⑴ 贷款利率市场化：无论民企国企该倒的就要倒，银行不该放的贷就不能放
贷款利率的市场化之路
发于2020.9.07总第963期《中国新闻周刊》
“民营企业融资在整个融资总量中的占比，我们认为是在合理的区间，或者说合理的范围内。也可以说，从融资总量角度来讲，民营企业融资难的问题不存在。”上海新金融研究院副院长刘晓春说。
8月30日，由中国金融四十人论坛（CF40）主办、CF40资深研究员肖钢牵头负责的《2020·径山报告》正式发布，主题为《“十四五”时期经济金融发展与政策研究》，这也是CF40连续第四年发布《径山报告》。
这份报告从发挥超大规模市场优势、储蓄率变化、宽货币低利率、金融支持民企发展、房地产金融、金融防风险等角度，对“十四五”时期重大经济金融问题展开系统研究，提出政策建议。
其中，刘晓春负责的课题是“建设金融支持民营企业发展的长效机制”。一般谈到民营企业融资困境，经常被概括为“融资难融资贵”。刘晓春认为，“难”和“贵”需要分开来看，前者是融资的可获得性问题，后者是融资的价格问题。要同时解决这两个问题有一定矛盾，允许“贵”，金融机构风险定价覆盖成本，会更好地解决“难”。
“民营企业‘融资难融资贵’，主要体现在高杠杆基础上的再融资难、具体融资过程复杂和融资成本相对较高，我们认为这是一个市场现象，是市场参与者及市场规则相互作用的结果。”
贷款“指标”之下的供需失衡
为解决小微企业融资难、融资贵问题，这些年，监管部门对银行提出“三个不低于”（小微企业贷款增速、户数和申贷获得率不低于上年）、“两增两控”（小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本）要求。
近两年的政府工作报告更是对小微企业贷款增速提出了量化指标，2019年要求国有大型商业银行小微企业贷款要增长30％以上，2020年要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40％。
在刘晓春看来，这些举措积极的一面是有效缓解了小微企业的融资难和融资贵，但也在一定程度上导致定价体系扭曲，不能完全贯彻风险定价原则。数据显示，2020年上半年五家大型银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.27％，较2019年全年平均利率下降0.43个百分点，已经低于一些大中型企业贷款利率。
而在实际操作中，也出现一些银行贷款给“关系户”，再由其转贷出去，中小企业并未拿到低利率的贷款。对此，刘晓春认为某种程度上，银行是在为储户负责。“我们始终不要忘记银行是靠吸收储蓄存款来放贷款的，所以他首先要为储蓄存款负责。”
“现在的问题是，给银行下达对特定贷款对象的具体贷款指标，银行自身反而缺乏了市场的选择余地，找不到符合贷款要求的放贷目标，只能去找那些‘安全的’‘放心的’企业。”刘晓春向《中国新闻周刊》表示，因为放给这些企业可以收回本息，才能保证储蓄的安全。“所以，现在的矛盾是，银行找不到好资产、好企业，贷款的有效需求不足。”
从经济学角度，有效需求是指有支付能力的需求，“比如我们说肚子饿了就会有需求，但如果没钱买食物，就不能算有效需求。从信贷角度来讲也一样，有效需求是指有还款能力的需求，所以银行要把贷款数字做上去，只能给予有还款能力的企业。”刘晓春认为，只要政府不干预银行借贷行为，由银行来确定自身的战略定位，以及在这个战略定位下的客户群体，并针对客户群体予以支持，就会有更好的市场调节效用。在这一过程中，只要不违反监管要求，不违反法律规定，政府不要过多地干预。
在今年的《径山报告》中，刘晓春团队指出，解决民营企业融资长效机制，不能单纯从供给端寻找原因，应当从供给端和需求端两方面来分析。公共政策、突发性危机等外部环境，也会对民营企业的经营和融资产生影响。
“国家当然希望融资更多向生产型企业倾斜，生产能力提升了，就能够创造就业，创造效益，但实际上现在没有那么多有效需求。”刘晓春说。
规范了市场，还是干预了市场？
最近，最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，取消了2015年版本中“两线三区”的概念，即以24％、36％两条利率分割线划分的无效区、司法保护区和自然债务区三个区域，以1年期贷款市场报价利率（LPR）4倍作为民间借贷利率司法保护上限。
按照最高人民法院审判委员会专职委员贺小荣的解释，此举旨在通过大幅降低民间借贷利率保护上限，促进金融和民间资本服务实体经济，纾解企业融资难、融资贵，从源头上防止“套路贷”“虚假贷”。
对于这一司法解释，有观点认为这是由最高法通过法律层面对利率进行管制，而此前都是由央行进行利率管制。
对此，刘晓春认为目前大家对司法保护上限问题可能有所误解，“我并不认为最高法的司法解释是利率管制，它只是规定了民间借贷利率的司法保护上限，并没有规定利率的上限。”刘晓春举例，比如两个人发生一个借贷关系，作为民间借贷，约定收30％的利息，超过目前的司法保护上限，但只要双方愿意，也是可以的。
而且，在刘晓春看来，这次司法解释只是改变了司法保护上限的计算方式，或者说挂钩方式，并非简单地降低保护上限。“也就是说LPR如果往上涨，司法保护上限势必也往上涨，所以它是一个计算方式的问题，至于这个计算方式导致的结果是不是合理，那是另外一说。”
刘晓春强调，司法解释规定，持牌金融机构不适用这个法案，但对于持牌金融机构的理解，可能需要相关部门去解释。另外，这一司法解释并不否认市场化问题，无非是对民间借贷领域利率的司法保护确定了一个最高限制，但并不是限定民间借贷的利率。此外，对于金融机构本身，还是由监管部门来规定，也是就说，利率市场化还是由监管部门来推进，法律不会干涉。
“最近我们注意到一些反对的声音，我认为有一些声音未必是真正在支持小微企业。因为刚才我们的报告里也讲了，中小企业的融资更多来自银行贷款，也有部分民间融资，其中包括一些小贷公司。”刘晓春说。
除此之外，会用到民间借贷，甚至高利贷的，主要有两种情况，一种是在银行贷款到期，需要还贷并重新借款的阶段，可能会利用民间借贷来过渡一下，因为监管政策规定不能借新还旧，也不能无限展期，企业必须先还到期贷款才能再贷款，这其中涉及周转的问题，一些企业只能去民间借贷解决。现在很多小贷公司实际上也在做这个生意。另外一种是企业本身经营确实有问题，走投无路了只能去借高利贷，最后企业可能还是倒闭了。
此外，也有人认为，对于民间借贷的司法保护上限确定过低，可能会造成一部分民间借贷走向地下，成为灰色地带。刘晓春认为这本来就是个伪命题，以前不允许民间借贷，才有地上地下问题；现在允许民间借贷，只要是合法的，那么就没有什么地上地下的概念，那些所谓地下的就是司法解释中说的非法借贷，就不在我们讨论的范围内。
从出借方角度，无论是小贷公司，亲戚朋友之间的借贷，以及一部分专门以放贷为经营方式的高利贷者，只要将借贷作为经营方式而又不持牌的，就是非法借贷。因此这两年来，监管部门一直在强调办金融业务必须持牌。非法借贷本来就不受司法保护，甚至本就应该取缔的。因此，在刘晓春看来，这个说法实际上是为无牌经营贷款的人找理由。
是市场定利率，还是政府管利率？
2014年11月，央行宣布下调存贷款基准利率，央行官网称此次降息目的“重点是发挥基准利率的引导作用，促使实际利率回归合理水平，着力缓解企业融资成本高这一突出问题”。
但结果出乎意料，降息政策宣布后，票据直贴利率不降反升，银行间7天回购利率也较降息前微升，债券市场的国债、信用债收益率全面上行，而且降息点燃了市场投资股市的热情，大量资金从各方涌入股票市场，股市大幅上涨，与央行降息刺激实体经济的本意背道而驰。
有业内人士认为，在资金供求关系没有发生实质变化的前提下，不管名义利率如何，降息政策都不会降低中小企业实际融资成本，反而加大了融资难度。
但是，市场既包括供给方和需求方，也包括了市场规则，“不能将政策法规，政府的管理排除出去，抽象地讲市场，所以在具体实践中，市场化并非不要市场管理，但是市场管理怎么管，各个国家都不一样。美联储也会调整利率，作为宏观调控的手段，并不是放任市场。
“从理论上来讲，有一个自我调节的市场，但在现实中，市场并不会始终向着善的方向走，总会有个拉扯，最后达到均衡可能靠的是灾难，是危机，经济危机是最典型的一个调整。”刘晓春说。但是，单靠危机调整来实现市场均衡，会有很多人家破人亡，遭受损失，经济会受到更大的伤害，甚至造成 社会 动荡，所以必须要由政府或者监管部门来进行调整，不能简单地把理论套过来。“当然，政策法规如何指定、政府行为如何拿捏，是非常值得研究的。”
实际上之前各国都在找这个点，包括台湾地区，包括美日韩等国，当时都是在利率上升的时候放开，造成高息揽存、无序竞争的现象。“高息揽存必然带来高息贷款，反而对经济造成极大的风险。在高息贷款竞争下，往往会降低风险的要求，资产质量不高，大量暴雷，所以这是我们在利率市场化过程中需要避免的。”
中国的利率市场化改革开展数年，2013年7月20日，央行决定全面放开金融机构贷款利率管制。2015年5月11日，央行决定金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。同年8月26日，央行决定放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，中国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。10月24日，央行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。
2015年之后，利率市场化改革迟迟未有大的进展，直到2019年8月17日，央行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告，在报价原则、形成方式、期限品种、报价行、报价频率和运用要求等六个方面对LPR进行改革。在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家，扩大到18家。
长期以来，银行向客户发放贷款，利率都是按照央行公布的贷款基准利率，以“上浮××倍”“打××折”的形式来确定。LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。2019年7月LPR改革实施后，银行发放贷款时，利率以“LPR±××个基点”（1个基点=0.01％），或“LPR±××％”的形式来确定。
按照最新全国银行间同业拆借中心受权公布的公告，2020年8月20日1年期和5年期以上LPR分别为3.85％和4.65％。
在刘晓春看来，LPR实施的起点，也正好是中国经济进入一个特殊时期的起点。即新旧动能转换，经济在下行，特别是中美贸易战、国际需求下降的情况下，整个国家和 社会 ，都希望融资成本有所降低。
“从融资成本角度来看，利率市场化的效果是好的，但如何来评价这个制度，还需要经过几次利率的上下波动。”刘晓春认为，目前整个利率主要是在下行的过程中，还没有到利率上行的波动阶段，只有在经历一两次上下波动以后，才可以说利率市场化达到了正常。
刘晓春对中国人民银行在利率市场化改革中的专业性表示赞赏，认为在保持市场流动性基本稳定和合理充裕的前提下，让市场去说话，这其中就包括了利率，利率本身也是在调节市场供求，“但利率市场化并不意味着利率本身不需要调节了，对LPR还是要进行调节，这是宏观调控的手段。”
谈到最终利率市场化的目标，刘晓春认为不在于利率本身的市场化，实际上是在于中国整个市场的改革，也就是十八届三中全会提出的“让市场在资源配置中起决定性作用”，对此进一步往前推。
在刘晓春看来，在市场配置资源的过程中，市场主体无论民营还是国企，该倒的就要倒。银行不该放的贷款就不能放，从而淘汰落后的，支持有竞争力的，在这种情况下，中国的企业在构建国内大循环为主的双循环格局中，才会形成强有力的国际竞争力。
⑵ 山东再迎融资利好政策 为稳企业保就业提供强有力的信贷支持
6月16日，记者从山东省政府新闻办新闻发布会上获悉，围绕做好六稳工作、落实六保任务，更好地解决中小微企业融资难、融资贵问题，为稳企业6月16日，记者从山东省政府新闻办新闻发布会上获悉，围绕做好“六稳”工作、落实“六保”任务，更好地解决中小微企业融资难、融资贵问题，为稳企业保就业提供强有力的信贷支持，人民银行济南分行将重点做好中小微企业贷款阶段性延期还本付息和加大普惠小微企业信用贷款投放。
人民银行济南分行党委委员、副行长董龙训在发布会上表示，中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策要求，对今年年底前到期的单户授信1000万元及以下小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，要“应延尽延”。对于年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业(外贸企业)等有特殊困难的企业贷款，可由企业与银行自主协商延期还款的具体安排。
为充分调动金融机构执行政策的积极性，人民银行通过特殊目的工具(SPV)，与地方法人银行开展利率互换操作，对地方法人银行给予相当于还本付息延期普惠小微贷款本金1%的政策奖励。
董龙训表示，为进一步支持中小微企业缓解年内还本付息压力，在对3月份临时性延期还本付息政策进一步完善基础上，推出了中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策。
据了解，与前期临时性延期还本付息政策相比，此次出台的阶段性延期还本付息政策期限更长。凡是符合条件的贷款，还本付息日期均可延到明年3月底，延期期限最长可达9个月。不仅如此，此次政策力度更大。要求银行做到“应延尽延”。只要小微企业提出延期还本付息申请，且根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，并承诺保持就业岗位基本稳定，银行都要予以延期。
此外，该政策明确稳就业的要求，也就是企业在办理延期的时候，需要承诺保持就业的基本稳定，要提供承诺书。另外，贷款的资金要用于生产经营。“从政策目的上来讲，就是希望让更多的中小微企业都能够活下来，实现保市场主体、保就业的政策目标，‘留得青山，赢得未来’。” 董龙训说。
值得注意的是，针对中小微企业贷款延期还本付息政策延长至明年3月底的要求，人民银行创设了普惠小微企业贷款延期支持工具。通过这一支持工具，只要符合条件的银行为普惠小微企业办理延期还本付息，人民银行给予银行1个百分点的资金激励。全国总的奖励规模是400亿元，如果全部发放，意味着将带动至少4万亿普惠小微贷款得到延期还本付息。
⑶ 我国商业银行不良资产解决案例
目前城市商业银行不良资产的总体水平为30％，各大城市商业银行几乎使出了浑身解数来解决这一难题，但收效甚微。未来5年内，全国城市商业银行处理不良资产共需要2000亿元左右的资金注入
本报记者 石朝格 北京报道 “我行已经把‘倡议’报到了国家税务总局，现在正在等消息，最近几个月恐怕不会有太大的进展。因为这不仅仅关系到商业银行，还牵涉到其他性
质的银行，问题应该比较复杂”，北京市城市商业银行计财部负责人杜志红日前对记者说。
今年9月， 104家城市商业银行在天津集体签署了“关于对城市商业银行处置不良资产给予税收政策支持的联名呼吁书”。“呼吁书”认为目前商业银行提出的呆帐准备金远远高于财政部与国家税务总局所规定的金额，希望从2003年起每年增加0.5％呆账准备金税前扣除的比例。最新进展
北京市城市商业银行负责把“倡议”送交国家税务总局，并与其交涉。该行有关人士说，“去年这个‘倡议’刚一提出来，国家有关部门就立即表示不可能通过‘免税’的方式来帮助城市商业银行业处置不良资产；目前，国家税务总局虽没有明确表态，但有迹象表明他们试图找到一种更适合的方式来解决这一问题。比如，上海金交所为了税收的问题推迟了一年多才开业，最后税务总局采取了‘即征即退’的征税手段加以解决。”
这位人士透露，“倡议”中主要提出了两个请求：一是要求提高城市商业银行提取呆账准备金税前扣除的比例，从2003年起每年增加0.5％呆账准备金税前扣除的比例，至2005年止，城市商业银行依据规定计提的呆账准备，其按提取呆账准备金资产期末余额2.5％计提的部分，可在企业所得税前扣除；二是城市商业银行收回的已核销贷款本金不应纳入应纳营业税范围。
国家税务总局有关人士称，“这显然没有道理，我们的税收政策对银行来说已经相当宽松，他们按到账的收入交税，应付未付的费用也允许在税前扣除。像其他行业，都是按照权责发生制来确认收入，不管收入是否到账都要交税。这实际上是把他们自身的风险转嫁给了国家。”
对城市商业银行来说，处置不良资产现在成了他们最为头痛的问题。如果一旦国家在政策上不给予扶持很可能导致一些城市商业银行“破罐子破摔”，这对维护社会与金融市场的稳定极为不利。
对此，税务总局这位人士表示，有松动的可能性，他们现在正认真核实，如果问题确实如城市商业银行所说的那般严重，不但税务总局会有所动作，而且他相信财政部也不会袖手旁观。问题由来
“今天的这种局面是历史遗留问题造成的，事情要追溯到几年以前。当时国有商业银行要杜绝地方政府的干预，地方政府不能再要求国有商业银行提供政策性的贷款业务；但各地经济都在飞速发展，各地方政府与企业都急需大额贷款；针对这一情况，央行开了一个‘口子’，把城市信用社改组成商业银行，它们都不是按照市场的自愿方式组织起来的，这些信用社‘良莠不齐’，有的情况很好，有的经营很糟；现在绝大多数城市商业银行都是城市信用社转化过来的。这就使得城市信用社的不良资产也大量被转移过来，目前它在城市商业银行的不良资产中占了很大比例。再加上城市信用社自身的经营不规范，管理混乱，人员素质参差不齐，使得后来的城市商业银行的不良资产问题变得更加严重”，社科院金融研究中心副主任何德旭告诉记者。
人大金融证券研究所副所长赵锡军在接受本报记者采访时说，“一年以来，很多城市商业银行由于管理与业务的不规范、自身的风险意识淡薄造成了一系列的不良贷款问题，其中政策性贷款占很大比例。但国家并没有硬性规定他们必须做政策性贷款，应该说他们的自由度很大，城市商业银行比四大国有商业银行的自由度还要大一些”。
据了解，目前城市商业银行不良资产的总体水平为30％，高于全国金融机构的平均水平，最高的达到50％以上?，有的甚至已资不抵债了。各大城市商业银行几乎使出了浑身解数来解决这一难题，但收效甚微。由于几经压缩和清收，没有处置的不良资产处置难度反而越来越大。
为什么会出现这样一种恶性循环呢？某城市商业银行的有关人士解释说，一般地方政府都是城市商业银行的最大股东，它们在经营中就不得不看政府的“脸色”，即使明知道是一个破产的企业，但碍于政府的情面也只能贷款给它。再者，国有四大商业银行的不良资产问题，财政部当时就拨了巨款，并成立了四大资产管理公司来专门负责此事，同样是银行，怎么能厚此薄彼呢？
何德旭认为，“今天的这种局面是历史遗留问题造成的，城市商业银行提出这样的要求有它一定的理由，国家的相关部门应给予考虑”。但他也表示出一种担心：怕城市商业银行就此养成一种惯性思维，以后经营出了问题，又要求国家出面解决。出路何在？
何德旭说，“地方政府出面解决此事再合适不过，因为它们本身就是银行的最大股东，企业出了事，股东想办法合情合理，最好不要让中央有关部门陷进来(城市商业银不交国税)。地方政府可以通过地税局减免其地税来达到目的。如果中央有关部门出面，就怕银行养成一种惯性思维，以后经营出了问题，都要求国家出面解决，这样就会形成一个恶性循环。但要想从根本上达到目的，银行就要从自身做文章，主要要靠提高银行的经济效益，决不能把希望寄托在外在因素上面。因为不良贷款的风险始终存在，银行应该有一些风险防范措施，提高经营管理水平，增强实力，与外资合作，让民间资本加入。”
赵锡军认为一切都要由市场来说话，只有如此才能真正解决问题。城市商业银行要想改变在市场竞争中的不利地位，有一个可行的办法：通过资本或资产的联合，实现资源的整合或者共享，如在一体化的地区，其所在的几家城市商业银行，可以采取联合的方式，组成一家较有优势的商业银行，逐步做大做强。
背景链接
今年9月底召开的“全国城市商业银行发展论坛”第三次会议上，全国111家城市商业银行中的104家在天津签署了一份《关于对城市商业银行处置不良资产给予税收政策支持的联名呼吁书》。
在经济利益受到直接冲击的压力下，目前全国城市商业银行有望迎来不良资产处置的高峰。然而，处理数量庞大的不良资产离不开新增资金的输血。按照业内权威人士的估计，未来的5年内，全国城市商业银行处理不良资产共需要2000亿元左右的资金注入
⑷ 商业银行经营管理问题研究论文
商业银行经营管理问题研究论文
当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。
商业银行经营管理问题研究论文 篇1
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
商业银行经营管理问题研究论文 篇2
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
2.1 拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
2.2 存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
2.3 拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
2.4 面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
3.1 精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
3.2 客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
3.3 风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
3.4 信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
【参考文献】
【1】韩雪峰,朱青,马文捷.商业银行应用大数据的安全风险防范研究[J].江苏商论,2017(11):88-92.
【2】齐贵柱,齐苑博.大数据时代商业银行大数据分析研究[J].财经界,2019,500(01):128-129.
【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.
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【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.
商业银行经营管理问题研究论文 篇3
【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。
;⑸ 供应链金融如何解决小企业贷款难题
供应链金融，是银行跳出单个企业的局限，凭借核心企业自身实力，对核心企业与上下游企业真实的基础交易进行资信捆绑。
通过资金的封闭运作，降低了相对弱势的小企业的准入门槛，享受到银行“绿色通道”一揽子服务和一定的利率优惠，在一定程度上推动了“物流”、“资金流”等有机统一，是企业创新与金融创新最具竞争力的有机结合。
核心企业的自身实力和行业特点是供应链模式架构的关键因素，原则上企业应连续三年产品市场份额和年销售收入保持增长，并在供应链中对上下游企业有较强的管理意识和管理能力，产业链条清晰，客户资源丰富。
⑹ 银行给企业做项目贷款应关注企业哪些问题
行长主谈，你在旁边听就可以了。
真要问的话，无非人财物三方面。
人：管理层背景，经营风格和信用状况等等等等；
财：企业最近几年的财务状况及资金情况。比如手头现金多少，流动资金量多少。项目总投资要多少，分多少步骤进行，每步骤投资金额及建设周期时间多长，如果项目太大的话，资金来源的从哪里来。都从银行来的话，企业是否负担太重？如果部分从银行来的话，其余部分是否能按时按计划注入项目，这些都是项目成败的关键。
物：一看企业现有的资产，有形和无形，这是根本，这些都行比较靠谱，新项目才有希望进行下去。二看新项目，可行性在哪里，相对企业现有规模是否过大，企业能否承受投资压力，资金来源是否可靠等等。
项目贷款不同于企业流动资金贷款。简单说来，要看项目建成后该项目在每个还款期限内折旧和利润能否覆盖还款本金和利息。这既是确定贷款安全性的手段，也是匡算还款计划的依据。
祝楼主谈判成功。