『壹』 银行不良贷款加速处置 仍有地区不良贷款率偏高
另外，值得注意的是，甘肃及大连等地不良贷款率仍相对偏高，其中，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%。
超八成地区不良率降低
日前，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上指出，2020年银行业已开始加大不良贷款处置力度，全年处置不良贷款超3万亿元，比上一年增加七八千亿元，2021年可能需要处置的不良贷款规模还会增长，这一趋势甚至会延续到明年。
从下降幅度来看，超过1个百分点的有山东、大连。其中，2020年12月末，山东辖区银行业金融机构不良贷款余额1713.86亿元，较年初减少521.06亿元；不良贷款率2.23%，较年初下降1.05个百分点。
从一线城市来看，截至2020年末，北京金融机构不良贷款率最低，为0.55%，上海及深圳辖区银行业金融机构不良贷款率分别为0.79%、1.48%，其中，上海不良贷款率相比2019年降低0.14个百分点，不良贷款余额压降约68亿元。
另外，河北、山西、江苏、江西等多个地域不良贷款率也有所下降。
甘肃等地不良率仍偏高
经统计，不良上升地域包括天津、海南、浙江等地，其中天津地区不良贷款上升较高，由2019年四季度的2.29%上升至2020年四季度的3.04%，共提升0.75个百分点。
天津银保监局近期召开会议总结，2020年，天津全年处置不良资产约1043亿元，完成处置任务的140%，影子银行业务持续收敛，P2P网贷风险机构实现出清。会议认为，天津银行业保险业整体运行平稳，各项风险总体可控，但面临金融形势依然复杂严峻，需要认真应对，妥善处理。
公示数据显示，甘肃、大连等地不良贷款率仍偏高，其中，截至2020年末，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%，但甘肃地区的大型商业银行、股份制银行、城市商业银行的不良率分别为1.82%、2.6%、2%。即便如此，甘肃地域不良贷款率仍较2019年有所改善，该地区2019年四季度全金融机构不良贷款率为7.86%，相比来看，2020年已下降1.12个百分点。
大连地区来看，截至2020年12月末，辖内银行业不良贷款率达到4.85%，但相比去年2019年的6.63%已降低1.78个百分点，截至2020年末，大连辖内银行业不良贷款余额为629.42亿元，相比年初下降了200.43亿元。
『贰』 我国商业银行的发展趋势及对策分析
近年来，随着金融供给侧结构性改革的推进，商业银行不断积极拥抱金融科技，推动数字化转型，整体商业银行经营稳健。在2020年，商业银行重点关注风险能力，净利润5年来首次负增长，而综合风险管理能力方面成效显著。
整体经营良好，净利润首次下降
近年来，商业银行不断积极拥抱金融科技，推动数字化转型，整体行业规模不断扩大。2014-2019年，我国商业银行总资产规模从130.8万亿元增长至232.34万亿元，持续平稳发展。
截至2020年末，中国商业银行资产规模增长至265.79万亿元，与2019年同期相比增长14.40%，发展态势良好。
—— 更多数据参考前瞻产业研究院《中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》
『叁』 持续遏制房地产金融化泡沫化！银保监会划定防风险九大重点
银保监会有关部门负责人26日表示，2020年，银保监会坚决打赢防范化解重大风险攻坚战，并明确九大重点！市场各方关心的房地产金融化泡沫化、违法违规搭建的金融集团、高风险影子银行业务等，都被“点名”！银保监会将在2020年开展市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮！
除此之外，银保监会还将加大金融领域反腐力度，促进银行业保险业健康发展。
明确2020年防风险九大重点
该负责人介绍，今年防范化解金融风险的工作重点包括：一是稳妥处置高风险机构，压实各方责任，全力做好协调、配合和政策指导。二是大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃。三是持续加大不良资产处置力度，提高资产分类准确性。四是坚决落实“房住不炒”要求，持续遏制房地产金融化泡沫化。五是对违法违规搭建的金融集团，在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组。六是深入推进网络借贷专项整治，加大互联网保险规范力度。七是继续努力配合地方政府深化国有企业改革重组，加快经济结构调整，化解隐性债务风险。八是有效防范化解外部冲击风险，稳定市场预期。九是进一步弥补监管短板，加大监管科技运用，加快建设监管大数据平台，有效提升监管能力和水平。
同时，对于受疫情影响，风险可能上升的领域，银保监会将重点关注，审慎评估，提前做好应对准备，切实维护经济发展和社会稳定大局。
深化金融领域反腐败工作
该负责人表示，当前金融领域反腐败斗争形势依然严峻复杂，银保监会各级党委、纪委将深化金融领域反腐败工作，为确保打赢防范化解金融风险攻坚战提供坚强纪律保障。
一是突出办案重点加强震慑，重点查处重大风险事件背后的利益输送、监管失守问题，特别是破坏监管秩序、市场秩序，造成国有金融资产重大损失甚至诱发风险事件的，一律严惩不贷。健全管理制度，坚决治理“金融土特产”问题。坚持受贿行贿一起查，坚决打掉监管人员、金融机构从业人员和不良企业主相互勾结的腐败“黑三角”，斩断“围猎”和甘于被“围猎”的利益链。结合当前实际做好疫情防控监督工作，优先处置与疫情防控相关的信访举报。
二是充分运用“四种形态”政策策略，区别对待、宽严相济，鼓励有问题者主动说清问题；对主动投案者依规依纪依法从宽从轻处理；对诬告陷害者一查到底并及时澄清、以正视听。
三是突出以案治本做深“后半篇文章”，深化政治巡视巡察，认真梳理和案件有关的监管制度、内部控制、行业管理等方面的短板漏洞，加强廉政风险排查，规范权力运行。做实案件警示教育，修复金融系统政治生态，不断提升金融反腐内生动力。
部分机构信用风险持续积聚
该负责人介绍，过去一年，平稳有序处置包商银行等高风险机构，稳妥化解中小银行局部性、结构性流动性风险，强化市场纪律，防范风险蔓延。此外，2019年还处置完成109家高风险农合机构，高风险机构数量稳步下降。
当前中小银行整体运行平稳，流动性充裕，风险可控。截至2020年一季度末，全国134家城商行资产总额38.1万亿元，负债总额35.3万亿元，不良贷款率2.49%，拨备覆盖率147.65%，资本充足率12.65%。农村中小银行机构资产总额39.1万亿元，负债总额36万亿元，不良贷款率4.9%，拨备覆盖率107.4%，资本充足率12.2%。
今年以来，中小银行信贷资产质量承压，部分机构信用风险持续积聚，风险处置任务较重，个别机构面临一定的流动性紧平衡压力。
防范影子银行反弹回潮
经过两年多持续推动和监管，影子银行规模不断收缩，风险水平大幅下降。截至2020年一季度末，同业理财规模余额为8460亿元，较2017年初下降87%。中国整治影子银行的成效受到国际金融界的密切关注和高度评价。
该负责人称，下一步，将在前期工作的基础上，继续加强影子银行监管，防范影子银行反弹回潮。
一是推进规制建设，强化政策落地，引导信托公司高质量发展，规范开展理财业务。
二是加强现场检查，严纠违规行为。对2018年深化整治市场乱象工作自查和监管检查发现问题整改问责情况“回头看”。严肃查处理财业务、同业业务、表外和合作业务等领域违规问题。
三是加强监管协作，形成监管合力。加强与人民银行、证监会等相关部门的信息沟通和政策协调，提高跨业监管的协同性、前瞻性和有效性，形成监管合力，确保跨行业、跨市场影子银行业务“看得见、管得了、控得住”，牢牢守住不发生系统性风险底线。
继续加大不良贷款处置力度
一季度，我国实体经济受疫情负面影响较大，商业银行不良贷款存量明显增加，不良率快速反弹。2020年一季度末，商业银行不良贷款2.6万亿元，较上年末增加1986亿元；不良贷款率1.91%，上升0.05个百分点。2020年一季度，商业银行处置不良贷款4055亿元，同比多处置726亿元。
下一步，银保监会将进一步加强监管引领，优化政策环境，持续推进银行业不良贷款处置工作，继续加大不良贷款处置力度。结合各类机构实际，合理确定差异化的全年处置目标。继续加强与财政税收、司法、人民银行和地方金融监管部门等的沟通交流，推动疏通政策堵点，创新处置方式、提升处置效率。深化金融资产管理公司改革。指导金融资产管理公司聚焦不良资产处置主业，发挥处置主渠道作用。支持地方资产管理公司加大不良贷款收购处置力度。
一季度末个人住房贷款
不良率维持低位
2020年一季度，个人住房贷款、消费类贷款、信用卡贷款总体平稳，资产质量相对稳定。
个人住房贷款稳步增长，不良率稳定在低位。一季度，个人住房贷款新增1万亿左右，增量较去年同期下滑2.4%。一季度末不良率较年初小幅上升，基本维持低位。
个人汽车及其他个人消费类贷款小幅下降，不良率小幅上升。一季度，个人汽车及其他个人消费类贷款减少270亿元。一季度末不良率较年初上升0.24个百分点。
信用卡贷款有所下降，不良率有所上升。一季度，信用卡贷款减少3300多亿元。一季度末不良率较年初上升0.52个百分点。
该负责人介绍，一季度消费类贷款和信用卡贷款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影响部分信用卡客户的还款能力。今年一季度，全国居民人均可支配收入比上年同期名义增长仅0.8%。另一方面，信用卡贷款期限较短，不良暴露较迅速。随着经济逐步恢复，复工复产持续推进，居民就业率持续上升，居民还款能力将逐步恢复，未来这一情况将有所改善。
『肆』 银行业2%左右的不良贷款率比较合理
中国银监会主席刘明康日前接受媒体采访时表示，在银监会实施更严格的风险分类和监管后，如果把融资平台、房地产、产业结构调整等因素加进来，估计银行业不良贷款率将上升至2%。“作为一个发展中国家，2个百分点左右的不良贷款率拿辩正是比较真实的和合理的。”
银监会数据显示，截至9月末，我国境内商业银行不良贷款余额4354.2亿元，比年初减少619.1亿元;不良贷款率1.20%，比年初下降0.38个百分点。
刘明康表示，对中国这样一个高速增长的经济体，信贷风险仍非常大，中国银行业最大风险是地方融资平台风险。
刘明康说，银行房地产贷款的主要风险仍来自于地方融资平台和土地储备中心。灶好房地产贷款风险不在于开发商，更不在于按揭贷款本身。按揭贷款风险较小，开发商贷款是有风险，但是银行通过名单式管理已对开发商进行优选。刘明康表示：“目前最担心的是土地储备中心贷款。还有就是产能过剩风险。”
刘明康指出，银监会要求商业银行对信贷风险进行更为审慎、严格的管理，确保个人和企业正常贷款需求得到满足，特别是确保在建、续建项目，不能出现“半拉子”项目，确保企业正常流动资金、个人贷款需求及其他日常金融服务不受影响。
他透露，目前一般银行能保持约2%的利差消悔，即使拨备覆盖率提高到200%还有利润。2010年，银行业税后利润将超过7000亿元。
他说，今年年初，银监会提高对商业银行最低资本金要求，大型银行为11.5%，小型银行为10%。这一标准没有高于国际银行业和中国银行业实际水平，是不能后退的底线。
刘明康认为，中国银行业现阶段不适合搞资产证券化。但允许银行将不良资产转让给资产管理公司，银行之间可转让资产。银监会和财政部刚拟了一个文件，银行不良资产可继续出售给四大资产管理公司及社会上合格的资产管理公司。银行可将资产打包卖给另外一家银行，但必须通知借款人，“洁净”转让，不能有回购条款。该文件明确，不能通过卖资产来规避监管对规模的控制，禁止监管套利的银信合作;贷款可在银行间转让，但必须征得借款人同意;在银团贷款转让时，除非在银团当中的其他成员放弃优先购买并同意转让的情况下，才可转让给第三方。
『伍』 管窥银行半年报：谁的不良贷款率最高到哪里存款最有保障
8月底，各大银行半年报出炉。今年上半年，五大国有银行和两大股份制银行中， 工商银行 的扣非归母净利润最高， 浦发银行 的不良贷款率最高， 招商银行 的不良贷款率最低、拨备覆盖率最高、抗信用风险能力较好， 建设银行 的资本充足率最高。而银保监会数据显示，我国所有 商业银行的不良贷款率达1.94%，是近两年新高 。银保监会主席郭树清提出，要求银行采取多种方法补足资本，备足抵御风险“弹药”。
浦发不良贷款率最高，招行最低
综合国内7家银行半年报， 利润比去年同期平均下滑近10个百分点 ，招商银行下滑比率最小。 工商银行的扣非归母净利润最高 ，为148,164百万元，也就是1481亿元。
俗称坏账的不良贷款率，是指借款人的偿还能力存在问题的贷款，反映商业银行的信贷资产质量。坏账越少，银行资产质量越好。7家银行平均不良贷款率为1.54%。 不良贷款率中，浦发银行最高，为1.92%；招商银行最低，为1.14%。
银行为了未来可能发生的不良贷款，会拨备资金。假设银行贷款出去1000元，贷款拨备率为3%，拨备覆盖率为100%，准备金为30元，当拨备覆盖率为150%，准备金为45元。贷款拨备率和拨备覆盖率越高，意味着应对风险的资金更多，银行对抗信用风险的能力更强。7家银行平均贷款拨备率为3.39%，平均拨备覆盖率为232.19%。 贷款拨备率和拨备覆盖率最高的是招商银行， 分别为5.03%和440.81%，抗信用风险能力较好 。
资本充足率是银行资本对风险加权资产的比率，反映银行抗风险能力，一定范围内，资本充足率越高，存款人利益越有保障。7家银行平均资本充足率为15.22%，比上年末轻微下滑。 资本充足率中，建设银行最高，为16.62%；浦发银行最低，为12.63%。
图：我国金融机构总资产、总负债 源：银保监会统计数据
商业银行利润同比下降 9.4%
截至二季度末，我国银行金融机构总资产309.4万亿元，同比增长9.7%。总负债283.9万亿元，同比增长9.5%。负债增长小于资产增长，风险整体可控。 我国 商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点 。
银保监会新闻发言人表示，银行业净利润下降主要有两方面原因，一是持续向实体经济让利，前7个月已向实体经济让利8700多亿元；二是不良处置和拨备计提力度加大，上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元。
图：我国商业银行不良贷款余额、不良贷款率 源：银保监会统计数据
商业银行不良贷款率新高
截止二季度末，我国商业银行不良贷款达2.73万亿元， 不良贷款率达1.94% ，是近两年新高。中国银保监会主席郭树清表示：“ 预计今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿元 ，比去年的2.3万亿元加大了力度，明年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题明年才会暴露出来。”
银保监会新闻发言人表示，目前的不良率水平，已接近原来设定的容忍限度。但是，考虑新冠疫情是世纪性灾难，经济完全恢复正常，仍需金融做出更大贡献。近期的金融风险成本上升，既是正常的也是必要的。 信用风险总体上完全可控 。
郭树清表示，突如其来的疫情影响之下，原本经营很好的企业销售中断、订单压缩，不良贷款的反弹是必然的。
郭树清提出应对 不良贷款的对策 。 一是做实资产质量分类 ，督促银行运用预期信用损失法评估贷款风险，真实反映企业经营变化。 二是备足抵御风险“弹药” ，要求银行采取多种方法补足资本，提前加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。 三是加大不良贷款处置力度 ，在充分揭示风险的前提下，研究分阶段下调拨备覆盖率的监管要求，释放资源全部用于处置不良贷款。 四是严控增量风险 ，督促银行加强内部控制和风险管理，做好贷款“三查”，减少贷款损失。
“财政、金融、就业、产业各方面的政策要结合起来进行帮扶，多种手段把企业扶持起来，这样我们的经济大循环就会更正常、更容易一些。”郭树清说。
银保监会将坚定不移地履行开放承诺，在确保金融安全的前提下，继续稳步提升银行业保险业对外开放水平，不断改进完善监管方式方法，增强开放条件下金融管理能力和风险防控能力。
资料：各银行2020年半年度报告、中国银保监会统计数据、人民日报、中国新闻网等
作者：南都全媒体 助理研究员何芸莹 研究员管玉慧