⑴ 商业银行开展消费信贷业务时，面临的风险主要有什么
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商业银行开展消费信贷业务时，面临的风险主要有（）。
A.资产流动性风险
B.利率风险
C.借款人的信用风险
D.抵押物产权风险
E.抵押物市场价值波动的风险
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[解析] 本题考查消费信贷的风险。消费信贷的风险包括：资产流动性风险、利率风险、借款人的信用风险、其他风险。消费信贷所面临的其他风险，最主要的包括抵押物市场价值波动的风险及抵押物产权风险等。
⑵ 商业银行面临哪些政策风险
商业银行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国别风险、声誉风险以及战略风险，共计八大风险。在实际生活中，商业银行属于银行金融机构的一种类型，
一、信用风险
信用风险也称违约风险，是指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失。商业银行本身是经营货币信用业务的企业，其业务的性质决定了信用风险是其面临的主要风险，由商业银行的信用审批部负责管理。
二、市场风险
市场风险是指由于市场价值的波动而蒙受损失的可能性，市场风险的大小主要取决于商品市场、货币市场、资本市场等多种市场行情的变动。由商业银行的金融市场部来管理市场风险。
三、流动性风险
流动性风险是指银行本身掌握的流动资产不能满足即时支付到期负债的需要，从而使银行丧失清偿能力和造成损失的可能性。由商业银行的计划财务部负责管理。
四、操作风险
操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当等导致直接或间接损失的可能性的风险。操作风险更多的是人为失误带来的损失，因此商业银行的各个部门都会涉及到操作风险的管理，如：信贷管理、会计结算、市场交易等各类业务。
五、合规、法律风险
合规、法律风险是指银行经营管理违反法律、法规或准则，而使其受到法律制裁、被采取监管措施、遭受财产损失或声誉损失的风险。一般情况下法律风险与合规风险都是一起涉及的，但合规风险的范围比法律风险的范围更加宽泛一些。
商业银行专门设立法律合规部来管理合规、法律风险。
六、声誉风险
声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。一般由商业银行的行政管理部或负责公关关系的部分来管理这一风险。
七、战略风险
战略风险属于商业银行的内部风险，是指由于战略导向不清晰、甚至错误而使银行遭受损失的风险。商业银行专设战略管理部来管理这一风险。
以上就是商业银行面临的风险类型，如果想进入商业银行从事风险管理工作，这些是必须了解的入门知识。当然也要不断的提升自己的硬技能和软技能，这样职业发展才能更为长远。
法律依据：
《中华人民共和国商业银行法》第七条商业银行应按照管理强度高于其他贷款种类的原则建立相应的并购贷款管理制度和管理信息系统，确保业务流程、内控制度以及管理信息系统能够有效地识别、计量、监测和控制并购贷款的风险。
⑶ 商业银行的借款人由于经营问题无法按期偿还贷款商业银行面临的是
一、商业银行信贷风险概述
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
商业银行信贷风险的防范, 主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:“我们收取的利息再高, 也难以弥补信贷本金的损失! ”我国2002年全面实行信贷五级分类制度, 该制度按信贷的风险程度, 将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征：
(一)客观性
只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。
(二)隐蔽性
信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。
(三)可控性
指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
二、商业银行信贷的主要风险及对策
一、操作风险
1）操作风险的概念：入市承诺的兑现使得我国金融市场的对外开放度不断提高, 本土商业银行面临更加激烈的竞争, 这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏, 流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义, 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险, 包括人员风险、流程风险和技术风险等, 另一类是操作策略风险, 指在应对外部事件或外部环境时, 如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等, 由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关, 又称为内部风险后者主要与外部事件有关,又称为外部事件或外部依存风险。
2）操作风险管理对策及建议
解决操作风险的方法, 根据新协议, 主要有基本指针、标准法和内部模型法三种, 核心是根据不同的风险权重配置资本。但对我国商业银行来说, 由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短, 基本上无法采用统计法和信息模拟, 操作风险的不可预测性在我国尤为突出, 因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面
一强化流程的管理
1对现有流程进行检查和梳理, 杜绝可能存在的漏洞。目前我国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门, 但没有具体的操作风险管理部门, 更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞, 如果不及早进行纠正, 将严重影响
到业务的发展。
2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研, 进免盲目投入、无效投入和高风险投入。目前个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快, 各行为了抢占市场份额, 在还款方式、担保方式、办理方式等很多方面进行了大量创新, 但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查, 值得怀疑。据了解, 我国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前, 很少进行精确的数据分析和预测, 住往根据经验和领导的主观判断,这既是由于数据库尚未建立, 也因为我国商业银行对市场调研的不重视。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险, 应通过合理的手段进行规避和改正, 尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理。目前, 我国商业银行在这点上做得还不够, 尤其是对提前还款的处理, 银行在理解到提前还款可能造成的损失后, 采用立即加收违约金和限制提前还款的措施, 因在借款合同中并无相应规定, 造成了社会的强烈反响。
二规范严格制订业务手册
针对个人住房信贷的操作人员, 应该有详细的管理手册。目前, 部分商业银行有了类似的管理办法、操作规范和实施细则, 但还远远不够。一本内容齐备的业务手册是基层人员进行规范操作的必要条件。相当多的情况下, 操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉。这样的操作手册必须尽可能详细, 对每一个可能发生的具体情况进行合理的解释和处理手册的制定应特别注重对操作风险易发环节的设计与处理。
三数据库的建立、管理和维护
目前部分商业银行对数据库的建立、管理和维护已经引起重视, 并开始建立自己的个人住房信贷数据库。需要指出的是, 我国商业银行还没有认识到一个好的数据库对业务发展的良好推动作用和在操作风险防范中能起到的指导作用。个人住房信贷的数据库, 并不仅仅是
个人信息的数据库, 它还应当包括提前还款、违约风险、操作风险等多方面的数据信息。没有这些全面的数据信息, 就无法通过数学模型对个人, 住房信贷面临的风险进行全面的分析和了解, 也无法制订出最终行之有效的政策。对目前危害很大的假按揭一个好的操作风险防范手段, 是建立防范假按揭发生的数据库,收集大量的案例进行统计分析, 提取出高度相关的因素, 方便在具体操作中对假按揭进行防范。但遗憾的是, 虽然我国商业银行遭遇到大量的假按揭, 但类似的数据库却从来没有建立过, 直到现在,防范假按揭风险的唯一手段, 也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和项目情况的经验判断。
四加强人员管理, 优化风险管理岗位设里
个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同, 他们既负责对项目的调查、审批, 又负责对借款个人的调查、审批和手续办理, 也可能仅仅负责两者中的一块。所以, 对操作人员的管理, 是防范操作风险中最重要也是难度最大的一环。经验数据表明, 一旦有银行内部职工的参与, 操作风险将带来巨大的经济损失。没有优良的人才配备和科学的激励机制, 再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看, 商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此, 在风险管理体系内建立“ 风险经理制” , 其职能宜确定为以效益为中心, 以风险控制和防范为责任, 在信贷审查、检查和不良信贷的管理中将风险控制在更低点。
二、担保风险
1）担保风险
信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。
2）担保风险管理对策及建议
1）银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析：一是从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内；二是从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中；三是设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。加强对保证人财务实力的分析。在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。其次，要通过对这些信息的分析，判断保证人是否有履行其义务的能力，分析重点：一是保证人的或有负债情况，特别是目前保证人所提供的数量和金额；二是对外提供保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内。
2）加强对抵押物、质押物的分析。要按照Mark to Market的原则评估抵押物、质押物。对于抵押物，要考虑抵押物的可变现性和未来的清算价值；对于股票、股份和收费权来说，要考虑公司状况和市场变化的影响，股票未来的价格变化，也要考虑学校、高速公路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。
3）银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查，内容包括：评估机构与借款人是否存在资金或其他利益关系；评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系；评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。
4）规范信用担保机构。一是对于担保公司要视同信贷客户管理，经过统一授信确定其担保额度。同时，在授信时，探索建立符合担保公司经营管理实际的评信授信体系。二是认真审查担保公司披露的担保额度是否全面，担保额度是否超过担保公司注册资本的一定倍数，风险补偿机制是否健全。三是注意防范借款人与担保公司联合欺诈银行产生的风险，考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。对于担保机构所出具的受担保企业的评估报告，银行还需派人对借款企业进行调查等。
三、道德风险
1）道德风险的概念
道德风险是委托人与代理人签约后,在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化,采取不利于他人的行动,侵占他人的利益,从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中,存在着多层次和多方面的委托代理关系,因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。我国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务,信贷业务的道德风险问题也成为近年来商业银
行风险防范的研究重点。
2）我国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式
根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程,道德风险主要存在于以下三个层次,并具体表
现为:
商业银行信贷业务的决策层的道德风险:目前商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在目前我国商业银行的产权体制下,进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权,事实上并无足够的经济能力对决策结果负责,或者只负有微不足道的责任,而且在目前的我国商业银行内部管理机制下,决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的,这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化,对高级管理层的约束力软化,对违规行为反应迟钝等等。
商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险,如表达意见不是从实际出发而是“迎合上意”,利益目标短期化,在决策层对管理层的约束力软化的情况下,不同形式的越权经营,对下级违规行为反应麻木甚至默许,账外经营,操纵会计报表,人为调整统计数据,报喜不报忧等等。
商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者,是微观信息量最丰富的层次,由于其获取的微观信息量最大,当管理层的监督不到位时,成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞,高素质人员利用电脑作案,信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。
3）我国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策
由于我国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂,影响因素较多,因此,要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。
首先,建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度,完善法人治理结构方面已经有了长足的进步,但是作为我国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面,中小股份制商业银行的股东作用仍然有限,产权不清、内部人控制等问题难以有效解决,股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责,经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制,对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。
其次,进一步完善商业银行内部控制体系,将我国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下,加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险,从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。
第三,建立充分的信息披露制度,加强外部监督,可有效地降低商业银行内部道德风险。充分发挥银监会及银行同业公会的作用,如建立金融从业人员信息库,对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露,提高商业银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任,建立责任追究制度,确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查,而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性,降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。
第四,以法约束,加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。
制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用,如根据香港
《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201 章) 规定,银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益,从而在处理信贷业务中给予优待,即为违法,其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元,同时将招致最高7 年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚,发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用,遏制了信贷业务人员的贪欲,使信贷业务人员不以身试法,防止了信贷业务中的道德风险行为。
第五,塑造诚信企业文化,建立廉洁高效的信贷人员队伍。
企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准,则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化,加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为,及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络,防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制,举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划,如经常开展案例分析,以案说法等防范教育,使信贷从业人员认识到风险,加深其对法律、监管规定、道德标准的认识,提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。
⑷ 信贷风险的特征有哪些
信贷风险管理是商业银行经营管理的主要内容，当前我国经济正处在从计划经济向市场经济的过渡时期。我整理了一些信贷风险的特征，有兴趣的亲可以来阅读一下!
信贷风险的特征
(一)客观性
只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。
(二)隐蔽性
信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。
(三)扩散性。
信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。
(四)可控性
指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
信贷风险应对对策
一、操作风险
1)操作风险的概念:入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。
2)操作风险管理对策及建议
解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面:
一强化流程的管理
1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险管理部门，更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞，如果不及早进行纠正，将严重影响到业务的发展。
2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研，避免盲目投入、无效投入和高风险投入。个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快，各行为了抢占市场份额，在还款方式、担保方式、办理方式等很多方面进行了大量创新，但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查,值得怀疑。据了解，中国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前，很少进行精确的数据分析和预测，住往根据经验和领导的主观判断，这既是由于数据库尚未建立，也因为中国商业银行对市场调研的不重视。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险，应通过合理的手段进行规避和改正，尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理。中国商业银行在这点上做得还不够，尤其是对提前还款的处理，银行在理解到提前还款可能造成的损失后，采用立即加收违约金和限制提前还款的措施，因在借款合同中并无相应规定，造成了社会的强烈反响。
二规范严格制订业务手册
针对个人住房信贷的操作人员，应该有详细的管理手册。部分商业银行有了类似的管理办法、操作规范和实施细则，但还远远不够。一本内容齐备的业务手册是基层人员进行规范操作的必要条件。相当多的情况下，操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉。这样的操作手册必须尽可能详细，对每一个可能发生的具体情况进行合理的解释和处理手册的制定应特别注重对操作风险易发环节的设计与处理。
三数据库的建立、管理和维护
部分商业银行对数据库的建立、管理和维护已经引起重视，并开始建立自己的个人住房信贷数据库。需要指出的是，中国商业银行还没有认识到一个好的数据库对业务发展的良好推动作用和在操作风险防范中能起到的指导作用。个人住房信贷的数据库，并不仅仅是
个人信息的数据库，它还应当包括提前还款、违约风险、操作风险等多方面的数据信息。没有这些全面的数据信息，就无法通过数学模型对个人，住房信贷面临的风险进行全面的分析和了解，也无法制订出最终行之有效的政策。前危害很大的假按揭一个好的操作风险防范手段，是建立防范假按揭发生的数据库，收集大量的案例进行统计分析，提取出高度相关的因素，方便在具体操作中对假按揭进行防范。但遗憾的是，虽然中国商业银行遭遇到大量的假按揭，但类似的数据库却从来没有建立过,直到现在，防范假按揭风险的唯一手段，也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和项目情况的经验判断。
四加强人员管理，优化风险管理岗位设里
个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同，他们既负责对项目的调查、审批，又负责对借款个人的调查、审批和手续办理，也可能仅仅负责两者中的一块。所以，对操作人员的管理，是防范操作风险中最重要也是难度最大的一环。经验数据表明，一旦有银行内部职工的参与，操作风险将带来巨大的经济损失。没有优良的人才配备和科学的激励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看，商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此，在风险管理体系内建立" 风险经理制"，其职能宜确定为以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在信贷审查、检查和不良信贷的管理中将风险控制在更低点。
二、担保风险
1)担保风险
信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。
2)担保风险管理对策及建议
1)银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析:一是从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内;二是从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中;三是设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。加强对保证人财务实力的分析。在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。其次，要通过对这些信息的分析，判断保证人是否有履行其义务的能力，分析重点:一是保证人的或有负债情况，特别是保证人所提供的数量和金额;二是对外提供保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内。
2)加强对抵押物、质押物的分析。要按照Mark to Market的原则评估抵押物、质押物。对于抵押物，要考虑抵押物的可变现性和未来的清算价值;对于股票、股份和收费权来说，要考虑公司状况和市场变化的影响，股票未来的价格变化，也要考虑学校、高速公路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。
3)银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查，内容包括:评估机构与借款人是否存在资金或其他利益关系;评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系;评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。
4)规范信用担保机构。一是对于担保公司要视同信贷客户管理，经过统一授信确定其担保额度。同时，在授信时，探索建立符合担保公司经营管理实际的评信授信体系。二是认真审查担保公司披露的担保额度是否全面，担保额度是否超过担保公司注册资本的一定倍数，风险补偿机制是否健全。三是注意防范借款人与担保公司联合欺诈银行产生的风险，考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。对于担保机构所出具的受担保企业的评估报告，银行还需派人对借款企业进行调查等。
信贷风险的道德风险
1)道德风险的概念
道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。
2)中国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式
根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程，道德风险主要存在于以下三个层次，并具体表现为:
商业银行信贷业务的决策层的道德风险:商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在中国商业银行的产权体制下，进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，而且在中国商业银行内部管理机制下，决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的，这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。
商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达意见不是从实际出发而是"迎合上意"，利益目标短期化，在决策层对管理层的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。
商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞，高素质人员利用电脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。
3)中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策
由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。
首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，但是作为中国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面，中小股份制商业银行的股东作用仍然有限，产权不清、内部人控制等问题难以有效解决，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制，对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。
其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下，加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险，从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。
第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。
充分发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任，建立责任追究制度，确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。
第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。
制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用，如根据香港《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201 章) 规定，银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益，从而在处理信贷业务中给予优待，即为违法，其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元，同时将招致最高7 年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚，发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用，遏制了信贷业务人员的贪欲，使信贷业务人员不以身试法，防止了信贷业务中的道德风险行为。
第五，塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍。
企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范教育，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。
⑸ 商业银行面临的风险主要有哪些
商业银行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国别风险、声誉风险以及战略风险，共计八大风险。在实际生活中，商业银行属于银行金融机构的一种类型，通常缩写为 CB ，不具备国家货币的发行权力，主要经营范围为存款以及贷款业务。
商业银行面临的风险
1 、信用风险：信用风险是商业银行经营过程中的主要风险，一般也被称为违约风险，是指贷款人不能够按照同银行签订的贷款合同按期进行还款，从而导致银行本身利益受到损失；
2 、市场风险：商业银行所需要承受的市场风险主要取决于商品市场或是货币市场内的波动情况，具体是指商业银行在投资或是买卖不动产时因市场内的价格波动而造成利益损失；
3 、流动性风险：流动性风险主要是指商业银行本身拥有的流动性资金不能够满足用户到期支付的需要，从而导致银行的清算能力丧失；
4 、操作风险：操作风险主要是指因银行内部人员的操作不当造成银行承受一些直接或是间接的损失；
5 、法律风险：法律风险主要是指银行方面因为同用户或是组织单位的法律纠纷而进行一定的经济赔偿，是银行资产损失的原因之一；
6 、国别风险：国别风险主要取决于银行所在国家的政治、经济情况。若是因为某些原因，造成该国家的人民没有能力去偿还在银行中的欠款，则在一定程度上，会造成银行资产方面的直接损失；
7 、声誉风险：声誉风险主要是指商业银行方面因为外部对其的一些负面评价而造成的直接或是间接损失；
8 、战略风险：对于商业银行而言，对未来的战略规划是其产生经济效益的重要影响因素。若是商业银行因未来战略而影响整体未来的发展方向，对银行本身而言，是不利的。
⑹ 银行抵押贷款风险有哪些
从银行业实践操作中发现的问题来看， 银行抵押贷款 的风险主要存在于以下四个方面： (一) 银行贷款 抵押 优先权难以实现的风险。 抵押权 是基于商业银行和借款人(或为借款人提供 抵押担保 的第三人)的合同约定而产生的 担保物权 ，它在行使顺序上位于基于法律直接规定而产生的法定优先权之后。一旦法定优先权与抵押优先权在贷款案例中相遇，抵押优先权就相对不优先了，从而可能导致银行贷款债权在一定程度上甚至完全丧失担保物权的保障，即贷款债权被悬空。 (二)银行发放贷款过程中审查不力的风险。《 商业银行法 》第36条规定商业银行有对抵押物的权属、价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查的法律义务，以确保抵押对贷款的保障功能能切实有效和充分地发挥。实践中银行贷款抵押审查业务操作问题众多，风险巨大。较突出的问题和风险主要有： 一是权属错位悬空贷款债权; 二是抵押物价值高估直接造成贷款风险; 三是抵押权行使的可行性反比例地对贷款风险状况形成重大影响。 (三)银行贷款抵押登记的法律风险。签约与抵押登记的风险。实践中，签约与抵押登记方面存在的突出风险主要有： 一是贷款合同或 抵押合同 无效的风险; 二是应登记而未登记或可不登记而未登记的风险; 三是重复登记的风险; 四是贷款借新还旧或贷款 债权转让 业务中的风险; 五是房地产抵押中的“两证”风险。 (四)银行抵押贷款的管理风险。因抵押权是抵押标的物不转移占有的担保物权，有效设置抵押并发放贷款后，抵押物仍在抵押人的占有之下，抵押物实物存续形态、价值形态和抵押权权利维护等因素对抵押权的实际有效性和法律有效性影响甚大，抵押物管理因而面临大量风险。贷后抵押管理实务中面临的风险主要有：抵押人因信用与法制观念淡薄而随意处置抵押物的风险;抵押物灭失的风险;抵押时效丧失的风险;抵押被非法裁定为无效的风险;企业改制中“债权随资产走”原则和“除权期”规则适用的风险。 《中华人民共和国商业银行法》第三十六条商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保 证人 的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
⑺ 商业银行面临的最重要的风险
1、信用风险：信用风险是商业银行经营过程中的主要风险，一般也被称为违约风险，是指贷款人不能够按照同银行签订的贷款合同按期进行还款，从而导致银行本身利益受到损失；
2、市场风险：商业银行所需要承受的市场风险主要取决于商品市场或是货币市场内的波动情况，具体是指商业银行在投资或是买卖不动产时因市场内的价格波动而造成利益损失；
3、流动性风险：流动性风险主要是指商业银行本身拥有的流动性资金不能够满足用户到期支付的需要，从而导致银行的清算能力丧失；
4、操作风险：操作风险主要是指因银行内部人员的操作不当造成银行承受一些直接或是间接的损失；
5、法律风险：法律风险主要是指银行方面因为同用户或是组织单位的法律纠纷而进行一定的经济赔偿，是银行资产损失的原因之一；
6、国别风险：国别风险主要取决于银行所在国家的政治、经济情况。若是因为某些原因，造成该国家的人民没有能力去偿还在银行中的欠款，则在一定程度上，会造成银行资产方面的直接损失；
7、声誉风险：声誉风险主要是指商业银行方面因为外部对其的一些负面评价而造成的直接或是间接损失；
8、战略风险：对于商业银行而言，对未来的战略规划是其产生经济效益的重要影响因素。若是商业银行因未来战略而影响整体未来的发展方向，对银行本身而言，是不利的。
拓展资料：
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。
从20世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。很多城市信用社也逐步转变为城市商业银行，为地方经济及地方居民提供金融服务。
⑻ 商业银行最主要的信用风险来源
信用风险，是违约风险，是银行借款人无法还钱的风险，其成因的话，你原来列举的三点不是适合的角度，或者不是风险发生的原因：比如风险认识不足，这个跟风险成因关系不大，何况现在国内银行风险管理总体上也已经相当专业了，认识上与国外差异不会多大，也早过了这一点导致银行内部管理、制度、风控等方面出现问题，从而产生信用风险的时候了。内控制度不完善，现在不是重要原因，多数制度出问题也都是个别点、较小的问题，叠加其他因素，最终出现风险的（你要相信我国银行监管机构以及商业银行自身多数还是偏风险保守型的，制度多数是从严，可以不做，或者少做，也要避免风险发生）。信息不对称是银行客户营销以及信贷管理的难题，可以说是银行贷款出现风险，未能及时发现的部分原因，但跟风险原因本身关系不大。信用风险成因的话，从银行的角度来看，主要有外部的（宏观上的，行业上的，企业自身的等等），还有银行内部的（管理上的，制度上的，风险控制上的，等等）。目前最主要的、全局性的原因是外部因素，特别是企业之外的国家、地方以及行业等宏观经济情况。银行是顺周期行业，特别是中国经济中“政府的手”非常强大，在中央和地方产业、信贷、税收等各方面政策规划以及国内外经济形势变化时，企业总体经营效益，盈利和现金流水平与宏观经济高度正相关，这是大环境，大背景，也是影响银行贷款信用风险水平最最重要的因素，是决定银行业行业性、区域性整体逾期、不良发生最重要的条件。外部因素第二个方面，就是企业自身经营中出现的问题，这个因素很多，主要有：经营管理不善；产品不对路，技术不过硬，市场竞争中被淘汰；扩张过快，现金流跟不上；恶意欺诈，骗贷；发生生产事故，遭遇自然灾害；老板，实际控制人涉案，涉及民间借贷等等。现在也有不少是作为担保人，被别人给拖垮的。内部因素方面，信用风险的成因，主要是银行自身经营管理中出现的一些问题（大体上相当于你第二个问题“目前商业银行信用风险管理中存在的问题），包括：客户选择不当；贷后管理不到位，资金监控、贷后检查等出现问题；个别工作人员违法违规；等等。
⑼ 商业银行面临的风险
挤兑风险