如何有效解决小微企业贷款难

① 我国中小企业融资难问题应该如何解决

有几点建议：1，大力支持中小企业，包括国家政策，银行无抵押贷款等各项支持
2，以国家或地方或专业机构带头成立专门的第三方中小企业财务监督辅助机构，中小企业的财务由这些机构派驻监督执行，保证资金安全
3，中小企业的老板把精力可以完全用在经营和市场上，财务的事情可以由派来的专职人员负责。了4，财务独立，如果企业需要即使增大贷款或其他投入，也不影响资金安全，即使企业亏损，也能保证资金的确是用到了实际处！

② 如何解决科技型小微企业融资的问题

一、如何解决科技型小微企业融资的问题? (一)调整银行结构体系 现阶段，我国商业银行结构体系中国有商业银行仍占高度垄断地位，原先的一些定位于中小微企业服务的城市信用合作社纷纷合并成了合作银行和地方商业银行，服务对象也相应的变成了大型企业，导致中小金融机构不增反降。这种金融服务结构，不仅严重降低了中小微企业融资效率，影响了中小微企业的发展，而且还加大了国有商业银行系统的金融风险。 应改革创新金融社区服务模式，方便地方性中小金融机构的进入当地众多的民营企业，形成金融机构与企业“双赢”的良好局面。创立专门针对中小微企业的政策性银行，专做中小微企业的信贷融资，专门解决中小微企业的融资问题[5]。如韩国中小微企业银行、法国中小微企业设备信贷银行等。在做好标准化、规范化的前提下，构建足够多的中小银行，满足民间资本融通需求，为中小微企业融资搭建平台，同时解决大银行为小微企业服务成本高、地下信贷泛滥等问题。 (二)重塑风控体系 小微企业融资难主要是金融机构对其缺乏信用，而借助大数据、人工智能、区块链等新兴技术可以帮助银行等金融机构实现小微企业风险评级和信用管理考核评价。大数据技术可以对企业工商数据、经营数据、招聘数据、融资数据、网站行为数据、社交数据、金融数据等结构化以及非结构化数据进行挖掘和关联性分析，给出相应信用评分，为金融机构提供信用参考。 同时，小微企业也要加强自身管理，逐步提高企业的信用，培养良好的信用意识。凭借自己的诚信争取银行等金融机构的融资支持，自觉地接受工商、税务、金融等有关部门的管理和监督。依法建立账本，确保财会报表资料的真实性和完整性，杜绝弄虚作假，自欺欺人，严格要求企业自身。逐步提高民营企业自身建设对解决小微企业融资难问题具有十分重要的意义。 (三)创新融资方式 融资渠道方面债转股、股债结合等方式可以成为小微企业融资方向，融资方面通过供应链金融、应收帐款金融、资产证券化等方式改善中小微企业融资难状况。设立产业投资基金和高新技术风险创业基金，着眼于企业长远发展，降低投资人风险，为企业特别是高科技中小微企业融资提供保证。 拓宽企业股权融资渠道，创造条件，完善资本市场，为有条件的中小微企业发行股票融资搭建平台，尽快缓解中小微企业股票融资难的状况。大力发展创业板市场，逐步理顺债券发行审核体制，放松规模限制，扩大发行额度，完善债券担保的信用评价制度，支持经营效益好、偿还能力强的小微企业通过发行债券进行融资。同时银行构建小微企业贷款“绿色通道”，整合政府、银行、担保机构等优势资源，集中扶持扶强，促进最具有成长性的小微企业的优先加快发展。 (四)加强政策支持 政府部门要以财政补贴、税收优惠、贷款援助等给予小微企业资金上的帮助和支持。财政补贴是为了鼓励小微企业促进就业、鼓励小微企业出口创汇和促进小微企业科技进步等方式给予的财政资助;税收优惠是通过税收减免、降低税率、提高固定资产折旧率等优惠政策，以减轻小微企业的税收负担;政府帮助小微企业获得贷款的方式主要有贷款贴息、 贷款担保 、政府直接的贷款优惠等[5]。 二、我国小微企业融资难问题的成因分析 (一)我国小微企业自身存在的问题 1、财务制度不健全。由于绝大多数小微企业创立伊始，未能形成一套科学的、制度化的管理体制，因此小微企业在财务管理上普遍存在着一系列问题，包括缺乏健全的财务管理体系及制度，不具备内部资金调度能力;缺乏严密的资金使用计划，资本周转效率较低;在存货管理和 债权债务 等方面缺乏必要的内部控制，随意性较强;重视利润而忽视现金流管理，消费过高而导致积累不够。这些问题导致了企业财务管理的乏力，财务账目设置比较混乱，进而加剧了企业融资的困难。 2、资本相对匮乏。银行最主要的贷款方式是 抵押担保 ，在经济下行区间，通过信用担保获取贷款的可能性大大降低。而小微企业因受制于资金、设备等因素，无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少，银行等金融机构青睐的房产等资源更是缺乏，无法迎合银行的贷款偏好[2]。一旦资金链条断裂或脆弱，企业的生产经营活动会受到沉重打击。 3、技术水平有待提高。我国目前小微企业普遍技术水平不高，对科技活动的支持力度小，地区分布不均衡。另高级人才大多就职于大中型企业，以致于小微企业普遍经营管理理念落后，风险抵御能力弱，且企业科技活动主要集中在北上广深等一线城市，对其余省市的小微企业融资和发展具有一定的制约因素。 (二)我国银行方面存在的问题 1、银行对小微企业提供融资支持的积极性不高。由于受政策不确定性的影响，银行对各类企业贷款趋于“两极分化”，出于对资产质量和风险收益的考虑，产生的效应必然是现有银行的信贷业务大多向实力雄厚的大中型企业、基础设施建设项目聚集，小微企业则无人问津。 2、缺少专门服务小微企业的中小金融机构。由于国家长期不重视中小金融机构的发展，并且多数时候不允许其存在，这就很难形成一个健全的中小金融机构监督机制[3]。同时中小金融机构还没有实现经营机制的转换，贷款市场又受到大银行的高度垄断，故小微企业缺乏一个稳定开放的金融服务生态环境。 3、商业银行开展小微企业信贷活动的成本高。在我国长期以来，商业银行是小微企业融资的主渠道。而小微企业的贷款业务具有单笔金额小、频率高的特点，从而使贷款银行管理成本大大提高，加之众多商业银行之间又没有严格的市场定位，它们在对企业的金融支持上都十分谨慎。 (三)我国政府方面存在的问题 1、政府对小微企业融资的相关法律、政策尚未完善。首先，除了《民法通则》、《 合同法 》、《 担保法 》、《 刑法 》等与信用有关的法律 法规 外，尚未有专门的规范信用活动的法规。其次，为解决我国中小企业的融资问题的《中小企业促进法》仅提供了概括性的规定，未出台有关的实施措施和办法[4]。 2、资本市场不完善，进入门槛过高。国家为了维护金融市场稳定，在政策上限制了中小企业板、创业板等中小微企业股权融资的门槛。而中小微高科技企业具有技术创新能力强，技术升级换代快，科研成果的产业化时间短等优势，但其一般都处于创业期，生产规模偏小，无法达到IPO条件。过高的财务成本、交易成本和时间成本，成为中小微企业融资过程中不可回避的现实问题。 (四)我国社会方面存在的问题 1、我国资本市场发展缓慢。和欧美国家相比，我国资本市场正处于平稳起步阶段。众多小微企业由于信息不对称、缺乏信息交流平台等原因，使投资者顾虑重重，从而失去了利用“资本的翅膀”实现腾飞的机会[2]。 2、融资活动也出现了“两极分化”现象。商业模式明显、产品设计完善、资信良好的优质小微企业，往往成为各大投资机构、上市企业的争夺对象，这部分企业由于资金相对充裕，融资需求反而不大。一些有发展潜力而目前状况表现较差的小微企业，由于无法找到合适的投资机构或机构尚缺乏识别能力，往往受到市场冷落。 3、我国信用担保体系不完善。目前，我国的担保公司主要分为三种类型，分别为信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。然而有些落后的地方仅仅有政策性小微企业信用担保机构，而没有内生于市场的小微企业间互助性担保机构和商业性小微企业信用担保机构。同时担保机构少，担保品种单一，寻保困难，各地担保机构之间还没有形成业务合作、分散风险的机制，担保业的组织化程度还很低。 我国的科技型小微企业的融资问题一直困扰着大家，但是想要解决这个问题，光靠其中某一方的努力是完全不够的，这一项系统性复杂的工程，需要社会各界多方合作，共同努力竞争协作，承担起每个部门该承担的责任，才能从根本上解决这个问题。

③ 如何解决我国小微企业融资难的问题

针对当前小微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题，国务院于2012年2012年4月19日下发了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号)，制定了在财税、融资、创新发展、结构调整开拓市场、集聚发展、公共服务等方面支持小微企业全面发展的“国29条”，这些政策和措施必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是多种因素造成的，缓解小微企业融资难必须标本兼治、多措并举。

(一)强化政府支持与引导

1.探索建立完善对小微企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上，完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度;二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制;三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。

2.完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

3.推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件;建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。

(二)完善融资市场体系，优化金融服务

1.加大银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。

2.培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

3.大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模，提升科技型小微企业的经营理念和管理水平，完善小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。

4.大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。

5.大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支持。

(三)加强自身建设，提升企业形象

小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量;加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力;健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。

④ 小微企业融资难问题通过财政政策还是货币政策解决

小微企业融资难问题可以通过财政政策和货币政策共同解决。财政政策可以通过减免小微企业税费、提高小微企业补贴、建立小微企业贷款基金等方式，政府可以通过政策支持和扶持小微企业，降低小微企业融资成本，为小微企业提供融资渠道。
货币政策则可以通过降低银行贷款利率、放宽贷款条件、增加小微企业信贷额度等方式，促进小微企业融资，提高小微企业的融资能力。只有财政政策和货币政策有效结合，才能有效解决小微企业融资难问题。

⑤ 请问各位专家，如何能够解决小微企业贷款难问题

回答楼主一下，为解决小微企业贷款难可以考虑从以下方面入手：
一、建立健全小微企业贷款审批机制、业务激励机制、贷款发放操作流程、信用等级评定
二、完善管理机制。梳理业务流程，加强小微企业贷款管理水平
三、细分市场，积极开展小微企业产品创新，破解小微企业担保难和抵押品不足的瓶颈。
四、优化操作流程。对小微企业优先授信、批量授信、采取“一次授信，随用随贷，余额
控制、周转使用”，满足小微企业“短、频、快”的贷款需求。
此外，还可以像江川金融那样注重小微企业的第二还款来源，追加连带责任担保。他家口碑
现在挺好，第九届中国国际金融论坛上，他家还提出“贷款外包模式”，对解决小微企业贷
款难问题有很大启发，感兴趣就查查看。

⑥ 小微企业通过银行办理贷款被拒的解决方法

小微企业在运营管理的过程中难免会遇到缺少资金的情况，很多小微企业都会选择通过银行 办理 贷款 解决问题。但是，小微企业通过银行办理贷款时经常会被拒，那遇到这种情况应该如何处理呢?下面我就来给大家介绍一下。

小微企业贷款 难一直是个大问题，主要还是与企业的资质有关系。银行的小微企业信用贷款对小微企业的资质要求尤其高，所以申请被拒也是常有的事。作为银行的补充，非银行贷款机构的 小微企业信用贷款 ，相对来说要求就要低很多。

所以，小微企业贷款被银行拒绝，可以选择非银行贷款机构办理。当然了，每个人的实际情况不同，贷款方案也是不同的。

但是，非银行类贷款机构在办理贷款时收取的费用是比较高的，我建议大家还是要结合自己的实际情况谨慎选择。

⑦ 小微企业贷款业务知识

1. 小微企业贷款需掌握哪些技巧
小微企业贷款难，其实只要选对了方法。

贷款难是可以获得较好解决的。下面我们针对两类小微企业给出贷款融资方案。

一类企业 问题：有不错的项目、较好的策划，但缺乏启动资金和运作资本 方法：通过财务专家支持，寻求“风险投资”进行融资。融资主要目标是赢得民间资本和小额贷款以及部分银行推出的针对小微企业的贷款产品。

二类企业 问题：公司有一定投入，但公司体制不完善，财务不清，运营风险高。 方法：首先，必须要对企业整合，使其体制完善、财务清晰。

其次，如果本身的资产缺乏，可以通过“保理业务”，即借助与你有债务关系企业的信誉，进行贷款。再次，也可以利用企业供应商所提供的大量资金，盘活企业的现金流。
2. 小微企业成功贷款的基础是什么
1、安分守己，决不越轨。

作为小微企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。 2、稳抓稳打，步步为赢。

经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。

另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。 3、把握工具，灵活运用。

面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。

对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。 企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。

对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。

4、认准一家，朋友交到底。 有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。

暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，集中了结算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。

越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交。银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。

作为经营者要杜绝经营中的种种弊端，建立诚信，才能得到银行和社会的扶植。
3. 小微企业贷款注意事项有哪些呢
材料齐备 小微企业主首先应准备必要的基础资料，到银行提出贷款申请，银行将根据资料到现场调查，查询公司的结算量、日均存款量，以及股东的信用情况，确定发放贷款的额度；随后工作人员在银行内部进行申报，若申报经过，就能发放贷款。

证件齐全，一般10个左右工作日就能完成一笔信用贷款。基础资料包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程以及贷款卡、开户许可证（后两者能到人民银行办理）。

钱需要用于企业运转不能用于固定投资 实际上，为降低风险，银行采取了一系列措施。例如贷款条件中，银行规定，一旦发生钱问题，企业主将负连带责任，在贷款时，企业主还得出示房产资料，以确定企业实力，尽管不需要房产作为抵押。

除此情况之外，在贷款钱的用途上，银行也做出了限制。银行规定，钱需要用于企业运转，不能用于固定投资，更不能用来买股票。

假使银行批复了贷款，也会对账户实施监控，一旦发现钱问题，便会采取措施。
4. 小微企业贷款要注意什么
1。

选择“对口”的银行。 由于小企业贷款业务存在信息不对称、担保缺乏、交易成本高、风险系数高等现实问题，因此很多大银行在对其贷款上显得极为“苛刻”。

但是，还有一些特色银行，会专注小微企业贷款，并通过差异化的服务，帮扶小企业共同成长。例如，案例中该城商银行就通过划片经营、定点定人等下沉式服务，创新出贷款调查看“人品、产品、押品”以及“水表、电表和海关报表”的“三品三表”，有效解决小微信贷中的风控难题。

2。选择“对味”的贷款产品。

处于起步发展时期的小企业，不仅接收订单、囤仓购货的频率不固定，购买数量、质量、价格往往也不稳定，再加上缺乏有效抵押物和担保方式，因此一些较为保守的常态化贷款产品在贷款条件、审批时间、还款约束方面并不符合这类小企业主的需求。 所以，针对“短、频、急”的贷款需求，小企业主应尽量选择灵活高效、办理快捷的贷款产品来满足自身的融资需求，如该银行的信用卡、电商贷、整贷零还等产品就是为小企业主们量身打造。

3。长期合作。

当银行接受小企业的贷款申请，就会对企业的经营状况、资产负债、发展趋向进行详细地了解和调查，充分掌握企业动态，通过各项调查技术进行风控管理。 如果企业与银行开展长期合作，这样银行可以掌握企业财务状况，对于企业信息、贷款信用、资金流向都有了解，节约贷前调查的时间。
5. 什么是小微企业贷款
个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

申请条件如下：（1）借款人有固定住所，常住户口或有效居留证明。（2）具有完全民事行为能力，是贷款使用企业的法人或最大股东。

（3）具备有效营业执照、法人代码证，企业无不良信用记录，依法经营、依法纳税、业绩良好。（4）有较高的经济收入和足值的个人财产，具备按期偿还贷款本息的能力。

（5）无不良信用及债务纪录，且能提供银行认可的抵押、质押或保证。（6）银行规定的其他条件。
6. 小微企业贷款需要注意什么
1、良好的企业信用很重要 据我了解，银行会从四方面来考察小微企业信用情况： 一是银行信用，主要是看企业在现金结算业务上是否有违法结算纪律、罚款等情况出现，以前的银行贷款是否有逾期还款等情况；二是商业信用，主要是看企业是否按规定履行合同义务、是否按时清偿债务； 三是财务信用，主要是看财务报表是否真实可靠； 四是纳税信用，主要是看企业是否有偷税纳税的记录。

如果小微企业在这几个方面能有良好的变现，那么贷款相对来说会变得容易些。 2、选对贷款产品 目前有不少银行专门针对小微企业推出了一系列的贷款产品，不过不同产品要求也大不相同，所以企业主选择贷款产品时要多家对比，找到适合自己的才能提高办事效率。

3、明确需要贷款的金额 如果贷款资金不足，肯定会制约企业发展，但是贷款资金太多不但会增加成本，而且也会造成资源浪费。所以借款人在贷款之前一定要考虑好这个问题。

4、确定贷款期限 确定合理的贷款期限是很重要的，因为期限越长支出的利息就越多，所以借款企业需根据自己的实际情况确定出合理的贷款期限。
7. 小微企业贷款的步骤有哪些
调查阶段：申请人需要调查所在城市有哪些银行和小额贷款机构有小微企业贷款，看看自身的条件是否满足，哪一种贷款符合自己企业，具体的贷款额度、期限、要求以及申请资料准备等。

准备阶段：经过第一阶段的调查，对于小微企业贷款产品已经有了一定的了解，这时候就需要确定好自己想要申请贷款的银行以及相关产品，按照该贷款产品的要求准备好申请材料。 如果申请的担保或者抵押类贷款，申请人在这个阶段需要到办理相应的抵押财产证明或者准备担保人的相关材料。

申请阶段：准备好资料之后就可以去银行申请了。这个阶段需要按照银行的要求填写申请表单、提交申请资料、准备贷款卡等各项手续。

银行会对你提交的资料进行审核，如何通过了申请，银行会通知申请人。 办理阶段：进入这个阶段表明申请人已经完成了贷款的申请。

申请人需要和担保人签订担保合同，和银行签订贷款合同，还有财产抵押合同，贷款用途证明等不同种类的合约。银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。

还款阶段：这个阶段就是申请人需要按照合同规定按时按量的还款。无论是企业还是个人，都需要有按时还款的意识，因为违约将会对自己的信用记录产生不良的影响，对于之后在银行的相关金融业务有负面影响，得不偿失。

⑧ 关于中小微企业融资难的提案怎么写

针对中小微企业融资难的提案，我建议采取一些政策措施来改善中小微企业的融资环境唤洞哪。首先，应该加强小微企业贷款机制的建立，完善和码小微企业的贷款流程，加大银行对小微企业的支持力度，减少小微企业的融资成本颤山。其次，政府还需要推出促进小微企业融资的一些优惠政策，比如放宽小微企业贷款限制，减免小微企业贷款手续费，建立小微企业专项贷款等。最后，政府还应该扩大小微企业的融资渠道，尤其是采取一些股权融资的措施，例如放宽小微企业股权融资的限制，鼓励小微企业发行新股份等以此来为小微企业提供更多、更充裕的融资渠道。

⑨ 破解小微企业融资贵融资难

编辑评论/注释

是小微企业发展的“生命线”。虽然小微企业发展迅速，但“融资难、融资贵”的问题制约着企业的发展。能否通过便捷、实惠的金融服务，为小微企业“输血”、“造血”，让小微企业获得贷款、快速获得贷款、负担得起？

面对当前更加复杂的经济形势，河南拿出堪比“金”和“油”的政府数据资源，填补小微企业财务制度不完善、财务信息不透明、信用状况差等“先天不足”。为银企合作搭建了“信用桥梁”，为小微企业健康发展开辟了广阔空间。

在这个“治本之策”的背后，兼顾了可持续性和普及性，其中可能蕴含着河南大数据产业“弯道超车”的秘密。

疫情防控期间，河南小微企业申请银行贷款变得容易多了：企业“3分钟”完成网贷申请，银行“1分钟”完成相关数据调用，风控模型自动审核放款，借贷双方都跑腿。不仅方便，而且贷款利率比全省新增贷款平均利率低0.53个百分点。

小微企业融资“难、贵”，是“老顽疾”。河南是如何巧妙地想出“治本之策”的？

自2019年3月5日，首个省级金融公益数据共享平台3354河南金融服务共享平台上线。利用人工智能、区块链等技术，打破了“信贷”与“信用”之间的瓶颈，政府数据成为小微企业贷款的“抵押等价物”。24家常驻银行共向12833家企业发放贷款19742笔，金额573.43亿元。

“这个平台的建设恰逢其时，河南为解决小微企业‘融资难、融资贵’提供了最具操作性的解决方案。”国务院办公厅政府信息与政务公开办公室主任向东评价说。

找到“症结”3354

一难，二多，三贵。

近年来，从中央到地方都出台了一系列缓解小微企业融资难的政策，但始终未能实现治本。有什么问题？

邢是郑州完美空间展览策划有限公司的总经理，也曾经是一个苦于找不到钱的人。由于疫情，业务资金收不回来，企业资金周转出了问题。会计告诉邢，有三条路可走：一是银行限量续贷；二是同行借贷，但大家都不宽裕；三是民间借贷，年化利率20%左右。

如果你缺钱，你就得借钱。对于像邢这样的小微企业主来说，在拥有“平台”之前获得银行贷款展期并不容易。

“融资难，难点在于无抵押贷款；融资复杂，信用评级程序复杂；融资贵，圆纯你的贷款链条长。”中国建设银行首席经济学家黄对此有独到的见解。他说，小微企业融资“一难、二繁、三贵”。只要“第一张多米诺骨牌”不推倒，连锁效应就高谨会持续下去。

诊断的关键已经找到了。如何找到解决问题的好办法？省委省政府把这个领导任务交给了刚刚成立的省大数据管理局。“治疗‘老顽症’，不能只靠资产抵押、信用担保等老手段，要找出一种‘无抵押’贷款的新方法。”省大数据管理局局长王继军说。

开出“良方”3354

政府扮演“增信”的主角

传统金融的本质是信任，而小微企业普遍存在信息和信用“两缺”。

中国社会科学院院士金北说，这需要解决两个问题：一是思想认识问题，

政府展现“诚意”，提供核心数据；银行降低了“姿态”，简化了贷款手续；小微企业解决了“老大难”问题，获得了信贷资金。

在这个“闭环信用”中，三方各自获得了最大的利润。

“我真的觉得做一个诚实的纳税人挺好的！”郑州泰鑫隆药业有限公司董事长宋丽通过建行金融创新产品“云税贷”获得银行贷款300万元。

“通过风控模型自动审核放款，按规定操作即可获得豁免！”对此，中国建设银行河南省分行普惠金融支行副总经理艾米丽感受更深。

“互联网金融最大的作用就是用技术换取时间。在小微企业信用评分提高的同时，河南的信用体系建设也在加快。”王继军说。

这种“药”的治愈效果还不止于此。

未来，河南的设想是在“平台”线上实现“秒贷”，将技术推广复制到全国。负责平台维护的中国联通河南分公司大数据总监边防，用一个更具体的描述，让人看到了一个画面：利用现有技术，在客户授权的基础上，抓取政府核心数据，一分钟生戚腔基成相对完整的客户“信用画像”，进行信用判断。

相关问答：请问我企贷是什么呢?

相关问答：我是做企业贷款的，应该怎么去开发全国的中小微企业客户？

我曾经是银行小微端的产品研发经理。我发现近些年银行的小微企业贷款都在向供应链金融靠拢。当下的小微企业不管规模大小，只要是干实体的，都一定在供应链条上，只不过涉及的核心企业有大有小而已。

朝着供应链金融靠拢，其实不算是银行自发的行为，而是被市场和监管逼到了这一条路上。为什么这么说呢？如果没有市场和监管的倒逼，银行更倾向于向有房产抵押的小微企业客户放款，更倾向于规模更大的大型企业放款。

推进了供应链金融以后，对于小微企业、银行和监管当局都十分有利，可谓一石三鸟。

对于小微企业，只要贸易真实，贷款不再需要提供房产抵押。要么采用应收账款质押或转让，要么采用货物抵押等。总之不再需要房子、土地等固定资产做抵押。对于银行，银行的风险能够控制得住，因为放款了贷款的准入门槛，银行的贷款发放量也会得到提升。监管当局在响应国家供给侧结构性改革方面也做的非常到位，真正解决了小微企业融资难的问题。

回到题目中去，如何去开发企业客户呢？当然，一定是要和供应链结合。在结合的过程中有两种营销思路。

自上而下，从核心企业入手。银行优先从核心企业开始营销，提供一揽子的金融解决方案。这需要与银行的公司业务部结合，梳理处于行业链条中核心地位的企业。帮助核心企业上下游解决因为账期引发的金融问题。自下而上，从供应商入手。有些行业的核心企业不太好打交道，而你又打算在这个行业精耕细作，那就去找这个行业龙头企业的供应商。服务好第一个供应商，其他供应商就会闻风而至。

在实践的过程中，我建议能够双管齐下，既从核心企业的营销上入手，又从供应商的实际资金入手，通过交叉验证，既能防范风险，又能切实解决企业的痛点。

总结：

一方面是小微企业感觉融资难，另一方面是银行觉得不好寻找小微企业客户。这不是自相矛盾，而是银行贷款的特殊性导致的。银行贷款不同于其他商品，销售出去就行了，它还要能够收得回来。

银行要的是在风险防范的前提下能够发放得出小微贷款。而小微企业在银行传统风险认知中又属于高风险客户，所以对于小微企业贷款来说，风险是第一位的。供应链金融恰好能够解决这个问题，既为银行提供了足够量的小微企业客户，又能够通过真实的贸易背景，供应链条来防范风险。