汽车金融贷款风险

① 买车走厂家金融的弊端是什么

厂家金融买车具有门槛低、首付比例低贷款时间长审批灵活速度快等特点是很多人选择汽车金融公司的原因但有利有弊厂家金融除了有优点外也存在一定的缺点。买车走厂家金融的弊端如下：1、车险价格高：有些汽车金融公司会规定选用汽车金融公司贷款需要在汽车贷款的4S店购买车险等而有的4S店车险往往比外面单独向保险公司投保的价格还要高。2、优惠与利润不能同时享受：如果申请人向汽车金融公司申请贷款买车其车价的优惠与利率的优惠不能同时享受。

② 汽车金融贷款可靠吗有什么风险吗

要押车，还是开走

③ 干货 | 如何应对汽车金融贷款中的3种风险

汽车金融火了。

汽车金融渗透率低、购车群体的年轻化以及超前消费观念的普及，加之资本的青睐和互联网的加持，使得汽车新零售新金融迅速成为了互联网金融领域的新风口。

那么问题来了！汽车金融企业或平台如何在新零售新金融模式下立于不败之地，又该如何运用大数据技术建立核心竞争力？本文主要针对汽车新零售的三种模式，以及面临的三种主要风险，提出如何通过大数据来化解风险。

 01 数据驱动下的汽车新零售模式 

商业模式好坏与否或竞争力的强还是弱，关键都在于是否能有效解决用户的痛点。那么在购车这个场景下，用户最关心的问题可以归纳为两个： 一个是能不能贷款购车；一个是在可以贷款的情况下能否提供一个适合且利率公允的产品 。为了解决以上问题，汽车金融企业或平台可以利用大数据在如下几个方面进行发力。

1. 建立纯线上的自动化授信体系

融合业务数据和互联网大数据， 利用先进的机器学习技术打造纯线上自动化汽车金融大数据风控体系，从而改变传统汽车金融依靠线下提交材料人工审核的方式，给用户以更优质的购车体验。 同时以授信为主，也可以提前锁定一个潜在购车用户，因为一个肯在线上提交资料进行授信的用户肯定比只是APP上浏览车型的用户需求更明确。

2. 以用户为中心进行授信

以用户为中心的授信就相当于在你的平台上给用户发放了一张汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和使用期限，可以随便购买平台上任何车。也就是 授信弱化了对车型和车价因素的干扰，从而极大提高了用户的体验。 试想下，如果你每改变一款车型或车价发生了改变就需重新走审批流程，这种体验会有多糟糕。

3. 动态风险定价，提供灵活多变的金融配套方案

互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的。根据用户的实际情况利用数据进行动态的风险定价策略，提供适合用户的金融配套方案，将有利于提高用户对平台的忠诚度和粘性，也更利于企业的长远发展。

 02 汽车新金融存在的主要风险 

在中国的汽车金融业务中，最主要的参与方有四大类：商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司和互联网汽车金融平台。其中，银行和汽车金融公司无疑是最主流的玩家，银行有资金优势，汽车金融公司的主体则往往是整车厂或经销商，有渠道优势，这俩已经占据了95%的市场份额。

作为汽车新金融代表的融资租赁公司和互联网汽车金融平台均选择差异化竞争的道路：渠道下沉，针对银行、汽车金融公司无法覆盖的人群，以及产品、服务的持续深化。 目前各企业基本都是瞄准二三线以下甚至农村地区缺乏购车资金的年轻人，他们消费意识超前，对金融产品接受度比较高，同时也熟悉互联网 。

与此同时，汽车金融业务在低线城市的渗透，客户质量还明显低于银行、汽车金融公司，因此其中的风险是显而易见的。在扩大业务规模的同时，有力的风控能力，将成为新兴汽车金融机构在这一轮竞争中的决胜点所在。

首先我们来分析下汽车融资租赁业务（这里主要讨论直租）中存在的主要风险，可归为如下三类：

1. 信用违约风险

信用违约，即通常我们说的偿还能力不足导致的违约，这类违约人群均是真实购车意愿用户。 这类风险主要是由于申请时材料造假导致，比如虚高收入等，或者后期由于某些原因导致的，如失业等。

2. 车辆套现风险

这类风险主要是承租人出于现金周转的需要，而选择将车子去进行套现处理。汽车租赁过程中因为车辆的所有权不在承租人，选择这种方式去进行变现的代价过大。这类人一般都是在正规渠道（包括网络借贷平台）已经无法借到钱或者已经是信贷黑名单客户。

3. 诈骗风险

汽车金融欺诈可以分为个人欺诈和团伙欺诈（中介欺诈）。可以认为， 个人欺诈的概率很小 。假定10万元的车，按1成首付加上保险等费用差不多需小2万元，正常二手市场买差不多可以7-8万元，但因租赁车辆承租人无所有权，只能进入黑市转卖，大概在3-4万元，因此通过这个方式骗得的金额并不高，而手续却极其繁琐，代价很高。肯冒这个险的人其实都可以归为上述第二类风险人群里面。

 03 汽车新金融的大数据风险控制 

对于第一类风险， 一方面建立多渠道交叉验证机制，避免用户信息的造假；另一方面，融合业务数据和互联网大数据，利用先进的机器学习技术，全面评估用户履约能力；再者就是建立贷中监控机制，如发现用户异常（如工作单位经营异常、最近出现多平台借款行为等），则可提前主动介入，最大程度降低企业损失。

对于第二类风险， 可以建立黑灰名单模型。黑名单数据深得各家互金公司的宠爱，几乎是来者不拒。但因数据污染等问题的存在，市面上各家黑名单的质量参差不齐，而且整体质量有不断下降的趋势。因此如果还是按照命中黑名单就拒绝这种强规则逻辑肯定不适合，且会将很多本质上是优质的客户拒之门外。

在这里我们可以 借助Adaboost算法思想更好的挖掘黑名单的价值， 集众家之所长。借助这个算法原理，可以把每家黑名单当成一个弱分类器，随着接入外部黑名单数据源的不断增加，根据各家黑名单的表现给予各家一定的权重，最终构成一个强的分类器。根据最后模型的得分进行黑灰名单的划分，从而采取拒绝或者提高首付或降低授信额度等措施。

Adaboost算法结构

对于第三类风险， 因汽车金融里面欺诈不同于3C产品或网贷，手续却极其繁琐，均是需要专业产业链团队进行操作，而且持续的时间一般较长，涉及的链路较长。正是因为这样的欺诈特性， 可以通过大数据建立关联知识图谱同时结合线下人工审核的手段来有效防止团伙的欺诈。

作者 | 第一消费金融  甘华来 

文章来源 | 金融科技安全

④ 银行汽车贷款有何优势、劣势

当前，汽车贷款的渠道一般有三种：一种是通过银行贷款；第二种是通过某品牌的汽车金融公司贷款；第三种是个别车商可以提供分期付款购车方式。最后一种方式比较少见。大部分人习惯或者熟悉银行汽车贷款，那么，银行汽车贷款相对于其他两种渠道有什么优势和劣势呢？
但是银行贷款申请效率比较低，而且比较麻烦，因为银行为了全面评估风险会多方面考察，而且条件要求苛刻。相对而言，银行汽车贷款不如其他汽车贷款灵活。
下面详细介绍银行汽车贷款优势和劣势。
优势
银行汽车消费贷款可囊括全部在售车型，涵盖范围很广。一般银行车贷预期年化利率是依照银行预期年化利率确定，有很多银行能根据对客户情况，将贷款预期年化利率下浮10%也是有可能的。
劣势
1、申请手续繁杂。
2、各种杂费较多。
银行汽车贷款需支付其他多种费用，如担保费、验资费、律师费、抵押费等。
3、审批时间较慢。
由于车贷的高风险，银行审批很严格，审批时间约一个月。

⑤ 买车走厂家金融的弊端

1、有些汽车金融公司会规定，选用汽车金融公司贷款的，需要在汽车贷款的4S店购买车险等，而有的4S店 的车险往往比外面单独向保险公司投保的价格还要高。
2、如果申请人向汽车金融公司申请贷款买车，其车价的优惠与利率优惠是不能同时享受的。
如果选择汽车金融公司进行车贷的话，要跟相关人员进行交流，了解相关的金融产品，选择合适自己的一款产品。
汽车金融公司贷款买车的优点：
(1)汽车金融公司贷款买车会比向银行申请贷款买车方便，借款人提供房产证明和收入证明即可，当然，借款人信用记录需要较好。
(2)借款人贷款申请审批时间较短，如果借款人各项资质较好，最快可以当天提车。
(3)汽车金融公司车贷利率是根据借款人的贷款期限来确定的，同时也会考虑到购车者所支付的首付比例情况等来将贷款利率上下浮动，但是基本上是借款人所申请的贷款期限如果越短，那么借款人所需支付的首付比就越高，贷款利率就越低。
(4)、经常会有零首付、零利息的促销性贷款活动（不过这种活动一般是有期限的，没有持续性）。
(5)贷款的中间环节相对比较少、门槛也相对比较低。
汽车金融公司贷款买车的缺点：
(1)借款人需要注意的是，向汽车金融公司申请贷款买车一般利率在9%以上，简言之，就是贷款利率较高。借款人选用汽车金融公司贷款，需要在汽车贷款的4S店购买车险等，4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。
(2)借款人如果向汽车金融公司申请贷款买车，需要知道的是车价优惠与利率优惠是不能同时享受的。

⑥ 银行汽车贷款怎么样这几个方面需要注意！

⑦ 车子抵押贷款有什么风险

车子抵押贷款有信用风险，市场风险，操作风险。
一，伴随生活水平的提升，汽车已进入寻常百姓家，汽车的普及率也在逐年递增。因此，很多车主在遭遇资金困难时，车辆抵押贷款，便成为车主筹集资金的其中一种选择。也是借款人将汽车作为抵押物向金融机构取得贷款的方式。
二，风险一：交易公司不合规通常贷款多数车主会首选银行，因为正规、合理、安全。但由于汽车具有贬值快，风险高等特性，很多银行不给予受理。导致很多汽车抵押贷款，都流入车贷公司办理。然而市场上的车贷公司不计其数，鱼龙混杂。不少金融中介正是抓住这一漏洞，成立空壳公司到处撒网，欺骗毫无抵押贷款经验的车主，实现高额利润。风险避免：观察车贷公司的成立时间、营业范围。登门造访分析公司规模。营业执照若有相关类目经营范围的车贷公司，都受金融办监控，每个月均需配合例行检查。通过这些辅助判断车贷公司是否合规。
三，风险二：不退还保证金很多车贷公司总是以各种名目，迫使车主缴纳保证金，口头承诺会作退还，一旦结清欠款，就矢口否认收过此费用。风险避免：无论车贷公司收取任何费用，必须要其开具收据证明（盖公章），并且在合同中说明收据项目内容。并保留好收据证明和相关合同。
四，风险三：故意制造逾期不少车贷公司还款时间含糊不清，设置陷阱故意让车主逾期，讹诈逾期费用，并常用处理抵押车作威胁。风险避免：首先，明确还款时间，做到心中有数。其次，看清合同对逾期的处置，一般逾期1-2天不会收取违约金。

⑧ 汽车金融贷后管理会存在什么风险

车辆监控依赖的GPS，然而GPS的方案并不完全可靠，太多的技术手段都可以突破GPS的控制，这也是唯渡科技强调的汽车金融贷后管理的风险点。

⑨ 汽车金融VS银行车贷

与传统的银行贷款买车相比，汽车金融公司推出的信贷服务明显“冷”了。记者昨日在一家合资品牌汽车4S店采访时了解到，不少消费者仍选择传统车贷业务。“通过汽车金融公司贷款，手续太麻烦了。要出具工资证明和担保，利率也比较高。”正在申请贷
汽车金融VS银行车贷
与传统的银行贷款买车相比，汽车金融公司推出的信贷服务明显“冷”了。记者昨日在一家合资品牌汽车4S店采访时了解到，不少消费者仍选择传统车贷业务。

“通过汽车金融公司贷款，手续太麻烦了。要出具工资证明和担保，利率也比较高。”正在申请贷款买车的龚先生说:“用商业银行推出的信用卡贷款买车更方便。零利率只是一次性费用。”

现场一位销售人员向记者解释，目前贷款买车的方式有三种，分别是“汽车消费贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期购买”。

“汽车金融公司的终端车贷利率都在8%以上，明显高于商业银行贷款。”他透露，“很多购车者为了方便和利益，一般不会选择汽车金融公司的业务。”

“我们这里目前的汽车贷款比例约为18%。”一位尚未成立汽车金融公司的宝马经销商向记者透露，通过与传统银行合作，这个比例“已经不低了”。
汽车金融公司车贷比银行高得多
与传统银行贷款相比，相关人士对比了5家汽车金融公司，发现通过汽车金融公司贷款买车不需要经过银行，门槛最低，但同时伴随着手续费和较高的利息。但为了抢占市场份额，汽车金融公司推出了各种灵活的还款方案，让消费者买车的成本得以降低。

当天可以在最低门槛取车。汽车金融公司贷款是指汽车厂商推出的贷款业务。通过汽车金融公司贷款买车是欧美发达国家最主流的汽车贷款方式。目前国内较早开始这项业务的汽车品牌主要有宝马、标致雪铁龙、丰田、通用、奔驰、福特、日产等主流厂商。汽车金融公司最明显的优势是可以直接在4S门店申请，而且对户口和房产没有过多要求。正常情况下，无论是信用卡分期还是银行贷款，都需要当地的账户和房产证，否则很难通过审核。有了汽车金融公司的贷款，不需要户籍，贷款期限可以长达五年。相比之下，信用卡分期购车的最长期限只有三年，只有部分银行能达到银行车贷的五年期限。和银行贷款一样，消费者在申请贷款时，需要向贷款机构(银行或金融公司)提供身份证明、驾驶证、居住证明(国外户口)、收入证明等文件。由于汽车金融公司只为自有品牌汽车提供贷款服务，因此汽车金融公司在审批时的流程比银行贷款简单，可以尽快提车。

一般购车者的个人信用、学历、收入、工作等因素是汽车金融公司的参考标准。购车者不需要像银行贷款那样提供车辆以外的质押，也不需要担保。然而，为了控制贷款风险，汽车金融公司有“家访”的要求，即在买家家中和工作场所调查情况。

虽然通过汽车金融公司贷款的门槛最低，但如果没有贴现活动，贷款利率远高于银行贷款。以3年期贷款为例。在标准贷款条件下(即厂家不贴息、不搞活动)，被调查的5家汽车金融公司利率普遍在10%以上，而相关人士此前调查的广州市场银行车贷，利率普遍上涨10%-50%，即在7.04%-9.6%之间。 汽车金融VS银行车贷 汽车金融公司车贷比银行高得多 @2019

⑩ 10年还两万多利息算高吗

汽车贷款10万，利息2万不算多。因为现在汽车贷款都为三年期，三年贷十万元利息为两万元，折合下来年利率还没有超过百分之七，不算高。但是疫情期间很多4S店都推出了第一年免息或者五万元以下贷款免息的福利，可以了解一下，选择相对合适的方法进行贷款。
一、汽车贷款风险
车贷风险比房贷者缺更快更高。车贷风险内容的释放使得银行违约率出现。不良汽车贷款的最终信嫌中受害者是银行本身。面对车贷无情的风险，银行别无选择，只能承担所有坏账损失。随着大量车贷风险的出现，银行不同程度地提高了车贷门槛，收紧了车贷审滑山批。一个事实表明，汽车金融公司进入国内汽车消费信贷市场，打破国内银行业主导汽车信贷市场的局面已经成为现实。