㈠ 设A={1,2,3,4} , A上的关系R={<1,1>,<1,2>,<2,3>,<2,4>,<4,2>},求R的定义域,值域,域
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然后发送题目，返回答案计算机组成原理答案以下哪一点不是长沙古城墙宝贵的原因？（)A、几个朝代的叠加B、体现了不同朝代的建筑特点C、地处闹
脊椎骨折最→▊关注▍→严重的合并症是（）
《车辆部门→▊公众▍→安全技术规则》规定
对病毒性肝→▊号。▍→炎的临床分型最有意
气阴两虚型→▊杨梅答题▍→胸痹的临床表现
专供揉搽皮→▊搜答案▍→肤表面使用对于相对分子质量不均一的聚合物，其统计平均相对分子质量大小的排列顺序为：（) （A)Mn＜Mw＜Mη＜Mz （B)Mn＜η＜
B
一个电子在一个半径为R、总电荷为Ze的均匀带电球内运动，试用玻尔理论计算相应于在带电球内运动的那些允许能
均匀带电球产生的电场沿径向分布，由高斯定律▽·E=ρ/ε0可以求出 于是球内的电势分布为 体系的总能量为 由稳定条件 可以解出量子化半径rn为 其中Int{A}是取A的整数部分.把上述rn代回能量的表达式，就得到量子化能级为
为何要建立机器等效动力学模型？建立的条件是什么？
答案:(1)建立机器等效动力学模型的原因在研究机器的运动和外力的定量关系时,必须研究所有运动构件的动能变化和所有外力所作的功.但是对于单自由度机械系统,当其中某一构件的运动确定后,整个系统的运动也就确定,此时研究机器系统运动问题演化为单一构件的运动问题,大大地简化了计算过程.因此人们建立了机器等效动力学模型.(2)建立的条件引用等效力F和等效力矩M以及等效质量和等效转动惯量的概念,建立单自由度机械系统的等效动力学模型.其代替的条件是必须使机器的运动不因这种代替而变更,即在所研究的可能位移时,假想力F或力矩M所作的功或所产生的功率应等于所有被代替的力和力矩所作的功或所产生的功率之和.
一准直的单色光束（λ=600 nm)垂直入射在直径为1．2 cm、焦距为50 cm的会聚透镜上，试计算在该透镜焦
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在某参考系（惯性系或非惯性系)中处于静止状态的流体，密度处处相同，且仅受保守性的体分布力，试导出r处压强p（
流体内取图所示dV=dxdydz小体元， 所受体分布力dF需与压强形成的压力平衡，即有 dF=(px+dx-px)dydzi+(py+dy-py)dzdxj+(pz+dz-pz)dxdyk 体分布力的力密度即为 ① 式中▽是哈密顿算符， 将流体密度记为ρ，在r处的ΔV小体元内的流体质量为Δm=ρΔV，所受保守性体分布力ΔF=fΔV与势能ΔEp(r)间的关系为 fΔV=-▽[ΔEp(r)]． 引入势能密度 εp(r)=ΔEp(r)/ΔV， 可得 fΔV=-▽[εp(r)ΔV]=[-▽εp(r)]ΔV， f=▽εp(r) ② ①②式联立，即得 ▽p(r)=-▽εp(r) 考虑到算符▽内含的微商运算会丢失可能有的常量差，宜将p(r)与εp(r)之间的关系表述为 p(r)=p0-εp(r)， 式中声p0为待定常量。 算例 盛放在桶内的液体随桶绕着中央竖直轴以恒定的角速度ω旋转，以桶为参考系，设置图所示的Oxyz坐标系 以z=0为重力势能零点，(x，y，z)处液体的势能密度为 其中ρ是液体密度。(x，y，z)处液体的压强便是 其中p0为z=0处液体压强。在x=0，y=0，z=z0处，液体压强等于大气压强pa，便有 pa=p0-ρgz0， p0=pa+ρgz0， 则 液体表面压强均为pa，液体表面方程为 即
一个星体的逃逸速度为光速时。亦即由于引力的作用光子也不能从该星体表面逃离时，该星体就成了一个“黑洞”。理
据题意，当ve=c时有 密度
相对于普通的自然光，激光有哪些特性？
相对于普通的自然光，激光具有很好的单色性，高亮度，高相干性，方向性好。
平抛运动的加速度是重力加速度。 （)
错误
将一石英尖劈置于两正交偏振片P1和P2之间，劈角为0.5°，光轴与劈棱平行，其主截面与任一偏振片的透振方向成45°
在P2后将看到明暗相间的等厚直条纹。$P1、P2正交，经P2后，两束光的位相差为 而石英尖劈各处厚度d不同，所以在P2后将看到等厚干涉条纹。 设距劈棱x处，晶体厚度为d，则d=xα，故 对于暗纹有δ'=(2K+1)π，为求暗条纹的间距△x，对δ'方程求△x/△K，并令△K=1，有 得 将λ=6×10-4mm，no=1.5442，ne=1.5533，α=0.5°=0.0873rad代入，得 $若石英尖劈转过90°，则干涉图样也相应转过90°，其他不变。
长为l，质量为m的均匀细棒，在光滑的平面上以角速度ω绕质心做无滑动的转动。若棒突然改绕其一端转动。求：
棒转动过程中，所受的合外力矩为零，其角动量守恒，故 Jω=J1ω1 刚体对质心轴和对过其一端的轴的转动惯量分别为 ， 解得以端点为转轴的角速度为 $系统动能的增量为末态动能减去初态的动能，即 解得
为什么只有柔性高分子链才适合作橡胶？
橡胶具有高弹性、弹性模量很小、形变量很大的特点。只有处于蜷曲状态的长链分子才能在外力的作用下产生大形变，才能作为橡胶。蜷曲程度与柔性是相对应的，蜷曲程度越高，柔性越好。所以适合做橡胶的高分子必须具备相当程度的柔性。
试从下列高聚物的链节结构，定性判断分子链的柔性或刚性，并分析原因。 （1) （2) （3) （4) （5)
柔性。因为两个对称的侧甲基使主链间距离增大，链间作用力减弱，内旋转位垒降低。$刚性。因为分子间有强的氢键，分子问作用力大，内旋转位垒高。$刚性。因为侧基极性大，分子间作用力大，内旋转位垒高。$刚性。因为主链上有苯环，内旋转较困难。$刚性。因为侧基体积大，妨碍内旋转，而且主链与侧链形成了大π键共轭体系，使链僵硬。
折射率为1.5的平凸透镜，在空气中的焦距为50cm。求凸面的曲率半径。
25cm
讨论并从，，推导溶胀平衡公式。
交联高聚物溶胀过程中的自由能为△G=△GM+△Gel或，而 设溶胀前为单位立方体，溶胀后为各向同性(图3-1)，则λ1=λ2=λ3。又因溶胀前，高聚物的体积V2=1，溶胀后的体积为V1+V2=λ1λ2λ3=λ3，故 则式(3-3)可变为 溶胀平衡时，高聚物内部溶剂的化学位与高聚物外部溶剂的化学位相等，即 当φ2很小时 又溶胀比，得
弹簧振子的无阻尼自由振动是简谐运动，同一弹簧振子在简谐策动力持续作用下的稳态受迫振动也是简谐运动，这两
无阻尼自由振动角频率、周期由系统本身性质所决定。振幅A、初相位φ0由初始条件，即由振子初始状态决定。 稳态受迫振动角频率为外来简谐策动力角频率。振幅和初相位不取决于振子的初始状态，而是依赖于振子性质、阻尼大小和策动力的特征。
已知PS－环己烷体系（Ⅰ)、聚二甲基硅氧烷－乙酸乙酯体系（Ⅱ)及聚异丁烯－苯体系 （Ⅲ)的θ温度分别为35℃、18℃和24℃，那
a＞c＞b
设汽缸内的空气压强保持在1.2×105Pa的条件下膨胀，空气的体积增大了1.0×10－3m3，同时气体从外界吸收了250J的
增加130J
求常温下质量m1=3.00g的水蒸气与m2=3.00g的氢气组成的混合理想气体的摩尔定体热容．
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铝在λ=500nm时，n=1．5，nk=3．2，求正入射时的反射率和反射的位相变化。
正确答案：解 正入射时反射率为
解正入射时反射率为
存储器和寄存器在电路结构和工作原理上有何不同？
答:在电路结构上:寄存器电路结构的特点是每个存储单元的输人和输出分别接到引脚上，引脚可以直接与外电路连接。受制作工艺的限制，集成电路的引脚数目不可能增加得太多，所以采用寄存器结构的集成电路里包含的存储单元数日不会太大，因此，这种电路结构形式无法实现大量数据的存储。而存储器电路结构的特点是采用了公共的输人/输出电路，只有被输人地址代码指定的存储单元才能通过输入/输出电路与外电路交换数据。因此，可以在不增加输人/输出引脚的条件下大量增加集成电路内部的存储单元，故可制成大存储容量的存储器芯片。在工作原理上:由于寄存器电路结构的每个存储单元的输人和输出直接接到引脚上，因此，它可以方便、快捷地直接与外部电路交换数据。而存储器需要先输人指定的地址代码，再经过地址译码后找到对应的单元，最后才能对指定的存储单元进行写人或读出操作。
与两公式有什么区别和联系？对前一公式中的q0有何要求？
公式是电场强度的定义式，而公式则是点电荷场强的分布公式，场强的分布公式是由电场强度的定义式和库仑定律共同推导出来的。 电场强度公式中要求q0的线度不能太大，并且是静止的，带电量也不能太大，否则会破坏场源电荷的电场分布。
将一个受直径d=2cm的圆孔限制的物体置于透镜的前焦面上（如图6.16所示)，透镜的直径D=4cm，焦距f=50cm．照明光
由于透镜的孔径有限，故限制了物面较高的空间频率成分的传播，即所谓的渐晕效应．渐晕效应的存在，使透镜后焦面上得不到完全的物体频谱．仅当某个空间频率成分不受拦阻地通过透镜时，在后焦面上相应的会聚点得到的强度才准确代表该空间频率的傅里叶频谱的模的平方．由题给的图6.16得，在小角度的情况下，即，，满足这一要求的传播方向θ角的最大值约为 因为透镜是圆对称的孔径，所以在圆周各方向上都有相应的最大空间频率，因此 $当某一空间频率成分完全被透镜拦阻时，在后焦面上就没有该频率成分．由图6.17得，当传播方向的倾角大于β时，就是这种情况． 因此，在小角度的情况下： 相应的空间频率为 综上所述，得出如下结论： ①当空间频率小于时，透镜后焦面上得到的是相应空间频率范围的物的准确的傅里叶频谱； ②当空间频率在的范围内时，透镜后焦面上得到的并非准确的物的傅里叶频谱，各空间频率成分受到不同程度的拦阻； ③当空间频率大于时，虽然物有更高的空间频率成分，但因这些分量全部被透镜的有限孔径拦阻，在透镜后焦面上完全得不到物的傅里叶频谱中的这些高频成分，因此透镜是低通滤波器，这就是渐晕效应对物的频谱传播的影响．从上述各式可知，增大透镜孔径或缩短物与透镜的距离，就可以削弱这种效应．
氢气在1.0atm，15℃时的平均自由程为1.18×10－7m，求氢分子的有效直径．
平均自由程λ与压强p、温度T、分子有效直径d之间满足λ=pT/d，本题及下面多道题目都是直接用该公式进行求解，此外，还要记住平均自由程λ，平均速率v，碰撞频率z之间的关系：λ=vz，以及碰撞截面σ=πd2，分子数密度D及平均速率v-的公式． 由自由程为1.18×10-7m得到 氢分子的有效直径=自由程* λ=2.74×10-10m．
叶老师认为难度和竞争的人数之间是怎样的关系？A、成反比B、成正比C、没有关系D、跟地区有关
正确答案： A
原子的跃迁有哪几种方式？
原子的跃迁共有三种方式：自发辐射、受激辐射、受激吸收。
粗细均匀的电阻线圈，其电阻丝的横截面积为2.0mm2，电阻率是1.1×10－6Ω·m，现给线圈两端加上4.4V的电压，测得通
5.5Ω，10m
取向和结晶均为热力学稳定的平衡态。（)
10．错误
点电荷q1与－q2放置在相距为d的A、B两点（如图)．试证电势为零的等势面是一球面，球心在AB的延长线上，，半径．
以点电荷q1为坐标原点建立坐标系如解图所示．由电势叠加原理，电势为零的点P(x，y，z)的方程为 ， 即，化简得 配方得 即 (x-x0)2+y2+z2=r2，， 为一球面方程，球心O点在AB延长线上，得证．
如果在0℃，1.0×105Pa下空气中声速v=332m／s，空气密度ρ=1.29kg／m3，求空气的γ．
由上题中声速公式可得 ．
一金属体积为V，价电子总数为N，以自由电子气模型
在绝热近似条件下，外场力对电子气作的功W等于系统内能的增加dU，即 dU=W=-PdV， 式中P是电子气的压强．由上式可得 在常温条件下，忽略掉温度对内能的影响， 由此得到 $体积弹性模量K与压强P和体积V的关系为 将 代入体积弹性模量K与压强P和体积V的关系式，得到
两个同方向、同频率的简谐振动，每当它们经过振幅一半的地方相遇，而运动方向相反，求它们的相位差。
正确答案：利用旋转矢量图如图6-8所示可得相位差为
利用旋转矢量图,如图6-8所示,可得相位差为
单缝夫琅禾费衍射实验中，讨论下列情况衍射图样的变化：
由暗纹公式：asinφ=±2k·λ/2=±kλ(或明纹公式也可)知，a变小，sinφ将变大，即条纹的衍射角增大，整个衍射图样将展宽，条纹间距增大。$同理，波长增大，第k级条纹对应的衍射角增大，即条纹间距增大。$单缝上下移动，衍射图样不变。因无论单缝在什么位置，衍射角为零的光线仍会聚在透镜的焦点。$衍射图样将向着线光源运动反方向运动。因线光源运动时，单缝前入射平行光的入射角α在变，平行入射光到达单缝时就有光程差asinα，单缝后的衍射光，光程差为零的零级明纹，必然在衍射角为-α处，即与入射光在同一直线上。$衍射图样不变。因单缝与透镜之间的距离大小，并不影响衍射角，衍射图样与衍射角有关。
298K温度下，液体A的蒸气压为pA*=106．7kPa，液体B的蒸气压为pB*=80．0kPa，两者相互溶解度很小，混合
正确答案：×(1)在稀溶液中,溶剂遵循Raoult定律,溶质遵循Henry定律。在α相中,P=pA+pB=pA*xA+kx,BxB=pA*(1一xB)+kx,BxB182．1=106．7(1一xB)+5133xBxB=0．015(2)对于平衡的二相,组分在二相中化学势相同,蒸气压也相同,在Ot相,溶剂A遵循Raouh定律,计算A的蒸气压PA,再由总压计算pB：pA=pA*xA=pA*(1一xB)=106．7×(1-0．015)=105．1kPaPB=p-pB=182．1—105．1=77．0kPa在β相,溶剂B遵循Raouh定律,可计算β相中的B的组成xB：pB=pB*xB77．0=80．0xBxB=0．9625溶质A遵循Henry定律,计算A的Henry常数kx,A：pA=kx,AxA=kx,A(1一xB)105．1=kx,A(1-0．9625)kx,A=2803kPa
一氩离子气体激光器振荡在514．5m波长，腔内单程小信号增益为e0.1，谐振腔由两块曲率半径R=5m的球面
正确答案：小孔半径的范围 1．35mm＜a＜1．91mm小孔半径的范围1．35mm＜a＜1．91mm
验证少数载流子漂移和扩散的实验，最先是由海恩斯—萧克莱完成的，其装置如图所示。今欲测量n=Si样品，其长度为2
(1)计算μp： 在脉冲发生器正向脉冲作用下，从探针e向样品中注入空穴，电池E1在样品中产生均匀的电场ε，使空穴由e向c漂移，并且不断地扩散和复合。当它们到达c点时，便立刻被负偏压(E2使收集探针c相对于样品加有负偏压)的探针c所收集。此时，漂移速度为 Vp=d/td 式中d表示脉冲中心由e漂移到c所走的距离，其经历的时间即为0.4ms，故Vp=1.6/0.4=4000cm/s。 漂移迁移率为 μp=Vp/ε 按题意ε=16/2=8V/cm，故 μp=4000/8=500[cm2/(V·s)] (2)计算Dp： 在此期间，脉冲因扩散而伸展一定宽度，脉冲前沿和后沿于不同的时间达到收集极c，时间间隔为△t。若设脉冲伸展的宽度为△x，则 △x=Vp·△t 而脉冲的半宽度为△x/2=(4Dptd)1/2，代入即可得到 假设收集极c处收集到空穴流密度与所增加的收集电流成比例，则此处的△t即为脉冲宽度。这样 (3)核算： 根据爱因斯坦公式Dp/μp=k0T/q，在300K时k0T/q=0.026V，此时Dp=13cm2/s，μp=500cm2/(V·s)，则 Dp/μp=13/500=0.026(V)
试说明，为什么远处的灯火在微波荡漾的湖面形成的倒影拉得很长？
湖中灯火的倒影是灯光经湖面反射所成的像．当湖面平静如镜时，灯光将在水面下对称处形成轮廓清晰的倒影．当微风吹过时，平静的湖面泛起层层细浪，宛如一块块小平面镜；在每一块小镜面下方与灯火对称处，都会出现一个对称的灯影．因为这些小镜面不在同一平面上，所以各自所成的像的位置也不同．如果水波排列得很整齐，细浪就像一排有相同倾角的小镜子一个错后一个地排列，灯火的影子也就会一个摞一个地排列得很整齐，于是形成一串长长的倒影．但如果水面的波浪很大，浪面排列没有规则，灯影就会被撕碎，形成斑斓的碎花；这些散碎的光斑随着波浪的起伏荡漾，则不再成串了．
金属中的自由电子为什么对比热贡献甚微而却能很好地导电？
金属中的自由电子对比热的贡献甚微，这是由泡利不相容原理决定的。由于绝大多数自由电子的状态都是固定的，而泡利不相容原理使得自由电子不可能热吸收运动能量，从而使得自由电子对金属比热没有贡献。 另一方面，在电场中所有金属电子是同时从电场获得能量和动量，泡利不相容原理不能阻碍自由电子的导电。
监管部门在判断按照模型计值的方法进行市值重估是否审慎，应考虑的因素包括（）。 A．
假设某商业银行资产为1000亿元，负债为800亿元，资产久期为6年，负债久期为4年。根据久期分
下列关于情景分析的说法，不正确的是（)A．分析商业银行正常状况下的现金流量变化，有助于商业银行
根据巴塞尔委员会的定义，提高商业银行透明度的信息应具有以下定性特征：（）。A．全面性B
一般说来．高校等机构类客户的固定资产投资规模大，财务制度较健全，因此这类客户的信用风险较小。（)
商业银行的流动性需求可以预测但很难精确预测。（）
这种方法的有效性和可靠性完全取决于设计专家，因为该方法所选取的指标和每项指标的权重
商业银行内部控制的组成要素除了风险识别与评估，还包括（）。A．良好的企业精神与控制文化
下列关于贷款组合信用风险的说法，正确的是（)A．贷款组合的总体风险通常小于单笔贷款信用风险的简
㈡ 商业银行信贷补偿风险的主要措施
银行的
信贷风险
主要来自
信用风险
，其对
风险
的补偿
措施
主要是围绕信用风险来展开。
一是确定合理的约期和价格。一方面要制定
贷款
约期管理政策，保持长、中、
短期贷款
比例
适当。约期的确定应充分考虑产品的具体特点、
借款人
预期现金流等因素；严格控制贷款约期调整，
信贷
约期一经确定，不得随意变动。另
一方面
风险定价应以全面覆盖风险为
前提
，综合考虑
经营成本
、目标
利润率
、
资金
供求关系
、
市场
利率水平
和
客户
风险水平等因素，合理确定
信贷产品
的价格。
二是应用信用风险缓释。信用风险缓释是指运用合格的
抵质押品
、净额结算、保证和
信用衍生工具
等方式转移或降低信用风险。信用风险缓释覆盖的
范围
原则上应包括借款
本金
、
利息
、
复利
、
罚息
、
违约金
、实现
债权
的
费用
和所有其他应付费用。
三是计提
信贷资产
的
减值准备
。
四是通过信贷组合管理来降低风险，这包括
集中度
风险管理
、
限额
管理、组合管理等。
五是通过提高
资本充足率
增强银行抵御风险的能力。
㈢ 银行处理个人信用风险有哪些方法其各自是什么意思
管理信用风险有多种方法。传统的方法是贷款审查的标准化和贷款对象多样化上。近年来，较新的管理信用风险的方法是出售有信用风险的资产。银行可以将贷款直接出售或将其证券化。银行还可以把有信用风险的资产组成一个资产池，将其全部或部分出售给其它投资者。当然，使用各种方法的目的都是转移信用风险而使自己本身所承受的风险降低。不过，这类方法并不完全满足信用风险的管理需要。
贷款审查标准化和贷款对象分散化贷款审查的标准化和贷款对象分散化是管理信用风险的传统方法。贷款审查标准化就是依据一定的程序和指标考察借款人或债券的信用状况以避免可能发生的信用风险。例如：如果一家银行决定是否给一家公司贷款，首先银行要详细了解这家公司的财务状况。然后，应当考虑借款公司的各种因素，如盈利情况，边际利润、负债状况和所要求的贷款数量等。若这些情况都符合贷款条件，则应考虑欲借款公司的行业情况，分析竞争对手、行业发展前景、生产周期等各个方面。然后，银行就依据贷款的数量，与公司协商偿还方式等贷款合同条款。尽管共同基金与债券投资并不能确定投资期限，他们也是通过类似的信用风险分析来管理投资的信用风险。
另一方面，银行可以通过贷款的分散化来降低信用风险。贷款分散化的基本原理是信用风险的相互抵消。例如：如果某一个停车场开的两个小卖部向银行申请贷款，银行了解到其中一家在卖冰淇淋，另一家则卖雨具。在晴天卖冰淇淋的生意好，卖雨具的生意不好。而在雨天则情况相反。因为两家小卖部的收入的负相关性，其总收入波动性就会较小。银行也可利用这样的原理来构造自己的贷款组合和投资组合。在不同行业间贷款可以减少一定的信用风险。
贷款审查标准化和投资分散化是管理信用风险的初级的也是必须的步骤。而利用这两个步骤控制信用风险的能力往往会因为投资分散化机会较少而受到限制。例如，因为商业银行规模较小，发放贷款的地区和行业往往是有限的。贷款发放地区的集中使银行贷款收益与当地经济状况密切相关。同样，贷款发放行业的集中也使银行贷款收益与行业情况紧密相关。而且，在贷款发放地区和行业集中的情况下，往往对贷款审查标准化所依赖的标准有所影响，不能从更为广泛的角度考虑贷款收益的前景。因此，利用上述传统方法控制信用风险的效果是有限的。
㈣ 信用风险的处理有哪些措施与手段
管理信用风险有多种方法。传统的方法是贷款审查的标准化和贷款对象多样化上。近年来，较新的管理信用风险的方法是出售有信用风险的资产。银行可以将贷款直接出售或将其证券化。银行还可以把有信用风险的资产组成一个资产池，将其全部或部分出售给其它投资者。当然，使用各种方法的目的都是转移信用风险而使自己本身所承受的风险降低。不过，这类方法并不完全满足信用风险的管理需要。
贷款审查标准化和贷款对象分散化
贷款审查的标准化和贷款对象分散化是管理信用风险的传统方法。贷款审查标准化就是依据一定的程序和指标考察借款人或债券的信用状况以避免可能发生的信用风险。例如：如果一家银行决定是否给一家公司贷款，首先银行要详细了解这家公司的财务状况。然后，应当考虑借款公司的各种因素，如盈利情况，边际利润、负债状况和所要求的贷款数量等。若这些情况都符合贷款条件，则应考虑欲借款公司的行业情况，分析竞争对手、行业发展前景、生产周期等各个方面。然后，银行就依据贷款的数量，与公司协商偿还方式等贷款合同条款。尽管共同基金与债券投资并不能确定投资期限，他们也是通过类似的信用风险分析来管理投资的信用风险。
另一方面，银行可以通过贷款的分散化来降低信用风险。贷款分散化的基本原理是信用风险的相互抵消。例如：如果某一个停车场开的两个小卖部向银行申请贷款，银行了解到其中一家在卖冰淇淋，另一家则卖雨具。在晴天卖冰淇淋的生意好，卖雨具的生意不好。而在雨天则情况相反。因为两家小卖部的收入的负相关性，其总收入波动性就会较小。银行也可利用这样的原理来构造自己的贷款组合和投资组合。在不同行业间贷款可以减少一定的信用风险。
㈤ 信用风险的管理方法
管理信用风险有多种方法。传统的方法是贷款审查的标准化和贷款对象多样化上。近年来，较新的管理信用风险的方法是出售有信用风险的资产。银行可以将贷款直接出售或将其证券化。银行还可以把有信用风险的资产组成一个资产池，将其全部或部分出售给其它投资者。当然，使用各种方法的目的都是转移信用风险而使自己本身所承受的风险降低。不过，这类方法并不完全满足信用风险的管理需要。
贷款审查标准化和贷款对象分散化
贷款审查的标准化和贷款对象分散化是管理信用风险的传统方法。贷款审查标准化就是依据一定的程序和指标考察借款人或债券的信用状况以避免可能发生的信用风险。例如：如果一家银行决定是否给一家公司贷款，首先银行要详细了解这家公司的财务状况。然后，应当考虑借款公司的各种因素，如盈利情况，边际利润、负债状况和所要求的贷款数量等。若这些情况都符合贷款条件，则应考虑欲借款公司的行业情况，分析竞争对手、行业发展前景、生产周期等各个方面。然后，银行就依据贷款的数量，与公司协商偿还方式等贷款合同条款。尽管共同基金与债券投资并不能确定投资期限，他们也是通过类似的信用风险分析来管理投资的信用风险。
另一方面，银行可以通过贷款的分散化来降低信用风险。贷款分散化的基本原理是信用风险的相互抵消。例如：如果某一个停车场开的两个小卖部向银行申请贷款，银行了解到其中一家在卖冰淇淋，另一家则卖雨具。在晴天卖冰淇淋的生意好，卖雨具的生意不好。而在雨天则情况相反。因为两家小卖部的收入的负相关性，其总收入波动性就会较小。银行也可利用这样的原理来构造自己的贷款组合和投资组合。在不同行业间贷款可以减少一定的信用风险。
贷款审查标准化和投资分散化是管理信用风险的初级的也是必须的步骤。而利用这两个步骤控制信用风险的能力往往会因为投资分散化机会较少而受到限制。例如，因为商业银行规模较小，发放贷款的地区和行业往往是有限的。贷款发放地区的集中使银行贷款收益与当地经济状况密切相关。同样，贷款发放行业的集中也使银行贷款收益与行业情况紧密相关。而且，在贷款发放地区和行业集中的情况下，往往对贷款审查标准化所依赖的标准有所影响，不能从更为广泛的角度考虑贷款收益的前景。因此，利用上述传统方法控制信用风险的效果是有限的。
资产证券化和贷款出售
近年来，管理信用风险的新方法是资产证券化和贷款出售。资产证券化是将有信用风险的债券或贷款的金融资产组成一个资产池并将其出售给其它金融机构或投资者。从投资者的角度来看，因为通过投资多个贷款或债券的组合可以使信用风险降低，所以这种资产组合而产生的证券是有吸引力的。同时，购买这样的证券也可以帮助调整投资者的投资组合，减少风险。因为上述原因，资产证券化发展迅速。在美国市场，1984年资产证券化交易量基本为0，而到1994年达到750亿美元。
贷款出售则是银行通过贷款出售市场将其贷款转售给其它银行或投资机构。通常，银行在给企业并购提供短期贷款后，往往会将其贷款出售给其它投资者。极少数时候，银行可以对某一单一并购提供大量贷款，这种情况下信用风险分析就显得十分重要。在美国市场，贷款出售交易量由1991年的 2000亿美元迅速增加到1994年的6650亿美元。
资产证券化和贷款出售均为信用风险管理的有效工具。不过，资产证券化只适合那些有稳定现金流或有类似特征的贷款项目，例如，房地产和汽车贷款。所以，最新的信用风险管理工具是依靠信用衍生工具。
㈥ 信贷风险控制的方法 消除风险
信贷风险仍是主要风险,因为在以后相当一段时间内,在我国间接融资为主导的金融制度还未发生根本转变的情况下,存贷款业务依然是我国商业银行的主要业务,是生存与发展的根本。以下是学习啦小编为大家整理的信贷风险的把控方法，希望你们喜欢。
信贷风险的把控方法
1、贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。
2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。
3、贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。
4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。
5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方情况，可通过他们互相 进行了解。
信贷风险的防范措施
1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
㈦ 怎样降低信贷风险措施
主要风险现况
分析信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。
（一） 内部风险
1、素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。
2、程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风险。
3、管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键。从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患。
4、政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。
（二） 外部风险
1、经营风险。对于借款人来说,一旦贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款使用和归还主要由借款人把握,贷款人既不能参与借款人的经营管理,更不能干预其经营决策。借款人经营上的风险将直接影响农信社贷款的安全,从而导致农信社贷款的风险。
2、中介风险。一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当收益,会为借款人出具不真实的报告,隐瞒借款人的财务状况问题。这种做法使农信社在不真实资料的误导之下错误地发放贷款,造成较大的潜在风险。
3、行政风险。农信社作为非银行性金融机构,虽然在人事、行政、业务上不受当地政府管理,但并不等于不受当地政府影响,有时受影响的程度还比较大。
4、诚信风险。借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关,还贷能力强的借款人还贷意愿不一定强;还贷能力弱的借款人,还贷意愿不一定差。
二、 当前信贷风险形成的原因
（一）历史原因。由于历史和体制的原因，农信社在长期经营中形成的不良贷款已成为难以化解的历史包袱。由农行代为管理时，农信社成了农行的“小金库”，人行代管时，又成为人行“自留地”。这些由过去政府行为造成的不良贷款几乎占不良贷款总额的三分之一，至今落实债务难，收回更难，已基本形成损失。
（二）管理体制的原因。农信社自1994年和农行脱钩以来，虽然一直不停地进行改革，但总也未形成一套行之有效的管理体制，法人治理结构不完善，产权制度不明晰，管理体制相对落后,缺乏应有的自我约束机制和风险防范机制，导致信贷资产管理成了“良心帐”，违规现象屡禁不止，无法适应现代金融企业的需要。特别是近几年，银监部门对信用社的风险等级进行评定，好多信用社成为高风险社或资不抵债社，为增加利润，甩掉帽子，很多信用社以存贷规模的扩大来掩盖信用社的风险，通过贷款规模的扩张稀释不良资产，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对到逾期贷款进行借新还旧，甚至以贷收息。表面上看降低了不良贷款占比，但不良贷款总额并未取得实际下降，且在社会上形成了极坏的负面影响，致使一部分贷户形成攀比意识，没有还款意识，甚至不愿还款。
（三）道德风险严重。一是人员素质低下引发的道德风险。由于信用社从业人员多为近亲繁殖，素质相对较低，缺乏良好的职业素养，又没有相应的监督制约机制，因从业人员的职业道德而引发的信贷风险愈演愈烈，成为农信社信贷资金的最大风险之一。二是信贷人员暗箱操作引发的道德风险。在业务操作中，信贷人员不按规章制度办事，放款的随意性大，关系贷款、人情贷款严重；有的信贷人员不给好处不办事，给了好处乱办事，吃、拿、卡、要现象严重，导致“老实人贷不到款，贷到款的不是好人”的现象，一大批信誉不好、人品低劣的人成为信用社的“黄金客户”；还有的信贷人员和贷户相互勾结，沆瀣一气，和贷户通风报信，致使贷款形成损失。三是用人不善引发的道德风险。信用社在选人用人上，缺乏科学考评机制，任人唯亲、任人唯钱、任人唯权的现象依然存在，一些善于钻营的所谓“能人”走上了信用社的领导岗位。这些人将信用社的资金作为自己的“自留地”，放款随意，热衷于发放人情贷款、关系贷款、大额贷款。为了逃避上级部门的监管，违规操作，主要表现为化整为零贷款、冒名贷款，更有甚者，用假名字、假身份证发放贷款，真正的借款人一个字都没有签，一旦贷款形成风险，无法维权。
（四）信贷风险防范机制不健全。一是贷款的“三查”流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时单凭贷款人口头陈述就草率做出决定，贷时审查有的其实就是社领导说了算，审贷小组形同虚设，贷后检查更是流于形式，仅填制档案时在贷后跟踪表上签个字了事，贷款放了以后，再无人过问。二是贷款担保抵押徒有虚名。无效抵押、抵押不足值的现象时有发生。有些保证贷款实行夫妻互保、父子互保，联保贷款实行父亲贷款，儿子及妻子担保或贷款人互相担保等形式，纯粹逃避上级部门检查，起不到一点保证的作用。有些抵押品不办理抵押登记、造成重复多头抵押，形成不应有的贷款风险。四是责任追究不到位。对信贷资金造成损失的责任人，信用社没有严格的责任追究制度和损失赔罚制度，对那些给信用社资金造成巨额损失的责任人，上级管理部门不愿或不敢把他交到经侦部门或司法部门，内部处理最多给予下岗收贷或开除留用的处分。还有的领导指使或授意下属人员发放违规违纪贷款严重，造成大批贷款损失，一走了之，责任得不到追究，形成恶性循环。违法成本过低，无法形成有效的行业自律和他律机制，导致信贷人员有一种侥幸心理和攀比心理，形不成威慑机制。
（五）法制观念淡漠。部分信贷人员素质低下，不学法、不知法、不懂法。有的信贷员在发放贷款时，不知道如何防范风险，对抵押物不评估、不登记，或者抵押物不具备抵押资格，形成无效抵押，在发生风险时，无法优先受偿；有的在办理质押贷款时，不扣留质物，不办理质押登记转移手续，或擅自把质物退还本人，形成无效质押；有的发放冒名贷款、假名贷款不认为是犯法，而认为不过是贷款违规……；清收过程中，不知道该如何维护信用社的债权，常常因贷款丧失诉讼时效而无法维权；等等现象体现出信贷人员法制观念淡漠的本质。
三、 商业银行加强信贷风险管理的对策
（一）强化信贷人员的业务素质
业务要发展,人才是关键。由于今天是一个知识爆炸的时代,新知识、新技能、新方法日新月异,这对信贷从业人员提出了更高的要求。目前，农信社正处在改革的关键期和历史转型期，抓好员工的思想道德教育就显得尤为重要。因此，必须把对员工的思想教育当成一项长期的重要的工作来抓，深入开展职业道德教育、法治教育、警示教育等，切实增强员工爱岗敬业和遵纪守法意识，为农信社潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”。农信社应把提高从业人员的素质作为重点，把一批业务素质、管理水平、职业素养较高的人充实到信贷队伍中去，加大对员工的教育培训力度，特别是加大法律知识的教育培训力度，使员工学法、知法、守法，增强遵章守规意识，实现依法合规经营，弱化“道德风险”，防范经济案件的发生。因此,不仅要抓好岗前培训,而且更要抓好在岗人员的继续教育。培训,也不能片面地理解为学历教育“拿本本”,重点应加强法律法规及具体操作规程的培训和学习。对基层一线的信贷从业人员,以实际操作技能的培训为主,教他们具体怎么办,包括:调查报告怎么写、项目贷款合不合格的标准及条件是什么、如何评定企业的信用等级、贷后检查的内容以及风险评估等。
（二）规范信贷操作流程
规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。在发放贷款时，要严格执行《担保法》、《贷款通则》、《物权法》等法律法规，坚持贷款的“三查”制度，保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。贷前调查突出一个“准”字，信贷员对借款人的资信、贷款项目、抵押物的合法性、有效性等做全面调查，严格审查担保人、担保公司的担保资格和抵押物的变现能力，做到情况真实，数字准确，责任明确，从源头上防范贷款风险；贷中审查突出一个“稳”字，贷款审批要严格按照审贷分离的原则，经贷审会研究后发放，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷地意见，决不能只看领导的眼色，违心地发表意见，对贷款发放不符合规定要求或手续不全的坚决拒批，坚决杜绝人情放款和行政意见放款；贷后检查突出一个“狠”字，要强化贷后管理，贷款发放后，信贷员要勤跟踪监督，发现风险苗头立即强制收回贷款。同时要大力开展阳光信贷工程，发放贷款阳光操作，逐笔公示，坚决杜绝一个人说了算。
（三）建立科学快速的信贷风险识别预警机制
建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥信用社同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用信用社之间的竞争，采取欺骗的行为。三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。
（四） 开展科学的贷款组合管理
投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即农信社应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。
㈧ 对信贷风险控制的方法有
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。
②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。
③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。
④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。
⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数
1.贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。
2.贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券。
3.贷款系数为20％的资产：债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。