，出现的问题将会是非常棘手的。另外由于其具有“地下”性质，因此能够使中小企业在获得融资的同时保持其经营的私密性。因此民间融资能够成为中小企业外部融资的一个重要渠道。
但是，民间集资有一定的消极性，首先由予法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处予非法状态或放任失控状态，这就是温州出现多起非法集资的案件。所以对于民间进行的融资活动，我们不宜简单地禁止，而应加以规范，将其纳入正式的金融体系。
(三)融资租赁：
融资租赁是一种中长期固定资产融资，时间一般是3至5年，并且由于融资租赁有允许承租人提前归还租金的便利，因此融资租赁又兼具短期融资的优点。此外，融资租赁还具有效率高、风险小，设备、服务和融资的一揽子解决等优点。我国目前中小企业多数技术设备落后，又无自身积累且难以从银行获得贷款去更新，发展融资租赁业，企业就可以在资金短缺或不愿动用经营资金的情况下，添置或更新设备，提高产品竞争力。
目前融资租赁的金融杠杆作用基本没有得到发挥，我国的租赁公司的资产规模最多是几百亿元，因此发展的空间很大。对于这种方式我们可以做的是解决政策上的一些制约因素：一应在有效监管的前提下，放开金融祖赁公司的准入(由于金融租赁公司属于非银行金融机构，目前实现严格的准入制度，受银监会监管，难以批准);二是适当降低资本金门槛。(目前规定新设的内资租赁企业最低注册资本金要达到17000万元)。
J. 浅谈商业银行如何发展中小企业信贷业务
一、发展中小企业信贷业务的风险因素 中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分，其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种，同时具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在着一些风险因素，因此引起了各大银行的高度重视。 （一）管理风险因素大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。 （二）市场风险因素 中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。 （三）财务风险因素 中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记帐阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入帐现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。 （四）信用风险因素 中小企业所有制类型多样， 管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。 二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面存在的问题（一）风险管理的观念和意识落后 我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理 。尤其国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。 （二）商业银行对小企业贷款操作中存在的限制 在小企业评级和授信方面，由于对小企业基本采用与其他法人信贷一致的信用评级流程，但是基于小企业的成长性和发展性特点与成熟大企业有很大差距，因此在目前的信用评级中，由于小企业资产实力指标、财务指标不占优势，而小企业拥有优势的成长性、技术性指标又体现的权重比较低，最终形成小企业等级评定普遍比较差；在质押担保方式的小企业贷款方面，目前即使在核实好基本材料、风险度很小的情况下，商业银行要求办理的手续也比较复杂，并且运作的周期比较长;在部分具体业务指引方面，可操作性不强。特别是对于一些新业务，具体操作细则及注意事项不够明确，导致客户经理在具体操作中无所适从。 三、商业银行完善小企业信贷风险管理与控制的建议 （一）建立长期的贷款关系 商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对于借贷企业及其业主的相关信息的接触而做出。因为由长期关系所产生的各种软信息在很大程度上可以替代财务数据等硬信息，部分弥补小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。 （二）进行业务创新 根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。 （三）加强贷后管理工作贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。领导上要高度重视，完善贷后管理的责任追究制度，贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。同时要多方了解企业所处行业的状况，如通过实地考察、现场座谈、与第三方沟通信息等多种方式，及时、准确了解借款企业的重大变动。 （四）注重对信贷员的培训 中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营管理水平和极强的责任心。这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。要定期或不定期对信贷员进行专业培训指导，增加信贷员之间的交流机会，以利于信贷员业务能力的提高。只有全面提高信贷员的管理素质，定期对其进行培训，让他们掌握更多的业务知识，了解更多的国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J].沿海企业与科技，2007（3）:33-34.