小微企业贷款目前形势

2. 小微企业贷款需要什么条件

小微企业贷款条件有：1、贷款的小微企业需要符合国内的行业或者产业的相关政策，企业的发展具有可持续性，同时不能是能源消耗高，对环境造成严重污染的企业；?
2、企业的信誉良好，没有被金融机构或者其它贷款人起诉过；?
3、3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；
4、正规的组织机构，有经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；?
5、具备债务的还款能力，资产状况良好，不会出现一些信贷资产风险；?
6、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好，无不良个人信用记录；
7、企业经营状况稳定，成立年限原则上在2年（含两年）以上，至少有一个及以上会计年度财务报表，且连续2年销售收入增长，毛利润为正值。

在选择时注意两大要素，一是选择可信赖的大品牌；二是要注意借款产品的服务细项清晰透明，如可借款额度，借款利率，还款时间，还款方式等。只有选择靠谱的借款产品，才能在满足您急需用钱的需求的同时，保证您的个人利益也不受侵害。

拓展资料
小微企业贷款，一般可以分为三种途径：第一种，抵押贷款。采用这种方式贷款，需要企业把资产进行抵押，比如厂房、机器或者企业名下的其它资产。贷款的期限通常在1—5年左右。

第二种，信用贷款。这种贷款的期限相对来说比较短，通常在1-3年。在不提供抵押物的情况下，凭借企业的经营能力和信用来获得银行贷款。

第三种，商户联保。商户联保是三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业组成一个联保小组，不需要其他担保，就可以向银行申请贷款。一般情况每个商户可以贷款10万元（部分地区20万），贷款期限为1—3年。

3. 银行一般给小微企业的贷款额度是多少

银行给小微企业贷款额度大部分是由小微企业资质决定：

1. 若是符合国家或区域针对高新技术企业扶植，可以申请免息或创业贷款或扶植资金；

2. 小微企业名下的资产；

3. 小微企业纳税情况；

4. 企业收入及经营状况等等

   额度在于自身。

4. 小微企业的生存机遇在哪里

其中，微型印刷企业（年销售额不足300万元）占锡山区印刷企业总量的60%，加上年销售额不足1000万元的小型印刷企业，两者总和约占企业总量的85%，但销售额仅占总产值的20%。 面对用工成本持续上涨，能源价格不断攀升，经济形势复杂多变，小微印刷企业如何在严酷的市场环境中寻找到生存的“狭地”，是锡山印刷界近年来一直思考的课题，并因之展开了多种探索和实践，现总结几点经验，供同行参考。 市场为小微企业生存提供契机 1.甘心做好配角 市场经济就像一个完整的戏曲剧本，既要有主角，也少不了跑龙套的配角，大、中型企业是市场经济中的主角，而小型、微型企业则是跑龙套的配角。锡山印刷产业发展初期，企业一般追求的是“麻雀虽小、五脏齐全”，这是由于产业发展初期，竞争者较少，同行之间的合作意愿和能力也不强的缘故，因此逐步形成各自为阵的格局。 但是由于经营理念、经营手段、客户资源等差异，经过十余年的发展，企业之间的差距显现出来。一批率先完成资本原始积累的企业开始了设备、技术、厂房的更新，并获得了市场的认可，步入了快速发展阶段，年销售规模达到中型企业甚至大型企业水平。而大部分企业的年销售额则未突破1000万元，面对严峻的市场经济，如何调整企业的经营决策？无锡市金卡印刷厂（位于锡山区鹅湖镇荡口）就是一个甘心做好配角的例子。该厂是一家有近二十年历史的老企业，由于种种原因，企业年销售额一直在500万元左右徘徊；要上一个台阶，须至少投资几百万元更新主印设备。企业经营者经过调查发现，工厂周边的一些酒类包装生产企业用的金卡纸均到外市、县购买，瞄准了这一市场机会，企业经营者放弃了更新主印设备的念头，转而将仅有的资金用在了金卡纸生产线的引进上，成为专业的也是荡口地区唯一的金卡纸生产企业。近年来由于金卡纸需求量递增，企业获得了理想的经济效益。 2.最大限度一展所长 戏曲剧本中花旦有文武之分，如果让文旦去演武旦，可以说是赶鸭子上架，让武旦去演文旦，也不可能取得预期效果。企业也是一样。一个精明的经营者，要像剧团导演对各演员特长了如指掌那般，充分了解所经营企业的长板与短板，从而扬长避短，让企业的长处得到充分发挥。锡山有一家企业，原先是纸箱厂，它的特长是用电脑设计纸箱外形尺寸和用激光电脑划线机制作非标小批量纸箱，但由于瓦楞纸板价格上涨，纸箱企业已经进入微利时代，该企业利用自己有一帮会电脑和激光技术的人才，组建了一家专门为印后全自动模切机、烫金机配套生产刀模的企业——无锡高益激光刀模有限公司，并引进大功率激光切割机和电脑雕刻机。由于其刀模设计及制作采用了计算机数控技术，产品的一致性、可靠性得到市场的认同，不仅满足了区内印刷企业的需求，并得到了像鸿兴包装（无锡）有限公司这样大型知名印刷企业的认可。 3.规避设备投资风险 经营企业最忌讳的是固定资产投资回收周期过长，尤其是设备类固定资产，如果其无形折旧周期过短，就可能出现设备才使用了几年，投资还未回收，就由于无法适合市场的需求而过早进入淘汰期的现象。小型、微型企业经不起这种折腾，往往一步走错，全盘皆输。因此，近几年锡山区印刷业协会在对小型、微型印刷企业的技术改造升级咨询中，特别提醒经营者注意新添置设备的利用率和设备资产无形折旧的风险预测，不主张主导产品为酒类包装、工业包装的小型、微型印刷企业独自引进CTP系统；鼓励该类小型、微型企业根据客户需要，将制版委托给专业制版企业进行加工；区内专业制版企业根据行业协会的推荐以优惠价格结算。这样既提高了专业制版企业设备的利用率，同时也满足了小型、微型印刷企业客户的需求，充分体现了行业协会的内部协调作用。 融资是小微企业软肋 1.提高企业自有资本利用率 经营者都知道，用活企业的每一分钱，是企业获得最大经济效益的前提。但真正做到却不易，尤其是小型、微型企业。我们并非反对负债经营这种融资方式，关键是印刷产品的社会平均利润率不允许我们高比例负债经营。据推算，大宗包装印刷品的社会平均利润率在8%左右，而一年期银行贷款的利息为6%～7%，如果全部负债经营，企业还有多少利润可得？何时才能收回投资？所以，充分用好自有流动资金，尽量避免出现坏账，是小型、微型印刷企业降低经营性风险的关键。建议小型、微型印刷企业经营者要“细算”经营风险。 2.寻找好的商业伙伴 一个好的商业伙伴，是不少企业经营者一生的“奢望”，对于小型、微型企业来说尤为如此。由于盘子小，小型、微型企业抗拒市场风险的能力极低，往往风吹草动就能伤筋动骨，比如小型、微型包装印刷企业。他们没有自己的品牌，完全是“为他人做嫁衣裳”。若为大型企业做包装配套，或许可以背靠大树好乘凉。倘若对方规模与己相当呢？如能同舟共济，说不定能同享后福；但若对方一甩手，可就没那么幸运了。锡山区就有一些生产酒类包装的小型、微型企业被客户拖累，面对一车车要回来抵货款的杂牌白酒，悔之莫及。这都是前车之鉴。 3.无不动产抵押的贷款难题 银行实行商业化运作后，无不动产抵押获得贷款的概率基本为零，而小型、微型企业苦就苦在没有可抵押的不动产。小型、微型企业的生产用厂房一般是租赁的，唯一的不动产就是经营者自己的住房，还要看房产证、土地证是否齐全。在锡山，一套150平方米的两证齐全的房产只能抵押贷款100万元左右。那么，启动社会融资呢？其利息是银行贷款利息的4倍，高昂的融资成本令小型、微型印刷企业主望而却步。 行业协会能做些什么 1.动员大中型企业组建区域性小型融资实体 经过近几年与广大业内人士的探讨，锡山区印刷业协会已开始在大中型企业中筹集资金筹建小型融资机构的探索，根据摸底情况，锡山区部分大中型企业资金比较宽裕，集资几个亿问题不大，且其也有组建业内融资公司，通过第三方行业协会，帮助部分产品有市场、企业信誉好、有一定发展前景的小型、微型印刷企业走出暂时困境，解决后者流动资金短缺“燃眉之急”的意向。目前，该项工作已进入实质性落实阶段，预计在2012年上半年试运行，届时将为区内小型、微型印刷企业的短期融资需求提供资金支持。 2.牵头组织行业内资产联保 根据统计，锡山区印刷企业固定资产总值接近30亿元人民币，如何充分发挥这30亿元固定资产的价值，协会已着手与银行联手，采用固定资产相互担保的方式，为部分企业提供短期商业贷款，解决企业在经营活动中的燃眉之急。根据已经成功的几笔操作来看，该方法在解决企业短期资金困难问题上有一定的效果。 3.引导小微企业做大中型企业的配角 近年来，协会在引导小型、微型印刷企业为大中型企业当配角中做了一些牵线搭桥的工作，并已取得成效。目前，协会筹划在“十二五”期间，结合产业发展规划，在区内或跨区组建一到二家印刷企业集团，进一步为小型、微型企业与大中型企业牵线搭桥，培育出一批专业的、有特长的小型、微型配套企业，唱好做强、做大锡山印刷产业的这台大戏。 就全国来看，小微企业面广量大，在第二产业中占企业总量的80%以上，吸收了60%以上社会劳动力。 小微企业的健康发展，是保证我国经济健康有序、规范发展的先决条件。国家近期出台了一系列关于支持小微企业发展的政策和措施，我们已经看到了小微企业发展的新曙光。作为行业协会，我们将继续发挥桥梁和纽带作用，为印刷产业发展作出应尽的贡献。

5. 如何解决小微企业融资难的问题

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而，小微企业融资难却是一个世界性的难题。尤其在当前经济下行期，小微企业融资难上加难，破解这个难题迫在眉睫。
一、小微企业融资难
一是小微企业和银行间存在严重的信息不对称，银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。尤其在当前经济下行形势下，小微企业抗风险能力弱的特点暴露无遗，普遍经营不景气，使银行望而却步。
二是缺少致力于小微企业服务的专门的金融机构和服务机构。目前专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务管理机构，例如小微企业担保机构、信用评级机构、服务平台等。
三是各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。
四是小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保；很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保；有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。小微企业在无法取得有效保证、抵押的基础上只能求助于担保公司，而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。
五是小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。
六是小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。小微企业逃废债务使得银行加强对小微贷款发放的审核。虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。
二、小微企业融资难的原因
小微企业融资难与小微企业自身特点息息相关，如小微企业规模小，管理水平有限，尤其是财务管理不规范，财务报表不真实、不透明，甚至没有财务报表，生命周期短，缺少可用于抵押担保的资产，整体信用水平不高等。
小微企业融资难也与银行从业人员畏责畏难的思想有关。由于以往年度银行业小微企业不良率较高，银行从业人员普遍对做小微企业信贷业务心有余悸，担心不良发生后追责，造成不愿做小微企业业务、不敢做小微企业业务从而导致不会做小微企业业务的状况。在经济下行期，有的银行对小微企业业务采取退出策略，少做、不做小微企业业务，将主要精力放在其他业务上。
除此之外，对小微企业的发展也缺乏法律和法规的保障。在转型发展、产业升级的形势下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后产能的今天，一些不符合国家产业政策、粗放经营的小微企业成为被治理整顿的对象。民间融资混乱等一些外部原因都加剧了小微企业的融资难。
三、要解决小微企业融资难的问题，是一个系统工程，需要政府、银行、企业共同努力。
政府要真抓实干办实事，在税收优惠、财政支持等方面做大文章。一是要在税收方面进一步优惠，减轻小微企业负担。二是要搭建政府、银行、企业合作融资平台，发挥财政资金的杠杆效应，帮助更多小微企业获得贷款。要减少财政直接补贴少数企业，加大与银行合作“助保贷”的力度，将政府资金、政府公信力和约束力结合在一起，为小微企业融资提供增信。三是整合各类社会资源，充分发挥融资中介服务机构作用，完善和强化融资服务体系建设，培养专业化服务机构。四是推进小微企业信用担保体系建设，积极组建政府性的小微企业贷款担保机构，积极为小微企业融资担保搭建增信平台，进一步简化担保手续，减低企业融资的成本。五是规划小微企业发展，完善小微企业发展的法律法规。
金融机构要转变观念，不断创新，加强对小微企业的金融服务能力。一是改进和创新小微企业金融服务模式。要完善以客户群为主要对象的营销模式，大力发展商业圈融资、产业链融资、企业群融资，避免单打独斗，散单经营，提高小企业贷款覆盖率。二是加快创新，包括管理创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足各类客户群的融资需求。三是建立健全为小微企业客户服务的体系，积极打造小微企业专业支行。要加强渠道建设，发挥网点优势，提高网点开办小微企业业务的比率。要依托网络平台，为客户提供方便快捷的网上银行贷款服务，提升客户体验度。四是注重加强小微企业信贷业务流程建设，打造专业专注的、高效的小微企业信贷流程。五是加强服务小微企业的客户经理队伍建设，加强培训和绩效考核，充分发挥客户经理的作用。

小微企业要强素质、练内功、讲诚信。一是小微企业要加强自身的素质，努力提高企业自身的管理能力，加强自身的融资能力。二是要建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。三是要规范资金管理制度，提高资金的使用效率。要杜绝资金的浪费和损失，加强存货的管理，避免过多的资金占用在存货上，加强应收账款的管理，保证企业拥有足够的流动资金。四是要树立科学的人才观，要利用市场机制选拔和聘用高素质管理人才，学习先进的管理和经营理念。要重视人才培养，为企业员工提供全面发展的条件和机会，以此来吸引优秀人才，增强企业管理团队水平。五是要强化信用建设，提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。

6. 2022年3月中期借贷便利实施时间

2022年3月中期借贷便利实施时间（3月14日-3月20日） 。
一、国内大政要闻
1、国常会：扎实有力抓落实，推动经济在爬坡过坎中保持平稳运行
3月14日召开的国务院常务会议，确定《政府工作报告》重点任务分工，要求扎实有力抓落实，推动经济在爬坡过坎中保持平稳运行。会议将《政府工作报告》提出的44个方面52项重点工作，逐一分解到国务院部门和有关地方，并明确责任和完成时限。（来源：中国政府网）
2、刘鹤主持国务院金融委会议研究当前形势
3月16日，刘鹤主持召开国务院金融委专题会议，研究当前经济形势和资本市场问题。会议研究了相关问题。关于中概股，目前中美双方监管机构保持了良好沟通，已取得积极进展，正在致力于形成具体合作方案。中国政府继续支持各类企业到境外上市。（来源：中国政府网）
3、国资委成立科技创新局、社会责任局
3月16日消息，经中央编委批准，国务院国资委成立科技创新局、社会责任局，并于近日召开成立大会。（来源：国资委网站）
4、发改委印发《2022年新型城镇化和城乡融合发展重点任务》
3月17日消息，近日，国家发展改革委印发的《2022年新型城镇化和城乡融合发展重点任务》指出，提高农业转移人口市民化质量、持续优化城镇化空间布局和形态、加快推进新型城市建设、提升城市治理水平、促进城乡融合发展等五项重点任务。（来源：发改委网站）
5、发改委组织召开“加强信用信息共享应用促进中小微企业融资”全国视频会
3月18日，国家发展改革委组织召开“加强信用信息共享应用促进中小微企业融资”全国视频会，推广地方先进经验，部署下一步工作。会议强调，下一步要把握三个关键。一是要提升归集共享数据规模，同步推进国家层面与地方层面信用信息共享，做到多种共享方式相结合。二是要提升平台网络的渗透水平，构建全国一体化融资信用服务平台网络，同时严守信息安全和市场主体权益保护的底线。三是要提升支持政策的含金量，拿出务实管用的措施，帮助金融机构降低成本、分担风险。（来源：发改委网站）
6、发改委部署开展煤炭中长期合同签订履约专项核查
3月18日消息，近日，国家发展改革委印发通知并召开动员部署会，安排近期对各地和中央企业2022年煤炭中长期合同签订履约情况开展专项核查。通知要求，要签足中长期合同，煤炭企业签订的中长期合同数量应达到自有资源量的80%以上，发电供热企业年度用煤应实现中长期供需合同全覆盖。（来源：发改委网站）
7、财政部：今年内不具备扩大房地产税改革试点城市的条件
3月16日消息，近日，新华社记者就房地产税改革试点问题采访了财政部有关负责人。有关负责人表示，房地产税改革试点依照全国人大常委会的授权进行，一些城市开展了调查摸底和初步研究，但综合考虑各方面的情况，今年内不具备扩大房地产税改革试点城市的条件。（来源：财政部网站）
8、财政部、住建部联合印发《中央财政城镇保障性安居工程补助资金管理办法》
3月17日消息，近日，财政部、住建部联合印发的《中央财政城镇保障性安居工程补助资金管理办法》明确，补助资金支持范围包括租赁住房保障、城镇老旧小区改造、城市棚户区改造。（来源：财政部网站）
9、财政部、证监会：进一步提升上市公司财务报告内部控制有效性
3月18日，财政部、证监会发布的《关于进一步提升上市公司财务报告内部控制有效性的通知》称，针对当前多发的上市公司财务造假和相关内部控制缺陷，提升上市公司财务报告内部控制有效性，主要目标是评估和应对为迎合市场预期或特定监管要求、谋取以财务业绩为基础的私人报酬最大化、骗取外部资金、侵占资产、违规担保、内幕交易、操纵市场等动机，对财务报告信息作出虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的风险，特别是防范上市公司董事、监事、高级管理层和实际控制人等“关键少数”的舞弊风险。（来源：财政部网站）
10、财政部、税务总局：进一步实施小微企业所得税优惠政策
3月18日消息，财政部、国家税务总局联合印发的《关于进一步实施小微企业所得税优惠政策的公告》明确，对小型微利企业年应纳税所得额超过100万元但不超过300万元的部分，减按25%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。（来源：财政部网站）
11、工信部：加大政策落实力度促进工业经济持续平稳增长
3月17日，工信部部长肖亚庆主持召开专题会议，研究部署促进工业经济持续平稳增长工作。会议指出，今年以来，工业经济恢复态势明显，为实现一季度平稳接续奠定了坚实基础。当前工业经济运行面临新的不稳定不确定因素，要加大已出台政策落实力度，促进工业经济持续平稳增长。（来源：工信部网站）
12、商务部：用好服务贸易创新发展引导基金，支持贸易新业态新模式发展
3月17日消息，近日，商务部办公厅印发的《关于用好服务贸易创新发展引导基金支持贸易新业态新模式发展的通知》要求，各地商务部门要结合外向型企业特点，用好服贸基金等直接融资手段，推动金融信保机构与服贸基金合作开展金融服务创新，积极为外向型中小企业融资纾困解难。（来源：商务部网站）
13、统计局：1-2月份国民经济恢复好于预期
3月15日，国家统计局新闻发言人、国民经济综合统计司司长付凌晖在国新办举行的新闻发布会上表示，1-2月份国民经济恢复好于预期。1-2月份，规模以上工业增加值同比实际增长7.5%。从环比看，2月份，规模以上工业增加值比上月增长0.34%。（来源：统计局网站）
14、最高法出台反不正当竞争法司法解释
3月17日，最高人民法院发布《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国反不正当竞争法〉若干问题的解释》，自2022年3月20日起施行。解释的施行，对于加强反不正当竞争司法，强化竞争政策基础地位，促进形成高效规范、公平竞争的国内统一市场具有重要意义。（来源：最高法网站）
二、中国金融政策
1、央行公开市场操作信息
本周，央行共开展1400亿元7天期逆回购（中标利率为2.1%）、2000亿元中期借贷便利（MLF）（利率为2.85%）和700亿元中央国库现金管理商业银行定期存款操作，由于本周有500亿元7天期逆回购、1000亿元中期借贷便利（MLF）到期，央行本周实现资金净投放2600亿元。（来源：《中国金融政策报告》课题组根据央行网站整理）
2、央行传达学习国务院金融委专题会议精神
3月16日，央行行长、金融委办公室主任易纲主持召开处级以上干部会议，传达学习国务院金融委第51次专题会议精神，研究部署人民银行系统贯彻落实工作。会议要求，货币政策要主动应对，新增贷款要保持适度增长，大力支持中小微企业，坚定支持实体经济发展，保持经济运行在合理区间。进一步加强部门间政策协调，及时回应市场关注的热点问题，稳定预期，提振信心，保持中国经济平稳健康发展，共同维护资本市场的稳定发展。（来源：央行网站）
3、央行召开2022年反洗钱工作电视会议
3月16日，央行召开的2022年反洗钱工作电视会议指出，2022年要推进《反洗钱法》修订，完善反洗钱制度体系；修订《反洗钱工作部际联席会议制度》，加强反洗钱工作协调机制建设。（来源：央行网站）
4、央行等四部门及浙江省政府：金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区
3月18日消息，央行、银保监会、证监会、外汇局、浙江省人民政府发布的《关于金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》提出，提升金融服务科技创新能力；强化金融支持先进制造业；健全资本市场服务高质量发展机制；构建数字化金融运行体系。（来源：央行网站）
5、银保监会：警惕过度借贷营销诱导，防范过度信贷风险
3月14日，银保监会发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。（来源：银保监会网站）
6、银保监会召开专题会议传达学习贯彻国务院金融委会议精神
3月16日，银保监会党委书记、主席郭树清主持召开专题会议，传达学习贯彻国务院金融委会议精神，并就做好下一步银行业保险业监管工作作出安排部署。会议要求，要积极支持资本市场平稳运行。积极出台对市场有利的政策。要大力支持直接融资，促进融资结构优化。引导信托、理财和保险公司等机构树立长期投资理念，开展真正的专业投资、价值投资，成为促进资本市场发展、维护资本市场稳定的中坚力量。（来源：银保监会网站）
7、银保监会：加大对“专精特新”、科技型创新型小微企业支持力度
3月16日消息，从银保监会获悉，下一步，银保监会将继续抓实信贷投放，在保持普惠型小微企业贷款持续增量扩面的基础上，进一步优化信贷供给结构，增加小微企业首贷、信用贷、续贷、中长期贷款，加大对“专精特新”、科技型创新型小微企业支持力度，联动相关部门继续加强信用信息共享整合机制建设，督促银行做优体制机制和专业能力，提升小微企业金融服务效能。（来源：银保监会网站）
8、银保监会：将进一步完善商业健康保险制度体系
3月17日消息，从银保监会获悉，下一步，银保监会将进一步完善商业健康保险制度体系。一是深入研究扩大税优健康保险产品范围问题，用足用好商业健康保险个人所得税政策；二是探索寿险赔付责任与护理支付转换机制，鼓励商业长期护理保险发展；三是会同有关部门加强对城市定制型医疗保险业务的研究，加强追踪和回溯，为进一步出台规范提供依据。（来源：银保监会网站）
9、证监会坚决贯彻国务院金融委专题会议精神，全力维护资本市场平稳运行
3月16日，国务院金融委专题会议召开后，证监会党委迅速召开扩大会议传达学习会议精神，就抓好贯彻落实进行研究部署。会议指出，证监会将在国务院金融委统一指挥协调下，坚持深化改革、扩大开放，坚持市场化、法治化原则，主动加强与宏观经济管理部门、行业主管部门等方面的沟通协调，保持政策预期的稳定和一致性，助力稳定宏观经济大盘和金融运行。（来源：证监会网站）
10、证监会：深入推进公募REITs试点，进一步促进投融资良性循环
3月18日消息，当前，证监会正在会同相关部委，进一步深入推进基础设施REITs试点，完善制度机制，拓宽试点范围，更好发挥公募REITs的功能作用，进一步促进投融资良性循环，助力实体经济发展。（来源：证监会网站）
11、外汇局传达学习国务院金融委专题会议精神
3月16日，外汇局召开专题会议，传达学习国务院金融委专题会议精神，研究部署贯彻落实工作。会议要求，稳妥有序推进资本项目高水平开放，进一步推进跨境贸易投资便利化，以中小企业为重点优化外汇服务，坚定支持实体经济发展，助力宏观经济稳定。维护外汇市场稳健运行，加强外汇市场监测研判和宏观审慎管理，引导市场主体更广泛使用汇率避险工具，积极防范化解外部冲击风险。（来源：外汇局网站）
12、外汇局：2月份我国外汇市场运行总体平稳
3月18日，外汇局副局长、新闻发言人王春英表示，2月份我国外汇市场运行总体平稳。2月份，银行结售汇顺差42亿美元，综合考虑远期结售汇、期权交易等其他供求因素，境内外汇市场供求基本平衡。企业等非银行部门涉外收支趋向均衡，呈现小幅逆差65亿美元。截至2月末，外汇储备余额为32138亿美元，与1月末相比保持基本稳定。（来源：外汇局网站）
13、北京：“钻石之星”培育为优质企业上市提速
3月16日，北京市正式启动今年的“钻石之星”上市后备企业培育活动。北京企业上市综合服务平台将为参与培育企业提供10万元奖金奖励和专属服务大礼包，服务企业上市“最后一公里”，支持优质企业加速登陆资本市场。（来源：北京日报）
14、天津市金融服务“一带一路”亮点频现，去年与沿线国家跨境收支达264亿美元
3月14日，从天津市金融局获悉，天津市金融机构服务“一带一路”亮点频现。2021年，全市对“一带一路”国家进出口2107.8亿元，同比增长16.1%，占全市进出口额的25%；与“一带一路”国家跨境收支合计达264亿美元，同比增长13%。其中，与“一带一路”沿线国家跨境人民币结算量超570亿元，跨境人民币结算在支持“一带一路”高质量发展中的作用进一步凸显。（来源：天津日报）
15、上海银行业保险业共筑抗疫金融防线
3月17日，上海银保监局发文称，3月以来，上海银保监局印发专项通知积极应对，全面部署，统筹上海银行业保险业做好疫情防控和金融服务保障工作，倾金融之力守“沪”，共筑抗疫金融防线。一是扛起金融担当，畅通基础金融服务。二是彰显金融力量，加大重点领域支持。三是传递金融温度，创新防疫服务方式。四是践行金融为民，投身志愿抗疫一线。（来源：上海银保监局网站）
16、深圳金融监管部门联合发文，六大举措力挺经济社会发展
3月16日，深圳市地方金融监督管理局会同人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳证监局联合印发《关于进一步加强疫情期间金融服务支持经济社会持续稳定发展的通知》，就疫情期间做好金融服务提出六项举措，包括提升抗疫金融产品服务质效、做好受困企业及个人金融服务、充分发挥保险保障作用、充分发挥地方金融组织作用、提高跨境人民币业务办理效率、提升金融服务便利化水平。（来源：深圳市地方金融局网站）
17、香港金管局加息至0.75%
3月17日，美国联邦公开市场委员会公布将联邦基金利率的目标区间上调25基点至0.25-0.5%。因应美联储的决定，香港金融管理局同日亦上调基本利率。根据预设公式，基本利率设定于0.75%。香港金管局总裁余伟文表示，美国正式进入加息周期，是市场预期之内的事。香港的金融系统及货币市场继续保持有序和畅顺运作。（来源：香港金管局网站）
18、澳门贴现窗基本利率调升至0.75%
3月17日，澳门金融管理局把贴现窗基本利率调升25个基点至0.75%。鉴于澳门元与港元挂_，两地政策性息率变动必须基本一致，以维持港澳联系汇率制度的有效运作。因此，澳门金管局跟随香港金管局同步调整其基本利率。（来源：澳门金管局网站）
19、山东银保监局联合七部门出台措施推动“碳减排支持工具”落地见效
3月14日消息，山东银保监局与央行济南分行、山东省生态环境厅等七部门联合出台《关于推动碳减排支持工具落地见效助力山东省绿色低碳转型的若干措施》，从建立推进机制、营造政策环境、优化金融服务、构建组织体系、强化外部激励等5方面提出10条措施，撬动更多金融资源支持山东省绿色低碳转型发展。（来源：山东银保监局网站）
20、央行长春中心支行颁布多项举措保障疫情期间金融服务“不断档”
3月16日消息，面对当前吉林省疫情防控形势，央行长春中心支行出台了多项举措，要求吉林全省各级人民银行、各银行业金融机构在坚持疫情防控不松懈的同时，确保金融服务“不断档”，有力有效支持吉林全省疫情防控和经济社会发展。一是保障市场主体信贷需求， 二是畅通疫情防控期间资金流转，三是加强现金供应保障和安全管理，四是确保支付清算系统通畅运行，五是提高外汇业务办理效率，六是做好征信查询服务，七是维护金融消费者合法权益。（来源：吉林省地方金融监管局网站）
21、黑龙江省鼓励总部经济发展 支持总部企业资本市场融资
3月19日，黑龙江省政府办公厅发布的《黑龙江省鼓励总部经济发展若干政策措施》提出，鼓励上市公司迁入黑龙江省，支持总部企业资本市场融资。外省优质上市公司（不含房地产企业）迁入，可直接认定为总部企业，纳入省内统计核算的年度主营业务收入超过5亿元的，给予最高不超过1000万元的一次性奖励。（来源：黑龙江省政府网站）
三、海外金融政策
1、美联储2018年12月以来首次宣布加息
3月16日，美国联邦储备委员会宣布上调联邦基金利率目标区间25个基点到0.25%至0.5%之间。这是美联储2018年12月以来首次加息。美联储临时主席鲍威尔在会后召开的新闻发布会上说，美国经济强劲增长、劳动力市场继续走强支持了美联储本次加息的决定。同时，俄乌局势对美国经济的影响“高度不确定”，除全球石油和商品价格上涨等直接影响外，军事行动本身及相关事件可能会抑制全球经济活动，进一步扰乱供应链，并通过贸易等各种渠道对美国经济产生溢出效应。金融市场波动可能导致信贷收紧，继而影响到实体经济。（来源：新华社）
2、美国总统拜登签署1.5万亿美元的法案
3月15日消息，美国总统拜登签署了一项总额为1.5万亿美元的法案。该法案将在9月之前为美国政府提供资金，并为乌克兰提供136亿美元的人道主义和安全援助。（来源：央视新闻）
3、拉加德重申欧洲央行不会急于加息
3月17日，欧洲央行行长拉加德表示，欧洲央行所有举措都将是渐进式的，不会在结束购债计划结束后立即加息。拉加德重申，欧洲央行仅在第三季度购债计划结束“一段时间”后，才会就利率变化展开讨论。欧洲央行管委、荷兰央行行长诺特（Klaas Knot）也表示赞同，他预计欧洲央行今年只会加息一次，小于目前市场预期的两次。（来源：财联社）
4、欧盟宣布对俄罗斯采取新制裁措施，取消俄贸易最惠国待遇
3月14日，欧盟轮值主席国法国在社交媒体上宣布，欧盟已决定对俄罗斯采取新一轮的制裁。主要措施包括取消俄罗斯的贸易最惠国待遇，禁止欧盟企业投资俄罗斯油气行业，禁止向俄罗斯出口奢侈品和高级汽车，禁止俄罗斯钢铁出口至欧盟等。这是俄乌冲突爆发以来欧盟对俄采取的第四轮制裁。欧盟委员会主席冯德莱恩表示，欧盟还将寻求停止俄罗斯在国际货币基金组织及世界银行等国际组织中的会员资格。（来源：央视新闻）
5、欧盟理事会就碳边界调整机制达成协议
3月15日，欧盟理事会就碳边界调整机制（CBAM）相关规则达成协议。根据这一机制，欧盟将对从碳排放限制相对宽松的国家和地区进口的水泥、铝、化肥、钢铁等产品征税。该机制是欧盟委员会去年7月提出的一揽子环保提案中的核心内容。（来源：央视新闻）
6、德国联邦内阁批准2022年度财政预算草案
3月17日，德国联邦内阁批准了德国财政部关于2022年度的财政预算草案。根据该预算草案，德国今年的常规财政预算将新增997亿欧元的债务，以应对新冠疫情危机所造成的后果。（来源：新浪财经网站）
7、法国宣布冻结俄罗斯央行220亿欧元资产
3月20日，法国经济和财政部长勒梅尔表示，法国已经冻结了俄罗斯中央银行220亿欧元的资产，还冻结了俄罗斯有关个人在法国机构账户中的资金约1500亿欧元。另有约30名俄罗斯人在法国的价值5亿欧元的房地产也被冻结。（来源：央视新闻）
8、英国央行上调基准利率至0.75%
3月17日，英国央行宣布，将英国基准利率从0.5%上调至0.75%。这是2021年12月以来，英国央行第三次加息。（来源：新华社）
9、日本央行宣布维持现行货币政策宽松力度
3月18日，日本央行在结束为期两天的货币政策会议后宣布，继续维持当前货币政策宽松力度，维持现行利率水平不变。央行表示，继续将短期利率维持在负0.1%的水平，并通过购买长期国债，使长期利率维持在零左右。资产购买方面，交易型开放式指数基金年度购买规模上限继续维持在12万亿日元水平；房地产投资信托基金年购买规模维持1800亿日元。今年4月以后拟逐步缩小商业票据和企业债的购买规模，旨在回归疫情前水平。（来源：新华网）
10、IMF：乌克兰危机或将根本改变全球经济秩序
3月15日，国际货币基金组织（IMF）表示，长期来看，乌克兰危机或将根本改变全球经济和地缘政治秩序。包括亚太部主任李昌镛在内的多位IMF官员当天联合撰文，认为乌克兰危机对全球各地区经济的影响主要通过三个渠道传导：一是食品和能源等大宗商品价格上涨进一步推高通胀，进而侵蚀收入并打击需求；二是与俄罗斯、乌克兰邻近的经济体面临贸易、供应链和汇款中断等问题；三是企业信心下降和不确定性上升对资产价格造成压力，可能导致金融环境收紧和国际资本流出新兴市场。（来源：新华社）
11.世界银行宣布为乌克兰追加2亿美元资金援助
3月14日，世界银行宣布为乌克兰追加2亿美元的资金援助，以增加对乌克兰的人道主义援助。加上最新的一笔资金，世界银行为乌克兰提供的援助总额已经超过9.25亿美元，其中3.5亿美元已经交付乌克兰（来源：央视新闻）
12、俄财政部：1.172亿美元债券利息的支付指令已发送给银行
3月17日，俄罗斯财政部发布消息表示，已经对到期1.172亿美元债券利息支付进行了处理，相关付款指令于14日发送给处理此类交易的银行。（来源：央视新闻）
13、阿根廷参议院表决通过450亿美元外债重组协议
3月17日，阿根廷参议院经过近10个小时的激烈辩论，最终以56票赞成、13票反对和3票弃权的投票结果，批准通过阿政府与国际货币基金组织达成的偿还450亿美元贷款的债务重组方案。（来源：央视新闻）

7. 央行、外汇局出台23条政策，涉及房产、小微企业等

4月18日，央行、外汇局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》（以下简称《通知》），从支持受困主体纾困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展三个方面，提出加强金融服务、加大支持实体经济力度的23条政策举措。

《通知》指出，今年以来，央行靠前发力加快向中央财政上缴结存利润，截至4月中旬已上缴6000亿元，主要用于留抵退税和向地方政府转移支付。

《通知》还指出，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，更好满足购房者合理住房需求。支持受困企业抵御疫情影响 不得盲目限贷抽贷断贷

《通知》指出，要发挥货币政策总量和结构双重功能，加大对受疫情影响行业、企业、人群等金融支持。央行将保持流动性合理充裕，引导金融机构扩大贷款投放、向实体经济合理让利。

在对小微企业等受困市场主体的金融支持力度方面，《通知》指出，将发挥好普惠小微贷款支持工具作用，2022年1月1日至2023年6月末，按照地方法人金融机构普惠小微贷款余额增量的1%提供激励资金，鼓励金融机构稳定普惠小微贷款存量，扩大增量。

与此同时，将普惠小微企业信用贷款支持计划并入支农支小再贷款管理，自2022年起，原用于支持普惠小微信用贷款的4000亿元再贷款额度继续滚动使用，必要时可再进一步增加，引导金融机构提升信用贷款和首贷户比重。

此外，金融机构要推广主动授信、随借随还贷款模式，更好满足小微企业用款需求。要细化实化内部资金转移定价、不良容忍度、尽职免责、绩效考核等要求，优化信贷资源配置，强化金融科技赋能，加快提升小微企业金融服务能力。

要按市场化原则，通过提供中长期贷款、降低利率、展期或续贷支持等方式，积极支持受困企业抵御疫情影响，不得盲目限贷、抽贷、断贷。要积极主动对接征信平台有关的金融、政务、公用事业、商务等不同领域的涉企信用信息，缓解银企信息不对称，提高融资效率。

值得注意的是，今年以来，人民银行加大流动性投放力度，为支持小微企业留抵退税加速落地，人民银行靠前发力加快向中央财政上缴结存利润。

数据显示，截至4月中旬已上缴6000亿元，主要用于留抵退税和向地方政府转移支付，相当于投放基础货币6000亿元，和全面降准0.25个百分点基本相当。

4月15日，人民银行宣布全面降准0.25个百分点，将再投放长期资金约5300亿元。从全年看，人民银行将总计上缴11000多亿元结存利润，缴款进度靠前发力，视退税需要及时拨付，与其他货币政策操作相互配合，有力保持流动性合理充裕。

今年以来，人民银行引导市场利率下行0.1-0.15个百分点，带动一季度企业贷款利率同比下降0.21个百分点至4.4%，为有统计以来的记录低点。

另外，加大再贷款等结构性货币政策工具的支持力度，用好支农支小再贷款和两项减碳工具，加快1000亿再贷款投放交通物流领域，创设2000亿元科技创新再贷款和400亿元普惠养老再贷款，预计带动金融机构贷款投放多增1万亿元。因城施策实施好差别化住房信贷政策

近期，受疫情多发、部分居民收入下降、房地产建筑营销活动受阻等因素影响，商品住宅销售额出现了下滑，个人住房贷款发放额也有小幅回落。

数据显示，3月末，全国个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长8.9%，余额同比增速比去年末下降了2.3个百分点。

《通知》指出，要完善住房领域金融服务，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求，更好满足购房者合理住房需求，促进当地房地产市场平稳健康发展。

在2022年一季度金融数据统计新闻发布会上，央行金融市场司司长邹澜称，3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有100多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。

此外，部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府的调控要求，根据城市实际情况，在全国政策范围内，下调了本城市首付比例下限和利率下限，这是城市政府、银行根据市场形势和自身经营策略，做出的差别化、市场化调整，适应了房地产市场区域差异的特征。

《每日经济新闻》记者发现，新冠肺炎疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，存在推迟偿还月供、重新安排还款计划的需求，近期多家银行也相继推出延期还款政策。

上述《通知》指出，对于受困人群，金融机构要灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式予以支持，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送。

8. 在传统的银行金融商业模式下，小微企业为什么难贷款

摘要 1、担保不足