汽车贷款金融市场介绍

① 关于汽车消费金融资产证券化的方案概述

简述：

资产证券化，是指以基础资产未来所产生的现金流为偿付支持，通过结构化设计进行信用增级，在此基础上发行资产支持证券（Asset-backed Securities，简称： ABS）的过程。简单说来就是，任何有持续、稳定未来现金流的资产，都可以进行打包，拿出来融资。资产证券化有以下几种，由不同的监管机构监管：

汽车贷款证券化是资产证券化里面比较典型的一种，我会主要介绍这块的业务。

汽车贷款ABS在2017年持续爆发，预计全年汽车贷款ABS发行总额有望突破1000亿元，占银行间信贷资产证券化产品发行总额的比例将接近20%。下面我就详细分析下汽车企业如何做汽车抵押贷款资产证券化！

一 、 汽车金融与汽车资产证券化 的原理

汽车抵押贷款证券化（以下简称“汽车贷款ABS”），是指发起机构以合法拥有的汽车贷款及其抵押权和附属担保权益作为基础资产，以其产生的现金流作为偿付基础，通过交易结构设置及信用增级措施将其转变为可在金融市场出售和流通的证券。发起人会根据一系列标准（如贷款人之年龄、信用记录、车子种类等）筛选出适合进行证券化的汽车贷款组合。从产品监管机构来看，由于发起人均为金融机构，因此，汽车贷款证券化产品均为银监会主管的证券化产品，使用特定目的信托作为SPV。

汽车金融公司发放汽车贷款通常分为三个步骤：个人贷款申请、贷款申请审批、放款申请受理。

（1）客户首先确认对某一车型有购买和贷款意愿后，填写贷款申请表并提交相关的文猛握件资料。

（2）公司的审贷团队会对贷款申请进行审核（电话访问、上门家访等）并出具审核意见。

（3）审批权限人批准贷款申请后，经销商协同客户办理相关车辆手续并签署金融合同之后完成放款。

二、 汽车企业 将 汽车金融公司资产证券化的 动机

汽车企业融资渠道狭窄，资金来源单一，资金成本相对比较高，是发行ABS的最主要动机，另外将汽车贷款证券化出售，也可以起到很好的破产隔离的作用。

根据我国现行的《汽车金融公司管理办法》的有关规定，国内汽车金融公司的资金主要通过以下几种方式筹集：（1）吸收境内股东单位3个月以上期限的存款；（2）转让和出售汽车贷款业务；（3）向银行贷款和同业拆借。从第一种方式来看，由于汽车金融公司等股东的现金流往往并不充足，因此来自股东单位的低成本、长期资金支持相对有限。银行贷款是目前国内汽车金融公司主要的融资方式，但贷款利息往往较高，中间的利差较为有限，使得汽车金融公司的盈利空间较小。因此，汽车贷款证券化有利于汽车金融公司打破融资瓶颈。

汽车金融公司多位中外合资或外商独资企业，在国外，资产证券化是汽车金融公司的主要融资渠道，而且，受资本充足率的影响，汽车金融公司也有通过资产证券化业务出表的动机。

三 、 汽车贷款资产证券化发行情况

2008年上海通用汽车发行了我国第一单汽车贷款资产支持证券—通元2008年第一期个人汽车抵押贷款资产支持证券，发行规模为19.93亿元。2012年，上汽通用金融又发起了通元2012年第一期个人汽车抵押贷款资产支持证券，发行培物规模近20亿元。在此之间汽车贷款ABS的发行并不活跃，直到2014年，各大汽车金融公司才相继开始发起汽车贷款ABS，汽车贷款ABS的规模不断扩大。2014年全年汽车贷款ABS的发行总额为77.96亿元，2015年汽车贷款ABS的发行总额则进一步增长至337.45亿元，增长了近2.9倍。而2016年全年汽车贷款ABS的发行总额为587.19亿元，比去年同期增长了174%。

2017年上半年，汽车贷款ABS的发行总额为488.61亿元，较2016年同期288.74亿元增长169.22%，继续保持高速增长。 预计，2017年全年汽车贷款ABS发行总额有望突破1000亿元，占银行间信贷资产证券化产品发行总额的比例将接近20%。

四 、 汽车贷款ABS基础资产分析

汽车贷款具有单笔金额小、利率较高、有抵押、期限适中等特征，是较为适合进行证券化的基础资产，具体表现在：

1、基配知液础资产的单笔金额较小，笔数较多。由于汽车贷款的借款人以个人消费者为主，因此，单笔金额较小，笔数较多。从已发行的汽车贷款证券化产品来看，基础资产笔数在1-5万笔左右，因此单笔贷款的违约对整个基础资产池的冲击较小。

2、基础资产的区域分布较为广泛，但行业集中度高。汽车贷款的借款人一般分布在全国各地，区域分散度较高。而汽车贷款合同的标准化程度都较高，同质性较强，汽车贷款以汽车消费为基础，受汽车行业和销售价格的影响较大，尤其是汽车产品更新换代很快，汽车的折旧率较高。

3、基础资产包含抵押，虽然在一定程度上保障了基础的安全性，但在实际中又存在一定的操作和法律风险。由于基础资产笔数众多，大部分的汽车贷款证券化产品未办理抵押权转让变更登记，而由证券发起机构在政府登记部门登记为名义上的抵押权人，因此存在着无法对抗善意第三人的风险。

4、基础资产收益较高，期限适中，汽车贷款属于消费类贷款，用途为汽车消费，贷款利率较高，一般在5%-15%左右，期限一般在3年左右。

5、基础资产现金流受汽车贷款早偿率和违约率影响较大。

五 、 汽车贷款ABS产品交易结构分析

汽车贷款证券化的交易结构与一般信贷资产证券化的结构相比并无特殊之处，其结构如下：

1、增信措施

优先/次级结构的设置

分层结构是ABS产品信用增级的一个重要措施，汽车贷款ABS产品也往往通过优先次级结构来进行内部增级。

增信措施可分为内部和外部。外部增信措施由外部第三方或者原始权益人自己提供的担保，或者差额补足条款等支持；内部增信措施包括如流动性储备账户，分层的结构安排，依据产品结构设计为更优先级的证券提供信用支持，此外，超额抵押指发行的证券少于资产，这在车贷产品中比较普遍。银行发行的产品未出现超额抵押。最早出现超额抵押，是因为整个资产池的收益率非常低，并不是它发放的贷款是这么低，而是很多经销商在营销客户做车贷时，会通过厂商贴息的手段使购车人获得很低的购车利率，对贷款本身而言就是非常低甚至零息贷款，入池的时候使得整个入池资产加权平均收益非常低，比较直接的方法是直接按照合同利率入池，但会出现合同的加权平均资产利率比发行的收益加成本还要低，出现倒挂的情况，怎么办呢？产品可以多加一块资产进行支持，超额资产全部用于支持优先级证券的利息偿付。它的计算会针对每笔资产，判断目前需要的发行总成本是多少。

比如优先级收益是5.5%，加上中介结构费用大概是6%，这笔资产入池利率如果是7%是没有问题的，但如果是4%，那么按照4%计算出的每期现金流按照6%来进行折现，折现出的金额同原始金额的差额部分就是超额抵用的金额，将每一笔资产这样折算后将资产包差额加总，作为超额抵押的总金额，这是静态超额抵押的一种计算方式。静态超额抵押有一个现象，在项目存续期间，因为超额抵押比例没有发生太大变化，国内资产包违约率又非常低，理论上超额抵押会更早的吸收违约产生的损失，但是损失由于太低可以忽略不计，超额抵押的比例在这期间随着优先级的摊还会不断增加，对优先级证券提供了更厚的支持，也导致很多车贷产品中间档产品在过了一年跟踪评级的时候往往有了跃升，因为一方面优先级比例降低了，另外一方面次级加上超额抵押对底层的支持增大。所以车贷产品的中间级是非常有投资价值的。

超额利差

由于汽车贷款的利率较高，有些能达到10%以上的水平，扣除4%-5%的平均发行成本和费率，能够形成较高的超额利差。因此超额利差成为汽车贷款ABS中比较重要的增信措施。

超额抵押

超额抵押是指资产池余额超出资产支持证券本金金额的部分，超出部分的额外贷款资产产生的回收款将被用于弥补贷款违约损失及因低利率贷款造成的利息回收款的不足。

储备账户的设置

汽车贷款ABS产品一般通过设置流动性储备账户和混同储备账户以增强资产支持证券的本金和收益支付的保护。

触发机制安排

汽车贷款ABS的交易结构中会包含一些触发安排，一旦出现贷款服务机构（汽车企业）被任一评级机构下降至一定速度的情况或加速清偿事件、违约事件等发生时，触发机制就会启动。

因为银行间产品是没有外部信用支持的，所以一旦产品发行后，投资人所有收益都来源于资产池本身，产品设计上要做的就是最大程度上保护优先级投资人。所有车贷ABS产品触发事件可以归为几大类：

1、资产的恶化。在催收出现恶化，我们会约定，比如累计违约率超过1.5%，分配顺序会改变成加速清偿的顺序，这种情况不再区分A1和A2，过手和摊还性，偿付在同顺序情况下按比例分配，最大程度上保护最优先级的投资人。如果触发违约事件，则按照违约事件的程序来走。

2.机构的信用变化，包括贷款服务机构（汽车企业）出现问题，资金保管机构出现问题，或者受托人出现问题，这种情况会相应的触发新的机制。如果贷款服务机构（汽车企业）倒闭，问题较大，因为资产全部由它管理，国内没有专业的机构来接盘，那么只能找继任的贷款服务机构，另一方面开始加速清偿，最大程度上保护优先级投资人。受托人解任就直接触发违约事件，违约后可以寻找新的受托人，但分配顺序按照违约事件后的顺序，所有的原理都是最大程度上改变优先级投资人的利益，这就是触发事件安排的逻辑。

2、现金流分配

在一般的汽车贷款ABS产品中现金流的分配顺序为：（1）回补现金储备账户；（2）缴纳相应税费；（3）各参与机构的报酬；（4）优先A级证券利息；（5）优先B级证券利息；（6）支付A级证券本金；（7）支付B级证券本金；（8）次级利息和次级本金。

六、汽车消费贷款资产证券化的操作流程与主要参与机构

1、操作流程

（一）需求发起     汽车企业根据公司资产负债管理要求，结合自身实际情况，发起证券化需求。

（二）中介机构选聘     包括但不限于受托机构、资金保管机构、评级机构、法律顾问、会计顾问、贷款服务机构、主承销商、财务顾问等。

（三）基础资产池构建及尽职调查     公司基础资产提供部门应组织有关分行严格按照要求报送拟入池资产的尽职调查材料。  法律顾问重点关注拟入池资产的合法合规性。会计顾问对拟入池资产的五级分类情况、金额、利率及还本付息等要素进行尽职调查。评级机构对拟入池资产的资信情况、内外部评级结果进行尽职调查。自拟入池资产信息报送开始，基础资产提供部门应保持报送基础资产的稳定。

（四）交易结构确定及评级     根据基础资产情况及尽职调查结果，设计信贷资产证券化业务的产品结构，视具体情况提出是否需要信用增级以及使用何种信用增级方式的建议，根据交易结构进行外部独立评级。

（五）法律文件准备     包括但不限于主定义表、信托合同、贷款服务合同、资金保管合同、法律顾问合同、会计顾问合同、发行说明书、主承销协议、承销团协议等。

（六）监管部门报批     交易结构确定后，向银监会、人民银行申报。

（七）定价发行     在获得监管机构批准（或备案通过）后，组织资产支持证券的定价和发行工作。银行会同受托机构、主承销商组建承销团，承销人可在发行期内向其他投资者分销其所承销的资产支持证券。包括路演、发行等。

（八）投资管理：次级部分视同债券投资管理。  

（九）贷款服务、信息披露及跟踪评级     1、管理基础资产池中的贷款，同时按照合同约定收取受托管理贷款及转让服务费。  2、定期向受托机构提供服务报告。  3、若基础资产出现本息支付延迟、违约、提前还款、申请展期等情况，按照贷款服务合同规定进行报告和处理。

（十）不合格资产赎回与清仓回购

2、审批流程及材料  

在充分事前沟通后，由发起机构和受托机构联合向银监会申报，银监会审批时间最长不超过3个月；在得到银监会批准后，向央行提出在银行间债券市场发行的申请，央行审批时间最长不超过25天。在获得央行的行政许可通知书后，在指定网站（中国债券信息网）发布发行文件，并通过银行间债券市场发行。

根据银监办1092号文，信贷资产证券化业务由审批制改为业务备案制，不再进行逐笔审批。没有进行过资产证券化业务的银行业金融机构，需向银监会递交相关资格申请，通过资格审核后才能进行证券化产品报备；而已发行过信贷资产证券化产品的银行业金融机构在2014年11月20日之后可走备案制流程。备案申请由银监会创新部受理，并转送各机构监管部备案。金融机构在完成备案后即可发行产品，且需要在3个月内完成发行，否则重新备案。在备案过程中，各机构监管部对发起机构合规性进行考察，不再打开“资产包”对基础资产等发行方案进行审查。

3、证券发行和路演

(一) 发行前准备工作  由主承销商成立路演小组；与初步询价对象联系，确定路演对象；制作路演材料；联络路演事宜，确定出席人员、会见机构名单、具体行程等。

(二) 预路演/询价  由主承销商组织与重要机构投资者路演；与发起机构一起推荐产品；确定合理利率区间。

(三) ]招标发行阶段主承销商针对机构投资者，再次进行沟通交流，进一步缩小利率区间；组织招标发行工作。

4、 后续管理   

5、 资产证券化的主要参与机构及其功能

发起人 是资产证券化业务中的资金融入方，也是整个业务的发起者。除了补充资金来源外，金融机构参与信贷资产证券化还有提高资本充足率、化解资本约束、转移风险、增强流动性的考虑；非金融机构参与企业资产证券化则希望同时达到扩展直接渠道、优化财务报表、创新经营方式等目的。

受托人或计划管理人 是资产证券化项目的主要中介，负责托管基础资产及与之相关的各类权益，对资产实施监督、管理，并作为SPV的代表连接发起人与投资者。在信贷资产证券化市场，信托机构作为受托人，依照信托合同约定负责管理信托财产，持续披露信托财产和资产支持证券信息，分配信托利益。在企业资产证券化市场，券商则作为计划管理人，成立专项资产管理计划，同时全面参与产品设计、销售发行并提供财务顾问等服务。

专业的评级机构 通过收集资料、尽职调查、信用分析、信息披露及后续跟踪，对原始权益人基础资产的信用质量、产品的交易结构、现金流分析与压力测试进行把关，从而为投资者提供重要的参考依据，保护投资者权益，起到信用揭示功能。

律师事务所 作为资产证券化发行过程中的重要中介，对发起人及基础资产的法律状况进行评估和调查，对其他项目参与者的权利义务进行明确，拟定交易过程中的相关协议和法律文件，并提示法律风险，提供法律相关建议。是资产证券化过程中的法律护航人，确保项目的合法合规。

会计处理工作 是资产证券化过程中的重要环节，会计师需要对基础资产财务状况进行尽职调查和现金流分析，提供会计和税务咨询，为特殊目的机构提供审计服务。在产品发行阶段，会计师需要确保入池资产的现金流完整性和信息的准确定，并对现金流模型进行严格的验证，确保产品得以按照设计方案顺利偿付。

② 汽车消费金融有哪些模式

汽车消费金融指的是在互联网的金融模式下，汽车金融与消费金融的结合，给购车用户提供分期付款，也为汽车产业链公司提供融资，及在后车市场为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这一系列的服务都属于汽车消费金融。从用户买车开始、养护车、维修车这一些列都能够结合消费分期，这也是汽车消费金融存在的价值。
我们知道，消费金融分期贷款利率高，衣食住行每一个场景都有消费分期的存在，因此，平台开始进军汽车消费金融，其实也是一种创新，能够一定程度减轻资产端的压力。目前，随着经济的发展，能够买车的人群越来越多，这个市场潜力还是巨大的。
互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商
如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。
贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。
正如消费金融领域 ，京东白条作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。
互联网汽车金融模式二 —— 搭建互联网汽车金融平台
汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。
互联网汽车金融模式畅想
最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。

如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：

1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）

2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）

3、整个过程很方便，包括线上和线下

为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：

1、首先应该是一个平台
汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。

另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。

2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向
这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。

举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。

3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素
现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。

如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。

正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。

4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能
实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。

5、做风险定价，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品
互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。

高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险评级，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。

6、加强线下的把控能力
用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。

另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。

7、贷后管理放在线上来做
未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了平台的黏性，也方便了用户。

畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和平台的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4S店，店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。

虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。

路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。

③ 汽车金融是干什么得

就是提供资金，让人快速买车，只要支付一定比例的首付以及利息即可。

汽车金融公司的角度，就更丰富一些，除了贷款、融资买车以外，还提供其他金洞搏猛融周边服务，比如保险、抵押等。金融专员是专营店的纳桥工作人员，是负责处理专营店贷款业务以及与汽车金融公司对口联系的专员。简单来说，包括汽车金融贷款的介绍，签单，录入资料，收集材料等工作。

(3)汽车贷款金融市场介绍扩展阅读：

自2004年8月18日，《汽车金融公司管理银察办法》正式实施起，我国汽车金融市场已经走过近十三个年头。在此期间，我国汽车销量增长近300%，但汽车金融的渗透率却仅仅翻了一番，与国外70-80%的消费比重相去甚远。

融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。

汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。

参考资料：汽车金融-网络

④ 汽车金融公司贷款的介绍

伴随消费者收入的提高和鼓励汽车消费的相关政策出台，家用汽车正以超常规的速度进入大众家庭。与之相伴的是，购车贷款产品也不断推陈出新。就汽车贷款情况来看，在银行所提供的消费贷款产品中都可以提供购车贷款的服务，但汽车消费贷款所占据的市场份额始终不高。原因就在于汽车贷款的风险较高，不良贷款的比例远高于房贷业务。同时，汽车贷款相对标的金额低，银行需要投入的贷前、贷后成本却很高，这也使得很多商业银行对此业务不感兴趣，一般来说，金融公司贷款形式相对比较灵活，针对性强，金融公司所提供的贷款利率一般视汽车贷款的年限有所不同，还会根据购车人的首付比例的情况，对利率进行一定的浮动。当然，通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。那么，汽车金融贷款有哪些呢？

汽车金融贷款介绍：

1.丰田汽车金融贷款

丰田汽车金融(中国)有限公司2005年1月1日开业，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。新公司营业地点设在北京，经营目标是为丰田汽车用户和经销商提供方便快捷的汽车金融服务。

汽车金融业务涉及车辆保险、金融、汽车贷款、二手车、汽车用品等业务。

2.上汽通用汽车金融贷款

上汽通用汽车金融有限责任公司，是通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同组建的。

具体业务包括：接受中国境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经银监会批准的其他信贷业务。

3.东风标致雪铁龙汽车金融贷款

东风标致雪铁龙汽车金融有限公司于2006年8月成立，其中中银集团保险有限公司占有50%的股份。

该公司经营宗旨是为东风标致和东风雪铁龙两个品牌的经销商库存车辆提供融资，并向购买东风标致和东风雪铁龙汽车的最终客户提供贷款。作为中银集团保险有限公司的母公司，中国银行股份有限公司向合资企业提供资金支持，并将它在个人汽车融资等方面的经验与其他公司共享。中国银行遍布全国的分支机构向公司提供金融服务。

4.大众汽车金融公司

大众汽车金融贷款2004年10月正式宣布在中国开展汽车贷款业务，首选市场是北京。他们提供给消费者的金融产品与商业银行相比并无价格优惠，只是选择更加灵活。大众汽车金融公司的贷款审核比银行更人性化，允许申请人贷款用购房合同和贷款合同作为房产证明，不是必须出具房产证。

目前大众汽车金融提供两款汽车金融贷款产品供消费者选择：标准信贷和百龙信贷。

前者与商业银行贷款并无大异，只是首付比例由两成提高到三成，期限仍最长为5年。比较有新意的是百龙信贷，它适合那些希望贷款买车，同时又不希望月供压力太大的消费者。百龙信贷的月供比传统信贷方式低15%左右。月供的降低是通过在合同到期时支付一笔尾款来实现的，这笔尾款最高不超过贷款总额的20%，如果按30%的首付比例计算相当于总车价的14%。

5.戴姆勒-克莱斯勒汽车金融贷款

2005年11月2日，戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司在北京正式开业。

与此前在中国开业的通用、大众等国际著名汽车金融服务公司只为轿车提供金融服务有所不同，新开业的戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)公司是在中国第一家同时为轿车和商用车提供融资服务的汽车金融公司。

6.东风日产汽车金融贷款

东风日产汽车金融有限公司2007年3月在上海成立。该金融公司为购买日产品牌和英菲尼迪品牌轿车的顾客提供个人新车消费信贷业务，同时为经营上述品牌轿车的经销店提供库存融资。该公司还将加强中国本土生产和进口日产品牌车的销售业务，计划至2010年在北京、上海、广州、武汉等中国主要大中城市开展汽车金融业务，同时为经营上述品牌轿车的经销店提供库存融资。

7.沃尔沃汽车金融贷款

沃尔沃汽车金融(中国)有限公司2006年8月底在上海正式成立，是中国首家专为商用车和建筑设备提供金融服务的汽车金融公司，向客户提供融资、保险、不动产以及资金管理等服务。

8.菲亚特汽车金融贷款

菲亚特汽车金融有限责任公司是意大利FIDIS有限公司在华的全资子公司，注册资本为5亿元人民币。意大利FIDIS有限公司是菲亚特集团汽车公司的金融服务机构，拥有25年的国际汽车金融服务经验。

菲亚特汽车金融有限责任公司将为菲亚特集团在中国生产和销售的全线汽车产品提供零售和经销商金融服务，包括自有品牌和中国合作伙伴品牌的产品。其所服务的乘用车品牌不仅包括菲亚特，也涵盖玛莎拉蒂和法拉利等豪华轿车和超级跑车；此外，依维柯品牌的商用车(卡车和客车)和凯斯品牌的工程机械也将享有菲亚特汽车金融有限责任公司的金融服务。

9.福特汽车金融贷款

福特汽车金融公司于2005年三季度在我国开展业务。成立初期，该公司首先开展经销商存货融资业务，以满足经销商在中国销售福特品牌汽车的需求，同时在部分市场试行消费者分期付款融资业务。

除为进口福特产品提供金融服务外，福特汽车金融公司也支持福特在中国生产汽车的销售。虽然在开业初期只为销售福特品牌汽车的经销商提供存货融资服务，但此后其经销商存货融资业务拓展到VOL、VO、路虎、捷豹等福特旗下其他汽车品牌。据了解，福特汽车金融公司将在我国投资10亿美元。

⑤ 什么是汽车金融

汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。

自2004年8月18日《汽车金融公司管理办法》正式实施猛罩以来，我国汽车金融市场经历了14年的发展历程。

在此期间，我国汽车销售增长近300%，但汽车金融渗透率仅翻了一番，远远低于国外70-80%的消费比重。

(5)汽车贷款金融市场介绍扩展阅读：

金融模式：

以“租”代“售”也就是一种汽车融资租赁。首先出现在美国，现在已成为美国汽车金融服务的主流。他不同于传统的金融贷款购车。他把车租给客户，当时车的所有权属于汽车金融公司。租赁期满后，汽车所有权归客户所有。这种汽车金融的优势如下：

（1）包装和租赁以降低购车门槛。创富汽车金融将光车支付、购置税、牌照费、保险等税作为分期付款的对象。橡答客户只需支付全部款项的20%作为押金和一年内手续费的1%即可获得车辆使用权，押金的20%将在租赁期结束后返还。

（2）租金是为企业提供增值税发票的一种费用。可作为汽车贴纸梁知慧报销凭证，也可作为企业记账的依据。

⑥ 汽车金融是做什么的汽车金融贷款流程

⑦ 汽车金融的主要内容及运作模式

汽车金融的主要内容

汽车金融是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。

汽车金融业概念的内涵随着汽车金融业务范围的拓展不断丰富。

就现状而言，汽车金融业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动领域。由于汽车金融公司与汽车制造商、经销商之间天然的内在联系，使得它能够提供包括生产、流通、消费各个环节的租赁、信贷等多品种、综合性、完善的金融服务，贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等整个过程中。

汽车金融的六大运作模式

一、C2C综合服务平台模式

与很多二手车交易平台一样，汽车后市场的C2C平台模式能直指用户痛点而广受欢迎。二手车电商人人车宣布获得了腾讯领投的C轮融资，另外一家C2C车险和汽车保姆服务平台“我是车主”也刚刚完成A轮融资并估值过亿。C2C平台的模式二手车以及金融服务正逐渐受到业内外人士的关注。

二、汽车电商模式

以汽车之家、易车网为代表的媒体汽车电商平台纷纷通过与汽车金融公司合作率先推出各种金融服务，汽车之家推出了分期购车，易车网则推出了买新车贷款，各种汽车保险、理财产品等。与此同时，眼下正有各类二手车交易平台也开始布局互联网金融，比如通过金融切入二手车电商的平安好车、优信、人人车、车猫网刚完成融资也即将推出金融服务。

三、汽车厂家模式

汽车厂商们推出来的金融由来已久，其目的和电商平台一致，意图通过金融还贷来吸引消费者购车，丰田、大众、上海通用等汽车厂商纷纷推出了汽车贷款、分期付款、保险等各项金融服务，如今他们通过线上线下相结合的方式来推广自己的金融服务，汽车厂商直接进军互联网金融也是优势明显。

四、汽车金融P2P模式

说到汽车金融的P2P模式，可谓是热闹非凡，这类平台非常之多，P2P汽车金融的兴起对于传统的汽车金融具有比较大的冲击力，尤其是对于传统银行。

五、巨头综合模式

对于汽车金融这个后市场最大的肥肉，互联网巨头们也不可能回轻易放过。阿里通过与50多家汽车企业达成合作，为雪铁龙、日产、别克、力帆等车型提供贷款服务。网络则推出网络汽车平台，与各大银行、P2P理财平台等达成了贷款保险等业务方面的合作。而腾讯京东入股易车网，也开始了汽车金融的布局，其腾讯理财通此前就与一汽大众奥迪开展过品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的活动。巨头们切入到整个汽车金融市场，具有较明显的优势。

六、经销商模式

说道汽车经销商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽车厂商的直接代理商，一般在一个城市就一家4S或者几家4s店，4s店往往由厂商直接掌控。不过汽车经销商就不一样了，他们大多作为4s店的二级代理商（虽然是二级代理商，但是其汽车销售价格并不见得比4S贵，有的甚至还便宜），可以代理多个品牌，也可以销售二手车。一些实力比较强的连锁汽车经销商就会针对消费者推出自己的分期付款业务、保险业务等，有的也推出自己的线上电商融资平台。

⑧ 汽车金融公司贷款买车的优点有哪些 缺点又有哪些

汽车金融公司贷款买车的优点有哪些 缺点又有哪些

汽车金融公司贷款买车的优点：
(1)汽车金融公司贷款买车会比向银行申请贷款买车方便，借款人提供房产证明和收入证明即可，当然，借款人信用记录需要较好。
(2)借款人贷款申请审批时间较短，如果借款人各项资质较好，最快可以当天提车。
(3)汽车金融公司车贷利率是根据借款人的贷款期限来确定的，同时也会考虑到购车者所支付的首付比例情况等来将贷款利率上下浮动，但是基本上是借款人所申请的贷款期限如果越短，那么借款人所需支付的首付比就越高，贷款利率就越低。
汽车金融公司贷款买车的缺点：
(1)借款人需要注意的是，向汽车金融公司申请贷款买车一般利率在9%以上，简言之，就是贷款利率较高。借款人选用汽车金融公司贷款，需要在汽车贷款的4S店购买车险等，4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。
(2)借款人如果向汽车金融公司申请贷款买车，需要知道的是车价优惠与利率优惠是不能同时享受的。

汽车金融贷款有的优点有哪些, 汽车金融贷款买车好处有哪些啊？

国内现在的汽车金融公司不超过十五家。汽车金融公司最大的优点就是不需贷款购车者提供任何担 保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。
通常情况下，贷款额度与银行基本一致，而且手续较为简便，审批速度也快。同时，现在个别 汽车金融公司也推出弹性还款，可以根据自身资金状况选择适合自己的贷款方式。不过汽车金融公 司贷款的利息相对较高，利率水平比银行高出20%~40%。
优点：优惠较多、贷款额度高、手续相对简便
缺点：利率高
适合人群：购买宾士、通用、大众、丰田、福特、东风标致、东风日产、沃尔沃、奇瑞等品牌 汽车的人群。

汽车金融公司贷款注意事项有哪些

汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。

汽车金融公司贷款买车有什么优势

汽车金融贷款最大优势就在于申请门槛低， 手续简单，办理流程快。首付一般为20%～30%，贷款年限最长可达5年。 汽车金融贷款的优势主要体现在哪几个方面，申请门槛、办理手续、专业知识，详情如下： 1、申请门槛更低 只需要身份证、驾照、教师资格证、6个月银行流水和收入证明等资料即可申请汽车金 融贷款。银行车贷在一些基本的资料稽核上与汽车金融公司车贷一致，主要的区别在于银行 对于消费者的财力、房产和户籍证明上，银行的政策更严苛，而汽车金融公司车贷则更灵活。 2、办理手续简单 在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、收入、工作等 都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。此外， 汽车金融公司的贷款放贷速度较快，通常几天内就可以办妥。 3、办理更加专业 拿通用金融来说，有智慧型贷款和大众金融的弹性贷款，消费者都可以将一部分贷款额 (通常不超过25%)作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付金 额，这样就能使购车者的月供明显低于传统信贷的月供。合约到期时，消费者可以有多种选 择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权;或对弹性尾款再申请为期12 个月的二次 贷款;或在经销商的协助下，以二手车置换新车，将尾款从旧车折价中扣除。

找汽车金融公司贷款买车，靠谱吗

借贷者可以看是否有正规的经营许可权以及经营范围，若是没有最好找正规的银行或者其他信用好的贷款买车。

北京的汽车金融公司有哪些

太多了， 宾士 宝马 奥迪 等等。

北京的汽车金融公司很多
目前中国银监会批准成立的十多家汽车金融公司在北京都有业务开展，而且很多总部也在北京，比如宾士--梅赛德斯金融、宝马金融、沃尔沃金融、丰田金融等等

有哪些比较好的汽车金融公司可以贷款

只要是正规的都是可以贷款的，借贷者还要满足贷款的要求等才可以，借贷者可以通过网路进行查询一下。

可以加盟的汽车金融公司有哪些

是想了解汽车贷款加盟这方面的吗？可以资讯下富创斯特，希望可以帮助到你。