A. 农商行探寻新形势下不良贷款清收处置之道
受多个因素影响，部分农商银行不良贷款清收处置的压力和难度不断增大。通过拓展现有处置手段适用边界、破除清收阻力、与地方政府形成工作合力等方式可推动机构的不良清收。不过，农商银行更应坚持支农支小的市场定位，通过提升整体抗风险能力，实现在发展中化解不良。
当前，受经济结构调整和金融监管趋严等因素影响，部分农商银行不良贷款规模持续上升，清收处置的压力和难度不断增大。加之多年的持续清收，有一定偿债能力的不良贷款已基本应收尽收，剩下的都是难啃的“硬骨头”，追偿的空间越来越小，难度越来越大，耗费人力物力越来越高。有鉴于此，如何拓宽清收思路、用足用活清收政策和清收手段、加快不良贷款的处置效率，并在此基础上 探索 一条行之有效的不良贷款清收处置之道显得尤为必要。
不良贷款清收的难点剖析
传统清收失“效”。一方面，农商银行不良贷款成因复杂，由于政策法规的限制，农商银行目前主要还是采用现金催讨、内部核销、司法追偿、资产保全、政府帮扶等传统清收手段，清收渠道窄，追偿潜力有限，造成不良资产形成速度与处置能力不匹配，处置压力大、效率不高。另一方面，当前经济下行压力加大，相当一部分前期通过续贷、展期等传统方式得以持续经营的企业客户未能真正走出困境，依然不具有偿债能力，不良贷款前清后增，风险没有得到根本性化解。此外，目前农商银行处于理性回归的转型期，经营渠道收窄、盈利能力受限，虽然核销政策已经放宽，但在不良贷款多发、核销激增的情况下，净利润和准备金无法覆盖所有不良贷款，传统的核销手段显得力不从心。
资产处置失“利”。一是司法执行难。虽然农商银行绝大部分贷款都有抵押物，但大多为住宅、商住楼和厂房，在经济下行压力加大的阶段，此类抵债资产难以处置，且在执行过程中一旦涉及民间借贷、唯一住房、其他债务等问题，市场风险、 社会 稳定风险和金融风险的交织进一步加剧了司法执行阻碍，使得银行债权很难实现。二是处置变现难。在接收和处置抵债资产过程中，由于大多数借款人均已厂垮人散，农商银行也将面临双重税费的问题，不仅要缴纳增值税、追缴土地使用税、房产税、契税等税费，还要缴纳借款人过户等税费，抵扣税款后实际贷款代偿率不足70%，往往造成“赢了官司输了钱”。三是资产管理难。由于不良资产难处置，根据财政部制定的《银行抵债资产管理办法》，抵债的不动产自接收起超过2年未处置，按照《商业银行资本管理办法（试行）》，风险权重提高至1250%，进一步增加了资本占用压力。
外部环境失“信”。一些贷款客户不配合银行化解工作，甚至产生逃废金融债务行为；一些有政府背景的地方性担保公司受注册资本金限制，代偿能力下降，出现表面的担保行为，有的担保公司已经基本丧失代偿能力，导致企业贷款逾期后，担保公司无力发挥风险兜底作用。
不良贷款清收处置路径 探索
创新措施做“加法”，激发市场活力。农商银行应进一步拓展现有处置手段适用边界，以回收价值最大化为目标，建立明晰高效的长效机制，最大限度挖掘清收潜力。
一是推动专业化清收。大力实行“机构专设、人员专责、考核专项”的“三专”管理模式。在机构设置上成立不良贷款经营部，挑选具有一定学识水平、有清收专长、政治业务素质较强的业务骨干组建专业的清收团队，按照“集中兵力打歼灭战”的原则，对金额较大的不良贷款实行集中清收，重点解决一批重点企业和行业的不良贷款。针对小额不良贷款清收则采用外包或内部员工认购的方式，减少银行管理成本。二是充分发挥市场化手段，综合运用重组、证券化、债权与收益权转让、批量转让等手段，拓宽不良资产处置渠道。积极推进政府主导相关企业的资产重组和处置，促进僵尸企业和问题企业的不良贷款出清。充分借鉴金融资产管理公司批量处置不良资产的经验和优势，推进地方资产管理公司等第三方中介参与不良资产处置，通过不良资产证券化、债转股等方式，有效剥离农商银行不良资产。积极 探索 “互联网+”的不良资产处置路径，加强与互联网平台的合作，运用互联网和大数据等手段盘活不良资产。
完善机制做“减法”，破除清收阻力。在当前形势下，农商银行应该按照现代企业管理制度，建立完善的尽职免责机制，对不良贷款处置中出现的道德风险、违规处置、非法转让、违法违纪等行为从严处罚、从重问责，始终保持高压态势。同时，区别对待，对不是因为违法违规行为形成的不良贷款，落实尽职免责规定，实行尽职免责、保全免责、收回免责的“三免责”，免除基层信贷人员的后顾之忧，提高尽职积极性。
争取支持做“乘法”，形成工作合力。要充分发挥农商银行地方法人机构的优势，加强与地方政府、公检法和监管部门等的沟通协调，共同促进不良贷款的清收处置。一是争取政府支持，发挥好政府主导协调作用，在培育不良资产处置市场方面，争取相应的配套政策法规，吸引大量的民营企业、外资投资主体和个人等进入市场，以切实改善投资交易环境；或者直接参与不良资产项目的处置，如债务重组、资产置换、债转股等，协调各方面利益关系，促使重组成功。二是争取司法助力。推动法院系统设立金融法庭，完善金融案件专业审判、绿色通道机制，加快审判和执结速度，实行一次性减半收取诉讼费用，对同质化案件实行简易程序、按件收费等优惠措施。三是加强联动协调。争取财政、税务、金融监管部门的支持，出台抵押物、抵债资产处置税收减免优惠政策，降低不良贷款处置税费负担，适当延长抵债资产处置时限，丰富处置方式。在抵债资产价值评估基础上， 探索 降低风险计量权重和资本要求的方法。
剖析根源做“除法”，保持发展定力。从短期来看，清收不良贷款直接手段就是加大抵质押品处置力度，争取对不良资产尽快处置收回、恢复形态或“出表”。从长期来看，要透过现象把握本质，抓住主要矛盾才能够把不良贷款化解好，把风险防控好。
在不良贷款“入口端”做好防控
实际上，凡是坚持支农、支小、支微的机构，无论经济形势如何变化，风险都是相对可控的；反之，偏好“傍大户”“垒大户”的机构，其风险在经济形势好的时候可能不会显现，一旦经济下行压力加大，担保圈、担保链等问题爆发，资产质量下滑压力也就积重难返。因此，农商银行要破除抓大放小、粗放经营的弊病，在不良贷款的“入口端”做好防控。
一是调整信贷政策。农商银行要积极根据国家的产业政策调整信贷政策，要以“三农”为主体加大信贷支持力度，积极支持小微企业、家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体，减少对产能过剩、房地产行业的信贷投放；二是调整贷款方式，根据借款人的实际情况制定与项目周期、收入情况、还款能力相匹配的信贷产品，合理确定贷款期限和还款方式；三是调整信贷担保方式，应加强对担保人资格的审查，没有担保能力的担保人要审慎准入，特别是对于不具备担保能力的民营担保公司要禁止准入。
总之，只有坚持支农支小的市场定位，突出主业，回归本源，不脱农、多惠农，严控新增风险，化解存量风险，提升经营效益，在发展中化解不良，提升整体抗风险能力，才是源头治理的治本之策，也是增强盈利能力的必要之举。
B. 不良贷款清收处置措施是什么
不良贷款清收处置措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收标准有以现金、银行存款收回不良贷款本息；票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
本条内容来源于：中国法律出版社《法律生活常识全知道系列丛书》
C. 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
第一篇：浅谈农商行不良贷款清收方法及措施 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
目前农商行的不良贷款清收工作是重中之重，各家农商行都高度重视，如何做好不良贷款清收工作，使不良贷款清收有效落实、有效推进,确保不良贷款清收取得实效，谈谈我的粗浅认识及应采取以下方法。
一、提高认识、高度重视、掀起清收热潮。
清收不良贷款已进入“深水区”、“难攻段”全行上下要树立打“持久战”、“攻堡垒”的思想，大造宣传声势，大抓司法清收，重点突破违规违法贷款和大额贷款的清收，高速推进清收进程，形成你追我赶，互相竞赛的良好清收氛围。纷纷实行、“白+黑”工作制，全员总动员，挨户走、家家到，不放弃每笔不良贷款。要强化领导，创造显效清收成果，强化组织保障、服务保障、制度保障，攻坚克难，奋力拼搏，
二、领导牵头、组织严密、分工明确、责任到人。 总行及各支行行长要身先士卒，明确清收范围、目标及清收对象，落实信贷外勤人员清收责任，下达清收计划，使得人人头上有任务、人人有压力，人人有动力，充分挖掘信贷外勤人员的工作积极性和清收贷款的主观能动性。
三、摸清情况、多措并举、攻坚克难。
一是摸清每笔不良贷款具体情况，认真分析，一户一策，，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
二是利用人脉，以“情”攻关。清收小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。 三是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，进入失信黑名单给生活带来的困扰等。培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
四是强化以“责”收贷和“依法”收贷。对不讲信用、有意拖欠有钱不还的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，借助政府清收平台，并争取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
五是“一户一计“收贷。对长期外出务工人员、困难户，制定不同的还款计划，签订催收通知和还款计划。
四：清收不良贷款给予奖励及表彰
合理的制定奖励标准，对清收的不良贷款人员给予奖励，，严格执行“谁收回谁收益”的分配原则。对清收效果好的给予表彰，总行按阶段进行总结.对完成阶段任务好的支行及清收能手给予重奖,奖的让人心动，对完成阶段任务差支行及责任人给予处罚，罚的让他心寒。
第二篇：农商行多措并举清收不良贷款 **农商行多措并举清收不良贷款自筹建农商行以来，**农商行高度重视不良贷款的清收和盘活，结合工作实际，内外兼修多措并举清收和盘活不良贷款，收到了明显成效。预防管理，建立有效的内控机制，从源头上预防不良贷款的形成。加强内控管理，从源头上，从人员、从制度上、从机制上遏制不良贷款的形成，实行严格的小额贷款包包赔制，谁发放，谁负责，谁授权，谁负责，运用裂变率来主导信贷人员放款权限的有无，只要超过裂变率，给予下岗惩处，严格责任追究，切实实行谁发放的谁买单；实行信贷员客户经理级别制，明确责权利；加强信贷人员队伍建设，由于历史原因，**农商行信贷人员老龄化，文化水平偏低，近年来每年选派高学历、高水平、本乡本土的员工充实信贷队伍，并根据历史数据分析，男信贷员的不良率高于女信贷员的数据，选派女员工也成为趋势，逐步改变信贷员的结构和提高信贷队伍水平。自身清收，内部日常清收与建立专门的清收队伍并存，内部清收常态化。**农商行每次开支行行长例会，都会对各支行的不良贷款清收情况进行通报，及时了解基层不良贷款的清收情况及新增不良及其原因，督促落后，激励先进，加快清收，严防新增；落实谁经办谁负责，谁授权谁负责，一旦形成新增不良，由经办人员加强清收，遵循谁介绍谁担保谁使用谁还款的原则短时间内追回不良贷款，避免不良贷款进一步恶化呆账化；总行成立专门的不良贷款清收小组，在全辖范围内精心挑选责任心强、清收经验丰富的人员组成清收小组，组织、协调、负责、指导全行不良贷款的清收工作，另外鼓励本行内满女满45周岁，男满55周岁的临退信贷人员加入清收小组，责任细化，任务到人，确保不良贷款清收工作的有序进行，制定专门的不良贷款清收奖励政策，向不良贷款要效益，解决了临退人员的工资，减轻了总行负担，同时又净化了信用环境；实行内部认购不良贷款，全员参与清收的机制。制定清收不良贷款目标任务，以支行为单位认购不良贷款，层层落实认购责任，建立完善的不良贷款认购与奖励办法，根据不良贷款的清收完成情况，奖优惩劣，实行差异化的返还机制，按月考核，按月兑现，充分调动全体员工的清收积极性。通过以上几种措施，实现内部清收常态化。借助外力，分类认定，分类处置。不良贷款认定后，区别每笔贷款的不良情况，细分不良贷款成因，划分为法院起诉类，公安局立案清收类，纪检委清收类等类型。根据分类情况，广泛收集信息，对于恶意逃债赖债的，但仍有经济实力偿还的，要加强与法院与法院执行庭的协调，通过司法途径集中向法院起诉，落实执行，既减少了诉讼成本，集中执行又加强了执行力度；对于伪造公章伪装公职人员骗贷的，提交公安局以伪造公章罪、诈骗罪立案处理，采取传唤、立案、刑拘、逮捕等一系列强有力的措施，在社会上造成一定的影响，取得了一定成效；对于公职人员自贷或担保的贷款，形成逾期或不良的，由纪检委牵头全力推动国家公职人员不良贷款清收，向其单位领导汇报、沟通，争取理解和支持，向其讲清“三停”、“五不”的政策，即停职、停薪、停岗与不提拔、不任用、不评先、不加薪、不任职规定及相应的党纪政纪处分，推动不良贷款的清收。加强信用工程建设，打造良好的金融信用环境。一方面，协调地方政府在金融环境建设方面发挥的积极作用，加快推进县域信用建设和社会信用环境的净化，引导企业和个人诚信守法，培育良好的信用意识，努力打造诚信社会。另一方面，借助金燕快贷通的发展，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，合理确定授信额度并给予贷款支持，营造县域守信用信的良好氛围，不仅实现资金的良性循环，而且营造了良好的金融信用环境。
第三篇：不良贷款清收措施 河东分社不良贷款清收措施
为提高农信社的信贷资产质量，确保农信社向农商行的顺利过渡，按时挂牌，结合我社实际，特制定以下清收措施：
对内的组织领导及考核：
1、强化对员工的责任考核，按职工所分管的片区建立分户清收台账；
2、加强对职工绩效工资考核，将五级、四级分类的逾期贷款按月分解到旬、月，按旬未完成任务的及时预警提示，按月未完成任务的除按县联社下达的考核标准外，按社内的制定的细化标准考核；
3、加强劳动纪律考核，在不良贷款清收期间，无特别重要事务的，不得请假。
对外沟通与协调：
1、加强与村组、驻村干部及逾期借款人的联系，采取电话、上门等方式清收；
2、采取先易后难，整村推进，分户落实的方式清收；
3、对逾期贷款要认真进找原因，是内部原因造成贷款逾期的，必须追究相关人员责任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；
4、将政策宣传、信用工程建设、农商行组建工作结合起来，与清收相互促进。
河东分社
二0一二年九月八日
第四篇：清收不良贷款 不良贷款清收
为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：
一、基本情况
截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。
截止2009年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施
近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。
一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；
二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；
三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；
五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。
六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。
三、清收中存在的问题
一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。
三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
四、清收不良贷款对策
一是建立主责任人制度，严格责任界定。
主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。
二是强化制度制约，严格责任追究。
冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制
度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。
三是授权范围内的贷款追究体系。
贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。
四是超授权范围内的贷款追究体系。
信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。
五是建立清收激励机制。
我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：
对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。
六是探索建立“黑名单”制裁制度。
“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。
第五篇：不良贷款清收 不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
逾期贷款
是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。 呆滞贷款
是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经
工行发布一季报 不良贷款率降至3.6% 营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。 呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。
灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 ）
“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。
如何更好地催收不良贷款？
1、调查借款人实际还款能力（收入、支出、资产状况），确定是否有还款能力而没有还款意愿；如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追索；
2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育第一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还贷款；
3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。
D. 不良贷款清收处置措施
一、不良清收的定义
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。不良贷款清收的建议有哪些?不良贷款清收的措施有哪些?接下来，由小编为大家详细介绍。
二、不良贷款清收的措施
1.实行责任清收
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
2.实行协调清收
对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
3.实行依法清收
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
4.实行专组清收
加强领导，高度负责，成立专门清收小组。
5.实行施压清收
先内后外，内外兼收，搞好门前清。灵活通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。
6.实行处置清收
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。
三、如何防止不良贷款-前清后增
1.加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。
2.加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。
3.加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。
4.加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。
5.对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。
1.实行责任清收
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
2.实行协调清收
对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
3.实行依法清收
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
4.实行专组清收
加强领导，高度负责，成立专门清收小组。
5.实行施压清收
先内后外，内外兼收，搞好门前清。灵活通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。
6.实行处置清收通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。
E. 永吉联社“四措并施”助力不良贷款清收等:不良贷款
由于不良贷款成因复杂、时间久远，清收起来存在一定的困难，为更好地盘活资金、提高资金质量，永吉联社“四措并施”加大不良贷款清收力度，截止11月23日，不良贷款余额为57787万元，较年初下降了5721万元，不良率下降了5.23个百分点。主要采取：一是制定了不良贷款清收奖励政策。制定并经职代会通过《永吉联社2011年不良贷款清收管理办法》，管理办法涵盖了从已置换、呆账到2009年1月1日后发放形成的共10个档次提取奖励工资的标准。二是加大清收力度，营造良好的信用环境。运用法律武器维护信用社的利益，加大依法清收力度，开展依法清收和保全清收，现已诉讼82笔金额227万元，执行46笔145万元，保全9笔17万元，发放支付令96笔315万元，结清56笔81万元，通过依法诉讼，促进了信用环境的好转，达到了“起诉一户、震慑一方”的效果。三是合理运用“直补保”贷款，活化不良贷款。运用“直补保”贷款，活化不良贷款，现已活化不良贷款56笔，金额120万元。四是充分发挥清非大队的清收任务。对集中管理无法收回的不良贷款，由清非大队进行清收，本着先内后外、先易后难的原则，采取重新落实有效抵押、保证等措施进行清收保全，现清非大队已经清收不良贷款226万元。
柳河联社举办农贷会计培训班
郑成高
为进一步提高全辖农贷管理质量，提升信贷核算水平，统一报表和核算，针对目前新接手人员多、报表不规范的现象，柳河联社于10月30日举办全辖20多名农贷会计参加的培训班。首先，李强主任做了重申农贷会计工作职责和义务讲话，要求大家重视和珍惜这个岗位，并努力做好农贷岗位工作；二是三农业务部宣读了新制订的关于进一步提高农贷报表质量的通知，对全辖农贷业务报表进行了规范和统一，公布了农贷会计报表的奖罚标准和条件，确保全辖农贷报表保质保量完成；三是风险部门和业务部门分别就本部门所属报表的填制和复核方法进行了详细讲解，并对报表填制方法进行了统一，更加规范了各种报表格式；四是具体讲解了农贷档案的管理办法，为进一步规范农贷档案管理服务。
F. 不良信贷资产 [2010XX银行开展清收盘活不良信贷资产活动的工作总结]
XX 银行不良贷款清收攻坚活动 工作总结 2010年，面对不良贷款反弹的严峻形势，XX 总行相继于4月2日和7月29日先后两次召开了全省XX 银行不良贷款清收攻坚活动电视电话动员大会，向全省XX 银行发出了“向不良贷款要效益、降风险”的总动员。会后，XX 银行积极响应XX 总行的号召，及时召开动员大会，制定活动方案，落实清收措施，精心组织，周密部署，确保不良贷款清收攻坚活动的顺利推进。通过认真分析我市农村XX 支行清收盘活不良信贷资产工作面临的形势和存在问题，进一步统一思想，坚定信心，把清收盘活不良信贷资产攻坚活动全面推向新的高潮，确保清收攻坚活动取得全面胜利冲败。全年累计清收盘活表内不良贷款XX 万元，其中以现金方式收回XX 万元，占XX%，不良贷款较年初纯降XX 万元，占年任务XX 万元的XX%，占攻坚任务XX 万元XX%，年末不良贷款占比为XX%，较年初下降了XX 个百分点。通过一系列行之有效、多管齐下的方法措施，强力推进此项活动，取得了较好成绩。现将我市2010年开展清收不良信贷资产攻坚活动情况汇报如下：
一、制定计划，明确目标
1、五级不良贷款偏离度控制在XX%以内的前提下，全年净降XX 万元，其中：次级纯降XX 万元，可疑、损失纯降XX 万元，且以现金方式收回比例不得低于XX%，金额不得少于XX 万元，占比较年初下降XX 个百分点；
2、央行票据臵换贷款现金收回XX 万元，较上年下降XX%；账销案存已核销呆账贷款现金收回XX 万元，较上年下降XX%；
3、清收处臵不良非信贷资产XX 万元，较上年下降XX%；
4、职工个人“三违”不良贷款下降XX%；
5、四级不良贷款“零”增长，保持上年底余额。
二、成立组织，加强领导
为使清收盘活不良信贷资产工作能够卓有成效，广泛深入、顺利开展，XX 银行成立了清收盘活不良贷款攻坚工作领导小组。组长由行长XX 同志担任，副组长由XX 担任，成员由两名副主任、资产风险管理部、业务发展部、财务核算部、科技信息部、稽核监察部负责人组成；领导小组下设办公室，办公室设在风险管理部；办公室主任由总行分管风险部门的领导兼任，办公室副主任由资产风险管理部负责人担任。
领导小组和办公室的工作职责是：负责清收盘活工作的组织、协调、帮助、指导、督促、检查和考核工作，及时制定 工作计划 、研究工作措施、通报工作进度、检查工作质量、考核工作成果、交流工作经验，解决清收盘活中的实际问题和困难，确保清收盘活工作有计划、按步骤进行，保证目标任务的如期实现。各XX 支行也成立了相应的清收盘活不良贷款攻坚活动组织机构，明确工作职责，夯实工作任务。
三、划分阶段，安排时间
本次清收盘活不良贷款攻坚活动，时间从2010年4月开始，到2010年12月底结束，共分三个阶段。
第一阶段：宣传动员、调查摸底阶段
从2010年4月5日开始至4月30日。各XX 支行要针对此项工作，逐级召开动员会，及时进行安排部署，统一思想认识，全面推动清收盘活工作的顺姿袭利开展。要对全辖贷款进行全面调查摸底，逐户逐笔抄列账面不良贷款和分类不实的不良贷款清册，制定相应的清收盘活工作计划、目标任务和激励措施，充分调动全员的工作积极性，有计划、有目标的开展工作。
第二阶段：多策并举、清收盘活阶段
从2010年5月1日开始至12月31日。各XX 支行要根据不良贷款清册，分门别类、多策并举，逐户落实责任人，制定清收盘
活措施。要充分借助政府、司法等支行会各界力量，创新方式，加快不良贷款的清收化解。各支行要按月统计上报清收进度，按季通报工作进展情况，及时总结推广好的经验做法。要定期散册颤进行稽核检查，对弄虚作假的行为及时纠正、严肃查处，确保清收攻坚工作的顺利推进，取得实效。
第三阶段：总结表彰、考核兑现阶段
从2010年底开始至2011年1月底。各支行要对清收盘活不良信贷资产工作进行认真总结。在对不良贷款清降任务完成情况认真核实的基础上，要及时按照相应激励政策予以考核兑现。对于清收工作不力、清收任务完成差或有弄虚作假行为的单位和个人，要在全辖进行通报，并视情节对相关单位和责任人进行处罚；对清收不良贷款成绩优异的XX 支行、分支行和个人予以表彰和奖励。
四、多策并举，强化措施
1、提高认识，明确职责，落实清收工作责任。
一是摸清基数，夯实任务。按照不良贷款余额把清收责任层层分解到支行，落实到人，做到笔笔有人问，户户有人管，形成上下联动，齐抓共管的工作氛围。
二是领导重视，以身作则，实行包抓责任制。总行领导班子成员和各部门，主抓大额异地不良贷款，如XXX 等户大额贷款；上至总行领导及机关工作人员，下至一般客户经理，每人包抓5户，每户金额在X 万元以上，且五级为可疑和损失类、四级为“双呆”的不良贷款清收责任制，全市有XX 名职工，包抓3万元以上不良贷款户XX 户，金额XX 万元，逐人建立清收责任台账，逐季评比通报，与工资总额的20%挂钩，年底一次性考核兑现。
三是加强贷后管理，及时风险预警提示，强化督办约束机制。资产风险管理部对单笔3万元以上不良贷款和5万元以上正
常贷款，均逐户建立了台账；对各支行次月将要到期或已形成逾期的单笔3万元以上大额贷款，逐月逐支行打印出花名册，通知到网点、包片客户经理和责任人，要求迅速采取措施，及时收回；对盘活不力，导致不良贷款上升的支行，及时风险预警提示，通报批评，限期整改，先后对XX 等支行风险预警书面提示X 余次；对已形成不良的贷款向原发放责任人和现任包片客户经理下发《督办函》XX 余份，责令其限期清收；对将要到期的正常大额贷款，在到期前15天，向管贷客户经理下发《风险预警通知书》XX 份，电话通知XX 多次，要求按期收回贷款。
四是实行总行领导包片、部门包支行、XX 支行、分支行和信贷员包户的重点联系制度和责任追究制度。对按月按季完不成四、五级不良贷款清收盘活任务的，除经济处罚外，要在全辖进行通报批评、书面警告；对连续三个季度完不成任务的，要给予降级、降职、调离、取消高管人员任职资格、就地免职、撤职等行政措施。XX 支行未完成8月份不良贷款纯降任务，分支行主任就地免职；对XX 等六个分支行未完成8、9两月不良贷款收回任务取销了本季绩效工资。
2、区别对待，分类施策，科学制定清收措施。
由于每户、每笔不良贷款的成因不同，时段不同，形态不同，采取的清收方法也应不同，要加以区别，实施分类管理；要有针对性，区别对待，分类指导，实行一户一策、多策并举促清收。按照先易后难、先近后远、先点后面、先实后虚、先内后外、先上后下、先奖后罚、先本后息、先谈后诉、先减后免“十先十后”的原则和方法，逐户制定清收盘活计划和方案。对次级类贷款，应加强对其经营情况的监控和贷款本息的催收，保证贷款的诉讼时效，密切注意贷款保证人及抵（质）押物的情况，及时发现风险，进行盘活转化或适时退出，在最终形成
损失之前及时规避风险。对可疑类贷款，应积极采取法律手段，追究保证人责任或行使抵质押权，并加强对借款人资产的监控，密切关注借款人的合并、重组等改制行为对收回贷款的影响，采取相应的资产保全措施，防止借款人资产流失，悬空债务。对损失类贷款，应足额申报债权，依法参与企业破产清算，尽可能减少损失。
一是对支行内大额、多头不良贷款，由XX 支行集中清收；对市辖内大额、多头不良贷款，由总行集中清收，从而有效降低清收成本，提高清收效率。
二是对属于历史遗留，清收难度大的不良贷款，要采取系统攻关、支行会招标清收的措施。充分动员有关系、有能力的内部职工和支行会力量进行清收。
三是对于有抵质押担保的不良贷款，能变现处臵的要及时变现清收，不能及时变现的要采取以物抵债的形式进行清收；全年处臵抵质押物收回贷款X 户X 笔，金额XX 万元。
四是对于涉政不良贷款，充分依靠党政部门的支持，采取行政措施进行清收；主攻乡镇政府贷款、政府部门及其企业贷款、党政干部及其公职人员贷款、村组贷款等；自2010年1月始，总行抽调两名业务骨干，并由分管副主任负责，长期配合、协助监察局清收涉政不良贷款，全年累计收回涉政不良贷款XX 户，XX 笔，金额XX 万元，利息XX 万元，落实多年无人问津、债务悬空村组贷款XX 余万元。
五是对赖债户、钉子户、有钱不还户等影响较大，性质恶劣，阻碍清收盘活工作的贷户，坚决予以诉讼，加大依法清收力度，达到起诉一户，收回一户，震慑一片的作用，扫清清收盘活不良信贷资产攻坚活动中的拦路虎；今年以来全市共起诉了五户，金额XX 万元，已执行收回XX 万元，剩余XX 万元有望在
2011年一季度前全部收回。
六是对于小额不良贷款，动员各基层客户经理、会计、出纳人员进行全员清收。在本次清收攻坚活动中，非常注重小额不良贷款的清收工作，力争彻底消灭单笔千元以下的小额不良贷款。累计收回千元以下小额贷款XX 户，XX 笔，金额XX 元。
七是对于提供虚假信息，内外勾结，采取骗取手段形成的不良贷款，涉嫌诈骗的，主动争取公安机关经侦力量协助清收。
八是对于已臵换、已核销和委托代理不良贷款，积极探索和借鉴资产管理公司的经验和做法，采取打包、转让、招标、拍卖等方式进行处臵；全年累计收回已呆账核销贷款XX 万元，占年任务XX 万元的XX%；收回已票据臵换贷款XX 万元，占年任务XX 万元的XX%；
九是严格信贷问责，加大“三违”不良贷款的清收力度。加强“三违”贷款管理，逐笔落实责任，对形成“双呆”的不良贷款，按比例从职工工资中扣收。同时，已全面启动《XX 市XX 支行职工三违贷款责任追究办法》，根据情节责令责任人限期清收，限期清收不回的，按照一定比例进行赔偿；据统计，有XX 名职工收回个人“三违”贷款XX 户XX 笔XX 万元，有XX 名职工个人“三违”贷款已全部收清，有XX 名职工因发放贷款形成损失，个人赔偿收回XX 万元。
十是对多年挂账抵债资产，采取公开拍卖等方式加快处臵。对城区支行抵债资产进行了处臵变现，收回挂账抵债资产，盘活处臵不良非信贷资产XX 万元，占年任务XX 万元的XX%万元。
3、身先士卒，模范带头，竭力包户清收大额不良贷款。 为使清收盘活不良信贷资产工作能够卓有成效，取得实实在在的效果，总行领导身先士卒，率先垂范，班子成员带头清收包大户不良贷款。总行5名领导包抓XX 户XX 笔金额XX 万元
不良贷款，止2010年底清收盘活XX 户XX 笔金额XX 万元，占比分别为XX%、XX%和XX%。行长XX 同志包抓XX 市土地收购储备中心可疑类贷款XX 万元和XX 市委宾馆已票据臵换贷款XX 万元，通过做大量工作，于2010年底两户XX 笔本金XX 万元不良贷款以现金方式全额收回，收回利息XX 万元；总行主任XX 同志包抓XX 公司可疑类贷款XX 万元、XX 公司次级类贷款XX 万元和XX 个人次级类贷款XX 万元，止年底全部清收盘活，其中以现金方式收回本金XX 万元，利息XX 余万元；总行班子其他X 名成员都能积极清收盘活自身包抓的大额不良贷款户，且均收到了良好效果。由于领导班子能够以身作则，成效明显，为推动全市XX 支行开展清收盘活不良信贷资产攻坚活动起到了积极、巨大的推动和带头作用。
4、大胆尝试，积极探索，不断创新清收方式。
我支行在最大限度维护XX 支行债权、减少损失的前提下，创新不良贷款的清收思路和工作方法，在处臵过程中，灵活运用打包出售、贷款重组、债务转移等方式，积极推行不良贷款清收“五集中”：一是以市总行为主体对不良贷款和抵债资产的集中管理模式，减少清收成本，提高清收效率。二是以市为单位集中拍卖模式，扩大拍卖范围，提高拍卖成效。三是集中提级执行、异地执行活动，提升执行档次，提高执行效率。四是推行不良贷款批量集中处臵，最大限度扩大处臵效果。五是加强呆账贷款集中核销，抓住当前出台的有关财政、税务政策的有利时机，加大对不良贷款的核销力度，全年共核销呆账贷款XX 户XX 笔金额XX 万元，占任务XX 万元的XX%。
5、积极协调，紧密配合，优化清收外部环境。
我支行充分利用市委监察局帮助涉政贷款的集中清理清收和市法院集中清理执行积案两项活动的有利时机，积极主动地
做好与当地党政机关和司法机关的沟通工作，充分依靠政府和司法力量促进不良贷款清收整体工作。一是精心组织、密切配合，积极协助监察机关做好清理党政机关及其工作人员贷款的数据统计和清收措施落实工作，确保涉政不良贷款的清理工作取得实效。二是主动与法院协调配合，定期对执行积案情况进行汇总统计，针对执行积案工作中的实际情况，分类排队、逐个梳理、解决具体问题，力争案件得到执行，收回不良贷款，执行回积案长达X 年的XX 支行贷户XX 贷款本息XX 万元，执行回积案长达XX 年的XX 支行XX 厂陈欠贷款本息XX 万元。
6、政策优惠，实行奖励，突出清收盘活效果。
一是利用优惠政策，让利于贷户。对还款确有困难，一时难以还清的，在保证XX 支行实现最大债权，信贷资金不受损失的前提下，按照《关于印发〈XX 市XX 总行清收不良信贷资产激励办法（试行）〉的通知》精神，可采取“XX ”的办法， 灵活运用优惠政策予以盘活。
二是实行奖励，鼓励清收有功人员。对组织、协调、实施清收盘活不良信贷资产工作的单位和个人，内部包括信贷人员、主管领导和部门、上级有关部门；外部包括政府、司法、公安有关部门和支行会人员等均可实行奖励。奖励应本着“谁收回，谁受益”、“内外一致，同等对待、”“多劳多得，按量付酬”、“集体协助清收，利益适当分配”和“以实收现金计付”的原则，切实起到激励先进，充分调动全员及支行会各界清收盘活不良贷款的积极性，达到清收效果和目的的作用。
7、加强宣传，依法收贷，注重清收方法策略。
一是利用新闻媒体、有线电视、电影晚会、短信息、宣传移动车等，巡回全市，搞好依法收贷宣传，掀起清收高潮，为清收盘活工作营造良好的环境和氛围。
二是总行成立了依法收贷工作队，指导、督促、协助各支行抓好重点户、难缠户、钉子户的清收盘活工作。
三是有7个XX 支行也成立了3—5人的收贷工作队，有分有合，集中攻克扯皮赖债户、有钱不还户、钉子户和难缠户等。
8、选点示范，以点带面，全力推动整体清收工作。
我支行随时总结清收攻坚活动中好的做法、好的经验，及时向上级部门和全辖进行通报，积极推广，全面推动清收攻坚活动。结合我市实际，选择了两个不良贷款清收活动措施得力、成效显著的XX 支行，在该支行召开全市不良贷款清收攻坚活动现场会，进行现场学习，以点带面，全面推广，整体推动活动的深入开展，加快我市XX 支行不良贷款的清收步伐。
五、清收艰难，问题较多
一年来，XX 银行为了开展好清收盘活不良信贷资产攻坚活动，竭力盘活不良信贷资产，采取了一些有力措施，也取得了一定成效，然而，由于存在以下几个方面困难和问题，致使我市XX 支行在盘活不良信贷资产工作中仍举步维艰，任重而道远，成效与要求还相差很远。
一是支行会信用体系不健全，难以从根本上遏制逃废债务行为。由于受经济大潮冲击，部分借款人道德观念丧失，诚信意识低下，有钱不还、恶意骗贷逃债行为屡屡发生，而XX 支行由于电子化建设滞后，借款人信息还无法做到共享，导致恶意赖债的借款人多头骗贷行为屡禁不止。加之，现阶段我国法制建设还处于起步时期，对于转移资产、恶意骗贷、逃废金融机构债务等行为还未从立法上予以禁绝，在一定程度上形成了逃废债行为生存的空间。
二是农业产业结构调整中的盲目投资，给XX 支行的信贷资金造成了较大损失。为了全面配合地方党政开展农业产业结构
调整，增加农民收入，但由于个别产业结构调整项目缺乏科学论证，没有进行市场分析或相关的配套设施不健全，这些项目建设最终以失败而告终，直接导致XX 支行投放的贷款蒙受损失。如：我市大面积种植黄姜，由于市场价格暴跌，姜农普遍受损；原XX 化工厂，盲目扩大双烯生产线，一天未投产，企业就停产关闭等。
三是不良贷款风险防范化解措施单一，处臵方式创新仍处于起步阶段。近年来，随着XX 支行不良贷款形式的多样化，不良贷款的处臵方式却没有实现多元化，处臵方式大都仍然采取现金清收和盘活两种方式，这两种方式虽然是最直接有效的处臵手段，但在实际工作中也暴露出了它们的局限性和缺陷性，尤其是盘活不良贷款，也就是借新还旧贷款，一定程度上已蜕变成为以贷收息、赖债不还、关联企业贷款等违规行为的“温床”。而近两年出现的一些处臵不良贷款的新举措、新方法，如以物抵债、拍卖资产、债权臵换、打包处理、借据拍卖、招标清收等方式却还处于探索起步阶段，由于缺少法律、法规、政策方面的支持，难以操作和进行推广。
四是依法诉讼难以为系，维权力量仍显薄弱。依法诉讼一直是XX 支行维护债权最终也是最有力的“武器”，但是近年来我市XX 支行却很少利用这一“武器”，究其原因：一是成本高，收效小。按照一件案子一审、二审甚至重审，XX 支行将在诉讼案件上花费大量的人力和财力，即使最终胜诉，借款人也早已将财产转移或彻底失去偿还能力，XX 支行赢了“官司”赔了钱得不偿失；二是对法律时效和诉讼主体认识不清，再加之法院判决中存在的一些问题，导致XX 支行部分案件被判败诉，严重打击了XX 支行依法维权的信心；三是依法诉讼存在较大的负面影响，个别案件由于执行不彻底或判决不利，这一部分贷款就
等于被悬空，XX 支行就等于失去了再次催收的权利，而由此在支行会上造成的负面影响也将使XX 支行难以承受。
五是XX 支行支持的对象、范围使其不良贷款风险难以防范。多年来，XX 支行的市场定位始终是以“三农”为主，但由于农业生产极易遭受自然灾害和市场风险的影响，致使农业生产的不稳定性直接造成XX 支行贷款回收的不稳定，尤其是近年来水、旱、风、雹等自然灾害频繁，再加之主要农产品价格持续下跌，农民增产不增收的现象比比皆是，XX 支行信贷资金安全始终无法保障，不良贷款风险难以有效防控。
六是内控制度建设和落实力度仍须加大，健康的信贷文化还未形成。随着贷款责任追究制和不良贷款问责制度的推行，一定程度上防范了因道德风险和操作风险形成的不良贷款新增，但因重发放、轻收回和重效益、轻质量等粗放经营思想依然存在，信贷管理基础薄弱、三查制度流于形式、违规放款时有发生等现象仍未得到根除，加之，稽核检查不到位，违规处罚力度不够，因管理不善而形成的不良贷款仍不同程度存在。
七是不良贷款户外流现象严重，很大一部分贷款户的贷款已形成不良，可这些户举家外迁或外出打工，但他们的贷款既无抵押也无担保或是担保无效，给催收工作造成很大的困难。
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G. 不良贷款工作要求
三点要求。 H. 小额贷款公司发生不良贷款之后一般采取哪些措施
第四条 不良贷款管理应遵循以下原则： I. 如何更好地加强不良贷款，风险贷款清收处置
面对今年不良贷款清收处置困难、不良贷款余额增加的情况，工行泰安分行强化措施，加强与多方债权人协调形成合力化解清收难题；提高不良贷款抵押物拍卖效率；提高支行不良贷款清收处置积极性；确保完成全年不良贷款清收处置任务。 J. 不良贷款清收工作总结 既有主观的，也有客观的;既有内部的，也有外部的。 一是贷款前期的风险防控工作; 二是贷款以后的管理清收工作。 不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则，全面分析借款人各种影响因素，从中找出有利因素和不利因素，仅供参考： 一、主动出击法 主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。 二、感情投入法 对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建并源立友谊。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。 三、参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到宴蔽逗客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施晌卖落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。 四、帮助讨债法 客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与客户去清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。 五、出谋划策法 贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层深入里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策。要多支招，支实招，帮助客户弥补管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，以及防止上当受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，力求扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。 六、资金启动法 对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只因某种原因，如：狂风、雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害，导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息，在这种情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道。以利于取得较好收益，待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。 七、借助关系法 对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。 八、调解法 在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。 九、多方参与法 相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。 十、群体进攻法 信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。 十一、人员交换法 总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人，不按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。 十二、领导出面法 具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深入实际，深入基层，解决实际问题。从实践中研究出新的工作方法来，再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。 十三、组织干预法 有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，请求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。 十四、信息捕捉法 信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。 十五、刚柔相济法 面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。
1、一是强化目标，坚定敢打必胜信心。
2、要求决不能因压力而有所懈怠，对标对表目标任务，始终坚持目标不变、力度不减、积极作为的工作要求，以工作目标统一思想，以宏伟蓝图汇集力量，以顽强意志积极稳妥推进清收工作。
3、二是理清思路，精准落实清收举措。
4、要积极开拓思路，借助政府、司法的外部力量，进村入户、媒体发布的舆论力量，多措并举，分类施策，防增量消存量，全面打响不良贷款清收攻坚战。
5、三是要压实责任，推动清收有序开展。
6、要求各信用社及相关部室一定要严格按照不良贷款清收处置“短击长打”攻坚活动方案安排，强化责任，倒排工期，确保不良贷款清收处置工作目标顺利实现。
（一）真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。
（二）处置减损原则。不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。 （三）损失补偿原则。要按照损失程度对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。
（四）依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法 规、政策及总行有关规定，规范操作。
一、加强与多方债权人协调,形成合力化解清收难题。由于该行不良贷款的借款人往往有多个债权人,经常出现一个抵押物多家查封的情况,影响了清收处置速度。为此该行仔细分析各家查封人与借款人借贷关系、抵押物状况、查封顺序等，认真制订清收处置策略。主动与其它查封人交流，共同商讨抵押物处置方式，起到较好效果。目前该行正与外省债权人、其它金融机构加强联系，通力合作，近期将共同拍卖一大额个人不良贷款的抵押物，预计将收回已劣变7年的不良贷款800余万元。
二、积极招商，着力提高不良贷款抵押物拍卖效率。该行不良贷款抵押物大部分已进入拍卖阶段，鉴于拍卖难这一难题，该行通过媒体、各方面渠道多方招商，采取面谈、多方了解等方式掌握参与拍卖者的真实购买意向，认真筛选，加强与有真实购买意向的购买人沟通联系，加快拍卖速度。经过努力，现已确定3户不良贷款抵押物的购买者，拍卖后将收回不良贷款2800余万元。
三、严格考核，提高支行不良贷款清收处置积极性。该行对不良贷款余额控制施行双线考核，由风险管理、计财部门分别对支行不良贷款余额控制、不良贷款新增户数、不良贷款新增金额、清收处置金额进行考核，由于双线考核力度大，增加了不良贷款清收处置在支行绩效考核得分中的比重，提高了支行清收处置不良贷款的积极性、主动性。