Ⅰ 互联网金融对传统金融产生哪些消极影响
互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流量，抢客户为切入点，以更快速，更便捷，更省心为服务模式，以产品新，门槛低，收益高为卖点向传统的金融业发起强烈的挑战。这些挑战突出表现在，第三方支付方兴未艾，移动支付异军突起，网络借贷风声水起，众筹融资日浙气盛。这些挑战，无疑会对传统金融业产生非常重大的影响。竞争势态已无可争议地表明，2013年作为“互联网金融发展年”必将刻进历史。有识之士已充分清醒的认识到，一个崭新的互联网生态正在形成，互联网生态必将深刻影响中国的金融体系。传统金融业不得不对此问题进行认真思考，慎重研究，积极面对，调整转型，投身变革，加快创新，迎接挑战。本文就此问题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的重视。
一、互联网金融的发展趋势及特点
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是一种新型业态，比之于传统金融业它创造了一种新兴商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置。真正实现低成本高效率的管理运作，满足客户的金融需求。有学者预测，互联网金融将对人类金融模式产生根本的影响，它将在未来20年成为主流。这就迫使我们不得不对其高度重视，加以研究。
（一）互联网发展的趋势
梳理互联网金融短暂的发展历程，我们从中可以看出互联网金融发展趋势的表现。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行传统的汇款业务。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击着银行传统的贷款模式。再次，以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实行个人存贷款直接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务。而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，具体表现为：
1、在发展速度上，突飞猛进，日新月异，已成为积极的参与者
自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，不到10年的时间，互联网金融发展之迅速，特别是今年以来发展提速。2013年3月阿里巴巴集团宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13日推出余额宝，到6月30日累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，截至8月底，其资金规模已突破百亿元，客户数已超过400万户。真可谓风声水起，势不可挡。互联网金融已成为金融业务的积极的参与者。
2、在经营模式上，融合渗透，正成为强力的推动者
互联网金融以全新的模式杀入金融领域。以不同于传统金融模式开创新的蓝海。金融的本质是用间接融资或直接融资的模式提供信用风险解决方案。其核心功能是提供专业化的金融投资服务和组织支付体系以及提供保险保障等。间接融资模式条件下，银行建立了一整套成本高昂的信用风险管理体系，使得自身具备信用风险管理的优势能力，并以此优势获得利差收益。直接融资模式条件下，由众多的专业性相对有限的投资者分散承担信用风险，虽然交易成本下降，但信用风险管理的有效性也随之也下降。长远地看，由于银行专业能力的优化同样受边际收益递减规律的约束，直接融资日渐替代间接融资变为主流已成为不争的发展趋势。而互联网金融借入极为低廉的交易成本和有效的大数据的分析以及双边平台作用的空前提升优势，开创共生和竞合的新模式，推动金融业向前发展。
3、在竞争态势上，转型暗战，全面升级，即成为黑色的搅局者
互联网金融通常由电商企业纵深开发新的产品线而来，由起初只有单一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺进。受益于支付宝庞大的8亿用户及便捷通畅的资金通道，阿里顺势开发出余额宝。仅推出19天就创造了近70亿的营业额，将合作伙伴某基金推上了中国用户数最大的货币基金宝座。搅局之势日益彰显。
4、在创新方式上，发挥优势，拓展新域，将成为注目的颠覆者
从目前的发展分析看，互联网金融替代和颠覆传统金融将集中在两个领域。一是现金业务领域。自改革开放以来票据、借记卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代现金交易。而未来随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广，现金在交易中的角色和作用将被进一步边缘化。二是大数据将深度改造目前金融体系的信用风险管理模式。
（二）互联网金融的特点
由于互联网金融是源于互联网科技的现代信息技术而发展起来的，它的业务优势表现在，大数据分析方法下获得的足够多的客户数量以及开发出的门槛相对低的受这些网络客户欢迎的产品，加之以快捷便利的服务方式。与传统金融相比，互联网金融有其全新的特点
Ⅱ 互联网金融怎么弥补农村信息短板
一、互联网金融给农村经济带来哪些好处？
互联网金融开辟出农村经济发展“红海”
云南省建水县委组织部 江宇：互联网这一科技革命给人类社会生产生活带来了巨大的变革。然而，在广大的农村，互联网对农业生产、技术交流、产品推广等方面的应用相对较少，成为农村经济社会发展的掣肘。中国作为农业大国，农村的发展潜力巨大，中央高瞻远瞩提出的“互联网+”战略，给农村经济社会发展释放出利好信号，必将在坚持“服务农村、面向农村”的原则下，充分考虑互联网的普遍性与农村发展的特殊性，让互联网与农业产业发展进行深度融合，开辟出农村发展的“红海”。未来，将互联网的福利带给农村，让互联网的优势造福农民，让农民真正享受到看得见、摸得着、握得住的机遇和项目，中国农村经济的发展将不可估量。
互联网金融优化农村资源配置
新洲区委组织部 刘均伟：长期以来，无论是自然资源、金融资源还是劳动力资源，大都从农村向城市单向流动，农村发展要素被虹吸到城镇中，扩大城乡发展差距。互联网包括互联网金融在农村的发展将逐步改变这一态势。例如电子商务极大地拓展了农村创新创业空间，正吸引大量人才回归农村；互联网金融将有效吸引资金从城镇流入农村；利用互联网营销的乡村旅游，将大量的城镇居民消费从城市转向农村。
徐崧岚：互联网金融具有门槛低、效率高等多重优势。其灵活多样、范围广、跨度大的服务方式可以贯穿农业生产和资金流动的各个环节：从前期启动到中期种植养植，再到后期收获出售；从人力雇佣到机械租用到物流运输；从投入资金到资金周转到获得利润。互联网金融的这些优点可以提高金融配置的效率，增加金融与农村实际的契合度，有效缓解农村地区金融供需矛盾；同时网上支付、移动支付、信用支付等支付方式可以解决农村实体金融网点缺乏的困境，解决农户资金安全问题，方便农产品交易与资金流动。
杨银萍：互联网金融能打破农村信息不对称的局面，促进社会资源向农村的双向流入。农村经济的发展需要社会力量的参与，而信息闭塞一直是阻碍农村经济发展的“顽疾”，随着农村互联网覆盖率的逐年升高，互联网金融将成为农村共享社会资源的重要途径。一方面拓展了农村市场，特别是电子商务的兴起，将农村资源置于一个开放的平台，极大的拓展了农村资源的销路，有利于农村经济的发展，促进农民增收；另一方面吸收社会资源参与农村建设，极大的满足了农村发展的需求，也开发了农村发展潜力，更好的助力农村经济转型升级。
互联网金融补齐农村人才短板
杨银萍：互联网金融拓展了农村创新、创业空间，能吸引人才回归农村参与农村建设，补齐人才短板。如今互联网金融在城市逐渐饱和，而在农村还处于起步阶段，互联网金融在农村具有广阔的发展前景和发展空间，这对拥有创业梦想的年轻人才来说无疑是一种巨大的吸引力。“互联网”元素加入农村经济转型发展，不仅可以吸引人才回归农村参与农村建设，补齐农村人才短板，而且随着国家一系列扶持政策的出台，青年人才的创新力很容易被激活，广大农村也成为了孕育人才的摇篮。
互联网金融创新农村经济发展理念
铜厂乡党委 孔德柱:互联网金融有利于创新理念，促进农村经济转型升级。互联网金融让广大的老百姓看到了网络带来的变化和提供了发展机会，收获到祖辈从未有过的，由信息化带来的全新感悟，坚定了他们发展农村经济的意志和信心，创新了信息时代农民新的市场观、消费观、价值观和发展观。互联网金融给老百姓带来发展理念和素质的转变，堪称是农村经济社会的“转基因工程”，是农村经济发展的新高潮，对农村经济转型影响深远。
互联网金融弥补农民信用贷款额度低缺陷
杨银萍：互联网金融弥补了农民信用贷款额度低的缺陷，能有效解决农村经济发展融资难的问题。农村经济的发展需要充分的资金流动做支撑，互联网金融特别是P2P平台的产生，能够为农民提供贷款途径，有效弥补资金缺口。加之依托互联网金融发展的互联网支付、移动支付等手段具有高效、低成本、简单易用的特点，在农村的落地，能够有效改善农村金融服务环境，成为弥补金融基础设施不足、替代传统网点式物理服务空间的重要方式，较好地解决了农村地区金融服务的需求。
二、农村互联网金融有哪些风险需防控？
云南省建水县人社局 瞿毅：农村居民普遍缺乏互联网金融的认知和实践，互联网金融服务提供商良莠不齐，容易诱发前者恶意骗贷、后者卷款跑路等行为发生。为此，国家应尽快建立健全互联网金融的相关法律法规，严格准入门槛和行业规范；金融部门应充分发挥自身传统优势，将信用信息充分共享；地方政府应加强监管，加大对违法行为的打击力度；网络安全部门应加强技术支持，确保资金安全和个人信息安全。只有主动拥抱农村互联网金融的来临，加大风险防控力度，才能让互联网金融给农村经济转型发展带来金融业态的新变化。
封蕾：正反两面存在事物发展的全过程，主要方面决定方向，要让互联网金融在农村经济改革中发挥优势，就是要让发展过程的优势占据主要位置，这样人人民才能受益。这其中，需要每名领导干部全身心的投入，也需要技术层面的鼎力支持，毕竟，互联网金融是集信息化、快捷化、金融化为一体的平台，要真正在改革中发挥作用，就必须自身“打铁够硬”。
杨鹍鹏：互联网金融在农村转型中的优势，在于“产销”一条线上的灵活性、快捷性，特别是在劳动力输出量大的村庄，这样的优势就越发明显，信息技术不受时间空间限制，机动灵活性强的特点，让以往“守”出来的生意，变成“做”出来的市场，劳动力在固定点上的松绑，也让很多农村产业发展更有活力和生机。
然而，互联网金融的一些不稳定性以及一些操作的不可逆，则是将互联网金融与农村经济转型糅合起来的一些关键节点。在这个过程中，既要让群众们体验互联网时代金融快捷化的优越，同时也要教会他们规避风险，处理后续问题的方法。
重庆市潼南区古溪镇人民政府 彭小曼：互联网金融在基层经济组织中如火如荼地推进之时，互联网金融在农村推进中存在的问题也不容小觑。一是在农村互联网企业的资质规范问题。由于农村互联网企业在近几年异军突起，农村互联网企业的法人的能力素质参差不齐，对于企业资质并没有引起足够重视，对于从农村“走出去”的农产品的规范性也并不了解。因此，政府应加强规范企业资质的同时，重视企业产品的质量监督，为农村互联网金融发展打下良好的“信用”根基；二是农村互联网金融“人才断层”效应明显。互联网金融在农村扎根，互联网技术专业人才队伍建设不可或缺，尽管在现代农村已经成长了一批会电脑、懂电商的青年人，但懂金融、会经营的专业性人才匮乏。因此，应重视人才在农村互联网金融中所发挥的带动效应，在培养本土青年成长为懂理论、能经营、会致富的复合型人才的同时，发挥政策带动效应，引导有实践经验的电商从业者返乡创业，鼓励电商职业经理人“到农村去”也不失为带动当地互联网金融发展的良策；三是与农村互联网金融配套的基础设施有待进一步完善。“一根网线、一台电脑”是我们农村互联网业务开展的必备工具，但农村信息基础设施建设滞后和“高费用、低网速”的诟病也影响了互联网业务的开展，此外，与网速速率低的同时，公路运输条件落后也降低了物流运输效率，因此改善农村互联网金融配套的基础设施建设应该是当务之急，促进宽带网络提速降费，持续提高农村宽带普及率的同时，加快农村公路建设，推进城乡客运一体化，成为农村互联网金融健康持续发展的关键之举。
三、发展农村互联网金融仍需多方努力
发展农村互联网金融要筑牢三个支撑
李坤良：筑牢人才支撑。互联网时代，不懂网络就相当于“文盲”，要让互联网金融助力基层经济发展，第一个要素就是“人才”。要整合运用基层现有资源，发挥大学生村官、第一书记、新农村指导员、党员代表、“明白人、带头人”、退伍军人、返乡大学生等优势，注重培养农村电商带头人，以点带面，以典型影响片面，带领更多农村群众参与“互联网+农村”创业，增强农村使用互联网创业的新生力量，让家家户户在生产生活中都能“触网”。
筑牢产业支撑。以发展“强基惠农‘股份合作’经济”为契机，通过采取示范带动、品牌推动、营销联动等产业发展措施和统一规划、连片种植等管理办法，大力实施农业结构调整；培育和扶持农村物流中介组织进村入户建设物流网络，实现“网货下乡，农货上网”，充分发挥政府在资源配置中的作用，采取“代办、代发、代取、代送”等快递方式，破解物流产业“只在城市，不在农村”的问题，为农村互联网金融发展创造良好的物流条件。
筑牢技术支撑。以基层党组织活动为载体，依托“三会一课”、远程教育，宣传农村互联网金融的经验和做法，组织广大党员群众参与电子商务实用技能培训，提供“互联网+农产品”创业开店指导，为农村互联网金融的发展筑牢技术支撑。
发展农村互联网金融需有制度保障
邱玲玲：加快农村互联网 金融发展，需要有相应的制度保障。
首先要有平台保障，搭建好的平台方能制胜销售环节。各级政府要积极为农业与电商之间搭建平台， 各种农业相关的“特色”产品才能全部得到很好的展示，方能拓宽农产品的销售渠道，在销售环节取得制 胜的希望。
其次要有物流保障，畅通各地物流方能制胜用户体验环节。事实上，农村的物流体系非常不完善，通常物流公司最后一个站点就是该市或者县城中心，往往到达不了小小偏僻的农村。因此会让用户在体验初期得不到满意，这将直接损失掉一批潜在用户。有人的地方就有生意，所以解决农村物流问题的确刻不容缓。同样，有人的地方就一定有办法。例如，可以通过和小卖部，营业厅，建立代收站点服务的方式，来打通货物到农村与农产品到城市之间的物流问题。
最后要有监管保障，保护市场主体的合法权益。互联网+已成为中国经济发展新常态下促进产业转型升级，但也必须看到，我国金融市场存在市场准入门槛过高，金融监管缺位的问题，互联网金融还没有建立起清晰、统一的监管规则。因此未来要鼓励创新、竞争和发展，规范市场秩序，保护市场主体的合法权益。
农村互联网金融“起飞” 还需多方“助推”
何浩民：随着信息通讯技术和互联网的发展，近年来互联网金融发展迅速。但作为新兴领域，特别是对农村地区来说，面对如此“高大上”的金融模式，如何借助互联网金融的“翅膀”起飞，可不是一件“说干就干”的事，还需完善配套措施，给予多方面支持，为“草根金融”向“潮流金融”转变加把力。
技术下乡关键要人才下乡。目前农村互联网已得到广泛覆盖，在“硬件”建设方面可以说是“万事俱备”。农户家中虽然可以上网了，会上网的农民也不在少数，但真正懂互联网金融的人少之又少，农村知识技能培训的需求非常强烈。可见，配备完善相应技术管理人才，传授和指导农村互联网金融的发展势在必行。
稳固发展重点要防范风险。互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题，加上新兴领域的法律制度建设尚不完善，互联网已成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。广大农民文化水平较低，思想比较单纯，防范意识差，要保障农户经济安全，维护农户合法权益，还必须完善风险防控机制，加强指导教育，提高农户辨别能力。
实惠于民必须要完善服务。互联网金融模的一大特点就是可与突破地域和时间限制，服务更直接，客户更广泛。但由于很多农村银行服务点少，ATM、金融分支、借贷业务点等难觅踪迹，许多农民办理业务还要往县城跑，可以说在起跑线上就“慢半拍”、落后一截。要让农民得到真正的实惠，银行等金融机构还应该提供更加便捷的服务，进一步完善服务点，或是开展“业务下乡”、“入户办理”等，真正发挥互联网金融方便快捷的优势。
Ⅲ 互联网金融对农村金融有啥影响
总体看来，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。以阿里、京东为首的电商平台能够借助其平台优势实现金融同步发展;而以村村乐为代表的三农服务商借助其强大的线下农村资源能够把金融服务最快渗透到广大的农村地区;以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台在互联网农村金融大局未定的时局下进入也能占据一定的市场份额;以信用社、农业、农商、邮政储蓄等为代表的传统银行若不能尽快推行线下服务站和线上金融店，未来必将面临更多的农民用户流失。
Ⅳ 互联网金融可能对传统金融造成什么影响
方便了交易··便捷了操作·容易上手！现在不是也分一个线上（就是所谓的互联网金融P2P)线下的就是所谓的实体店在做！
Ⅳ 互联网金融对传统银行业影响有哪些
互联网金融对传统银行业影响有哪些？又会做出怎样的相应的对策呢？当今互联网金融在我国发展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了巨大影响。先介绍互联网金融的基本内容，进而简述现今互联网金融的发展对我国传统银行业的影响，并针对发展情况和具体现状提出了几点应对措施。
当前，我国金融创新业务蓬勃发展，支付宝、余额宝、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式——互联网金融，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生活方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内展开激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。 1互联网金融的内涵 互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的发展领域，使传统金融行业与互联网精神相结合。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，在通过互联网实现资源共享的基础上，使其成为一种新的参与形式，而不是传统金融技术的简单升级。 1.1互联网金融的特征 （1）技术需求水平高。互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。 （2）受众较多的普惠金融。互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济发展。 （3）资源配置去中介化。第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。 （4）信息对称。传统银行业主要经营信息不对称业务，而互联网金融模式下，信息交流更加畅通，交易双方可以通过网络及时、全面的了解对方的资料，降低信息不对称，从而使金融业减少信息成本和交易成本。同时，由于信息传递便利，对交易对手违约的情况也可以做及时有效的处理，以减少违约损失。 1.2互联网金融的功能 （1）资源配置和平台功能。当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的成本迅速发现客户，了解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联网创建的平台上，资金需求和供给双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。 （2）支付功能。当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断发展壮大，极大便利交易双方的交易进程，促进了互联网金融的发展，同时也一定程度上削弱了商业银行、传统支付平台的地位。 （3）信息搜集和处理。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。 （4）价格发现。 互联网金融模式下，资金的需求和供给双方都直接在平台上彼此选择，共同商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和交易额的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场利率走势，找寻符合市场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格基础，为日后实现真正的利率市场化积累经验。 2互联网金融对传统银行业的影响 2.1互联网金融发展迅速，传统银行业出现生存危机 随着互联网金融的产生和不断发展，其交易量和交易规模都有了极大幅度的增长，主要表现在以下几个方面： 其一，第三方支付交易量增长迅速。数据显示，2013年上半年我国第三方支付企业交易规模（线上、线下交易规模总和）达到6.91万亿元，完成2012年全年交易量（104221亿元）的66%，行业增速稳定（赛迪顾问数据）。2013年以来，第三方支付大力拓展新兴行业的业务，其中支付宝与天弘基金联手推出的余额宝，因为短短几天内便带来高达超过百万级的客户以及几十亿的销售，令业内受到极大震动。2012年，互联网支付总金额累计达到830万亿元。这些数据另一方面也表明，电子交易量与交易额的增长极大的挤占了传统金融业的交易份额。 其二，互联网信贷规模迅速扩大。以阿里金融为代表的阿里巴巴集团为例，其在2012年完成贷款数额达40亿美元，2013年更是累计贷款额达1500多亿元，小微信贷的客户数量有已经达到64万，不良率不到1%（中国电子研究中心数据）。 其三，P2P网络贷款平台出现。自2011才出现的P2P贷款平台，目前已有上百家不断发展壮大，其中以人人贷、拍拍贷最为典型。整个借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，为金融业的发展提供了新的模式。 其四，互联网企业业务扩展。现今众多互联网企业不只局限于第三方网络支付，而是借助信息、数据的积累和技术的增强创新，不断向融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。 短短几年，互联网金融的迅猛发展让商业银行面临巨大的压力。互联网金融改变了传统的金融模式，更加开放和透明，同时在信息对称、传递、处理以及资源优化配置等方面都比传统的银行业更具优势。它的出现和发展，无疑对传统银行业的生存带来巨大挑战。 2.2促使传统银行业服务内容、方式发生转变 面对互联网金融的巨大挑战和冲击，传统银行业势必会在其业务内容和服务方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的基础资源，针对日益成熟的互联网平台，传统商业银行可以即发挥自身优势，又创新开发新型支付、结算等服务方式，从而使得其在2.3使金融脱媒速度加快 传统银行业作为资金融通的借贷机构，其中介角色已逐渐不适应市场发展的状况。而互联网金融的发展则改变这一局面，加速金融脱媒的进程，削弱银行的资金中介功能。互联网金融只需有一个互联网信息联络平台，资金的需求方和供给方在此信息中介上寻求有用信息，一旦达成交易协议，之后的融资交易都是由交易双方自己完成，不再需要传统银行中介来促成交易。3传统金融业的应对措施 3.1调整战略，积极革新 互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会。传统金融企业尤其是商业银行，应该在激烈的竞争中摆正位置，积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，在满足客户更多需求的同时形成优势。从这一角度看，互联网金融模式的出现也推动了传统银行业的运作模式，从而推动金融行业向更电子化、便捷化、信息化方向发展。 3.2拓展互联网业务，实现服务升级 我国互联网用户规模巨大，已超过5亿，这无疑是金融业巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台。面对互联网金融吸引广大客户的绝佳优势，传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，吸引更多客户，也可以通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。 通过互联网拓展金融业务，使传统物理网点优势弱化，让银行不再局限于传统的目标客户群，而是吸引更多追求多样化、人性化服务的中小企业及个人客户参与各种金融交易。 3.3以数据、信息为根基，提升资源配置效率 互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交易成本大幅减少，资源配置效率极大提高。对此，传统的银行业也需要加大对技术的研发，建立以信息、技术为支撑的数据库，利用网络平台收集发布信息，借助其优势推动自身业务的发展和效率的提高，向数据驱动型银行方向迈进。 3.4明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业发展起来争夺现有市场，传统银行业更要重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。另一方面，应加强对客户信息的收集和整合，针对不同风险偏好、信用水平的客户设计不同金融产品并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。同时要勇敢面对在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战，最终建立绝佳竞争优势。 3.5完善综合化服务 尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行则具有更雄厚的资金、广阔的的客户资源和发展经验，基础设施完善，网店分布广泛，深得客户的社会的认可与信任。经过数百年的发展，传统银行业逐步探索出一条提供综合性金融服务的发展模式，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的网络金融公司更具优势。这些都是一个大银行所具备的综合素质。对此，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，加强对客户全方位金融需求的满足。
Ⅵ 互联网金融对传统金融有哪些影响
摘要：互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响和冲击。面对这一新变化、新挑战，金融机构应该如何看待与应对？本文从互联网金融的内涵、表现形式及最新发展出发，分析其对传统金融业发展方向、结构转变及战略创新选择等方面的影响。 关键字：互联网金融 传统金融影响 随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联网金融浪潮的兴起，对传统金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影响。 互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，涌入的"搅局者”不断增多，尤其是非银行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务，给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一新变化、新挑战，金融机构应该如何应对？本文拟对此作粗浅的探讨。 一、互联网金融的内涵 目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定尚不统一。在此，笔者初步归纳认为：互联网金融是通过互联网、移动互联网等工具，介入传统金融业务过程的一种混合金融。从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构组成。 传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进行资金运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP 以及第三方支付平台等组成，是以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。传统金融人有一种看法认为，传统银行早已采用了数据化、互联网技术电子银行管理体系，所以银行也就是互联网金融。但实际上，笔者认为，由银行操控的电子网络或利用的互联网应称为金融互联网。 在此，本文侧重探讨非金融机构组成的互联网金融对传统金融业的影响。 二、互联网金融发展模式和表现形式 第一种模式是银行网银， 当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。 第三种模式是P2P 模式，这种模式提供了中介服务，把资金出借方与需求方2 结合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下两类： 一是担保机构担保交易模式，此类平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。如人人贷,此类平台的交易模式多为"1 对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。二是"P2P 平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，该模式通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。 第四模式通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。 第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务——余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转账手续费，还可以获得收益。 三、互联网金融影响下传统金融发展方向在过去的一段时间中，随着互联网等通讯技术的发展及其与金融业的融合，“互联网金融”已成为一个重要的研究方向。在研究初期，众多学者，例如Allen et al.(2002)、Fight(2002)等，只将互联网视为实现金融服务与交易的一个新的方式，并在此基础上讨论互联网对金融业的影响。当然，如果只从技术的角度分析该问题，相对于传统的金融业务模式，互联网凭借在信息收集及处理、产品交付与风险防范等方面的优势，必将革新传统金融业，但归根结底，这种影响只可概括为：更快。随研究的深入，更多的注意力集中在互联网对传统金融组织、运行方式的冲击，以至于一些学者认为，互联网金融是继传统金融中介和资本市场之后的第三种金融模型 四、互联网金融影响下传统金融结构变化及其对互联网金融的影响“高频交易”(highfrequency trading,HFT)和“算法交易”(algorithmic trading, AT)持续增长。这一方面增加了交易的规模，另一方面也提高了金融产品的同质性。以美国为例，2003年的日均交易量为30亿股，2009年已上升为日均100亿股。与此同时，传统交易方式的占比显著下降，纽约证券交易。(NYSE)的市场份额2003年1月的80%下降到2009年12月的25.8%(Angel et al., 2011)。与交易量的大幅上升相反，电子交易可以减小平均交易规模，从而在交易大额头寸时更有效地节约成本。传统上需要借助交易所交易来隐藏实际规模的大额交易，如今可以通过电子交易系统的“暗池”(darkpools)控制其指令的暴露(exposure)，持续地通过较低的成本完成交易。电子交易在以”光速“进行，距离对交易的影响至关重要。Garvey & Wu(2010)的实证研究发现，电子交易成本与地理距离有显著的关系。距离交易所较近的股票市场交易员能够获得更高的指令执行质量，数据传输速度限制导致电子交易的速度产生差异，具有速度优势的交易员能够降低交易成本。市场结构的变化对金融市场的流动性、波动性和有效性产生了深刻的影响。 第一，直观上看，电子交易扩大了市场规模，可以为提供更多流动性。Hendershott et al.(2011)的实证研究证明，算法交易提高了纽约证券交易所股票的流动性，而且整个市场的流动性也变得更加充裕。在市场波动时，算法交易相比人工交易更倾向于释放流动性。然而，电子交易在增加流动性供给的同时，也增加了流动性需求，而且后者还可能减少市场流动性并导致利差扩大(Kumar et al., 2011)。 第二，电子交易通常在收市时平仓，交易员会在交易日结束的最后一分钟里卖出大额头寸，这有可能导致价格的显著变化，从而增加市场波动性。而且，高频交易的交3 易策略，如动量策略（momentum strategy)也可能会加剧市场的短期波动。最近的例子是2010年5月6日道琼斯指数的”闪电崩溃“。虽然高频交易并非引发崩溃的原因，但其随后的反应引起了巨大的卖出压力，加剧了市场波动(Kirilenko et al., 2011)。然而，观测期改变会影响实证检验的结果，如Chaboud et al.(2009)对外汇市场的研究发现，算法交易与市场波动性负相关。第三，对市场有效性的研究主要集中在电子交易的价格发现机制。Hendershott & Riordan(2009)认为，电子交易作为稳定投机者(stabilizing speculator)，其对流动性的供给和需求使市场价格更加有效。“暗池”交易会损害价格发现的有效性，同时降低市场的波动性(Ye, 2011)。引入流动性因素后，Zhu(2012)的模型证明，"暗池"可以提供价格相关信息，有助于价格发现，但会降低流动性。 五、互联网金融影响下传统金融的战略创新选择 （一）积极提升银行传统业务优势，提高金融服务水平。不容否认，当今银行在经济调控、风险控制、社会征信、庞大的线下客户及专业服务等方面还具有强大优势，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融机构要积极创新，不断提升银行的传统业务水平，改进账户管理、支付结算、存贷款流程等基础性金融服务，以优质服务赢得市场，赢得客户. （二）积极开拓电子、移动、智能银行。银行要加快转型步伐，提升网络银行、手机银行等支付工具功能，依托移动通讯、互联网，改进和开拓网上银行、手机银行、iPad 银行、微信银行等电子银行“家族”业务，提供客户远程服务，向公众提供更加便捷、高效的现代金融服务。 目前，北京银行已推出“直销银行”，光大银行推出“智能银行展示中心”，广发银行推出了“智能金账户，具备自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡等功能。这些环节均需银行开放端口和数据，目前，互联网金融产品还很难实现。 （三） 加强互联网金融合作。互联网线上天量客户以及大数据优势，对传统金融偏爱的线下模式形成巨大冲击。银行要取长补短，积极把握与互联网企业及平台的合作机会，充分利用互联网平台数据量大的特点，把握客户信用记录，提高客户信用评级精确度，了解客户购买力与消费习惯，提供更合适的金融产品与服务金融方案。近期，民生银行已与阿里在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT 科技等方面开启合作战略，以传统基础金融优势激发互联网金融的