① 2020年商业银行中小企业外国作者
这是中国作者写的，叫许学军。
《商业银行中小企业贷款业务》首先分析了中小企业贷款难的现象与成因，抓住了“破解信息不对称难题”是解决中小企业贷款难问题这一关键。随后，《商业银行中小企业贷款业务》系统总结了国内外先进商业银行在解决中小企业贷款问题上的主要经验，为进一步的研究奠定了实践基础。在此基础上，《商业银行中小企业贷款业务》系统研究了中小企业贷款的开发与管理问题，主要内容包括中小企业贷款经营的组织结构选择问题、客户经理队伍的建设与考核问题、激励约束机制问题和产品与客户政策问题。《商业银行中小企业贷款业务》还就中小企业贷款的调查与审查问题进行了专项研究，主要内容包括违约分类、信贷决策的关键要素、交叉检验技术的应用、自制财务报表技术的应用和财务报表还原技术的应用，等等。对于中小企业贷款评级中的一些特殊问题，《商业银行中小企业贷款业务》也作了专门研究，主要包括信用评级的一般方法和中小企业信用评级的特殊内容。《商业银行中小企业贷款业务》就中小企业贷款定价问题进行了研究，在分析贷款定价的一般决定因素的基础上，针对中小企业贷款定价提出了相应的解决方案。最后，奉书研究了中小企业贷款的创新问题，在分析中小商业银行经营模式的基础上，从关系型融资、抵质押物创新和信用升级角度，对中小企业贷款创新的主要模式和方向进行了深入研究。《商业银行中小企业贷款业务》创作的目的，主要是在信贷理论指导下，研究与总结商业银行中小企业贷款业务经营与管理的方法，从而在实践上指导商业银行中小企业贷款业务的发展。从这个角度来看，《商业银行中小企业贷款业务》的主要内容不仅具有一定的理论意义，更具有相当的实用价值。信贷业务产生的信用风险是商业银行最主要的经营风险，防范信用风险是整个风险管理体系中的重要内容。中小企业贷款是世界性难题，研究与开发相关的信贷技术，是我国商业银行经营管理创新的重要内容。
② 中小企业融资现状，商业银行在中小企业融资方面应该有何创新
据前瞻产业研究院《2016-2021年中国融资租赁行业市场现状与发展前景预测分析报告》显示，无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。中小企业是我国国民经济的重要组成部分。改革开放以来，我国中小企业实现总产值和利税分别占全国的60%和40%，中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会。我国经济增长离不开中小企业的发展，同时，中小企业融资难，成为其进一步发展的“瓶颈”。然而，由于目前我国银行金融机构针对中小企业融资存在着观念陈旧、专门机构缺失、融资品种单一、金融营销动力不足、过度夸大风险等问题，再加上我国中小企业自身存在企业信用过低等先天不足，使得中小企业相对于国有大型企业在信贷融资上更加困难。
随着我国中小企业不断发展壮大，其融资需求日益增大，与此相适应，我国中小企业融资方式逐渐呈现多样化趋势。目前，全国有100多个城市建立了中小企业信用担保机构，在国家政策和有关部门的扶植下，信用担保贷款将成为中小企业一种有效的融资方式；起源于美国的风险投资，以资金与公司股权相交换方式尤其适合于科技含量高、具有广阔市场前景的中小型高科技企业，目前风险投资在我国得到了迅速的发展，风险投资机构已有200多家。
前瞻产业研究院认为，尽管我国中小企业融资渠道有多元化的趋势，但总体来看，我国中小企业融资渠道仍很狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，外部融资比重过低，银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道，但银行主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷。
③ 中小企业与银行之间贷款业务如何变得更加灵活
此前三年，为了保证企业的正常运转，他只能向亲戚朋友借，找银行融资，有个硬杠杠，需要抵押物，而申请100万元的贷款，至少需要价值130万的固定资产做抵押。周少波说，这对于初创期的企业而言，门槛太高。
今年，周少波向银行申请了300万元的贷款，提供了价值350万元的固定资产做抵押，没有抵押物，银行谈都不会跟你谈。他建议，银行给中小企业的贷款条件，不仅仅只需有抵押物，能不能通过企业的发展前景、企业的盈利状况或信用评级等进行综合评定，作为发放贷款的条件，让想创业的人获得资金的方式更加灵活。毕竟从银行获得贷款是最规范、长期的融资途径。
武汉市好多美信息科技公司总经理刘进军说，公司主要从事化妆品网络销售，创办仅1年多，网站投入数百万元，主要的资金来源都是股东、合作朋友筹集，因为公司没有房产、土地等抵押物，一直无法向银行申请贷款，这在一定程度上也制约了公司的发展，网站发展自有品牌、扩大规模、引进人才都需要资金。他建议银行不要太注重有形资产，可以通过交易记录、信用等审核，或者以无形资产作为融资审核条件，也希望政府出台电子商务中小创业者的融资扶持政策，给予贴息或者免息。事实上，在国家加大对中小企业的扶持力度的背景下，武汉众多银行开始将目光瞄准了中小企业以及微型企业，纷纷创新推出了有针对性的贷款种类。
据了解，武汉农商行已经推出了针对小微企业的贷款工厂，针对中小企业的微小富业贷等多种模式，企业可以采取专利权抵押、应收账款抵押等多种方式，甚至是无抵押获得贷款。近日，广发银行推出整合小微企业融资功能和企业主的新产品生意人卡，客户可享受高达50万授信额度。农业银行为中小企业提供的助业贷款，贷款额度扩大到1500万元;华夏银行武汉分行以走进商圈、走进园区、走进核心企业的形式，加大对小微企业支持。光大银行的房抵快贷业务中，小微企业利用房产、商铺厂房等作为抵押，抵押率可以达到80%，企业可以获得最高1000万元贷款，而贷款期限最长可达10年。在服务方面，各家银行也纷纷发力，不仅缩短了审批流程，还实现了专业人做专业事，兴业银行就从分行到网点，都配备了专门服务于小微企业的专业团队。
银行和企业之间要寻找共同语言
中南财经政法大学湖北金融研究中心主任朱新蓉认为，要解决融资难的问题，必须在银行和企业之间寻找到共同语言。小微企业能否用银行能够明白的方法，如详细的财务数据等来表明自己的发展前景?银行在控制风险的前提下，能否照顾小微企业的需求，创新产品和服务?这两者之间需要找到共同语言，相互靠拢。此外，要通过培养良好的金融生态，长期有效的解决中小企业融资难问题，银行不是小微企业的唯一选择，不能解决企业发展的每个阶段的资金需求，小微企业在融资时，也不能仅仅只盯着银行这棵大树。
④ 商业银行中小企业贷款业务的内容简介
《商业银行中小企业贷款业务》首先分析了中小企业贷款难的现象与成因，抓住了“破解信息不对称难题”是解决中小企业贷款难问题这一关键。随后，《商业银行中小企业贷款业务》系统总结了国内外先进商业银行在解决中小企业贷款问题上的主要经验，为进一步的研究奠定了实践基础。在此基础上，《商业银行中小企业贷款业务》系统研究了中小企业贷款的开发与管理问题，主要内容包括中小企业贷款经营的组织结构选择问题、客户经理队伍的建设与考核问题、激励约束机制问题和产品与客户政策问题。《商业银行中小企业贷款业务》还就中小企业贷款的调查与审查问题进行了专项研究，主要内容包括违约分类、信贷决策的关键要素、交叉检验技术的应用、自制财务报表技术的应用和财务报表还原技术的应用，等等。对于中小企业贷款评级中的一些特殊问题，《商业银行中小企业贷款业务》也作了专门研究，主要包括信用评级的一般方法和中小企业信用评级的特殊内容。《商业银行中小企业贷款业务》就中小企业贷款定价问题进行了研究，在分析贷款定价的一般决定因素的基础上，针对中小企业贷款定价提出了相应的解决方案。最后，奉书研究了中小企业贷款的创新问题，在分析中小商业银行经营模式的基础上，从关系型融资、抵质押物创新和信用升级角度，对中小企业贷款创新的主要模式和方向进行了深入研究。《商业银行中小企业贷款业务》创作的目的，主要是在信贷理论指导下，研究与总结商业银行中小企业贷款业务经营与管理的方法，从而在实践上指导商业银行中小企业贷款业务的发展。从这个角度来看，《商业银行中小企业贷款业务》的主要内容不仅具有一定的理论意义，更具有相当的实用价值。信贷业务产生的信用风险是商业银行最主要的经营风险，防范信用风险是整个风险管理体系中的重要内容。中小企业贷款是世界性难题，研究与开发相关的信贷技术，是我国商业银行经营管理创新的重要内容。
⑤ 银行对中小企业贷款应分析哪些指标
一般来说，银行对中小企业的贷款都会比对大中型企业的贷款更加谨慎。一般会对企业的经营生产情况、行业发展前景以及产品竞争能力等多个方面进行周密、仔细的调查。
从担保方式上看，一般大中型国有企业，银行有可能不会要求企业提供抵押、质押、担保人等，但对中小企业都会要求提供银行所认可的担保方式，如：厂房抵押、土地抵押、收费权质押、母公司担保、开立全额保证金帐户、提高资本金比例等。
从贷款利率上看，银行对大中型企业的利率一般比较优惠，采取基准利率，或基准利率下浮；但对中小型企业，一般都会采取上浮利率。
总之，银行对中小企业的贷款政策比大中型企业更为严格。
⑥ 中国人民银行、银监会、证监会、保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见的改革创新
（一）深化认识、转变观念，切实提高对中小企业的金融服务水平。金融系统要深入学习贯彻《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号）等国家法律法规和政策的要求，进一步增强做好中小企业金融服务的责任感和大局意识，切实改变经营和服务理念。要把改进中小企业金融服务、扩大中小企业信贷投放作为各银行业金融机构开展信贷经营业务的重要战略，确保小企业信贷投放的增速要高于全部贷款增速，增量要高于上年。
（二）改造审批流程、提高审批效率，确保符合贷款条件的中小企业获得方便、快捷的信贷服务。各金融机构要对中小企业设立独立的审批和信贷准入标准，压缩中小企业贷款审批流程，切实提升贷款审批效率。鼓励有条件的银行为中小企业开办一站式金融服务。积极推广灵活高效的贷款审批模式。研究推动小企业贷款网络在线审批，建立审批信息网络共享平台。
（三）坚持有保有压、明确支持重点，积极推动符合国家产业政策要求的中小企业健康发展。优先满足中小企业符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新设备、新材料、新兴业态项目资金需求，加大对具有自主知识产品、自主品牌和高附加值拳头产品中小企业的支持，提升中小企业自主创新能力和国际竞争力。严格控制过剩产能和“两高一资”行业贷款，鼓励对纳入环境保护、节能节水企业所得税优惠目录投资项目的支持，促进中小企业节能减排和清洁生产。鼓励金融机构支持东部地区先进中小企业通过收购、兼并、重组、联营等多种形式，加强与中西部地区中小企业的合作，有序实现产业转移。加快推动发展文化创意、服务外包以及其他就业吸纳能力强、市场需求大的服务业中小企业发展。
（四）实施小企业金融服务差异化监管。银监会派出机构要因地制宜制定科学、审慎的小金融机构市场准入细则，实行分类监管、差异化监管，不断提高监管技术和监管有效性。小企业金融服务专营机构要进一步落实小企业金融服务“四单”原则，既单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，构建专业化的经营与考核体系。各金融机构要增强风险管理意识，针对小企业客户风险状况，制定风险管理业务规则，培养熟悉小企业业务的风险管理经理，逐步建立与小企业业务性质、规模和复杂程度相适应、完善、可靠的市场风险管理体系。认真贯彻落实对小企业授信工作的相关规定，制定小企业信贷人员尽职免责机制，切实做到尽职者免责，失职者问责。
（五）推动适合中小企业需求特点的金融产品和信贷模式创新。鼓励银行业金融机构在有效防范风险的基础上，推动动产、知识产权、股权、林权、保函、出口退税池等质押贷款业务，发展保理、福费廷、票据贴现、供应链融资等金融产品。探索开展依托行业协会、农村专业经济组织、社会中介等适合中小企业需求特点的信贷模式创新。加大电子银行业务宣传，引导和督促银行业金融机构提高电子商业汇票在中小企业客户中的使用率。鼓励金融机构依法合规开展同业合作，稳步发展贷款转让业务，合理调剂信贷资源，增加对中小企业的贷款支持。
二、 建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系
（六）提高大型银行对中小企业的服务意识和能力。国有商业银行和股份制商业银行要继续推进中小企业金融服务专营机构建设。大型银行在已建立中小企业金融服务专营机构基础上，要进一步向下延伸服务网点，切实做到单独统计和调控，完善评审机制，使专营机构充分发挥作用，实现中小企业尤其是小企业金融业务的针对性服务。中国邮政储蓄银行要加快改造机构网点，完善小额贷款功能，创新信贷产品，提升对微小企业、个体工商户等重点客户的金融服务。
（七）积极发挥中小商业银行支持中小企业发展的重要作用。中小商业银行要准确把握“立足地方、服务中小”的市场定位，把支持地方经济发展，支持中小企业、私人企业以及个体工商户作为工作重点，努力打造自身“服务中小企业”品牌。充分发挥中小商业银行的地缘优势，挖掘企业信用信息，为降低中小企业融资门槛创造良好环境。建立稳定的信贷员队伍，以适应中小企业特点为标准，探索提供延伸服务，较好满足中小企业的特殊金融服务需求。取消符合条件的中小商业银行分支机构准入数量限制，鼓励其优先到西部和东北地区等金融机构较少、金融服务相对薄弱地区设立分支机构。
（八）推动服务县域中小企业的新型农村金融机构和小额贷款公司稳步发展。鼓励各银行业金融机构到金融服务空白乡镇开设村镇银行和贷款公司。坚持小额贷款公司风险防范和规范发展并重，支持符合条件的小额贷款公司转为村镇银行。大中型商业银行在防范风险的前提下，为小额贷款公司提供批发资金业务，但小额贷款公司从银行业金融机构可获得融资资金的余额，不得超过资本净额的50%。
三、拓宽符合中小企业资金需求特点的多元化融资渠道
（九）完善中小企业股权融资机制，发挥资本市场支持中小企业融资发展的积极作用。鼓励风险投资和私募股权基金等设立创业投资企业，逐步建立以政府资金为引导、民间资本为主体的创业资本筹集机制和市场化的创业资本运作机制，完善创业投资退出机制，促进风险投资健康发展。加大中小企业上市前期辅导培育力度，支持自主创新和有发展前景的中小企业发行上市。积极发展中小板市场，加快发展创业板市场，努力扩大中小企业上市规模。建立和完善中小板和创业板上市公司再融资及并购制度，完善中小企业上市育成机制。积极推进证券公司代办股份转让系统非上市股份有限公司股份报价转让试点，适时将试点扩大到其他具备条件的国家级高新技术园区，完善监管和交易制度，改善科技型中小企业融资环境。
（十）逐步扩大中小企业债务融资工具发行规模。积极推进完善短期融资券、中小企业集合债券和集合票据的试点工作，适当简化审批手续，对中小企业发行债务融资工具实行绿色通道。对符合国家政策规定的中小企业发行直接债务融资工具的，鼓励中介机构适当降低收费，减轻中小企业的融资成本负担。培育银行间债券市场合格投资者，为中小企业直接融资市场创造条件。进一步完善风险控制、信用增进等相关配套机制，为优质中小企业在债务融资工具发行阶段提供信用增进服务。
（十一）大力发展融资租赁业务。扎实推进扩大商业银行设立金融租赁公司试点工作。支持金融租赁公司按照“商业持续”原则，开展中小企业融资租赁业务创新。完善融资租赁公示登记系统，加强融资租赁公示系统宣传，提高租赁物登记公信力和取回效率，为中小企业融资租赁业务创造良好的外部环境。加强对融资租赁业务的指导监督，促进融资租赁行业规范化，管理统一化，合同统一化，在规避风险的同时保证融资租赁有序、规范发展。
四、大力发展中小企业信用增强体系
（十二）加强对融资性担保公司的日常监管。督促融资性担保公司依法合规审慎经营，严格控制风险集中度和关联方担保。指导融资性担保公司加强资本金管理和内控机制建设，不断提高风险管理水平。将担保机构经营情况纳入人民银行企业征信系统实施统一管理。推动地方政府建立各类小企业贷款风险补偿基金、融资担保基金、非营利性小企业再担保公司、贷款奖励基金，合理分担小企业贷款风险。贯彻落实担保行业各项法规，完善规章制度建设，尽快形成以出资人自我约束为监管基础，以地方政府部门为监管主体，全国统一规范运营的担保体系，提高融资性担保公司资金使用效率。
（十三） 完善创新适合中小企业需求特点的保险产品。继续推动科技保险发展，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。继续落实对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。
（十四）推进中小企业信用体系建设。加强中小企业信用宣传，增强中小企业信用意识。多渠道采集中小企业信息，扩大、丰富中小企业信用档案信息，结合企业和个人信用信息基础数据库，提高对中小企业的信用信息服务水平。推进中小企业信用制度建设，建立多层次的中小企业信用评估体系，发挥信用担保、信用评级和信用调查等信用中介的作用，增进中小企业信用。开展信用培植、延伸金融服务，提高中小企业融资机会。在有条件的地区开展中小企业信用体系试验区建设，探索建立中小企业征信系统。
（十五）建立健全信息沟通机制，创造良好生态环境。鼓励举办多种银企对接活动，为银行业金融机构和中小企业提供交流合作的机会。向中小企业提供融资辅导和咨询服务，帮助和支持中小企业健全企业制度，强化内部管理，提高生产经营信息的透明度，有效减少借贷双方信息不对称，增强中小企业市场融资能力。建立合作平台，发挥行业协会、民间商会、工商联等在银企对接中的桥梁作用，争取在信息搜集、客户筛选、风险防范等方面取得成效。
五、多举措支持中小企业“走出去”开拓国际市场
（十六）充分发挥中小企业出口信用保险的作用，加大优惠出口信贷对中小企业的支持力度，支持中小企业开拓国际市场。鼓励和支持中小企业在跨境贸易试点地区使用人民币进行计价结算。鼓励金融机构提高服务质量，帮助中小企业降低成本，拓展业务。
（十七）改进中小企业外汇管理，为中小企业提供便利。减少中资企业和外资企业在借用外债政策方面的差别，允许有借款能力和资金需求的各类中资企业对外借款以满足其境外资金需求。支持中小企业购汇对外投资。
六、加强部门协作和监测评估机制建设
（十八）各级金融管理部门要密切配合，加强协作，督促和指导政策的贯彻落实工作，在政策规划、机构建设、人员培训、宣传服务等方面加强合作交流，建立信息共享和工作协调机制，建立定期通报制度。要建立健全中小企业信贷政策导向效果评估制度，将中小企业贷款纳入信贷政策导向效果评估内容，对中小企业信贷业务设立单独的考核指标，定期公布考核结果并上报人民银行总行，督促金融机构提高对中小企业的信贷支持力度。要加强中小企业信贷统计监测与分析，督促各银行业金融机构认真贯彻落实大中小型企业贷款专项统计制度和国家中小企业划分标准，切实提高数据报送质量，进一步完善中小企业贷款统计制度。
请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行会同所在省（区、市）银监局、证监局、保监局将本意见联合转发至辖区内金融机构，并协调做好本意见的贯彻实施工作。
中国人民银行
银 监 会
证 监 会
保 监 会
二〇一〇年六月二十一日
⑦ 中小企业融资方式有哪几种
中小企业获得融资的四种方式是什么
中小企业的资金的来源无非是以下几种：一是自筹，二是直接融资，三是间接融资，四是政府扶持资金等。
自筹资金包括的范围非常广泛，主要有业主自有资金；风险投资资金；企业经营性融资资金；企业间的信用贷款；中小企业间的互助机构的贷款；以及一些社会性基金的贷款等等。关于直接融资。是指以债券和股票的形式公开向社会筹集资金的渠道。间接融资主要包括各种短期和中长期贷款。贷款方式主要有抵押贷款、担保贷款和信用贷款等。
不同类型的中小企业融资特点不同，当然对融资渠道和条件的要求也不同。从融资的角度看，中小企业可分为制造业型、服务业型、高科技型以及社区型等几种类型。各类型的中小企业的融资特点和要求各不相同。
中小企业融资政策的比较
政府的资金支持是中小企业资金来源的一个重要组成部分。综合各国的情况来看，政府的资金支持一般能占到中小企业外来资金，具体是多少则决定于各国对中小企业的相对重视程度以及各国企业文化的传统。各国对中小企业资金援助的方式主要包括：
1、税收优惠。发达国家企业税收一般占企业增加值的一半。在实行累进税制的情况下，中小企业的税负相对轻一些，但也占增加值的，负担仍较重。为进一步减轻税负，各国采取了一系列的措施。
2、财政补贴。财政补贴的应用环节是鼓励中小企业吸纳就业、促进中小企业科技进步和鼓励中小企业出口等。
3、贷款援助。政府帮助中小企业获得贷款的主要方式有：贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等。
4、风险资本。欧美等国家多由民间创立、而日本等国主要为政府设立。
5、鼓励中小企业到资本市场直接融资。为解决中小企业的直接融资问题，一些国家探索开辟“第二板块”，为中小企业，特别是科技型中小企业，提供直接融资渠道。
中小型企业融资主要有四种方式，不同类型的中小企业融资特点不同，当然对融资渠道和条件的要求也不同。中小企业可分为制造业型、服务业型、高科技型以及社区型等几种类型。
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⑧ 中小企业贷款的类型有哪些
中小企业贷款总体来说分为抵押贷款和无抵押贷款。
就现在的情况而言，普通中小企业贷款融资主要来源是三个方面：
一、银行
特点：贷款手续比较繁杂，信贷门槛高，限制资金使用范围，审批周期长，利息比较低。适合信用好，有一定规模的中小企业和中长期资金周转支持。
虽然许多银行推出快捷贷款服务，但仍然无法满足普通中小企业的融资需要。比如：工商银行、北京银行等推出的中小企业快捷贷款服务仍然规定资金使用范围，贷款时间仍然比较长。
二、典当行
特点：贷款手续简单，几乎没有门槛，不限制资金使用范围，最快可以当天放款，借贷方式灵活，但利息比银行利息高。典当抵押贷款主要是实物为抵押，注重典当物品是否货真价实。
适合普通的中小企业中短期的资金周转。比如：华夏典当行、民生典当等推出的中小企业贷款服务，都是2-3个工作日可以放款。大大方便了中小企业中短期资金周转。
三、民间借贷
特点：除了贷款利率最高，风险比较高，以信用为担保。其它特点基本和典当行一致。如汇富贷。在这里区别分开主要是由于前两种融资方式是国家法律许可，而民间借贷有很多是和法律打擦边球，需要注重鉴别。
(8)银行中小企业贷款创新扩展阅读：
业务流程
1、企业向银行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体（若有必要）的相关材料。
2、签署借款合同和相关担保合同。企业的贷款申请经深圳发展银行审批通过后，银行与企业需要签订所有相关法律性文件
3、按照约定条件落实担保、完善担保手续。根据银行的审批条件和签署的担保合同，如果需要企业提供担保的，则需进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等有关担保手续，若需办理公证的还需履行公证手续等。
4、发放贷款。在全部手续办妥后，银行将及时向企业办理贷款发放，企业可以按照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金。