㈠ 信贷审查工作的要点
2006年，作为银行人员的我在党组的领导下，在金管、计统、农金等监管专业同志们的大力支持下，协助行长较好地完成了所承担的工作任务，履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现作银行个人工作总结如下：2006年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化管理,，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作管理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措,2006年综合金融监管工作又有新起色,内控管理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了：人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核，将每个人员岗位责任与目标化管理结合，充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。一、银行监管与合作监管1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能，不断提高综合素质今年以来，我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训，积极树立新的监管理念，将各项政策规定和实务操作的要点融入在具体的工作中，从2006年起，我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上，监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位，围绕上述三个方面，我行监管人员在参加中心支行培训的同时，督促监管人员自学有关监管业务知识，在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质，以适应形势发展的需要。2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神，加快监管电子化的步伐按照2006年10月银行业现场会的要求，认真组织了监管人员对银行业监管文档、非现场监测数据系统、金融行政监管子系统等应用程序进行了逐项落实，切实保证了监管实务操作与计算机应用的全面落实。我行监管部门从2006年起严格按照电子化监管的要求，认真贯彻监管电子化和文本化管理相结合的原则，落实监管实务操作在计算机中的应用，保证了中心支行与我行之间的监管信息与实务操作的沟通，通过监管电子化的建设，切实提高了监管的各项基础工作水平。3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性（1）、2006年，对银行业高级管理人员任职资格审查工作，一是严格执行了任职前考试、谈话制度，分别对3名高级管理人员进行了任职前的考试、谈话，同时完成了对2名高级管理人员任职资格的审查。二是在2006年9月组织完成了辖内银行业高级管理人员的任职期间的考试及年度考核工作，并将考试及考核结果装入银行业高级管理人员档案存档。（2）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对2006年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于2006年2月20日前上报到银行科。真做好金融机构年检工作。按照呼盟中心支行的要求，我们早在2006年4月就开展了对银行业机构的年检工作，依照上年年检各项要求履行了手续，年检中没有走过场，现场检查面达100%。年检报告于6月20日前上报了银行科。4、进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。2月底前，按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管a、b制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。
㈡ 如何做好小企业贷款审查
我也是个新手，从事审查2年多不到3年时间，简答谈谈个人看法
1、注重合规性审查
2、借款人基本情况审查
3、贷款用途
4、第一还款来源
5、第二还款来源
6、总体风险点、风险防范措施及结论
基本情况就是这样了，具体情况具体分析，如有兴趣再研究，请留言
㈢ 贷款合规审查的重点是什么（简答题）
1、贷款主体是否合规。包括：贷款主体是否是合法拥有独立民事责任的主体，营业执照、组织机构代码是否年检；股东结构是否合法，出具借款的决议是否与公司章程约定一致；营业范围与贷款用途是否一致，贷款用途是否超出营业范围，对于需要行业资质的是否取得相应资质。
2、贷款用途是否合规。包括：贷款用途是否用于银监会及各各法律规定禁止、限制的范围，是否与国家政策相符，是否与本行的信贷投向相符；若是项目贷款是否取得相应的立项（备案）、可研、环评、四证等手续。
3、贷款资料是否合规。包括：所有提供的资料是否真实合法，资料是否相互应证衔接，有无伪造资料骗取信贷的。
3、贷款额度是否合规。通过相关测算是否超出贷款资料需求，贷款比例与自筹资金比例是否合规。
4、贷款期限是否合规。
5、贷款利率是否合规。
㈣ 银行客户经理，对中小企业做贷前调查的时候，主要从哪些方面查看客户风险
对中小企业做贷前调查时，银行主要从以下几方面查看客户风险：
1、确认借款企业法人主体的真实性和合法性：首先检查企业提供的营业执照原件是否与借款方名称一致；然后到工商行政管理部门进行检查企业营业执照是否经过年检，法定代表人是否变更；经济性质是否符合；资金用途是否在企业经营范围内。
2、企业信用状况：深入企业的应付帐簿和明细账，了解企业对他人的欠款金额、信用原因、时间等，评价企业的信用状况。
3、生产经营：首先查阅企业的各种会计帐簿，通过其中记录的各种数据计算出相应的经营指标，以便分析和了解企业的经营状况。深入车间、车间和仓库，实地调查企业的生产环境、生产流程。
4、纳税情况：可以在税务部门查询贷款企业的纳税情况，反映企业的实际生产效益；通过对近几个月水电费缴纳情况的对比分析，了解实际生产经营情况。关于企业。
5、保证：首先，对保证人或物的真实性、合法性、合规性进行现场调查。第二，担保人提供的有关文件和资料应当向有关部门核实，确保担保财产的真实有效。第三，要对担保财产进行严格的市场评估，确保有足够的第二还款来源。
(4)小企业贷款调查审查要点扩展阅读：
贷前调查报告的组成部分：
1、通常标题应指明申请人的姓名、贷款项目和语言。记录的标题通常以“关于…”开头，例如“关于*工厂申请汉斯啤酒酿造的调查”。
2、正文的主体部分主要陈述了调查的内容，这是报告的重点部分。
3、最后主要有两个内容：一个是研究者的书名，另一个是生产的年、月、日。
㈤ 如何把握小微企业信用业务调查、审查要点
一、小微企业的概念 什么规模的企业才是小微企业呢？我国的中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。不同行业的标准不一样，比如我们日常工作中接触较多的工业企业，涉农企业的标准都不一样，其中工业企业的营业收入在300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业；营业收入50万元以下的农业企业为微型企业。 二、小微企业的特征 小微企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异，主要表现在以下几个方面： 第一，经营规模小，家族式管理特征较为明显，且多为附属、配套类企业，议价能力弱，进销渠道不稳定，生存难度大。 第二，财务制度不健全，管理水平较低，数据指标的真实性较差，因贷前调查、贷时审查、贷后管理难度大，造成取得贷款难度很大。 第三，抵押物匮乏、难以取得保证担保，无法满足银行要求的担保条件。 三、小微企业信用业务的调查和审查重点 作为社区型零售银行，我行的主要服务对象是广大中小企业客户，因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，对我们的授信调查和审查工作提出了较大的挑战，我们应该拿出与大中型企业不同的调查和审查方法，客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。一般来说，应着重从“经营现场调查、实际控制人审查、查看相关资料”三方面入手，能真实全面的反映小微企业的全貌。 （一）经营现场调查 俗话说“耳听为虚，眼见为实”，对小微企业，客户经理必须亲自到借款企业的经营现场进行调查，近距离观察他们的生产经营状况，包括办公场地、厂房规模、车间设施、机器设备的开工率、工作人员的工作状态、库存是否合理是否有积压等情况，甚至车间是否有防火设备等细节情况，从而能够判断出企业经营是否正常、管理是否规范，是否具备持续发展的后劲。 现场还要对产品进行考察，指企业生产的产品是否有科技含量，有没有附加值，在市场上是否有竞争力，是否有注册商标，抑或是产品是否是为大型知名企业做配套，来判断企业产品的生命周期，从而判断企业的生存周期。 （二）审查实际控制人 一般来说，小微企业的显著特点是多为家族式管理模式，往往是企业的法定代表人或实际控制人一个人说了算，因此对这类企业最重要的是对实际控制人还款意愿的调查和判断，重要性甚至超过对其还款能力的调查。 首先，客户经理要根据企业提供的资料，分析判断出企业的实际控制人，并预先掌握实际控制人的一些基本资料，如学历、简历等，对综合素质有个初步判断，做到心中有数；其次，一定要亲自与实际控制人进行交谈，调查了解其创业经历、从事本行业的时间、经营情况、本次贷款的目的等，从交谈中判断其从业经验、经营管理经验、对企业的掌控程度、对企业未来发展是否有规划等信息；最后，可通过业界口碑，结合查询其征信记录，综合判断实际控制人的持续经营的能力和还款意愿。 （三）审核相关资料 绝大多数小微企业在财务管理方面不太健全，一般没有审计报告，我行应遵循“到户调查”和“眼见为实”原则，通过现场查看相关资料，如会计凭证等，多渠道、多方面了解客户的经营能力、上下游客户情况、不良记录等全方位信息。同时，不机械考察客户的财务报表，特别是针对生产型、外贸型小企业，除了解财务报表外，更重要的是看另外三个表：水表、电表、纳税申报表。 第一，现场查看水、电费的缴费凭证，调查缴费数据是否连续、是否与企业的经营规模相匹配，可通过企业的设计产能、实际产能、单位耗水耗电量等数据来分析，通过上述内容侧面印证企业近三年经营活动是否正常； 第二，一般纳税企业需提供纳税申报表，结合现场查看“增值税防伪税控系统”企业上报税务机关的数据（没有防伪税控系统的企业，可通过企业的国税、地税电子报税系统查询），客户经理可通过分析企业近12个月的各月销售额，能够得到较为真实的企业经营收入数据。对外贸型企业还可通过海关报单，海关进出口地数据信息能够准确反映企业进销情况。 第三，要求企业提供会计传票，客户经理在现场可随机抽取查看，通过传票可印证企业的上下游主要客户及结算方式、企业是否按时纳税、企业是否存在罚款等不良记录等。对于没有自有经营场所的企业，还应查看经营场所租赁合同，关注租赁期限是否一年以上、租金是否合理可承受，可从硬件方面反映其经营的可持续性。 （四）担保方式的选择 “押品”也就是指担保方式，对于生产型小微企业优先接收易变现的抵质押物及有实力的企业担保；对商贸流通型小微企业，首先接受易变现的抵质押物，其次是专业担保公司担保，再次是有实力的企业担保。如果是科技型小微企业，还可以考虑接受专利权质押、商标权质押等担保方式，关键取决于抵质押物的变现能力。此外，一定要追加法定代表人、股东、实际控股人的个人无限连带保证责任。 通过以上差异化的调查和审查方式，多方位多角度的验证小微企业的资信情况和还款能力，有效地解决了银行和客户之间信息不对称的难题，对于信用良好、具备还款意愿及还款能力的小微企业，我们就能够更好的给予信贷支持了。（授信审批部 陈楠）
㈥ 关于中小企业贷款商业银行要在哪些方面进行审核
那么就商业银行来说，如果中小企业想顺利的贷到款，银行要对中小企业的哪些方面进行审核呢？关于中小企业贷款的问题，商业银行对它们进行考核，那么首先一个要考察到这个企业所属行业及其在行业中的地位。看看它是否具有发展情景，是否属于政策扶持产业或者未来具有发展潜力的新兴产业，是否具有领先技术、利润水平能否达到或超过行业平均水平等等。知彼知己，才能战无不胜。商业银行要搞清楚一家企业的生产经营情况、财务状况、企业的产权关系。一个企业的生产经营情况包括原材料供应是否充足稳定、产供销环节是否顺畅、产品及服务销售是否能够保持稳定增长、对单一供应商及客户的依赖度、产品技术含量、市场竞争水平、项目盈利能力等。财务状况包括财务结构是否合理，流动比率、年平均应收账款周转率、财务报表审计年限、资金回流稳定性等。以及关注企业的资产负债率、存贷比率、资产流动性比率和最大一户借款人贷款比率等情况。同时，对于一个企业的产权关系，商业银行要弄清，当前中小企业的产权关系主要是单人业主制和合伙制两种。要搞清企业的产权是否明确、实际控制人是否存在其他关联企业众多的情况，是否有转移资产、资金或利润的现象是商业银行考察的重点之一。对于这几个方面弄清熟悉，才能更好的了解一个企业的发展历程，才能防范银行的贷款风险问题。外此，要想了解一个企业，商业银行还要对企业的领导人素质、企业信用状况、还款来源、资产及抵（质）押担保情况。一个企业的领导人懂经营、善管理、具有开拓精神、应变能力等才能在一定程度保持企业的可持续发展，决定企业的兴衰存亡。一个企业的信用状况包括企业以往在其他银行贷款金额及归还情况、企业法人及主要管理人员的个人信用状况等。只有一个企业具有良好的诚信系统，一个企业才能立于不败之地。不仅如此，一个企业的第一还款来源的可靠性如何是能否在银行取得融资的关键。在此前提下商业银行还将考察企业所提供的抵（质）押物的足值性、价值稳定性、权属关系、变现能力等，以及担保方的担保意愿、代偿能力、担保手续完备性、合法性等。对于上述的种种问题，如果说一个商业做到了，那么恭喜您，这个企业是可以做贷款的，是一个优质的客户。
㈦ 如何做好小企业贷款审查审批
重点还是审查调查岗所提交资料的完整性，风险把控程度和风险评估的准确性。也就是说提交的资料完整不完整，银行对该笔贷款是否可以控制其第一还款资金来源以及第二还款来源的覆盖率是否足够，还有就是调查岗对小企业的行业前景、技术含量、核心竞争力、财务状况等风险评估内容进行审阅，是否有存在矛盾、疑问的地方。