⑴ 为什么组合贷商贷利率比纯商贷利率高
一、为什么组合贷商贷利率比纯商贷利率高？
因为纯商贷有优惠折扣。
对于首套房来说，组合贷款和纯商业贷款首付比例都为30%，所以组合贷款并不比商业贷款占有优势，再加上组合贷款手续复杂，放款速度慢，而且不少银行也不待见。所以购房者了解自己的公积金贷款额度，以及银行纯商贷的利率，不如自己先算一笔账，看组合贷款是不是真的划算，如果不是则建议采用纯商业贷款。
二、组合贷款有什么特点
优点：
1、利息适中。商业贷款部分，采用商业贷款利息；公积金贷款部分，采用公积金贷款利息。
2、由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，其贷款的额度比较高。
缺点：
1、办理时间较长。
因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。
三、组合贷款的优势有哪些
组合贷款是指满足个人商品住房贷款条件并同时支付住房公积金以符合公积金贷款要求的借款人。另外在申请个人住房商业贷款时，还可以申请个人住房公积金贷款，这种购房方式称为组合贷款。组合贷款的公积金贷款以个人住房公积金贷款利率执行，组合贷款的商业贷款部分以贷款银行的个人住房商业贷款标准执行。
那么组合贷款的优势有哪些呢？
1、分开计息
组合贷款指的就是房贷分为两部分，一部分是使用的公积金贷款，剩余部分使用的是商业贷款，是分开计算贷款利息的，大家都知道公积金贷款的利率比较低，这样算下来，组合贷款的整体利息也会比申请商业贷款少很多了。
2、贷款额度相对较高
有些购房者是满足公积金贷款的条件的，但是在申请贷款购买房子的时候转而使用组合贷款，就有可能是因为贷款额度不够，要知道公积金贷款是有最高额度限制的。而使用组合贷款的话就能化解公积金贷款额度不够的尴尬了，组合贷款是集公积金贷款与商业贷款于一体的贷款方式，不足的贷款部分可以申请商业贷款。
申请组合贷款要注意什么问题？
1、注意贷款条件
不同的贷款方式有不同的贷款规定，申请组合贷款也是需要满足一定的条件的，由于组合贷款是公积金贷款和商业贷款的结合，所以申请组合贷款需要满足公积金管理中心的规定和贷款银行的要求。大多数的城市规定需要连续缴存住房公积金一年以上，才能达到公积金贷款标准，就银行而言，需要有足够的还款能力才能成功申请组合贷款。
2、注意还款方式
首先购房者一定要将公积金低啊款使用大最大的额度，这样才能更划算一些，其次贷款方式可以选择，还款方式也是可以选择的，目前主要有两种还款方式可以选择，一种是等额本金还款，另一种则是银行推荐的等额本息还款。这两种方式适合的购房人群不一样，如果你的收入比较高，工作稳定，并且不想还过多的贷款利息的话，就可以选择等额本金的还款方式。
3、提前还款需谨慎
很多购房者贷款购买房子之后都会有提前还款的想法的，申请组合贷款购买房子的购房者一定要注意了，可以提前还款，但要分清楚公积金贷款和商业贷款部分，提前还公积金贷款就不是很划算了，购房者可以选择提前还商业贷款部分。
四、组合贷款有哪些优势
可以补足公积金贷款不来说，利息比较少
⑵ 房贷组合贷款和商贷哪个划算
公积金"组合贷"与商业贷款各有利弊，借款人需要结合自身贷款情况制定相应的贷款策略。
公积金组合贷"可以使购房者在公积金贷款不够的情况下用商贷补齐；首付压力相对小；还款方式较灵活，因为公积金部分可选自由还款。
但"公积金组合贷"也有劣势：
1.公积金中心一般只与一家或几家银行签订了协议，借款人选择银行、贷款产品、还款手续等有一定程度的制约性。
2.组合贷中涉及到了公积金与商业贷款两种贷款，需要按各自的流程进行，比纯商贷与纯公积金贷款办理时间长。
3.组合贷中两种贷款费用是分开收取的，借款人可能会增加贷款费用支出。
商业贷款中借款人不能使用公积金；首付高，前期资金压力大；还款方式固定且单一。
但是商业贷款的优势在于：
1.商业贷款下浮优惠利率扩大到0.7倍后，与公积金的利率仅相差0.29％，距离甚微。
2.商贷在借款人手续齐全的情况下，当天即可批贷，速度较快。
3.商业贷款在过户后三个工作日既能放款。
⑶ 房屋组合贷款真的省钱吗小编给你算笔账
伴随着公积金贷款利好的新政出台政策，首套和二套房的首付的比例同时下降调整。让不少的换房人都开始加紧入市，让二次置业的群体们的需求加速释放。但在贷款买房时，组合贷款和商业贷款哪个划算呢？
组合贷款和商业贷款的区别
1、组合贷款
组合贷款它的就是为购房者节省了利息。比如，贷款200万，纯的商业贷款的月供为13165．99元人民币，而组合的贷款月供为12381．06元人民币，这样每个月都比商业贷款减少了784．93元人民币。使用商业贷款的总利息是1159838．09元人民币，组合贷款的总利息是971453．58元人民币，两者之间的差额是188384．51元人民币，用组合贷款就节省了自己的购房利息。不过，组合贷款比商业贷款要更能省钱一些，但同猛铅滚时办理的劣势也比较明显。枝余不仅在银行的选择上、贷款产品及还款方式上存在一定程度的制约，而且办理的时间要比商业贷款更长，因为他是涉及到公积金贷款和商业贷款。
2、商业贷款
商业贷款的贷款利息要比组合贷款高，尽管央行两次降息后，商业贷款的利率是5．65％，各家银行普遍打8．8折后是4．97％，也比公积金贷款3．75％的利出很多，因为组合贷款是公积金和商业贷款利率分开计算，所以使用商业贷款的利息比组合贷款高，对购房人来说无疑将加大买房的成本。但是，商业贷款的办理速度很快，一般只要在七个工作日内就可获得贷款。
综合上述可得知，鱼和熊掌两都不可兼得。如果贷款买房者要想省钱，不在乎时间的快慢可以选择组合贷款，如果你急需要用贷款买房，你可以选择商业贷款，因为商业贷款审批的时间要快很多。
个人住房组合贷款办理流程
个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。当购房者商业贷款款项不足的情况下还可以激大申请使用住房公积金贷款。个人住房组合贷款一般是指住房公积金贷款和住房商业贷款两项贷款的合称。如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80％，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80％，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。
个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的职工在购买、大修各类型住房时，建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。
个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。随着住房体制改革的深入，个人购房向银行贷款的意识也在不断增强。住房公积金贷款和商业性贷款组成的组合性个人住房担保贷款，已成为构筑良好的住房金融体系和中国实施政策性与商业性并重的住房金融发展的需要。
个人住房组合贷款条件
申请个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：
（1）有合法的身份；
（2）按时足额缴存住房公积金的职工；
（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
（5）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
（6）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
（7）符合当地公积金管理部门规定的借款条件；
（8）贷款行规定的其他条件。
个人住房组合贷款期限
在中国人民银行规定的长贷款期限内（目前为30年），由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。
个人住房组合贷款利率
所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
2012年7月6日住房公积金存贷款利率再次下调，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4．70％下调至4．50％；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率由4．20％下调至4．00％。
2012年7月6日央行下调存贷款利率，6个月内存贷款年利率为5．6％，6个月至1年存贷款年利率6．00％，一年至三年存贷款利率6．15％，三年至五年存贷款利率6．40％，五年以上存贷款利率6．55％。
个人住房组合贷款申请需要准备的资料
1、身份证件（居民身份证、户口簿或其他身份证件）；
2、公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明和资产证明等
3、合法的购买住房的合同、协议及批准文件；
4、涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明；
5、涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；
6、借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；
7、公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。
个人住房组合贷款申请流程
个人住房组合贷款是指是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需费用时，其不足部分向银行申请的住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款的，必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。
申请个人住房组合贷款，借款人应先向商业银行提出申请，同时提供相关证明材料；
由商业银行凭借款人相关证明材料代借款人向公积金受托银行提出公积金贷款申请；公积金受托银行经审核，书面向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等，同时通知商业银行；商业银行经审核，书面向借款人承诺商业性贷款额度、期限等。
签订个人住房贷款合同，贷款银行根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转到售房单位在银行开立的帐户。
个人组合贷款还款注意事项
个人住房组合贷款由住房公积金管理和委托银行共同管理，双方按组合贷款的比例承担风险和享有权益；
借款人在银行开设一个用于还贷的存款账户，每月20日前存足当月的应还款数额，由银行分别扣还住房公积金贷款和商业性贷款的本息；
贷款出现逾期（未按约定时间还款）时，由双方共同催收；
借款人申请提前还贷款的，应按申请当月公积金贷款和商业性个人住房贷款的余额比例分别提前还款。不得单独提前归还公积金贷款和商业性个人住房贷款；
借款人不履行还款义务时，由银行依法处置抵押物，双方按贷款比例受偿和承担费用。
⑷ 组合贷利率比纯商贷高
肯定不会。
组合贷通常是指：公积金贷款+商业贷款。
公积金贷款利率远低于商业贷款利率。
公积金贷款利率：3.25%（5年以上）
商业贷款利率：4.65%（最新商业贷款基准利率）
只要是组合贷款综合利率一定会低于纯商贷
⑸ 组合贷和纯商贷哪个更好
组合贷款和纯商贷各有各的好处，具体如下：
从总利息来看的话，组合贷要比纯商贷好。因为组合贷中一部分是公积金贷款利率，也就是说部分利率要低于纯商贷，从而总利息要少点。
从办理难度来看，纯商贷的要求要低于组合贷款，只要满足商贷条件就可以申请，但组合贷款不仅要满足商贷要求还要满足公积金贷款条件。同时商贷放款速度也要快于组合贷款。
商业贷款转组合贷款条件
1、借款申请人必须在申请贷款之月前6个月向我市住房公积金管理中心按时、足额、连续缴存(单位汇缴)住房公积金，并且自参加住房公积金制度至申请贷款之月前两年不欠缴(单位不欠缴)住房公积金;借款申请人属外地转入本市的，转移前6个月住房公积金按时、足额、连续缴存(单位汇缴)，且在我中心已正常汇缴公积金至少一个月(汇缴状态为正常并无欠缴);
2、借款申请人所购住房是用于自住的普通住房;
3、借款申请人是所购自住住房的房屋所有权人或共有权人(购房合同上作为买方签名盖章);
4、有稳定的经济收入来源和按时还本付息的能力;
5、提供公积金管理中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押;
6、原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款;
7、借款申请人已领取所购住房的房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证或不动产权证书;
8、借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款。
商贷转组合贷款流程
(一)申请人应向原商业性住房抵押贷款银行提出提前偿付全部已有住房的按揭贷款本息申请，取得银行盖章确认的贷款余额，以及贷款明细证明后，即可向公积金中心提交书面承诺，提前还贷。
(二)申请人可通过公积金核心网上服务平台预约申请，并到公积金中心指定的网点办理相关手续，所提交的资料可能是扫颂帆贺描件野派或高清摄像文件，要提前准备，以免造成不必要的麻烦。
(三)公积金核心服务平台将按规定时间对申请材料进行审阅，并应在收到受托银行的贷款申请后5个工作日内，做出是否受理公轿岩积金贷款的决定。
(四)申请人向受托行申请公积金组合贷款中的商业贷款，并由受托人确认其银行可以发放给申请人的商业贷款限额。
(五)签订有关合同，落实商转公贷款担保事项。申请人到受托银行办理住房公积金贷款合同，并办理抵押等贷款的相关手续。
(六)信托银行放款后即完成商转公纯住房公积金贷款的办理。