商业银行不良贷款处置方式

Ⅰ 不良资产5大处置方式

不良资产五大处置方式有以下几种：
1、常规催收。客户以前信用良好，逾期时间短，债权债务关系清晰，借款人有偿付能力，愿意偿还贷款的，可采用此方式。一般来说，回收率比较高；
2、债务重组。当以上两种方式难以收回现金或成本过高，借款人可继续经营且前景良好且偿还贷款意愿强时，商业银行可选择该方式续期债务重组设定借款人、金额、利率、期限、担保等，将贷款转移给偿债能力较强的企业或个人。这样，必须严格执行前置审查条件，否则风险只会逾期或扩大；
3、内部核销。在一定追索期后无法收回的内部核销贷款。贷款档案还在，但不进行会计核算和确认；
4、委托处理。与上一种不同的是，委托加工是银行将不良资产委托给资产处理公司，资产处理公司采用多种处置方式回收，银行支付手续费到资产管理公司；
5、打包转让。商业银行通过招标、拍卖等方式将不良资产划转给资产管理公司，划转后资产公司进行后续处理。
不良资产是一个泛概念，它是针对会计科目里的坏账科目来讲的，主要包括但不限于银行的不良资产，政府的不良资产，证券、保险、资金的不良资产，企业的不良资产，金融企业是不良资产的源头。
《中华人民共和国金融资产管理公司条例》第十条 金融资产管理公司在其收购的国有银行不良贷款范围内，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产时，可以从事下列业务活动：
（一）追偿债务；
（二）对所收购的不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组；
（三）债权转股权，并对企业阶段性持股；
（四）资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销；
（五）发行金融债券，向金融机构借款；
（六）财务及法律咨询，资产及项目评估；
（七）中国人民银行、中国证券监督管理委员会批准的其他业务活动。
金融资产管理公司可以向中国人民银行申请再贷款。

Ⅱ 银行如何处理不良贷款_银行不良贷款处理方法

银行如何处理不良 贷款 ？不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会宏羡被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
银行不良贷款处理方法
1、银行成立专门机构或指定专人 催收 ，加大对不良资产的冲销力度;
2、通过资产证券化的途径化解商业银行不良资产;
3、大力推进国有企业改革、整顿社会信用、完善金融法规;
4、转换商业银行经营机制。
商业银行不良贷款处理方法
1、转蔽孙拍给资产管理公司。银行将不良贷款转让给四大资产管理公司。债权一般需要打折出售。
2、司法凯祥执行。银行可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。对不良贷款的进行拍卖，房产拍卖价格可能只有市场价格的五折至九折。本息总额面临少许价格风险。
3、垫资 过桥 。第三人出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款。垫资费用月息费合计约5%――6%。因为出资人的风险较大，可能出资人临阵变卦。
4、其他处置方式。采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。

Ⅲ 银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的有什么规定

你好，很高兴回答你的问题，银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的？有什么规定？银行处置不良资产有多种方法，最常见的有以下方法：

一、法律处置

银行贷款不能按期收回，银行最初采取催收的方法，催收未果，银行就会采取法律手段处理，诉讼，通过诉讼，保全冻结处置不良资产，收回全部或是部分不良贷款。

二、打包转让

银行处置不良贷款的方法：打包转让，四大国有商业银行（工、农、中、建）上市前，均成立了对应的资产管理公司，接受四大国有商业银行的不良资产，使得四大国有银行轻装上阵，资产管理公司就是盘活处置不良资产的，银行在经营过程中，产生不良资产，会打包出售给资产管理公司，双方协商一致，银行出售转让不良资产，资产管理公司接受接管不良资产。

三、呆账核销

对于确实无法收回的不良贷款，银行按规定转入呆账，按呆账的种类不同，分别申请呆账核销。如：法律诉讼类，银行不良资产经诉讼，处置不良资产，不能收回部分贷款，进行呆账核销。打包出售类，银行打包处置不良资产，价格都低于原有的不良贷款，差额形成损失，转入呆账，进行呆账核销。

银行在呆账核销过程中，进行责任认定，对于有责任的经办人、审查人、管理人进行相应处理，行政处分、罚款处理，责任不同处理不同，严重的会除名。

总之，银行贷款产生不良是有原因的，主要是债务人的原因，市场原因，经营原因，资金回笼原因等，造成银行贷款产生不良，形成损失。银行贷款允许有呆账，也预提了呆账准备金，呆账准备金就是为核销呆账贷款准的。不过核销的呆账贷款，仅是银行内部帐务处理，不代表债务人不用还了。银行债权还在，债务人只要有还款能力，一样要归还，银行会跟踪催收的，尽力收回，减少损失。

以上就是我的回答，希望能帮助到你。

不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢？（个人与企业的处置方式类似，因此统一介绍企业的）。

对于逾期的贷款，通过调查确认，企业只是阶段性或者临时性的经营困难，目前仍然有能力偿还利息，只是暂时无法偿还本金，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻企业的压力。

对于企业问题较大的，会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人）来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。

如果采取上述方式，均无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产），来归还银行的贷款，如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人赔偿。

这个阶段的，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在90%以上（因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保证的，可以收回的贷款本金在70%以上。

有些比较难以处理的，比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合，每次归还一点点等等，银行不想花费太多时间及精力处理的，会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系。

通过第二及第三种方式处理后，仍然有缺口的部分，比如贷款1000万元，通过上述方式最终只收回900万元，那么剩余的这100万元，就是真真正正的不良贷款，也是银行确认无法追回的了，那么银行就会把这个差额核销掉，不过需要说明的是，核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。

个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构，对于不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切一切的措施，尽量降低损失的金额。

银行收不回来的不良贷款，都会经过催收、资产处置、债务转让、核销等几个环节，针对每笔贷款的性质和金额，处理的流程和方法也是不一样的。

比如助学贷款，我身边就有一个例子，女性，毕业后，助学贷款一直没有归还，后来打印出来的征信报告就显示呆账，期间失信人步入 社会 ，更换了联系方式，银行一直无法联系到她本人，以至于她都没有经过什么像样的催收，现在生活如旧，呆就呆了，用她自己的话说，都不知道应该怎么还。

说说最常见的房屋按揭贷款，这个贷款业务有一定的广泛性。 就目前而言，住房按揭贷款属于相当优质的贷款，一旦贷款人开始逾期，银行就会电话及时进行提醒，询问相关的原因。逾期三个月后，银行就会和按揭人协商，将房屋出售，以便偿还债务。

这个时候部分按揭人是会同意的，这个时候处理房屋的价格按揭人还有很大的话语权，如果这个阶段也错过，银行就会起诉按揭人，银行也就会毫无争议的胜诉，房屋进入法院拍卖系统，至于售卖价格，以评估公司提供的价格，然后再打一个折扣。

部分银行会把一批逾期的客户打包，出售给资管公司，然后资管公司来和债务人谈判，是协商处置还是走法律程序，就看谈判结果。

市面上有抵押物的贷款，比如私人借款、公司为借款主体的抵押经营贷大致都是这么个流程。这也就是马云所诟病国内银行业当铺思想的根源所在。

再来说说无抵押性质的信用贷款，比如信用卡、信用贷、税金贷等等，都属于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用贷，违约逾期的特别多。

一旦逾期后，银行或者消金机构先自行催收，催收无果就会外包给专业的催收公司，其实套路都一样，就是威胁恐吓，打心理战，爆通讯录，搞的你颜面扫地。如果你心理强大，挺过这一阶段，三方催收就会撤退，银行和消金公司就会通过自己的法务批量起诉债务人，至于怎么判决，就看证据了。

针对这些债务，一旦走入司法程序，判决后，债权人胜诉就会申请强制执行，法院有个执行局就是干这个的，原来叫执行庭。强制执行就是查找债务人名下的财产线索，一旦发现有，该划走的划走，该查封的查封，查封以后就是等待拍卖。

总之，银行对待清收不良资产是有各种手段的，债务人基本都是被动的。其实，个人类的不良贷款占所有不良贷款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良贷款都在各地方以某些名头挂着的，贷新还旧，循环授信掩盖着，这才是最大的不良贷款。

Ⅳ 不良贷款的主要处置方式有哪些

不良贷款的处置方式有哪些
1、转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离。
2、司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产。
3、垫资过桥，第三人出资帮忙垫还贷款。
4、五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。
一、不良贷款的类型
1、逾期贷款
是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。
2、呆滞贷款
是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。
3、呆账贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷。
不良贷款是指不能借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息或者本金的贷款。另外，即使没有到期，如果已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，银行也会把这笔贷款列为不良贷款。根据我国《贷款通则》，呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款，即“一逾两呆”都属于不良贷。
法律依据
《贷款通则》
第三十三条贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
第三十四条不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。
呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。
呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
第三十五条不良贷款的登记：
不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。

Ⅳ 不良贷款的处置方式有哪些

1、推行信贷资产质量分类
1998年4月中旬，中国人民银行有关负责人宣布，将在全国开展金融资产清理，并在此基础上按国际通行办法对信贷资产逐渐推行五级分类和考核办法。很久以来，我国银行的贷款质量笼统地划分为正常贷款和不良贷款，这种划分，不能及进、准确反映企业生产经营变化对贷款风险的影响，新推行的信贷资产质量分类办法，按实际风险程度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五种，除能及时、准确地反映金融企业的真实资产外，最大的好处还在于商业银行可主动防范贷款风险。
2、财政适量注入资金
1998年2月28日，全国人大常委会审议通过，财政部决定发行2700亿元特种国债，所筹集的资本金补拨我国国有独资商业银行资本金。可以说，这次发行的2700亿元特种国债补拨商业银行资本金后，商业银行的资本充足率将达到《商业银行法》和“巴塞尔协议”规定8%的要求，同时也使他们争取到了改革机制、完善管理的时间。
3、建立呆账准备与核销制度
从今年开始在全国正式实行的贷款质量五级分类管理，可以更准确地反映资产质量，而根据银行资产的等级分类可以按不同的比例提取呆帐准备金：正常资产0.5%，关注资产5%，次级资产20%，可疑资产50%，损失资产100%。1993年我国《金融保险企业财务制度》实行以来，呆帐准备核销制度远远不能满足核销呆帐的要求，所以放宽核销条件，给予银行呆帐核销的主动权，特别是对事实呆帐认定责任后及时进行核销。
、成立金融资产管理公司
1998年末召开的中央经济工作会议决定组建金融资产管理公司。绕开“分业经营、分业管理”的限制，先后成立了信达、东方、长城、华融四家资产管理公司，专门接收并处理四大国有商业银行1996年以前形成的不良贷款(一逾两呆)。金融资产管理公司具有政策允许的资金来源渠道，可以发行由财政部担保的资产管理公司债券筹集资金，也可以通过向国内外商业借款和向金融机构借款筹集资金，还可以向中央银行申请再贷款等。金融资产管理公司业务范围横跨商业银行、证券公司和投资银行等领域，体现了国家在金融证券等领域实行严格分业管理的今天，赋予资产管理公司“特殊法律地位和专业优势”，其目的是最大限度地实现不良资产的处置变现目标。

Ⅵ 银行不良贷款处置方法 面对不良贷款银行会怎么处理

1 、重大资产重组：国有制商业银行对一部分具备资产重组使用价值的大中小型国企的 不良贷款进行资产重组；

2 、债权转股权：银行会使用债权转股权的方法来处理 不良贷款；

3 、 不良贷款售卖：不良贷款售卖是指银行通过销售市场把不良贷款直接出让给其余的投资者；

4 、资产证券化：把不能交易的间接性个人信用工具来转换为可交易的直接个人信用工具、这儿是指把 不良贷款资产证券化；

5 、联合经营：用 不良 贷款的交易彼此一同投资开设一个 “合作经营企业”来处理不良贷款。

以上就是银行不良贷款处置方法相关内容。

不良贷款的详细介绍

不良贷款是逾期贷款、滞销品贷款和呆账贷款的统称。逾期贷款指借款协议承诺期满（含延期后期满）无法偿还的贷款，滞销品贷款是贷款逾期（含延期后期满）超出要求期限之上仍未偿还的贷款。本文主要写的是银行不良贷款处置方法有关知识点，内容仅作参考。

Ⅶ 银行的不良贷款最终都是怎么处置的直接默认损失吗

作为经营风险的企业，不良贷款是每个银行经营过程中必定会遇到的一个问题，那么对于不良贷款，银行都直接默认损失吗？显然并不是，对银行运营有所了解的应该知道，出现不良贷款并非就代表着损失，因为针对于不良贷款，银行有一系列的应对措施保护自身的债权。

不良贷款是有分类的，不同程度的不良贷款，银行处置措施也不一样，比如对于部分企业或者个人而言，其名下的贷款出现逾期，只不过是临时性周转问题或者短暂性的困难，个人/企业的经营运作还是良性的，如果能确保正常经营，那么在未来预计有足够的能力来偿还贷款本息。对于这类还有回收希望的个人/企业，只要其能保证按时还息，一般银行会采取以时间还空间的方式来帮助企业。

“时间换空间”一般有三种方式：一是借新还旧，二是展期，三是重组。 对于借款主体问题不大的，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻借款主体的资金压力，确保企业的正常运转。

对于借款主体问题较大的，银行一般会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人或者申请人集团内另外一家经营运作情况良好的企业）来承接这个贷款，再通过分期还款的方式，逐步归还这笔资金。当然重组是有条件要求的，借款主体以及担保方式均不能弱于原来的授信条件，所以并不是每个企业都能实现重组的。

如果无法通过借新还旧、展期、重组解决问题的话，也就是说这笔贷款是真正的不良贷款了，对于这类不良贷款处置，如果借款主体在贷款行的银行账户内还有资金的会直接划转资金归还（但这个现实不可能，毕竟有资金就不会逾期了），所以最终正常都是通过诉讼的方式解决的。

对于抵押担保的（包括动产质押），银行通过法院诉讼的方式，查封、冻结、扣押企业名下的资产，再通过拍卖企业的资产来偿还欠款本息（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产）；

对于保证担保的，如果保证人愿意直接代偿最好，如果保证人不愿意代偿，只能通过诉讼方式，强制保证人履行担保责任（保证人履行担保责任后，可以自行再向借款人追偿其代还的金额）。

如果既有抵押还有担保的，两者会同时进行，通过上述方式清收后，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在80%以上（毕竟抵押物在抵押时都是按0.7折（商业是0.6折的系数）抵押的）；如果是保证担保的，一般也可以收回的贷款本金在60%以上，所以银行实际损失并非逾期的账面金额。

当然通过法院诉讼的方式并不能解决全部的问题，比如遇到抵押物地理位置较偏僻，抵押物拍卖数次流拍，不好处置；或碰到保证人不配合，每次归还一点点；或保证人也无力归还的情况等等，银行因清收人员是有限的，不可能花费太多时间及精力处理的这些较棘手的情况，所以在清收阶段无果的情况下，对于各类难以处理的案件，往往银行都会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系，当然通过转让的方式，银行损失会高一些，一般不良贷款的转让都是两三折的系数（比如100万的不良贷款，按照20万的价格转让掉）。

通过第二种及第三种方式解决后，仍然有缺口的，比如贷款100万元，最终只收回80万元，那么剩余的这20万元；就是真真正正的不良贷款，由于这个金额无法追回了，一般银行就会核销掉，核销掉的才是银行真真正正的损失。不过需要说明的是，第二种处置方式形成的差额，其核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。（第三种方式，贷款转让，由于其债权已转让，故而后续你有款能力了，只是你和资产公司之间的问题，与银行无关了）。

个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。综上所述，我们可以知道不良贷款并不是银行就默认损失了，现实中银行都会采取一切一切的措施，尽量挽回，以降低损失的金额。